時間：2023-03-06 16:05:10
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關(guān)鍵詞：保險行業(yè)周期性波動性背離原因剖析
發(fā)達國家保險行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征
（一）理論分析
從發(fā)達國家保險市場發(fā)展情況看，保險行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。
保費收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現(xiàn)，購買保險產(chǎn)品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關(guān)性較高。
保險投資收益與證券市場波動的弱相關(guān)。由于保險產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產(chǎn)品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產(chǎn)品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉(zhuǎn)移到保險產(chǎn)品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。
（二）實證分析
國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無論是保費收入或資產(chǎn)收益率的波動都很小。實證結(jié)果顯示，保險行業(yè)收入與人均GDP增長速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長表現(xiàn)出一定的滯后性；與標普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯開一年，則得出了一個相對較高的相關(guān)系數(shù)，標普指數(shù)出現(xiàn)增長高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險行業(yè)收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數(shù)比較的實證分析結(jié)果也顯示，保費收入與上述三項指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標普指數(shù)的相關(guān)性更弱。
從保險行業(yè)投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產(chǎn)收益率在較長的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發(fā)達國家保險行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。
我國保險業(yè)發(fā)展的強波動性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險行業(yè)的保費收入增長速率兩組數(shù)據(jù)來考量我國保險行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。
從保險行業(yè)增長率變化情況看。保險行業(yè)保費收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。
方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業(yè)的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險行業(yè)保費變動大大超過GDP的變動。
我國保險行業(yè)周期背離的原因剖析
（一）我國保險市場仍處于初步發(fā)展階段
與發(fā)達資本市場上保險市場發(fā)展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發(fā)展階段，市場參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國保險行業(yè)發(fā)展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發(fā)展態(tài)勢，但是與發(fā)達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發(fā)展階段，保險業(yè)的底子薄，整個行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險市場、保險經(jīng)營主體、保險監(jiān)管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經(jīng)營易克隆
與其他企業(yè)相比，保險等服務型企業(yè)競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競爭力；保險公司的競爭優(yōu)勢不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因為保險產(chǎn)品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務，那么復制者反而會戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對保險企業(yè)所提供的保險產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。
從理論上分析，保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢大致來自兩方面：費率優(yōu)勢，即通過低費率取得競爭優(yōu)勢；產(chǎn)品與服務優(yōu)勢，通過提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務獲取競爭優(yōu)勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務已經(jīng)成為保險公司持續(xù)競爭優(yōu)勢培育的必然選擇，也成為保險公司發(fā)展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發(fā)展普遍都會采取如下一些提升服務質(zhì)量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業(yè)務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務質(zhì)量；逐步擴大網(wǎng)上服務、機構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業(yè)怎么能夠確立自己的服務優(yōu)勢呢？發(fā)展速度回落是保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。由于保險企業(yè)難以進行有效的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，優(yōu)勢企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險業(yè)持續(xù)反復發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。
