時(shí)間：2023-01-28 08:07:31
序論：在您撰寫(xiě)法律常識(shí)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）思想觀念保守
大部分農(nóng)民工來(lái)自較落后的農(nóng)村，有些甚至是偏遠(yuǎn)的貧困山村，那里交通不便、信息閉塞，農(nóng)民對(duì)外界信息了解較少，思想觀念保守。隨著近幾年農(nóng)民外出務(wù)工熱的悄然興起，農(nóng)民的思想觀念發(fā)生了一定的變化，但大部分農(nóng)民工依然用慣常思維思考問(wèn)題。部分農(nóng)民工在外按部就班，畏首畏尾，當(dāng)自己的權(quán)益受到侵害時(shí)，不知道該怎樣說(shuō)話甚至是不敢說(shuō)話，害怕惹出更多的事端，通常以自己吃虧的方式息事寧人。此外，許多農(nóng)民工抱著得過(guò)且過(guò)的思想，對(duì)是否與用人單位簽訂維護(hù)自己合法權(quán)益的相關(guān)法律文書(shū)和積極爭(zhēng)取自己的相關(guān)利益等持漠然態(tài)度，對(duì)別人已經(jīng)發(fā)生的事持觀望態(tài)度，及至事情發(fā)生后無(wú)法維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益時(shí)，又后悔莫及。
（二）受教育程度和收入水平較低
導(dǎo)致農(nóng)民工在對(duì)法律的理解、對(duì)法律知識(shí)的掌握上存在較大欠缺，這同樣也體現(xiàn)在農(nóng)民工對(duì)權(quán)利義務(wù)的認(rèn)知以及處理事情的行為方式上有所欠缺。文化知識(shí)水平不高甚至是偏向低層次，導(dǎo)致農(nóng)民工法律意識(shí)薄弱，在尋求法律幫助時(shí)，首先想到的是托關(guān)系、“走后門”，而不是尋求法律上的援助。農(nóng)民工的收入水平同其法律意識(shí)程度高低相互聯(lián)系。調(diào)查顯示，收入高的農(nóng)民工的法律意識(shí)相對(duì)較高。收入高的農(nóng)民工，由于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，有更多的機(jī)會(huì)在更大范圍內(nèi)接觸到法律事務(wù)，其在法律知識(shí)以及自我保護(hù)意識(shí)等方面都相對(duì)較強(qiáng)。而收入低的農(nóng)民工，由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單一，缺乏接觸法律事務(wù)的機(jī)會(huì)，其法律知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)等方面則相對(duì)較弱。從農(nóng)民工整體來(lái)說(shuō)，大部分農(nóng)民工的收入水平都不高甚至偏低，這在一定程度上導(dǎo)致他們法律意識(shí)淡薄。
（三）無(wú)法堅(jiān)持長(zhǎng)期深入的學(xué)習(xí)
當(dāng)前針對(duì)農(nóng)民的普法依法治理工作主要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所進(jìn)行，人員與經(jīng)費(fèi)的嚴(yán)重不足，導(dǎo)致普法工作職能薄弱，不能從根本上滿足農(nóng)民工群眾對(duì)法律知識(shí)的需求。同時(shí)，村干部文化程度和法律意識(shí)不高，在對(duì)村民的糾紛調(diào)解中，往往不以法律處理，而更多地是依情理決斷，從而也造成了農(nóng)民工對(duì)法律的誤解。另外，針對(duì)農(nóng)民工的普法教育目前只停留在短時(shí)間的春節(jié)及節(jié)假日農(nóng)民工返鄉(xiāng)之時(shí)，時(shí)間短促，學(xué)習(xí)只停留在了表面。大多數(shù)農(nóng)民工并未認(rèn)真研讀有關(guān)的法律知識(shí)條文，在外務(wù)工忙于工作掙錢，返鄉(xiāng)之際忙于休息應(yīng)酬，并未真正領(lǐng)會(huì)相關(guān)法律知識(shí)的精髓。
二、在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中開(kāi)展法律常識(shí)教育的作用
（一）有助于農(nóng)民工增強(qiáng)法律意識(shí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益
要使農(nóng)民工自覺(jué)遵守法律，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律，按照法律的規(guī)范來(lái)約束自己的行為，就必須使他們具備基本的法律知識(shí)和較強(qiáng)的法律意識(shí)，對(duì)法律有信任感和敬仰感。由于農(nóng)村相對(duì)落后的文化教育水平，農(nóng)民工大多文化素質(zhì)低，再加上邊遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)村收入水平較低，外出務(wù)工成為許多農(nóng)民的唯一選擇。他們?yōu)榱吮Ｗ∫环輥?lái)之不易的工作，獲得更多的勞動(dòng)報(bào)酬，寧愿犧牲法定的休息時(shí)間，雙休日加班加點(diǎn)，甚至寧愿忍受惡劣的勞動(dòng)環(huán)境和嚴(yán)重侵犯人權(quán)的行為。大多數(shù)農(nóng)民工缺乏依法維權(quán)的意識(shí)和習(xí)慣，不敢抗?fàn)幓虿欢萌绾慰範(fàn)帯Ｓ械霓r(nóng)民工由于不知法而犯法，不懂法而違法，甚至用犯罪的手段去維護(hù)自己的合法權(quán)益，不但沒(méi)有起到維權(quán)的目的，而且使自己的處境更為艱難。因此，大力開(kāi)展農(nóng)民工普法教育工作，宣傳相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，使農(nóng)民工了解解決糾紛的合法途徑，不僅有助于增強(qiáng)農(nóng)民工的法律意識(shí)，還有助于提高他們運(yùn)用法律武器維護(hù)自己勞動(dòng)權(quán)益的能力。
（二）有助于農(nóng)民工對(duì)基本權(quán)利的正確認(rèn)識(shí)，避免合法權(quán)益受到侵害
當(dāng)前我國(guó)勞動(dòng)集約型的地區(qū)，就是農(nóng)民工的合法權(quán)益較容易遭受侵害的地方。一些企業(yè)尤其是小型的私營(yíng)企業(yè)為了縮短成本、追求利益的最大化，強(qiáng)迫農(nóng)民工加班加點(diǎn)，甚至克扣、拖欠工資，減少投入或者不投入安全衛(wèi)生資金，不顧農(nóng)民工的人身安全。因此，組織農(nóng)民工學(xué)習(xí)法律常識(shí)，使他們正確認(rèn)識(shí)法律賦予自己的基本權(quán)利，從而有效避免用人單位對(duì)農(nóng)民工合法權(quán)益的不法侵害具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
（三）有助于創(chuàng)建良好的社會(huì)氛圍
在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中深入開(kāi)展法律常識(shí)宣傳教育，不僅可以提高農(nóng)民工法律意識(shí)，同時(shí)也可以提高全民法律素質(zhì)。因此，在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中深入開(kāi)展法律常識(shí)宣傳教育，是建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家的重大舉措，有利于提高社會(huì)成員整體法律意識(shí)，形成一個(gè)守法光榮、違法可恥的良好社會(huì)氛圍。
三、在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中開(kāi)展法律常識(shí)教育的策略
（一）在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中滲透法制教育
憑祥市農(nóng)民工的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)已經(jīng)形成一定的規(guī)模，據(jù)該市就業(yè)服務(wù)中心2009年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有61.20%的農(nóng)民工參加過(guò)職業(yè)技能培訓(xùn)，參加培訓(xùn)的學(xué)員有50%以上獲得了上崗證書(shū)（獲得電工、電焊上崗證書(shū)者居多）或者相應(yīng)的技術(shù)等級(jí)證書(shū)。憑祥市中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)過(guò)程當(dāng)中，特別注重法制教育，例如，在電工電焊、水電工、裝潢設(shè)計(jì)的培訓(xùn)中增加《安全生產(chǎn)法》、《環(huán)境保護(hù)法》等內(nèi)容，使技術(shù)可行性和法律可行性結(jié)合起來(lái)，讓農(nóng)民工既掌握技術(shù)又懂法律，確保勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移更加健康和穩(wěn)定。同時(shí)每位參訓(xùn)學(xué)員都要求掌握《公司法》《勞動(dòng)法》《勞動(dòng)合同法》《勞動(dòng)者權(quán)益保障法》等。此外，學(xué)校普法教育多樣化，選擇農(nóng)民工喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，注意各種形式的法制宣傳，諸如板報(bào)宣傳、法制講座、知識(shí)競(jìng)賽、主題文藝匯演、播放電影等，讓農(nóng)民工在輕松的環(huán)境下接受法制教育。組織引導(dǎo)農(nóng)民工觀看《法律講堂》、《今日說(shuō)法》等電視節(jié)目，邀請(qǐng)?jiān)谕鈩?wù)工多年的成功人士現(xiàn)身說(shuō)法，讓廣大農(nóng)民工深刻領(lǐng)會(huì)到社會(huì)主義法治的優(yōu)越性，從而提高他們知法、懂法、學(xué)法、用法的熱情。
（二）在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中加強(qiáng)農(nóng)民工對(duì)基本權(quán)利的認(rèn)識(shí)
由于大部分農(nóng)民工來(lái)自邊遠(yuǎn)山區(qū)，受教育程度較低，對(duì)法律知識(shí)的認(rèn)識(shí)存在較大的欠缺，因此，在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中應(yīng)讓農(nóng)民工認(rèn)識(shí)《勞動(dòng)者權(quán)益保障法》賦予自己的基本權(quán)利。一是享有平等就業(yè)和選擇職業(yè)的權(quán)利，即勞動(dòng)者在就業(yè)時(shí)，不會(huì)因民族、種族、性別、不同而受到用人單位的歧視，選擇職業(yè)時(shí)，有權(quán)選擇適合自己的才能、愛(ài)好、興趣的職業(yè)。二是取得勞動(dòng)報(bào)酬的權(quán)利。用人單位應(yīng)當(dāng)按月以貨幣形式支付勞動(dòng)者工資，不得無(wú)故拖欠或克扣工資，勞動(dòng)者在法定節(jié)假日、婚喪假期間應(yīng)當(dāng)有權(quán)利取得勞動(dòng)報(bào)酬。三是休息休假的權(quán)利。四是獲得勞動(dòng)安全衛(wèi)生保護(hù)的權(quán)利。五是接受職業(yè)技能培訓(xùn)的權(quán)利。六是提請(qǐng)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理的權(quán)利。七是享受社會(huì)保險(xiǎn)和福利的權(quán)利。八是拒絕用人單位強(qiáng)令冒險(xiǎn)作業(yè)的權(quán)利。
（三）在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中指導(dǎo)農(nóng)民工保護(hù)自己的合法權(quán)益
近年來(lái)，在憑祥市中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校舉辦的農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中，絕大部分農(nóng)民工文化程度不高，法律意識(shí)淡薄，屬于弱勢(shì)群體。他們遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)外出務(wù)工，當(dāng)他們的合法權(quán)益受到侵害后，不知如何處理，有的聽(tīng)之任之，逆來(lái)順受。要解決這一根本問(wèn)題，應(yīng)在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中加強(qiáng)法律常識(shí)教育，使農(nóng)民工懂得如何保護(hù)自己的合法權(quán)益。主要可從如下方面入手：一是引導(dǎo)農(nóng)民工學(xué)習(xí)法律知識(shí)，提高法律意識(shí)，發(fā)生勞動(dòng)爭(zhēng)議或勞動(dòng)糾紛的，鼓勵(lì)他們走法律程序，提請(qǐng)法律仲裁。二是要求農(nóng)民工與用人單位簽訂勞動(dòng)合同，就合同的條款與用人單位進(jìn)行仔細(xì)協(xié)商，不簽訂帶有霸王條款的合同。三是告知農(nóng)民工用人單位不能扣押農(nóng)民工的身份證及其他證件，不能收取任何押金，如有違反，可向當(dāng)?shù)貏趧?dòng)部門提出申訴，確保農(nóng)民工的合法權(quán)益不受到侵害。
