序論：在您撰寫銀行法治建設(shè)工作報告時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。

第1篇

3月14日召開的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護研討會對此進行了探討。

本源：與消費者本為利益共同體

據(jù)中國人民金融消費者權(quán)益保護局測算，截至去年末，人民幣銀行的結(jié)算賬戶是65.12億，網(wǎng)上支付是285億，全國網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達到1575家，比2013年翻了一番，2014年累計成交額2528億元，是2013年的2.4倍。

中國銀行法學研究會王衛(wèi)國會長認為，在這樣一個突飛猛進的行業(yè)，需要有秩序，有活力，需要一個適當?shù)姆煽蚣?。互?lián)網(wǎng)金融法治的目標之一就是消費者保護，本身也是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險很重要的一個方面，如果消費者能夠參與進來，發(fā)揮他們的作用，本身就可以在很大程度上抑制那些風險因素的膨脹，有效排除那些不規(guī)范的行為和那些不遵守法律和商業(yè)道德的行為，把它們從市場當中排除出去。

“互聯(lián)網(wǎng)金融就提供了金融化管理的一種重要方式，但是我們必須思考，這個產(chǎn)業(yè)發(fā)展誰是根源？是中小企業(yè)和小微企業(yè)嗎？不是，是消費者。為消費者提供很好的服務，是賣方持續(xù)存在，保護好消費者權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融的根源?！弊鳛樯孀慊ヂ?lián)網(wǎng)金融的企業(yè)代表之一，中國光大實業(yè)集團總經(jīng)理高傳捷也持有類似的看法。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深切體會到，防范行業(yè)的系統(tǒng)性風險，維護金融行業(yè)穩(wěn)定，服務國家經(jīng)濟建設(shè)，都有著重大的現(xiàn)實意義和長遠影響。

“消費者保護不光是造福消費者，也造福企業(yè)長遠發(fā)展，關(guān)鍵是不僅有助于擴大消費者知情權(quán)、選擇權(quán)和交易權(quán)，而且有助于提升企業(yè)的公信力?！敝袊M者權(quán)益保護研究會副會長劉俊海如是說。

現(xiàn)狀：市場發(fā)展不完善、企業(yè)社會責任與透明度缺位

“未來三年互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護將成為一個熱點”。中國人民大學高禮研究院執(zhí)行院長盧斌認為，目前看來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處在早期階段。在深涉互聯(lián)網(wǎng)金融的的幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭當中，都在重新制定游戲規(guī)則過程當中，無論是可穿戴設(shè)備，醫(yī)療，包括滴滴打車，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的對交通的顛覆創(chuàng)新，它的本質(zhì)依然離不開互聯(lián)網(wǎng)金融支付作為業(yè)務發(fā)展的支撐，這會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風險評估和管理多維度的挑戰(zhàn)。

在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融法律和監(jiān)管尚未完善，媒體進行自律性監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融在追求創(chuàng)新的過程中有可能損害消費者權(quán)益。2008年金融危機的核心問題就是過度的金融創(chuàng)新導致微觀領(lǐng)域的損害形成系統(tǒng)性風險，這一波互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新可能帶來新的系統(tǒng)性風險尤其值得關(guān)注。

很重要的一個現(xiàn)實情況是，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者草根非常多，這些群體沒有金融知識，也不愿意花太多時間了解，他們都是小額投資，這一系列特征決定了這些投資者往往不了解自己能夠承擔的風險，無法判斷自己應不應該買，在判斷的時候帶來了非理性，這就是審美效應。

即使權(quán)益受到侵害，消費者完全不知道如何維權(quán)。北京恒昌利通投資有限公司張然副總裁認為，由于互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)環(huán)節(jié)相對較多，信息存在一定的不對稱，舉證較難，現(xiàn)行的法律法規(guī)中也不容易找到維權(quán)的依據(jù)。這些都在客觀上形成了更高的維權(quán)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護面臨越來越多的挑戰(zhàn)。