上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數(shù)量變化看，我國壽險公司數(shù)量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業(yè)中介機構(gòu)達到2110家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。
結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議
盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現(xiàn)波動，但總的發(fā)展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業(yè)的發(fā)展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規(guī)律對我們理解速度與規(guī)模也不無啟發(fā)。當前我國保險市場尚處于初步發(fā)展階段，但我國保險市場規(guī)模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業(yè)經(jīng)營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業(yè)未來發(fā)展必須把握科學發(fā)展這個主線，增強保險業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經(jīng)濟社會發(fā)展中的滲透力和貢獻度，體現(xiàn)我國保險業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。
參考文獻：
1.張慶洪，羅霞.保險企業(yè)核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）
關(guān)鍵詞：保險行業(yè)周期性波動性背離原因剖析
發(fā)達國家保險行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征
（一）理論分析
從發(fā)達國家保險市場發(fā)展情況看，保險行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。
保費收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現(xiàn)，購買保險產(chǎn)品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關(guān)性較高。
保險投資收益與證券市場波動的弱相關(guān)。由于保險產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產(chǎn)品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產(chǎn)品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉(zhuǎn)移到保險產(chǎn)品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。
（二）實證分析
國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無論是保費收入或資產(chǎn)收益率的波動都很小。實證結(jié)果顯示，保險行業(yè)收入與人均GDP增長速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長表現(xiàn)出一定的滯后性；與標普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯開一年，則得出了一個相對較高的相關(guān)系數(shù)，標普指數(shù)出現(xiàn)增長高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險行業(yè)收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數(shù)比較的實證分析結(jié)果也顯示，保費收入與上述三項指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標普指數(shù)的相關(guān)性更弱。
從保險行業(yè)投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產(chǎn)收益率在較長的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發(fā)達國家保險行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。
我國保險業(yè)發(fā)展的強波動性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險行業(yè)的保費收入增長速率兩組數(shù)據(jù)來考量我國保險行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。
從保險行業(yè)增長率變化情況看。保險行業(yè)保費收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。
方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業(yè)的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險行業(yè)保費變動大大超過GDP的變動。
我國保險行業(yè)周期背離的原因剖析
（一）我國保險市場仍處于初步發(fā)展階段
與發(fā)達資本市場上保險市場發(fā)展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發(fā)展階段，市場參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國保險行業(yè)發(fā)展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發(fā)展態(tài)勢，但是與發(fā)達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發(fā)展階段，保險業(yè)的底子薄，整個行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險市場、保險經(jīng)營主體、保險監(jiān)管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經(jīng)營易克隆
與其他企業(yè)相比，保險等服務型企業(yè)競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競爭力；保險公司的競爭優(yōu)勢不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因為保險產(chǎn)品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務，那么復制者反而會戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對保險企業(yè)所提供的保險產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。
