時間：2022-11-16 10:52:19
序論：在您撰寫業(yè)務(wù)調(diào)研報告時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
按照3月9日晚部門緊急會議的通知要求，為提升支行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高我們服務(wù)基層的質(zhì)量和效率，扭轉(zhuǎn)信用卡業(yè)務(wù)當前不力局面，我對本人包點的四個支行進行了走訪，宣導(dǎo)信用卡開門紅激勵政策，廣泛聽取了他們意見建議。現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：
一、基本情況
經(jīng)調(diào)查，西門客戶結(jié)構(gòu)以對公機構(gòu)客戶和房貸客戶為主，但與往年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛勢頭相比，近年來發(fā)展遇到瓶頸；東街因位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，客戶結(jié)構(gòu)以個人客戶和個體戶居多，對公客戶較少，近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展強勁；立業(yè)路是這四個行中唯一的信貸功能行，客戶結(jié)構(gòu)以對公客戶和房貸客戶為主，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中規(guī)中矩；紅發(fā)類似東街，客戶結(jié)構(gòu)以個人客戶為主，近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也不錯。
二、開展走訪活動情況
按要求，我走訪的四個支行，均與行里主要領(lǐng)導(dǎo)、負責分期業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理和信用卡專管員一一進行了交流，除了把其他行好的做法介紹給他們以及針對他們在發(fā)卡、分期發(fā)展中存在的問題進行答疑外，還對該網(wǎng)點周圍的情況進行實地考察，向他們介紹了我行最新信用卡營銷商機的工具，同時重點宣導(dǎo)了信用卡開門紅旺季營銷方案中的激勵政策，聽取了他們的意見和建議。他們普遍反映信用卡開門紅旺季營銷激勵政策很得力，接下來會加大對信用卡業(yè)務(wù)營銷拓展，同時也反映和提出了一些問題，發(fā)表了一些意見。
三、存在的問題
一是主動營銷、聯(lián)動營銷的少。通過走訪了解到，因網(wǎng)點指標多，而人手又有限，基本都是靠客戶主動來網(wǎng)點辦理的，結(jié)合自身特色分析和主動出擊營銷的少，同時在產(chǎn)品聯(lián)動營銷方面也缺乏意識，想法不多。
二是網(wǎng)點員工年齡偏大。通過走訪了解到，有幾個行的領(lǐng)導(dǎo)反映網(wǎng)點員工大多都是老員工，年輕人少，因老員工對新事物、新業(yè)務(wù)的接受態(tài)度和消化能力都較年輕人慢，面對新時代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求，存在一些不適應(yīng)，比如一些新的營銷商機的工具不能很好的運用。
四、幾點建議
一是培訓(xùn)宣導(dǎo)少。一方面今年產(chǎn)品培訓(xùn)少；另一方面是一些政策宣傳不到位。要培訓(xùn)的知識和要宣導(dǎo)的政策，沒有傳達給特定需要的人，同時信息傳導(dǎo)也存在不連續(xù)。比如在溝通交流中了解到，很多行長、客戶經(jīng)理都對釘釘不了解，對最新有哪些新的卡種，有什么特色，怎么去營銷，年費是多少，多大額度刷多少次能免年費，那些卡種能辦套卡都是知之甚少，其實這些都有現(xiàn)成的營銷單頁。
二是客戶體驗不好。在溝通交流中了解到，比如分期通客戶，本是系統(tǒng)提示過來的，支行也將此商機分配給客戶經(jīng)理了，客戶經(jīng)理打電話好不容易說動客戶過來網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，最后卻因多頭授信被拒有沒辦成，造成了很不好的體驗，他們建議系統(tǒng)針對這種明知會被拒的客戶系統(tǒng)能不能不要提示！
三是營銷貸后分離。在溝通交流中了解到，一些網(wǎng)點提出有些是系統(tǒng)預(yù)提示過來辦卡的，經(jīng)辦人與他們也只是一面之緣，同時經(jīng)辦人也是按照規(guī)定的動作都做了，但最后出現(xiàn)逾期不良了，卻需要他們來催收并負責，這樣肯定會打擊他們的積極性，他們建議這種形式的進件能不能由分行催收團隊來負責。
“兩個安全一起抓，兩個安全一起保”是我們食品藥品監(jiān)管部門的工作底線。作為專業(yè)性強、與老百姓身體健康、生命安全息息相關(guān)的業(yè)務(wù)部門，紀檢監(jiān)察工作有其特殊性：在保證隊伍安全的同時，更要關(guān)注保障公眾飲食用藥安全這個根本目標。在以往的紀檢監(jiān)察工作中，我們在隊伍建設(shè)方面考慮多一些，而對藥品監(jiān)管業(yè)務(wù)知識的學(xué)習和保證業(yè)務(wù)監(jiān)管工作成效的要求相對少一些，出現(xiàn)紀檢監(jiān)察工作兩頭忙、中間淡的情況，即年初忙學(xué)習訂制度，年底忙總結(jié)和考核，年中的活動不多，與日常工作的結(jié)合不緊密，有點“有勁使不上”的感覺，影響了紀檢監(jiān)察工作的深入開展。為改變這種狀況，2008年我局在組織黨風廉政學(xué)習教育、制定懲防體系，完善制度機制的同時，把紀檢監(jiān)察工作放到加強食品藥品監(jiān)管、保障公眾飲食用藥安全這個大局中謀劃、部署和實施，主動融入食品藥品監(jiān)管業(yè)務(wù)，通過發(fā)揮它的功能作用，推動食品藥品監(jiān)管事業(yè)健康全面發(fā)展，體現(xiàn)紀檢監(jiān)察工作的生命力和活力。
二、開展紀檢監(jiān)察主動融入業(yè)務(wù)監(jiān)管的主要做法
（一）主動融入業(yè)務(wù)知識的學(xué)習，促進科學(xué)有效監(jiān)管。作為業(yè)務(wù)部門的紀檢監(jiān)察干部，不僅要學(xué)習政治理論、紀檢監(jiān)察業(yè)務(wù)有及法律法規(guī)，還要認真學(xué)習業(yè)務(wù)知識，對各項審批許可事項要了解，否則就很難抓住反腐倡廉建設(shè)的重點（關(guān)鍵環(huán)節(jié)、重點部位、重點崗位），制訂出來的制度也很難保證切實管用。為此，我們要求紀檢監(jiān)察干部要主動融入業(yè)務(wù)知識的學(xué)習。去年重點組織學(xué)習了gmp、gsp認證程序、主要內(nèi)容，參加了行政執(zhí)法案例的分析討論活動。通過形式多樣的學(xué)習，使紀檢干部對藥監(jiān)部門行政執(zhí)法、認證、審批的一些基本情況有了比較全面的了解，為融入監(jiān)管業(yè)務(wù)，開展監(jiān)督檢查打下了堅實基礎(chǔ)。