破解：完善法制、企業(yè)自律與創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、消費者教育

如何才能夠破解困局？顯然所有的利益相關(guān)方都應該出力。

法制需要更完善。劉俊海建議，完善消費者友好型的法律、監(jiān)管、司法救濟體系勢在必行。他認為包括證券、銀行、保險、信托等領(lǐng)域?qū)鹑谙M者提供更多程度的保護，但是一定要高于消費者權(quán)益保護法的規(guī)定。監(jiān)管體系應該向消費者適度傾斜，恢復他們之間應有的平等地位。司法救濟體系中，各類金融消費糾紛案件人民法院都應該立案，重點解決立案難和執(zhí)行難兩個問題。

第2篇

關(guān)鍵詞:信用;商法;基礎(chǔ)與保障;兩大支柱

何為信用?從一般意義上理解即是指“誠實、守約并因此獲他人的信任”。隨著信用一詞在經(jīng)濟生活中的廣泛應用,遂有從經(jīng)濟學意義上對信用的界定,及法律上對信用概念的規(guī)范。從經(jīng)濟學上講的信用是指不同交易者之間商品交換中的賒購賒銷,延期付款和貨幣資金的借貸行為。它是以償還為條件的價值運動的特殊形式,也是一種商品交易形式。在經(jīng)濟活動中,信用交易廣為存在,除典型的資金借貸外,賒購賒銷、保管、借用、租賃、信托、間接投資等,都屬于信用交易的范疇。法學意義上的信用則是對民商事主體所實施行為的一種評價,包括民商事主體對自己利益的追求是否損害了社會公共利益及當事人的利益,以及其履行義務的能力,尤其是償債能力的一種社會評價。

一、商法產(chǎn)生的基礎(chǔ)是交易,交易的基本規(guī)則是信用

沒有交易的發(fā)展就沒有商法,沒有信用不可能有發(fā)達的交易。考察人類社會發(fā)展史,我們可以發(fā)現(xiàn),任何社會都需要一定的規(guī)則來調(diào)整其賴以組成的各種社會關(guān)系。隨著生產(chǎn)力和社會生產(chǎn)關(guān)系的發(fā)展,對人們行為的調(diào)整由個別調(diào)整到一般調(diào)整,由習俗演變成習慣,并對人們的社會行為具有了普遍的約束力。這種具有普遍約束力的習慣對調(diào)整人們之間的社會關(guān)系具有十分重要的意義,在實踐中常常能得到社會和國家的普遍認可,并逐漸發(fā)展為具有法律性質(zhì)的行為規(guī)范。商法的產(chǎn)生也是如此,經(jīng)歷了一個緩慢的,由交易規(guī)則———交易習慣———交易慣例———商事國際法———國內(nèi)商事法———國際商法的發(fā)展過程。①這個過程的基本條件是商人對交易規(guī)則的普遍遵循。對交易規(guī)則的普遍遵循,即是在商人之間形成一個守信用、講信用的氛圍。

商法的起源有兩種主要觀點:一是認為源自羅馬法,認為羅馬法本身包括商事法規(guī),可以適用于羅馬治下各國。當時經(jīng)營商業(yè)之人,并無特殊的資格及勢力,民商合一,在法律選用上不生困難。①另一種觀點認為源自于希臘,根據(jù)是希臘多良港,港口貿(mào)易甚為發(fā)展,交易實踐產(chǎn)生了交易規(guī)則。無論商法起源于何處,交易的發(fā)展始終是商法得以發(fā)展的內(nèi)在動力。商法是社會生產(chǎn)力和商品經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物,它奠基于交易,是商人們在他們之間的商事實踐中創(chuàng)造出來的“自治性”法律。11世紀的時候,地中海的貿(mào)易開始復蘇。地中海貿(mào)易可以認為是國際貿(mào)易,沒有統(tǒng)一政府,商人說不同的語言,每個地方都有自己的交易規(guī)則,而且不同的交易規(guī)則常常相互沖突,怎么發(fā)展起貿(mào)易的?就是靠商人自己,就是靠商人間最基本的、最樸素的信念———說話算數(shù)。商人們有一個自己的道德標準,以維護交易的秩序。這個道德標準———守信用,并沒有政府法律的強制權(quán),但得到普遍的承認。我們對商法發(fā)展歷史的進一步考察還發(fā)現(xiàn),中世紀商人有自己的法庭。當時地中海一帶都是一些小的諸侯國家,法律不統(tǒng)一,在其他國家做生意得不到法律保護。商人就自己成立一個法律機構(gòu):如果你要與某人做生意,先可到這個機構(gòu)來調(diào)查這個人過去是否有騙過人的記錄,如果你調(diào)查了,那么你被騙之后可以向這個機構(gòu)投訴,否則,不可以投訴。這樣形成一個私人法院,無需每個人都告訴別人他做了什么事,你只要告訴這個私人法院,對方騙過你,做生意時,它就會告訴你誰有信用。②如果一個商人不接受商人們自己的法庭(以道德標準為依據(jù))的判決,就會受到所有其他商人的聯(lián)合抵制,將失去未來的商業(yè)機會。這樣信任就可以建立起來了。

