時間：2023-03-16 16:28:32
序論：在您撰寫學(xué)生保險論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）公費醫(yī)療模式計
劃經(jīng)濟(jì)體制下，普通高校都是公辦的，因此此文中狹義的“大學(xué)生”定義只滿足了當(dāng)時特定環(huán)境下的大學(xué)生醫(yī)保需要。當(dāng)時常州市僅有公辦高校四所，資金來源是“根據(jù)一定的年人均標(biāo)準(zhǔn)和學(xué)生人數(shù)，國家給予相應(yīng)數(shù)量的撥款”，公費醫(yī)療實行屬地管理，經(jīng)費由當(dāng)?shù)刎斦块T統(tǒng)籌撥付，省地級公辦高校公辦生生均撥款40元/人.年。對于不受國家保障的職業(yè)院校，沒有國家撥款，全靠學(xué)生自己買保險。沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)使學(xué)校和學(xué)生都不堪重負(fù)，一旦有學(xué)生不幸染上重病，就會將學(xué)校當(dāng)年的公費醫(yī)療撥款用盡。
（二）公費醫(yī)療加商業(yè)保險模式
隨著大學(xué)教育由精英制向大眾型的擴展，高校招生規(guī)模不斷的擴大，物價的不斷上漲，高校的公費醫(yī)療已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保障大學(xué)生正常住院開銷，部分地區(qū)的財政因不堪重負(fù)，停止了公費醫(yī)療制度。面臨這種情況，常州市的四所高校普遍使用了公費醫(yī)療加辦理商業(yè)保險的方式來解決這一困境。公費醫(yī)療僅用于學(xué)生在校內(nèi)醫(yī)務(wù)室門診看病，如學(xué)生發(fā)生較大的意外須住院治療，則選擇由商業(yè)保險來承擔(dān)醫(yī)療費用。為保障學(xué)生的利益，部分高校(河海大學(xué)常州分校)就采用了新生入校即買入四年的商業(yè)醫(yī)療保險的方式，在連保上有一定的保障，常州工學(xué)院則通過與多家保險公司簽定合同的方式，通過多家保險公司之間的競爭來保障學(xué)生的利益。但商業(yè)保險畢竟是以贏利為目的的機構(gòu)，在大病報銷的手續(xù)上和審核程度上都有較為繁雜的要求，同時報銷的周期較長而且有大病報銷的最高限額（6萬元）。這對目前不斷高發(fā)的白血病等重癥猶如杯水車薪，常工院教職工和全體學(xué)生曾兩次為身患白血病的學(xué)生捐款救助。
（三）大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險社會保險的模式
國內(nèi)有些專家對大學(xué)生醫(yī)療制度不斷的探索，在推進(jìn)新的醫(yī)療制度過程中提出自己的個人見解的一些論文，李潔《高校醫(yī)療保險現(xiàn)狀及改革》醫(yī)藥世界2006（6），《高校大學(xué)生公費醫(yī)療改革的探討》連利，李林2008.6（4），2008年10月25日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險試點范圍的指導(dǎo)意見》，大學(xué)生作為社會的一員被正式納入全民醫(yī)保的范圍。大學(xué)生醫(yī)保在2009年江蘇省內(nèi)全面開展，常州市內(nèi)的高校（包括高職高專）全部納入常州市大學(xué)生醫(yī)保的范圍。
二、大學(xué)生醫(yī)保的存在優(yōu)勢
目前大學(xué)生醫(yī)療保險制度具有一定的實施優(yōu)勢，表現(xiàn)為以下幾個方面。
（一）能夠保障資金的有效供給
基金的籌集采取多供給、合理分擔(dān)的方式，即國家、學(xué)校、個人和社會多方共同籌資，有利于保證資金的有效供給，同時制度本身的強制性又具有保障基金穩(wěn)定的作用。依據(jù)目前常州市大學(xué)生人數(shù)測算，納入大學(xué)生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的人數(shù)大約10萬余人，目前年個人繳納標(biāo)準(zhǔn)60元/人.年（不包括財政補助金額）。并且低保的學(xué)生由財政買單，省去了這部分學(xué)生的后顧之憂。每年足額的資金能保障大學(xué)生醫(yī)療報銷比例。
