時(shí)間：2023-02-22 13:26:46
序論：在您撰寫(xiě)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
申請(qǐng)書(shū)格式
開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)一般由標(biāo)題、正文和結(jié)尾3部分組成，多用表格式。
1.標(biāo)題。
標(biāo)題即“開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)”。
2.正文。
開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)的正文包括開(kāi)戶(hù)單位情況、已開(kāi)賬戶(hù)名稱(chēng)和申請(qǐng)單位向金融機(jī)構(gòu)提出的保證3個(gè)方面。
(1)開(kāi)戶(hù)單位情況。開(kāi)戶(hù)單位情況應(yīng)如實(shí)全面地陳述單位名稱(chēng)、法人代表、資金來(lái)源、所屬所有制性質(zhì)、工商登記字號(hào)及單位地址等有關(guān)情況。
(2)已開(kāi)賬戶(hù)名稱(chēng)是指申請(qǐng)以前企事業(yè)單位在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)。應(yīng)注明開(kāi)戶(hù)銀行、賬號(hào)及賬戶(hù)名稱(chēng)。
(3)申請(qǐng)單位向金融機(jī)構(gòu)提出的保證。
(4)結(jié)尾。
開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)的結(jié)尾應(yīng)注明申請(qǐng)日期，且加蓋開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)單位公章及財(cái)會(huì)人員印章。
銀行開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)范本
申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)單位名稱(chēng)
申請(qǐng)開(kāi)立賬戶(hù)名稱(chēng)(全稱(chēng))
單位性質(zhì)及級(jí)別
工商管理局批準(zhǔn)文號(hào)
地址
電話
上級(jí)主管單位
電話
申請(qǐng)單位蓋章：
(正式公章及負(fù)責(zé)人章)
年 月日
上級(jí)主管單位意見(jiàn)：
(蓋章)
年 月日
銀行調(diào)查意見(jiàn)：
科目歸屬
賬號(hào)
支票或存折戶(hù)
是否計(jì)息
審批意見(jiàn)：
(賬戶(hù)基本情況如下)
資金來(lái)源
資金運(yùn)用
生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)范圍
商品、原料來(lái)源
主要產(chǎn)品
銷(xiāo)售方式和范圍
利潤(rùn)和虧損
專(zhuān)項(xiàng)基金
財(cái)務(wù)管理
現(xiàn)金庫(kù)存限額
發(fā)薪日期
職工人數(shù)
附屬單位
外地采購(gòu)
外地單位往來(lái)
附：
銀行開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)是單位向銀行申請(qǐng)開(kāi)具賬號(hào)的書(shū)面請(qǐng)求。
銀行的賬戶(hù)分為基本賬戶(hù)、輔助賬戶(hù)、專(zhuān)用賬戶(hù)三種?；举~戶(hù)是獨(dú)立核算的單位和獨(dú)立核算會(huì)計(jì)單位在銀行開(kāi)立的重要賬戶(hù)。輔助賬戶(hù)是為了方便非獨(dú)立核算附屬單位款項(xiàng)收付所開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)。專(zhuān)用賬戶(hù)是指銀行為單位開(kāi)設(shè)的具有特殊用途的賬戶(hù)。
注意事項(xiàng)
(1)提交有關(guān)開(kāi)戶(hù)的證明。申請(qǐng)?jiān)阢y行開(kāi)立賬戶(hù)的，凡屬機(jī)關(guān)、學(xué)校、部隊(duì)、人民團(tuán)體等事業(yè)單位，必須向銀行提交上一級(jí)主管部門(mén)出具的證明;凡屬企業(yè)單位，必須向銀行提交其主管部門(mén)出具的證明和工商行政管理部門(mén)發(fā)給的營(yíng)業(yè)執(zhí)照;凡屬個(gè)體工商戶(hù)，必須向銀行提交由市街道居委會(huì)或農(nóng)村鄉(xiāng)政府出具的證明和工商行政管理部門(mén)發(fā)給的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。上述證明文件經(jīng)銀行審查通過(guò)后，由銀行發(fā)給開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)。
(2) 填寫(xiě)印鑒卡片。印鑒卡是蓋有開(kāi)戶(hù)單位公章和財(cái)務(wù)主管、會(huì)計(jì)經(jīng)辦人員印章的卡片，它具有法律效力。申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)單位在印鑒卡上預(yù)留印鑒，日后，銀行憑此審查鑒別開(kāi)戶(hù)單位每一付款憑證的真?zhèn)?。印鑒不符，銀行不辦理付款，以保護(hù)開(kāi)戶(hù)單位的存款安全。開(kāi)戶(hù)單位要求更換印鑒時(shí)。應(yīng)重填印鑒卡片，并由開(kāi)戶(hù)銀行注銷(xiāo)原卡片上預(yù)留的印鑒，另行啟用新印鑒，在用新印鑒之前，用舊印鑒簽發(fā)的支付憑證所造成的經(jīng)濟(jì)損失，銀行概不負(fù)責(zé)。
(3)銀行編發(fā)賬號(hào)，開(kāi)戶(hù)單位的賬號(hào)即為賬戶(hù)代號(hào)，它是由銀行根據(jù)單位的行政隸屬單位的行政隸屬關(guān)系、資金性質(zhì)而指定其使用的相應(yīng)的科目，加上開(kāi)戶(hù)單位的順序號(hào)所組成。
