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中國由于環(huán)境污染造成的直接經(jīng)濟(jì)損失每年達(dá)1200億元，絕大部分損失最終由受害者、國家和社會來承擔(dān)――這種殘酷、不合理的現(xiàn)實或?qū)⒑芸斐蔀闅v史。2月18日，國家環(huán)?？偩指本珠L潘岳向新聞界通報，國家環(huán)?？偩趾椭袊１O(jiān)會近日聯(lián)合了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》，正式確立建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度的路線圖。兩部門將于今年對生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運輸、使用危險化學(xué)品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險廢物處置企業(yè)，特別是近年來發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開展試點工作。
綠色保險，作為以被保險人因污染環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險，是環(huán)?？偩掷^2007年“綠色信貸”后推出的第二項環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策（本刊曾于2007年11期發(fā)表《環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策催生“綠色上市公司”》），是促進(jìn)“綠色中國”進(jìn)程的重要一步。對企業(yè)而言，它的環(huán)境污染風(fēng)險可以得到轉(zhuǎn)移;對政府而言，以往的“義務(wù)”埋單將結(jié)束;對民眾而言，他們遭受企業(yè)環(huán)境污染的索賠將順利起來。綠色保險，作為綠色中國保駕護(hù)航之險，勢必會為科學(xué)發(fā)展、社會和諧做出巨大貢獻(xiàn)。
環(huán)?？偩值摹熬G色算盤”
環(huán)?？偩值木G色保險政策或可謂逼上梁山。潘岳表示，目前我國已經(jīng)進(jìn)入環(huán)境污染事故高發(fā)期。7555個大型重化工業(yè)項目中，81%布設(shè)在江河水域、人口密集區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域;45%為重大風(fēng)險源，相應(yīng)的防范機(jī)制卻存在缺陷，導(dǎo)致污染事故頻發(fā)，嚴(yán)重污染環(huán)境，危害公眾健康和社會穩(wěn)定。2007年國家環(huán)?？偩纸訄筇幹玫耐话l(fā)環(huán)境事件達(dá)到108起，平均每兩個工作日一起。而由于善后處理沒有機(jī)制保障，往往是企業(yè)污染政府埋單，受害者索賠無門，這樣的事情時有發(fā)生。2006年6月12日，在山西省繁峙縣，一輛油罐車在運輸過程中泄露，當(dāng)?shù)卣畵?dān)心污染飲用水源地，不得不拿出6000萬元來處理污染。2005年，僅政府因重大環(huán)境污染事件而支付的賠償金額就高達(dá)118億元。民間的環(huán)境污染訴訟更是多不勝數(shù)，而受害者因受制于缺少法律支持，索賠難度很大。
對形勢有了這樣一個基本了解，我們才能明白環(huán)?？偩志G色保險算盤的良苦用心。潘岳介紹，環(huán)保部門將會同保監(jiān)會在“十一五”期間，初步建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度，在重點行業(yè)和區(qū)域開展環(huán)境污染責(zé)任保險的試點示范工作，初步建立重點行業(yè)基于環(huán)境風(fēng)險程度投保企業(yè)或設(shè)施目錄以及污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)。到2015年，基本完善環(huán)境污染責(zé)任保險制度，并在全國范圍內(nèi)推廣，基本健全風(fēng)險評估、損失評估、責(zé)任認(rèn)定、事故處理、資金賠付等各項機(jī)制。
在操作層面，環(huán)境污染責(zé)任險將按照以下四個步驟實施:確定環(huán)境污染責(zé)任保險的法律地位;明確現(xiàn)階段環(huán)境污染責(zé)任保險的承保標(biāo)的以突發(fā)、意外事故所造成的環(huán)境污染直接損失為主;環(huán)保部門、保險監(jiān)管部門和保險機(jī)構(gòu)三方面各司其職;環(huán)保部門與保險監(jiān)管部門將建立環(huán)境事故勘查與責(zé)任認(rèn)定機(jī)制、規(guī)范的理賠程序和信息公開制度。
我們看到了環(huán)?？偩值木薮鬀Q心，推進(jìn)綠色保險，實現(xiàn)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)的雙贏。
中國企業(yè)的“綠色尷尬”
在總體上看，中國企業(yè)還遠(yuǎn)沒達(dá)到主動承擔(dān)環(huán)境污染責(zé)任的程度。2007年4月，國家環(huán)?？偩峙c中國保監(jiān)會調(diào)研組赴吉林、浙江省就開展環(huán)境污染責(zé)任保險的相關(guān)問題進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn):“大部分企業(yè)支持推行環(huán)境污染責(zé)任險，但對該保險能否滿足環(huán)境風(fēng)險保障需求存在疑慮”。中石油、中石化集團(tuán)公司代表擔(dān)心國內(nèi)保險公司不具有承保一些大額污染責(zé)任的能力。對此，保監(jiān)會財險部副主任董波笑稱:“保險業(yè)有一句話，沒有賠不起的保險，只有買不起的保險?！?/p>
用綠色保險在中國的現(xiàn)狀來說明中國企業(yè)的尷尬可能更有說服力。據(jù)報道，國內(nèi)第一家推出污染法律責(zé)任保險的外資保險公司美亞保險，至今只有外資企業(yè)前去購買過。而內(nèi)資保險公司遲至2007年12月29日，才有華泰保險公司推出兩款場所污染責(zé)任保險。
這很能反映出中國企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險意識比較弱，更透露了中國企業(yè)社會責(zé)任感的淡薄。反正有政府埋單，怕什么？頂多交上一點點罰款。像2005年的“建國以來最大的一次環(huán)境污染事件”的松花江污染事件，肇事者中石油吉林石化分公司僅受罰款100萬（根據(jù)我國法律，環(huán)保部門對造成重大水污染事故的單位最高罰款上限為100萬元），治理成本主要還是政府做了承擔(dān)。
讓我們來看環(huán)境污染責(zé)任險起源地美國的一個案例。據(jù)美聯(lián)社2007年10月8日報道，因燃煤發(fā)電造成的酸雨侵蝕了美國東北部山區(qū)，美國電力公司同意以46億美元了結(jié)歷時多年的環(huán)保訴訟，這是美國政府迄今為環(huán)保訴訟開具的最大罰單之一。重賞之下，必有勇夫;重罰之下，莽夫何處安身？
這樣看來，中國的企業(yè)包括保險公司確實很需要惡補環(huán)保課。當(dāng)然，他們會發(fā)現(xiàn)，一個愿意承擔(dān)環(huán)保責(zé)任的公司會贏得尊重、得到認(rèn)可，為公司吸引人才、持續(xù)發(fā)展加分。
綠色保險的“制度保險”
綠色保險是利國利企利民之舉。然而，離開了強有力的制度保證，一切的美好都只能是水中月鏡中花。我國的綠色保險目前還僅僅是試行的政策，缺乏法律強制性，這也引起了社會各界的熱議。應(yīng)該用法律來為綠色保險來開路。
首先，盡快為綠色保險做法律正名。按保險模式來看，綠色保險主要分為:以美國和瑞典為代表的強制責(zé)任保險;法國的以強制責(zé)任保險為主、任意保險為輔的模式;德國的兼用強制責(zé)任保險與財務(wù)保證和擔(dān)保相結(jié)合的制度。在中國高速工業(yè)化，環(huán)境污染已嚴(yán)重到一定程度的現(xiàn)狀下，采用較為嚴(yán)厲的保險模式應(yīng)該更有效。相關(guān)的，我國的《環(huán)境保護(hù)法》頒布于1989年，已不能很好地適應(yīng)今天的需要。
其次，出臺鼓勵綠色保險的相關(guān)措施。這些措施包括給與相關(guān)保險公司、投保公司稅收、信貸等方面的優(yōu)惠等。
第三，在環(huán)境污染的監(jiān)管上，改變監(jiān)督形式、提高監(jiān)管效率。目前中國與環(huán)保相關(guān)的部委包括環(huán)?？偩?、發(fā)改委、水利部、建設(shè)部等12個部委，這在一定程度上復(fù)雜了監(jiān)管，影響了效果。2007年全國“兩會”期間，民建中央副主席馬培華建議設(shè)置環(huán)境部，改革現(xiàn)行的管理體制，實行環(huán)保管理體制的“有限垂直”領(lǐng)導(dǎo)，破除地方和部門分割。如能統(tǒng)一環(huán)保監(jiān)管，對推行綠色保險而言無疑是福音。
