時間：2022-03-30 11:05:16
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引言
自改革開放以來，我國整體經(jīng)濟實力在不斷得到提高，伴隨著市場經(jīng)濟的開放以及汽車需求量的上升，現(xiàn)如今汽車行業(yè)得到迅猛的發(fā)展。汽車數(shù)量的增多、行業(yè)的發(fā)展就涉及到汽車的保險問題。目前在我國相關法律的不健全、保險理賠人員的不夠專業(yè)、投保人員對保險條款的不重視以及保險業(yè)務現(xiàn)在所面臨的欺詐風險等情況下汽車的保險理賠帶來了很大的困擾。為了能夠更好地解決汽車保險理賠的問題，幫助購買汽車的用戶更好地維護自己的保險權益，作為保險理賠人員需要更為透徹地對其存在的問題進行剖析。
1．汽車保險理賠的意義以及現(xiàn)狀
汽車保險行業(yè)是隨著市場經(jīng)濟的開放與發(fā)展應運而生的行業(yè)，汽車數(shù)量的不斷增多其保險理賠的需求量也在逐漸增大。汽車保險理賠的存在保障了用戶的自身權益，為用戶在購買車輛后的后續(xù)事故處理提供了保障。但是我國目前汽車保險理賠仍舊面臨著嚴峻的挑戰(zhàn):汽車的數(shù)量猛增導致了汽車保險理賠的需求量突然加大;此外，我國關于汽車保險理賠的制度并不完善，保險公司對于車險的管理水平難以提升。這些現(xiàn)狀均造成了我國購車用戶出現(xiàn)買保險容易而理賠難的狀況，為我國保險行業(yè)中對于車險的理賠帶來了巨大阻礙。
2．汽車保險理賠中存在的問題
2．1汽車保險理賠制度的不完善
我國對于保險這一行業(yè)極為重視，在《保險法》中也明確要求投保人員以及理賠中心應當如何采取措施保證投保人與保險公司的共同利益。即便如此我國在相關方面的法律制度仍然不夠健全，制度的不健全就會導致在相關法律漏洞之處出現(xiàn)問題無人能夠提出相應的解決辦法，這樣一來便會為投保人帶來巨大的損失，容易加劇保險公司與投保人之間的矛盾。針對這一狀況，我國對《保險法》進行修訂，其中修改增刪的條款數(shù)目較多，為我國關于汽車保險理賠提供了法律保護［1］。但是，在法律之外存在的問題依舊需要引起重視，保險公司自身內部的相關制度的不健全也是造成投保人員難以理賠的重要因素。
2．2關于“理賠難”的問題無法得到及時解決
我國現(xiàn)如今汽車保險的需求量大，但是在面臨如此需求量大的保險理賠卻給投保人帶來了巨大困難?，F(xiàn)如今在汽車保險行業(yè)出現(xiàn)一種狀況:買保險容易，理賠難。造成這種狀況發(fā)生的原因，主要有車輛的定損差價、車險的理賠時效、賠償?shù)臄?shù)額以及賠償?shù)姆绞?。這幾種原因的產(chǎn)生導致了“理賠難”這一問題無法得到及時的解決。對于車輛定損的差價等問題所帶來的損失最終還是由投保人自己進行承擔，為投保人關于理賠帶來阻礙?！袄碣r難”問題的不及時解決會使投保人與保險公司之間的矛盾急劇加深，對于保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了不利影響。
2．3汽車保險理賠人員的不夠專業(yè)
原則上說，在進行工作時候講究的是專業(yè)對口，但是對于我國這個人口大國來說想要滿足這個要求較為困難?，F(xiàn)如今我國面臨這樣一個現(xiàn)狀:大多數(shù)人完成學業(yè)后，其所學專業(yè)與畢業(yè)生的專業(yè)不符。這種情況就導致在負責相關汽車保險理賠方面的人員不夠專業(yè)，在與投保人進行溝通交流時候就可能會導致問題的產(chǎn)生［2］。汽車保險理賠人員針對這一情況應當不斷加強自己，多加培訓學習，通過翻閱相關的書籍來彌補自身的缺失?？墒菍τ诖蠖鄶?shù)工作人員來說并沒有這一意識，對于專業(yè)知識了解甚少。2．4汽車保險業(yè)務所面臨的欺詐風險保險行業(yè)是一個面臨被欺詐的高風險行業(yè)，在我國汽車行業(yè)迅猛發(fā)展的今天，汽車保險理賠需求量也達到了一個新的高度。而汽車保險理賠的相關業(yè)務卻面臨著巨大的欺詐風險。現(xiàn)如今社會出現(xiàn)很多保險詐騙的案例。例如:欺詐組織利用網(wǎng)絡漏洞先一步盜取投保人的信息資料，之后對投保人進行電話通知告知其汽車保險存在問題需要處理，利用投保人對自己保險的擔心憂慮達到騙保的目的。而此時的投保人員還沒有意識到自己已經(jīng)上當受騙，當真正問題出現(xiàn)時第一反應是保險公司相關負責出了故障，對此雙方都無法采取較好的方法進行解決。汽車保險業(yè)務的流動性大，接手人員多，中間變故大，這也就使汽車保險業(yè)務所面臨的欺詐風險提高。
3．結語
汽車保險行業(yè)的發(fā)展是自然而然產(chǎn)生的，在我國經(jīng)濟快速發(fā)展，市場經(jīng)濟不斷開放的今天，汽車幾乎發(fā)展到了每家一輛的地步，汽車的需求量現(xiàn)在還在不斷地上升。汽車保險的存在為投保人在事故后關于理賠的處理提供了重要的保障。為了保險事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，在理賠上所出現(xiàn)的問題必須要加以重視。因為汽車保險理賠制度的不完善、“理賠難”的問題難以得到及時地解決、負責汽車保險理賠人員的專業(yè)性不夠、同時相關保險業(yè)務面臨巨大的欺詐風險等問題為投保人的利益帶來了很大的損失。為了投保人與保險公司的共同利益，作為保險理賠人員要增強自己的意識，健全相應的規(guī)章制度，將投保人的理賠處理放在首位。對于投保人“理賠難”的狀況及時采取措施，即使出現(xiàn)狀況不能夠立即解決也要對投保人耐心地解釋。加強學習，提高自己的專業(yè)知識，通過對保險理賠專業(yè)性知識的系統(tǒng)學習與培訓來武裝自己，減少與投保人在相關專業(yè)上的摩擦。加強對用戶系統(tǒng)的監(jiān)控，以防用戶信息被盜，同時對于投保用戶的選擇要慎重，汽車保險業(yè)務是容易面臨被欺詐的高風險行業(yè)，為保護投保人與保險公司的利益，對于用戶選擇要細心，不能為完成業(yè)務量而置其中的風險與不顧。汽車保險保險理賠中存在的問題值得探討與深思，為解決目前理賠方面帶來的麻煩需要正視這些問題，希望關于汽車理賠相關問題早日得以解決。
作者：林玲 單位:武漢交通職業(yè)學院
一、制約我國保險企業(yè)汽車保險網(wǎng)上直銷發(fā)展的相關因素
(一)公眾認知度不高
盡管中國網(wǎng)民數(shù)量很多，互聯(lián)網(wǎng)潛在消費市場巨大,但中國人傳統(tǒng)的消費觀念依舊是根深蒂固。大多數(shù)消費者還是熱衷于面對面的服務模式，通過網(wǎng)絡消費時，大多數(shù)人選擇價值相對較低的生活類消費品。車險網(wǎng)上直銷的市場還需要進一步進行宣傳和推廣。根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司與某大學合作完成的《保險電子商務的專項市場調查報告》顯示，目前制約我國保險電子商務發(fā)展的最主要原因是公眾的認知度問題，消費者當中“不知道有這種服務”的比例占到了受訪者的35.6%，反映了中國保險企業(yè)在車險網(wǎng)上直銷的營銷傳播方面所做的努力仍然遠遠不夠。
(二)網(wǎng)絡車險險種過于單一
保險公司沒有依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點對產(chǎn)品和費率進行相應的改善和創(chuàng)新，在投保人進行網(wǎng)絡投保時，僅僅只能選擇由保險公司推出的基本險和附加險組合而成的“套餐”，而不能夠自由選擇自己需要的附加險。因此，由于附加險的局限，讓消費者在網(wǎng)絡投保時的選擇余地較小，影響了消費者網(wǎng)絡投保的熱情。保險公司對于網(wǎng)絡車險險種的創(chuàng)新不足極大程度的阻礙了消費者從傳統(tǒng)投保模式向網(wǎng)絡投保模
式的轉化。
(三)網(wǎng)絡車險平臺智能化水平低
車險網(wǎng)絡平臺的構建需要高昂的建設資本投入，而且無法保證該項投資是否能夠最終實現(xiàn)長期的利潤和高速的業(yè)務增長。因此，全國財險公司中有不少尚未開展汽車保險網(wǎng)上直銷業(yè)務。另外，部分已開展車險網(wǎng)上直銷業(yè)務的財險公司對于搭建網(wǎng)絡平臺的資金投入遠遠低于國際水準，導致網(wǎng)絡平臺的智能化水平較低，系統(tǒng)和界面功能均不夠完善，極大影響了消費者的網(wǎng)絡投保體驗，不少消費者在嘗試網(wǎng)絡自助投保的過程中由于遇到難以方便操作的問題而選擇退出。網(wǎng)絡平臺的智能化水平低是制約我國保險企業(yè)發(fā)展汽車保險網(wǎng)上直銷的重要原因之一。
二、我國保險企業(yè)發(fā)展汽車保險網(wǎng)上直銷對策分析
鑒于目前我國汽車保險網(wǎng)上直銷處于初步發(fā)展階段,各個財產(chǎn)保險公司應借鑒國外保險公司成熟的保險網(wǎng)上直銷經(jīng)驗，結合實際合理規(guī)劃汽車保險網(wǎng)上直銷業(yè)務。大致可以分為靜態(tài)信息服務階段、動態(tài)信息服務階段、在線交易階段及后期理賠與服務四個階段。
（一）靜態(tài)信息服務階段
1.合理規(guī)劃,量力而行
保險公司在設計網(wǎng)站時應設立明確的營銷傳播目標。網(wǎng)站是企業(yè)的一個營銷溝通渠道，引導顧客無需接觸服務人員而使用自助服務的一種手段，因此，開展網(wǎng)上保險服務需要為網(wǎng)站和后臺系統(tǒng)投入大量經(jīng)費并發(fā)展相匹配的技術,保證高速的網(wǎng)絡接入、方便的搜索引擎，以及相關、及時的信息。各保險公司必須根據(jù)本企業(yè)的資源和技術實力、競爭對手的銷售狀況及目標客戶的特質等因素開展車險網(wǎng)上直銷，逐步提高保險公司自身的電子商務實力。
2.加強人員管理
保險公司即使通過互聯(lián)網(wǎng)開展保險服務，一線服務人員在滿足顧客需要、傳遞服務和與顧客建立關系方面仍舊起著關鍵作用。大部分顧客會在自助服務遇到問題或有特殊要求時會與一線服務人員發(fā)生接觸，無論是面對面，耳對耳或是通過網(wǎng)絡平臺的溝通，對顧客來說都是非常重要的。因此，各保險公司必須明確各部門員工的職責、權限,對特定工作崗位尤其是客服理賠人員進行定期培訓檢查，要知道表現(xiàn)良好、令人滿意的員工才能夠實現(xiàn)保險公司優(yōu)質服務和顧客忠誠。
3.完善自身網(wǎng)站,擴大宣傳，增強競爭力
由于消費者對于從網(wǎng)絡渠道購買車險的新型模式認識不足，保險公司必須在營銷傳播方面投入大量經(jīng)費，大力推廣企業(yè)的“網(wǎng)上保險公司”，向目標消費群宣傳車險網(wǎng)上直銷的便利性,樹立保險公司良好的網(wǎng)絡形象。網(wǎng)站的建設應注重以下幾個方面:提供對客戶需求做出及時相應的自動的后臺客戶端；將網(wǎng)絡平臺與移動電話技術相結合,方便客戶在遇到問題時能隨時與公司人員進行電話交流；為客戶提供交互式服務,包括網(wǎng)絡專家系統(tǒng)或人工服務，協(xié)助投保人需求幫助其選擇汽車保險產(chǎn)品。
（二）動態(tài)信息服務階段
首先，合理設置網(wǎng)站各項功能。比如，將網(wǎng)站、顧客關系管理系統(tǒng)以及移動電話技術相結合。將移動通信工具融入服務傳遞的基礎框架可以被看作一種方法，它可以實時為顧客提供接入服務，通過在準備的時間提供正確的信息或者活動來提醒顧客注意各種機會與問題，并保證信息的準確性。其次，盡管會有越來越多的保險公司通過電話服務中心和互聯(lián)網(wǎng)來提供服務，但由于我國消費者的網(wǎng)絡保險消費意識落后，保險公司還是必須繼續(xù)依賴中間來處理與顧客的一些關系。因此，在業(yè)務開展初期保險公司應充分利用傳統(tǒng)營銷手段來輔助其網(wǎng)上直銷業(yè)務,最大限度地拓寬市場。例如，保險公司在初期可適當?shù)嘏c客戶通過網(wǎng)絡平臺進行交流,有效的利用網(wǎng)絡維護客戶關系，推廣網(wǎng)上直銷的險種，增加投保人使用公司網(wǎng)站的頻率；同時定期針對目標客戶進行各種數(shù)據(jù)的收集和分析,以便及時了解市場動態(tài)及消費者的需求和消費偏好,并據(jù)此修改保險條款和開發(fā)新險種。并通過企業(yè)網(wǎng)站對優(yōu)秀人進行推介,方便客戶對其服務進行評價。此外，公司可通過網(wǎng)絡給予人銷售支持、客戶服務支持以及業(yè)務培訓，人則可通過網(wǎng)絡提交客戶的基本情況，用最短的時間完成核保過程，并通過該網(wǎng)絡了解每位保戶的車輛情況,從而更好地進行續(xù)期服務。由此可見，成熟的保險銷售電子渠道能夠在很大程度上為熟悉業(yè)務的中間們提供幫助。對于保險公司而言，它們所面臨的挑戰(zhàn)是如何扮演引導者的角色并控制整個流程，保證傳統(tǒng)渠道與電子渠道所傳遞的服務能夠共同創(chuàng)造穩(wěn)定和無縫的品牌服務
體驗。
（三）在線交易階段
網(wǎng)上支付是在線交易一個非常關鍵的環(huán)節(jié)。為確保顧客網(wǎng)絡投保的全過程能夠安全實施,保險企業(yè)必須建立健全的網(wǎng)絡安全保障系統(tǒng),企業(yè)可選擇與現(xiàn)有的已成熟化運營的第三方網(wǎng)絡支付平臺進行合作，如支付寶。也可自己搭建安全的在線支付系統(tǒng)，保證消費者的支付過程安全無憂。網(wǎng)絡安全性管理是一項復雜的系統(tǒng)工程,保險企業(yè)必選根據(jù)現(xiàn)實情況不斷升級網(wǎng)絡安全保障系統(tǒng)，才能有效地防范網(wǎng)絡安全風險。此外，保險公司也可利用上門收費模式排除保守型消費者對于網(wǎng)絡支付的擔憂。