（二）主動融入業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的制定，促進科學(xué)有效監(jiān)管。良好的制度和機制是保證食品藥品日常監(jiān)管高效有序開展的重要保障。缺乏良好的制度就談不上科學(xué)有效的監(jiān)管，也談不上有為有力的監(jiān)督。建立健全紀檢組各項工作制度。建立紀檢監(jiān)察定期督查制度，加強對工作人員行政行為、辦事效率、服務(wù)態(tài)度、工作紀律的監(jiān)督檢查；建立廉政建設(shè)信息定期反饋或公開制度，及時將收集到的意見和建議反饋給本人或科室，切實加以整改；建立紀檢監(jiān)察部門參與財務(wù)審查制度，加大對機關(guān)財務(wù)工作的監(jiān)督，促進財務(wù)公開；建立紀檢監(jiān)察工作考核評議制度，對紀檢監(jiān)察員賦予責任，體現(xiàn)獎懲，提高責任心。主動參與業(yè)務(wù)監(jiān)管工作制度的建設(shè)。紀檢監(jiān)察部門及時梳理、排查行政許可、行政執(zhí)法、日常監(jiān)管、gsp認證等方面存在的制度缺陷或者漏洞，負責制訂了一系列較為完備的日常監(jiān)管工作制度。一是建立健全機關(guān)效能“三個規(guī)范化”制度。完善了政務(wù)公開制度、首問負責制、服務(wù)承諾制、ab角制度、限時辦結(jié)制、失職追究制度等，積極推進“服務(wù)規(guī)范化、監(jiān)管規(guī)范化、監(jiān)督規(guī)范化”，切實提升機關(guān)效能。二是建立健全行政執(zhí)法制度。制定《行政執(zhí)法行為暫行規(guī)定》，對局行政執(zhí)法人員的著裝禮儀、言語舉止、舉報受理、行政審批、現(xiàn)場檢查、廉潔自律、日常學(xué)習等十個方面做出詳細的要求和指導(dǎo)；制定《行政執(zhí)法人員違規(guī)違紀行為處理辦法》，對違反《暫行規(guī)定》的違規(guī)違紀行為按照情節(jié)、類別提出相應(yīng)的處理辦法；制定《行政處罰自由裁量工作規(guī)則》，對自由裁量從重從輕處罰的具體情節(jié)分四個等級予以細化，規(guī)范自由裁量權(quán)的使用和監(jiān)督，杜絕執(zhí)法腐敗。三是建立健全辦案制度。制定《行政處罰案件主辦人制度》，由案件承辦處（科）室負責人建議，并經(jīng)分管局長批準，指定兩名執(zhí)法人員負責具體辦理案件并承擔案件質(zhì)量責任。同時，制定《日常監(jiān)督檢查記錄單制度》，記錄檢查時間、檢查人員、檢點、發(fā)現(xiàn)問題及處罰措施，由相對人和稽查處各執(zhí)一份，避免執(zhí)法工作人情化、隨意化和濫用執(zhí)法權(quán)限。
（三）主動融入業(yè)務(wù)監(jiān)管全過程，促進科學(xué)有效監(jiān)管。紀檢監(jiān)察要融入業(yè)務(wù)監(jiān)管工作，必須通過對權(quán)力的監(jiān)督和制約發(fā)揮作用。跟蹤監(jiān)督，主動融入重點工作。開展督促檢查主動融入監(jiān)管重點工作。由紀檢監(jiān)察部門對業(yè)務(wù)處室工作人員遵守各項制度和禁令情況、行政執(zhí)法行為、重點工作落實情況進行督促檢查，開展明察暗訪，及早發(fā)現(xiàn)問題，及時提醒，迅速改進。去年來，重點對興奮劑專項整治、農(nóng)村規(guī)范化藥房建設(shè)和零售藥店進行了督促檢查。檢查中發(fā)現(xiàn)個別藥房臟亂，部分藥店存在藥品分類擺放不到位、處方藥不憑處方銷售以及部分含蛋白同化制劑的品種未標注“運動員慎用”等問題。督查結(jié)束后，建議相關(guān)處室在監(jiān)管中對存在問題予以重視并認真處理，從而促進工作人員以更務(wù)實的作風將重點工作抓實抓好。反向監(jiān)督，全程融入業(yè)務(wù)工作。整合監(jiān)督力量（相對人）全程融入業(yè)務(wù)監(jiān)管。一是實行辦事辦案意見反饋制度，及時聽取群眾以及相對人對于行政執(zhí)法、行政審批、日常服務(wù)等方面的意見和建議。二是實行行政處罰對象罰后回訪制度，紀檢組走訪受處罰的相對人，及時與受處罰對象溝通了解，化解執(zhí)法矛盾，促進執(zhí)法公平、公正。三是發(fā)放便民聯(lián)系卡，推進政務(wù)信息公開，將各處室的職能、干部作風監(jiān)督電話予以公布，方便群眾和相對人咨詢辦事，以公開促進公平，以公開加強監(jiān)督。借力監(jiān)督，檢驗融入工作成效。通過向社會發(fā)放征求意見信、聘請行風監(jiān)督員、主動邀請人大、政協(xié)視察食品藥品安全監(jiān)管工作等途徑，主動接受外部監(jiān)督。去年8月我們還組織行風監(jiān)督員對全市的藥品生產(chǎn)、經(jīng)營和使用單位開展了明察暗訪，暗訪內(nèi)容不僅有行風建設(shè)情況，還包括08年的一些重點業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。整個明查暗訪活動共走訪企業(yè)近30家，相對人對我市系統(tǒng)在行風建設(shè)和監(jiān)管業(yè)務(wù)方面的工作均表示滿意。
一、基本情況和存在的問題
今年來，工商銀行認真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個百分點。與此同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級類貸款余額1673.3億元；從分機構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設(shè)的帶動下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設(shè),而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復(fù)增長的同時，卻也積累了一定的信貸風險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設(shè)期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責不清、責任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實；部分員工紀律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴格按規(guī)章制度和流程操作，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點
（一）基層銀行的授信權(quán)限上收
前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風險管理，建立了嚴格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。