（四）在農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)中加強(qiáng)安全常識(shí)教育
農(nóng)民工來(lái)自農(nóng)村，交通不便，少出遠(yuǎn)門，不懂得安全常識(shí)，容易發(fā)生意外事故。在職業(yè)技能培訓(xùn)中須要求農(nóng)民工掌握乘坐公共交通工具時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：一是為了自身安全，不坐“三無(wú)”車、農(nóng)用車和報(bào)廢車，遵守交通規(guī)則，掌握城市生活常識(shí)。二是外出農(nóng)民工如果需要乘坐公共交通工具到達(dá)務(wù)工地點(diǎn)的，從購(gòu)票后進(jìn)入乘運(yùn)人指定的候車地點(diǎn)開(kāi)始，乘客和承運(yùn)人之間就存在著旅客運(yùn)輸合同的民事法律關(guān)系。為了維護(hù)自己的合法權(quán)益不受侵害，保證在發(fā)生糾紛時(shí)能夠證明自己與乘運(yùn)人之間存在著旅客運(yùn)輸合同的法律關(guān)系，外出務(wù)工人員一定要保存好自己乘坐交通工具的憑據(jù)（車票船票）。三是外出務(wù)工人員在乘車過(guò)程當(dāng)中，不能隨身攜帶或者在行李中夾帶易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性以及法律法規(guī)規(guī)定的其他違禁物品。違反規(guī)定的，公安機(jī)關(guān)將依法給予行為人行政處罰；如果造成嚴(yán)重危害社會(huì)后果的，還將被追究行為人的刑事責(zé)任。
四、結(jié)語(yǔ)
保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)受到法律高度監(jiān)管和干預(yù)的特殊行業(yè)，它的發(fā)展與法律強(qiáng)制規(guī)范的內(nèi)在關(guān)聯(lián)度，要大大高于其他的金融行業(yè)。從我國(guó)現(xiàn)階段情況看，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序久治不愈，與作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司體制落后、機(jī)制不活直接相關(guān)，但根源在于法律制度設(shè)計(jì)和法律實(shí)現(xiàn)方式存在缺陷。
在法律制度的設(shè)計(jì)上，受歷史條件的限制，現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度的立法本意，還遠(yuǎn)未回歸到以市場(chǎng)機(jī)制為基本的資源配置方式、公司企業(yè)法人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的本位上。
現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度一個(gè)重要缺陷是，忽略了市場(chǎng)主體利益最大化的合理預(yù)期，規(guī)定強(qiáng)制性義務(wù)的同時(shí)，不重權(quán)利的相應(yīng)保障。保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員法律地位的懸而未決和尚存的保險(xiǎn)資金投資渠道法律限制就很典型。
其次，法律制度設(shè)計(jì)單純考慮了法律的強(qiáng)制性因素，對(duì)與其它學(xué)科的交叉研究和吸納不夠，如經(jīng)濟(jì)學(xué)在節(jié)約法律成本方面，心理學(xué)在分析市場(chǎng)行為方式方面，社會(huì)學(xué)在研究群體效應(yīng)方面等。
法定公司的類型過(guò)于狹窄，企業(yè)運(yùn)作機(jī)制也未進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)范，使得保險(xiǎn)法律制度的調(diào)整范圍和調(diào)整效果十分有限。保險(xiǎn)法繼承了公司法按所有制形式進(jìn)行立法的思路，強(qiáng)制規(guī)定有限責(zé)任和國(guó)有獨(dú)資兩種組織形式，而現(xiàn)階段仍具有發(fā)展土壤的合伙制、互助合作制和集團(tuán)公司，未能在法律上予以明確和規(guī)范。
同時(shí)，現(xiàn)有法律制度對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體分權(quán)制衡和法人治理機(jī)制的規(guī)定，過(guò)于粗糙和原則，沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，這也是一些市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)粗放、內(nèi)控制度虛設(shè)和經(jīng)營(yíng)違規(guī)的一個(gè)重要原因。此外，對(duì)運(yùn)營(yíng)資本的規(guī)定缺乏靈活性，對(duì)注冊(cè)資本要求過(guò)高，不利于自然人資本、民營(yíng)資本和外國(guó)資本等社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。
從執(zhí)法上看，實(shí)踐中一些問(wèn)題需要正視：
制定規(guī)則，維護(hù)秩序，是監(jiān)管主要職能之一。但衡量一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否盡職，不完全在于制定的法規(guī)多么完善健全，更在于它實(shí)施“法治”的含量和執(zhí)法的效能。當(dāng)前的主要問(wèn)題首先不是缺少法律，而是法律執(zhí)行不到位。
二是法律的實(shí)現(xiàn)上依賴于行政方式，執(zhí)法程序不規(guī)范。在市場(chǎng)秩序的整頓上，“運(yùn)動(dòng)式”執(zhí)法加大了執(zhí)法成本。
三是對(duì)公司自律和行業(yè)自律在規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序中的作用，估計(jì)過(guò)高。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的治理上，法律是基礎(chǔ)和前提，行業(yè)規(guī)范只能是補(bǔ)充?？陀^地講，過(guò)去所投入資源建立的眾多區(qū)域性保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，以及它們制定的各種自治章程、公約，在市場(chǎng)秩序的規(guī)范方面所起的作用有限，根本原因還在于市場(chǎng)化初期，適合行業(yè)自律組織發(fā)揮作用的條件還未成熟。
四是沒(méi)有投入適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管資源，創(chuàng)制有效的保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴解決機(jī)制。保險(xiǎn)合同屬標(biāo)準(zhǔn)格式合同，保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)含量高，決定了保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)者比其他金融業(yè)更容易受到傷害?，F(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有重視具獨(dú)立權(quán)威的仲裁機(jī)構(gòu)的作用，把問(wèn)題主要交由保險(xiǎn)公司協(xié)商和法院裁決，使一些爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心。
民間金融市場(chǎng)行為，如站在融資方角度，其實(shí)質(zhì)就是吸收資金的行為。我國(guó)民間金融市場(chǎng)以民間借貸為核心，還包括以股、合伙、信托等方式吸收資金的融資行為。限于法律約束，民間金融法律治理應(yīng)堅(jiān)持民間金融行為在非公開(kāi)范疇內(nèi)運(yùn)行的底線，給予民間金融生存的合法空間，避免民間融資權(quán)利與自由的濫用。在民間借貸法律問(wèn)題的探討中，豆星星教授等認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)民間借貸法治存在一些制度性問(wèn)題亟需完善：一是民間借貸的利率規(guī)范不科學(xué)、不完善。應(yīng)在立法上明確區(qū)分經(jīng)營(yíng)性借貸和生活性借貸，做出合理的民間借貸利率最高限額標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)超過(guò)一定利率限額的高利貸行為設(shè)定處罰措施。二是民間借貸行為金融監(jiān)管嚴(yán)重不足?？山㈥?yáng)光化機(jī)制，借助民間借貸備案制等制度設(shè)計(jì)將民間借貸行為公開(kāi)化、合法化、有序化。
陳正江教授指出，近年來(lái)民間借貸糾紛案件與非法集資類刑事案件交織，形成刑民交叉案件現(xiàn)象增多，應(yīng)從司法機(jī)關(guān)、政府部門和當(dāng)事人三個(gè)層面對(duì)其進(jìn)行妥善處理：（一）在司法機(jī)關(guān)層面。嚴(yán)格審查借貸關(guān)系合法性，建立金融案件聯(lián)動(dòng)處置機(jī)制，統(tǒng)一金融借貸刑民交叉案件的裁判尺度；準(zhǔn)確把握刑法介入民間借貸的空間，盡可能幫助受害人挽回經(jīng)濟(jì)損失。
（二）在政府部門層面。建立健全與司法機(jī)關(guān)的協(xié)同應(yīng)對(duì)機(jī)制，加強(qiáng)法律、法規(guī)和政策宣傳。（三）在當(dāng)事人層面。增強(qiáng)投資者金融交易風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全被害人法律救濟(jì)機(jī)制，應(yīng)賦予被害人選擇提起附帶民事訴訟與民事訴訟的程序選擇權(quán)。陳飛博士認(rèn)為，與正規(guī)金融不同，民間金融通過(guò)構(gòu)建“類信托機(jī)制”來(lái)實(shí)現(xiàn)和滿足其對(duì)信托功能之需求，以《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》中創(chuàng)設(shè)的新型民間融資工具“定向集合資金”為例，其運(yùn)行機(jī)理與信托原理基本契合，但其對(duì)于合格投資者與投資方式等要求都更為寬松，應(yīng)進(jìn)一步完善該制度以發(fā)揮其積極作用。一是要明確募集資金的投向，限定其直接投資于單一法人自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目。二是要完善財(cái)產(chǎn)獨(dú)立的制度保障，借鑒證券投資基金的做法，由地方出臺(tái)規(guī)范定向集合資金會(huì)計(jì)處理的相關(guān)文件，確立定向集合資金為會(huì)計(jì)核算主體，徹底落實(shí)其財(cái)產(chǎn)獨(dú)立原則。
二、民間金融市場(chǎng)監(jiān)管法律制度的探討
浙江省銀監(jiān)局傅平江副局長(zhǎng)認(rèn)為：民間金融市場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)注重市場(chǎng)化導(dǎo)向，尊重私權(quán)交易自由和民間金融習(xí)慣。一是要通過(guò)地方政府、社會(huì)中介的充分服務(wù)引導(dǎo)規(guī)范民間金融，制定合理規(guī)則指導(dǎo)民間金融趨利避害。二是要加強(qiáng)教育，增強(qiáng)民間金融參與主體的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)。浙江省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)丁平練指出，在民間金融市場(chǎng)監(jiān)管中應(yīng)明確地方政府主管民間金融的職能和能力，優(yōu)化地方金融管理的體制和機(jī)制：一是要強(qiáng)化民間融資市場(chǎng)的行業(yè)監(jiān)管體系和各監(jiān)管主體間的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。通過(guò)建立政府部門間民間金融監(jiān)管信息的共享機(jī)制，做到及時(shí)監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)和分析民間金融市場(chǎng)的運(yùn)行狀況，加強(qiáng)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督檢查。二是要加強(qiáng)民間金融市場(chǎng)的自律組織、行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)，發(fā)揮其自律監(jiān)管功能。在民間金融市場(chǎng)具體監(jiān)管制度構(gòu)建的探討中，呂貞笑等根據(jù)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》構(gòu)建的三類民間融資服務(wù)主體和民間借貸備案制度，結(jié)合浙江省民間金融市場(chǎng)監(jiān)管的實(shí)踐，提出“服務(wù)加輕觸式監(jiān)管”的理念。并認(rèn)為：民間借貸備案登記制度作為輕觸式監(jiān)管方式的創(chuàng)新，充分尊重了民間借貸的習(xí)俗性與私權(quán)性，但目前其主要存在兩方面問(wèn)題，需在與實(shí)踐的磨合中完善。其一，備案制度本身不足，如強(qiáng)制備案的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、備案制度的審查方式不清晰、跨地區(qū)民間借貸備案制度不明確。其二，備案制度外部吸引力不夠，備案材料的證據(jù)效力有待商榷，無(wú)法通過(guò)備案排除非法集資嫌疑，導(dǎo)致借貸雙方備案積極性不高。針對(duì)制度本身問(wèn)題，建議設(shè)置可調(diào)節(jié)、市場(chǎng)化的備案金額標(biāo)準(zhǔn)，確定形式審查為備案審查方式，細(xì)化跨地區(qū)借貸行為的備案制度；對(duì)于外部性問(wèn)題，建議增強(qiáng)備案制度的積極意義，進(jìn)一步夯實(shí)正向鼓勵(lì)措施。