（四）后期的理賠與服務
盡管保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售車險，但后期的理賠和服務還是必須依賴各銷售網(wǎng)點來完成。完整的車險網(wǎng)上直銷過程包括線上和線下兩個部分，線上部分以遠程交易模式完成咨詢、報價、保單確認等前期銷售行為，后期的繳款、送單，服務和理賠依托各大保險公司在各地的分公司實現(xiàn)。國外備受贊譽的前進意外傷害保險公司就是在處理顧客索賠方面取得了卓越的成就。為了能夠降低成本的同時提高顧客滿意度并留住老顧客，公司推出了“及時反應”這一服務，向顧客提供全天候的理賠服務。理賠員是在靈活移動的理賠車上，而不是在辦公室工作的。公司的目標是理賠員在9小時內審查出事的投保車輛。在不少情況下，理賠代表實際上在現(xiàn)場證據(jù)尚未確定的第一時刻就已經(jīng)感到了現(xiàn)場，并對受害者進行安撫并對他們進行有必要的醫(yī)療檢查，維修車輛，報告警察，以及法律程序等方面的建議，并向顧客提供按市值折算的賠償金額。因此，在其網(wǎng)站被連續(xù)多次評委最佳網(wǎng)絡保險運營商的同時，其線下服務也在不斷取悅顧客，為顧客帶來驚喜。
三、總結
我國保險公司必須意識到的是，任何服務性企業(yè)掌握客戶的關鍵在于客戶服務水平，因此，保障公司的服務品質對于建立公司的品牌影響力和保戶的忠誠度有著不容忽視的巨大作用。
作者：呂茜茜 單位：漳州職業(yè)技術學院經(jīng)濟管理系
1汽車保險專業(yè)教學模式創(chuàng)新改革策略
1.1教師要具有教學模式的創(chuàng)新意識
在汽車保險專業(yè)教學中，要成功實現(xiàn)教學模式的改革創(chuàng)新，作為教師必須具有教學模式的創(chuàng)新意識。教師要認識到對于學生而言，只有具有學生的興趣才能主動學習，提高學習的效果。而學生的學習興趣的調動，一方面需要教師對學生的積極鼓勵和支持，另一方面就要借助于教學模式的創(chuàng)新。如果老師在每一屆課堂教學中，都用同樣的模式組織教學，勢必影響到學生學習汽車保險專業(yè)的積極性，降低學生的學習興趣，因此，只有不斷進行教學模式創(chuàng)新，才能保證學生高昂的學習熱情。在課堂教學中，教師要努力實現(xiàn)師生之間的互動，積極鼓勵學生表現(xiàn)自己的觀點，要借助多種形式，比如，討論，活動等方式，實現(xiàn)師生之間的有效互動，要徹底打破傳統(tǒng)的以教師進行知識講解為主的教學模式，能夠實現(xiàn)師生的有效互動，使學生能夠獨立思考，分析解決問題，這對于應用型汽車保險專業(yè)人才的培養(yǎng)具有積極的作用。教師要能夠根據(jù)不同的教學內容，靈活選擇多樣化的教學方式，要根據(jù)學生的興趣，知識學習掌握情況，選擇教學方式。在汽車保險專業(yè)教學中，所涉及的知識點繁多，很多內容的較為枯燥，比如，汽車保險的基本條款，汽車的承保、出險以及具體的查勘、定損及賠付等內容，知識點很多，有很多內容都需要識記，學生感到枯燥，如果利用傳統(tǒng)課堂進行知識講解，學生很難提高學習的興趣，但如果教師具有教學模式的的創(chuàng)新改革意識，能夠靈活應用案例教學、實踐教學、討論教學等多種方式為學生設置不同的問題情境，使學生能夠分析解決生動的案例，這對于有效促進學生對有關知識的學習，促進學生應用知識解決問題能力的提升具有積極的意義，只有教師具有教學模式的改革創(chuàng)新意識，不斷創(chuàng)新課堂，才能真正培養(yǎng)復合型保險專業(yè)應用人才。
1.2突出實踐教學
汽車保險專業(yè)的實踐性很強，進行教學模式的改革創(chuàng)新，必須要突出實踐教學。教師根據(jù)教學內容合理安排實踐形式，不斷為學生創(chuàng)造應用知識解決問題的機會和情境，提高學生的實踐能力，這是提高汽車保險專業(yè)教學效果的重要舉措。比如，在汽車保險與理賠課程教學中，教師可以通過多媒體為學生生動展示一個事故車輛現(xiàn)場查勘與定損索賠的例子，在例子展示之后，教師引導學生熟悉汽車保險理賠要遵循的有關原則，引導學生熟悉汽車保險理賠的處理程序，以及現(xiàn)場查勘與索賠的程序及方法，在此基礎上，引導學生分成小組，進行分工，分析這個汽車碰撞的案例，引導學生對事故現(xiàn)場進行查勘、定損、進行事故車輛索賠，撰寫保險理賠報告等等，通過引導學生參與實踐，使學生能夠掌握整個處理事故的相關知識理論，同時，提高學生利用知識解決問題的能力，促進學生綜合實踐能力的提升。
1.3加強校企合作
作為學校，要通過多種方式加強校企合作，能夠使企業(yè)參與到學校人才的培養(yǎng)過程中，了解企業(yè)的人才需要標準，根據(jù)企業(yè)需要制定人才培養(yǎng)方案，選擇教學課程內容。要積極根據(jù)企業(yè)的需要進行汽車保險專業(yè)的教學改革，這是實現(xiàn)汽車保險專業(yè)有效教學的重要保證。學校要充分利用保險公司的先進制度、設備，為人才培養(yǎng)提供物質保障。要通過校企合作，為學生提供到保險企業(yè)中進行實習的機會，通過引導學生實習，使學生親歷工作過程，提高學生的實踐能力。另外，還需要通過校企合作，更好地為保險公司提供優(yōu)秀的技能型人才，通過校企合作，產(chǎn)學結合，實現(xiàn)學校與企業(yè)的共同發(fā)展。校企合作、產(chǎn)學結合是培育優(yōu)秀的汽車保險專業(yè)人才的有效途徑，是全面提升學生的素養(yǎng)，提高學生就業(yè)競爭力的重要舉措，對于實現(xiàn)教育資源的貢獻，培育適合社會需要的汽車保險專業(yè)應用型人才具有積極的作用，因此，教學模式的創(chuàng)新改革需要突出校企合作。
2結語
總之，在汽車保險專業(yè)中，進行教學模式的創(chuàng)新改革是必要的，在教學中，作為教師要積極進行教學觀念的革新，不斷創(chuàng)新課堂教學模式，要突出實踐教學，加強校企合作，提升汽車保險專業(yè)教學質量，實現(xiàn)人才的有效培養(yǎng)。
作者：劉星星
一、汽車保險欺詐騙賠的特征
1、先險后保
先險后保是指投保人在汽車發(fā)生事故之后才買保險,然后想方設法假裝在保險合同有效期內發(fā)生的事故,以騙取保險金。通常這種類型的保險騙賠其手段包括兩種,一種是對出險時間進行偽造,這種手段需要投保人通過其人際關系去讓相關部門出示假證明,然后按照正常的投保合同向保險公司索賠;另一種是對保險合同日期進行偽造,這種手段需要投保人與保險簽單人員進行串通,采用倒簽單的方式來提前保險合同期限,使所發(fā)生的事故的時間與所倒簽的保險期限相吻合。
2、謊報出險
謊報出險指的是投保人對于事故的發(fā)生無中生有,說謊稱險情已經(jīng)發(fā)生。通常這種保險騙賠的情況,投保人需要偽證人作證,并且在所說的事故現(xiàn)場制造事故的證明物證等。
3、冒名頂替
冒名頂替是指在汽車發(fā)生事故之后,被保險人在沒有資格索賠的情況下隱瞞相關的原因,更改為可以索賠的資格,以騙取保險金。
4、一險多賠
一險多賠是汽車保險欺詐騙賠情況中最為常見的,一般有三種類型,一種是同一個事故卻向多個保險人索賠,這種情況屬于重復投保的類型,投保人同時向幾個保險公司進行投保,而且對所投保的保險公司隱瞞了這個情況,等待汽車發(fā)生事故之后,向保險公司進行全額的索賠,從而重復獲取多次的保險金;第二種是以此事故多險索賠,這種情況發(fā)生比較少,例如投保人運用其貨車運輸貨物的時候,發(fā)生了汽車事故,并且造成了貨損,然后根據(jù)貨損以及汽車的損壞同時進行索賠;第三種是一次事故向事故責任方索賠,誘再向保險人索賠。
5、低險高賠
低險高賠是汽車所出的事故造成的損失并不大,但是投保人故意夸大損失程度,以通過小的損失來騙取高額的保險金。
6、假險騙賠
假險騙賠指的是所處的汽車事故是投保人故意為之,以此造成汽車損壞,再向保險公司進行索賠,通常包括兩種常見的情況,一種是汽車使用時間比較長且?guī)缀蹩梢詧髲U,可見該車輛的價值已經(jīng)明顯減少,此時投保人如果利用該汽車故意發(fā)生事故,然后就可以獲取高額的保險金。另一種是針對保險合同內的免責條款而行的,在免責條款中,明確規(guī)定了保險責任范圍內可以獲取保險金的事故,投保人故意把不應該索賠的事故未造成可以索賠的事故。
二、如何預防汽車保險欺詐騙賠
1、重視加強宣傳保險相關知識與其法律知識
社會公眾對于保險相關的法律法規(guī)有深刻的了解,這是預防保險欺詐騙賠的關鍵性因素。所以,保險公司應當重視對保險知識以及相關的法律法規(guī)知識的宣傳,從而提高社會公眾的保險意識以及法律意識。
2、重視加強與社會相關部門的合作
保險行業(yè)幾乎與社會各個部門都存在不同程度的關系。首先,在政法部門的合作方面應當有所加強。充分利用法律法規(guī)的強制性作用來對存有欺詐騙賠保險金的不法分子進行警告以及嚴懲。其次,應當加強保險公司與公安部門的合作,對于可疑的欺詐索賠案件進行偵查,準確識別保險欺詐的動機與行動,從而有效預防汽車保險欺詐騙賠的發(fā)生。第三,應當加強保險行業(yè)內部的合作。各個保險公司應當在保護各自商業(yè)機密的情況下,聯(lián)合反保險欺詐騙賠。還可以通過數(shù)據(jù)庫共享,通過科學信息技術來防止汽車欺詐騙賠的發(fā)生。
3、重視完善內部相關制度的建設
保險公司應當加大對反欺詐騙賠保險的投入。提高對保險欺詐騙賠案件的認識,在工作方面以及人力配置方面來加大對反保險欺詐的投入。其二,強化風險評估,重視提高承保的質量。第三,培養(yǎng)其具有高素質的理賠隊伍,提高準確識別保險欺詐騙賠的不法行為。第四,加強事故現(xiàn)場的查勘率,提高處理索賠案件的速度。最后,完善保險公司內部的監(jiān)控機制,增強保險公司員工的風險意識,加強其思想教育,同時還要建立其內部核審制度,對風險進行識別與評估。
作者：魏芳璽 林鳳功 單位：湖北工業(yè)職業(yè)技術學院
1車險業(yè)務及解決方案
汽車保險服務系統(tǒng)是專門為汽車保險計算業(yè)務而設計的系統(tǒng)，該系統(tǒng)采用SSH框架進行整體實現(xiàn)，由于頁面展示內容多為表格統(tǒng)計操作，因此在系統(tǒng)的前端設計中引入了JQuery11.1及Ext.JS，系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫采用MySQL進行設計實現(xiàn)。影響核心業(yè)務車輛保險計算模塊的主要因素包括車輛購置價格、保險費率、基礎保費、折扣系數(shù)、車輛類型折扣等因素，而這些因素的取值大部分都取決于公司所在地保險業(yè)標準、車輛類型及車輛使用年限三個因子。而這三個因子或者會因地域變化而變，或在在業(yè)務擴張過程中對車輛類型進行調整，變動性較大，因此相關模塊需要采用有針對性的措施盡可能的為系統(tǒng)提供高可復用性、可擴展性的設計方案。具體的解決方案如下：1）由于公司業(yè)務可能會涉及多個地區(qū)，因此為了適應各地不同的費率標準，在系統(tǒng)設計中將各類標準費率錄入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫中，而在系統(tǒng)的具體實現(xiàn)中使用變量代替這些因子的具體值，這樣既可避免業(yè)務擴張所帶來的大量代碼修改，同時也提高了代碼的可復用率。（2）客戶車輛保險應繳納費用取決于客戶選擇投保的險種及類型，即在計算過程中動態(tài)的增減一些類目，為了使系統(tǒng)具有更好的可擴展性，該部分的設計采用裝飾者模式進行設計、實現(xiàn)。（3）車輛保險的包含自燃險、玻璃單獨破碎險、全車盜搶險、車上人員險（包括司機和乘客兩類）、第三者責任險、機動車損失險（以下簡稱車損）等，所有險種依據(jù)參數(shù)的不同又可以進行細分，運用抽象工廠模式可以降低最終的保險計算與具體險種計算的耦合度、增強保險運算的靈活性。
2設計模式的應用
2.1裝飾者模式的應用
自此類，作為計算主體的TotalFee類中將返回交強險與車船稅之和，而其他的險種被視為TotalFee的“裝飾者”，對超類Insurance進行擴展，針對各類保險的具體計算方法calculateInsurance的重寫通過抽象工廠模式來進行完成。因此，在每種險種的類中都包含了對具體的工廠類的引用。保險服務系統(tǒng)中的裝飾者模式應用類圖如圖1所示。
2.2抽象工廠模式的應用
在2.1節(jié)中提到具體的每種保險的計算是通過抽象工廠模式來設計實現(xiàn)的，詳情如圖2所示。該保險服務系統(tǒng)中的保險分為兩類：基本險和不計免賠兩類，而基本險根據(jù)不同的車輛類型同一種險種的計算公式也不同，具體表現(xiàn)為所有私家車的基本險的金額都要在其他類車輛保險金額的基礎上乘以一個車輛類型系數(shù)，如0.9（該系數(shù)可能會因地區(qū)而異），因此系統(tǒng)實現(xiàn)中將用兩個具體的工廠類來針對私家車及非私家車的保險進行計算。VehicleInsurance類為所有種類保險的一個代表，具體類為圖1中的裝飾者類，在這個類中對具體情況的保險進行計算，而這種計算依賴于VehicleInsuranceFactory接口的具體實現(xiàn)，即私家車保險計算工廠類PrivateVehicleInsFactory或者非私家車保險計算工廠類OtherVehicleInsFactory，而每個工廠類都依賴著各個保險接口的具體實現(xiàn)類。系統(tǒng)中所有的保險都有各自的接口，每個接口又根據(jù)私家車與非私家車的類型分為兩種具體的實現(xiàn)分別于兩個具體的工廠類相對應。