(4) 開(kāi)戶(hù)單位使用銀行賬戶(hù)時(shí)應(yīng)遵守的規(guī)定：開(kāi)戶(hù)單位辦理存款取款、收付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，必須遵守銀行信貸、結(jié)算和現(xiàn)金管理等規(guī)定;銀行賬戶(hù)只能用于本單位業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的資金支付，不準(zhǔn)出租、出借他人使用，開(kāi)戶(hù)單位應(yīng)如實(shí)向銀行提供賬戶(hù)使用情況的有關(guān)資料，服從銀行的監(jiān)督管理。
申請(qǐng)登記的經(jīng)營(yíng)范圍中有法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院決定規(guī)定必須在登記前報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)提交有關(guān)許可證書(shū)或者批準(zhǔn)文件復(fù)印件。
委托人辦理的，還應(yīng)當(dāng)提交經(jīng)營(yíng)者簽署的《委托人證明》及委托人身份證復(fù)印件。
2.經(jīng)營(yíng)者住所，以經(jīng)營(yíng)者身份證載明住址為準(zhǔn)。
3.港、澳居民個(gè)體工商戶(hù)和臺(tái)灣農(nóng)民個(gè)體工商戶(hù)不填寫(xiě)本申請(qǐng)書(shū)“經(jīng)營(yíng)者”一欄內(nèi)容，但應(yīng)當(dāng)分別填寫(xiě)“個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者（港澳居民）登記表”和“個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者（臺(tái)灣居民）、（臺(tái)灣農(nóng)民）登記表”作為替代。港、澳居民個(gè)體工商戶(hù)和臺(tái)灣農(nóng)民個(gè)體工商戶(hù)應(yīng)當(dāng)注明經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的面積和從業(yè)人數(shù)。港、澳居民個(gè)體工商戶(hù)和臺(tái)灣居民、臺(tái)灣農(nóng)民個(gè)體工商戶(hù)登記管理事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。
4.經(jīng)營(yíng)者移動(dòng)電話和固定電話，二者至少填寫(xiě)其中一個(gè)。
5.申請(qǐng)登記為家庭經(jīng)營(yíng)的，以主持經(jīng)營(yíng)者作為經(jīng)營(yíng)者登記，由全體參加經(jīng)營(yíng)家庭成員在《個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)業(yè)登記申請(qǐng)書(shū)》經(jīng)營(yíng)者簽名欄中簽字予以確認(rèn)。提交居民戶(hù)口簿或者結(jié)婚證復(fù)印件作為家庭成員親屬關(guān)系證明；同時(shí)提交其他參加經(jīng)營(yíng)家庭成員的身份證復(fù)印件，對(duì)其姓名及身份證號(hào)碼予以備案。
6.個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)范圍表述參照《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)》的中類(lèi)、小類(lèi)行業(yè)類(lèi)別名稱(chēng)或具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。
7.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所使用證明：個(gè)體工商戶(hù)以自有場(chǎng)所作為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的，應(yīng)當(dāng)提交自有場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件；租用他人場(chǎng)所的，應(yīng)當(dāng)提交租賃協(xié)議和場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件；無(wú)法提交經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明的，可以提交市場(chǎng)主辦方、政府批準(zhǔn)設(shè)立的各類(lèi)開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)、村居委會(huì)出具的同意在該場(chǎng)所從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)證明。
8.應(yīng)當(dāng)使用鋼筆、毛筆或簽字筆工整地填寫(xiě)表格或簽名，請(qǐng)勿使用圓珠筆。
9.在選擇的類(lèi)型中打√。
申請(qǐng)人：
地址：
法定代表人：
被申請(qǐng)人：
地址：
法定代表人：
請(qǐng)求事項(xiàng)：
凍結(jié)被申請(qǐng)人銀行存款人民幣_(tái)_萬(wàn)元或查封被申請(qǐng)人價(jià)值__萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)。
財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)用由被申請(qǐng)人承擔(dān)。
事實(shí)和理由：
申請(qǐng)人訴被申請(qǐng)人買(mǎi)賣(mài)合同貨款糾紛一案，已由貴院受理。為確保貴院作出的生效法律文書(shū)能得到順利執(zhí)行，特向貴院申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全。望貴院依法裁定如上請(qǐng)求。