（二）擴大了大學(xué)生參保醫(yī)保的范圍
大學(xué)生公費醫(yī)療的保障范圍僅為公辦高校公辦生，商業(yè)保險因保險其性質(zhì)，不能強制參保導(dǎo)致大學(xué)生參保率不高。大學(xué)生城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的參保范圍為全市內(nèi)全日制高等學(xué)校（含民辦高校、獨立學(xué)院、成人高校）、科研院所中接受普通高等學(xué)歷教育的全日制本?？粕?、全日制研究生。有效的保障了所有在校大學(xué)生的醫(yī)療衛(wèi)生需要。體現(xiàn)了教育公正，人人平等原則。
（三）新制度在統(tǒng)籌支付方式，生病住院的醫(yī)療機構(gòu)的選擇上靈活性較強
公費醫(yī)療指定門診必須在校醫(yī)務(wù)室看，住院也指定了相應(yīng)的醫(yī)院，導(dǎo)致門診、住院機構(gòu)的選擇比較單一。新制度籌資方式多元化，完善醫(yī)療費用支付方式，統(tǒng)一明確報銷范圍，一、二級醫(yī)療機構(gòu)起付標(biāo)準(zhǔn)為300元/次；三級醫(yī)療機構(gòu)起付標(biāo)準(zhǔn)為600元/次；起付標(biāo)準(zhǔn)以下由個人承擔(dān)。起付標(biāo)準(zhǔn)以上至最高限額的醫(yī)療費用，三級醫(yī)療機構(gòu)就診的，由居民醫(yī)?；鹬Ц?5%；在一、二級醫(yī)療機構(gòu)就診的，由居民醫(yī)保基金支付95%。使學(xué)生可以根據(jù)病情需要選擇任意一家公立醫(yī)院就診，且個人承擔(dān)的治療費用較為合理。通過對常州市四所本科高校部份大學(xué)生的問卷調(diào)查，大學(xué)生對目前的大學(xué)生醫(yī)保滿意度比較高。
三、大學(xué)生醫(yī)保目前發(fā)現(xiàn)的一些問題
目前大學(xué)生醫(yī)療保險制度雖然具有一定的優(yōu)勢，但在實施過程中也發(fā)現(xiàn)一些問題和不足，具體如下：
（一）校醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量有待提高
根據(jù)調(diào)查，學(xué)生普遍認(rèn)為學(xué)校在保障學(xué)生健康方面首先是提供便捷的基本醫(yī)療，其次是經(jīng)辦報銷手續(xù)，政策實施四年來，在轉(zhuǎn)診、住院等就醫(yī)行為上，某些院校及醫(yī)療機構(gòu)存在利用政策鉆空子的現(xiàn)象。有30%的學(xué)生抱怨校內(nèi)醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量差的情況，需加強就醫(yī)行為的監(jiān)督。
（二）實習(xí)期、寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費用報銷不便
目前的大學(xué)生醫(yī)保規(guī)定大學(xué)生在實習(xí)期及寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費用如需在學(xué)校所在地外就診的由個人先行墊付，回到學(xué)校后再進(jìn)行報銷，目前在校的部分大學(xué)生因家境貧困，而現(xiàn)在醫(yī)療費用比較高，造成了較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
（三）對大學(xué)生因各種原因造成的人身死亡事件賠付存在盲點