三、民間金融市場(chǎng)信用體系法律制度的探討
現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是一個(gè)高度依賴于信用的網(wǎng)絡(luò)化的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。隨著金融創(chuàng)新的深化，頻繁出現(xiàn)的“跑路”事件充分顯示了重塑社會(huì)信用體系的現(xiàn)實(shí)緊迫性。王琳認(rèn)為，目前我國(guó)信用體系存在諸多不足，如缺乏個(gè)人破產(chǎn)制度，缺乏民間信用征信體系、信用數(shù)據(jù)資源分割、信用信息應(yīng)用領(lǐng)域狹窄、信用服務(wù)行業(yè)不規(guī)范等。應(yīng)盡快完善信用體系，形成比較便利、可查詢、可應(yīng)用的信用信息系統(tǒng)。可在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，探索建立民間金融信用信息系統(tǒng)，并與目前的企業(yè)、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)接，為放貸人提供有效的信用信息。李海龍博士指出，應(yīng)以民間借貸信用體系的建立作為民間金融市場(chǎng)信用制度建設(shè)的切入點(diǎn)，具體應(yīng)從如下方面進(jìn)行制度構(gòu)建：（一）完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。建立民間借貸信用數(shù)據(jù)庫(kù)，收集自然人的個(gè)人基本信息、職業(yè)、家庭狀況、收入和財(cái)產(chǎn)、借貸記錄等關(guān)系到個(gè)人信用的項(xiàng)目，并實(shí)現(xiàn)借貸雙方信息的電子化管理。（二）通過(guò)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立企業(yè)信用制度。民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核民間借貸行為的合法性和有效性，嚴(yán)格自律控制風(fēng)險(xiǎn)。（三）發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)在民間借貸領(lǐng)域的積極作用。幫助民間借貸關(guān)系人通過(guò)獨(dú)立的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)正確了解到當(dāng)事人的信用情況。另一方面，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)需受到國(guó)家法律規(guī)范的制約，承擔(dān)有效保護(hù)個(gè)人信息安全的義務(wù)，對(duì)信用機(jī)構(gòu)的失信應(yīng)有相應(yīng)的懲戒制度。設(shè)計(jì)科學(xué)合理的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是發(fā)揮信用評(píng)級(jí)在民間金融市場(chǎng)積極作用的基石，朱明等認(rèn)為，考慮到目前銀行融資任占主流格局的實(shí)際情況，可由銀行制定中小企業(yè)信用評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)，將中小企業(yè)的貸款額度與信用評(píng)估結(jié)果聯(lián)系起來(lái)，建立和完善中小企業(yè)金融信用評(píng)級(jí)機(jī)制，培育與扶持具有良好信用的中小企業(yè)，推動(dòng)中小企業(yè)的信用建設(shè)。
四、民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度的探討
葉良芳教授以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，指出民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率等變動(dòng)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品預(yù)期價(jià)值未能實(shí)現(xiàn)而造成損失。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。因在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱而導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象的發(fā)生。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，沉淀資金如缺乏有效監(jiān)管和擔(dān)保，極易被挪用于投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目，從而使資金鏈斷裂、支付危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)增高。（四）政策風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融往往具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，因某一國(guó)家法律法規(guī)或者宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化調(diào)整會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同一方向的操作選擇，引起共振效應(yīng)，從而對(duì)行業(yè)造成系統(tǒng)性沖擊。同時(shí)，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加突出的技術(shù)安全與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。
在對(duì)民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與處置中，應(yīng)當(dāng)尊重刑法的謙抑性，合理發(fā)揮金融刑法的規(guī)制作用：一是要注意窮盡行政監(jiān)管原則，對(duì)于民間金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，如果未觸犯現(xiàn)行有效的行政管理法規(guī)，則可以行政指導(dǎo)的方式予以必要風(fēng)險(xiǎn)提示；游離在違法與犯罪模糊邊界的民間金融行為，具有“二次違法性”，但本質(zhì)是有利于生產(chǎn)力發(fā)展的，應(yīng)當(dāng)慎用刑罰處罰。二是要堅(jiān)持底線原則，在民間金融的創(chuàng)新過(guò)程中，如果涉及到嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，觸犯刑事法律法規(guī)，則應(yīng)予以刑罰規(guī)制。浙江省高院章恒筑庭長(zhǎng)提出發(fā)揮司法能動(dòng)性，防范、化解民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)。一是在企業(yè)破產(chǎn)審判方面。通過(guò)破產(chǎn)法律制度適用過(guò)程中破產(chǎn)制度文化和觀念的推進(jìn)，中小企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)的完善、金融環(huán)境的改善、政府公共服務(wù)職能的發(fā)揮以及法院對(duì)破產(chǎn)審判工作的部署、破產(chǎn)管理人職能的發(fā)揮可以有效化解民間金融市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保鏈、資金鏈危機(jī)。例如在破產(chǎn)預(yù)重整程序中，采取政府主導(dǎo)的預(yù)登記和風(fēng)險(xiǎn)處置制度對(duì)接，改善在破產(chǎn)程序中的融資和稅收環(huán)境，對(duì)重整企業(yè)信用記錄進(jìn)行修復(fù)等措施，均可進(jìn)一步遏制民間金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是在民間借貸糾紛案件審判方面。民間借貸糾紛案件的審理只是民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)化解的環(huán)節(jié)之一，僅靠法院處理民間借貸糾紛無(wú)法妥善處理民間金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)銀企合作以及直接融資中的金融創(chuàng)新，使民間金融走向市場(chǎng)化。
社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)從一開(kāi)始就提出了“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的要求，這是一個(gè)需要從經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)等多個(gè)層面建設(shè)的根本要求。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游是我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略升級(jí)的必然途徑，也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要組成部分，它可以從多個(gè)方面促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展，因此開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)對(duì)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)來(lái)說(shuō)具有重要意義。第一，可以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢的當(dāng)下，通過(guò)鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不僅可以有效整合農(nóng)村豐富的資源，特別是通過(guò)高附加值農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，提升農(nóng)業(yè)資源的利用價(jià)值，而且可以有效引導(dǎo)周邊城市資金、人才進(jìn)入農(nóng)村，逐步實(shí)現(xiàn)“城市反哺農(nóng)村”的發(fā)展目標(biāo)。在鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的帶動(dòng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式更加靈活多樣，而且更具活力，農(nóng)村居民的收入自然會(huì)有大幅提升，從而為農(nóng)民主體的自身旅游奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這會(huì)反過(guò)來(lái)促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大。第二，可以推動(dòng)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)。在開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)過(guò)程中，不管是大型旅游景區(qū)，還是以“農(nóng)家樂(lè)”為首的眾多小型旅游項(xiàng)目，它們都會(huì)在生態(tài)文明建設(shè)目標(biāo)的指導(dǎo)下注重整潔衛(wèi)生環(huán)境的營(yíng)造、特色鮮明景觀的打造，不僅可以有效保護(hù)農(nóng)村的原生態(tài)資源，體現(xiàn)農(nóng)業(yè)文明的特色，而且可以在保護(hù)生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)上促進(jìn)農(nóng)村科學(xué)規(guī)劃與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“村容整潔”的目標(biāo)。第三，可以推動(dòng)農(nóng)村精神文明建設(shè)。開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的最終落腳點(diǎn)是服務(wù)產(chǎn)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)，因此在鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中以農(nóng)村居民為主體的從業(yè)人員會(huì)在學(xué)習(xí)培訓(xùn)中不斷提高綜合素質(zhì)，特別是提高其文明禮貌、服務(wù)顧客的意識(shí)。另外，在與外來(lái)游客的交往過(guò)程中，農(nóng)村居民會(huì)接觸大量外來(lái)文化和先進(jìn)思想，不僅可以轉(zhuǎn)變陳舊落后觀念，而且在無(wú)形中會(huì)促使自我素質(zhì)的進(jìn)一步提高，這對(duì)于實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的目標(biāo)大有裨益。