（二）信貸準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評級大都在A級以上，對標準以下的客戶逐步實行信貸退出機制，同時信貸投向由分散經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。
（三）社會信用環(huán)境不盡理想，銀行債權(quán)落實不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實銀行的債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
（四）銀行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責任制約關(guān)系，各部門在內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行標準的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動合規(guī)”的狀態(tài)。
三、對策建議
（一）進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
要嚴格按照“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保做到三個“一律”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續(xù)建項目，凡不符合規(guī)定標準和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分和專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)得到進一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務(wù)；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。要繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村的契機，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。
（二）進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場操作、上調(diào)存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發(fā)展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產(chǎn)生流動性的各個途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實現(xiàn)這個目標的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行采取了不對稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構(gòu)更大的自，金融機構(gòu)在市場競爭中形成合理定價的能力。
（三）進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,要進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風險定價制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負債管理,發(fā)行長期負債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快推進金融企業(yè)改革,增強競爭力，進一步推進金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
（四）進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風險貸款市場。
1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶實行公開統(tǒng)一授信。對已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場的前景好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績優(yōu)客戶。
2.是要主攻重點地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負荷經(jīng)營的教訓(xùn)，以客戶為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，集中資金重點建立“高效安全信貸區(qū)”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動性和預(yù)見性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范化解存量貸款現(xiàn)實和潛在風險是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風險的客戶要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉(zhuǎn)、改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴格控制新增授信的同時，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營正常但發(fā)展前景暗淡的客戶，必須主動、提前退出；對表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè)，要主動退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動退出。
一、國有商業(yè)銀行會計管理模式發(fā)展現(xiàn)狀
（一）“扁平化”。商業(yè)銀行會計“扁平化”管理就是通過內(nèi)部管理體制的改革，撤銷原來機構(gòu)設(shè)置上的多重行政級別，減少管理環(huán)節(jié)，實現(xiàn)管理行與營業(yè)網(wǎng)點間一對多的點對點管理，通過精簡網(wǎng)點、精簡管理人員，設(shè)立運行中心、金庫中心、督導(dǎo)中心，實現(xiàn)集中核算、集中監(jiān)督、集中管理，通過集中管理人員和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)會計管理的獨立性和廣泛性，減少協(xié)調(diào)成本，提高管理效率，從而建立全新的會計管理框架，逐步朝“扁平化”方向發(fā)展。
