時間：2023-03-10 14:56:58
序論：在您撰寫個人投資理財方案時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
一、理財規(guī)劃方案范例
馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設(shè)計理財規(guī)劃綜合方案。
二、具體解決方案
（一）客戶財務狀況分析：
1.編制客戶資產(chǎn)負債表
資產(chǎn)負債表
2.編制客戶現(xiàn)金流量表
現(xiàn)金流量表
3.客戶財務狀況的比率分析
（1）客戶財務比率表
（2）客戶財務比率分析：
從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達0.74，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達0.95，一方面說明客戶的資產(chǎn)負債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應以提高資產(chǎn)的整體收益率。負債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務的能力很強，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動資產(chǎn)，財務結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。
4.客戶財務狀況預測
客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。
5.客戶財務狀況總體評價
總體看來，客戶償債能力較強，結(jié)余比例較高，財務狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進一步提高。
（二）確定客戶理財目標
1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當?shù)牧鲃有?/p>
2.保險規(guī)劃：增加適當?shù)谋ｋU投入進行風險管理。（短期）
3.消費支出規(guī)劃――購車：近期內(nèi)購買一輛總價在30萬的車。（短期）
4.消費支出規(guī)劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。（中期）
5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）
6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）
（三）制定理財規(guī)劃方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃
客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當?shù)牧鲃有?。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
2.保險規(guī)劃
建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：
A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。
B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。
C. 醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。
D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。
3.消費支出規(guī)劃―購車
以客戶目前的經(jīng)濟狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。
4.子女教育規(guī)劃
兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。
5.消費支出規(guī)劃―購房
由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場基金。
6.退休養(yǎng)老規(guī)劃
在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。
（四）理財方案的預期效果綜合評價
關(guān)鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風險；
中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01
投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學問和藝術(shù)；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產(chǎn)取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質(zhì)的分類
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。
（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質(zhì)，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
二、個人理財工具的選擇
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據(jù)個人的需求和目標將個人的資金、財產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據(jù)目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據(jù)自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹?shù)膶W科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經(jīng)濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調(diào)長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產(chǎn)品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟的波動等因素就會導致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風險。
【關(guān)鍵詞】個人選擇；投資理財；策略
一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務的科學規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結(jié)合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關(guān)系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關(guān)系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>
大額的投資會有更多的產(chǎn)品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據(jù)自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟收益。
參考文獻
[1]張文鵬.個人選擇投資理財?shù)牟呗苑治鯷J].中國商貿(mào)，2014，33（12）:104-106.
[2]申天天.探討個人選擇投資理財?shù)牟呗訹J].山東紡織經(jīng)濟，2014，05（18）:13-14.
一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務的科學規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。
由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。
西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。
理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結(jié)合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整?w效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關(guān)系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關(guān)系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>
【關(guān)鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標
改革開放以來我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。
一、個人生命周期與理財規(guī)劃
人生的不同階段時期應采取不同的理財規(guī)劃。一、剛步入社會、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產(chǎn)和負債都較少，主要是以房屋租賃，應對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規(guī)劃應以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財規(guī)劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產(chǎn)值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經(jīng)費，創(chuàng)建一個應急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個領(lǐng)域進行投資，努力實現(xiàn)財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。
二、個人投資理財?shù)钠贩N
確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現(xiàn)在個人投資理品種主要有：
（一）銀行存款
對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩(wěn)定且安全性最好。
（二）股票投資
在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。
（三）投資基金
基金的理財產(chǎn)品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應對一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進行投資。
（四）債券投資
債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。
（五）房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產(chǎn)，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。
（六）保險投資
個人投資保險的險種主要有個人財產(chǎn)保險和人身保險。我們應根據(jù)自己的實際情況來進行投資，以實現(xiàn)財富的保值增值。
（七）期貨投資
現(xiàn)今的期貨交易以實現(xiàn)電子化，進行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。
（八）藝術(shù)品投資
相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術(shù)品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業(yè)知識才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>