3結束語
使用裝飾者模式進行客戶需繳納費用計算的設計方式取代簡單的繼承處理，使得系統(tǒng)的運算更加靈活，在后期維護工作中可改動少量代碼即可達到保險種類變更的簡單處理。同時抽象工廠模式的使用使得所有種類的保險計算都可以通過接口調用來完成，對象調用時無需關注具體方法實現(xiàn)過程，降低了具體方法的實現(xiàn)對保險計算過程的影響。通過這兩種模式的混合設計，基本將系統(tǒng)中保險計算的易變因素都進行了封裝處理，并大多采用組合而非繼承的方式使多數(shù)類之間的耦合度大大降低，增強了系統(tǒng)的可擴展性及可復用性。盡管這種混合模式的設計有利于系統(tǒng)的修改及維護，但由于類的增加，從而加重了系統(tǒng)跟蹤、文檔撰寫的工作量，因此對于所有類的使用說明、修改等工作都應盡可能詳盡的闡述?？蛻衾U納金額取決于投保種類、車輛特性等參數(shù)，其中機動車交通事故強制責任險（以下簡稱交強險）、車船稅等金額是固定需要繳納的費用，而其他的投保險種因客戶而異，因此可以將交強險與車船稅二者之和作為最終繳納金額的主體，然后再運行時再根據(jù)客戶的不同需求動態(tài)的添加其他險種金額。具體的作法是將共有的部分保險類別insType屬性及計算客戶應交費用的方法calculateInsurance。
作者：陳海燕 何明祥 單位：山東科技大學
一、車險企業(yè)理賠查勘定損人員的培訓內容分析
車險企業(yè)理賠查勘定損人員的培訓內容一般采用模塊化方式，通常包含思想培訓、知識培訓、技能培訓三大塊。
1.思想培訓
車險理賠查勘定損人員與客戶面對面接觸，一言一語都代表公司形象。目前，車險理賠行業(yè)人員流動性高，道德風險環(huán)境復雜，企業(yè)現(xiàn)在十分注重員工思想的教育，以此增強員工的忠誠度，提高文化素養(yǎng)。實施員工的思想培訓，團隊建設是目前常用手段，加強員工之間人際關系的交流，增加團隊意識，灌輸思想的培養(yǎng)。
2.知識培訓
對多家車險企業(yè)查勘定損人員的培訓內容及對理賠一線的調查發(fā)現(xiàn)，目前知識模塊主要為保險基礎知識模塊、車輛保險知識模塊、法律知識模塊、車輛知識模塊等。因各車險企業(yè)查勘定損崗位職責不同，有些車險企業(yè)的查勘定損人員需肩負車輛查勘定損、人傷查勘、簡易法律糾紛等多項任務，其技能培訓方面的側重點略有不同。
二、《汽車保險與理賠》課程教學改革研究
1.教學團隊構建
汽車保險查勘定損崗是操作性非常強的崗位，由于應用性人才培養(yǎng)注重實踐技能的特點，因此對師資隊伍提出多元化的要求。教學團隊可采用專業(yè)教師與車險理賠專業(yè)人士相結合的方式，綜合采取多種途徑：首先，從學校教師、校辦產(chǎn)業(yè)工程師、保險公司員工三方中擇優(yōu)選擇，構建起一支符合課程理論教學、實踐教學、工程訓練等多方需求的復合型師資隊伍，其次，以全國聞名的汽車保險專家為團隊核心，定期開展教學研討；第三，與保險公司聯(lián)合成立汽車保險研究所，校企人員定期交流；第四，建立汽車保險交流平臺，團隊成員、公司人員、畢業(yè)學生、在校學生能及時在線溝通。
2.教學教材編寫
車險理賠人員的培訓教材不注重理論知識完整性，僅側重于知識的應用性，而目前高校學生所用教材，往往偏重理論灌輸與說教，忽略理賠實務的開展，與車險理賠的實際工作相差較大。在教材編制過程中，可兼顧兩者教材優(yōu)點。對于基本原理部分，編寫可簡明扼要、通俗易懂；對實踐操作部分，則應以最新、經(jīng)典的實際案例為切入點，以此提高學生的學習興趣。尤其針對現(xiàn)場查勘、理賠定損環(huán)節(jié)，需增加操作流程圖片及典型案例等。在編寫教材時，可廣泛至車險公司進行調研，甚至具備一線查勘實踐鍛煉經(jīng)驗，根據(jù)實際查勘流程及標準進行編寫，具體車輛查勘定損環(huán)節(jié)可由車險公司參與編寫，確保其查勘定損內容符合當前應用。
3.教學內容更新及完善
汽車保險業(yè)發(fā)展迅速，車險理賠人員所需理論知識也在不斷更新。企業(yè)培訓追尋車險理賠內容的時效性及應用性，尤其是汽車保險法規(guī)的更新以及國家、保監(jiān)會等出臺的新政策。如2015年實施新費率標準以及賠償責任等。還有某些保險公司推出的具有推廣意義的新舉措，如客戶“手機自助理賠”系統(tǒng)、閃賠服務、查勘員“E理賠”手持終端、大案遠程視頻定損系統(tǒng)、“一紙化”、“一袋式”、“一站式”理賠服務理念、免費法律援助等，擴充學生知識面。企業(yè)需求的是知識、能力、思維的復合型人才。高校對學生的理賠教學過程中，還需加強管理能力的培養(yǎng)。學生踏入工作崗位，具備完善的崗位技能，卻往往很難快速進入更深一層的管理層面，與學生課堂中管理能力培養(yǎng)的欠缺不無關系。
4.實踐教學改革與完善
車險企業(yè)理賠查勘定損人員培訓，注重學員的動手能力，完整的員工培訓科目中通常包含發(fā)動機、底盤、電器件拆裝及車身鈑金修復等實訓。絕大多數(shù)高校的汽車類專業(yè)學生都有拆裝發(fā)動機等汽車配件的實驗課，甚至不少高校開設整車拆車實習實訓，而在對《汽車保險與理賠》的教授中，通常不再單獨進行動手拆裝，往往造成學生對事故車定損理賠的理解，達不到最佳的教學效果?！镀嚤ｋU與理賠》講師可參與學生的整車拆裝實習或開展有針對性的車輛總成拆裝實習，著重講解車輛發(fā)動機、底盤、車身等部件的定損及更換標準，讓學生了解該零部件在損壞程度達到何時進行更換，損失程度多少只需修理，突出車險理賠實踐性。針對車輛電器零部件，可嘗試講解水災下車輛電器件進水后的修理，而非一味的進行更換處理，使本專業(yè)學生獲得基礎的實踐操作技能，并具備對相關的車輛損失進行分析的能力。
5.教學方法改革
汽車保險理賠人員，面對各種身份的車主及環(huán)境各異的案發(fā)現(xiàn)場，高校傳統(tǒng)的教學模式下，學生通過老師的傳授被動地接受知識，不利于學生靈活的思維與反應的培養(yǎng)，降低學生主動性。根據(jù)課程特點選用理論講授法與訓練式教學法、團隊合作教學模式法、案例教學法及角色扮演教學法等相結合的多樣教學方法，加強學生對知識及能力的掌握。例如近因原則等枯燥的理論知識，可以結合相關案例的教學方式幫助學生加深理解。以“沖冠一怒為紅顏”等經(jīng)典小故事，切入近因概念。激發(fā)學生興趣后，結合車險相關案例加深其對該原則的理解，保證教學效果。針對汽車查勘定損實踐性較強的章節(jié)，理論知識部分學習后，課堂中將班級學生自由組成團隊小組進行車輛事故案例的構建，每個團隊通過PPT的形式將查勘定損過程加以展示，其團隊則進行評審，所有案例PPT最終由邀請的車險企業(yè)理賠人員進行專業(yè)點評，加深學生對該部分的認識及了解。課堂外，通過現(xiàn)有車輛進行事故場景模擬，由學生實地進行現(xiàn)場勘查模擬訓練，訓練學生學習掌握事故現(xiàn)場查勘的流程、具體操作規(guī)范及拍照技巧，促進學生對車險事故現(xiàn)場的熟悉及查勘定損技能的掌握。高校畢業(yè)生能否盡快適應崗位的需求，跟高校的培養(yǎng)息息相關。通過對車險企業(yè)員工培訓模式及內容進行研究，結合高校傳統(tǒng)教學，制定合理的培養(yǎng)計劃及內容，進一步提高學生就業(yè)競爭力。
作者：韓廣德 趙長利 單位：山東交通學院
一、汽車保險市場特征
（1）主要以個人展業(yè)為主。
我國的汽車保險公司大多數(shù)模仿國外保險業(yè)的銷售方式，向社會招聘人，通過培訓后上崗。
（2）搞人際關系，收取保費。
利用人的社會關系，利用私人關系以及行政權利來對主攻方向進行確定：找有錢、有權、需要自己、愿意幫自己以及尋求風險規(guī)避的人來讓自己的目標得到實現(xiàn)。
（3）傭金提高或保險費率降低。
汽車保險公司為了上保費規(guī)模，用提高傭金來對員工和人的工作積極性進行調動。保險法明文規(guī)定不能夠胡亂降低費率，而一些公司卻利用低費率、高返還和高手續(xù)費來爭攬業(yè)務。
（4）通過人和工作人員給保戶回傭。
由于利益驅動，一些展業(yè)人員跟客戶私下談條件，交保險費多少就按比例返還多少傭金等。
（5）注重保單的數(shù)量而忽略質量。
為了讓市場份額得到擴大，很多保險公司只注重保單的數(shù)量和忽略了保單的質量。
（6）搞好汽車保險宣傳，保持保險公司信譽。
各家保險公司為了能夠讓知名度得到提高，都非常重視宣傳，樹立品牌，讓人們的保險意識提高。
（7）允許欠保費，導致經(jīng)營困難。
一些汽車保險公司為了爭取一些車輛很多的大型企業(yè)的業(yè)務，允許欠保費，直接導致了公司的經(jīng)營困難。
二、汽車保險市場的風險控制
（1）展業(yè)承保風險控制
汽車主要有一下幾個方面的特點：第一，超速。高性能貨車和高級轎車在高速行駛處理緊急意外的時候，經(jīng)常要制動很長一段距離才能夠完全停下，在交通事故中，有超過一半的事故是汽車超速所造成的。第二，駕駛新手。由于我國的經(jīng)濟發(fā)展速度快，很多家庭都已經(jīng)擁有了私家車，其駕駛人員的經(jīng)驗、駕駛技術和緊急情況處理反應慢等因素很容易會造成交通意外。第三，超載。很多車主為了一己之利，忽略風險，加載貨物或乘客，讓車輛超過了負荷能力，引起事故。
（2）保險市場風險控制
汽車保險市場競爭是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，良好的市場秩序能夠讓保險市場可持續(xù)的發(fā)展下去，讓客戶的利益得到保證。如果保險市場的主題發(fā)生無秩序的競爭行為，就會對保險公司造成嚴重的影響，從而讓賠付能力受到影響。對于汽車保險的內部風險，保險產(chǎn)品的設計、定價、責任準備金和公積金等計算的價值和實際不相符的話，會對保險公司的盈利造成影響。因此，必須要做好這方面的相關工作。
（3）賠付風險的控制
在現(xiàn)實生活當中，很多被保險人財務夸大保險標和虛構保險事故等方式來詐騙賠款，具有很強的隱蔽性。為了能夠有效地對這類風險進行控制，就必須要求保險公司的理賠人員準時到第一現(xiàn)場查看。在現(xiàn)場查看時，一定要有至少兩個理賠人員，對事故現(xiàn)場的報告進行詳細的記錄，對損失程度進行核定等。保險公司的上級公司一定要限定下級公司的賠付權限，對核賠機制進行進一步完善。同時，要對員工隊伍的建設進行加強，預防人情賠款，騙賠案。
（4）財務風險控制
要對保費的收取和管理程序進行嚴格的管理，及時收取保費。如果收取保費不及時的話，就會讓保險公司的稅費、展業(yè)費、資產(chǎn)凈損失費等費用損失。在管理保費方面，要對企業(yè)的會計制度和財務制度進行嚴格的執(zhí)行，對財務收支進行核算，嚴謹各種不正當行為，定期對各種單證和財務進行檢查。
（5）客戶風險控制
保險公司的上帝就是客戶，但是客戶也有質量的好壞之分，優(yōu)質的客戶可以給保險企業(yè)帶來利潤，差的客戶就會給保險公司帶來損失。優(yōu)質客戶的信譽好，能夠及時的做好汽車的使用和保養(yǎng)工作，比較誠信。差的客戶只顧眼前利益，不按時保養(yǎng)車輛，逃避各種交通規(guī)費，容易發(fā)生事故。在面對較差客戶的時候，保險公司應該事先對他們的資料進行認真的調查，然后限額投保，讓客戶承擔一部分風險，對風險進行最大限度的控制。
三、結語
綜上所述，汽車保險市場的特征主要有以個人展業(yè)為主、搞人際關系、保險費率低、只重視保單數(shù)量以及宣傳好等等，而有效地控制汽車保險市場風險的措施有展業(yè)承保風險控制、保險市場風險控制、賠付風險控制、財務風險控制以及客戶風險控制等等?？梢钥闯觯皇窃谀撤矫孢M行改進是不足以很好地控制汽車保險中的風險的，必須要結合各種實際情況，從多個方面共同努力，才能夠有效的對各種風險進行控制，讓汽車保險公司的盈利提高。
作者：王 鵑 陳靖方 單位：重慶航天職業(yè)技術學院
1汽車保險欺詐的成因
汽車保險欺詐的存在，既有保險人的原因，也有被保險人方面的原因。
1.1保險人
（1）保險行業(yè)競爭激烈，為了維系客戶，汽車保險公司對保險欺詐行為重視不夠，發(fā)現(xiàn)的保險欺詐也不作相應處理，怕對自身業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生負面影響，汽車保險公司的這種寬恕和不作為，刺激了汽車保險欺詐的頻繁發(fā)生。
（2）保險公司從業(yè)人員整體素質不高，同被保險人內外勾結，共同騙取保險金。保險公司從業(yè)人員利用保險公司內部管理的漏洞，誘使被保險人和汽車修理廠進行保險欺詐，獲得自身個人的利益。
1.2被保險人
被保險人缺乏保險意識，法律意識淡薄，對保險知識的了解不夠。被保險人缺乏保險的誠信意識，試圖通過汽車保險轉移各種風險，存在僥幸心理，試圖以小額保險費謀取大額的賠款，很多被保險人也是被汽車修理廠誘惑而發(fā)生保險欺詐，不了解保險欺詐的后果，另外，相關法律法規(guī)不健全，制度存在漏洞也是造成被保險人鋌而走險，參與保險欺詐的重要原因。
2汽車保險欺詐的預防
通過對汽車保險欺詐成因分析，根據(jù)各類案件不同的表現(xiàn)形式和特點，可制定遏制汽車保險欺詐現(xiàn)象的措施。
2.1規(guī)范汽車保險行業(yè)有序競爭，共同打擊汽車保險欺詐
中國保險監(jiān)督委員會應制定相關的行業(yè)規(guī)范，汽車保險資源有效共享，加強行業(yè)合作，各保險公司進行反欺詐合作，實施車型費率浮動制度，對發(fā)生汽車保險欺詐行為的被保險人進行懲罰，提高保險費率，共同抵制打擊汽車保險欺詐。