（二）集中化。一方面是網(wǎng)點業(yè)務(wù)集中處理。目前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作基本實現(xiàn)了前后臺分離，即前臺數(shù)據(jù)錄入，實時傳遞到后臺運行中心進行賬務(wù)處理，跨網(wǎng)點、跨行統(tǒng)一由運行中心進行清算。通過數(shù)據(jù)集中處理，提高賬務(wù)的實時性，實現(xiàn)跨網(wǎng)點的通存通兌、業(yè)務(wù)查詢，同時，清算資金統(tǒng)一進出，減少了風險源。另一方面是不同業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)集中。以前銀行各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)以業(yè)務(wù)種類為中心，分部門開發(fā)實施，標準不統(tǒng)一，自成體系，相互獨立，數(shù)據(jù)的交換顯得繁瑣和低效，如對公、儲蓄、信貸、資金、清算、國際業(yè)務(wù)等系統(tǒng)相互不聯(lián)接，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散存放，不利于信息的綜合分析和決策。新型現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)對原來的會計核算系統(tǒng)、儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、出納業(yè)務(wù)系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)等進行了集成、整合，通過模塊化管理，使其涵蓋內(nèi)容更廣、更全面、更系統(tǒng)，進一步實現(xiàn)了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的共享，便于業(yè)務(wù)統(tǒng)計和數(shù)據(jù)分析。另外，臨柜業(yè)務(wù)也從原來的條塊分割，發(fā)展成為綜合化，并實行單人臨柜，從而提高了管理效能。
（三）信息化。銀行業(yè)務(wù)信息化包括計算機及網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的運用。銀行業(yè)一直站在信息技術(shù)的前沿，始終與信息技術(shù)親密接觸，目前基本實現(xiàn)了計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在管理、賬務(wù)、清算、結(jié)算等方面的信息化過程，數(shù)據(jù)的實時傳遞、實時賬務(wù)處理、綜合數(shù)據(jù)的查詢和跨行資金清算都離不開信息技術(shù)，信息技術(shù)是銀行會計“扁平化”管理的基礎(chǔ)，信息技術(shù)水平?jīng)Q定了銀行的服務(wù)水平，決定了銀行會計管理的效率，也決定了銀行的競爭力。
二、存在的問題
（一）技術(shù)依賴性強，系統(tǒng)維護難度增加。當前的管理模式建立在計算機和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，管理效率的高低在很大程度上取決于業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性。但目前系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)也都處于逐步完善的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)不可測因素，因此技術(shù)故障較多，有時會導(dǎo)致錯賬，甚至導(dǎo)致業(yè)務(wù)暫停。由于網(wǎng)點自身不能及時解決問題，只能依靠市分行技術(shù)部門，有的甚至要省分行才能解決，特別是遇到網(wǎng)絡(luò)故障還可能要依賴電信等服務(wù)商的服務(wù)質(zhì)量，因此系統(tǒng)維護效率不高，影響了基層網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量。同時，計算機聯(lián)網(wǎng)運行使不法分子利用網(wǎng)絡(luò)作案成為可能，增加了網(wǎng)絡(luò)風險。
（二）業(yè)務(wù)復(fù)雜，有關(guān)人員素質(zhì)不適應(yīng)需求。當前國有商業(yè)銀行普遍采取全功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，且軟件升級換代快，業(yè)務(wù)項目多，分工細，操作規(guī)程復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員很難系統(tǒng)地掌握，造成業(yè)務(wù)生疏，容易出差錯。另外，要求管理人員具備較高的綜合素質(zhì)，做到業(yè)務(wù)全面、精通，并要善于利用會計信息進行分析，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平提供決策依據(jù)，但由于管理人員既不從事柜臺操作，也與市場營銷嚴重脫節(jié)，思想意識和業(yè)務(wù)素質(zhì)都不能完全符合有效管理的需求，僅僅起著監(jiān)督輔導(dǎo)的作用，會計管理的職能未充分發(fā)揮，銀行無法對客戶情況加以全面了解，無法設(shè)計面向客戶的新業(yè)務(wù)，無法提高對客戶的服務(wù)水準，無法加強對客戶的風險控制，白白浪費了信息資源。
（三）制度建設(shè)滯后，管理上存在一定的漏洞。銀行臨柜業(yè)務(wù)綜合化以后，臨柜業(yè)務(wù)風險增加，如現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，以前要經(jīng)過記賬、復(fù)核及出納三個環(huán)節(jié)，現(xiàn)在臨柜人員一人就能完成，同時銀行因配備攝像監(jiān)控設(shè)施以及相應(yīng)的系統(tǒng)授權(quán)控制等制度，對可能發(fā)生的人為風險估計不足，對操作人員制度執(zhí)行情況的監(jiān)督力度不夠，同時，相關(guān)性的制度建設(shè)未及時跟上。有的銀行因?qū)~制度不完善，內(nèi)部授權(quán)制度未落實，發(fā)生了臨柜人員作案現(xiàn)象。
三、對策與建議
（一）加強系統(tǒng)控制，防范技術(shù)風險?，F(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用增加了銀行內(nèi)部控制的潛在風險。要適應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，必須進一步加強系統(tǒng)控制。一是提高系統(tǒng)穩(wěn)定性。程序設(shè)計時要充分考慮系統(tǒng)穩(wěn)定性，不能急于求成，運行前要進行充分測試，并經(jīng)權(quán)威機構(gòu)的認證，盡可能減少系統(tǒng)故障，而且要建立與運行維護、數(shù)據(jù)處理過程、硬件設(shè)備等相關(guān)的可靠性控制制度，建立應(yīng)急預(yù)案。二是增強系統(tǒng)實時監(jiān)控功能，控制操作權(quán)限，對營業(yè)網(wǎng)點的異常操作作出預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為或業(yè)務(wù)差錯。