從理論上分析，保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢大致來自兩方面：費率優(yōu)勢，即通過低費率取得競爭優(yōu)勢；產(chǎn)品與服務優(yōu)勢，通過提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務獲取競爭優(yōu)勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務已經(jīng)成為保險公司持續(xù)競爭優(yōu)勢培育的必然選擇，也成為保險公司發(fā)展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發(fā)展普遍都會采取如下一些提升服務質(zhì)量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業(yè)務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務質(zhì)量；逐步擴大網(wǎng)上服務、機構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業(yè)怎么能夠確立自己的服務優(yōu)勢呢？發(fā)展速度回落是保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。由于保險企業(yè)難以進行有效的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，優(yōu)勢企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險業(yè)持續(xù)反復發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。
上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數(shù)量變化看，我國壽險公司數(shù)量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業(yè)中介機構(gòu)達到2110家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。
結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議
盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現(xiàn)波動，但總的發(fā)展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業(yè)的發(fā)展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規(guī)律對我們理解速度與規(guī)模也不無啟發(fā)。當前我國保險市場尚處于初步發(fā)展階段，但我國保險市場規(guī)模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業(yè)經(jīng)營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業(yè)未來發(fā)展必須把握科學發(fā)展這個主線，增強保險業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經(jīng)濟社會發(fā)展中的滲透力和貢獻度，體現(xiàn)我國保險業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。
參考文獻：
1.張慶洪，羅霞.保險企業(yè)核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）
關(guān)鍵詞：保險行業(yè)周期性波動性背離原因剖析
一、發(fā)達國家保險行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征
（一）理論分析
從發(fā)達國家保險市場發(fā)展情況看，保險行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。
保費收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現(xiàn)，購買保險產(chǎn)品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關(guān)性較高。
保險投資收益與證券市場波動的弱相關(guān)。由于保險產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產(chǎn)品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產(chǎn)品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉(zhuǎn)移到保險產(chǎn)品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。
（二）實證分析
國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無論是保費收入或資產(chǎn)收益率的波動都很小。實證結(jié)果顯示，保險行業(yè)收入與人均GDP增長速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長表現(xiàn)出一定的滯后性；與標普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯開一年，則得出了一個相對較高的相關(guān)系數(shù)，標普指數(shù)出現(xiàn)增長高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險行業(yè)收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數(shù)比較的實證分析結(jié)果也顯示，保費收入與上述三項指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標普指數(shù)的相關(guān)性更弱。
從保險行業(yè)投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產(chǎn)收益率在較長的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發(fā)達國家保險行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。
二、我國保險業(yè)發(fā)展的強波動性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險行業(yè)的保費收入增長速率兩組數(shù)據(jù)來考量我國保險行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。
從保險行業(yè)增長率變化情況看。保險行業(yè)保費收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。
方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業(yè)的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險行業(yè)保費變動大大超過GDP的變動。
我國保險行業(yè)周期背離的原因剖析
（一）我國保險市場仍處于初步發(fā)展階段
與發(fā)達資本市場上保險市場發(fā)展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發(fā)展階段，市場參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國保險行業(yè)發(fā)展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發(fā)展態(tài)勢，但是與發(fā)達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發(fā)展階段，保險業(yè)的底子薄，整個行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險市場、保險經(jīng)營主體、保險監(jiān)管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經(jīng)營易克隆