隨著人類文明程度不斷的發(fā)展，社會開放程度在不斷擴大，大學(xué)生再也不是關(guān)在“象牙塔”里的學(xué)子，他們在不斷走入社會，參加各種社會實踐活動，雖然學(xué)校會在各種方面對學(xué)生進(jìn)行自身保護(hù)的教育，但難免會有死亡的意外發(fā)生。大學(xué)生醫(yī)保理賠主要在門診和住院費用，在意外傷害導(dǎo)致死亡理賠上是個盲點，容易導(dǎo)致學(xué)校與學(xué)生家庭的糾紛。
四、對目前大學(xué)生醫(yī)保政策的建議
（一）建立大學(xué)生居民醫(yī)?；鸸芾淼谋O(jiān)督機制以保障基金的正常運轉(zhuǎn)
目前大學(xué)生醫(yī)療保險基金全部為住院和門診統(tǒng)籌基金，納入常州市財政專款專用。任何機構(gòu)和部門不得挪用此基金。保障大學(xué)生城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；鹗褂迷瓌t為當(dāng)年收支平衡，不應(yīng)當(dāng)有過多結(jié)余，按發(fā)達(dá)國家醫(yī)?；鸾Y(jié)余比例不超過10%比例控制大學(xué)生醫(yī)保結(jié)余，真正做到醫(yī)?；鹗褂眯首畲蠡?，確保資金用于解決大學(xué)生看病的問題。
（二）不斷推進(jìn)基本醫(yī)療保障法制建設(shè)
我國由于社會保障起步較晚，社會保障也是近幾年才才逐步完善，大學(xué)生作為社會的特殊群體，大學(xué)生醫(yī)療保障在試點推進(jìn)的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺大學(xué)生醫(yī)療保障的條例，在強制實行大學(xué)生參保，各地醫(yī)保收費標(biāo)準(zhǔn)及支付等方面定義各部門之間的權(quán)利義務(wù)。在財政財力允許的情況下，不斷提高財政補助的水平，進(jìn)一步改善醫(yī)療保障水平提高醫(yī)療報銷比例，擴大醫(yī)療保障范圍，減輕參保人員的個人負(fù)擔(dān)。
（三）提高門診的報銷比例
目前常州市大學(xué)生醫(yī)保門診報銷200-1500之間屬醫(yī)保費用的報銷45%，遠(yuǎn)低于住院報銷平均75%以上的報銷比例，導(dǎo)致部分門診費用在2000元以上的不需住院的同學(xué)經(jīng)衡量后門診改為住院，其最終結(jié)果是導(dǎo)致醫(yī)療費用的浪費，不利于節(jié)約衛(wèi)生資源。
（四）要求大學(xué)生強制參保并鼓勵商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)揮補充作用
大學(xué)生強制參保在基本醫(yī)療保險制度比較完善的發(fā)達(dá)國家已經(jīng)用制度的形式制定下來，在美國和德國大學(xué)生入學(xué)要憑借保險來注冊。在常州的四所本科高校中，河海大學(xué)和常工院除了參保大學(xué)生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保外，在基本保險的盲點學(xué)生意外險和死亡喪葬賠償上用商業(yè)保險作為補充，較全面的保障了學(xué)生利益。政府應(yīng)給予商業(yè)保險政策支持，規(guī)范商業(yè)保險市場，建議商業(yè)保險公司積極開發(fā)適合大學(xué)生的新險種，同時高校也應(yīng)鼓勵商業(yè)保險的推行，提高大學(xué)生參保率。
（五）提高大學(xué)生的保險理財意識
提高大學(xué)生的保險意識迫在眉睫，有調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)下的大學(xué)生對商業(yè)保險不了解的高達(dá)52.9%，比較了解的只占4.62%，這一結(jié)果與目前的醫(yī)保制度背道而弛，這就要求學(xué)校在宣傳上下工夫，通過海報宣傳，知識講座，校園論壇，網(wǎng)絡(luò)宣傳等各種形式的宣傳手段使保險觀念深入人心，培養(yǎng)學(xué)生的理財觀念，讓學(xué)生充分理解社會保險具有共同分擔(dān)風(fēng)險、社會互助的功能，使廣大學(xué)生學(xué)會合法使用醫(yī)療保險。
（六）跨省醫(yī)療的聯(lián)保