一、基本情況
截至2011年底，縣成立的中小企業(yè)擔保公司共5家，其中1家財政注資成立的省信用擔保公司分公司和4家民營擔保公司；注冊資本金9600萬元，其中民營擔保公司注冊資本金8000萬元，4家民營擔保公司最大1家注冊資本金5000萬元，其余均為1000萬元。擔保公司累計為企業(yè)和個人擔保融資52筆，金額3455萬元，對轄內(nèi)企業(yè)和個人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當年社會融資總規(guī)模的1.1‰，離我縣引進或成立擔保公司的宗旨和預(yù)期相距甚遠。
二、“銀企擔”合作舉步維艱
調(diào)查顯示：轄內(nèi)銀行業(yè)、擔保業(yè)和中小企業(yè)都有較強的合作意愿，也曾做過嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統(tǒng)一等因素的制約，“銀企擔”合作舉步維艱。
1、反擔保條件要求嚴。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔保物不足，被銀行拒之門外，轉(zhuǎn)而求助于擔保公司解決擔保難問題。擔保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔保（俗稱反擔保），且反擔保的條件幾乎和銀行對等，也要經(jīng)過評估機構(gòu)進行評估、登記；省信用擔保公司分公司調(diào)查審批條件甚至比銀行還嚴。中小企業(yè)之所以到擔保公司申請擔保，是擔保公司較銀行的擔保條件相比相對較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財產(chǎn)“打包”抵押；二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔保公司可按80%抵押，比銀行高20個百分點；有如，中小企業(yè)的機器設(shè)備在擔保公司可按50%抵押，比銀行高30個百分點。即使這樣，中小企業(yè)仍然達不到反擔保的要求，導(dǎo)致“銀企擔”合作流產(chǎn)。
2、民營擔保機構(gòu)與銀行合作準入難。據(jù)調(diào)查，除有財政背景的省信用擔保公司分公司與轄內(nèi)金融機構(gòu)有合作外，其余4家民營擔保公司均未與轄內(nèi)金融機構(gòu)就銀擔合作事項進行簽約。究其原因：一是注冊資本金要求較高。農(nóng)信社要求擔保公司注冊資本2000萬元以上，其余金融機構(gòu)均要求注冊資本5000萬元以上。截至2011年底，我縣實際注冊2000萬元資金以上的擔保公司只有一家；也就是說，只有1家民營擔保公司達到了與銀行進行銀擔合作的基本條件；二是基層金融機構(gòu)沒有審批權(quán)限。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)金融機構(gòu)的銀擔合作機構(gòu)，都有上級主管部門指定。工行、農(nóng)行有與瑞嘉擔保公司合作的意愿，但目前尚未審批。受上級行授權(quán)管理制約，在主管部門沒有政策的情況下，無法與民營擔保機構(gòu)合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機構(gòu)從自身利益出發(fā)，在銀擔合作準入條件、承保比例、風險負擔比例等方面附加條件較為苛刻。據(jù)轄內(nèi)某擔保公司反映，轄內(nèi)擔保公司有與某金融機構(gòu)合作的意愿，但該金融機構(gòu)首先要求擔保公司合作前必須預(yù)存2000萬元在該金融機構(gòu)的賬戶上，并且不能動用，且不能轉(zhuǎn)為保證金。
3、銀擔合作意愿不強?，F(xiàn)行擔保公司銀擔業(yè)務(wù)的收費標準是擔保金額的1-3%。按最低標準收費，擔保公司利潤較擔保公司開展其它擔保業(yè)務(wù)相比較低，而按較高標準收費，中小企業(yè)則難以承受。據(jù)調(diào)查，擔保公司開展一定量的銀擔業(yè)務(wù)是擔保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔保公司被迫主動尋求開展銀擔業(yè)務(wù)，以取得開展融資性擔保業(yè)務(wù)的資格。
4、中小企業(yè)資質(zhì)差。據(jù)調(diào)查，該縣的中小企業(yè)資質(zhì)差，大部分中小企業(yè)廠房是租賃的，部分有廠房的也沒辦下土地使用證、房產(chǎn)證；除機器設(shè)備外，少有其它擔保抵押物，難以達到銀擔要求的擔?；蚍磽Ｒ?。
5、監(jiān)督管理難到位。一是從《省融資性擔保機構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定來看，融資性擔保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專門的監(jiān)管機構(gòu)負責監(jiān)督管理。監(jiān)管部門主要包括：綜合管理部門“金融辦”和日常監(jiān)管部門“民企局”及其它監(jiān)管部門。目前縣政府雖已確定民企局為擔保公司的監(jiān)管部門，但民企局缺少符合專業(yè)資質(zhì)監(jiān)管人員的實際情況使得對擔保公司的監(jiān)管，離規(guī)范履職還有一段不短的距離。目前雖然說有金融辦、工商、民企局等多部門監(jiān)管，但實際上誰也難管，以致于出現(xiàn)了心有余而力不足的現(xiàn)象。二是監(jiān)督管理處罰標準制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對擔保企業(yè)增資擴股、抽逃注冊資本金、違規(guī)收取保費、擔保責任余額超規(guī)模、不按規(guī)定提取擔保賠償準備金、不真實反映企業(yè)財務(wù)狀況等違法、違規(guī)行為，沒有制定相關(guān)的處罰標準，導(dǎo)致難以規(guī)范擔保公司的業(yè)務(wù)開展。
三、加快發(fā)展“銀企擔”業(yè)務(wù)的路徑選擇