二、當(dāng)前鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中的問(wèn)題
雖然鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)對(duì)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義，但鄉(xiāng)村旅游在我國(guó)只有三十多年的發(fā)展時(shí)間，不光基礎(chǔ)較為薄弱，經(jīng)驗(yàn)也是不足，同時(shí)也沒(méi)有積極吸取發(fā)達(dá)國(guó)家鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的成熟經(jīng)驗(yàn)，再加上我國(guó)鄉(xiāng)村旅游早期處于基本無(wú)規(guī)劃的自發(fā)狀態(tài)，從而導(dǎo)致鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)存在以下問(wèn)題：第一，開(kāi)發(fā)缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重。在我國(guó)當(dāng)前體制下，鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)沒(méi)有一個(gè)明確的管理主體，與旅游、土地規(guī)劃、農(nóng)業(yè)等部門似乎都有聯(lián)系，但進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)發(fā)時(shí)這些部門很少針對(duì)整體規(guī)劃進(jìn)行良好的橫向溝通，即使單個(gè)部門也鮮有科學(xué)合理的規(guī)劃，比如對(duì)潛在市場(chǎng)、交通設(shè)施、接待能力等進(jìn)行調(diào)研，因此很多項(xiàng)目都是散戶農(nóng)民的自主開(kāi)發(fā)，大多都是對(duì)時(shí)下最賺錢的項(xiàng)目扎堆開(kāi)發(fā)。這樣就經(jīng)常出現(xiàn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)之后，地方交通設(shè)施不健全、接待能力不足等問(wèn)題，從而導(dǎo)致項(xiàng)目“無(wú)人問(wèn)津”的尷尬局面，這樣不注重統(tǒng)籌規(guī)劃的重復(fù)開(kāi)發(fā)不僅形不成集群效應(yīng)，而且也容易造成資源的極大浪費(fèi)，非常不利于鄉(xiāng)村旅游的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第二，經(jīng)營(yíng)管理管理落后，營(yíng)銷與服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。首先，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)管理者大都沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)，其管理意識(shí)和能力相對(duì)較低，影響了項(xiàng)目的整體質(zhì)量；其次，鄉(xiāng)村旅游從業(yè)者多為開(kāi)發(fā)者或經(jīng)營(yíng)者當(dāng)?shù)氐挠H戚朋友，自身專業(yè)素質(zhì)相對(duì)較低，特別是服務(wù)意識(shí)亟需提高，這就影響了項(xiàng)目的發(fā)展；另外，由于經(jīng)營(yíng)者多為散戶經(jīng)營(yíng)，其資金相對(duì)較少，再加上營(yíng)銷意識(shí)的欠缺，他們很難對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行有效的市場(chǎng)宣傳，這就讓一些優(yōu)質(zhì)的旅游資源湮沒(méi)在人跡罕至的“深巷”，造成資源的閑置浪費(fèi)。第三，開(kāi)發(fā)項(xiàng)目特色不夠鮮明，文化主題意味不足。在鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中，很多項(xiàng)目停留在毫無(wú)創(chuàng)意的“吃農(nóng)家飯，干農(nóng)家活，睡農(nóng)家屋”階段，在全國(guó)范圍一年四季基本都是這種模式，對(duì)各地自身獨(dú)有的文化資源沒(méi)有進(jìn)行深度主題開(kāi)發(fā)，特別是對(duì)項(xiàng)目的文化體驗(yàn)性開(kāi)發(fā)不足，導(dǎo)致諸多項(xiàng)目特色不足，缺乏后勁。另外一個(gè)不良現(xiàn)象是，開(kāi)發(fā)者以城市文化模式打造項(xiàng)目，比如本應(yīng)富有鄉(xiāng)野特色的“農(nóng)家樂(lè)”項(xiàng)目過(guò)度重視外在包裝，一方面大量使用高檔地板瓷磚、配置高檔席夢(mèng)思床、沙發(fā)、電視等，另一方面則把農(nóng)家菜肴換成精致高檔的城市菜肴，儼然把自己裝扮成了鄉(xiāng)村高檔酒店，從而偏離了鄉(xiāng)村旅游的本質(zhì)。第四，生態(tài)破壞現(xiàn)象嚴(yán)重，不利于可持續(xù)發(fā)展。首先，由于缺乏規(guī)劃以及法律法規(guī)的有效監(jiān)管，開(kāi)發(fā)者為了眼前利益過(guò)度開(kāi)發(fā)，致使鄉(xiāng)村的生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞，其中很多自然人文景觀再也無(wú)法修復(fù)。另外，由于環(huán)保意識(shí)和能力的欠缺，當(dāng)?shù)鼐用耠S意地丟棄生活廢棄物、排放污水等，同時(shí)游客也不注意對(duì)景區(qū)的保護(hù)，導(dǎo)致景區(qū)的生態(tài)不再平衡，使諸多景區(qū)留下了“臟、亂、差”的名聲，極大阻礙了鄉(xiāng)村旅游的長(zhǎng)效發(fā)展。
三、新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)下鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的對(duì)策思考
通過(guò)以上分析可以看出，我國(guó)鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)遇到了不少嚴(yán)峻問(wèn)題，特別是由于對(duì)短期經(jīng)濟(jì)利益的過(guò)分看重使開(kāi)發(fā)陷入盲目建設(shè)的怪圈，造成資源的大肆浪費(fèi)，同時(shí)由于對(duì)人才素質(zhì)培養(yǎng)的不重視以及缺乏有效監(jiān)管，使得開(kāi)發(fā)對(duì)鄉(xiāng)村賴以生存的生態(tài)環(huán)境遭到空前破壞，這都對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入開(kāi)展帶來(lái)了不利影響。為了改變這一狀況，從根本上說(shuō)一定要走可持續(xù)發(fā)展的開(kāi)發(fā)之路，既要理性開(kāi)發(fā)，又要加強(qiáng)傳承保護(hù)，具體來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾點(diǎn)做起：第一，科學(xué)規(guī)劃布局，以打造精品鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品為原則，避免鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的和諧化發(fā)展。各級(jí)政府管理機(jī)構(gòu)要協(xié)同土地、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等部門對(duì)本地的鄉(xiāng)村旅游資源進(jìn)行周密勘察，制定出布局合理、特色鮮明、前景廣闊的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)計(jì)劃。開(kāi)發(fā)過(guò)程中，要發(fā)揮政管理機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，各部門通力合作，突出鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的最大合力，避免項(xiàng)目建設(shè)開(kāi)發(fā)的雷同與重復(fù)。同時(shí)，政府在鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)方面給予政策支持，包括保護(hù)政策、投資開(kāi)發(fā)政策、信貸政策、經(jīng)濟(jì)扶持政策、稅收政策、鼓勵(lì)外商投資開(kāi)發(fā)政策等，從而通過(guò)和諧的政策環(huán)境吸引更多的民營(yíng)資本和外來(lái)資本投入鄉(xiāng)村旅游的建設(shè)和發(fā)展，發(fā)揮資本集中的優(yōu)勢(shì)，有效避免散戶小規(guī)模開(kāi)發(fā)帶來(lái)的資源配置失衡問(wèn)題。第二，注入文化元素，突出鄉(xiāng)村旅游的主題特色，強(qiáng)化市場(chǎng)宣傳。豐富多彩的鄉(xiāng)村文化是開(kāi)發(fā)的根基所在，只有讓游客在體驗(yàn)鄉(xiāng)村原生態(tài)自然景觀和別致人文景觀的基礎(chǔ)上，使其對(duì)當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活方式有了深刻的體驗(yàn)，這個(gè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)才算是成功的，因此在鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中要在鄉(xiāng)村民俗、鄉(xiāng)土文化上做好文章，使鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品具有較高的文化品位和較濃的藝術(shù)格調(diào)，要注意保持鄉(xiāng)土本色，突出田園特色，避免城市化傾向。鄉(xiāng)村旅游的文化羽翼一旦絢麗開(kāi)屏，與之相應(yīng)的衍生產(chǎn)品便會(huì)大放異彩。在有了廣博深厚文化浸潤(rùn)的基礎(chǔ)上，要對(duì)特色鮮明的鄉(xiāng)村旅游資源進(jìn)行最大程度的市場(chǎng)營(yíng)銷，鄉(xiāng)村旅游要在當(dāng)?shù)卣囊龑?dǎo)下實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，改變“小、弱、散、差”的局面，各鄉(xiāng)村旅游景點(diǎn)可以統(tǒng)一整合產(chǎn)品、統(tǒng)一編排線路、統(tǒng)一包裝形象、統(tǒng)一拓展市場(chǎng)，減少重復(fù)建設(shè)，形成旅游網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)共享、品牌共享、信息共享、利益共享。第三，加強(qiáng)立法建設(shè)，強(qiáng)化執(zhí)法力度，提升民眾的生態(tài)意識(shí)。健全法制體系是鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)健康的保障，因此立法部門要從各個(gè)層面通過(guò)立法建設(shè)規(guī)范鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，特別是在環(huán)境保護(hù)方面加大力度，同時(shí)執(zhí)法部門一定要對(duì)違規(guī)違法現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)肅處置，通過(guò)違法成本的提高起到警示與震懾作用。另外，要在全社會(huì)掀起生態(tài)保護(hù)運(yùn)動(dòng)的，通過(guò)各種各樣的宣傳提高民眾的生態(tài)意識(shí)，從根源上杜絕破壞生態(tài)行為的出現(xiàn)。
四、結(jié)語(yǔ)
一、旅游市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境的涵義和特性