參保意愿是多因素共同作用的結(jié)果。為檢驗大學(xué)生是否參保的客觀影響因素的統(tǒng)計顯著性，現(xiàn)采用二元概率分析，利用Logit模型，對803名大學(xué)生的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行了計量分析。模型中用到的解釋變量主要包括4項，即性別(L1)、所在年級(L2)、家庭住所(L3)和健康狀況(L4)。因大學(xué)生年齡段比較集中，這里不再對年齡分段做變量分析，以上變量均采用在兩種可能性之間進(jìn)行選擇的定性數(shù)據(jù)形式。用Eviews統(tǒng)計分析軟件，將賦值后的數(shù)據(jù)進(jìn)行模型化處理，可得結(jié)論:若顯著水平為0．05，L2的P值為0．1449，可知變量L2不顯著，即學(xué)歷對是否參保并無顯著影響?，F(xiàn)剔除L2變量，重新以L1、L3、L4這3項變量計算模型，結(jié)果得出:L1的P值為0．0000、L3的P值為0．0000、L4的P值為0．0491，檢驗全部通過。可見，L1、L3、L4對P值具有較大的影響，其中L1的影響大于L3，而L4為反向影響，即性別和家庭所在地是參保的積極影響因素，健康狀況與是否參保呈負(fù)相關(guān)，具有消極影響因素。
2結(jié)果
2．1問題現(xiàn)狀
2．1．1城鄉(xiāng)醫(yī)保制度的認(rèn)識及了解度
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在獲得健康信息的渠道中，大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)獲得的有75．8%;通過新聞廣告認(rèn)識的有43．2%;通過醫(yī)療書籍獲得的有42．5%;通過選修課獲知的有18．4%;通過講座和報告的有17．7%;其他方式有8．3%。在參保的群體中，認(rèn)為非常了解城鄉(xiāng)醫(yī)保制度的學(xué)生只占5．4%;知道一些但不全面的占71．1%;完全不了解的占23．5%。由上述信息傳播的交叉數(shù)據(jù)中可以得出，大學(xué)生獲得健康信息的最主要渠道是網(wǎng)絡(luò)，參加了城鄉(xiāng)醫(yī)保的學(xué)生占80．8%;沒有參加占19．2%，其中有64．1%的學(xué)生已經(jīng)參加其他種類醫(yī)療保險，有27．6%的不了解該項政策內(nèi)容、不知如何參加。顯然網(wǎng)絡(luò)及其他有效途徑的宣傳并沒有被相關(guān)部門重視，部分學(xué)生對現(xiàn)行的醫(yī)保制度還是一知半解，這離我國基本醫(yī)保100%參保率的目標(biāo)還存在一定差距。
2．1．2城鄉(xiāng)醫(yī)保制度的效果及認(rèn)可度
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生認(rèn)為參加城鄉(xiāng)醫(yī)保能緩解家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的占45．1%;認(rèn)為沒有作用的占24．8%;不清楚的占30．0%，大學(xué)生對城鄉(xiāng)醫(yī)保就制度層面分析，能夠起到減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的作用。另外，認(rèn)為推行大學(xué)生城鄉(xiāng)醫(yī)保非常有必要的學(xué)生占59．3%;認(rèn)為無所謂、有沒有都行的學(xué)生占27．6%;還有13．1%的學(xué)生說不清楚。由此可以看出，有近6成的學(xué)生認(rèn)為推行城鄉(xiāng)醫(yī)保非常有必要，說明大學(xué)生極力推行并相對比較認(rèn)可城鄉(xiāng)醫(yī)保制度。結(jié)合實地調(diào)研的情況，大學(xué)生對城鄉(xiāng)醫(yī)保制度制定與運行兩方面的認(rèn)可是相互矛盾的，被調(diào)查的學(xué)生普遍反映因為不太了解現(xiàn)行的醫(yī)保制度，所以無法做出確切的判斷和選擇，雖然已參保，但對實施中運行效果的認(rèn)可度相對并不高。