商人在市場交易中創(chuàng)造的交易規(guī)則“不僅調(diào)控嚴格意義的銷售活動,而且還調(diào)控市場交易的其他方面,包括商人的各種組織,如合伙、類似于股份公司的聯(lián)營(康邁達),商業(yè)票據(jù)(匯票、本票),對商業(yè)契約和非商業(yè)契約的區(qū)分,運輸、保險、破產(chǎn)、資金籌措、商事裁判等,構(gòu)成了結(jié)合市場交易的各種原則、概念、規(guī)則、程序的完整體系?！雹凵倘藗儎?chuàng)造的這些規(guī)則如何執(zhí)行呢?商人們的“商業(yè)事務由商人自己稱為商法或LexMercatoria的法律加以調(diào)整?！雹芏聦嵣?商人們稱為商法或LexMercatoria的法律,并沒有國家強制力作為后盾,而是商人們自覺遵守的。因此,與其說這些規(guī)則是法律,還不如說是商人們的信用信念。

法律是怎么建立起來的,傳統(tǒng)的觀點認識法律是有意識設(shè)計的產(chǎn)物,代表政府的意志。但現(xiàn)在研究表明,大部分法律是自發(fā)形成的,很多法律都是由社會規(guī)范演變過來的。最典型的例子是英國普通法演變的故事。英國的普通法來自于商法,而學者對商法的演變的研究表明(Benson,1989),⑤許多法律都不是由立法者當初設(shè)計好的,而是吸收商人習慣法基礎(chǔ)上長期演變的結(jié)果,是各個參與人長期博弈的一組均衡。法律在這里不過是確認了的一種社會規(guī)范,這樣它具有了自我實施的基礎(chǔ)。商法的自主發(fā)展有著歷史的必然性,這種必然性表現(xiàn)為中世紀商法產(chǎn)生的歷史機遇和深刻的經(jīng)濟、政治原因。當時,就商人活動的空間而言,他們不僅從事農(nóng)村貿(mào)易,而且從事城市和海外貿(mào)易。就商人活動領(lǐng)域而言,不僅包括制造、銷售活動,而且包括運輸、保險和資金籌借等商業(yè)交易的廣泛領(lǐng)域。就商人的組織程度而言,他們構(gòu)成了一種自治的社會共同體,如行會及社團等。為了在商業(yè)交易中維持道德標準,強調(diào)“建立在高尚信念基礎(chǔ)上的合法貿(mào)易有別于建立在貪婪基礎(chǔ)上的非法貿(mào)易,建立在滿足合法需求基礎(chǔ)上的貿(mào)易有別于建立在純粹自私自利或欺詐的基礎(chǔ)上的貿(mào)易,合法的收取利息有別于高利貸,公平價格有別于不公平的價格。⑥商業(yè)革命摧毀了簡單商品生產(chǎn)完善法的不許投機和按利息出借的舊的法律理念和制度,創(chuàng)造了諸如流通匯票、有限責任合伙等一系列新的法律制度,改造了陳舊過時的商業(yè)習慣,特定的商法概念在商業(yè)革命中產(chǎn)生了。最后,商人在商業(yè)實 踐中需要并建立了商法規(guī)則。