6月20日，來自廣東省環(huán)保廳的消息稱，該廳與省保監(jiān)局聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》），廣東將在21個地級市及順德區(qū)全面試行環(huán)境污染責(zé)任險，首先將在環(huán)境風(fēng)險較高的五大行業(yè)開展試點，并鼓勵其他行業(yè)企業(yè)積極投保。企業(yè)投保設(shè)置了多個級別，最低保障額將達(dá)100萬元?！兑庖姟愤€提出，廣東省每年將抽取全省環(huán)境污染責(zé)任保險保費收入，建立理賠專項準(zhǔn)備金，由省保監(jiān)局監(jiān)管，單獨建賬，滾存使用。
《意見》中所指的環(huán)境污染責(zé)任險，即綠色保險。在歐美國家，綠色保險已有超過30年的歷史。這一新險種步入中國，與當(dāng)前環(huán)境污染事故高發(fā)的背景不無關(guān)聯(lián)。目前我國的環(huán)保政策多屬于以行政手段為主的“事后處理”型，治理成本巨大，往往是“企業(yè)污染、群眾受害、政府埋單”。資料顯示，到2020年我國經(jīng)濟(jì)總量將是現(xiàn)在的2倍，環(huán)境保護(hù)壓力將是現(xiàn)在的4-6倍，現(xiàn)行環(huán)保投入模式已無法支撐。為此，“引入商業(yè)保險治理環(huán)境污染、實施多元化環(huán)保政策”的思路開始進(jìn)入決策者視野。
早在2007年12月，國家環(huán)?？偩趾捅１O(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，在湖南、江蘇、湖北、寧波、沈陽、上海、重慶、深圳、昆明等省市開展試點。2009年7月31日，湖南省要求，長株潭城市群區(qū)域內(nèi)的試點企業(yè)在當(dāng)年內(nèi)爭取全部投保，其他地區(qū)試點企業(yè)力爭2010年年底前全面投保。
全國首例綠色保險理賠案也發(fā)生在湖南。2008年7月，株洲一家生產(chǎn)農(nóng)藥的化工企業(yè)在平安財險湖南分公司投保4.08萬元。當(dāng)年9月，企業(yè)發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，污染了附近村民的菜田，120多戶村民找企業(yè)索賠。事后，保險公司派人到現(xiàn)場確定損失與責(zé)任，依據(jù)相關(guān)條款與村民們達(dá)成賠償協(xié)議，10天內(nèi)約50多萬元的賠償款支付到位。
對于打破“企業(yè)污染、群眾受害、政府埋單”的怪現(xiàn)狀，綠色保險看似一條可行之道，但在湖南，卻是步履艱難。從2008年啟動試點到2011年10月，參保企業(yè)僅為393家，僅為同期啟動試點的安全生產(chǎn)責(zé)任險參保企業(yè)的1/10。分析人士認(rèn)為，綠色保險的非強制性，缺乏相關(guān)的激勵政策等，致使企業(yè)參保動力不足。
關(guān)鍵詞：綠色保險；經(jīng)濟(jì)學(xué)；分析
本文為2012年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題：河北省“兩型社會”建設(shè)中的綠色保險制度研究階段性成果（課題編號：201204129）
中圖分類號：F84
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：兩型社會建設(shè)中“綠色保險”的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
收錄日期：2013年1月30日
當(dāng)前，我國正在建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的兩型社會，作為經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)，其“綠色保險”為處理環(huán)境問題提供了一種新思路。
綠色保險是環(huán)境污染責(zé)任保險的形象稱呼，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。綠色保險不僅對企業(yè)造成的環(huán)境破壞和人員、財產(chǎn)的損失提供保障，而且能起到分散環(huán)境風(fēng)險和治理環(huán)境風(fēng)險的作用，有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。綠色保險通過引入商業(yè)保險機(jī)制防治污染，已被發(fā)達(dá)國家實踐證明，是幫助企業(yè)實現(xiàn)由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉(zhuǎn)變的有效方式之一。
一、綠色保險的供需分析
一方面由于綠色保險是一種新險種，我國保險公司缺乏歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可用，因此在厘定適合我國企業(yè)綠色保險產(chǎn)品費率時會缺乏經(jīng)驗，在一定程度上影響了綠色保險產(chǎn)品的供給；另一方面我國目前尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險難以精確把握，也影響到綠色保險的費率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。此外，保險公司根據(jù)大數(shù)法則來承保，需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實作為基礎(chǔ)，來確定每個企業(yè)污染風(fēng)險的等級。風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近預(yù)期損失可能的結(jié)果，但目前企業(yè)參保比例太低，保險人不可能精確地預(yù)測危險，不可能很合理地厘定保險費率。這些都影響了保險公司提供綠色保險產(chǎn)品的供給彈性，市場機(jī)制沒有足夠的激勵促使保險人提供豐富的保險產(chǎn)品。
從企業(yè)參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業(yè)投保綠色保險的積極性不高。究其原因：一是在實際生活中，環(huán)境污染事故的民事責(zé)任和刑事責(zé)任追究制度很不完善，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責(zé)任追究制度不完善的情況下，企業(yè)責(zé)任事故發(fā)生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業(yè)自然缺乏購買責(zé)任保險的意愿；二是企業(yè)風(fēng)險管理的意識不強。有的企業(yè)存在僥幸心理，認(rèn)為不會發(fā)生環(huán)境污染事故；有的企業(yè)認(rèn)為發(fā)生了環(huán)境污染事故自己也能應(yīng)對；而有的企業(yè)出于企業(yè)減少支出的考慮，也不愿主動投保環(huán)境污染責(zé)任險；甚至有的企業(yè)認(rèn)為即便發(fā)生了污染事故，政府出于維護(hù)社會穩(wěn)定的考慮，會“埋單”，有政府兜底，企業(yè)沒必要去投保；三是保險責(zé)任范圍窄，保險費率過高，而賠付率過低。保險責(zé)任范圍窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險轉(zhuǎn)移得太少，只把突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，而將常見的累積性環(huán)境污染事故排除在外，造成環(huán)境責(zé)任保險可適用的救濟(jì)場合有限。而其費率又較其他險種要高出幾倍，賠付率遠(yuǎn)低于國外保險業(yè)的賠付率。高費率會壓制企業(yè)參保的興趣，低賠付率會使企業(yè)喪失投保信心，必然會影響企業(yè)投保積極性。
正如上述綠色保險市場供求分析，綠色保險市場呈現(xiàn)出供求無激勵，交易無動力的“冷淡格局”。除此之外，環(huán)境污染及保險市場的特殊性，也會造成市場失靈。
二、綠色保險的市場失靈分析