1、切實降低反擔保條件。擔保公司要從欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)的實際出發(fā)，切實降低反擔保條件。一是降低反擔保的比例。對產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，根據(jù)其風險情況，按照其貸款額的50—90%的比例提供反擔保；二是增加反擔保的種類和形式：⑴采取多家中小企業(yè)“聯(lián)?！狈绞竭M行反擔保，既能降低反擔保風險又可降低費用；⑵將反擔保的種類擴大到應(yīng)收賬款、商標、專利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、大宗耐用消費品、法人（股東）的個人財產(chǎn)等，以增加反擔保的種類；三是對產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景、信用記錄良好的中小企業(yè)50萬元以下的小額貸款擔保公司要逐步實行信用擔保；四是要充分發(fā)揮財政注資擔保公司的“龍頭”示范作用。與銀行簽約已開辦銀擔業(yè)務(wù)的省信用擔保公司分公司，要積極發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，在降低反擔保的比例、增加反擔保的種類和形式、逐步實行信用擔保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點帶面的正向?qū)蛐?yīng)。
2、積極幫扶擔保機構(gòu)。一是大力宣傳，積極鼓勵民間資本投資融資性擔保行業(yè)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)通過電視、會議等多種形式，大力宣傳相關(guān)政策，認真做好咨詢、注冊、備案等相關(guān)服務(wù)工作，積極引導(dǎo)民間資本創(chuàng)辦擔保公司；二是監(jiān)管部門除及時為各擔保公司轉(zhuǎn)發(fā)各種有關(guān)政策文件外，還要針對新辦擔保公司處于創(chuàng)業(yè)初期的實際情況，及時安排專人幫助各擔保公司制定完善各種管理制度，組織擔保機構(gòu)從業(yè)人員參加省市舉辦的有關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；將有融資需求的企業(yè)信息及時提供給擔保公司，利用各種途徑向企業(yè)推介擔保機構(gòu)；三是對地方政府自辦的擔保機構(gòu)，要千方百計加大注資力度，壯大擔?；?，利用基金的杠桿原理，力促擔保業(yè)務(wù)做大做強;四是逐步完善財政對中小企業(yè)融資擔保的風險補償機制，將中小企業(yè)納入風險分擔體系，當中小企業(yè)提供反擔保時，財政給予一定政策優(yōu)惠。五是轄內(nèi)金融機構(gòu)要積極尋求與擔保公司合作，同時向上級主管部門建議降低民營擔保機構(gòu)準入銀擔合作的限制性條款。
3、調(diào)動“銀擔”合作積極性。一是各監(jiān)管部門在加強對轄區(qū)內(nèi)擔保機構(gòu)進行監(jiān)管的同時，要千方百計貫徹利用好上級行有關(guān)對轄內(nèi)金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)的獎勵補償措施，引導(dǎo)調(diào)動轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)加強與擔保機構(gòu)合作，擴大擔保業(yè)務(wù)量穩(wěn)定增長。引導(dǎo)擔保公司合法兼并重組，壯大擔保實力。同時也要引導(dǎo)擔保公司加強內(nèi)部管理，依法合規(guī)經(jīng)營；二是適當減免擔保企業(yè)需要繳納的有關(guān)稅費，降低擔保企業(yè)相關(guān)成本，促進企業(yè)發(fā)展。
4、有效監(jiān)管，規(guī)范擔保機構(gòu)運作。一是有關(guān)監(jiān)管部門要建立健全融資性擔保機構(gòu)信息資料收集、整理、統(tǒng)計分析制度和監(jiān)管記分制度，對經(jīng)營及風險狀況進行持續(xù)監(jiān)測，及時提醒擔保公司注意風險控制，切實維護轄內(nèi)擔保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展；二是要加強對偏離主業(yè)，非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，維護金融秩序。對有的擔保公司假從事融資中介服務(wù)之名偏離擔保主業(yè)，受托投資，受托發(fā)放貸款，吸收存款，發(fā)放高息貸款的違法違規(guī)行為，要予以嚴格監(jiān)管，維護好金融秩序。
5、規(guī)范整頓，確保擔保機構(gòu)健康發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管部門要督促轄區(qū)內(nèi)擔保機構(gòu)健全公司法人治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度；依法建立符合審慎經(jīng)營原則的擔保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風險預(yù)警機制和突發(fā)事件應(yīng)急機制,并制定嚴格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程；按照金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則和企業(yè)會計準則等要求，建立健全財務(wù)會計制度，真實地記錄和反映企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量，確保擔保公司健康發(fā)展。
村調(diào)研報告
領(lǐng)導(dǎo)：
我于××年－月，對我局農(nóng)村郵政業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展進行了一定程度的調(diào)查，現(xiàn)將發(fā)現(xiàn)的問題和建議的解決方案匯報如下，以供領(lǐng)導(dǎo)參考。
一、解決農(nóng)村“家庭模式”代辦協(xié)儲的問題
現(xiàn)狀：我局××年新增聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點個，其中個為家庭模式，新增營業(yè)人員均為代辦員的家人或親戚。如新場鎮(zhèn)新增設(shè)的營業(yè)員為代辦員的女兒、梧鳳鄉(xiāng)（兒子）、土門鄉(xiāng)（女婿）、吳場鎮(zhèn)（侄兒）、南安鄉(xiāng)（兒媳）、麻柳鄉(xiāng)（愛人）、歇馬鄉(xiāng)（愛人）。
解決問題的方案：⒈要求代辦員付新增設(shè)的營業(yè)員工資每月元，獎金每月元，獎金同凈增余額掛鉤考核。⒉對聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點新增設(shè)的營業(yè)員進行人事考察，合格后簽訂委代辦協(xié)議，每月按市局政策發(fā)放代辦業(yè)務(wù)酬金元。⒊聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點新增設(shè)的營業(yè)員每月酬金－元，由縣局統(tǒng)一考核制表發(fā)放。⒋聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點新增設(shè)的營業(yè)員由縣局統(tǒng)一調(diào)配，在對各網(wǎng)點配置人員時確保不出現(xiàn)“家庭模式”代辦協(xié)儲，并且對這部份人員每半年調(diào)配一次，保證代辦協(xié)儲人員的輪崗。