“德國學者Goldschmidt指出,中世紀商人的最偉大之處在于:他根據(jù)自己的意志和愿望創(chuàng)造了自己的法律?！鳛橐话阍瓌t,商事實踐或商事習慣做法是商人法的最初淵源,例如支配商人們之間協(xié)議的規(guī)則是普遍一致的習慣做法———商人們必須信守自己的諾言。這種習慣做法后來發(fā)展成為一種支配商事協(xié)議的基本原則———誠實信用原則。這一原則的產(chǎn)生,并非法律的強制性結(jié)果,而是商人們在其商事實踐中相互利益需要的產(chǎn)物,它不是商人們遵守法律的表現(xiàn),而是商人們自愿行為的表現(xiàn)?！雹佟叭绻粋€法律想改變一個商人本身的行為規(guī)則,一個合理的辦法是要把商業(yè)協(xié)議本身變成法律?！?/p>

誠實信用是商人最基本的行為規(guī)則(無論是古代商人、中世紀商人還是現(xiàn)代商人),商人們多次運行的規(guī)則,即是商事習慣,在商人們的長期交易過程中,由這些商事習慣逐漸演進為商事慣例,而得到普遍遵循。在特殊的政治、經(jīng)濟條件下,一些商事慣例成為了國內(nèi)商法(商法本身就是由商事習慣、商事慣例、商事國際法、國內(nèi)商事法構(gòu)成)。無論是商事習慣,還是商事慣例,商事法律,它們的共同基礎(chǔ)是信用。因此,我們認為信用是商法的基礎(chǔ)。

二、商法是信用機制發(fā)揮作用的保障

交易離不開信用,交易又推進信用機制的建設(shè)。因為在商業(yè)社會里,要得到別人的信任,就要講信用。由于許多贏利性的商事關(guān)系會長期延續(xù),存在著合則兩利,分則兩傷的合作博弈關(guān)系,而且契約雙方都明白他們是相互依賴并互為對象的,一方違約,相對方具有懲罰的手段。在這種情況下,經(jīng)濟理性人就會確保承擔義務,順利履約。隨著交易次數(shù)的不斷增加,誠實、守信就會成為一種商業(yè)美德,成為商人們實現(xiàn)交易的基本前提。但是,這種前提并不自然發(fā)生作用,只有在一定條件下,才能得以有效發(fā)揮作用。某人的行為被商人們普遍認為是守信的,需要一個長期的積累過程,也即是在多次的合作交易過程中逐漸樹立起來的。如何保持在長期的合作過程中始終守信?最有效的手段莫過于法律,最有效的法律莫過于商法,商法是信用機制得以發(fā)揮作用的有效保障。外在的法律機制的保障,使守信的人在交易中能不斷得到好處,而背信的人要為此付出代價。亞當·斯密早在200多年前就講過:最商業(yè)化的社會,也是最講究道德的社會。16世紀時荷蘭人就比英國人值得依賴,原因就是因為當時荷蘭的商業(yè)比英國發(fā)達。商業(yè)最發(fā)達的地區(qū),也是信用最好的地區(qū)。

商品交換關(guān)系,從某種程度上講是一種信用關(guān)系。德國經(jīng)濟學家布魯諾。希爾德布蘭德(BrunoHildbrand,1812-1878年)以交易方式作為劃分經(jīng)濟時期的標志,認為社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了三個時期,即自然經(jīng)濟時期、貨幣經(jīng)濟時期、信用經(jīng)濟時期。他認為信用經(jīng)濟時期是以信用為媒介的交換。②“商業(yè)交易的結(jié)果是信用信息的轉(zhuǎn)讓,而不是黃金或現(xiàn)金轉(zhuǎn)讓?！雹蹮o論是從商品交換的內(nèi)在規(guī)律性———等價,還是從商品交易的外在要求———公平,都與信用有著直接的、互動的關(guān)聯(lián)性。商品交換的內(nèi)在規(guī)律性和外在要求,共同推動著信用的法律規(guī)范性要求,即各項信用制度的法律保障。商品交換對市場活動主體來說,形成對信用的強烈的需求。信用的產(chǎn)生和發(fā)展是同商品經(jīng)濟以及市場的發(fā)展相伴相生的。在人類早期的商品交換過程中,就出現(xiàn)了賒銷行為。賒銷關(guān)系就是信用關(guān)系的早期形態(tài),賣方對買方在未來約定時間付款的許可,就是一種授信行為;而買方獲得了在未來某一時間付款的允諾,就是一種受信行為。原始賒銷的產(chǎn)生與發(fā)展使得“一手交錢,一手交貨”這種在同一時間、同一地點發(fā)生的交易方式逐漸在很大程度上被以信用為中介的交易所取代。信用超出了商品買賣的范疇,貨幣本身也加入了信用交易過程,出現(xiàn)了信貸活動(事實上作為一般等價物的貨幣,其本身也是基于信用關(guān)系才產(chǎn)生的)。信用交易大大降低了市場交易的成本,擴大了市場的規(guī)模,并產(chǎn)生了現(xiàn)代金融業(yè)。信用發(fā)展成為借貸資本的運動形式,成為市場經(jīng)濟中價值運動的特殊形式。