一是綠色保險市場的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣品驅(qū)逐良品，進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在保險市場上，由于投保人比保險公司掌握更多的信息，可能會出現(xiàn)逆向選擇。保險公司根據(jù)全體投保人的平均風(fēng)險水平厘定費率，那么費率對于低風(fēng)險的投保人來說是高的，也就可能出現(xiàn)污染風(fēng)險高、風(fēng)險管理能力弱的企業(yè)更傾向于利用保險來轉(zhuǎn)嫁損失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而污染風(fēng)險低、風(fēng)險管理能力強的企業(yè)由于保費厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強的多是風(fēng)險高的企業(yè)，低風(fēng)險的企業(yè)不愿投保，保險公司沒有足夠數(shù)量的保險標(biāo)的，分散行為人責(zé)任風(fēng)險的能力會降低。
二是綠色保險市場的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險指保險單持有人擁有保險后改變其行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。這種風(fēng)險的加大會對社會或者第三方造成損害。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險后，在合同有效期內(nèi)，由于存在信息不對稱，投保人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發(fā)保險事故的發(fā)生。比如，企業(yè)故意增加排污量加大對環(huán)境污染，從而對環(huán)境和受害人造成損失，獲取保險公司賠償，給保險經(jīng)營帶來了很大風(fēng)險。
三是環(huán)境污染及綠色保險的外部性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，環(huán)境污染問題屬于負(fù)外部性，生產(chǎn)者的生產(chǎn)行為給其他經(jīng)濟(jì)主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應(yīng)補償。在環(huán)境產(chǎn)權(quán)沒有明晰的情況下，當(dāng)環(huán)境責(zé)任問題出現(xiàn)時，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業(yè)為公眾責(zé)任權(quán)益買單，完全依靠市場所帶給保險合同雙方的利益驅(qū)動明顯不足。類似的，綠色保險具有正的外部性，企業(yè)購買保險后可減輕環(huán)境侵權(quán)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度彌補受害人的損失，政府也不用付出任何代價即可享受綠色保險帶來的好處，因此企業(yè)購買綠色保險對社會來說具有很強的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現(xiàn)。
根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識，市場失靈時是無法實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業(yè)自身的努力。綜上，盡管綠色保險在運行中遇到種種困難及問題，但在實踐中漸行漸遠(yuǎn)。近幾年，部分地區(qū)通過試點逐步探索非強制保險的經(jīng)驗，保險公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學(xué)合理厘定費率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險制度一定會日趨完善，通過綠色保險進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的雙贏。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]盧愛珍，我國發(fā)展綠色保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，新疆財經(jīng)，2008，6
關(guān)鍵詞：綠色保險；意義；推行
一、綠色保險制度分析
“綠色保險”在學(xué)術(shù)上稱為環(huán)境污染責(zé)任保險，由于其是以倡導(dǎo)綠色環(huán)保為主題的保險，因此，習(xí)慣被稱為“綠色保險”。環(huán)境污染責(zé)任保險制度最早起源于發(fā)達(dá)工業(yè)化國家，由于政府對于綠色環(huán)保的關(guān)注，使得“綠色保險”應(yīng)運而生。環(huán)境污染責(zé)任保險制度在發(fā)達(dá)工業(yè)化國家已經(jīng)由最初的起步階段，向不斷成熟的階段發(fā)展，對于綠色環(huán)保起到了不可估量的重要作用。在我國，最初是在2008年，由中國保監(jiān)會與中國環(huán)境保護(hù)部共同了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》，意見中提出要在國內(nèi)試行環(huán)境污染責(zé)任保險制度。是年11月10日，環(huán)保部、保監(jiān)會在蘇州召開了“全國環(huán)境污染責(zé)任保險試點工作會議”，江蘇蘇州被確定為國家試點城市，“綠色保險”就開始在中國部分行業(yè)部分企業(yè)進(jìn)入試行階段。以綠色為主題的環(huán)境污染責(zé)任保險在遍地開花，其中針對有色金屬、鋼鐵企業(yè)、化工企業(yè)等重污染企業(yè)，湖南省推出了相關(guān)的保險產(chǎn)品，并選定18家企業(yè)進(jìn)行重點試點。隨后江蘇省針對船舶業(yè)開發(fā)了船舶污染責(zé)任保險，云南省昆明市也確定了25個重污染行業(yè)，將其納入環(huán)境污染責(zé)任保險范圍。對于“綠色保險”的推進(jìn)，遼寧省沈陽市成為全國首地在地方立法上給予支持的地區(qū)，其頒布的《沈陽市危險廢物污染環(huán)境防治條例》中明白規(guī)定：支持和鼓勵保險企業(yè)設(shè)立危險廢物污染損害責(zé)任險種。當(dāng)前，“綠色保險”在國內(nèi)各地市正在逐漸推廣，越來越多的企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險，即可以規(guī)避污染引起的財務(wù)風(fēng)險，又可以為生態(tài)保護(hù)做出貢獻(xiàn)。
二、推行綠色保險的意義分析
1、在生態(tài)污染方面，能夠更好地保護(hù)群眾利益。
在以往的環(huán)境污染所造成的各糾紛案例中，往往訴訟過程漫長，費用高昂，使得受害群眾不愿參與訴訟。有時即便訴訟成功，還會出現(xiàn)侵權(quán)人愿意承擔(dān)賠償責(zé)任卻賠償能力不足的情況，使得生態(tài)污染案件，在于賠時難度大，造成受害人不能得到應(yīng)有的賠償，嚴(yán)重?fù)p害利益。在實施了“綠色保險”機(jī)制后，當(dāng)投保單位侵害了公眾利益時，可以由保險公司承擔(dān)部分或全部賠償責(zé)任，以便更好地保護(hù)受害群眾利益。
在“綠色保險”實施過程中，政府也在盡可能保護(hù)受害人利益，以受害人利益為重點審核保險項目，如蘇州市在保險條款設(shè)計上，突出了保護(hù)第三方社會公眾的利益，規(guī)定保險公司不能因企業(yè)的過失導(dǎo)致延誤報案，而拒絕賠付。據(jù)專家介紹，在我國當(dāng)前，這是國內(nèi)首例最完完備的保險條款。它為其它地市在制定“綠色保險”條款時提供了可供參考的標(biāo)桿，是“綠色保險”產(chǎn)品設(shè)計的風(fēng)向標(biāo)。
2、在企業(yè)管理方面，可以降低經(jīng)營業(yè)風(fēng)險
推行綠色保險促進(jìn)企業(yè)環(huán)境管理水平的提高，降低經(jīng)營業(yè)風(fēng)險。對于企業(yè)發(fā)展來說，一旦發(fā)生環(huán)境污染事件，往往后果非常嚴(yán)重。因為一次環(huán)境污染事件很可能造成一個地區(qū)的環(huán)境污染與人員傷亡甚至是持續(xù)多年，涉及理賠時，往往數(shù)額巨大，給企業(yè)財務(wù)上帶來極大壓力，影響企業(yè)正常的生產(chǎn)活動，給企業(yè)帶來嚴(yán)重打擊，甚至企業(yè)因賠償能力不足而導(dǎo)致破產(chǎn)。若企業(yè)投保了“綠色保險”則，企業(yè)可以通過定期支出少量定額的保險費用，來規(guī)避突發(fā)環(huán)境污染事件造成的重大財產(chǎn)損失，使企業(yè)有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。
3、在于市場環(huán)境方面，有利于企業(yè)結(jié)構(gòu)的完善。