附：財(cái)產(chǎn)線索：
被申請(qǐng)人開(kāi)戶(hù)行及帳號(hào)：
戶(hù)名：
開(kāi)戶(hù)行：
帳號(hào)：
被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)存放地：
申請(qǐng)人將提供價(jià)值約__萬(wàn)的__車(chē)一輛進(jìn)行擔(dān)保。
此致
__人民法院
申請(qǐng)人：
申請(qǐng)時(shí)間：
財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書(shū)格式范例2
申請(qǐng)人：楊xx，女，漢族，1978年04月6日生，住云南省大理州大理市xx鎮(zhèn)xx路xx號(hào)xx棟2單元3樓2號(hào)，身份證號(hào)碼532901xxxxxxxxxx，手機(jī)：139872xxxxx。
被申請(qǐng)人：李xx，男，白族，1975年09月7日生，住址同上。身份證號(hào)碼532901xxxxxxx，手機(jī)：139872xxxxx。
請(qǐng)求事項(xiàng)：申請(qǐng)對(duì)被申請(qǐng)人的下列財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查詢(xún)及保全：
1、 定期存單：賬戶(hù)39500xxxxxxxxxx，存款500000.00
(五十萬(wàn))，建行大理南詔分行開(kāi)戶(hù)，2009.6.3存入;
2、 活期賬戶(hù)：建行大理xx分行開(kāi)戶(hù)，存款不詳，
卡號(hào)6227xxxxxxxxxx，賬號(hào)39500xxxxxxx;
事實(shí)和理由：申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人因離婚糾紛，已向貴院提起訴訟，現(xiàn)因家庭共同存款控制在被申請(qǐng)人的上述兩個(gè)賬戶(hù)內(nèi)，為防止被申請(qǐng)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，特向貴院申請(qǐng)保全。
本申請(qǐng)人提供如下?lián)＃杭彝ス灿械姆慨a(chǎn)一套。坐落于大理市xx路xx號(hào)，房屋所有權(quán)證號(hào)2005xxxxx，建筑面積105.32平方米，市場(chǎng)價(jià)值在60萬(wàn)左右。
特此申請(qǐng)。
申請(qǐng)人：***
本人___,男(女),生于___年_月_日,身份證號(hào)____________,因戶(hù)口本不慎丟失,現(xiàn)特申請(qǐng)補(bǔ)辦戶(hù)口本。
申請(qǐng)人:___（申請(qǐng)人簽章并加蓋手印）
年 月 日
證書(shū)遺失補(bǔ)辦申請(qǐng)書(shū)二：申請(qǐng)人：___，性別：_，現(xiàn)年：__歲，身份證號(hào)________________，家住_____________。
申請(qǐng)事由：本人是____大學(xué)____級(jí)畢業(yè)生，經(jīng)考核成績(jī)合格于____年取得了畢業(yè)證書(shū)，但因不慎將畢業(yè)證書(shū)遺失。現(xiàn)因工作需要，特請(qǐng)求____大學(xué)給予補(bǔ)辦。望批準(zhǔn)。
申請(qǐng)人（簽字）：
年 月 日
證書(shū)遺失補(bǔ)辦申請(qǐng)書(shū)三：__銀行__支行：
我公司全稱(chēng)_____公司，不慎將__銀行__支行開(kāi)戶(hù)許可證遺失，公司賬號(hào)：_________________，開(kāi)戶(hù)許可證核準(zhǔn)號(hào)：___________，特申請(qǐng)掛失，請(qǐng)予以補(bǔ)辦。
特此申請(qǐng)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；賬戶(hù)貴金屬；法律風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)12－0059－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.16
在國(guó)內(nèi)CPI連創(chuàng)新高、個(gè)人資產(chǎn)被侵蝕的情況下，黃金白銀等貴金屬成為理想投資保值產(chǎn)品，出現(xiàn)人民排隊(duì)買(mǎi)黃金，商家甚至出現(xiàn)斷貨現(xiàn)象。商業(yè)銀行趁勢(shì)而上，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，拓展盈利來(lái)源，積極推出與貴金屬相關(guān)的各種理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人賬戶(hù)貴金屬就是其中之一，受到人民群眾的“鼎力支持”，開(kāi)戶(hù)量、交易量等屢創(chuàng)新高。
一、開(kāi)通個(gè)人賬戶(hù)貴金屬時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）提交的身份證明被盜用的法律風(fēng)險(xiǎn)
出現(xiàn)此風(fēng)險(xiǎn)的原因有兩個(gè)，一是開(kāi)戶(hù)人基于各種原因，不能親自到商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)開(kāi)通現(xiàn)金賬戶(hù)，以及辦理個(gè)人賬戶(hù)貴金屬的開(kāi)通而委托他人代為辦理，自己的身份證明因受托人故意或者疏忽大意等各種原因，有被他人盜用的法律風(fēng)險(xiǎn)；二是商業(yè)銀行從業(yè)人員可能因故意或者疏忽大意等各種原因，盜用開(kāi)戶(hù)人提交的身份證明，從事其他有損于開(kāi)戶(hù)人合法權(quán)益的事宜，導(dǎo)致開(kāi)戶(hù)人出現(xiàn)各種財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害。