1.涵義
旅游企業(yè)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程有著強(qiáng)烈的社會(huì)性,其市場(chǎng)營(yíng)銷行為受到內(nèi)外部可控與不可控因素的綜合影響。也即旅游市場(chǎng)營(yíng)銷是在一定的時(shí)空條件下開(kāi)展的,這一時(shí)空條件就是旅游市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境。旅游市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是旅游企業(yè)的生存空間。
在旅游市場(chǎng)營(yíng)銷中,可根據(jù)營(yíng)銷環(huán)境所受影響的方式,分為微觀營(yíng)銷環(huán)境和宏觀營(yíng)銷環(huán)境。前者是直接影響和作用于旅游企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的環(huán)境因子,如旅游消費(fèi)者、批發(fā)商、生產(chǎn)者、競(jìng)爭(zhēng)者等;后者是旅游企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中間接發(fā)生影響與作用的因素。二者并非并列關(guān)系,而是相互影響和相互制約的主從關(guān)系。
2.特性
(1)差異性與相同性。從整體上看,同一國(guó)家、同一地區(qū)的市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是相同的,旅游企業(yè)比較容易與之相適應(yīng)。而不同國(guó)家由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度、民族文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等有所區(qū)別,社會(huì)使旅游市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境顯示出差異性,這一特性有助于旅游企業(yè)因地制宜地制定出可行的市場(chǎng)營(yíng)銷因素組合方案。
(2)整體性與地域性。旅游市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境研究的對(duì)象有自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等子系統(tǒng)組成的復(fù)雜原系統(tǒng),這就需要將其發(fā)展作為一個(gè)整體,研究它們之間的結(jié)構(gòu)功能,相互作用的機(jī)理;但由于區(qū)域的文化背景、地理位置、歷史發(fā)展、自然條件等方面的差異,使得各區(qū)域間發(fā)展具有不平衡性,研究其地域差異性將有助于在旅游市場(chǎng)營(yíng)銷中突出旅游的區(qū)域特色,發(fā)展特色旅游學(xué)和特種旅游,強(qiáng)化特定旅游區(qū)域的“個(gè)性”。
二、旅游市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展
1.旅游市場(chǎng)營(yíng)銷微觀環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展
旅游市場(chǎng)的需求受到旅游者的興趣、愛(ài)好、收入等微觀因素的直接影響,這些影響因素構(gòu)成了旅游市場(chǎng)的微觀營(yíng)銷環(huán)境。一般來(lái)說(shuō),旅游市場(chǎng)微觀營(yíng)銷環(huán)境包括旅游企業(yè)、營(yíng)銷中介、旅游商品購(gòu)買者、競(jìng)爭(zhēng)者。
旅游企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的進(jìn)行不是孤立的過(guò)程,它要與旅游企業(yè)的諸多職能部門,如董事會(huì)、財(cái)會(huì)、采購(gòu)、客房、餐飲、娛樂(lè)等部門的工作緊密聯(lián)系。旅游市場(chǎng)往往是國(guó)際性的市場(chǎng),往往有眾多經(jīng)營(yíng)同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)者。并且,旅游產(chǎn)品的需求替代性較強(qiáng),旅游市場(chǎng)的潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較多。競(jìng)爭(zhēng)者的營(yíng)銷戰(zhàn)略及營(yíng)銷活動(dòng)的變化對(duì)旅游企業(yè)的營(yíng)銷工作的影響較為明顯,旅游企業(yè)就必須密切注視競(jìng)爭(zhēng)者的任何細(xì)微變化,并作出相應(yīng)的對(duì)策。
旅游者是旅游企業(yè)微觀營(yíng)銷環(huán)境中最重要的因素,它是旅游企業(yè)產(chǎn)品的最終購(gòu)買者或消費(fèi)者。滿足消費(fèi)者的需要,也就意味著企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷工作得到旅游者的承認(rèn)。反之,則表明企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷工作遭致失敗。對(duì)旅游消費(fèi)者的把握,要從旅游市場(chǎng)的規(guī)模和旅游者需求的質(zhì)與量?jī)煞矫娣治龊土私狻?/p>
2.旅游市場(chǎng)營(yíng)銷宏觀環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展
旅游市場(chǎng)營(yíng)銷的宏觀環(huán)境是由人口、經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù),政治法律、自然、社會(huì)文化等環(huán)境因素所組成。這些環(huán)境因素對(duì)旅游市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的影響,主要是以間接的形式并借助于微觀營(yíng)銷環(huán)境為媒介而作用于企業(yè)的營(yíng)銷行為。
(1)社會(huì)文化環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展
社會(huì)文化是精神財(cái)富與物質(zhì)財(cái)富的總和,包括人類知識(shí)、信仰、藝術(shù)、道德、法律、風(fēng)俗習(xí)慣等,會(huì)使人們形成不同的生活方式和價(jià)值觀念,并表現(xiàn)為種種具體的市場(chǎng)需求,而旅游營(yíng)銷的根本目的,正是為了滿足人們的需求和欲望。因此,旅游營(yíng)銷必須適應(yīng)文化因素,必須隨著文化的變化而變化,并且可以促進(jìn)文化的變化。旅游企業(yè)在開(kāi)展國(guó)際旅游市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)時(shí),不能以本國(guó)文化為參照系,而要自覺(jué)地考慮異國(guó)文化的特點(diǎn),使旅游營(yíng)銷與社會(huì)文化因素兩者之間相互適應(yīng)。
(2)人口環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展
人是市場(chǎng)的主體,人口容量決定了市場(chǎng)規(guī)模,人口因素與旅游市場(chǎng)營(yíng)銷的關(guān)系個(gè)分密切。旅游市場(chǎng)營(yíng)銷的人口環(huán)境因素包括了人口的數(shù)量、密度、居住地點(diǎn)、年齡、性別、種族、民族和職業(yè)等情況。例如我國(guó)人口的地理分布的特點(diǎn),宏觀上決定了東南沿海一帶為我國(guó)最重要的旅游客源市場(chǎng)。人口的地理分布不是永恒不變的,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工業(yè)化進(jìn)程的逐次推進(jìn),人口的地理分布就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)狀況,資源年齡結(jié)構(gòu)也會(huì)發(fā)生變化,這就會(huì)為開(kāi)展旅游市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)造了有利的條件。隨著平均壽命的延長(zhǎng),收入和閑暇時(shí)間的增加,客觀上增加了更多的旅游和娛樂(lè)活動(dòng),為旅游企業(yè)開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷提供了更多的機(jī)會(huì)。
(3)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展
國(guó)民收入水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)因素的主體。這兩個(gè)因素直接與旅游市場(chǎng)消費(fèi)有關(guān)。此外,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、貨幣供應(yīng)量、消費(fèi)者支出模式等也與旅游市場(chǎng)及其市場(chǎng)營(yíng)銷緊密相關(guān)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度制約了旅游業(yè)發(fā)展的規(guī)模和速度。經(jīng)濟(jì)狀況的改善會(huì)推動(dòng)旅游事業(yè)的發(fā)展。然而,有時(shí)經(jīng)濟(jì)的變化卻會(huì)從相反方面影響旅游市場(chǎng)營(yíng)銷,對(duì)與旅游營(yíng)銷密切相關(guān)的旅游需求、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和旅游規(guī)模等,都會(huì)產(chǎn)生重大影響。經(jīng)濟(jì)因素在可持續(xù)發(fā)展中起核心作用。沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和推動(dòng),持續(xù)發(fā)展就難以實(shí)現(xiàn)。
1《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的懲罰性賠償制度及其評(píng)價(jià)
1994年起開(kāi)始施行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》首開(kāi)我國(guó)民事法律中的懲罰性賠償制度。該法第十四九條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購(gòu)買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的一倍?！?/p>
該條文對(duì)懲罰性賠償?shù)臉?gòu)成要件做出了原則性的規(guī)定，即一方面要求經(jīng)營(yíng)者存在欺詐行為，另一方面則需要由當(dāng)事人進(jìn)行主張，此外，也就是賠償數(shù)額的限制，即雙倍賠償?！蛾P(guān)于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國(guó)民法通則＞若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第68條規(guī)定：“一方當(dāng)事人故意告知對(duì)方虛假情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使對(duì)方當(dāng)事人作出錯(cuò)誤意思表示的，可以認(rèn)定為欺詐行為。”《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中關(guān)于欺詐行為的認(rèn)定，應(yīng)當(dāng)保持與《民通意見(jiàn)》保持一致。此外，根據(jù)合同法第五十四條的規(guī)定，以欺詐行為訂立的合同為可撤銷合同，倘若消費(fèi)者事后將合同撤銷，合同撤銷后，應(yīng)當(dāng)由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。
至于承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任的一方是否還要承擔(dān)賠償責(zé)任，這關(guān)系到責(zé)任競(jìng)合的問(wèn)題。關(guān)鍵是看消費(fèi)者主張合同責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任。筆者認(rèn)為，在此種情況下，合同責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成競(jìng)合。而從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條的規(guī)定來(lái)看，其本身是作為合同責(zé)任加以規(guī)定的。因?yàn)榍謾?quán)要以存在損害結(jié)果為要件，但是從該法第四十九條的表述來(lái)看，未作此種規(guī)定。因而，筆者認(rèn)為，從責(zé)任構(gòu)成與責(zé)任承擔(dān)上，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條的規(guī)定本身是存在內(nèi)在的邏輯矛盾的，其與民法的基本理論相背離。