與其他企業(yè)相比，保險等服務型企業(yè)競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競爭力；保險公司的競爭優(yōu)勢不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因為保險產(chǎn)品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務，那么復制者反而會戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對保險企業(yè)所提供的保險產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。
從理論上分析，保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢大致來自兩方面：費率優(yōu)勢，即通過低費率取得競爭優(yōu)勢；產(chǎn)品與服務優(yōu)勢，通過提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務獲取競爭優(yōu)勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務已經(jīng)成為保險公司持續(xù)競爭優(yōu)勢培育的必然選擇，也成為保險公司發(fā)展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發(fā)展普遍都會采取如下一些提升服務質(zhì)量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業(yè)務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務質(zhì)量；逐步擴大網(wǎng)上服務、機構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業(yè)怎么能夠確立自己的服務優(yōu)勢呢？發(fā)展速度回落是保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。由于保險企業(yè)難以進行有效的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，優(yōu)勢企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險業(yè)持續(xù)反復發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。
上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數(shù)量變化看，我國壽險公司數(shù)量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業(yè)中介機構(gòu)達到2110家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。
三、結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議
盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現(xiàn)波動，但總的發(fā)展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業(yè)的發(fā)展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規(guī)律對我們理解速度與規(guī)模也不無啟發(fā)。當前我國保險市場尚處于初步發(fā)展階段，但我國保險市場規(guī)模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業(yè)經(jīng)營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業(yè)未來發(fā)展必須把握科學發(fā)展這個主線，增強保險業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經(jīng)濟社會發(fā)展中的滲透力和貢獻度，體現(xiàn)我國保險業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。
參考文獻：
1.張慶洪，羅霞.保險企業(yè)核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）
論文摘要：在當今社會中，無論是經(jīng)濟的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，還是社會結(jié)構(gòu)的變革與適應，都離不開保險業(yè)的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應、社會穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展效應愈加明顯。文章從保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應和社會效應兩方面對山西保險業(yè)發(fā)展的功能進行了評述。
在構(gòu)建社會主義和諧社會的過程中保險業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟助推器的作用，通過風險管理和損失補償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，通過養(yǎng)老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進社會的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。
一、保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應
1.經(jīng)濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數(shù)被保險人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業(yè)務范圍的拓展和保險經(jīng)營技術(shù)的提高，經(jīng)濟補償效應將逐步得到充分發(fā)揮。
近年來,自然災害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時有發(fā)生，人民生命和財產(chǎn)多次遭受重大損失，保險業(yè)義不容辭地擔負起了經(jīng)濟補償?shù)闹厝?，為災后重建、恢復生產(chǎn)貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業(yè)及時賠付，有效地恢復了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時，越來越多的企業(yè)、個人把商業(yè)保險作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風險管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計，2004年山西省保險業(yè)支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現(xiàn)場。經(jīng)過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機構(gòu)里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產(chǎn)和經(jīng)營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發(fā)生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。