針對(duì)此法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于上述第一種原因造成的被盜用風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)的商業(yè)銀行要求必須是本人才能開(kāi)通本人的現(xiàn)金賬戶(hù)和在現(xiàn)金賬戶(hù)內(nèi)開(kāi)通個(gè)人賬戶(hù)貴金屬，有效杜絕他人代為開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于第二種原因造成的被盜風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)戶(hù)人在提交身份證明的復(fù)印件時(shí)，需在身份證明的復(fù)印件上注明如下提示：“――此身份證復(fù)印件，僅為申請(qǐng)xx銀行開(kāi)通個(gè)人賬戶(hù)貴金屬，不得轉(zhuǎn)為其它用途，xxx本人簽名――”。在此行注明的提示語(yǔ)前后需加上“――”符號(hào)，目的是避免他人在提示語(yǔ)前后添加其他詞語(yǔ)。
（二）沒(méi)有閱讀或者仔細(xì)閱讀商業(yè)銀行提供的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)或者開(kāi)戶(hù)協(xié)議的法律風(fēng)險(xiǎn)
出現(xiàn)此風(fēng)險(xiǎn)也有兩個(gè)原因，一是商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)工作人員有工作時(shí)限和工作效率的考核[1]，希望辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)在最短的時(shí)間內(nèi)辦理完畢，沒(méi)有耐心等待客戶(hù)認(rèn)真閱讀開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)等文件，而是直接指明需要客戶(hù)簽字的地方，讓客戶(hù)簽字走人；第二個(gè)原因是客戶(hù)自己疏忽大意或者其他原因，認(rèn)為不會(huì)有什么問(wèn)題而不閱讀或者不仔細(xì)閱讀商業(yè)銀行提供的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)等文件。如果客戶(hù)沒(méi)有閱讀或者仔細(xì)閱讀商業(yè)銀行提供的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)或者開(kāi)戶(hù)協(xié)議而草率的在相關(guān)文件上簽字，而一旦相關(guān)文件上的規(guī)定對(duì)客戶(hù)有很大的不利或者影響，一旦產(chǎn)生糾紛，基于客戶(hù)已經(jīng)簽字的文件，提出抗辯或者支撐意見(jiàn)就顯得比較被動(dòng)和困難，以致引起不必要的損失。
（三）對(duì)有疑問(wèn)的地方?jīng)]有提出異議或者要求商業(yè)銀行予以說(shuō)明的法律風(fēng)險(xiǎn)
客戶(hù)在面對(duì)商業(yè)銀行時(shí)，是顯著的弱勢(shì)方，且商業(yè)銀行提供的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)或者開(kāi)戶(hù)協(xié)議等文件，是典型的格式合同，而對(duì)于格式合同，處于弱勢(shì)的客戶(hù)如何保護(hù)自己的權(quán)益，《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明?！睂?duì)于限制或者免除責(zé)任的相關(guān)條款，商業(yè)銀行沒(méi)有主動(dòng)說(shuō)明的義務(wù)，只能由客戶(hù)自己提出要求，商業(yè)銀行才負(fù)有依據(jù)客戶(hù)的要求予以說(shuō)明的義務(wù)，而一旦客戶(hù)沒(méi)有要求商業(yè)銀行予以說(shuō)明，且商業(yè)銀行留存了客戶(hù)沒(méi)有要求商業(yè)銀行予以說(shuō)明的證據(jù)，客戶(hù)就處在很不利的位置。
二、貴金屬定價(jià)及其價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）貴金屬定價(jià)所引起的法律風(fēng)險(xiǎn)
在賬戶(hù)貴金屬中，定價(jià)權(quán)是掌握在商業(yè)銀行手中，商業(yè)銀行一般在開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)或者開(kāi)戶(hù)協(xié)議等類(lèi)似的格式合同文本中規(guī)定：商業(yè)銀行作為賬戶(hù)貴金屬業(yè)務(wù)的做市商，在綜合考慮國(guó)際及國(guó)內(nèi)市場(chǎng)黃金價(jià)格走勢(shì)、本商業(yè)銀行交易頭寸情況及市場(chǎng)流動(dòng)性、外幣對(duì)人民幣匯率波動(dòng)等因素后，在價(jià)量平衡的基礎(chǔ)上才向客戶(hù)進(jìn)行報(bào)價(jià)，并有權(quán)根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)變化實(shí)時(shí)更新?？蛻?hù)通過(guò)電子銀行渠道交易的成交價(jià)格及交易明細(xì)以電子銀行渠道記載的成交記錄為準(zhǔn)。
很多客戶(hù)以為賬戶(hù)貴金屬的價(jià)格是嚴(yán)格依照國(guó)際市場(chǎng)上的貴金屬價(jià)格而變動(dòng)，而并不清楚賬戶(hù)貴金屬最終的定價(jià)權(quán)是掌握在商業(yè)銀行自己的手中，而且有可能出現(xiàn)同一時(shí)間不同商業(yè)銀行之間的報(bào)價(jià)及其成交價(jià)都不一樣。一旦對(duì)商業(yè)銀行的報(bào)價(jià)或者成交價(jià)產(chǎn)生糾紛，如果客戶(hù)沒(méi)有在簽訂開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)或者開(kāi)戶(hù)協(xié)議等文本時(shí)注意此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，由商業(yè)銀行制定的類(lèi)似格式合同文本就不利于客戶(hù)。