對于重污染企業(yè)來說，大型企業(yè)越多對于市場體系的完善越重要。在推進(jìn)“綠色保險”制度后，若企業(yè)參加環(huán)境責(zé)任保險，則需要一筆固定資金的投入，這將提高企業(yè)的入門標(biāo)準(zhǔn)，使得市場結(jié)構(gòu)更加合理。對于重污染企業(yè)而言要提高社會意識，履行企業(yè)環(huán)保責(zé)任，自覺參加“綠色保險”。在這方面政府承擔(dān)著引導(dǎo)責(zé)任，政府要加大力度，宣傳“綠色保險”，引導(dǎo)重污染企業(yè)參加“綠色保險”。
毋庸置疑，國家建立和推行環(huán)境污染責(zé)任保險制度，無疑是治理污染環(huán)境保護(hù)一項重要舉措。但企業(yè)加入了“綠色保險”，絕不等于將自己鎖進(jìn)了保險柜。對于排污企業(yè)來說，不僅不能將參加“綠色保險”作為減少治理污染的責(zé)任的托詞，反而應(yīng)更多的懷一份依法排污的責(zé)任心，努力把污染事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)，確保少出污染事故、不出污染事故，這才是上策。如果企業(yè)僅僅考慮出了污染事故“反正不需要自己掏腰包”，那無疑會背離“綠色保險”初衷?？偠灾谕菩小熬G色保險”制度過程中，必須防止和杜絕一些排污企業(yè)參加“綠色保險”后，就陷入可以肆無忌憚違法排污，出現(xiàn)了污染事故，再由保險公司來埋單的“怪圈”。
4.在生態(tài)環(huán)境方面，可以促進(jìn)生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)環(huán)保生活方式
推行綠色保險也可以通過保險投資對綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)進(jìn)行資金支持。保險資金這樣的中長線資金的介入，能有效促進(jìn)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)綠色經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。
綠色保險可以通過保險業(yè)務(wù)支持節(jié)能環(huán)保生活方式。隨著保險業(yè)創(chuàng)新能力的提高和政策環(huán)境的改善，保險企業(yè)逐漸有條件提供綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和低碳生活方式相關(guān)的保險服務(wù)。如推出綠色車險，引導(dǎo)低碳出行，鼓勵使用節(jié)能環(huán)保的交通工具等。
6.在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向方面，有效促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)向節(jié)能環(huán)保方向發(fā)展
綠色保險可以通過保險業(yè)務(wù)支持節(jié)能環(huán)保的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，同時保障民生，促進(jìn)社會和諧，為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的平穩(wěn)轉(zhuǎn)變貢獻(xiàn)力量。中國社會保障體系的建設(shè)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求和民生保障的需要相比還有較大差距。通過開展“綠色保險”業(yè)務(wù)，可以促中國經(jīng)濟(jì)向節(jié)能環(huán)保方向發(fā)展。
三、 總結(jié)
綠色保險在發(fā)達(dá)工業(yè)化國家已廣泛推進(jìn)并日驅(qū)成熟。當(dāng)前，我國的綠色保險業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸開展，并在實踐應(yīng)用中取得一定的效果。經(jīng)過分析，我們已經(jīng)看到綠色保險在中國特色社會義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要作用。（作者單位：吉林警察學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
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[3]章金萍. 基于經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的綠色保險[J]. 浙江金融. 2006（03）
［關(guān)鍵詞］綠色保險;發(fā)展經(jīng)驗;低碳經(jīng)濟(jì);借鑒
1前言
狹義的綠色保險是指環(huán)境污染責(zé)任保險，是指當(dāng)企業(yè)發(fā)生污染環(huán)境的行為導(dǎo)致第三方人身或者財產(chǎn)損失后，由保險公司在約定的限額內(nèi)對其進(jìn)行賠償，并且也應(yīng)對治理污染的費用進(jìn)行補償。［1］廣義的綠色保險是一種可持續(xù)發(fā)展的保險，即融入了環(huán)保意識及生態(tài)文明理念的保險經(jīng)營活動，通過保險業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型來對生態(tài)環(huán)境進(jìn)行保護(hù)及支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為綠色經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。文章所指的綠色保險是指狹義的綠色保險。20世紀(jì)80年代以來，隨著全球人口的增長，經(jīng)濟(jì)全球化的加速，低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中以碳為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式受到了巨大的挑戰(zhàn)，各類災(zāi)害頻發(fā)，污染事故日趨嚴(yán)重，生態(tài)環(huán)境問題已成為阻礙全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。據(jù)國家環(huán)保部統(tǒng)計，2018年，全國200個大、中城市一般工業(yè)固體廢物產(chǎn)生量為15.5億噸，工業(yè)危險廢物產(chǎn)生量達(dá)4643萬噸，生活垃圾產(chǎn)生量為21147.3萬噸。［2］在日益嚴(yán)峻的環(huán)境污染形勢下，綠色保險發(fā)揮了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，防損減災(zāi)的職能，自2007年我國啟動環(huán)境污染責(zé)任保險試點以來，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國的環(huán)境污染責(zé)任保險取得了一定的成效，但仍存在著諸多問題，因此借鑒國際發(fā)達(dá)國家的綠色保險制度來完善我國的綠色保險就顯得尤為重要。國外發(fā)達(dá)國家綠色保險起步要早于我國，積累了豐富的理論和實踐實驗，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗有助于我國綠色保險的發(fā)展，具有代表性的國家主要有以下幾個。
2美國綠色保險的發(fā)展經(jīng)驗