2.資金融通效應。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，保險業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險公司作為契約型儲蓄機構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的特點，內(nèi)在的投資需求使保險公司不僅為經(jīng)濟發(fā)展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構(gòu)投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發(fā)生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。
保險業(yè)通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎(chǔ)設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經(jīng)濟建設提供了資金支持，支援了經(jīng)濟建設，有力地促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經(jīng)濟的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險需求彈性值為1.49%。
保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場、貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發(fā)揮。
3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經(jīng)濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現(xiàn)保險事故發(fā)生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。
二、保險業(yè)發(fā)展的社會效應
保險作為現(xiàn)代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經(jīng)濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領(lǐng)域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會效應逐步發(fā)揮。
1.社會穩(wěn)定效應。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產(chǎn)的分布和各種災害事故損失的統(tǒng)計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經(jīng)驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發(fā)，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發(fā)生?？梢姡ｋU公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。
目前我國下崗失業(yè)人員較多，保險業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機會，僅通過招收業(yè)務人員，就解決了130多萬人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護了社會穩(wěn)定。
2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會保險費收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業(yè)報出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預期。商業(yè)保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。
3.社會管理效應。作為社會主義市場經(jīng)濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領(lǐng)域，保險可以推進社會管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。政府可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風險管理日益成為經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，保險作為風險管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規(guī)劃和家庭保障計劃的重要內(nèi)容。
4.本地化效應。保險業(yè)只有融入地方經(jīng)濟，服務于地方社會和人的全面發(fā)展，才能實現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發(fā)展的增長點和服務地方經(jīng)濟的切入點，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務“三農(nóng)”、推動責任險等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，拓寬保險發(fā)展領(lǐng)域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問題又是備受政府和人民關(guān)注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責任險發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險公司。針對各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責任事故，2004年12月,山西省在采煤行業(yè)推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業(yè)責任保險機制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導和鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位積極投保責任保險，實現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。
參考文獻：
1.朱文勝.保險理論研究的思考.保險研究，2000(3)