二、代辦員交納保證金的問題
現(xiàn)狀：代辦員交納保證金過低，對郵政資金擔保的實際效果微小。如新場鎮(zhèn)代辦員交納保證金元，占用儲匯周轉(zhuǎn)金元；青州、梧鳳、土門、麻柳、歇馬的代辦員交納保證金元，占用儲匯周轉(zhuǎn)金元；這個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的代辦員交納保證金均低于周轉(zhuǎn)金，實際上未起到擔保的作用。另外吳場和南安的代辦員交納的保證金與占用儲匯周轉(zhuǎn)金同為元，兩金額持平，擔保的實際效果微小。以上個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的代辦員另自備業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金－萬元。
由于核定的周轉(zhuǎn)資金較低，造成聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的結(jié)存現(xiàn)金超限情況較多。如吳場鎮(zhèn)代辦所，郵儲余額已達到萬元，核定周轉(zhuǎn)資金元，遠不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的現(xiàn)金超限，還造成匯總支局的結(jié)存現(xiàn)金超限。
解決方案：⒈各聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的代辦員自備業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金－萬元轉(zhuǎn)為相應(yīng)的定期儲蓄存款，然后由郵政儲蓄管理員對該筆存款進行止付鎖定，并簽訂存款作為擔保資金的協(xié)議書。⒉按止付鎖定的存款金額核定該網(wǎng)點的周轉(zhuǎn)資金，增大周轉(zhuǎn)資金量。⒊對此類網(wǎng)點配備鑄鐵保險柜、狼牙棒、應(yīng)急報警器等設(shè)施，以盡最大努力確保網(wǎng)點結(jié)存現(xiàn)金的安全。⒋加強管理，做到存款到期后及時轉(zhuǎn)存，并立即辦理止付鎖定，續(xù)簽擔保協(xié)議。
好處：⒈郵政增加余額，代辦員增加利息收入。⒉在不增加代辦員負擔的情況下，加大了代辦員交納保證金的額度，達到了保證金高于周轉(zhuǎn)金的效果。⒊加大了周轉(zhuǎn)資金，降低了網(wǎng)點現(xiàn)金超限的情況，或降低了網(wǎng)點上交現(xiàn)金的頻次。
不足之處：加大了周轉(zhuǎn)資金，相應(yīng)增加了資金風險。
三、華頭支局營業(yè)單人臨柜的問題
現(xiàn)狀：華頭支局代辦協(xié)儲營業(yè)員單人臨柜，手工匯兌業(yè)務(wù)高額匯票無人復(fù)核。
解決方案：⒈將華頭支局投遞員黃洪的工種調(diào)整為營業(yè)員（兼郵件接收和報刊分揀），取消每天到麻柳和歇馬送郵件的工作，郵運投遞費由每月元降為元。⒉劉強和黃洪實行輪崗休息，標準為每周休息一天，休息時由支局長代班，支局營業(yè)時基本做到雙人臨柜、雙人復(fù)核、大額存取款雙人同行。⒊麻柳和歇馬的代辦員每日到支局領(lǐng)取報刊、郵件，隨同辦理儲匯業(yè)務(wù)報賬，縣局每月支付郵運投遞費各人元。
四、增加郵儲余額定活比例的建議
⒈對在職職工每人設(shè)立一個客戶經(jīng)理號，攬存活期儲蓄時，由營業(yè)員錄入本人的客戶經(jīng)理業(yè)績統(tǒng)計系統(tǒng)，每月初由儲蓄管理員在郵政儲蓄統(tǒng)計系統(tǒng)中打印上月的“客戶經(jīng)理業(yè)績統(tǒng)計表”，該表“業(yè)績”欄的數(shù)據(jù)為客戶經(jīng)理攬儲的日平均余額，以此欄數(shù)據(jù)評選前名通報表揚。對職工攬存活期儲蓄不發(fā)酬金，但作為年終選先進的一項數(shù)據(jù)評比標準。為鼓勵職工攬存活期，開展活期比重、卡均余額等項目的勞動競賽，每季評選勞動競賽前名，對每人獎勵或元。
⒉如果企業(yè)在年終時需要對活期大客戶進行回訪和獎勵，可將潛在的每個活期大客戶作為一個郵政儲蓄客戶經(jīng)理來管理，年終時按業(yè)績進行活期大客戶排位，其“業(yè)績”欄的數(shù)據(jù)可同定期余額同等獎勵。
⒊聘請在職職工以外的人員擔任社會協(xié)儲員，攬存活期按郵政儲蓄客戶經(jīng)理來管理，每月統(tǒng)計業(yè)績，按萬分之至萬分之的標準每月支付酬金。
⒋按做大發(fā)卡量、啟動卡消費的經(jīng)營思路，加大營業(yè)發(fā)展綠卡業(yè)務(wù)的獎勵政策措施，鼓勵營業(yè)員多宣傳、多發(fā)卡。加大工資獎勵政策，對全縣的中、小型企事業(yè)單位進行排查式攬收，對可能的客戶由縣局組織專項營銷。
組建卡業(yè)務(wù)營銷隊伍，充分利用省內(nèi)異地交易免手續(xù)費的優(yōu)勢，以城區(qū)為重點，以商業(yè)市場為中心主攻對象，開展“清店”、“洗攤”式的宣傳攬存發(fā)卡活動。
⒌必須努力加強后臺保障服務(wù)，確?；钇诖罂蛻羧】罘奖恪?/p>
五、對農(nóng)村郵儲業(yè)務(wù)宣傳的建議
⒈對各支局和聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點每季制作郵儲宣傳橫幅（全年做次，每次做幅），換季時將舊橫幅換下后選適當位置作為外墻標語訂在外墻上。標準：統(tǒng)一米長的噴繪橫幅，落款為＊＊郵政支局（所）。
費用預(yù)算：幅×季×元／幅＝元
⒉印制宣傳單夾報投送、網(wǎng)點散發(fā)、代辦員宣傳業(yè)務(wù)時散發(fā)
主要內(nèi)容：郵政儲蓄合法性的相關(guān)政策；郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模；郵政儲蓄綠卡的使用方法及相關(guān)免收手續(xù)費的優(yōu)惠規(guī)定。
每季集中發(fā)二次，各支局所每次共散發(fā)宣傳單份。每次分三天將宣傳單夾報投送。
印刷標準：白紙黑字，標題或宣傳語用紅色搭配。
費用預(yù)算：張×次×元／張＝元
⒊外墻標語：
各支局、所共刷條外墻標語，每幅高－米、長－米，每幅平均約，使用油漆或涂料刷字。
費用預(yù)算：條××元／＝元
⒋于月初訂購單張年歷畫―――“郵政送福”