2《食品安全法》中是否規(guī)定了懲罰性賠償制度
《食品安全法》第八十四條規(guī)定：“違反本法規(guī)定，未經(jīng)許可從事食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，或者未經(jīng)許可生產(chǎn)食品添加劑的，由有關(guān)主管部門按照各自職責(zé)分工，沒(méi)收違法所得、違法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的食品、食品添加劑和用于違法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的工具、設(shè)備、原料等物品；違法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的食品、食品添加劑貨值金額不足一萬(wàn)元的，并處二千元以上五萬(wàn)元以下罰款；貨值金額一萬(wàn)元以上的，并處貨值金額五倍以上十倍以下罰款?！?/p>
《食品安全法》出臺(tái)之后，學(xué)者對(duì)該條的解釋，側(cè)重于將其視為懲罰性賠償。然而，筆者對(duì)此持保留意見(jiàn)。
侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)形式主要包括恢復(fù)原狀與損害賠償。而懲罰性賠償則是損害賠償?shù)奶厥獗憩F(xiàn)形式。至于這種表現(xiàn)形式是否具有存在的合理性，筆者將在后文進(jìn)行分析。在這里，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，《食品安全法》第八十四條的規(guī)定，與懲罰性賠償制度相去甚遠(yuǎn)，理由如下：
（1）懲罰性賠償是民法中的一項(xiàng)責(zé)任承擔(dān)的制度，而《食品安全法》第八十四條實(shí)際上是一種行政責(zé)任。
（2）懲罰性賠償所涉及的雙方當(dāng)事人均為民事主體，而《食品安全法》第八十四條的一方當(dāng)事人為行政主體。
（3）懲罰性賠償是針對(duì)民事法律關(guān)系所設(shè)立的一項(xiàng)制度，而從《食品安全法》第八十四條的規(guī)定來(lái)看，其所針對(duì)的是行政法律關(guān)系。
因此，筆者認(rèn)為，《食品安全法》第八十四條并非民法意義上的“懲罰性賠償”，而是一種行政制裁，之所以有學(xué)者視其為懲罰性賠償，實(shí)際上出于對(duì)該條文的誤讀。
3《侵權(quán)責(zé)任法》中的懲罰性賠償制度以及評(píng)價(jià)
剛剛頒布亟待施行的《侵權(quán)責(zé)任法》第四十七條對(duì)懲罰性賠償做出原則性規(guī)定：“明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售，造成他人死亡或者健康嚴(yán)重?fù)p害的，被侵權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求相應(yīng)的懲罰性賠償?！?/p>
從該條文的表述上看，其構(gòu)成要件明確，主體為產(chǎn)品的生產(chǎn)者與銷售者，主觀存在惡意，歸責(zé)原則為過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，并且要造成嚴(yán)重?fù)p害的后果，主張權(quán)利的一方為被侵權(quán)人。
關(guān)鍵詞:信用/交易/市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特征在于資源配置主要通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的作用實(shí)現(xiàn)，基于市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)性和交易性，任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都必須依靠信用與其他經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生聯(lián)系。市場(chǎng)是由一個(gè)個(gè)交易構(gòu)建起來(lái)的，市場(chǎng)交易的順利進(jìn)行和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常秩序的維護(hù)都離不開(kāi)信用的建設(shè)性作用。貿(mào)易的繁榮需要兩個(gè)條件，即貿(mào)易自由和合同可靠性，這只會(huì)存在于信任和公正占主導(dǎo)地位的社會(huì)。[1]信用是交易的前提，交易是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，于是信用便構(gòu)成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提與基礎(chǔ)。隨著交易的復(fù)雜化、普遍化，以信用為基礎(chǔ)構(gòu)成了日益拓展的市場(chǎng)秩序?！靶庞弥贫瘸蔀槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代模式的最核心的一項(xiàng)制度，并足以支撐人類合作秩序的不斷擴(kuò)展”。[2]
一、信用概念的厘清
信用一詞源于拉丁語(yǔ)Credere，意為信任。它在羅馬法中的對(duì)應(yīng)概念是拉丁語(yǔ)Fides及Bonafides。Fides有信任、信義、誠(chéng)實(shí)的含義，與英語(yǔ)中Faith、Confidence、Trust、Honesty等詞的意思基本一致或相近。[3]信用與信任密切相關(guān)。信任（trust）是人類的一種情感(passion)，也是人類的一種風(fēng)險(xiǎn)性行動(dòng)。[4]它總與預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)、理性與感性、相互關(guān)系等概念相連，戴維·J·弗里切認(rèn)為，信任由可預(yù)見(jiàn)性、可依靠性和信賴這三個(gè)基本要素構(gòu)成：可預(yù)見(jiàn)性指人們可以預(yù)料到將來(lái)發(fā)生的各種情況，避免意料之外的事情發(fā)生；可依靠性提供保證，確定可以相信一個(gè)人，他（她）將按所期望的去做；信賴是相信一個(gè)人會(huì)一直是可預(yù)見(jiàn)和可依靠的。[5]近代西方學(xué)者把信任關(guān)系視為人類社會(huì)最基本的因素。社會(huì)學(xué)家們，如齊美爾(Simmel)、涂爾干(Drkheim)、韋伯(Weber)等認(rèn)為，信任是社會(huì)組織的粘合劑，是一個(gè)社會(huì)凝聚力的基礎(chǔ)。盧曼把信任視為對(duì)付經(jīng)濟(jì)或社會(huì)復(fù)雜系統(tǒng)中不確定性的重要手段，認(rèn)為信任將使社會(huì)應(yīng)對(duì)復(fù)雜性的潛力得以發(fā)展。
“信用”一詞在《辭海》里有多重含義：一為“以誠(chéng)信任用人；信任使用”；二為“遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任”；三為“價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式”。信用概念的多義性使之往往在多種意義上被各學(xué)科使用，主要可以被區(qū)分為經(jīng)濟(jì)上的“信用”概念、倫理上的“信用”概念以及法律上的“信用”概念。
經(jīng)濟(jì)上的信用，也稱為交易信用，是指投下貨幣后，到底是否生出利潤(rùn)暫且不論，其貨幣在一定期間后用等價(jià)交換關(guān)系可以被取回的關(guān)系。本來(lái)應(yīng)該同時(shí)等價(jià)交換的關(guān)系的東西，用前期貸款的形式被轉(zhuǎn)化為不同時(shí)的等價(jià)交換關(guān)系。[6]香港饒余慶先生認(rèn)為，信用包含債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，其根據(jù)是授信人對(duì)受信人償還之信心。從經(jīng)濟(jì)的角度考察，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品貨幣關(guān)系的共生物，與商品交換、貨幣經(jīng)濟(jì)不可分割，正如馬克思所言，信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式。隨著交易關(guān)系的發(fā)展，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用形式更為復(fù)雜多樣，根據(jù)用途的不同，可分為三種：一是商業(yè)信用，指在流通過(guò)程中，為了節(jié)約或限制流通時(shí)間、手續(xù)、費(fèi)用等，在賒賬形式的情況下，商品和對(duì)價(jià)形成不同時(shí)交換的關(guān)系；二是生產(chǎn)信用，指在生產(chǎn)過(guò)程中，把閑置資本集中于自己的銀行，為了產(chǎn)業(yè)資本的生產(chǎn)過(guò)程而投入貨幣的錢其貸款；三是消費(fèi)信用，指在投下資本生不出利潤(rùn)的消費(fèi)過(guò)程中，讓消費(fèi)者用貸款或賒賬的形式，形成不同時(shí)交換的關(guān)系。[7]根據(jù)主體不同，可分為四種：一是政府信用，即以政府為授信主體而產(chǎn)生的信用關(guān)系；二是銀行信用，指以銀行等金融機(jī)構(gòu)為授信主體，以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象而發(fā)生的信用關(guān)系；三是企業(yè)信用，包括商品賒銷、發(fā)行債券或其他融資手段；四是個(gè)人信用。
倫理上的信用，是指一種誠(chéng)實(shí)無(wú)欺、言行一致的德性以及道德義務(wù)，如“信近于義，言可覆也”。當(dāng)然，倫理信用與交易信用也不是截然分開(kāi)的，交易信用的關(guān)系建構(gòu)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的主體，倫理信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)，其不僅僅是一種道德標(biāo)準(zhǔn)，而且是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種支持性資源。交易信用僅僅單純依靠法律保障是不足的，法律與契約都存在著執(zhí)行成本和不確定性的缺陷，倫理信用發(fā)揮著不可或缺的功能。菲蘭格利甚至將信用看作“第二種貨幣”。弗蘭西斯·福山從信任與經(jīng)濟(jì)繁榮著眼，認(rèn)為建立在宗教、傳統(tǒng)等文化機(jī)制之上的信任構(gòu)成一個(gè)國(guó)家的社會(huì)資本，信任度高低直接影響企業(yè)的規(guī)模及國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力。“盡管契約與私利是人們結(jié)合在一起的重要因素，但是最有效的組織都是建立在擁有共同的道德價(jià)值觀的群體之上的。這些群體不需要具體周密的契約和規(guī)范其關(guān)系的立法制度，因?yàn)榈赖律系哪鯙槿后w成員的相互信任打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”[8]
法律上的信用，也在不同意義上被使用，大致有如下含義：
其一，作為道德倫理意義上的信用。民法基本原則之一的誠(chéng)實(shí)信用原則（Bonafides），被現(xiàn)代民法尊為“帝王條款”，即是道德準(zhǔn)則在法律中的體現(xiàn)，“誠(chéng)信原則以‘善意及衡平’為內(nèi)容。對(duì)于私法，可給予以道德的要素，是法律漸次近于倫理觀念”[9]。
其二，作為一種人格利益的信用，即民法上的信用權(quán)。信用是指對(duì)一個(gè)人（自然人和法人）履行義務(wù)的能力、尤其是償債能力的一種社會(huì)評(píng)價(jià)?！恫既R克法律辭典》將其定義為“企業(yè)或個(gè)人及時(shí)借款或獲得商品的能力，是特定出借人等債權(quán)人或其他權(quán)利人一方對(duì)于對(duì)方有關(guān)償債力和可靠性所持肯定性意見(jiàn)的結(jié)果”。[10]如德國(guó)民法典第824條將信用權(quán)規(guī)定為人格權(quán)予以保護(hù)。信用權(quán)是一種人格信用，該信用作為一種對(duì)于當(dāng)事人資質(zhì)的社會(huì)評(píng)價(jià)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)制度已經(jīng)信息化、制度化。此外，與信用聯(lián)系密切的信賴等觀念在法律也多有涉及，如信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)、締約過(guò)失責(zé)任、附隨義務(wù)以及英美法上的允諾不得反悔原則（estoppel）等等，但此種信賴保護(hù)的法律原理與信用的本義有所不同。