19世紀中葉,馬克思探討了信用制度對現(xiàn)代社會的革命改造作用,分析了信用所具有的三個作用:一是信用是資本主義利潤平均化過程起中介作用;二是信用節(jié)約了流通費用,加速了資金周轉(zhuǎn);三是信用促進了股份公司的建立和發(fā)展。馬克思指出:“信用制度加速了生產(chǎn)力的物質(zhì)上的發(fā)展和世界市場的形成;使這二者作為新生產(chǎn)形式的物質(zhì)基礎(chǔ)發(fā)展到一定高度,是資本主義生產(chǎn)方式的歷史使命。同時,信用加速了這種矛盾的爆發(fā),即危機,因而加強了舊生產(chǎn)方式解體的各種要素?！雹?/p>

信用對商品交易發(fā)展的促進作用,信用對商業(yè)革命的推動作用,信用對現(xiàn)代社會的改造作用,都得到了理論的和歷史發(fā)展的實踐所證明。我們認識到,信用機制各種作用的發(fā)揮是在一定社會政治、經(jīng)濟、法律等條件之下產(chǎn)生并得以有效發(fā)生的。在所有的條件中,商法的支持作用顯得十分重要(經(jīng)濟是社會變革的基礎(chǔ),政治、法律作為上層建筑本身受制于經(jīng)濟基礎(chǔ),但政治、法律可以推動和促進經(jīng)濟基礎(chǔ)的變革。商法的作用即是在這一前提下發(fā)揮的)。無論是從積極地提倡信用行為,還是消極地制裁背信行為,沒有法律(從本文第二部分的論述中,我們認為調(diào)整交易關(guān)系的主要法律是商法)機制,信用將無法得到真正的確立,信用機制也將無法發(fā)揮應有的作用。

三、信用和商法:市場經(jīng)濟有序運行不可或缺的支柱

18世界美國科學家、政治家、外交家、作家本杰明·富蘭克林先生不僅說過時間就是金錢,而且說過信用就是金錢。信用和法制是市場經(jīng)濟賴以存在的兩大支柱,市場經(jīng)濟要求在商品生產(chǎn)和交換過程中必須做到有序、安全、公正,這就要求所有的市場行為都必須遵守共同的市場規(guī)則。如果不講信用,正常的經(jīng)濟秩序就會被搞亂,經(jīng)濟發(fā)展會受到嚴重影響,甚至會危及國家的經(jīng)濟安全。這些年來在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟過程中存在忽視信用機制建設(shè)的情況,有些人認為市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,一切可以用法來調(diào)節(jié),而信用機制是軟弱的,失去了本身的推動作用;也有些人認為守法就是講信用,不必另外提出信用問題;還有些人甚至認為提供誠信會妨礙經(jīng)濟的發(fā)展。然而事實是,恰恰因不講信用妨礙了>文秘站:人大五次會議上作的政府工作報告中強調(diào):“大力整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序,是擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟良性發(fā)展的迫切要求,是加入世貿(mào)組織、對外開放邁出新步伐的必然選擇,也是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的重大舉措,直接關(guān)系我國現(xiàn)代化事業(yè)的成敗?！倍罅φD和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序,就是要“切實加強社會信用建設(shè),逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚?！币虼?市場經(jīng)濟必須建立在健全的信用機制之上。雖然信用的基礎(chǔ)是道德,但是信用機制的建設(shè)必須要建立在法律規(guī)范、法律保障的基礎(chǔ)之上。