歷史上環(huán)境污染責(zé)任保險最先在美國實施，1966年之前是事故型公眾責(zé)任保險單承保環(huán)境責(zé)任。隨著美國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，其環(huán)境污染責(zé)任保險不斷得到逐漸完善，目前主要包括兩類:一是環(huán)境損害責(zé)任保險，保障的是被保險人因環(huán)境污染引起第三人人身財產(chǎn)損失，從而承擔(dān)的賠償責(zé)任;二是自有場地治理責(zé)任保險，保障的是被保險人因污染造成自有或者所使用的場地?fù)p壞從而必須花費的治理費用。美國的環(huán)境責(zé)任保險采取的是強制保險模式，對企業(yè)排放有毒物質(zhì)或者對廢棄物進(jìn)行處理引起的環(huán)境損害責(zé)任實施強制性責(zé)任保險。雖然美國的環(huán)境污染責(zé)任保險在推行中遇到了較大的壓力，但是相關(guān)法律一直是其發(fā)展的有力保障。為了保護(hù)環(huán)境，美國制定了許多聯(lián)邦法律，比如《空氣清潔法》《清潔水法》《有害物質(zhì)控制法》《資源保護(hù)和賠償法》等，甚至對有異議的保險條款出臺了法律性的規(guī)定，比如針對20世紀(jì)70年代一般綜合責(zé)任保單中的“突然和意外”措辭，于1980年制定了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，進(jìn)行了界定。這些法律中都對環(huán)境損害規(guī)定了相當(dāng)嚴(yán)厲的罰款或者其他懲罰措施。除了聯(lián)邦法律，各州也頒布了環(huán)境保護(hù)法，有的甚至比聯(lián)邦法律還要嚴(yán)厲。在美國司法實踐中，面對日趨嚴(yán)峻的環(huán)境污染問題，法院在審理環(huán)境污染損害賠償?shù)膯栴}上，往往偏向于受害者，對造成污染的企業(yè)給予較為嚴(yán)厲的懲罰。被告污染企業(yè)往往被判給受害人超出實際損失的巨額賠償金，以防止個別污染企業(yè)寧可罰款也不治污的亂象。除了法律上的保駕護(hù)航，美國的環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)也是較為特殊。1982年，美國成立了污染責(zé)任保險協(xié)會，即由多家保險公司組成的承保聯(lián)合體，1988年，由政府出資設(shè)立了環(huán)境保護(hù)保險公司，由美國政府進(jìn)行實際控制和監(jiān)督，不以營利為目的，是一家政策性公辦保險機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強，又有政府的強制力和公信力作為后盾，因此能夠使受害人獲得充分的賠償，對環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展起到了重要的作用。在保障范圍上，美國環(huán)境污染責(zé)任保險一般只承保意外的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故，企業(yè)日常經(jīng)營活動中的排污行為所致的累積性的損害不含在其中，但是可以通過特約承保。美國的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品非常豐富，包括清潔費用限額(CCC)、承包商污染責(zé)任(CPL)、錯誤和遺漏(E＆Q)、污染法律責(zé)任(PLL)、儲罐污染保險(STPI)、補充環(huán)保汽車責(zé)任(SEAL)等等，涉及侵權(quán)責(zé)任的多種情況。在事故的預(yù)防上，保險人為在環(huán)保方面做得比較好的企業(yè)提供更低的保費，從而督促企業(yè)做好環(huán)境風(fēng)險的防范。此外保險公司還雇傭?qū)I(yè)的環(huán)境評估專家組成環(huán)境評估小組，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行評估，督促企業(yè)進(jìn)行整改，預(yù)防風(fēng)險事故的發(fā)生。在索賠時效的規(guī)定上，美國采用日落條款來約定雙方的權(quán)益，最長的索賠時效長達(dá)30年。
3德國
德國的環(huán)境責(zé)任保險是在一般的責(zé)任保險基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在20世紀(jì)90年代之前，德國的環(huán)境責(zé)任保險品種比較少，只包括某些方面的污染，比如水域污染責(zé)任保險，只規(guī)定了水污染方面的保險，保險范圍比較狹窄，直到1990年《環(huán)境責(zé)任法》的頒布，將環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍進(jìn)一步拓寬，該法要求經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的所有行業(yè)，特別是化工相關(guān)企業(yè)，都要投保環(huán)境責(zé)任保險，同時《環(huán)境責(zé)任法》中明確列出了環(huán)境污染風(fēng)險等級較高的特定設(shè)施，這些設(shè)施的所有人必須采取相應(yīng)措施來降低其環(huán)境污染風(fēng)險，并且在發(fā)生污染事故后確保能履行其賠償治理責(zé)任，這些設(shè)施所有人可以購買環(huán)境污染責(zé)任保險，也可以向金融機(jī)構(gòu)及政府尋求財務(wù)擔(dān)保。如果設(shè)施所有人沒有按要求實行，則被禁止運營，同時還要承擔(dān)嚴(yán)厲的懲罰。后隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境責(zé)任保險顯現(xiàn)出比財務(wù)擔(dān)保更加明顯的優(yōu)勢，于是逐漸向環(huán)境污染責(zé)任強制保險轉(zhuǎn)變。德國于2007年修訂了《保險合同法》，詳細(xì)規(guī)定了環(huán)境污染強制責(zé)任保險的具體操作細(xì)則，同年德國頒布了《環(huán)境損害法》，開始推行新險種———環(huán)境治理保險，因此德國的環(huán)境責(zé)任保險主要有環(huán)境污染責(zé)任保險和環(huán)境污染治理保險兩類，前者對應(yīng)公法，承保的范圍是企業(yè)發(fā)生污染時帶來的賠償責(zé)任，后者對應(yīng)私法，承保的是對生態(tài)環(huán)境造成損害后的治理責(zé)任，這兩種保險互為補充，完善德國的環(huán)境污染責(zé)任保險。在保障范圍上，德國起初僅對突發(fā)的、意外的污染事故進(jìn)行承保，一直到1965年，保障范圍擴(kuò)大，對水體逐漸污染造成的損失也進(jìn)行了承保。另外，德國的環(huán)境責(zé)任保險規(guī)定的索賠時效一般都在3年以上。德國的環(huán)境保護(hù)受到世界各國的關(guān)注，在環(huán)境法律的立法、執(zhí)行上都十分嚴(yán)格，環(huán)境法制體系比較完善，法規(guī)中所用的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)十分嚴(yán)格，被稱為“最綠的環(huán)境法”，環(huán)境法律所涉及的面也比較廣，包括公法及私法，且在法規(guī)中對各種風(fēng)險的類型規(guī)定得十分詳細(xì)，如《環(huán)境責(zé)任法》直接以附件的形式詳細(xì)列舉了各種高風(fēng)險設(shè)備，覆蓋了關(guān)系國計民生的所有行業(yè)，說明這些設(shè)備造成的人身傷亡及財產(chǎn)損失由設(shè)備所有人負(fù)責(zé)賠償，這些明細(xì)的規(guī)定明確了賠償責(zé)任，減少了理賠糾紛。
4日本
日本于1974年9月開始實施《公害健康受害補償法》，規(guī)定如果公眾因為公害而導(dǎo)致健康受損，可以得到補償，類似于一種環(huán)境責(zé)任保險。1987年9月實施《有關(guān)公害健康受害補償?shù)确伞?，主要目的是促進(jìn)綜合性環(huán)境保障措施的實施及加強對大氣污染的預(yù)防。在環(huán)境污染事故發(fā)生后，被保險者為消除污染支付的費用，賠償?shù)谌降膿p失，以及被保險者的訴訟費用等損失都屬于保險責(zé)任范圍。在費率方面，保險費率與企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險高低掛鉤，風(fēng)險越高，費率越高，另外，雙方簽約的時候商定的保險金額越高，保費就越高。與美國、德國的強制保險模式不同，日本采取的是任意保險模式，即不管企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險如何，均可以自主決定是否參保。但保險公司對參保企業(yè)的資格有嚴(yán)格的要求，在企業(yè)申請參保前，保險公司會對該企業(yè)的環(huán)境管理水平進(jìn)行調(diào)查，如果沒有達(dá)到保險公司的要求，則會被拒保，直到企業(yè)按照要求整改達(dá)到規(guī)定的水平，這樣有利于督促企業(yè)采取措施預(yù)防環(huán)境污染事故的發(fā)生。日本的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品種類較多，主要包括土壤污染責(zé)任保險、廢棄物排放責(zé)任保險、加油站漏油污染責(zé)任保險、一般環(huán)境責(zé)任保險、承包環(huán)境污染責(zé)任保險、附加場地污染治理費用的環(huán)境責(zé)任保險、附加設(shè)施損壞賠償責(zé)任的環(huán)境污染賠償責(zé)任保險，環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品不斷完善，承保手續(xù)不斷簡化，同時保險公司也在尋求降低費率的模式，為各行各業(yè)的企業(yè)提供更好的環(huán)境責(zé)任保險服務(wù)。
5英國和法國