（二）貴金屬價(jià)格變動(dòng)所引起的法律風(fēng)險(xiǎn)
1.賬戶(hù)貴金屬價(jià)格變動(dòng)及其法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了鎖定利益，回避或者免除、限制責(zé)任，在制定的格式合同類(lèi)型的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)或者開(kāi)戶(hù)協(xié)議等文本中規(guī)定：客戶(hù)在辦理賬戶(hù)貴金屬買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)前，客戶(hù)應(yīng)充分了解買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)貴金屬的風(fēng)險(xiǎn)。賬戶(hù)貴金屬業(yè)務(wù)面臨包括政策風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、通訊系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)。受?chē)?guó)際上各種政治、經(jīng)濟(jì)因素及各種突發(fā)事件的影響，貴金屬價(jià)格可能發(fā)生劇烈波動(dòng)，客戶(hù)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)，并自行承擔(dān)貴金屬價(jià)格漲跌波動(dòng)引起的投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)因商業(yè)銀行不可合理控制的交易系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)通訊故障等因素，或自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗力原因造成的損失，商業(yè)銀行不承擔(dān)責(zé)任。商業(yè)銀行用“不可合理控制”這一模糊和不具有明確執(zhí)行方向的語(yǔ)言，排除了自己承擔(dān)因自身交易系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)通訊故障所產(chǎn)生的責(zé)任，“切實(shí)”體現(xiàn)了客戶(hù)的弱勢(shì)地位。所有的貴金屬價(jià)格變動(dòng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，基本上都由客戶(hù)承擔(dān)，商業(yè)銀行“旱澇保收”。
2.非正常價(jià)格變動(dòng)及其交易的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于因交易系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)通訊故障或其他不可抗力導(dǎo)致的成交價(jià)格有誤、成交金額有誤、成交幣種賬戶(hù)相關(guān)明細(xì)項(xiàng)目有誤的交易，以及因前述原因造成客戶(hù)不能交易或交易延遲的，責(zé)任承擔(dān)者是誰(shuí)呢？商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的方式，就是規(guī)定對(duì)有誤的交易，商業(yè)銀行有權(quán)取消交易或按照雙方商定的正常價(jià)格補(bǔ)做交易；對(duì)于不能交易或交易延遲的，商業(yè)銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)或法律責(zé)任。而對(duì)于非商業(yè)銀行過(guò)錯(cuò)原因造成的非正常交易，以及明顯偏離市場(chǎng)價(jià)格并且導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受損失的非正常交易，商業(yè)銀行有權(quán)取消交易并采取措施防止該類(lèi)交易繼續(xù)發(fā)生。以及對(duì)于發(fā)生非正常交易的相關(guān)賬戶(hù)，非正常交易的電腦確認(rèn)、成交證實(shí)書(shū)及其他憑證一律無(wú)效，客戶(hù)也不得憑以主張權(quán)利。
三、商業(yè)銀行單方面變更相關(guān)文件的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）商業(yè)銀行制定或者與客戶(hù)簽訂的文件
對(duì)于個(gè)人賬戶(hù)貴金屬，商業(yè)銀行準(zhǔn)備的核心文件是個(gè)人開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)、個(gè)人賬戶(hù)貴金屬開(kāi)戶(hù)（交易）協(xié)議（章程）、個(gè)人賬戶(hù)貴金屬客戶(hù)告知書(shū)等，其他文件包括服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、操作流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、各項(xiàng)通知公告等文件，客戶(hù)簽訂的交易協(xié)議、開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)等，是嚴(yán)格約定商業(yè)銀行與客戶(hù)雙方權(quán)利義務(wù)的法律文件，但是商業(yè)銀行為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于部分核心條款如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，并不規(guī)定在簽訂的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)或者交易協(xié)議中，而是以商業(yè)銀行單方的公告予以通知。