2.2加強汽車保險知識和汽車保險法律知識的宣傳和普及
將被動的"事后處理"變成主動的"事前預防"，保險公司應利用各種形式加大汽車保險知識和汽車保險相關法律法規(guī)的宣傳，化解汽車保險信息的不對稱，增強被保險人的保險意識，自覺地遵守保險條款，抵制保險欺詐。
2.3健全汽車保險公司內部制度，加強汽車承保和理賠流程監(jiān)管
健全汽車保險公司內部制度，提高管理水平，查找汽車保險制度的漏洞，加強汽車承保和理賠流程的監(jiān)管。制定承保、查勘定損、理算等實施細則和差錯追究制度，從而預防汽車保險欺詐。
2.4成立反保險欺詐組織
汽車保險具有一定的隱蔽性，汽車保險欺詐取證比較困難，是造成欺詐案件難以定罪的原因。借鑒國外經(jīng)驗，成立汽車保險反欺詐組織，建立汽車保險案件索賠信息中心，通過研究汽車保險欺詐案件，尋找規(guī)律，加強各汽車保險公司間的信息交流，加強與交通事故等司法相關部門之間的信息共享，預防保險欺詐的發(fā)生。
2.5加強汽車保險公司從業(yè)人員隊伍建設
提高汽車保險公司保險人、查勘定損員、理賠員等相關從業(yè)人員的責任心和思想素質，通過培訓，提高識別汽車保險欺詐的能力，認識保險欺詐的危害，自覺抵制保險欺詐行為。汽車保險公司制定相關獎懲制度，對從業(yè)人員在汽車反欺詐工作中表現(xiàn)突出的給予獎勵，對參與欺詐的從業(yè)人員給予相關的處理。
2.6發(fā)揮公眾監(jiān)督作用
廣泛發(fā)揮社會力量，注重收集相關信息，建立汽車保險欺詐的舉報制度，對揭發(fā)、檢舉汽車保險欺詐的行為的，按挽回保險損失的一定比例給予獎勵。
3結論
汽車保險欺詐預防是一個系統(tǒng)工程，需要完善法律法規(guī)和加強汽車保險行業(yè)合作，也需要汽車保險公司加強管理，重視員工素質提高和反欺詐工作，同時還要加強汽車保險法規(guī)和知識的宣傳，營造良好的汽車保險環(huán)境，才能保持汽車保險健康持續(xù)發(fā)展，從根本上杜絕保險欺詐的發(fā)生。
作者：高加泉 胡婷芳 單位：江西現(xiàn)代職業(yè)技術學院
1.關于汽車保險理賠服務模式的概述
1.1汽車保險與理賠的含義
汽車保險作為財產(chǎn)保險的一部分，又被稱為機動車輛保險，是以汽車本身包括其相關利益作為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險類型，通常情況下汽車保險由基本險和附加險這兩個部分組成。而理賠指的是被保險人在發(fā)生了與保險公司約定的保險合同中的保險事故時，保險人需要履行賠償保險金的責任義務，這個履行的過程被簡稱為理賠。需要注意的是理賠和索賠的意義是不同的，在因保險合同發(fā)生爭議后，違反合同的一方給另一方直接或間接帶來的損失，受損方有權利要求違約方在約定的期限內做出賠償，即為索賠。
1.2汽車保險理賠服務模式的內容
汽車保險基礎服務的基本內容包括售前、售中、售后和附加值服務四個方面，而售后服務正是汽車保險理賠服務中的關鍵環(huán)節(jié)，是汽車保險公司在顧客購買汽車并簽定保險單之后，保險公司所提供的服務。售后服務大致的內容包括防災防損服務、汽車保險理賠服務、處理顧客投訴服務，當然售后服務中以汽車保險的理賠服務作為重點。在保險合同中的保險事故發(fā)生之后，保險人則需要以保險合同中的規(guī)定執(zhí)行理賠服務，包括查勘人員及時到達現(xiàn)場、現(xiàn)場定損服務、收集保險事故的材料以及進行理賠支付服務等，在這樣復雜的理賠流程中，需要保險公司必須要迅速、合理地處理好理賠事務。
2.目前汽車保險理賠服務模式存在的問題
2.1汽車保險賠付率高
就目前汽車保險行業(yè)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，我國車險服務行業(yè)的賠付率一直居高不下，甚至一直都保持在50%以上。給汽車保險行業(yè)帶來了巨大的壓力。由于機動車輛自身的時速快、質量大，并且我國汽車的數(shù)量只增不減，導致了交通事故的發(fā)生率也不斷上升，進而導致了汽車保險的賠付支出大大增加。另外由于保險公司自身的管理能力不夠，只注重爭奪汽車行業(yè)的市場，而不去關注保險合同中保險金額的合理設置，在發(fā)生了保險事故之后也只能自認倒霉。除此之外，我國汽車保險行業(yè)的發(fā)展也沒有完全成熟，在汽車理賠服務中相關的賠付折扣設置并不合理。
2.2汽車保險欺詐騙賠
在我國汽車保險行業(yè)發(fā)展到至今，車險的欺詐騙賠一直是汽車保險公司非常頭疼的問題，在車險理賠中大概有20%屬于欺詐騙賠行為，不僅嚴重影響到汽車保險行業(yè)的形象，也傷害到了消費者的利益。汽車保險詐騙一般有三種形式，分別是在投保時詐騙、出險報案時詐騙、索賠時詐騙。這三種形式的欺詐騙賠行為都會給汽車保險公司帶來巨大的損失，這個損失不僅是經(jīng)濟利益上的，也包括保險公司的形象問題，嚴重威脅到了汽車保險行業(yè)的健康發(fā)展。這種欺詐騙賠案件的出現(xiàn)不是沒有原因的，由于汽車保險本身存在缺陷，例如汽車保險中被保險范圍廣，保險標的的流動性強，戶籍管理不完善的等問題的存在都使得汽車保險在財產(chǎn)保險中容易成為受到欺詐騙賠的對象。另外在保險事故發(fā)生后，保險人通常是在接收到被保險人通知后才開始介入事故中，而這其中多出時間為不法分子策劃欺詐騙賠案件提供了機會。除此之外，汽車修理廠在受到利益驅使后，容易與被保險人串通勾結，虛報汽車維修的價格進行欺詐騙賠。
2.3汽車保險理賠糾紛
在實際的汽車保險理賠服務的處理中，被保險人經(jīng)常會由于車險賠付金額、相關人員勘查定損以及車險理賠時效等問題與保險人產(chǎn)生糾紛。有的被保險人在進行車輛投保時沒有意識到車險的重要性，只是隨意的投了幾個險種，但是在車輛出險后又要求保險人賠付超過約定的保險金額。當然在汽車保險的理賠服務中也存在“高保低賠”的情況，被保險人通常按照新車的價格進行投保，而在車輛全損時卻要按照當時的實際價值來賠付，雙方由此糾紛不斷。在保險公司相關人員進行車輛查勘定損時會存在定損差價問題和定損時效問題，通常保險公司會依據(jù)市場平均的保修價格進行賠償，但是在出險之后很多車主愛車心切會在汽車4S進行維修，維修費與保險公司規(guī)定的市場價格之間的差價經(jīng)常會導致矛盾糾紛。另外如果保險公司定損的時間過長，影響到了車主的車輛使用，也會造成被保險人和保險人之間的糾紛。
3.關于汽車保險理賠服務模式存在問題的解決措施
3.1針對汽車保險賠付率高的解決措施
針對這個問題，政府部門應該加強交通道路環(huán)境的管理，從根源上減少交通事故的發(fā)生率。一方面需要新交規(guī)的不斷完善來規(guī)范駕駛行為、預防交通事故，另一方面駕駛人員也應當自覺遵守交通規(guī)則，增強自身的安全意識，并且在日常的生活中注重汽車的維修和保養(yǎng)，保證車況處于良好的狀態(tài)能大大減少交通事故隱患的發(fā)生。保險公司需要嚴格按照相關保險規(guī)定的保險金額進行理賠，不能縱容客戶非法理賠的要求，這樣的做法只會導致保險公司失去信譽，讓其他客戶效仿，最終形成惡性循環(huán)。對于汽車投保人來說，應當樹立正確的投保理念，購買車險的主要目的是將巨額損失平均分攤到可能會面臨相同風險的投保人，但是在出現(xiàn)小金額的損失時，汽車被保險人完全沒有必要浪費時間和精力去尋求保險金額的賠付。
3.2針對汽車保險欺詐騙賠的解決措施
由于我國汽車保險行業(yè)起步較晚，大多數(shù)人對保險沒有形成一個全面的認識，對欺詐騙賠的問題不夠警惕給不法分子提供了可乘之機。因此保險公司應當與政府相關部門結合起來，加強保險法律法規(guī)的宣傳力度，增強人民的保險意識，提高人民對于欺詐騙賠問題危害性的認識。另外汽車保險公司也可以設置獎懲機構，對于欺詐騙賠的不發(fā)分子進行嚴懲，而對于舉報欺詐騙賠行為的人進行獎勵。保險公司也應當加強汽車修理廠的審查和監(jiān)督，在對汽車修理廠各方面進行考察后再選擇合格的汽車修理廠進行合作，對于發(fā)現(xiàn)參與欺詐騙賠行為的汽車修理廠不僅要立即終止合作，而且還應當追究其法律責任。
3.3針對汽車保險理賠糾紛的解決措施
保險公司應當加強保險工作人員的培訓，提高他們的服務水平，并且加強他們的專業(yè)技能培訓，靈活運用各項保險條款。保險公司積極提供優(yōu)質的保險服務，有利于把握住保險市場份額和贏得更多的客戶。另外汽車保險人在簽訂保險合同前，應當認真閱讀保險條款中的內容，并且結合自身的實際情況選擇險種，切忌不明就里的簽訂合同，導致日后的理賠糾紛不斷。被保險人在發(fā)生交通事故之后，應當積極搜集證據(jù)，等到保險公司人員現(xiàn)場勘查定損完畢以后再進行汽車的修理，私了不僅不能解決問題，而且保險公司也會因此而拒絕理賠服務。
4.總結
隨著我國汽車市場的高速發(fā)展，汽車保險理賠服務中存在的問題亟須得到解決，相信通過各方面不斷的研究和努力，一定能夠建立起一個健康和諧的汽車保險市場，保障社會和人民的利益。
作者：姜瑾 單位：人保財險寧夏分公司理賠事業(yè)部
一、目前我國汽車保險與理賠教學中存在的問題
1．對保險行業(yè)的偏見導致學生學習動力不夠
學生對保險行業(yè)在認識上的錯誤，是學習動力不足的一個重要的原因。我國保險行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對保險的認識少，加上部分保險從業(yè)者素質較低，導致人們對保險行業(yè)存在很多偏見。這種負面的影響導致部分學生對保險行業(yè)的不信任，對課程學習不重視。
2．教師缺乏實踐經(jīng)驗導致教學效果不佳
筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會，與會的一位專家指出，目前中國汽車專業(yè)的教育就是一群不會修車的教師在教學生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對整個高職教育的思考。而汽車保險與理賠課程是一門實踐性很強的課程，很多教師不具備保險從業(yè)人員應有的素質，同時對保險所涉及的最新動態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險理賠的實踐性要求，也有部分教師采取案例教學法，但是由于教師本身缺乏實踐經(jīng)驗，所以在講授過程中難以做到生動形象，很難引起學生的共鳴。
二、汽車保險與理賠課程研究
1．教學內容的研究
選取的教學內容應適應不斷發(fā)展變化的社會需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學性、先進性的教學規(guī)律，能夠促進學生的全面發(fā)展。課程的教學內容應根據(jù)汽車保險行業(yè)的實際經(jīng)營情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結構的基礎上，重點講授學生承保、核保過程中的方法和技巧。在講授的過程中，應以實際案例為導入的方式對教學內容進行介紹，重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的賠償計算方法。
2．教學方法的研究
我院2014年的教學大綱采用的就是以“知識—能力—素質”為主線的結構和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過多年的實踐教學經(jīng)驗，筆者發(fā)現(xiàn)結合實際的汽車保險與理賠案例，引導學生置身于事故現(xiàn)場分析和解決問題，這樣學生在學習新知識的過程中就能做到有的放矢，同時對本案例所涉及的知識點能夠深入并充分地理解并思考。這種教學方法的采用不僅可以調動學生學習的主動性，還有利于培養(yǎng)學生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學習習慣。我們通常所指的案例教學法是為了培養(yǎng)和提高學生知識能力的一種教學方法，對已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或將來可能發(fā)生的問題作為個案形式讓學生去分析和研究，并提出各種解決問題的方案，從而提高學生解決實際問題能力的一種教學方法。如我院2012級的一個學生在路燈顯示綠燈的情況下過十字路口時被一輛左轉彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無效后死亡，這個事情作為學生安全教育的一個警示性案例，針對這個案例，教師提出幾個問題：
（1）在本案例中誰是責任方？
（2）死亡學生假設在沒有保險的情況下，會獲得哪些賠償？讓學生展開討論，同時記錄在討論的過程中大家不同的觀點，然后教師有針對性地對這些問題進行解答，并對汽車保險的險種：交強險和三者險進行系統(tǒng)的講解。這樣就將汽車保險險種這樣一個較為抽象、繁雜的知識點用生動、貼近實際的案例講授了，從而有效提高了學生的學習效果。
作者：田曉鴻 單位：西安航空職業(yè)技術學院
一、對汽車保險概念的界定
《中華人民共和國保險法》所述，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。機動車保險是保險中最為重要的保險種類，機動車保險是綜合性保險，屬于財產(chǎn)保險的范疇，是運輸工具保險的一種，它承保業(yè)務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應負有的民事賠償責任。
二、汽車保險的分類