英國和法國的實施模式與美國、日本不同，其采取自愿為主、強制為輔的模式。國家通過法律明確規(guī)定強制投保的行業(yè)(如石油開采、造紙、核能源等)，所規(guī)定行業(yè)的各企業(yè)必須強制投保，除此之外，一般企業(yè)可自主決定是否投保環(huán)境責(zé)任保險。英法兩國先后制定環(huán)境相關(guān)方面的法律，法國1998年頒布了《法國環(huán)境法》，明確規(guī)定了環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)內(nèi)容。英國在污染控制方面，采取較多的行政措施，司法措施比較少。隨著英法兩國經(jīng)濟(jì)的不斷深化，兩國還聯(lián)合建立了再保險市場，對承保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險進(jìn)行分散，同時也擴(kuò)大了承保的范圍，將漸進(jìn)式、反復(fù)性的污染也納入其中，為保險人建立災(zāi)難風(fēng)險后備資金儲備庫，使受害人能得到及時、有效的賠償。承保機(jī)構(gòu)的選擇上，法國成立了技術(shù)委員會，該委員會在保險費率的厘定、污染損失的確定上均做出嚴(yán)格的要求，確保專業(yè)化經(jīng)營。英法兩國采取的自愿為主、強制為輔的保險模式，能對不同風(fēng)險的企業(yè)采取不同的投保策略，既能有效地進(jìn)行風(fēng)險分散，也能根據(jù)風(fēng)險的情況篩選投保對象，可以滿足各地區(qū)企業(yè)的差異化需求，能夠使環(huán)境污染責(zé)任保險進(jìn)行因地制宜實施。同時加上兩國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、保險市場發(fā)達(dá)和國民保險意識較強，因而兩國的環(huán)境污染責(zé)任保險相對于其他國家而言取得了較大的成功，既能激活保險市場，抵抗大型風(fēng)險，又能為政府節(jié)省行政成本。
6國外經(jīng)驗對國內(nèi)綠色保險發(fā)展的借鑒
6.1實施相對完善的法律制度
西方國家在綠色保險的推行中，都有較為完善的環(huán)境立法體系作為后盾，大多把環(huán)境污染責(zé)任保險實行的對象、保障范圍以及違規(guī)的具體懲罰金額、懲罰措施都明確列在相關(guān)的法律條文中，比如美國的《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》、德國的《環(huán)境責(zé)任法》和《環(huán)境損害法》、法國的《法國環(huán)境法》等這些國家級法律都有關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險內(nèi)容的明確規(guī)定，有了完善的法律制度作為保障，環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展才能夠披荊斬棘。
6.2設(shè)立專門保險機(jī)構(gòu)
在確定經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險的保險公司時，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家是采取組建專門的環(huán)境保護(hù)保險機(jī)構(gòu)的方法，如美國于1988年成立了以政府為背景的專門環(huán)境保護(hù)保險公司，法國成立了環(huán)境污染責(zé)任保險技術(shù)委員會，同時由本國保險公司與外國保險公司組建成再保險聯(lián)營集團(tuán);荷蘭則是篩選國內(nèi)的保險公司來組建了專門的環(huán)境保險公司。這些環(huán)境保護(hù)保險機(jī)構(gòu)，專業(yè)性比較強，在保費的確定上，可以通過對環(huán)境風(fēng)險的專業(yè)評估來厘定合適的保險費率，在理賠定損時可以迅速準(zhǔn)確地評估損失，確定賠償金額，減少理賠的環(huán)節(jié)，降低理賠成本。另外有政府的公信力和強制力作為背景，也能督促企業(yè)主動參保，提高企業(yè)的環(huán)保意識。
6.3強制力度強，對違規(guī)企業(yè)懲罰嚴(yán)厲
當(dāng)前全球環(huán)境污染形勢越來越嚴(yán)峻，國外大多是以強制性模式來開展環(huán)境污染責(zé)任保險。比如美國采取強制模式，要求排放毒物質(zhì)和廢棄物可能引起損害的企業(yè)必須參保，且在司法上對致害人所判處的賠償金往往超出實際損失金額，對致害企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰;德國采取的是強制加財務(wù)擔(dān)保的模式，對違規(guī)企業(yè)要求停止?fàn)I業(yè)并進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。英法兩國雖然采取柔性漸進(jìn)模式，但是也對一些重污染行業(yè)規(guī)定必須強制參保，違規(guī)者將進(jìn)行處罰。英國甚至在某些案件中的罰款沒有上限，嚴(yán)重的則要承擔(dān)刑事責(zé)任。這些嚴(yán)厲的處罰提高了企業(yè)的污染成本，可以促使企業(yè)提高環(huán)保意識，主動做好環(huán)境保護(hù)工作。
6.4保險產(chǎn)品豐富，涉及面廣
美國及日本的環(huán)境污染責(zé)任保險比較豐富，產(chǎn)品類型細(xì)化，囊括了各行各業(yè)的污染情況。不同的環(huán)境風(fēng)險，保險費率是不同的，企業(yè)可以根據(jù)自己的實際經(jīng)營情況選擇跟自己的實際風(fēng)險相匹配的保險產(chǎn)品，滿足企業(yè)的需求。
6.5保障范圍逐漸擴(kuò)大
在早期的發(fā)展中，各國均只是承保突發(fā)的、意外的污染事故造成的人身損害及財產(chǎn)損失，隨著各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及保險行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，保障范圍也在逐漸地擴(kuò)大，把漸進(jìn)式污染也納入了其中，比如美國、德國、法國等，提高了保險的保障力度，加強了保險業(yè)對環(huán)保事業(yè)的促進(jìn)作用。
一、綠色保險概述
綠色保險，又稱為環(huán)境責(zé)任保險，是以被保險人因污染水、土地或空氣依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。綠色保險制度起源于歐美工業(yè)化國家，已被發(fā)達(dá)國家普遍采用，是解決環(huán)境損害賠償責(zé)任問題的主要方式之一。綠色保險制度的建立，有以下幾方面的作用：
（一）綠色保險有利于預(yù)防環(huán)境損害發(fā)生
綠色保險通過解決環(huán)境糾紛、分散風(fēng)險、有利于引進(jìn)第三方即保險公司的監(jiān)督機(jī)制，為潛在的環(huán)境侵權(quán)提供風(fēng)險監(jiān)控，在一定程度上杜絕企業(yè)無視環(huán)保的現(xiàn)狀，最終減少大規(guī)模環(huán)境污染事件的發(fā)生。
（二）綠色保險有利于強化受害人的保障體系，及時有效補償損失
在一些環(huán)境污染案件中，受害人只有通過漫長的訴訟程序才可以得到賠償，或者經(jīng)過了漫長的訴訟程序仍得不到應(yīng)有的賠償。不僅浪費了資金和精力，最重要的是過錯了最佳的救助時機(jī)。綠色保險制度的建立，確定了由保險人承擔(dān)被保險人的損害賠償責(zé)任，擴(kuò)大了損害賠償?shù)姆秶?，將個別的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化，填補了受害人因環(huán)境侵權(quán)而受到的損失，及時有效的維護(hù)了受害人的權(quán)益。
（三）綠色保險有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
綠色保險制度的建立，不僅保障了受害人的合法權(quán)益，最重要的是能夠及時發(fā)現(xiàn)環(huán)境的隱患，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生，促進(jìn)社會的可持續(xù)發(fā)展，保障低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（四）綠色保險有利于拓寬保險業(yè)的發(fā)展空間
在經(jīng)過20年的快速發(fā)展后，我國保險業(yè)客觀上需要新的業(yè)務(wù)增長點來調(diào)整險種結(jié)構(gòu)。而綠色保險作為責(zé)任保險中的特殊險種，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，能夠擴(kuò)寬我國保險業(yè)的發(fā)展空間。