（二）商業(yè)銀行單方面變更相關(guān)文件的法律風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行為了獲得利益的最大化和工作的最大便利性，盡量降低自身的責(zé)任，一般在開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)、交易協(xié)議、需要客戶(hù)簽字認(rèn)可的客戶(hù)告知書(shū)等文件中，規(guī)定商業(yè)銀行有單方面變更相關(guān)文件的權(quán)利。如商業(yè)銀行有權(quán)依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章或業(yè)務(wù)需要對(duì)個(gè)人賬戶(hù)貴金屬業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容、操作流程、客戶(hù)須知或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行調(diào)整，涉及收費(fèi)或其他客戶(hù)權(quán)利義務(wù)變更的調(diào)整，于商業(yè)銀行正式對(duì)外公告后施行，自公告施行之日公告內(nèi)容構(gòu)成對(duì)商業(yè)銀行與客戶(hù)間協(xié)議約定的有效修改和補(bǔ)充。
但是，如果客戶(hù)基于簽訂的客戶(hù)告知書(shū)、開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)、交易協(xié)議等文件，而不接受商業(yè)銀行的單方面變更時(shí)，商業(yè)銀行如何處理？商業(yè)銀行同樣在客戶(hù)已經(jīng)簽署的上訴文書(shū)中強(qiáng)勢(shì)規(guī)定：如果客戶(hù)不同意接受商業(yè)銀行的調(diào)整內(nèi)容，客戶(hù)有權(quán)向商業(yè)銀行申請(qǐng)終止個(gè)人賬戶(hù)貴金屬業(yè)務(wù)相關(guān)服務(wù)。而客戶(hù)既不申請(qǐng)終止服務(wù)，又繼續(xù)使用商業(yè)銀行個(gè)人賬戶(hù)貴金屬業(yè)務(wù)服務(wù)的，視為客戶(hù)接受商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人賬戶(hù)貴金屬業(yè)務(wù)服務(wù)的相關(guān)調(diào)整。
四、爭(zhēng)議解決方式法律風(fēng)險(xiǎn)與格式合同抗辯理由不成立的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）爭(zhēng)議解決方式的法律風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)或者交易協(xié)議時(shí)，對(duì)于爭(zhēng)議解決的方式的規(guī)定，一如既往地傾向于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行規(guī)定的爭(zhēng)議解決方式不管是仲裁還是訴訟，對(duì)于仲裁機(jī)構(gòu)和訴訟法院的選擇，留給客戶(hù)發(fā)揮的空間基本沒(méi)有，要么是選擇在商業(yè)銀行所在地的法院提訟，要么規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行在地里位置、文化環(huán)境等有利的仲裁委員會(huì)進(jìn)行仲裁。而一旦客戶(hù)與商業(yè)銀行不處在同一個(gè)城市，或者不習(xí)慣于仲裁或者訴訟之一，客戶(hù)對(duì)爭(zhēng)議解決方式和解決機(jī)構(gòu)的選擇，由于格式文本的規(guī)定，而只能被動(dòng)應(yīng)對(duì)。
即使客戶(hù)依據(jù)本文下述的相關(guān)理由，申請(qǐng)人民法院認(rèn)定商業(yè)銀行提供的格式合同等文本無(wú)效或者申請(qǐng)人民法院依法予以撤銷(xiāo)，對(duì)于爭(zhēng)議解決方式的條款，《合同法》第五十七條規(guī)定：“合同無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者終止的，不影響合同中獨(dú)立存在的有關(guān)解決爭(zhēng)議方法的條款的效力。”
（二）客戶(hù)以商業(yè)銀行提供的格式合同等文本無(wú)效的抗辯理由不成立的法律風(fēng)險(xiǎn)
1.商業(yè)銀行為避免自己設(shè)計(jì)的格式合同等文本被法院或仲裁機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)或認(rèn)定無(wú)效所做的條文安排。商業(yè)銀行均擁有自己的法務(wù)部門(mén)，以及團(tuán)隊(duì)強(qiáng)大的擔(dān)當(dāng)法律顧問(wèn)的律師事務(wù)所，在設(shè)計(jì)個(gè)人賬戶(hù)貴金屬的各項(xiàng)格式合同文本時(shí)，均會(huì)認(rèn)真衡量和考慮《合同法》及最高人民法院關(guān)于《合同法》的司法解釋中對(duì)格式合同或條款的限制性規(guī)定，在設(shè)計(jì)格式合同或格式條款時(shí)，嚴(yán)格按照《合同法》第三十九條的規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明”。以及最高人民法院的《關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诹鶙l的規(guī)定：“提供格式條款的一方對(duì)格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時(shí)采用足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)，并按照對(duì)方的要求對(duì)該格式條款予以說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合《合同法》第三十九條所稱(chēng)‘采取合理的方式’。但是提供格式條款一方對(duì)已盡合理提示及說(shuō)明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。”