2006年以來，我區(qū)國有重點煤炭企業(yè)工傷保險工作從企業(yè)自保向社會統(tǒng)籌邁出重要一步，以“低費率、多層次，統(tǒng)籌兼顧”為特點的工傷保險制度體系逐步形成，基金規(guī)模不斷擴大，保障能力和待遇水平不斷提高，信息化建設取得突破，老工傷問題得到妥善解決，經(jīng)辦管理工作進一步規(guī)范。初步構(gòu)建起以工傷補償為主體，以意外傷害險為補充，積極探索向工傷預防、工傷康復延伸的工傷保障制度。
(一)確立工傷保險省級統(tǒng)籌制度和實施原則
按照自治區(qū)政府《關(guān)于自治區(qū)國有重點煤炭企業(yè)工傷保險實行省級行業(yè)統(tǒng)籌管理的通知》(內(nèi)政辦字［2005］335號)，2006年全區(qū)國有重點煤炭企業(yè)全部參加了工傷保險自治區(qū)級統(tǒng)籌。
(二)政策支持力度不斷加大
為順利開展工傷保險各項工作，自治區(qū)制定并陸續(xù)出臺了相關(guān)的配套政策，如《國有重點煤炭企業(yè)工傷保險業(yè)務管理規(guī)程(試行)》等。一系列配套措施的出臺規(guī)范了業(yè)務經(jīng)辦行為，為自治區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險工作的順利開展和平穩(wěn)運行提供了政策支持。
(三)構(gòu)建多層次工傷保險框架體
以維護企業(yè)職工權(quán)益為宗旨，在不斷夯實基礎(chǔ)、完善配套制度、規(guī)范管理體系的基礎(chǔ)上，逐步建立以工傷保險為主體，職工意外傷害和其他互助形式為補充的多層次工傷保險框架體系，在充分發(fā)揮工傷保險主體作用的同時，借助行業(yè)和社會的力量，最大程度的保障工傷職工和工亡遺屬利益，使這些弱勢群體在遭遇不幸后能得到及時的醫(yī)療救治和較多的經(jīng)濟賠償。
(四)工傷保險保障范圍和待遇水平不斷提高
2006年參保人數(shù)為10萬人，2006－2009年企業(yè)政策性破產(chǎn)2．4萬人，通過加大工作力度，2013年參保人數(shù)為10．48萬人;在保障范圍不斷擴大的同時，工傷保險基金的規(guī)模也在不斷增加。2013年煤炭行業(yè)工傷保險基金收入16356萬元，比2006年的4311萬元，增收12045萬元，基金規(guī)模擴大近4倍。
(五)完成“老工傷”納入統(tǒng)籌管理工作
從2011年開始，按照國家和自治區(qū)的布置和要求，在確保穩(wěn)定的前提下，積極穩(wěn)步開展老工傷實名登記、待遇核定和支付工作。截至2013年，自治區(qū)國有重點煤炭企業(yè)43949名老工傷人員登記入庫納入了工傷保險統(tǒng)籌管理。同時在自治區(qū)有關(guān)部門的大力支持下，積極爭取到中央和地方財政配套資金政策7667萬元。
(六)建設工傷保險信息平臺
針對自治區(qū)煤炭企業(yè)分布于我區(qū)各盟市，點多面廣、路途遠，企業(yè)經(jīng)辦工傷業(yè)務不方便、待遇賠付速度慢的實際情況，2008年開始建設統(tǒng)一高效的煤炭行業(yè)工傷保險系統(tǒng)業(yè)務管理和信息服務平臺，2009年11月煤炭行業(yè)工傷保險信息系統(tǒng)正式啟動運行。目前自治區(qū)勞動部門、煤炭社保局與參統(tǒng)煤炭企業(yè)之間通過信息平臺，實現(xiàn)網(wǎng)上工傷認定、登記、繳費、審核、支付等功能，起到了方便企業(yè)和提高管理水平的效果。
(七)煤炭行業(yè)工傷保險存在的問題
工傷保險制度在我區(qū)煤炭行業(yè)啟動并實施9年來，對于確保煤礦安全生產(chǎn)、化解社會矛盾、維護工傷職工合法權(quán)益和礦區(qū)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用，但也存在一些亟待解決的問題。一是參保擴面工作難度大，擴面范圍有限。由于各地區(qū)工傷保險啟動時間不同，造成同一煤炭企業(yè)(集團)跨統(tǒng)籌區(qū)域參保或選擇性參保。二是老工傷納入基金統(tǒng)籌管理，制度建設仍不完善，對基金支撐和平穩(wěn)運行影響較大。三是基金支出結(jié)構(gòu)和結(jié)余水平不盡合理。四是業(yè)務經(jīng)辦專業(yè)化、信息化程度不高，影響工作質(zhì)量和效率的提高。當前，這些問題都不同程度地影響和制約我區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險事業(yè)的發(fā)展。
二、促進我區(qū)煤炭行業(yè)工傷保險事業(yè)續(xù)健康發(fā)展的幾點思考
(1)堅持以維護職工權(quán)益為宗旨，努力讓工傷保險制度惠及更多的煤炭企業(yè)職工，必須不斷擴大煤炭企業(yè)工傷保險和意外傷害保險覆蓋面。工傷保險制度是重要的民生工程，在保障勞動者權(quán)益、分散企業(yè)用工風險、推進和諧社會建設方面越來越發(fā)揮出重要的作用。促進工傷保險事業(yè)健康發(fā)展，核心是要堅持以人為本，以關(guān)愛人的生命安全健康為本，維護好企業(yè)職工的切身利益，是我們做好工傷保險工作的出發(fā)點和落腳點。在擴大工傷保險覆蓋面方面，要重點做好以下幾方面工作:一是要將企業(yè)勞動合同用工和臨時雇傭工作為參?；酥攸c，全部納入煤炭行業(yè)工傷保險制度保障范圍;二是要將企業(yè)跨注冊地或行政區(qū)域，在異地生產(chǎn)經(jīng)營的煤炭企業(yè)職工采取相對集中方式參加自治區(qū)統(tǒng)籌，使工傷保險選擇性參保問題得到解決;三是將2006年工傷保險啟動以前，已在屬地參保的煤炭企業(yè)職工轉(zhuǎn)回自治區(qū)參保;四是鼓勵煤炭企業(yè)為職工在參加工傷保險的基礎(chǔ)上，積極辦理意外傷害險，逐步擴大意外險保障實施范圍，研究意外險和工傷保險協(xié)調(diào)發(fā)展的問題，強化意外險和工傷保險的互補性，真正發(fā)揮意外傷害補充保險的作用;五是研究全區(qū)重點煤炭企業(yè)和地方煤礦統(tǒng)籌管理模式，逐步提高這些煤炭企業(yè)工傷保險統(tǒng)籌層次，不斷擴大國有重點煤炭企業(yè)工傷保險統(tǒng)籌覆蓋面。
(2)堅持統(tǒng)籌兼顧，確保工傷保險事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，必須不斷完善工傷保險制度。煤炭行業(yè)工傷保險啟動以來，工傷保險各項工作平穩(wěn)推進，目前仍需從三個方面盡快對工傷保險制度加以制定并完善:一是統(tǒng)一政策，保證同一集團(公司)工傷職工待遇享受標準的一致性，避免屬地勞動部門為單純完成擴面任務指標，出現(xiàn)跨統(tǒng)籌區(qū)域參保的問題。二是積極應對當前經(jīng)濟下行，煤炭企業(yè)停產(chǎn)、半停產(chǎn)的困境，探索將全區(qū)重點煤炭企業(yè)和國有地方、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、民營煤礦納入自治區(qū)統(tǒng)籌管理模式，基金由自治區(qū)統(tǒng)籌運作，提高基金統(tǒng)籌層次，擴大基金規(guī)模，增強抗風險能力，充分發(fā)揮工傷保險制度設計中的應對重大工傷事故能力的優(yōu)越性;三是“老工傷”納入統(tǒng)籌管理，給基金運行和經(jīng)辦管理帶來考驗，加強醫(yī)療服務協(xié)議化管理，積極探索老工傷就醫(yī)管理模式和辦法，提高基金使用效益;四是研究制定工傷費率浮動辦法，深入調(diào)查，積極研究工傷保險與安全生產(chǎn)有機結(jié)合的途徑和方法，建立起工傷保險與事故預防相結(jié)合的機制，利用經(jīng)濟杠桿的作用促使企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作，發(fā)揮工傷保險費率浮動機制對工傷預防的激勵和約束作用，減輕企業(yè)負擔;五是積極探索工傷康復和預防制度。工傷康復和工傷預防是工傷保險制度設計的重要環(huán)節(jié)。要大力促進工傷康復，提高工傷職工生活自理能力和再就業(yè)能力;要有效開展工傷預防，最大限度地減少工傷事故和職業(yè)病對廣大職工的傷害。下一步，力爭在工傷康復和預防工作上有所突破，真正建立工傷補償與工傷預防、工傷康復相結(jié)合的三位一體的現(xiàn)代工傷保險制度。