二、保險公司經(jīng)營中綠色保險產(chǎn)品設(shè)計的探討
（一）綠色保險產(chǎn)品的承保方式的確立
責(zé)任保險的承保方式有兩種：一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式；二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。前者指保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。后者指保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害人是否在保險有效期內(nèi)提出索賠。
環(huán)境污染責(zé)任事故的發(fā)生，既有立即顯現(xiàn)的，比如突發(fā)性的環(huán)境污染事件，也有累積的環(huán)境污染事件，因而從何時起確認(rèn)侵權(quán)責(zé)任有時難以判斷，正因為如此，建議綠色保險產(chǎn)品采取以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。
（二）綠色保險產(chǎn)品的承保范圍的確定
1.綠色保險產(chǎn)品的承保范圍的確定原則
根據(jù)可保風(fēng)險的要件，必須滿足以下五點才構(gòu)成可保風(fēng)險：
（1）風(fēng)險不是投機(jī)的；
（2）風(fēng)險必須是偶然的；
（3）風(fēng)險必須是意外的；
（4）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；
（5）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。
綠色保險如果能夠包含所有的污染損害風(fēng)險，這無疑是最理想的情況，然而這也是十分不現(xiàn)實的。實際上，即使像美國這樣經(jīng)濟(jì)實力雄厚、綠色保險發(fā)展比較成熟的國家，它的綠色保險的責(zé)任范圍也是嚴(yán)格限定的?？傊?，綠色保險承保范圍的確定應(yīng)該因地制宜。范圍過寬或是過窄都不利于綠色保險的發(fā)展。責(zé)任范圍過窄，企業(yè)就沒有投保綠色保險的積極性。相反，從發(fā)達(dá)國家的實踐以及目前我國的污染現(xiàn)狀、保險業(yè)的發(fā)展水平來看，也不能因為要擴(kuò)大綠色保險市場而急于擴(kuò)大綠色保險的責(zé)任范圍以吸引相關(guān)企業(yè)投保綠色保險。責(zé)任范圍的擴(kuò)大極有可能導(dǎo)致出險后保險公司無力賠償。
2.突發(fā)性環(huán)境污染事件和累積性環(huán)境污染事件問題
從長遠(yuǎn)看，我國綠色保險制度的承保范圍不應(yīng)僅限于突發(fā)性污染事故，而應(yīng)把經(jīng)常性累積性排污造成的第三人受害的民事賠償責(zé)任納入責(zé)任保險的范圍。但是由于綠色保險在我國尚處于起步階段，經(jīng)驗較少，加上累積性環(huán)境責(zé)任保險對事故的認(rèn)定、保險費率和賠償數(shù)額的計算等都有較高的要求，因此，可以考慮采取分步走的的策略，即先發(fā)展可以進(jìn)行承保的突發(fā)性環(huán)境損害風(fēng)險，在綠色保險發(fā)展相對成熟和健全的時候，再對累積性環(huán)境損害風(fēng)險進(jìn)行承保。
3.綠色保險產(chǎn)品的具體承保范圍
通過對國內(nèi)外綠色保險相關(guān)法律法規(guī)的總結(jié)歸納，綠色保險產(chǎn)品的承保范圍具體包括以下部分：財產(chǎn)損失、人身損害、清理費用及其他。
財產(chǎn)損害是指由于侵權(quán)行為侵害了受害人的財產(chǎn)權(quán)或人身權(quán)而致其經(jīng)濟(jì)利益損失。對這種財產(chǎn)損害各國一般實行全額賠償原則。人身損害包括人身健康傷害和精神損害。人身健康傷害指侵權(quán)行為對受害人的人身權(quán)、健康權(quán)等的侵害；精神損害是指侵權(quán)行為侵害了受害人的人身權(quán)或財產(chǎn)權(quán)而致受害人精神上的痛苦和折磨。當(dāng)這些方面受到侵害時，一般應(yīng)當(dāng)予以全額賠償。清理費用表面上看
是污染企業(yè)自身的損失，但是如果不對污染物進(jìn)行及時的清理，除了企業(yè)自身會受到影響，更嚴(yán)重的是會對周圍的居民造成環(huán)境侵害。從這個意義上來說，清理費用應(yīng)該納入環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍。另外，有些國家和地區(qū)由于當(dāng)?shù)鼐用窬哂休^強的環(huán)保意識，當(dāng)?shù)乇ｋU公司具有較強的承保能力，將環(huán)境污染應(yīng)急處理費用、生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費用等也納入了綠色保險產(chǎn)品的承保范圍。
4.綠色保險產(chǎn)品的除外責(zé)任
一般的保險產(chǎn)品設(shè)計中都會涉及相應(yīng)的除外責(zé)任。國際上綠色保險產(chǎn)品的除外責(zé)任一般包括：石棉、傳染性疾病、合同責(zé)任、形式罰金和處罰、雇主責(zé)任、技術(shù)缺陷、敵對行為、被保險人的財產(chǎn)、故意行為等。
（三）綠色保險產(chǎn)品的保險費率的厘定
首先，由于不同的企業(yè)發(fā)生環(huán)境風(fēng)險的系數(shù)等級不同，因此保險公司就需將不同企業(yè)自身影響環(huán)境風(fēng)險系數(shù)大小的因素通通納入考察的范圍，包括企業(yè)的資產(chǎn)狀況、業(yè)績水平、技術(shù)能力、環(huán)保措施、環(huán)保力度、環(huán)境污染記錄等。此外，國家的環(huán)保政策、法規(guī)等因素也會影響保險公司對保險費率的確定。因此，可以嘗試按照企業(yè)的具體情況，評估他們造成污染的風(fēng)險高低，將它們劃為不同的級別，區(qū)別對待，可對劃分為重點污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的污染企業(yè)實行有差別的費率。
其次，綠色保險的保險費率可以浮動。具體的，被保險的企業(yè)沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內(nèi)，被保險公司仍然沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險公司發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險費率。多次發(fā)生環(huán)境污染事故，或者發(fā)生重大環(huán)境污染事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險費率的幅度。
（四）綠色保險產(chǎn)品的責(zé)任限額的確定
綠色保險制度實行責(zé)任限額賠償?shù)囊饬x：首先，對于承保人來說，實行保險責(zé)任限額是綠色保險承保人有持續(xù)賠償能力、能健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障。其次，實行綠色保險責(zé)任限額，能警醒投保人注意環(huán)境保護(hù)、盡量避免環(huán)境污染事故的發(fā)生。再次，對于環(huán)境污染事故的受害人來說，一方面能及時地得到賠償，另一方面能促使環(huán)境污染事故受害人積極采取措施防止環(huán)境污染事故的損失繼續(xù)擴(kuò)大。
為了進(jìn)一步完善我國綠色保險制度，防范發(fā)生賠償額過于巨大而導(dǎo)致保險公司的重大不利益，有必要設(shè)定綠色保險的最高賠償限額。具體的，在保險公司和投保企業(yè)簽訂的綠色保險合同約定的有效期內(nèi)，被保險人應(yīng)承擔(dān)的的賠償責(zé)任在一次以上的，保險人對應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以保險單中約定的最高責(zé)任限額為限。
（五）綠色保險產(chǎn)品索賠時效的確定
由于環(huán)境侵權(quán)事故既有突發(fā)性的，也有累積性的，其特殊性使得保險公司在承保該類風(fēng)險時面臨巨大的不確定性，如果不對綠色保險的索賠時效進(jìn)行必要的限定的話，不利于綠色保險的發(fā)展。目前，發(fā)達(dá)國家在保險單中使用的“日落條款”，就是在保險合同中約定自保險單失效之日起，最長三十年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限，值得我們借鑒。也就是說，在此有效的期間內(nèi)，發(fā)生的環(huán)境侵權(quán)索賠事件，保險人必須賠付；在此期限之外，保險人就不承擔(dān)任何保險責(zé)任了。