商業(yè)銀行對(duì)此采取的應(yīng)對(duì)方式，對(duì)格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同、協(xié)議或者客戶(hù)告知書(shū)中采用足以引起客戶(hù)注意的大號(hào)字體、符號(hào)、字體、不同顏色等特別標(biāo)識(shí)，或者在客戶(hù)簽字的地方特地注明：本人已認(rèn)真閱讀本文件全文，并特別注意了某幾條的內(nèi)容，某某商業(yè)銀行已應(yīng)本人要求對(duì)有關(guān)條款予以詳細(xì)說(shuō)明，本人對(duì)相關(guān)條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解，本人同意遵守本文件的各項(xiàng)條款，自愿承擔(dān)個(gè)人賬戶(hù)貴金屬業(yè)務(wù)的投資風(fēng)險(xiǎn)。以此來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行采取合理的方式提醒客戶(hù)注意，并回答了客戶(hù)的詢(xún)問(wèn)，對(duì)相關(guān)條款予以了說(shuō)明。
2.客戶(hù)可申請(qǐng)法院認(rèn)定合同或者合同部分條款無(wú)效或者撤銷(xiāo)合同來(lái)保障自己的權(quán)益。客戶(hù)可根據(jù)《合同法》第四十條及上述其他法律條文的規(guī)定，以商業(yè)銀行設(shè)定的關(guān)于個(gè)人賬戶(hù)貴金屬涉及到的各式格式合同文本存在免除商業(yè)銀行自身責(zé)任、加重客戶(hù)責(zé)任、排除客戶(hù)主要權(quán)利為由，申請(qǐng)法院認(rèn)定格式合同無(wú)效或者格式合同的部分條款無(wú)效。如因商業(yè)銀行的原因造成非正常價(jià)格變動(dòng)及其交易的責(zé)任承擔(dān)，商業(yè)銀行把此責(zé)任加到了客戶(hù)的頭上，加重了客戶(hù)的責(zé)任?？蛻?hù)也可以依據(jù)《合同法》第五十四條第一款的規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的”向法院申請(qǐng)認(rèn)撤銷(xiāo)合同，如商業(yè)銀行基于自身的強(qiáng)勢(shì)地位提出的單方修改相關(guān)文件或者協(xié)議的權(quán)利，對(duì)于弱勢(shì)的客戶(hù)而言，是顯失公平的。同時(shí)，客戶(hù)申請(qǐng)法院撤銷(xiāo)合同，需在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)。但是，客戶(hù)向法院申請(qǐng)認(rèn)定合同或者合同部分條款無(wú)效或者撤銷(xiāo)合同，最終的判定權(quán)是在法院，客戶(hù)有可能基于各種原因如法院對(duì)格式合同或格式條款的解釋不同而存在敗訴的風(fēng)險(xiǎn)[4]。
綜上所述，在面對(duì)強(qiáng)勢(shì)的商業(yè)銀行時(shí)，處于弱勢(shì)地位的客戶(hù)選擇投資商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的個(gè)人賬戶(hù)貴金屬，需要承擔(dān)包括法律風(fēng)險(xiǎn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。本文分析的法律風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)成客戶(hù)選擇是否投資賬戶(hù)貴金屬的考量因素，了解風(fēng)險(xiǎn)比不了解甚至不知道風(fēng)險(xiǎn)，更能使人運(yùn)籌帷幄，畢竟，金融投資，不是在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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開(kāi)設(shè)外匯賬戶(hù)：
流程：
1、如需開(kāi)立外匯帳戶(hù)，其開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)應(yīng)是正式公函，必須蓋有單位公章，申請(qǐng)內(nèi)容明確，開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)中必須寫(xiě)明外匯資金來(lái)源、用途情況，開(kāi)戶(hù)銀行，開(kāi)戶(hù)幣種，如是專(zhuān)項(xiàng)帳戶(hù)還需說(shuō)明項(xiàng)目及有關(guān)情況及開(kāi)戶(hù)期限，以及外匯局要求提供的其他材料;
為進(jìn)一步提高國(guó)庫(kù)集中支付工作效率，方便各級(jí)基層預(yù)算單位用款，同時(shí)進(jìn)一步明確資金支付中有關(guān)方面職責(zé)，確保財(cái)政資金安全、準(zhǔn)確、及時(shí)支付，現(xiàn)針對(duì)財(cái)政直接支付實(shí)際操作中資金審核支付環(huán)節(jié)有關(guān)問(wèn)題處理通知如下。請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。
一、市級(jí)單位政府采購(gòu)資金財(cái)政直接支付