其三，作為經(jīng)濟(jì)上的交易信用而使用。信用是一種不同時(shí)的交換關(guān)系，在法律上只能表現(xiàn)為“債權(quán)”、“債務(wù)”關(guān)系，[11]債權(quán)本質(zhì)上即為“法律上可期待的信用”。信用通常與Credit為同義語(yǔ)，信用（Credit）的原始意思即為：我給與信任（IPlaceTrust）。[12]債權(quán)人即為授信人，是信用的供給方；債務(wù)人則為受信人，是信用的需求方。當(dāng)然，債與信用畢竟并非內(nèi)涵完全一致的概念，債權(quán)包括意定之債與法定之債，意定之債，主要為合同債權(quán)，是交易信用的法律化，具有“法律上可期待的信用”的功能；而法定之債中的侵權(quán)損害賠償之債、不當(dāng)?shù)美颠€之債等，旨在補(bǔ)償損害和恢復(fù)原狀，而非創(chuàng)設(shè)交易上的信用，不具有信用的功能。因此，作為一種經(jīng)濟(jì)上的交易信用，信用只是與意定之債具有同義關(guān)系。特別是金融領(lǐng)域的金錢債權(quán)中，信用一語(yǔ)得到廣泛應(yīng)用。
二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)
所謂“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)”的命題，此處所指的信用并非泛泛的廣義上的信用，而是主要指經(jīng)濟(jì)上的交易信用，表現(xiàn)在法律上則為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即“以協(xié)議或契約為保障的不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易行為”。信用的構(gòu)成有權(quán)利義務(wù)、流通工具、交易對(duì)象、時(shí)間間隔四個(gè)因素。信用形式的轉(zhuǎn)化就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)化和消長(zhǎng)。信用具有代替貨幣流通、節(jié)約流通費(fèi)用、提供金融資產(chǎn)等效應(yīng)。[13]當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)信用作為一種法權(quán)關(guān)系和制度安排必須以倫理信用為道德基礎(chǔ)才得以普遍確立。
事實(shí)上，現(xiàn)代意義上的信用是在人格獨(dú)立、地位平等、交易自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)上形成的，信用與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是密不可分的一對(duì)孿生兄弟，兩者是一個(gè)共生的過(guò)程。西方商品經(jīng)濟(jì)的等價(jià)交換其自身就是一個(gè)倫理的過(guò)程，是對(duì)他人平等人格的承認(rèn)與尊重，其倫理世界是以此為存在前提的。[14]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與信用息息相關(guān)，其內(nèi)在的契合關(guān)系可從以下幾方面考察：
第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在需要。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)承認(rèn)市場(chǎng)主體利益訴求和獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的合法性，不得侵害他人利益和財(cái)產(chǎn)。生產(chǎn)的社會(huì)化和專業(yè)化分工。社會(huì)分工使得市場(chǎng)主體根據(jù)其“比較優(yōu)勢(shì)”決定其生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)效率的最大化。其生產(chǎn)的產(chǎn)品不適以自己使用、消費(fèi)為目的，而是旨在交換實(shí)現(xiàn)其貨幣價(jià)值。休謨認(rèn)為，物品的交換以及服務(wù)和行為的交換，對(duì)我們雙方都有利益，但為別人服務(wù)大都并非出自真正的好意，而是出自他將會(huì)報(bào)答我的服務(wù)，因此，凡涉及一切物品、服務(wù)和行為的交往，若要達(dá)到互利的結(jié)果，就需相互信任和信托。[15]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下財(cái)產(chǎn)的分立和社會(huì)分工的復(fù)雜和細(xì)致性，決定了法律無(wú)法通過(guò)指令性的計(jì)劃調(diào)整資源配置，因此必須以契約的方式確定市場(chǎng)主體之間的交換關(guān)系，由此產(chǎn)生了交易各方相互提供信用的活動(dòng)，反映在法律上即為“契約自由”和“契約必須信守”的原則。
第二，交易信用的出現(xiàn)與債權(quán)的形成。
早期的商品交易，往往以物易物，或?yàn)楝F(xiàn)貨交易，即時(shí)清結(jié)，交易的發(fā)生與完成結(jié)合為一體，交易的締結(jié)和履行瞬時(shí)完成，時(shí)空因素不會(huì)對(duì)交易產(chǎn)生影響，故不存在信用問(wèn)題，信用沒(méi)有用武之地。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原始的易物交易逐漸萎縮，物物相易必須交易雙方對(duì)方提供的貨物同時(shí)需求，這使得交易很難順利達(dá)成。依照主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，物物交易中的需求雙重耦合困難是貨幣產(chǎn)生的重要條件。易物交易的衰落使得商品的一般等價(jià)物——貨幣橫空出世。貨幣的出現(xiàn)使買賣過(guò)程分離，商品于是有了價(jià)格，使千差萬(wàn)別、性質(zhì)各異、不具有可比性的商品具有了交易的基礎(chǔ)，商品交易突破了狹隘的地域限制，在任何不特定的主體之間得以普遍化，從而形成一個(gè)統(tǒng)一市場(chǎng)及維護(hù)市場(chǎng)運(yùn)行的法律制度。在交易中締約與履行的時(shí)空分離，也導(dǎo)致債的觀念出現(xiàn)，成為一種“法律上可期待的信用”。例如古羅馬早期，市場(chǎng)交易尚不發(fā)達(dá)，交易觀念尚未開(kāi)化，財(cái)產(chǎn)秩序以歸屬秩序?yàn)橹?，注重保護(hù)財(cái)產(chǎn)靜的安全。原始的契約與契約的履行緊密結(jié)合，并伴隨著嚴(yán)格的程序要件，債和諾成契約并未獨(dú)立、分化出來(lái)。在這基礎(chǔ)上形成了古代要式買賣和交付（Traditio）制度，例如，古羅馬的要式買賣中的曼兮帕蓄（mancipatio）、擬棄訴權(quán)（CessioinJure）、耐克遜（nexum）等方式，要式買賣雖具有早期契約的特征，將契約合意與嚴(yán)苛的形式、標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移占有相結(jié)合，在外形上形成統(tǒng)一的要式交易行為。[16]在市民法上，要式買賣被看作所有權(quán)的取得方法。曼兮帕蓄以特定套語(yǔ)，擬棄訴權(quán)以佯為訴訟，耐克遜以神前宣誓、履行銅塊和稱的方式來(lái)完成其合意過(guò)程。當(dāng)然也正是由此，古代交易并未區(qū)分當(dāng)事人合意、債務(wù)約束和轉(zhuǎn)移占有的事實(shí)行為。債權(quán)合意還未與履行行為相分離，即時(shí)清結(jié)的交易還不足以發(fā)生債和信用的問(wèn)題。其后，由于市場(chǎng)交易發(fā)達(dá)，財(cái)產(chǎn)流通迅速，諾成契約作為真正的契約日益凸顯其重要性，交易觀念上，“信用”成為一種交易倫理的要求，為大多數(shù)人所普遍接受，“契約必須信守”成為自然法的公理，債作為“法律上可期待的信用”也得以制度化、法律化。[17]與之相應(yīng)，旨在維持信用、創(chuàng)造信用的擔(dān)保制度作為債權(quán)的保障手段，也就應(yīng)運(yùn)而生了。
第三，債權(quán)在近代社會(huì)中逐漸壓倒所有權(quán)而占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。
債權(quán)（信用）在近代具有重要地位，這可由所有權(quán)與債權(quán)的在近代社會(huì)作用的轉(zhuǎn)變而表現(xiàn)出來(lái)。近代中的所有權(quán)不再表現(xiàn)為中世紀(jì)以利用為中心的財(cái)產(chǎn)權(quán)體系，實(shí)現(xiàn)了所謂“土地的解放”，確立了羅馬法以歸屬為中心的個(gè)人主義的所有權(quán)理念。在這種組織之下，所有權(quán)的作用不再是對(duì)物的使用，而是通過(guò)對(duì)物的支配，實(shí)現(xiàn)對(duì)人的支配，亦既將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資本（所謂勞動(dòng)從屬于資本）。要想把所有權(quán)資本化并以此支配他人，就必須與各種債權(quán)契約相結(jié)合。在兩者結(jié)合過(guò)程中，債權(quán)色彩日益濃厚，逐漸凌駕于所有權(quán)而成為經(jīng)濟(jì)的命脈。[18]正如拉德布魯赫所言：“只要所有權(quán)是對(duì)人的力量，只要所有權(quán)是借貸債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)重心，那么它就是資本，無(wú)論是勞動(dòng)契約中的要獲取勞動(dòng)的資本，還是借貸契約中的要用諸勞動(dòng)的資本。債權(quán)的權(quán)利和利益的享益如今是所有經(jīng)濟(jì)的目的，債權(quán)不復(fù)是旨在物權(quán)或物之享益的手段，而本身就是法律生活的目的?！盵19]
第四，倫理信用的發(fā)展——信用的普遍化和功利化。
與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)，作為倫理的信用觀念脫離了傳統(tǒng)社會(huì)的“尊尊，親親”的“差序格局”，演變?yōu)橐环N符合自然法的普適性的道德標(biāo)準(zhǔn)，成為與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大規(guī)模展開(kāi)相匹配的交易倫理。啟蒙思想家們認(rèn)為，訂立的契約必須履行，不履行契約就是不正義，是對(duì)自然法的違背。格勞秀斯認(rèn)為，“遵守契約也是自然法的組成部分。因?yàn)樵谌巳褐虚g必然相互限制來(lái)建立社會(huì)關(guān)系，除此而外更無(wú)其他方法可以想象得出，因此相互定立契約，從而產(chǎn)生民法。凡人加入一社團(tuán)，或者舍身為他人服務(wù)，無(wú)論是明言允諾，還是理所當(dāng)然”，“有約必踐，有害必償，有罪必罰等，都是自然法”。[20]
信用倫理不僅僅普遍化，而且必須能為大多數(shù)人所自愿遵守。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，信用也超越了傳統(tǒng)禮俗社會(huì)中個(gè)人心性修養(yǎng)的窠臼，具有了某種功利性價(jià)值，而成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一種工具理性。經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰·穆勒認(rèn)為，“信用以信任心為根據(jù)，信任心推廣，每個(gè)人藏在身邊以備萬(wàn)一的最小額資本亦將有種工具，可以用在生產(chǎn)的用途上”?！叭绻麤](méi)有信用，換言之，如果因?yàn)橐话悴话踩驗(yàn)槿狈π湃涡?，而不常有信用，則有資本但無(wú)職業(yè)或無(wú)必要知識(shí)技能而不能親自營(yíng)業(yè)的人，將不能從資本獲得任何利益：他們所有的資產(chǎn)或?qū)⑿挥?，或?qū)⒗速M(fèi)消減在不熟練的謀利的嘗試上”。所以，“設(shè)社會(huì)則由較良的法律及較良的人的品性，使人互相信任，只自己的品性就可以擔(dān)保自己不會(huì)侵占或瞎用別人的資本，這種利益的收獲還會(huì)更大得多”。[21]第五，交易信用的法制化。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與信用、債權(quán)、法律和國(guó)家息息相關(guān)，具有內(nèi)在的同構(gòu)關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在歷史上的形成，亦即交易信用的展開(kāi)，在上層建筑上表現(xiàn)為法律上的債權(quán)關(guān)系，背后伴隨著相應(yīng)的一個(gè)近代的國(guó)家和法制的建構(gòu)過(guò)程。黃仁宇先生認(rèn)為，近代資本主義是一種組織和一種運(yùn)動(dòng)，需要三個(gè)因素：資金廣泛融通，經(jīng)理人才不分畛域的使用，技術(shù)上的支持因素如交通通訊。（wideextensionofcredit，impersonalmanagement，andpoolingofservicefacilities）這三個(gè)因素能夠繼續(xù)展開(kāi)，全靠信用，而信用則不可能沒(méi)有法律支持。其展開(kāi)則各種經(jīng)濟(jì)因素都能公平而自由的交換，即所謂該國(guó)家可以“在數(shù)目字上管理”。[22]此即所謂“農(nóng)業(yè)社會(huì)管制的方式為新型商業(yè)管制方式所取代”，“全國(guó)進(jìn)入以數(shù)目字管理的階段，自此內(nèi)部各種因素大體受金融操縱”。[23]
三、我國(guó)文化傳統(tǒng)中的信用障礙及其改造