（六）綠色保險的再保險
再保險是指保險人以其承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分或者全部為保險標(biāo)的，向其他保險人轉(zhuǎn)保，由此將單個保險人承擔(dān)的保險風(fēng)險在眾多的保險人之間進(jìn)行分散。再保險是保險人分散風(fēng)險的途徑。環(huán)境污染侵權(quán)損害一旦發(fā)生，其損害程度可能是非常巨大的，如果保險公司的負(fù)擔(dān)能力不夠高，甚至可能會因為一個案件的理賠而破產(chǎn)。而再保險將會給綠色保險制度的建立提供強有力支持。通過再保險可以將單個保險人承擔(dān)的風(fēng)險在眾多的保險人之間分散，從而保障保險人的償付能力及持續(xù)經(jīng)營能力。因此，綠色保險制度中，再保險的運營必不可少。
不確定性。與普通的財產(chǎn)保險和人壽保險相比，綠色保險的保險利益的存在要復(fù)雜的多。因為，投保企業(yè)在經(jīng)營中經(jīng)常會伴隨著環(huán)境侵害行為的發(fā)生，有時是突發(fā)性的環(huán)境污染事件。非格式化。由于不同企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)時所污染的對象不同，因此保單對于承保企業(yè)的污染責(zé)任也會隨著企業(yè)污染性質(zhì)的不同而不同。
二、我國綠色保險發(fā)展面臨的問題
1.從綠色保險市場的發(fā)展來看。
從綠色保險市場的發(fā)展來看，綠色保險產(chǎn)品的供給和需求存在著雙缺，供給和需求不平衡我國目前共有52家財險公司，其中34家中資公司，18家外資公司。而目前開展綠色保險的公司僅11家，占財險公司的比重為21%。開展綠色保險產(chǎn)品的外資機(jī)構(gòu)僅2家。
2.從綠色保險發(fā)展的外部環(huán)境建設(shè)來看。
我國在環(huán)境損害賠償責(zé)任方面的機(jī)制并不完善，對于污染企業(yè)的責(zé)任追究也僅限于行政處罰。對于污染事故造成受害人的賠償問題，法律并沒有明確的規(guī)定。例如，剛剛頒布實施的《侵權(quán)責(zé)任法》對于環(huán)境污染責(zé)任的規(guī)定僅四條，這些法律條文中僅僅規(guī)定了因污染環(huán)境造成的損害，污染者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；其次還規(guī)定對于侵權(quán)的實施者要承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。但具體到造成人身傷害、財產(chǎn)損失具體賠償多少法律中并沒有明確的規(guī)定。這就常常造成了企業(yè)賠償不到位，導(dǎo)致其承擔(dān)的污染損失的減少，形成不了環(huán)境風(fēng)險的壓力。此外，對于污染事故的政府處罰數(shù)額往往受到行政決策的影響并沒有法律依據(jù)，其數(shù)額往往對于企業(yè)夠不成威脅，導(dǎo)致企業(yè)污染沒有風(fēng)險壓力。
3.從綠色保險發(fā)展的內(nèi)部建設(shè)來看。
3.1綠色保險產(chǎn)品單一，針對性不強。
我國保險公司開發(fā)的環(huán)境污染責(zé)任險險種主要是針對船舶、石油鉆井和天然氣勘探開發(fā)等造成的污染事件，也是我國現(xiàn)有法律規(guī)定的必須參保的行業(yè)。主要有:滲漏污染保險條款、油污和其他保賠責(zé)任條款、海洋及陸地石油、天然氣勘探開發(fā)相關(guān)保險條款等。保險公司提供的綠色保險產(chǎn)品種類更多的是基于現(xiàn)有法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)投保的滲漏污染責(zé)任保險、船舶污染和油污污染保險。而對于水污染責(zé)任保險、噪聲和振動責(zé)任保險、核能和輻射污染責(zé)任保險并沒有相應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)和投放市場，造成了企業(yè)在選擇綠色保險產(chǎn)品時，可選擇的品種較單一。
3.2污染事故后的評估機(jī)制缺失，增加保險公司責(zé)任認(rèn)定難度。
環(huán)境污染事故往往涉及到面廣，發(fā)生的因果關(guān)系比較復(fù)雜，需要很強的專業(yè)技術(shù)支持。而我國的保險公司在先前并沒有相應(yīng)的經(jīng)驗可循和相應(yīng)人才的儲備，一旦事故發(fā)生后，往往由于缺乏專業(yè)的人才和技術(shù)而導(dǎo)致污染責(zé)任難以認(rèn)定；同時，由于評估機(jī)構(gòu)的建設(shè)不健全，事故發(fā)生后難以尋求合適的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行事故責(zé)任的認(rèn)定，往往對保險企業(yè)的事后責(zé)任的認(rèn)定工作帶來一定的難度。責(zé)任認(rèn)定出現(xiàn)偏差，將會對保險公司造成難以彌補的損失。
3.3污染企業(yè)環(huán)保意識不強，對綠色保險認(rèn)識不足。
我國潛在高危污染企業(yè)主要集中在以生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運輸、使用危險化學(xué)品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)、危險廢物處置企業(yè)、垃圾填埋場、污水處理廠、各類工業(yè)園區(qū)和鋼鐵企業(yè)等行業(yè)，而這些行業(yè)多以國有企業(yè)居多。長期的體制詬病形成了這些企業(yè)“發(fā)展靠自己、污染靠國家的思想”，往往在追求自身發(fā)展壯大的同時，而忽略了對環(huán)境的保護(hù)，一旦造成污染事故，根據(jù)以往政府買單的先例，首先想到讓政府解決，很少通過增強自身的風(fēng)險控制和技術(shù)革新來減少企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險。
三、我國綠色保險發(fā)展的解決對策及建議
1.加強我國綠色保險的理論研究和人才培養(yǎng)。
由于我國綠色保險發(fā)展起步較晚，理論研究還比較滯后的，對于如何進(jìn)行產(chǎn)品定價、承保的范圍、承保期限、保險合同以及如何定損和更好的管理風(fēng)險等方面的研究相對不足。歸咎其原因一方面是我國綠色保險的發(fā)展起步較晚，在發(fā)展經(jīng)驗和數(shù)據(jù)方面還積累不夠多；另一方面也是最主要的缺乏相應(yīng)的復(fù)合型的人才，綠色保險涉及到多個學(xué)科，不僅要熟練掌握保險、法律、金融方面的知識，還要求掌握物理、化學(xué)、建筑等其他學(xué)科的知識，要求綜合性的人才。所以，人才是科學(xué)技術(shù)的第一生產(chǎn)力，沒有人才的培養(yǎng)，就不會有更先進(jìn)的理論提出。要發(fā)展綠色保險，人才隊伍的培養(yǎng)要先行，其次要加強相關(guān)理論方面的研究，為我國綠色保險將來能夠更好的發(fā)展奠定堅實的理論基礎(chǔ)。
2.豐富綠色保險產(chǎn)品，完善綠色保險產(chǎn)品體系。
豐富綠色保險產(chǎn)品，完善綠色保險產(chǎn)品體系，不僅有助于滿足不同的客戶需求，擴(kuò)大綠色保險的需求，而且還能借助完善的產(chǎn)品體系對環(huán)境污染的受害者提供多方面的保障；同時，通過產(chǎn)品體系保單的約束機(jī)制能夠擴(kuò)展企業(yè)環(huán)境風(fēng)險管理的范圍，有助于對環(huán)境多方面的保護(hù)。
3.要嚴(yán)格確定責(zé)任免除事項、索賠時效不宜過長。
據(jù)國外綠色保險發(fā)展的經(jīng)驗來看，國外綠色保險一般把下列作為免除責(zé)任：正常操作風(fēng)險、對企業(yè)自己土地的損害等。依據(jù)保險的一般原理來看，對于被保險人的非正?；顒印⑦`反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費用等都可以列為免責(zé)條款。這些免責(zé)條款同樣可以作為保險企業(yè)綠色保險承保的除外責(zé)任。此外，根據(jù)我國現(xiàn)有的環(huán)境法律，對于排污企業(yè)免責(zé)的情形，包括不可抗力。受污染損害者之外的第三者所引起的責(zé)任以及受害人自身責(zé)任，也應(yīng)該列入保險免除責(zé)任。因此，保險公司在承保綠色保險時要嚴(yán)格確定免除事項，并且對于投保單位進(jìn)行嚴(yán)格的環(huán)境風(fēng)險評估，嚴(yán)防“道德風(fēng)險”的發(fā)生，同時對于免責(zé)條款要向?qū)Ψ矫鞔_告知，以防事故發(fā)生后的合同糾紛。
4.保險公司要加強自身建設(shè)，提高自身管理水平，加強技術(shù)創(chuàng)新。