馬克思曾指出:“信用制度加速了生產(chǎn)力的物質(zhì)上的發(fā)展和世界市場的形成?！雹谑袌鼋?jīng)濟是發(fā)達的商品經(jīng)濟,如果說商品經(jīng)濟是交換經(jīng)濟的話,那么進一步可以說市場經(jīng)濟還是信用經(jīng)濟。在一個發(fā)達的商品交換社會中,一切經(jīng)濟活動的開展都離不開信用,信用已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一個基本構(gòu)成要素?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用高度發(fā)達的市場經(jīng)濟,不僅有著完備的信用形式、發(fā)達的信用工具,而且已經(jīng)構(gòu)建起健全的信用制度,形成了規(guī)范的信用關(guān)系,從而確立起現(xiàn)代市場經(jīng)濟正常運行所要求的信用秩序?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟中的信用形式是多種多樣的,既賦予歷史悠久的民間信用和國家信用以現(xiàn)代形式,又極大地發(fā)展了現(xiàn)代基本信用形式———商業(yè)信用和銀行信用。此外,伴隨金融市場的發(fā)展和完善,以及經(jīng)濟發(fā)展的要求,依托金融市場的信用形式和消費信用也迅速發(fā)展起來,從而正在構(gòu)建起一個完備的信用體系。

一個發(fā)達的信用網(wǎng)絡(luò)的形成,是與構(gòu)建起了一個健全的信用制度,從而確立起規(guī)范的信用關(guān)系分不開的。在西方發(fā)達國家,信用關(guān)系的發(fā)展和完善、信用秩序的形成和確立,都是建立在有一 個健全的信用制度的基礎(chǔ)之上的。這種健全的信用制度又是由一系列相關(guān)的法律法規(guī)來體現(xiàn)和維護的。譬如,有關(guān)票據(jù)的簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓和貼現(xiàn)等,由《票據(jù)法》予以規(guī)范,證券市場融資有《證券法》規(guī)范相關(guān)行為,信用卡的發(fā)行和使用由《消費信用保護法》③及其它相關(guān)法規(guī)來管理;又譬如,《商業(yè)銀行法》對提供銀行信用的主體行為做出了規(guī)范,《信托法》則對信托活動做出了規(guī)范,而有關(guān)債權(quán)債務關(guān)系的強制調(diào)節(jié),也有以《合同法》、《擔保法》及其它相應的法律和法規(guī)作為根據(jù)。由于建立起了調(diào)節(jié)社會信用關(guān)系的完善的法律制度,加之在這一制度規(guī)范下商業(yè)道德和經(jīng)濟倫理的日益受到重視,一個良好的社會信用機制才得以形成。無論是授信方還是受信方都能自我約束,依法行事,因而社會信用有序發(fā)展,從而形成了一個高度發(fā)達的現(xiàn)代信用網(wǎng)絡(luò)。

如果說法律是市場經(jīng)濟的一雙有形的手,信用則是一雙隱形的手。與法律相比,信用機制是一種成本更低的機制。特別是在許多情況下,法律是無能為力的,只有信用能起作用。一個沒有信用機制的社會是不可能有真正的市場經(jīng)濟的。西方有個說法:“信譽是最好的競爭手段?！笔袌鼋?jīng)濟具有為他性與為已性、牟利性與服務性相統(tǒng)一的倫理二重性,互利互惠是市場經(jīng)濟的道德律令。市場經(jīng)濟是契約經(jīng)濟,契約是建立在誠實守信基礎(chǔ)上的,沒有信用就沒有交易,可見彼此信任是最基本的商業(yè)道德。我們必須把社會主義市場經(jīng)濟建立在“互惠互利、誠實信用、公平競爭”的基礎(chǔ)上,培養(yǎng)企業(yè)自覺守信意識。在信用制度建設(shè)中,應大力提倡全社會的信用道德意識。