我國(guó)古代，信用被推崇為一項(xiàng)重要德性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“信”字在我國(guó)古代儒家典籍《論語(yǔ)》中出現(xiàn)了38次之多，僅次于“仁”和“禮”。在孔子的“文、行、忠、信”四教以及儒家的“仁、義、禮、智、信”五常中，信占有重要地位?？鬃又赋觯叭硕鵁o(wú)信，不知其可也，大車無(wú)輗，小車無(wú)軏，其何以行之哉”，甚至上升到以德治國(guó)的高度，“民無(wú)信不立”，“人以致去兵，去食，寧死必信”。但我國(guó)傳統(tǒng)文化上對(duì)信用的強(qiáng)調(diào)，主要著眼于私人品德的修養(yǎng)，宗族鄉(xiāng)里風(fēng)俗的醇化和以德治國(guó)的禮治要求。其不過(guò)是一種農(nóng)業(yè)社會(huì)、鄉(xiāng)土社會(huì)、宗法社會(huì)的道德形態(tài)，與在平等、自由基礎(chǔ)上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的普遍交易倫理的信用不同。這種信用并沒(méi)有建構(gòu)成市場(chǎng)交易的一種法權(quán)關(guān)系，在倫理上也沒(méi)有被抽象為一種普遍的基本道德義務(wù)，而往往必須屈從于“尊尊，親親”的規(guī)范和鄉(xiāng)土社會(huì)“差序格局”的安排。嚴(yán)復(fù)先生比較東西風(fēng)俗，指出兩種“信”的不同，“西之教平等，故以公治眾而貴自由。自由，故貴信果。東之教立綱，故以孝治天下而首尊親。尊親，故薄信果”[24]。先生也認(rèn)為：“鄉(xiāng)土社會(huì)的信用并不是對(duì)契約的重視，而是發(fā)生于對(duì)一種行為的規(guī)矩熟悉到不加思索時(shí)的可靠性?！盵25]有學(xué)者認(rèn)為，誠(chéng)信不能上升為普遍道德義務(wù)是傳統(tǒng)儒家道義論的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，是一個(gè)它的阿基里斯之踵。[26]
基于我國(guó)文化傳統(tǒng)中的信用觀的個(gè)人化和封閉性，其本身不足以支撐普遍化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。這是因?yàn)槿烁窕男庞帽旧砭哂袃?nèi)在的限制，無(wú)法突破熟人社會(huì)的限制。按照韋伯在《儒教與道德》中的觀點(diǎn)，“在中國(guó)，由于儒家理論的作用，政治與經(jīng)濟(jì)組織形式的性質(zhì)完全依賴于個(gè)人的關(guān)系，…中國(guó)所有的共同行為都受到純粹個(gè)人的關(guān)系、尤其是親緣關(guān)系的包圍與制約。從經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)看，這種人格主義無(wú)疑是對(duì)客觀化的一種限制，同時(shí)也是對(duì)客觀理性化的一種限制。一種主要在特殊主義的關(guān)系結(jié)構(gòu)運(yùn)作的法律有礙于客觀化、普遍化和理性化法律的發(fā)展，而這意味著難以產(chǎn)生基于普遍化的法律而非個(gè)人關(guān)系的信用，也無(wú)法脫離個(gè)人關(guān)系去建筑各種經(jīng)濟(jì)合作組織?！盵27]我國(guó)目前的信用匱乏的現(xiàn)狀即源于傳統(tǒng)的斷裂，社會(huì)的急劇轉(zhuǎn)型。在我國(guó)原來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，雖然打破傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)的結(jié)構(gòu)，但由于指令性計(jì)劃和行政命令代替的市場(chǎng)的交換關(guān)系，交易信用無(wú)從展開(kāi)，并且在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)的構(gòu)成實(shí)行單位制度，個(gè)人被組織在相對(duì)封閉的單位中，其交往范圍、社會(huì)流動(dòng)與傳統(tǒng)的熟人社會(huì)頗有類似之處，因此信用失去了產(chǎn)生的土壤。在這種情況下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革所導(dǎo)致的社會(huì)轉(zhuǎn)型對(duì)傳統(tǒng)熟人社會(huì)之下的個(gè)人化的人格信用又是一次毀滅性的打擊。由于中國(guó)傳統(tǒng)熟人社會(huì)的“差序格局”，缺乏普適性的道德標(biāo)準(zhǔn)，不承認(rèn)平等的主體人格，導(dǎo)致主體在轉(zhuǎn)型的社會(huì)中容易成為“利己主義者，卻不能成為個(gè)人主義者”。[28]以至于轉(zhuǎn)型時(shí)期的道德失范已使中國(guó)成為一個(gè)信用資源嚴(yán)重匱乏的國(guó)家，與信用不足相關(guān)的欺詐和犯罪幾乎遍布經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面，諸如假冒偽劣商品橫行、股市“圈錢”、逃廢債務(wù)、偷稅漏稅等。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)非人格化的結(jié)構(gòu)，它的基礎(chǔ)不是人格，而是國(guó)家和法律。近代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用的基礎(chǔ)是財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)利的安排實(shí)現(xiàn)債的擔(dān)保，而信用的維持、財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保都必須國(guó)家和法律的相應(yīng)配套建設(shè)和支持，英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰·?？怂乖谄涿督?jīng)濟(jì)史理論》里認(rèn)為，從習(xí)俗經(jīng)濟(jì)和指令經(jīng)濟(jì)演進(jìn)為商業(yè)經(jīng)濟(jì)或“重商主義”，是一個(gè)商業(yè)的專門化過(guò)程的開(kāi)始，商業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展要有更加非傳統(tǒng)和非人格化的結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的突出特點(diǎn)就在于制度性的“非人格化”，即貨幣、法律和信用。要成功實(shí)現(xiàn)這種過(guò)渡必須至少要有兩個(gè)條件：第一，保護(hù)產(chǎn)權(quán)；第二，維護(hù)契約。
契約和信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要素，也是法理文明的基礎(chǔ)。西方國(guó)家的契約文明可以追溯至古羅馬時(shí)期，隨社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展和對(duì)外貿(mào)易的擴(kuò)張而出現(xiàn)的廣泛的商品交換，使人們擺脫了血緣關(guān)系這根“天然的臍帶”，轉(zhuǎn)而通過(guò)契約關(guān)系這根紐帶維護(hù)和建立一種新型的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，形成西方的契約文明和契約型社會(huì)。這種契約文化反過(guò)來(lái)又推動(dòng)了以契約信用為主要形式的信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以往那種借助于血緣關(guān)系而形成的特殊信任心理、權(quán)利義務(wù)關(guān)系，均被利益調(diào)整下的契約關(guān)系所取代，由法律調(diào)整的“信用”，完成了其從人倫信用到契約信用、從特殊主義信用到普遍主義信用的過(guò)渡。[29]
我國(guó)傳統(tǒng)文化中的信用資源必須要和現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)接，將其改造為一種以契約為基礎(chǔ)，以國(guó)家和法律為保障的普遍化的信用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，社會(huì)形態(tài)由農(nóng)業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)向商業(yè)社會(huì)，由鄉(xiāng)土社會(huì)轉(zhuǎn)向市民社會(huì)，由封閉社會(huì)轉(zhuǎn)向開(kāi)放社會(huì)，從熟人社會(huì)轉(zhuǎn)向陌生人社會(huì)，債權(quán)債務(wù)在陌生人之間擴(kuò)展，熟人社會(huì)的人際信用不足以維持，只能依靠制度化、系統(tǒng)化的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保和法律強(qiáng)制保障交易信用，從而由禮俗社會(huì)向法理社會(huì)的轉(zhuǎn)變。
注釋:
[1][英]安東尼·帕格頓：“信任毀滅及其經(jīng)濟(jì)后果”，載《國(guó)外社會(huì)學(xué)》2000年第3期。
[2]汪丁?。骸盎仡櫧鹑诟锩?，載《經(jīng)濟(jì)研究》1997年第12期。
[3]參見(jiàn)江平、程合紅：“論信用——從古羅馬法到現(xiàn)代社會(huì)”，載《東吳法學(xué)》2000年第1期。
[4][美]詹姆斯·S·科爾曼：《社會(huì)理論的基礎(chǔ)》，鄧方譯，社科文獻(xiàn)出版社1999年版，第99頁(yè)。
[5]轉(zhuǎn)引自李心合：“信任問(wèn)題的財(cái)務(wù)學(xué)思考”，載《財(cái)貿(mào)問(wèn)題研究》2001年第3期。
[6][日]近江幸治：《擔(dān)保物權(quán)法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第57頁(yè)。
[7]參見(jiàn)[日]近江幸治：《擔(dān)保物權(quán)法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第57頁(yè)。
[8][美]福山：《信任——社會(huì)美德與創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)繁榮》，彭志華譯，海南出版社2001年版，第30—31頁(yè)。
[9]蔡章麟：“私法上誠(chéng)實(shí)信用原則及其運(yùn)用”，載鄭玉波主編：《民法總則論文選輯》，臺(tái)灣五南圖書(shū)出版公司1984年版，第889頁(yè)。
[10]參見(jiàn)江平、程合紅：“論信用——從古羅馬法到現(xiàn)代社會(huì)”，載《東吳法學(xué)》2000年第1期。
[11]參見(jiàn)[日]近江幸治：《擔(dān)保物權(quán)法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第58頁(yè)。
[12]林鈞躍編著：《企業(yè)賒銷與信用管理》（上冊(cè)），中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社1999年版，第1頁(yè)。
[13]參見(jiàn)曾康霖、王長(zhǎng)庚：《信用論》，中國(guó)金融出版社1993年版。
[14]參見(jiàn)[日]川島武宜：《現(xiàn)代化與法》，王志安、梁濤、申政武、李旺譯，中國(guó)政法大學(xué)出版社1994年，第36頁(yè)。
[15][英]大衛(wèi)·休謨：《人性論》（下冊(cè)），關(guān)文運(yùn)譯，商務(wù)印書(shū)館1980年版，第561頁(yè)。
[16]董安生：《民事法律行為》，中國(guó)人民大學(xué)出版社1994年版，第3頁(yè)。
[17]羅馬法上債的概念最早源起于對(duì)私犯的罰金責(zé)任，參見(jiàn)[意]彭梵得：《羅馬法教科書(shū)》，黃風(fēng)譯，中國(guó)政法大學(xué)出版社1992年版，第284頁(yè)。但只有演化為交易的信用并且由人身拘束醇化為財(cái)產(chǎn)責(zé)任后，才具有債的意義。
[18]參見(jiàn)[日]我妻榮：《債權(quán)在近代法中的優(yōu)越地位》，王書(shū)江、張雷譯，中國(guó)大百科全書(shū)出版社1999年版，第8—17頁(yè)。
[19][德]拉德布魯赫：《法學(xué)導(dǎo)論》，米健、朱林譯，中國(guó)大百科全書(shū)出版社1997年版，第64頁(yè)。
[20]《西方法律思想史資料選編》，北京大學(xué)出版社1983年版，第139頁(yè)。
[21][英]約翰×穆勒：《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》，臺(tái)灣三民書(shū)局1966年版，第477—478頁(yè)。
[22]參見(jiàn)[美]黃仁宇：《放寬歷史的視界》，中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社1998年版，第440頁(yè)。
[23][美]黃仁宇：《資本主義與二十一世紀(jì)》，三聯(lián)書(shū)店出版社1997年版，第201頁(yè)。
[24]嚴(yán)復(fù)：《嚴(yán)復(fù)集》第一冊(cè)，中華書(shū)局1986年版，第31頁(yè)。
[25]：《鄉(xiāng)土中國(guó)》，三聯(lián)書(shū)店1985年版，第6頁(yè)。
[26]參見(jiàn)何懷宏：《良心論》，上海三聯(lián)書(shū)店1994年版，第154頁(yè)。
[27][德]馬克斯·韋伯：《儒教與道教》，洪天富譯，江蘇人民出版社1993年版，第109頁(yè)。