論文摘要：保險行業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟體系中重要的組成部分，保險行業(yè)的發(fā)展強烈依靠保險營銷的環(huán)境，在連續(xù)且變化的保險營銷環(huán)境中采取正確的保險銷售策略對于保險企業(yè)和保險業(yè)工作者、管理者意義非常重大。本文在分析我國保險營現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對保險營銷環(huán)境進行了定義，并在此基礎(chǔ)上提出了如何提高保險營銷效果的策略，希望可以提高保險營銷的決策水平，優(yōu)化保險營銷環(huán)境，進一步壯大和發(fā)展保險企業(yè)，推進社會的資金流動和穩(wěn)定。
前言
保險行業(yè)通過建立風險基金對特定傷害和事故的賠償，對整個經(jīng)濟社會起到：經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的作用。保險行業(yè)的經(jīng)營活動，是在一定的連續(xù)和變化環(huán)境中進行的，也可以說保險行業(yè)的市場營銷過程，就是一種動態(tài)地對變化環(huán)境進行反應、預期和決策的過程。在保險營銷環(huán)境日益復雜的今天，各種環(huán)境因素和條件的變化，可以帶來保險行業(yè)發(fā)展的機遇，也可以形成影響保險行業(yè)發(fā)展的阻力。因此，作為保險行業(yè)的從業(yè)者應該有效認知保險營銷環(huán)境的概念和特點，分析出保險營銷環(huán)境影響力的作用和動力原理，正確對待保險市場營銷環(huán)境的發(fā)展和變化，提供出正確、細致和有效的保險營銷策略，為保險企業(yè)的壯大、保險行業(yè)的發(fā)展、經(jīng)濟生活的有序以及社會整體的穩(wěn)定服務。
一、保險業(yè)市場營銷的概述
（一）我國保險市場現(xiàn)狀
進入新世紀，在構(gòu)建社會主義市場經(jīng)濟體系的過程中我國保險業(yè)以前所未有的速度發(fā)展。但是應該看到目前的保險市場還處于發(fā)展的初級階段，保險業(yè)發(fā)展的水平還很低，保險企業(yè)的經(jīng)營方式粗放，消費者的風險、保險意識薄弱。目前保險公司市場主要的不足表現(xiàn)為：保險營銷理念落后、部分從業(yè)人員素質(zhì)有待提高、市場營銷環(huán)境惡劣、相關(guān)服務欠缺，這些負面的因素影響了保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
（二）對保險營銷環(huán)境的認識
保險營銷環(huán)境是指影響保險企業(yè)的營銷管理能力，使其能否成功的發(fā)展和維持與其目標客戶交易所涉及到的一系列內(nèi)部因素與外部條件的總和。保險營銷環(huán)境系統(tǒng)是復雜的，多層次的。從環(huán)境層次的角度來劃分，保險營銷環(huán)境可以分為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。從環(huán)境廣義與狹義的角度來劃分，又可以把保險營銷環(huán)境分為外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。保險企業(yè)應該對保險營銷環(huán)境進行調(diào)查、分析、預判，采用科學合理的營銷策略對保險企業(yè)經(jīng)營行為進行控制與調(diào)節(jié)，使營銷環(huán)境在發(fā)展和變化中其始終與保險企業(yè)的經(jīng)營目標相一致，保證保險企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。
（三）我國保險行業(yè)發(fā)展的展望
我國長期的發(fā)展趨勢決定了我國保險業(yè)在未來的一大段時間內(nèi)將呈現(xiàn)飛速、持續(xù)的發(fā)展趨向，有專家預測我國在“十二五”期間保險業(yè)將維持年平均15%以上的增長率。在與國際接軌、民營經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟形式不斷變化的情況下，保險業(yè)將呈現(xiàn)在不同層次、經(jīng)營理念、逐步成熟的態(tài)勢，保險業(yè)的發(fā)展獲得了新的發(fā)展機遇。
二、提高保險市場營銷水平的策略
（一）轉(zhuǎn)變保險企業(yè)營銷的觀念
首先，樹立新的保險營銷概念，保險營銷概念在現(xiàn)代保險企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略中是中心環(huán)節(jié)和核心部分，這一觀念應該通過在營銷渠道及對象的選擇與營銷活動的開展中來樹立企業(yè)形象，發(fā)展業(yè)務，拓展市場，提高經(jīng)濟效益。其次，挖掘新的保險客戶資源，應著重發(fā)展民營企業(yè)和民營企業(yè)家保險市場的營銷；應該大力發(fā)展進城務工人員保險市場的市場；擴展農(nóng)村的廣大群眾對保險的認知；加大對國家行政事業(yè)單位的工作人員的工作力度；推進城鎮(zhèn)家庭中的獨生子女保險范圍的擴大。其三，拓展保險行業(yè)營銷的新渠道，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展與信息化水平的提高，保險行業(yè)營銷必須積極拓展新的渠道，通過社區(qū)、銀行和網(wǎng)絡等方式進行營銷，有效擴大和覆蓋保險營銷的范圍。
（二）創(chuàng)造保險營銷良好的外部環(huán)境
首先，應該提高保險營銷自身水平，針對經(jīng)營目標、經(jīng)營水平和營銷渠道進行有效整合，促進保險營銷環(huán)境的良性漸變。其次，要完善保險行業(yè)的立法工作，加強對保險事業(yè)各項工作的監(jiān)督、檢查和管理的力度。最后，加強保險隊伍的質(zhì)量建設，改革保險營銷員制度，完善行業(yè)教育和繼續(xù)培訓制度，提高保險營銷人員的綜合素質(zhì)。
（三）打造保險營銷良好的內(nèi)部環(huán)境
首先，制定出適合實際的經(jīng)營目標，為保險企業(yè)經(jīng)營決策和活動提供行動指南。其次，制定出適合的保險經(jīng)營策略，針對經(jīng)營環(huán)境的每一重大變化，制定出一個或多個應變方案和對策，確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營目標的實現(xiàn)。最后，根據(jù)變化了的形勢，隨時修正和調(diào)整經(jīng)營策略，以適應保險經(jīng)營活動的需要。
三、結(jié)束語
綜上所述，作為保險業(yè)的從業(yè)人員應該善于發(fā)現(xiàn)影響保險企業(yè)發(fā)展的營銷環(huán)境因素，通過大量研究、認真分析和科學決策，制定出適合連續(xù)且不斷變化環(huán)境的營銷策略，整合各種影響保險市場的因素，取得保險企業(yè)在復雜的條件下振興，在連續(xù)的環(huán)境中壯大，在動態(tài)的市場中發(fā)展等效果，為社會的穩(wěn)定、資金的流通、保險企業(yè)的效益等各項社會功能和經(jīng)濟功能的實現(xiàn)服務。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：壽險市場；發(fā)展前景
中圖分類號：F840.31 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01
前言