20*年全縣豬飼養(yǎng)量115.74萬頭，出欄55.48萬頭，存欄57.87萬頭；牛飼養(yǎng)量36.5萬頭，出欄3.1萬頭，存欄18.4萬頭；山羊飼養(yǎng)量20.3萬只，出欄8.1萬只，存欄10.15萬只;家禽飼養(yǎng)量315.6萬羽，出欄155.48萬羽，存欄157.8萬羽；畜牧業(yè)產(chǎn)值5.22億元。但是從總體來看我縣畜牧業(yè)生產(chǎn)還存在著認識不到位，發(fā)展不平衡，良種繁育體系不健全，科技水平跟不上等薄弱環(huán)節(jié)和制約因素。為此，要發(fā)展我縣畜牧業(yè)生產(chǎn)，實現(xiàn)縣委、縣政府提出的建設(shè)生態(tài)畜牧業(yè)大縣以及“1113”工程目標，要從如下幾方面入手。
一、提高認識，增強發(fā)展畜牧業(yè)的緊迫感我縣草山草坡眾多，山塘水庫較多，無工礦企業(yè)，生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，具備了發(fā)展畜牧業(yè)得天獨厚的優(yōu)勢，發(fā)展畜牧業(yè)有著巨大的潛力。因此，各級政府及有關(guān)部門務(wù)必充分認識到發(fā)展畜牧業(yè)的重要性、必要性和緊迫感，統(tǒng)一思想，堅定信心，做到認識到位，措施到位，工作到位。一是要從傳統(tǒng)的畜牧業(yè)發(fā)展觀念中解放出來，真正把畜牧業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)來抓；二是要與社會主義新農(nóng)村建設(shè)有機結(jié)合，把發(fā)展養(yǎng)殖大戶和生態(tài)畜牧小區(qū)建設(shè)作為工作主戰(zhàn)場；三是多出臺有利于畜牧產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)惠政策和激勵機制，對外采取招商引資，對內(nèi)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搞活經(jīng)營；四是大力吸收民間資本參與畜牧業(yè)的開發(fā)；五是切實幫助養(yǎng)殖戶解決生產(chǎn)經(jīng)營中的實際問題和困難，使我縣的畜牧業(yè)生產(chǎn)逐步向規(guī)?；藴驶?、科技化方向發(fā)展，從而使畜牧業(yè)真正成為農(nóng)村經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，全面提高農(nóng)民增收。
二、發(fā)展規(guī)模養(yǎng)殖，建設(shè)生態(tài)畜牧小區(qū)我縣多數(shù)農(nóng)民仍采用的是傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營模式，沒有形成規(guī)模養(yǎng)殖，養(yǎng)殖效益低，缺乏可持續(xù)發(fā)展的后勁。所以很大程度上制約了畜牧業(yè)快速健康發(fā)展。因此，我縣畜牧業(yè)發(fā)展，重點要在規(guī)模養(yǎng)殖和生態(tài)養(yǎng)殖上做文章，一是要大力推進“畜——沼——果”、“畜——沼——糧”等科學(xué)生態(tài)養(yǎng)殖模式，要采取“走出去，請進來”的方式，積極組織養(yǎng)殖大戶到外縣、市畜牧業(yè)發(fā)達的地方參觀學(xué)習，借鑒別人的成功經(jīng)驗，結(jié)合我縣實際，堅持“因地制宜，突出優(yōu)勢，規(guī)模連片，相對集中”的原則，推行“政府引導(dǎo)，協(xié)會組織，龍頭帶動，大戶養(yǎng)殖，統(tǒng)一防疫，集中服務(wù)”。按照統(tǒng)一規(guī)劃布局結(jié)合生態(tài)學(xué)原理進行圈舍建設(shè)，飼養(yǎng)管理，逐步實現(xiàn)畜牧生態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展；二是狠抓養(yǎng)殖大戶和畜牧養(yǎng)殖小區(qū)，逐步實現(xiàn)畜牧業(yè)養(yǎng)殖規(guī)?；?、集約化；三是培植和發(fā)展以大戶、小區(qū)、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的專業(yè)化、規(guī)?；纳a(chǎn)基地，充分利用典型示范帶動，提高輻射帶動效益；四是充分利用糧食、秸稈、牧草、草山草坡等資源優(yōu)勢，依靠科技，加大產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營力度；五是積極扶持龍頭企業(yè)，興辦畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地，搞好立體開發(fā)和綜合利用；六是結(jié)合我縣農(nóng)村“四在農(nóng)家”、沼氣池建設(shè)，大力推進沼畜工程，逐步實現(xiàn)畜牧產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村沼氣化。
三、力求創(chuàng)新，打造地方特色品牌正安養(yǎng)牛業(yè)歷史悠久，早在民國時期就開始飼養(yǎng)牛，在長期的飼養(yǎng)選育過程中，不僅廣大群眾積累了豐富的養(yǎng)殖經(jīng)驗，培育了適應(yīng)性較強的地方優(yōu)良品種——桴焉黃牛，該品種耐寒、耐熱、耐粗飼，蹄質(zhì)堅實，動作敏捷，適于山區(qū)役用，是一個很有發(fā)展前途的養(yǎng)殖項目。隨著全球一體化進程的加快，在未來的畜產(chǎn)品中，草食牲畜的發(fā)展是一個必然趨勢，牛、羊肉的市場需求將持續(xù)旺盛。牛、羊肉被現(xiàn)代人稱之為“人類的保健食品”，在大中城市和發(fā)達地區(qū)深受消費者青睞。從銷售來看，大到國際、國內(nèi)市場，小到周邊市縣及本縣的兩家牛肉干廠，都存在著巨大的空間。因此選準主攻肉牛養(yǎng)殖對正安畜牧業(yè)發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義，而且潛力巨大。選定肉牛這個項目，因為正安本身就是肉牛項目基地建設(shè)實施縣，加上周邊縣市肉牛的飼養(yǎng)量都偏小，均沒有形成規(guī)模，這正好給正安的肉牛發(fā)展提供了機遇?？h內(nèi)草場資源豐富，分布廣泛，種類繁多，無霜期長，光照充沛，牧草生長周期長，同時還有田間空地，還可人工改良草場，農(nóng)作物秸稈資源豐富，可充分利用秸稈圈養(yǎng)肉牛。建立牧草繁育基地，積極推廣良種牧草，引進一年生、多年生黑麥草、苜蓿草、芽茅等優(yōu)良草種種植，減少養(yǎng)牛對天然林地和草場的依賴，維持生態(tài)平衡，保護山林植被，實行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。
四、強化品種改良，完善繁育體系積極發(fā)展外二元母豬繁育場，確保每年新增外二元母豬5000頭以上，外三元商品豬10萬頭以上；進一步推進牛、羊凍輸配技術(shù)，牛改普及率提高到80%以上，羊改普及率提高到75%以上；積極引進推廣良種家禽，興辦良種家禽養(yǎng)殖場。提高良種覆蓋率，形成競爭優(yōu)勢，除此之外，政府部門要大力扶持，財政劃撥專項資金，對引進良種實行補貼。