在機動車保險中，保險公司按照承保條件，將車險分為主險和附加險。機動車主險中的機動車損失險，是承保機動車輛在使用過程中所產(chǎn)生的風險，也就是承保對于機動車輛本身的損失;第三者責任保險，是承保車輛在使用過程中對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應由消費者(被保險人)承擔賠償責任時，由保險人負責賠償。機動車的附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而附加的產(chǎn)品，消費者投保這些附加險種，可以使自己的汽車保險險種既全面又完善，在發(fā)生事故以后，可以讓消費者最大限度地減少損失。
三、汽車保險的理賠
理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故，向保險公司提出賠償要求時，保險人履行賠償保險金的義務和責任，這種義務和責任的履行過程，通常稱之為保險理賠處理，簡稱為理賠。在商業(yè)交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權利和義務問題而引起爭議。汽車保險也是如此，當事故所引起的爭議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內提出賠償要求，以彌補其所受損失，這就是通常所說的索賠。違約的一方，如果受理遭受損害方所提出的賠償要求，進行金額或實物賠付，以及承擔有關修理、加工等費用，或同意換貨等就是理賠。當然，公司如有足夠的理由解釋清楚，不接受賠償要求的就可以拒賠。但是，從法律角度來說，違約的一方應該承擔賠償?shù)呢熑?，對方有權提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤挥挟斅募s中發(fā)生不可抗力的事故，致使一方根本無法履約或者無法如期履約時，才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責任。
四、汽車理賠工作的基本原則
1、要有為保戶服務的思想，堅持實事求是原則
當發(fā)生汽車保險事故后，保險人要急被保險人所急，及時安排事故車輛修復，使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案，支付賠款。在現(xiàn)場查勘，事故車輛定損、修理、賠案處理方面，都要具體問題作具體分析，既嚴格按條款辦事，又結合實際靈活處理，使各方都比較滿意。
2、講究重合同、守信用，堅持依法辦事原則
保險人是否履行合同，就看其是否嚴格履行經(jīng)濟補償義務。這就要求保險人在處理賠案時，必須加強法制觀念，嚴格按條款辦事，該賠償?shù)囊欢ㄒr，要按照賠償標準和規(guī)定賠足;不屬于保險責任范圍的損失，保險人應拒賠，拒賠部分要講事實，重證據(jù)，要向被保險人講明道理。
3、堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則
“八字理賠”原則是保險理賠工作優(yōu)質服務的基本要求，也是理賠工作辯證的統(tǒng)一體，不可偏廢。如果片面追求速度，不深入調查了解，盲目結論，或計算不準確，草率處理，可能會發(fā)生錯案，甚至引起法律糾紛。當然，如果只追求準確、合理，不講效率，賠案久拖不決，就可造成極壞的社會影響，損害保險公司的形象。
作者：李莉 單位：中國人保阿壩分公司
1職業(yè)道德教育的現(xiàn)狀與問題
目前，在高職院校主要是通過思想政治課和就業(yè)指導課來進行職業(yè)道德教育，內容相對廣泛而且理論性比較強，對于喜歡動手實踐、參與性強的高職院校學生來說，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導致教師難教學生難學，授課效果大打折扣。
2加強高職院校職業(yè)道德教育的對策與方法
在《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國家已經(jīng)從頂層設計上要求高職院校加強職業(yè)道德教育。而未來從事汽車保險行業(yè)的高職學生，若沒有良好的職業(yè)道德，在未來的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強高職院校職業(yè)道德教育，不但是國家教育政策的外在要求，也是學生職業(yè)長遠發(fā)展的內在要求。
2.1轉變觀念，從主體意識上加強高校職業(yè)道德教育
首先，轉變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實應該培養(yǎng)學生的技術技能，一技之長是可以使學生獲取工作機會，但是想要長遠發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實踐中實施，但在學校時提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會學生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強的可塑性。而在高職院校對剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學生進行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對其進行職業(yè)警示，其效果還是不錯的。因而，高職院校教師要認識到在高職院校進行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學生改變其求學觀念。到高職院校學習一技之長的想法沒錯，但這不是學習的全部，還要認識到要提升綜合素質，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學習全過程。因為“小贏靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長青。比如在汽車保險行業(yè)，若是沒有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會有被行業(yè)淘汰的一天。
2.2改革手段，從教學方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育
2.2.1改革傳統(tǒng)教學方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學習過程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險專業(yè)講授《汽車保險與理賠》課程時，可以滲透《中華人民共和國道路交通法》、《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，使學生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭議怎么處理等等，在教學中對學生滲透依法辦事的意識，同時也鞏固了學生的法律知識，明白哪些是違法的，會受到怎樣的處罰。在進行查勘定損實訓時，強調團隊合作和禮貌用語，從細節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)?？梢試L試專業(yè)教師擔任兼職班主任，讓其與輔導員一起參與學生的日常管理，從生活、學習的點滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。
2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院?？梢酝菩行Ｆ蠛献?、工學結合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學校和企業(yè)的無縫對接；工學結合可以讓學生對專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實踐性。在高職院校推進學歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險專業(yè)學生要考取保險營銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學習一定時間的職業(yè)道德知識。
3結語
良好的職業(yè)道德是職業(yè)長遠發(fā)展的基礎，職業(yè)道德教育不是一朝半夕的事情，不但參加工作后要做，在接觸職業(yè)學習的高職院校也要做。只要轉變觀念，改革創(chuàng)新教學手段，在高職院校進行職業(yè)道德教育是可行的。對于職業(yè)道德風險高發(fā)的汽車保險行業(yè)，在高職院校進行職業(yè)道德教育是必要而且有效的。
作者：林明松 林燚寧 梁志宇 單位：廣西交通職業(yè)技術學院
1職業(yè)道德教育的現(xiàn)狀與問題
目前，在高職院校主要是通過思想政治課和就業(yè)指導課來進行職業(yè)道德教育，內容相對廣泛而且理論性比較強，對于喜歡動手實踐、參與性強的高職院校學生來說，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導致教師難教學生難學，授課效果大打折扣。
2加強高職院校職業(yè)道德教育的對策與方法
在《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國家已經(jīng)從頂層設計上要求高職院校加強職業(yè)道德教育。而未來從事汽車保險行業(yè)的高職學生，若沒有良好的職業(yè)道德，在未來的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強高職院校職業(yè)道德教育，不但是國家教育政策的外在要求，也是學生職業(yè)長遠發(fā)展的內在要求。
2.1轉變觀念，從主體意識上加強高校職業(yè)道德教育
首先，轉變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實應該培養(yǎng)學生的技術技能，一技之長是可以使學生獲取工作機會，但是想要長遠發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實踐中實施，但在學校時提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會學生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強的可塑性。而在高職院校對剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學生進行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對其進行職業(yè)警示，其效果還是不錯的。因而，高職院校教師要認識到在高職院校進行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學生改變其求學觀念。到高職院校學習一技之長的想法沒錯，但這不是學習的全部，還要認識到要提升綜合素質，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學習全過程。因為“小贏靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長青。比如在汽車保險行業(yè)，若是沒有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會有被行業(yè)淘汰的一天。
2.2改革手段，從教學方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育
2.2.1改革傳統(tǒng)教學方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學習過程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險專業(yè)講授《汽車保險與理賠》課程時，可以滲透《中華人民共和國道路交通法》、《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，使學生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭議怎么處理等等，在教學中對學生滲透依法辦事的意識，同時也鞏固了學生的法律知識，明白哪些是違法的，會受到怎樣的處罰。在進行查勘定損實訓時，強調團隊合作和禮貌用語，從細節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)?？梢試L試專業(yè)教師擔任兼職班主任，讓其與輔導員一起參與學生的日常管理，從生活、學習的點滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。
2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院校可以推行校企合作、工學結合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學校和企業(yè)的無縫對接；工學結合可以讓學生對專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實踐性。在高職院校推進學歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險專業(yè)學生要考取保險營銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學習一定時間的職業(yè)道德知識。