自2008年美國次級房貸危機爆發(fā)以來，全球都被卷入到這場史無前例的危機之中，直至今日，后續(xù)危機效應仍在繼續(xù)蔓延，并滲透到其他行業(yè)領(lǐng)域（比如金融、證券、房地產(chǎn)、保險等等），從而影響了全球經(jīng)濟的發(fā)展。在上述宏觀因素的沖擊下，我國壽險行業(yè)在2009年與2010年仍然保持較高的增長率，但到2011年則出現(xiàn)增長速度放緩，甚至回落。對此，保險業(yè)產(chǎn)生了兩種不同的爭議，即“拐點論”與“支點論”。前者認為：隨著經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型與勞動力成本的提高，外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，壽險業(yè)可能進入到低速增長的發(fā)展階段；后者則認為：目前壽險業(yè)的增長速度放緩只是短暫性的，我國長期的經(jīng)濟發(fā)展方向并沒有偏失，因而成為提高壽險業(yè)不斷高速增長的重要因素。但在筆者看來，“拐點論”與“支點論”都有其合理的理論依據(jù)，關(guān)鍵在于需要全方位地認識到整個壽險行業(yè)的發(fā)展動態(tài)，這也是本論文研究的重點。
一、我國壽險市場發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）目前壽險市場初具規(guī)模
在中國，保險業(yè)已成為二十一世紀的新興朝陽企業(yè)。從20世紀80年代初以來，我國政府恢復了商業(yè)保險，整個行業(yè)的業(yè)務收入逐年遞增，其發(fā)展形勢喜人，進而形成一定的市場規(guī)模。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，從1980年到2000年，我國的保險業(yè)的收入年均增長率達百分之三十二；二十一世紀以來，我國的保險業(yè)依然保持持續(xù)增長的勁頭，迅速擴大其發(fā)展規(guī)模，保費也在不斷地增長。
（二）目前壽險結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化
從國內(nèi)外的保險行業(yè)發(fā)展動態(tài)來看，壽險業(yè)通常處于主導性地位，其發(fā)展速度要遠遠超過其他類型的保險，其保費收入也高于非壽險。以往，因為企業(yè)員工的生老病死統(tǒng)一由國家或企業(yè)包攬，所以壽險業(yè)自然會受到國家體制與人們保險意識的限制，其市場占有額往往會低于產(chǎn)險。然而，隨著我國保障體制的不斷改革與人們保障需求的提高，我國壽險保費收入占整個保險行業(yè)的比例大幅度地上升，在保險史上第一次出現(xiàn)了壽險比重大于財險的現(xiàn)象，促成了與世界保險發(fā)展相類似的格局，壽險結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化。
（三）壽險實力明顯提高
二十世紀九十年代初期，我國僅僅只有為數(shù)不多的幾家保險公司（比如中保、太保、平保等等），但隨后一些股份制的保險公司加盟（比如華泰、新華、泰康等等）和眾多區(qū)域性的壽險公司的成立，使得我國的保險機構(gòu)數(shù)量迅速增加。根據(jù)2009年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國人壽公司共計五十八家，財險公司共計五十家，進而形成了多種保險類型的經(jīng)營格局?，F(xiàn)階段，大多數(shù)保險公司改造股份制，變?yōu)榛旌纤兄?。除此之外，從事保險行業(yè)的人員數(shù)量與日俱增，保費收入也逐漸擴大，保險實力進一步提高。
（四）壽險功能迅速增強
保險準備金和賠付金的不斷增長，不僅有效地增強保險機構(gòu)的抗風險能力，而且更為重要的是保障城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量，支持企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營與管理，從而體現(xiàn)出保險強大的社會功能。
二、我國壽險市場發(fā)展的前景
雖然我國保險業(yè)自改革開放以來都處于快速發(fā)展的狀態(tài)，但是與其他國家或地區(qū)相比，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和人們生活水平都相對落后，進而我國保險行業(yè)的發(fā)展滯后，總體上處于起步階段。保險市場需要社會經(jīng)濟作為條件支撐，影響我國保險業(yè)發(fā)展的主要因素如下：
（一）人口因素
根據(jù)2011年人口普查顯示：大陸總?cè)丝诠灿?3.47億，占世界總?cè)丝诘奈宸种?。另外，隨著人民生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，我國人口結(jié)構(gòu)逐漸步入老齡化。上述的背景給保險行業(yè)帶來了有利的發(fā)展契機，擴大了保險市場的規(guī)模。另外截止2000年末，在職員人員與退休人員數(shù)量之比為4.1：1，1985年退休養(yǎng)老金占工資比例的百分之十，2000年則達到百分之十五。因為社會保險只能維持人們的基本生活，而其余部分就需要商業(yè)保險的支持，包括在內(nèi)的壽險。
（二）人們的收入水平
二十世紀九十年代以來，我國城鎮(zhèn)居民的存款一直呈現(xiàn)上升的趨勢，截止2010年底，其儲蓄存款總額突破三十萬億元，其中百分之二十五為定期存款，這也在無形之中成為壽險市場的資源。以此同時，人們的儲蓄方式逐漸發(fā)生變化，由之前的現(xiàn)金儲蓄轉(zhuǎn)為購買理財產(chǎn)品，這也是推動保險行業(yè)發(fā)展的主要動力與源泉?？偠灾藗兊氖杖胨绞菈垭U市場發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
（三）社會經(jīng)濟不斷地發(fā)展
就我國國民經(jīng)濟發(fā)展的走勢來看，隨著市場經(jīng)濟制度的不斷完善與創(chuàng)新，國民經(jīng)濟發(fā)展保持平穩(wěn)的態(tài)勢。據(jù)實證分析顯示，我國保險行業(yè)與社會經(jīng)濟發(fā)展之間存在一種穩(wěn)定的關(guān)系，并且保險需求目標值通?？刂圃?.015到1.058的范圍內(nèi)。這也就意味著壽險市場存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、大力開發(fā)我國壽險市場的對策
（一）構(gòu)建合理的壽險監(jiān)察體制
構(gòu)建合理的保險監(jiān)察體制是開發(fā)保險市場的制度保障。具體而言，首先，建立相對獨立的監(jiān)管機構(gòu)，實施督查管理，以保證保險監(jiān)察的力度；其次，構(gòu)建保險公司評估體系，定期評估從事保險人員的工作與計劃，進而讓消費者在購買產(chǎn)品時作出理性的選擇，維護他們的權(quán)益；最后，加強自律，促進保險業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）加強壽險風險防范
目前，國內(nèi)保險行業(yè)仍然存在很多不足之處。作為一種相對弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，保險業(yè)應要加強自身的風險防范，具體要達到如下幾點要求：其一，要建立健全保險行業(yè)的各項制度，尤其是審計制度、賠付制度、會計等；其二，制度等構(gòu)建風險管理體制，加強國內(nèi)保險行業(yè)風險防范與管控能力，確保償付能力。其三，落實各項制度，對違紀行為作出嚴肅的處理，不留后患，以維護其權(quán)威性。
四、結(jié)束語
綜上所述，我國的壽險市場存在著巨大的潛力，隨著壽險的持續(xù)發(fā)展，壽險市場的規(guī)模不斷地擴大，城鄉(xiāng)居民的壽險意識逐步提高，因而人們對壽險的需求也越來越高。因此，只有充分意識到壽險市場的發(fā)展前景，才能在市場競爭中保持領(lǐng)先的地位。
參考文獻：
[1]張彪，萬里龍.個人壽險市場營銷存在問題與對策研究[J].中外企業(yè)家.2014（34）