1、市級(jí)單位政府采購(gòu)財(cái)政直接支付資金，不再實(shí)行供應(yīng)商市級(jí)財(cái)政預(yù)留銀行印鑒卡備案辦法，市財(cái)政局國(guó)庫(kù)支付中心在辦理直接支付市級(jí)單位政府采購(gòu)資金審核時(shí)，直接依據(jù)預(yù)算單位與供應(yīng)商簽署的政府采購(gòu)合同中供應(yīng)商相關(guān)賬戶(hù)信息辦理支付手續(xù)。
2、預(yù)算單位與供應(yīng)商簽訂政府采購(gòu)合同時(shí)，必須在合同中如實(shí)、準(zhǔn)確、完整填列需要財(cái)政部門(mén)支付資金的供應(yīng)商賬戶(hù)信息，包括與供應(yīng)商銀行預(yù)留印鑒完全一致的供應(yīng)商全稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)銀行(注明行號(hào))及銀行賬號(hào)等。需要財(cái)政直接支付資金時(shí)，如采購(gòu)合同中供應(yīng)商賬戶(hù)相關(guān)信息發(fā)生變化需要調(diào)整的，應(yīng)先調(diào)整政府采購(gòu)合同中相關(guān)賬戶(hù)信息并且必須以政府采購(gòu)合同補(bǔ)充合同方式重新予以明確，連同《北京市市級(jí)預(yù)算單位財(cái)政直接支付申請(qǐng)書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《直接支付申請(qǐng)書(shū)》)、政府采購(gòu)合同一并報(bào)送市財(cái)政局國(guó)庫(kù)支付中心，作為財(cái)政資金直接支付審核的必備資料。凡賬戶(hù)相關(guān)信息調(diào)整，又未按要求以補(bǔ)充合同方式明確的，財(cái)政部門(mén)不予辦理資金支付。
3、政府采購(gòu)甲乙雙方應(yīng)加強(qiáng)政府采購(gòu)合同中賬戶(hù)信息的管理，因采購(gòu)合同未填列供應(yīng)商賬戶(hù)信息或因合同中填列的供應(yīng)商賬戶(hù)信息不正確而使資金不能及時(shí)支付或錯(cuò)誤支付的，由供應(yīng)商自行承擔(dān)責(zé)任。
4、政府采購(gòu)合同中供應(yīng)商賬戶(hù)信息發(fā)生變化，并且采購(gòu)甲乙雙方以補(bǔ)充合同形式對(duì)供應(yīng)商新的賬戶(hù)信息進(jìn)行明確后，預(yù)算單位在填報(bào)《直接支付申請(qǐng)書(shū)》時(shí)，應(yīng)準(zhǔn)確填報(bào)補(bǔ)充合同中規(guī)定的供應(yīng)商賬戶(hù)信息。國(guó)庫(kù)支付中心辦理政府采購(gòu)資金財(cái)政直接支付業(yè)務(wù)時(shí)，依據(jù)預(yù)算單位提供的政府采購(gòu)合同(含補(bǔ)充合同)中列明并在《直接支付申請(qǐng)書(shū)》中填報(bào)無(wú)誤的供應(yīng)商賬號(hào)及按要求上報(bào)的其它審核資料進(jìn)行資金支付。
5、預(yù)算單位應(yīng)加強(qiáng)《直接支付申請(qǐng)書(shū)》的填報(bào)和管理，確保《直接支付申請(qǐng)書(shū)》所填報(bào)各項(xiàng)信息與政府采購(gòu)合同(含補(bǔ)充合同)中銀行賬戶(hù)、付款金額等相關(guān)信息的一致。如不一致，市財(cái)政局國(guó)庫(kù)支付中心將退回預(yù)算單位重新審核、辦理。
二、市撥區(qū)(縣)專(zhuān)款政府采購(gòu)項(xiàng)目市級(jí)財(cái)政直接支付
市撥區(qū)(縣)專(zhuān)款政府采購(gòu)項(xiàng)目市級(jí)財(cái)政直接支付資金，也不再實(shí)行供應(yīng)商市級(jí)財(cái)政預(yù)留銀行印鑒卡備案辦法，市財(cái)政局國(guó)庫(kù)支付中心辦理市撥區(qū)(縣)專(zhuān)款政府采購(gòu)資金直接支付審核時(shí)，直接以區(qū)(縣)預(yù)算單位或區(qū)(縣)相關(guān)部門(mén)與供應(yīng)商簽署的政府采購(gòu)合同中供應(yīng)商全稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)銀行(注明行號(hào))、銀行賬號(hào)等相關(guān)賬戶(hù)信息及其它應(yīng)上報(bào)的審核資料為依據(jù)進(jìn)行資金支付。
各區(qū)(縣)基層預(yù)算單位辦理市撥專(zhuān)款政府采購(gòu)項(xiàng)目財(cái)政直接支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在政府采購(gòu)合同中列明供應(yīng)商全稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)銀行、銀行賬號(hào)等相關(guān)信息的具體規(guī)定與要求，及政府采購(gòu)合同和《直接支付申請(qǐng)書(shū)》有關(guān)管理要求，均按照本《通知》第一條市級(jí)單位政府采購(gòu)資金直接支付有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
三、市撥區(qū)(縣)專(zhuān)款非政府采購(gòu)項(xiàng)目市級(jí)財(cái)政直接支付
l、建立區(qū)(縣)基層預(yù)算單位區(qū)(縣)財(cái)政部門(mén)預(yù)留銀行印鑒卡備案管理制度。即凡需辦理市撥區(qū)(縣)專(zhuān)款非政府采購(gòu)資金市級(jí)財(cái)政直接支付的區(qū)(縣)預(yù)算單位，均應(yīng)按要求到本區(qū)(縣)財(cái)政國(guó)庫(kù)部門(mén)辦理市撥區(qū)(縣)專(zhuān)款銀行預(yù)留印鑒卡備案手續(xù)。區(qū)(縣)基層預(yù)算單位申請(qǐng)支付市撥專(zhuān)款非政府采購(gòu)項(xiàng)目資金時(shí)，由區(qū)(縣)財(cái)政國(guó)庫(kù)部門(mén)對(duì)《直接支付申請(qǐng)書(shū)》中有關(guān)賬戶(hù)信息與區(qū)(縣)基層預(yù)算單位銀行預(yù)留印鑒審核無(wú)誤并簽字后，將《直接支付申請(qǐng)書(shū)》報(bào)市財(cái)政局。