3結語
良好的職業(yè)道德是職業(yè)長遠發(fā)展的基礎，職業(yè)道德教育不是一朝半夕的事情，不但參加工作后要做，在接觸職業(yè)學習的高職院校也要做。只要轉變觀念，改革創(chuàng)新教學手段，在高職院校進行職業(yè)道德教育是可行的。對于職業(yè)道德風險高發(fā)的汽車保險行業(yè)，在高職院校進行職業(yè)道德教育是必要而且有效的。
作者：林明松 林燚寧 梁志宇 單位：廣西交通職業(yè)技術學院
1“汽車保險與理賠實務”課程案例教學法運用效果實測
“汽車保險與理賠實務”課程的教學實踐表明，案例教學是一項必然選擇，教學效果良好。
1.1案例教學法有助于激發(fā)學生的學習興趣，有效地調動學生學習的積極性
教育在本質上是對人本身的一種完善，是人從不完善走向文明、完善的過程。在這個過程中，教師要將“要我學”變成“我要學”，激發(fā)學生獲取知識、掌握技能、提高思想的積極性與主動性。比如保險合同的理論知識章節(jié)，內容繁雜又枯燥，如果采取大學常用的教師講解授課法，很難激發(fā)學生的學習興趣和學習的主動性，課堂氣氛沉悶。筆者嘗試在教學組織中，以日常作業(yè)考核評分的條件，要求學生課前自己先找好一份保險合同，哪個險種都可以，這樣在課堂組織中用案例引路，以學生自己提供的涉及其自身利益的案例（如人身意外傷害險合同、健康保險合同、汽車商業(yè)性合同等），用事實傳道、授業(yè)、解惑，從而使學生于實例中切實感受到保險學教學不僅是專業(yè)課程學習的需要，也是他們日常生活的需要。這樣不僅本章節(jié)乃至這門課程的重要性與必要性便不言自明，而且學生在課堂的教學收益明顯提高。所以案例教學經(jīng)常能起到化腐朽為神奇的效果。
1.2案例教學法有助于培養(yǎng)學生的分析、解決問題能力及創(chuàng)新能力
隨著社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，各行各業(yè)對人才的衡量標準逐步實用化，用人單位選擇人才時更看重應聘者的實踐經(jīng)驗及解決問題的能力。因此在日常教學中，注重培養(yǎng)學生分析問題、解決問題的能力尤其重要。就“汽車保險與理賠實務”這門課程的教學而言，學生在校學習的相應實踐性鍛煉主要是案例分析。案例教學是學生了解汽車保險市場現(xiàn)實問題的重要媒介。如果在授課過程中不進行教學改革，常用“填鴨式”的理論講解，使學生的大腦始終處于單調而緊張的狀態(tài)，就談不上學生分析思維能力的鍛煉與提高。而案例教學過程中經(jīng)常要分組討論，學生能夠暢所欲言、各抒己見、交流辯論，在交流與合作的過程中可以培養(yǎng)學生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題的研究能力，同時也增強了學生說服別人、聆聽他人、綜合他人智慧的創(chuàng)新能力。通過實施案例教學法，學生會在教師的指引下充分調動大腦去思考，這就給學生提供了表達自己意見和進行思維創(chuàng)造的機會。另外，保險案例涉及的知識面廣泛，綜合應用性強，學生發(fā)揮自我創(chuàng)造的空間性大，不會拘泥于某一思維傾向，可以拓寬學生學習的思路，積極地、想方設法地研究問題、解決問題。這種教師啟發(fā)引導，學生議論思考的自主學習辦法，正是學校培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力所期望的。
1.3案例教學法可以及時反饋信息，促進教與學的雙向交流與提高
“汽車保險與理賠實務”這門課程的專業(yè)術語和基本原理比較繁雜，采取常規(guī)的大學教授式教學手段，不少學生在一學期內都不能完全理解和掌握保險學的一些基本概念；而案例能引導學生真正把理論與實務緊密結合起來，使學生更好地掌握保險專業(yè)知識并能學以致用。比如，在講保險利益原則時，投保人在具有什么樣的身份條件下，簽訂的保險合同才是有效的、受法律保護的，這要涉及民事法、婚姻法、保險法和邏輯學等多個領域，學生往往很難把握其精髓而出現(xiàn)判斷錯誤。筆者在教學中，大量地引用人身保險和汽車保險的現(xiàn)實案例（名人的、普通百姓的、大學生戀人的案例等），經(jīng)過學生之間、學生與教師之間多向的探討交流，學生可以充分地表達自己的見解，熟能生巧，能比較熟練地分析保險糾紛的來龍去脈，找出引發(fā)案件的法律性依據(jù)，并在教師的及時指導下深化和鞏固所學的保險知識。案例教學通過學生和教師的互動式活動，對教師的綜合素質要求很高，教師不僅要有豐富的專業(yè)理論知識，還要了解其他相關學科的知識；不僅要熟悉保險的實際業(yè)務操作，還要熟悉相應的政策法規(guī)；既要具備分析和解決實際問題的實戰(zhàn)能力，又要密切關注保險市場的風云變幻，以便給學生提供最及時、生動的實踐案例。特別是通過對案例的分析總結，可促使教師把案例中所反映的問題或得到的啟示升華到理論高度來認識，這樣既可促使教師提高專業(yè)素質，也可促使教師及時發(fā)現(xiàn)教學中的不足之處，積累教學經(jīng)驗，提高教學水平。
2案例教學法的實踐感悟
案例教學法由于其自身的優(yōu)越性，在當今的教學實踐中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是在“汽車保險與理賠實務”這門課程中，要達到預期的效果，在實際的教學過程中，應注意如下事項。
2.1課前準備：根據(jù)教學內容，精心排選或設計合適的案例
常言道：“臺上一分鐘，臺下十年功”、“給人一瓢水，自己需備有一桶水”。教學備課是必不可少的一個環(huán)節(jié)，備課的高度與深度決定著授課質量的高低。案例教學的核心是案例，案例的選編就是案例教學的基礎和關鍵點。教師需結合每章節(jié)的教學內容，精心排選或自行設計合適的教學案例。教學案例的選擇應遵循理論性、典型性、及時性與多樣性等原則。理論性是指應選擇那些蘊含保險理論的案例進行研討，通過提問、討論、歸納等達到預定教學目標；典型性是指案例選擇需滿足教學目標的要求，這樣才能展現(xiàn)給學生一種歷史的、國際的和現(xiàn)實的視野，靈活掌握和運用學到的知識；及時性是指選擇案例要與時俱進，能夠緊密結合當前國內外汽車保險改革的發(fā)展態(tài)勢，吸收保險研究領域的新成果，反映汽車保險市場的新動向，讓學生能緊跟汽車保險業(yè)發(fā)展的腳步，站在時代的前沿；多樣性要求案例盡量涉及保險領域的各個方面，促使學生在校期間就能熟悉保險公司經(jīng)營管理實務，達到拓寬學生的視野的教學目的。
2.2課堂組織：根據(jù)教學情境，精準地把握教師的啟發(fā)引導
不同的案例實施的教學情境方式亦會不全相同。比如在使用講解分析法時，教師處于主導地位；而在課堂討論法中，要把表演的舞臺盡可能地給予學生。例如，在講授“汽車保險原則”一章時，由于該章內容是保險基礎理論的核心部分，涉及大量重要的專業(yè)術語，在開始學習每個保險原則時，采用案例的講解分析方法，教師要處于主導地位?？梢圆扇“咐龑гO置懸念，調動起學生探究問題的欲望，教師趁熱打鐵講授保險原則的知識要點，一氣呵成使得引導案例的疑難問題順利求解。也可以先把原則的含義、內容等需注意的關鍵點講解清楚，然后引入相關案例，比如保險利益原則可舉戀人關系的意外險、爺孫關系的健康險、鄰里關系的死亡險、汽車合法轉讓和非法轉讓后的合同是否有效等案例，在教師的主導下，層層遞進，一一分解，營造一種現(xiàn)學現(xiàn)賣、學以致用、立見成效的課堂環(huán)境與良好效果。又如，在講授“汽車保險承保的險種方案設計”章節(jié)時，由于學生已經(jīng)學習了保險的基本原理、保險原則、保險合同和汽車的險種條款等，加之該章節(jié)的實務性很強，所以采用課堂討論的方式授課，教師擺正自己的位置——只進行引導：引導學生設身處地地考慮，如果自己是一個風險防范意識很強的人，在對自己的愛車投保時，要考慮哪些方面的內容，讓學生提出見解后，再逐級遞進引入其他不同經(jīng)濟實力或不同社會地位、身份的投保人的話題。這個考慮過程看似簡單，其實里面包含了很多內容。第一，保險雙方當事人所處的利益位置不同，對險種方案篩選時所關心的問題是不一樣的。第二，一套保險險種方案的設計，包括有風險管理的程序與技術、汽車所面臨風險因素的再認識、汽車保險合同的主體/客體、保險條款等方面的理論知識與原則，而這些內容又包含了許許多多小的方面。這樣學生探究問題、解決問題的學習興趣就一下子被激發(fā)起來了，學習的積極性和主動性也會隨之高漲，自然而然地營造出教師牽制引導，學生發(fā)揮學習主體作用的課堂氛圍。一節(jié)課要善始善終，尤其是案例教學法，教師要善于總結，準確點評案例。一般情況下，第一，教師對學生提出的疑難問題，需幫助學生理清思路并作出合理解釋；第二，肯定那些好的思路和獨到的見解，對積極參與討論的學生給予適當表揚，形成激勵效應；第三，指出學生在此案例討論過程中存在的問題及不足；第四，在學生歸納總結的基礎上，教師從理論的高度，重新回顧審視案例，即對本節(jié)的基本知識和觀點進行進一步的深化、拓展，乃至提出尚需進一步思考的問題，起到畫龍點睛的作用。
2.3案例教學法不能取代其他教學方式，應注重多種教學方式的互相配合
案例教學方式能激發(fā)學生的學習興趣，活躍課堂氣氛，增強學生對基本原理的理解。但是，案例教學并不能取代其他的教學方式而成為唯一的教學方法。比如，學生閱讀分析案例是課堂案例教學的首要環(huán)節(jié)。隨著現(xiàn)代化教學手段的運用，教師可以把收集整理的教學案例制作成多媒體課件，通過播放視頻、錄音、圖片、網(wǎng)頁超鏈接等方式講解案例，圖文并茂，情景交融，更能激發(fā)學生的學習興趣；另外在授課時將教學內容以幻燈片形式展示出來，展現(xiàn)給學生的信息量和視覺沖擊比教師聲情并茂的口述更加完美和迅捷，提高了課堂效率。又如，在講“汽車保險合同”一章時，給學生傳閱保險公司印制的投保單、保險單、批單等文件，學生很快就會明白這些保險合同文件的格式、作用和法律效力等相關知識。這種傳統(tǒng)的直觀教具法較之案例教學法更具直觀、明了、現(xiàn)學現(xiàn)用的特點，有利于起到事半功倍的教學效果。再如，筆者曾經(jīng)推薦學生到保險公司進行課余兼職，學生在經(jīng)過了保險公司培訓和分享保險員工的工作心得后，對汽車保險行業(yè)與相應崗位有了切合實際的真正認識。校企合作也給學生開辟了一個將課本知識與社會企業(yè)相聯(lián)結的新天地，對于培養(yǎng)學生學以致用、理論與實際相結合的能力很有幫助；也為學生頂崗實習和精確職業(yè)定位起到了一定的推進作用。
3結語
總而言之，案例教學是“汽車保險與理賠實務”課程講授的重要手段之一。在運用案例教學的組織過程中，筆者的感悟是，教師要正確處理理論教學與案例教學之間的關系。既要善于引導學生，消除學生怕羞、怕說錯的心理，調動學生積極主動地參與進來，避免出現(xiàn)“冷場”的現(xiàn)象，又要注意傾聽學生的發(fā)言，注意話題范圍不要過于寬泛，使課堂討論始終圍繞本節(jié)的知識點進行，師生共同打造既嚴肅又活潑的學習氛圍，從而達到加深學生對專業(yè)基礎理論的掌握及理論與實踐的結合運用，培養(yǎng)學生分析問題、解決問題的能力及創(chuàng)新能力的教育教學目的。
作者：楊娥 單位：西安汽車科技職業(yè)學院
一、引言
教育部啟動并實施的“卓越工程師計劃”，目的是為了適應新時期人才市場對高素質人才的需求，旨在為未來社會各行業(yè)培養(yǎng)各種類型的、優(yōu)秀的工程師后備軍。
二、研究現(xiàn)狀與目標
黑龍江工程學院汽車與交通工程學院設有車輛工程、汽車服務工程、交通運輸、交通工程、物流工程等專業(yè)，每年培養(yǎng)并向社會輸入大量的高級汽車應用型技術人才。汽車保險與理賠作為汽車專業(yè)類車輛評估與事故處理技術專業(yè)方向的核心課程，面向的對象包括汽車與交通工程學院的車輛工程、汽車服務工程、交通運輸?shù)葘I(yè)，每年有大量的畢業(yè)生就業(yè)崗位都與汽車保險與理賠行業(yè)相關。因此，建設具有地方院校特色的汽車保險與理賠課程群很有必要。在高校培養(yǎng)目標層面中，課程群建設是課程體系建設的具體化，是建設特色專業(yè)的基礎，可體現(xiàn)學校人才培養(yǎng)特點、為學校提供優(yōu)秀的課程資源。它能夠有效克服課程建設中的諸多弊端，如: 過于強調某一門課程內容的完整性與系統(tǒng)性，缺少對與其相關課程的橫縱向關系研究，課程設計與課程實施脫節(jié)等，它是提高課程實施效果的重要措施。課程群建設本身是一項系統(tǒng)工程，需要各專業(yè)教師的積極參與，在實踐過程中不斷進行經(jīng)驗積累總結。2005年汽車與交通工程學院首次開始進行汽車服務工程專業(yè)的本科生培養(yǎng)，其間做了很多嘗試性的探索。汽車服務涉及的范圍非常廣泛，包括機械、電子、保險、營銷、維修、管理等多方面。在專業(yè)培養(yǎng)工作中，由于時間、精力、資源的限制，想做到面面俱到是不切實際的。本科生畢業(yè)后根據(jù)專業(yè)方向設置，主要集中在汽車保險與理賠、汽車營銷、汽車維修等領域。因此，在構建專業(yè)核心課程群中，合理科學地選擇專業(yè)方向核心課程是尤為重要的。
三、研究思路根據(jù)專業(yè)特點