三、筆者對個人投資理財?shù)囊恍┛捶ㄅc見解
筆者就如何取得預期收益這里進行了探討：
（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”
所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據(jù)個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，個人資金財產(chǎn)的投資運作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財?shù)臈l件。
（二）充分了解投資理財各個領(lǐng)域的知識
在進行個人投資理財過程中，要實現(xiàn)收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失，努力實現(xiàn)投資收益最大化。
（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜
科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現(xiàn)增值，并且將財富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個人應該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗，不能盲目的繼續(xù)跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！
四、如何有效的規(guī)避個人投資理財過程中的風險
（一）建立起自己的金融檔案
現(xiàn)今社會的個人從事金融活動的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。
（二）累計打造自己的個人信用
這里指的個人信用主要是個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，金融機構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經(jīng)濟活動中暢通無阻的“通行證”。
（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救
比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞]個人投資者；投資理財；金融產(chǎn)品
[中圖分類號]F830.59[文獻標識碼]A
隨著我國物質(zhì)及文化生活的不斷進步，投資理財?shù)玫搅嗽絹碓蕉嗳说闹匾?，如何實現(xiàn)財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發(fā)現(xiàn)我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質(zhì)上的幫助。
1個人投資理財概念
個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財富，如何進行長期的資金配置與運用是個人投資理財領(lǐng)域的最重要課題。
2個人投資者投資理財過程中存在的問題
2.1理財觀念保守
儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習慣影響，我國人民多年來對理財產(chǎn)品認識單一，又因為厭惡風險的保守型性格導致對新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認識與了解。近幾年，我國金融市場上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠。
2.2金融知識缺乏
投資理財所需金融知識的學習具有較強專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學習，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預期的較大偏，差蒙受不必要的損失。
2.3專業(yè)金融理財師隊伍供應不足
投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財師，但因我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財所要求的全方位服務需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數(shù)和相對數(shù)上來看，目前的專業(yè)人才都遠不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優(yōu)先服務高端客戶，普通個人投資者在接受專業(yè)服務方面又顯劣勢。
2.4理財師角色屬性限制其客觀性
目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業(yè)績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。
3推動個人投資者順利實現(xiàn)投資理財目標的意見與建議
3.1樹立正確的投資理財觀念
時代不同理財觀念也要隨之調(diào)整，與時俱進是一種態(tài)度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當前金融理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實中，只有順應時代，改變觀念，積極學習，認真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務。
3.2正確認識自我投資屬性
風險偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個人具體情況來分析風險偏好，再根據(jù)具體的風險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標有不同的投資紀律，要找到適合自己的投資風格，制定理性的投資目標，堅決執(zhí)行投資紀律才能提高成功概率。
3.3克服依賴心理，善用學習資源
想賺錢又懶得學習，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負責任。投資理財最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應該主要體現(xiàn)在幫助投資者學習了解新知識上，為其在相關(guān)知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。
3.4掌握學習技巧
金融知識的學習看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預期的風險與收益，直接決定其風險與收益底線；目標描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標描述會相對靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會有變化，但團隊一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團隊往往更值得信賴。
3.5善用固定收益類產(chǎn)品
固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國庫券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務對固定收益產(chǎn)品的偏好等都預示著此類產(chǎn)品的投資價值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。
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2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經(jīng)濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應對才能使自己的財富不縮水，實現(xiàn)保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現(xiàn)實問題。
2通貨膨脹的含義及其特點、類型
通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。
3通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議
3.1個人投資理財應該遵循的原則
3.1.1規(guī)避風險原則
在通貨膨脹預期下,任何投資都是機會與風險共存的,所以個人理財應把規(guī)避風險放在首位。
3.1.2量入為出原則
如果你有工作, 應至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。
3.1.3資產(chǎn)配置原則
要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風險。
3.1.4應注意投資的整體收益
對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應急計劃原則也是在個人投資理財中應該遵守的原則。
3.2對個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議
由于個人理財有較大的自主決定權(quán)，個人投資者相對企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風險性，再加上個人的風險偏好不同，對同一個投資產(chǎn)品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。
3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析
國外經(jīng)濟學有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風險。如何將這一理論應用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現(xiàn)；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。
3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析
從長遠看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產(chǎn)等不動產(chǎn)進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。
3.2.3黃金投資分析
隨著金融市場的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構(gòu)。國內(nèi)的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內(nèi)的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。
3.2.4個人信貸分析
在通脹預期下，取得貸款預期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產(chǎn)或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。
4個人投資理財應注意的問題
4.1投資理財要具備應有的專業(yè)知識
術(shù)業(yè)有專攻, 不可能每個人都成為專業(yè)理財師, 但至少應掌握基本的常識。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡敳粷M而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔相當責任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學一點總是好的。
4.2應短、中、長三種理財方案配合使用
一個人的理財規(guī)劃和投資結(jié)構(gòu), 往往表現(xiàn)出他對于理財?shù)膽B(tài)度。筆者認為,科學的態(tài)度應該是謹慎而不死板。應設(shè)計長期、中期、短期三種理財方案,結(jié)合使用,相輔相成。