從實際出發(fā)，以汽車保險與理賠方向來構建專業(yè)核心課程群。結合專業(yè)資源設備條件，學院構建了以汽車保險與理賠、汽車構造、車輛查勘與定損、汽車電器與電子設備、汽車事故分析與鑒定、汽車檢測與維修等課程組成的專業(yè)核心課程群。專業(yè)課程群建設受到現(xiàn)代教育思想和教育理論的關注和研究，主要原因是通過課程群建設可以避免課程內容上的重復及脫節(jié)，拓展學科領域，消除學科隔閡，提高辦學效率和效益，節(jié)約教學時間和資源，全面培養(yǎng)和提高學生的綜合素質和應用能力。據(jù)此，對汽車保險與理賠課程群建設提出以下研究思路:
1. 加強重點課程建設
建立汽車保險與理賠課程群，首先要加強重點課程建設。汽車保險與理賠作為汽車保險與理賠方向的核心課程，首先應將其建設成為重點課程，這樣有助于帶動其他專業(yè)課程的建設。在此基礎上陸續(xù)建設其他重點課程，從而組建一個完全由重點課程構成的核心課程群。重點課程建設主要考慮以下幾個方面:
( 1) 教學內容建設，包括教學大綱、教學課件、教案講稿、實驗指導書等;
( 2) 教學方法研究，包括課程設計、授課方式、教學手段、考核方法;
( 3) 教學條件建設，主要包括實訓設備、實訓基地、網(wǎng)絡教學、教材建設等;
( 4) 習題庫、試卷庫建設，包括控制試卷內容重復率、章節(jié)覆蓋率等。
2. 課程設置的科學化與多樣化
在歐美等發(fā)達國家的許多高等院校都設有汽車類專業(yè)，在長期的發(fā)展實踐中已建立了較為完善的專業(yè)課程體系，汽車保險與理賠課程內容不僅需要包括基本人文素質的培養(yǎng)，還需要車輛查勘與定損、交通事故鑒定方法等專業(yè)知識。國外的教學經(jīng)驗表明，在課程設置中既要保證課程多樣性，也要保證其科學性。現(xiàn)行的汽車保險與理賠課程群中設有多門針對保險的課程，如: 汽車保險與理賠、車輛定損與理賠、汽車事故分析與鑒定、現(xiàn)場查勘與定損理賠等，各門課程學時數(shù)相近、授課內容在很大程度上存在著重復的問題。對此可進行刪減、整合，以保證其科學性，同時可增設保險學、汽車保險案例糾紛、汽車評估等拓展課程。
3. 注意課程間的聯(lián)系與銜接
核心課程和專業(yè)基礎課程之間的聯(lián)系，首先要考慮的是邏輯上的先后關系，這一點在核心課程的設置和講解過程中要特別注意。因此，需要根據(jù)課程之間的聯(lián)系以及邏輯上的先后順序開設專業(yè)課程。如: 開設車輛定損與理賠課程之前，需要先開設汽車構造、汽車電器與電子設備等專業(yè)基礎課程，且在講解過程中要有側重點，這樣才能保證課程間的良好銜接。此外，在內容設置、時間安排、資源共享等環(huán)節(jié)，核心課程群和選修課程群還可以進行階梯性建設。
4. 研究方法
通過調查分析國內外汽車行業(yè)現(xiàn)狀及專業(yè)人才技術需求情況，針對汽車保險與理賠方向專業(yè)人才必備的能力及相應素質的研究，通過重點課程建設、校企合作、加強實踐教學環(huán)節(jié)等途徑，構建基于卓越工程師的汽車保險與理賠課程群。根據(jù)卓越工程師培養(yǎng)標準，本課題對汽車保險與理賠課程群的建設主要包括以下幾個方面:
( 1) 課程建設方面
增設與實踐相關的課程、教學內容相關的各類軟件教學比例，可分別增設 C + + ，UG、ANSYS等軟件教學，增設其他各種仿真模擬操作軟件，逐步形成專業(yè)特色。
( 2) 加強校企合作
為加強該專業(yè)建設和人才培養(yǎng)的全面性，汽車與交通工程學院應與各大保險公司、汽車4S 店、汽車制造廠等汽車企業(yè)建立良好的產(chǎn)學研合作關系，它們均可成為教學實習和畢業(yè)設計的良好基地。這些都是必要的硬件條件保障。
( 3) 加強實踐教學環(huán)節(jié)
在今后的教學工作中，可以從企業(yè)和教師兩個方面來加強實踐教學，這主要是為了配合“卓越工程師教育培養(yǎng)計劃”，要配合企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略。一方面學校要利用和創(chuàng)造條件安排學生到相關企業(yè)進行生產(chǎn)實踐。另一方面是教師根據(jù)學生的自身情況，為其量身定制自主實踐內容，著重培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力和動手能力。同時，增設實驗課比例，加強理論與實踐的結合，使理論課與實驗課進行整合，達到學以致用的目的。
( 4) 師資培養(yǎng)方面
對高等院校來講，師資培養(yǎng)是建設專業(yè)課程群必不可少的環(huán)節(jié)。學校要有計劃、有組織地開展教師培訓，如舉辦各種培訓班、學術講座等。也可以派教師到與專業(yè)相關的企業(yè)去掛職鍛煉，以全面提高教師的綜合業(yè)務水平?？梢栽谄嚻髽I(yè)中遴選適合相關教學的高級專業(yè)人才，聘用其成為專兼職教師，可定期地以講座、實操等形式為學生進行講解。最好能讓部分學生參與到相關高級專業(yè)人才所從事的項目課題研究中去，從而獲得實踐的鍛煉。
( 5) 教材選用方面
教材是課程的主要載體和形式，合適的教材是專業(yè)教學改革能否取得成效的主要因素。教材建設應該按照整合后課程進行編寫和選擇，突出知識的系統(tǒng)性、完整性、有效性，防止新一輪教材內容的重復使用。
四、結語
汽車保險與理賠課程群建設需要對各個相關課程的內容進行有機的整合和優(yōu)化，形成相互關聯(lián)、相互融合的全新的課程體系，理順群內課程間的關系，充分發(fā)揮課程群建設在專業(yè)中的作用，而不能只是將本專業(yè)的相關課程聚類在一個大名稱之下。汽車保險與理賠課程群建設是汽車專業(yè)的一項系統(tǒng)工程。需要從課程設置、校企合作、實踐教學、師資培養(yǎng)、教材選用等環(huán)節(jié)進行全面、系統(tǒng)的建設。另外，課程群建設工作并不是一勞永逸的，需要不斷地在教學過程中進行經(jīng)驗總結和實踐創(chuàng)新。如何進行課程體系優(yōu)化和教學內容改革，關系到地方工科院校的教學資源能否共享，也關系到專業(yè)人才培養(yǎng)的能力和素質。通過汽車保險與理賠課程群的建設，嶄新的課程體系將更有利于實現(xiàn)教學、師資資源的有效共享，更能體現(xiàn)培養(yǎng)目標，培養(yǎng)出具有扎實的汽車保險與理賠基礎，必要的車輛查勘定損知識，具有一定的現(xiàn)代信息技術和網(wǎng)絡技術知識，能夠適應車輛評估及保險理賠領域的應用型卓越工程技術人才。
作者：王艷奐 齊曉杰 于春鵬 王革新 姜莉 單位：黑龍江工程學院
「摘要本文簡要介紹了我國汽車保險的現(xiàn)狀及機動車輛保險條款費率管理體系改革。同時還論述了改革對費率體系、保險產(chǎn)品、監(jiān)管方式銷售渠道等方面的影響。
「主題詞保險汽車改革
1引言
隨著汽車工業(yè)的發(fā)展和汽車保有量的不斷增加，我國汽車保險業(yè)務蓬勃發(fā)展起來。目前，汽車保險的保險標的除了最初的汽車外，已擴展到所有機動車輛。盡管如此，世界許多國家至今仍在沿用傳統(tǒng)的汽車保險險名，而我國則將汽車保險更名為機動車輛保險。因此，本文對汽車保險和機動車輛保險不作嚴格區(qū)分。
2汽車保險制度的改革
2．1汽車保險現(xiàn)狀
目前我國機動車輛保險收入占財產(chǎn)險60％左右，機動車輛保險已成為我國財產(chǎn)保險中的第一大險種，我國保險制度規(guī)定，機動車輛保險條款和保險費率由保險監(jiān)督管理委員會(簡稱保監(jiān)會)統(tǒng)一制定。各保險公司在保險條款和費率上沒有什么區(qū)別?，F(xiàn)有的保險產(chǎn)品主要分為基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險、第三者責任險；附加險分為盜搶險、司乘意外傷害險和玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免陪特約險等，都是隨車的且選擇范圍較小。
2．2汽車保險制度改革
2002年8月，保監(jiān)會了關于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知。中國保監(jiān)會決定改革現(xiàn)行的車險條款費率管理制度。
2003年1月1日起，在全國范圍內實施新的車險條款費率管理制度。同時，中國保監(jiān)會《關于印發(fā)〈機動車輛保險條款〉，和〈機動車輛保險費率規(guī)章〉的通知》、《關于印發(fā)〈深圳市機動車輛保險條款〉和〈深圳市機動車輛保險費率〉的通知》中的車險條款費率將不再在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。
改革后，車險(包括基本險和附加險，下同)條款由保險公司制訂，報保監(jiān)會審批。修改或選擇使用其他保險公司的車險條款亦同。車險費率由保險公司制訂，報保監(jiān)會審批。調整或選擇使用其他保險公司的車險費率亦同。經(jīng)總公司批準后，保險公司分支機構可以在其經(jīng)營區(qū)域內調整車險費率，報當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門審批。
2002年9月1日起，中國保監(jiān)會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。另外，保險公司應按中國保監(jiān)會的有關規(guī)定從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監(jiān)管季報表》和《機動車輛保險監(jiān)管年報表》?！稒C動車輛保險業(yè)務主要指標月報表》和《機動車輛保險業(yè)務統(tǒng)計表》同時廢止。車險條款，費率管理制度改革是完善車險監(jiān)管體制，促進車險市場健康發(fā)展的一項重要舉措。
3汽車保險制改革的影響
中國機動車輛保險的這一改革，其影響將是深遠的。將表現(xiàn)在以下方面：
3．1費率體系將更合理
改革前，我國車險保險條款及費率由保監(jiān)會制定，且純粹依據(jù)“從車因素”制定，存在“一刀切”“大一統(tǒng)”等諸多弊端。顯然不合時宜，且對一些保險人存在著一定的不公平。如對駕駛經(jīng)驗豐富的被保險人。改革后，車險條款和費率由保險公司制定報保監(jiān)會審批，保險機構在制訂、調整車險費率時，將考慮以下因素：
·隨車因素：車輛的理賠記錄、車輛使用性質(如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛等)、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。
·地區(qū)因素：行駛區(qū)域內的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。
·隨人因素：年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。因此，改革后的費率厘定將從以從車主義為主逐步過渡到以從人主義為主，將更加科學地兼顧保險人和被保險人兩者的利益。
在考慮了以上因素后，費率體系將更合理，對不同的客戶將區(qū)別對待，具體表現(xiàn)在保費支付的數(shù)額將不一樣。
3．2產(chǎn)品多樣化
由于實行費率自由化，以及外資保險公司的進入，各保險公司爭奪顧客的競爭將日益激烈。與此同時，顧客對保險產(chǎn)品及服務的需求也逐步走向多樣化。這必將促使保險公司順應環(huán)境變化、市場變化、顧客需求的變化，紛紛進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出在保險費率和產(chǎn)品內容上存在差異的保險產(chǎn)品，從而出現(xiàn)汽車保險產(chǎn)品多樣化的新局面。
以日本為
例，1996年日本政府推行金融制度改革，保險業(yè)開始實行放寬限制和自由化。1997年AIG屬下的AMERICANHOME保險公司設計開發(fā)出《風險細分型汽車保險》，這種保險產(chǎn)品根據(jù)每個駕駛員的危險度出示保費，除了考慮現(xiàn)行的汽車種類，事故經(jīng)歷等因素外，還把年齡，地區(qū)，性別，車輛使用目的等作為新的費率計算因素。這樣危險度較低的駕駛員的保險費很低，最多的可以降30％。SECOMU東洋財產(chǎn)保險公司從1998年12月起開始直接銷售《成本返還型汽車保險》，這個保險產(chǎn)品因節(jié)省了支付給店的手續(xù)費，價格比較低廉，與過去的保險產(chǎn)品相比，所有投保者的保險費大約降低了20％。
3．3監(jiān)管方式將發(fā)生變化
這次改革將使過去的“監(jiān)管部門制定條款、費率，保險公司執(zhí)行”的方式轉變?yōu)椤氨ｋU公司自主制定條款、費率，監(jiān)管部門審批”。保險監(jiān)管部門將由原來的費率制定者轉變?yōu)檎嬲谋O(jiān)管者。各保險公司將從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監(jiān)管季報表》和《機動車輛保險監(jiān)管年報表》。
這次改革中，保監(jiān)會就要求保險機構收到保險監(jiān)管部門的批準文件后，應將車險條款、費率表和費率表使用說明向社會公布后，方可使用。保險公司制訂或修改的車險條款，應通俗易懂。其中，基本險條款應包括以下基本要素：(1)保險標的范圍；(2)保險責任、責任免除；(3)保險金額或責任限額的確定方式；(4)保險責任起訖期；(5)保險人、投保人(被保險人)的權利、義務；(6)賠償處理；(7)違約責任和爭議處理；(8)訴訟管轄權。而且，保險機構申報或使用的車險條款或車險費率中如存在下列情形之一，保險監(jiān)管部門有權不予批準或責令保險機構停止使用：(1)違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險監(jiān)管部門的有關規(guī)定；(2)損害社會公共利益；(3)違反保險原則；(4)內容顯失公允或費率顯失公平，侵害投保人或被保險人的合法權益；(5)費率低于成本或可能危及保險公司償付能力；(6)基本險條款內容不完整或保險責任、責任免除等重要內容表述不清或存在自相矛盾之處；(7)保險監(jiān)管部門認定的其他事由。
由此可見，監(jiān)管重點將是保險公司的償付力、要求保險公司提高透明度、督促保險公司間公平競爭、規(guī)范市場等。
3．4精算作用將更加突出
改革后，車險費率由保險公司自行制定，而據(jù)《機動車輛保險條款費率管理制度改革指引》保險機構申報車險費率時，應提交車險費率的測算報告，包括：
(1)費率公式：純費率公式和附加費率公式；
(2)測算數(shù)據(jù)：標的的經(jīng)驗損失率、預期賠付率、預期各項管理費用率(應單獨列示入手續(xù)費比例)、預期利潤率、調整因素等；
并提交車險費率的方案，包括：
(1)上一年經(jīng)營情況分析(此項材料僅在調整費率時要求)；
(2)費率制訂或調整說明；
(3)制訂或調整后的經(jīng)營情況預測；
另外，保險公司制訂條款費率應提高科學性和嚴謹性：加強核算和基礎數(shù)據(jù)積累，為費率的制訂、調整提供充分的依據(jù)。由此可見，改革后，精算在保險公司的作用將越來越突出。
3．5銷售渠道多元化
目前，面向大眾的汽車保險產(chǎn)品一般是采取由人為主的銷售體制，隨著更多的保險公司進入這一領域，以及保險產(chǎn)品的多樣化，為了使其保險產(chǎn)品能夠迅速投向市場，必將涌現(xiàn)出各種不同的銷售渠道，如：直接銷售、電話銷售、網(wǎng)上銷售、以及利用在其他行業(yè)形成的品牌形象，向其他行業(yè)的現(xiàn)有顧客實行聯(lián)帶型的保險推銷。
另外，通過汽車俱樂部、社區(qū)工作室銷售保險產(chǎn)品也將成為一種極其重要的銷售方式。例如，龍華汽車俱樂部將在北京設100家左右的社區(qū)工作室，并與上海、廣州等地實現(xiàn)連鎖。在美國，汽車俱樂部的社區(qū)工作室已全部演化成保險機構。社區(qū)工作室與普通機構的最大不同，在于它的良好客戶界面，普通保險人員與客戶保持接觸時，話題就是保險，其余都是鋪墊，時間長了，難免尷尬。而汽車俱樂部的主題既可以是汽車維修、汽車保養(yǎng)、也可以是汽車旅行、汽車時尚。最后才是汽車保險。而順帶的保險業(yè)務才是它的核心贏利點。
3．6服務質量將進一步提高
隨著我國保險業(yè)開始實行放寬限制和費率制訂自由化，更多的保險產(chǎn)品和保險公司將加入到我國保險市場，而且保監(jiān)會已批準了德國格寧保險公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳(另有10個城市計劃在兩年后相繼開放)開展財產(chǎn)保險，競爭將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險公司素以優(yōu)質服務著稱，如德國格寧保險公司，已經(jīng)提出在汽車保險
中提供附加服務，例如當客戶的汽車出險后，他們會先借給你一輛車開。可見，競爭將迫使各保險公司改善服務質量，提供高附加值的服務；促使保險公司(特別是我國的保險公司)樹立服務意識，提高服務效率；提供優(yōu)質快速的售前、售中和售后服務；徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。
作者：武漢理工大學陳云光胡樹華郭海濤來源：《上海汽車》2003年第2期
人類歷史上第一個有記錄的和機動車輛相關連的車禍發(fā)生在十九世紀1896年的紐約。從那次車禍之后，汽車保險制度就開始進入了人們的生活。1927年，美國的馬薩諸塞州從法律角度上把購買汽車保險做為機動車輛擁有者的要求，擁有機動車輛的人必須購買汽車保險。從此以后，美國各個州都紛紛制定相關法律，將購買汽車保險列入了機動車輛駕駛者的法律規(guī)定，而不是讓駕駛者選擇購買汽車保險或者是不購買汽車保險（Requirement,notOptional）?，F(xiàn)在，美國的五十個州，機動車輛的擁有者購買汽車保險是必須的，是法律規(guī)定的.不購買汽車保險，你的車就不能動窩兒。不購買汽車保險，你開車就屬于違法。
在美國，購買汽車保險的價格是和購買汽車保險人所擁有的汽車的價格，購買汽車保險人所擁有的汽車的性能，購買汽車保險人所居住的地區(qū)，購買汽車保險人擁有汽車的數(shù)量，購買汽車保險人每天開車行駛的距離，購買汽車保險人的年齡，購買汽車保險人婚姻狀態(tài)，購買汽車保險人有沒有子女，購買汽車保險人的駕駛記錄遺跡購買汽車保險人擁有駕駛執(zhí)照的時間等若干因素來決定的。汽車保險一般有全保，半保和單保等等。
1.一般來說，一個購買汽車保險人所要投保的汽車的價格越高，其汽車保險費用的價格也就越高。
這個是很容易理解的。比如說你要購買一輛2005年的奔馳?S55，美金要十二萬五千塊，而買一輛2005年的豐田花冠，只要美金一萬兩千五百塊，兩種不同的車輛價格相差10倍。由于汽車本身的價格差異，使汽車在車禍之后的賠付也有一個很大的差距。這種差距體現(xiàn)在零部件的價格，汽車修理技術人員的工時費用等方面。所以你在購買保險的時候，保險公司會根據(jù)你所投保的汽車的價格，提供一個和你的汽車價格表相對應的保險價格。一般來說，汽車的價格越貴，保險的費用就相對越高。汽車的價格越低，汽車保險費用也會低一些。汽車的價格是汽車保險費用價格的最基本的一個因素。
2.購買汽車保險人所擁有的汽車的加速性越好能（Acceleration,在美國一般是以從零達到每小時六十英里速度的時間來衡量的），馬力越大，保險費用越高。
比如說，跑車的加速性能比一般轎車的加速性能好，根據(jù)統(tǒng)計，跑車發(fā)生車禍的時候車速都比較快，造成的損失也相對大一些，因而跑車的保險費用就要比轎車的保險費用高很多。我原來擁有一輛兩門兩座的豐田小跑車MR2，這輛跑車的價格和我的另一輛轎車尼桑千里馬的價格差不多，但是豐田小跑車MR2保險費用就比尼桑千里馬的保險費用高出很多。當我對這兩種汽車的保險費用提出質疑的時候，保險經(jīng)紀人對我說：“你這輛豐田小跑車MR2是Hi-performance（起動加速性能好），速度快的車子，速度越快，危險性就相對越高，所以你的豐田小跑車MR2的保險費要比你的那輛尼桑千里馬高出來很多，這不是我自己的規(guī)定，這是保險公司根據(jù)千百輛不同類型的汽車所發(fā)生車禍造成后果的統(tǒng)計結果，是有科學根據(jù)的”
3.購買汽車保險人所居住的地區(qū)和保險費用的高低關系很大。
在美國，一個城市和另外一個城市的汽車保險會有不小的差距。在大都市和鄉(xiāng)村的汽車保險也有所不同。比如你住在紐約市里，你所付出的汽車保險費用就要比住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野的保險費用高出去很多。因為在紐約市內開車，人多車多，出車禍的幾率高，汽車被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野，三天都見不到一個人，出車禍的幾率就小很多，汽車被偷的可能性就更小了。另外，你居住的區(qū)域治安好，你的汽車每天停在你房子的車庫里，保險費用也會相對低一些，所有細節(jié)這些在保險公司都有非常詳細的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。我在紐約的時候聽一位保險經(jīng)紀人說，在紐約，一個人開一輛車開了一萬公里還沒有出過車禍，那就是一個奇跡，你就是一個超人。因為在紐約這樣的大都市里，每時每刻都可能有意外發(fā)生。所以，每一個保險公司都根據(jù)你所居住地區(qū)的統(tǒng)計調查，制定了一個地區(qū)性的價目表格。你在哪一個地區(qū)居住所付的保險費也都是不一樣的。
4.保險公司在保險費用上考慮的另一個方面就是購買汽車保險人每天開車行駛的距離和每年大致的行駛英里數(shù)。
從理論上來說，購買汽車保險人每天或者是每年開車行駛的距離越長，發(fā)生車禍的可能性就越大。購買汽車保險人每天或者每年開車行駛的距離越短，發(fā)生車禍的可能性就越小。保險公司會根據(jù)你居住的地址到你工作的公司之間的距離來計算你的保險費用幅度，這個指標在每一個保險公司也是有非常詳細規(guī)定的。
5.購買汽車保險人的年齡對保險費用是一個非常重要的指標。
一般十幾歲，二十來歲的年輕人，保險費用相當?shù)母?。美國各個保險公司通過多年對人們心理行為的研究，制訂出來一套科學的標準。保險公司會針對投保人的年齡按照保險公司的規(guī)定來制定保險費用的。駕駛者的年齡越小，開車的經(jīng)驗就相對越少，針對這一年齡的汽車保險費用就越高，隨著年齡的增長，保險費用會逐漸降下來的。
6.購買汽車保險人婚姻狀態(tài)，購買汽車保險人有沒有子女對保險費用的多少也會有影響。
這一條聽起來是很滑稽的。但是通過保險經(jīng)紀人的解釋之后，還真有點道理。有一次我在美國農(nóng)夫保險公司買保險（FarmersInsurance），保險經(jīng)紀人在給我登記后關的情況時問我有沒有結婚，有沒有孩子？我當時沒有正面回答，而是反問到；“我結婚不結婚，有沒有孩子和保險有什么關系？”保險經(jīng)紀人對我說：“這當然有關系了，如果你結婚了，你有了小孩，從心理學的角度上來講，你的責任心就會加重，你在開車的時候就會更加小心，因為你的生命中不再是你自己，不再是光棍一條，你有了家庭，你有了牽掛，你開車的時候就會更穩(wěn)重，更小心，遇到情況的時候就不會象單身的時候那樣容易激動”經(jīng)這位保險經(jīng)紀人一解釋，我覺得他這樣的解釋還真有些道理。
7.購買汽車保險人擁有駕駛執(zhí)照的時間在保險費用上面體現(xiàn)的很明顯的。
如果你剛剛在美國拿到駕駛執(zhí)照，你的保險費用一定會是很高的。不論你在其他國家有沒有很多年的駕駛經(jīng)驗，如果你只是剛剛拿到美國的駕駛執(zhí)照，你的保險費用高得讓你吐舌頭。就我自己目前的情況，在美國拿到駕駛執(zhí)照有16年之多了，我買的汽車保險，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友從中國來，剛剛考上美國的機動車輛駕駛執(zhí)照，他的保險費用每六個月就要將近3000美金。有一些保險公司，承認國外的駕駛執(zhí)照。（尤其是承認中華人民共和國的機動車輛駕駛執(zhí)照，因為中國的駕駛執(zhí)照是公認最難考的，除了筆試，路考，鉆竿，倒庫，交通規(guī)則等等，居然還有機械常識，這一點在美國是根本沒有的）如果你向這些保險公司提供了你原來所在國家或地區(qū)的駕駛執(zhí)照。他們會根據(jù)你過去的記錄和外國的機動車輛駕駛執(zhí)照承認你的駕駛經(jīng)驗，保險公司會按照你相應的駕駛時間給予你恰當?shù)谋ｋU費用。
8.購買汽車保險人的駕駛記錄是在美國購買汽車保險時衡量保險費用的一個重要指標。
如果你的駕駛記錄良好，保險費用就會低一些，而且每年的保險額度還會有一定幅度的遞減。但是如果你出過車禍，那就對不起了。保險費用馬上就會升高很多。我在俄亥俄讀書的時候，就有一家叫做Sentury的保險公司，對汽車的保險要求是九年之內沒有任何交通事故。在那里買對方責任險的保險費用六個月只需要99美元，如果你有第二輛車，那么第二輛車六個月只有88美元。但是，一旦你的車子出了車禍，SenturyInsurance就不會接著給你保險了。我現(xiàn)在所在的保險公司，服務是很好的，你如果不出車禍，一切平安，保險費用每年還會有一定幅度的下調。但是你一但出了車禍，而且保險公司也賠付了，那么對不起，你以后三年的保險費用，每年會上長百分之二十。
9.購買汽車保險人擁有汽車的數(shù)量，也是汽車保險費用的一個因素。
如果你一個人擁有超過一輛汽車而且在同一個保險公司購買汽車保險，或者是在同一個居住地址有兩輛以上的機動車輛，（Underthesameroof）保險公司將給你一個優(yōu)惠叫做Multi-VehicleDiscount(多車優(yōu)惠計劃)。一般一個人在購買第二輛汽車保險的時候可以有高達20%的優(yōu)惠。同理，一個購買汽車保險人的第三輛，第四輛甚至更多的車輛都可以得到相應的優(yōu)惠。有一些保險公司，提供的服務不僅僅限于汽車保險，他們也提供房屋保險，財產(chǎn)保險等。如果你在他們那里購買了房屋保險，同時也在他們那里購買汽車保險的話，那么這一家保險公司就會給你更好的優(yōu)惠條件。所以，我們在美國購買保險，一般都把幾種保險在同一家保險公司購買，這樣可以有很好的優(yōu)惠。
10.現(xiàn)在科學技術手段都已經(jīng)非常發(fā)達了。如果你的汽車安裝有汽車報警系統(tǒng)，全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)，全美國汽車安全追蹤系統(tǒng)等高科技的裝備，保險公司也會根據(jù)你汽車上的裝備來衡量你的保險費用，你的汽車保險費用也會因為你有這些裝備而有相應的優(yōu)惠。