2．1．3城鄉(xiāng)醫(yī)保制度的使用及滿意度
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生醫(yī)療費用全部自負(fù)的占54．4%;部分報銷的占42．5%;全部報銷的只占2．9%，有超過半數(shù)的學(xué)生醫(yī)療費用選擇全部自負(fù)。由于醫(yī)保報銷的使用率不高，造成大學(xué)生對現(xiàn)行制度運行的評價不是很滿意。醫(yī)保制度的重要部分是報銷的比例，認(rèn)為報銷比例很高的占4．5%，比較高的占10．2%，合計14．7%;認(rèn)為報銷比例中等的占37．4%;認(rèn)為報銷比例比較低的占8．8%，很低的占5．6%，認(rèn)為報銷比例低的合計為14．4%;與認(rèn)為報銷比例高的基本相當(dāng)，不清楚的占33．5%。由此可看出，大學(xué)生認(rèn)為醫(yī)保報銷比例并不算高，對制度實效性的滿意度相對較低。
2．1．4辦理城鄉(xiāng)醫(yī)保報銷的情況及評價
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，首先在本地醫(yī)保報銷的難易程度，認(rèn)為很方便的占6．2%，認(rèn)為方便的占19．9%，認(rèn)為一般的占23．8%，認(rèn)為比較方便的占10．3%，認(rèn)為很不方便的占16．9%，沒辦理過、不清楚的占22．8%，認(rèn)為方便程度一般及以上的占60．3%;其次在異地產(chǎn)生醫(yī)保報銷，認(rèn)為辦理手續(xù)很方便的占3．6%，認(rèn)為方便的占12．8%，認(rèn)為一般的占19．1%，認(rèn)為比較方便的占3．5%，認(rèn)為很不方便的占14．2%，沒辦理過、不清楚的占46．8%，認(rèn)為方便程度一般及以上的占39%。由此可以看出，本地辦理報銷有6成的學(xué)生認(rèn)為比較方便，而在異地辦理報銷手續(xù)，有4成的學(xué)生認(rèn)為比較方便。總體來說，辦理醫(yī)保手續(xù)繁瑣，異地辦理比本地更加不便。
2．2原因探討
2．2．1學(xué)生參保的可行性與必要性
雖然有超過半數(shù)的學(xué)生醫(yī)療費是全部自負(fù)，但那僅僅是醫(yī)療費發(fā)生較少的情況。對于部分家庭一二百元目前已經(jīng)不能產(chǎn)生負(fù)擔(dān)，城鄉(xiāng)醫(yī)保的初衷原本也是通過全市的統(tǒng)籌，當(dāng)遇到大病時能起到救助的作用，如重大疾病門診醫(yī)療費，一檔參保學(xué)生每人每學(xué)年限報10萬元;二檔參保學(xué)生每人每學(xué)年限報12萬元，當(dāng)出現(xiàn)這樣的情況時能夠大大的減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大學(xué)生是一個年輕的群體，身體正處于比較健康和免疫力較高的狀態(tài)，近些年來，由于學(xué)習(xí)、就業(yè)及生活等各種壓力的多重影響，身體素質(zhì)開始下滑，很多疾病開始趨于年輕化，肥胖病及心理疾病等方面的醫(yī)保需求在增長，亞健康問題日益突出，疾病風(fēng)險正隨著現(xiàn)代大學(xué)生的生活環(huán)境和生活習(xí)慣的改變而改變，大學(xué)生健康狀況不容忽視，這就彰顯了基本醫(yī)療保險的重要性。
2．2．2多渠道全方位來獲得健康信息
由于大學(xué)生醫(yī)保是由學(xué)校統(tǒng)一組織辦理，有其特殊性，大學(xué)生又具有聚集、文化水平高等特點，在宣傳上，讓每一個學(xué)生都了解，并不是難事。然而，部分大學(xué)生反映由于不太了解現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)保制度，無法做出確切的判斷和選擇，所以政府、學(xué)校及相關(guān)部門在組織、宣傳城鄉(xiāng)醫(yī)保方面還有更細(xì)致的工作要做。目前網(wǎng)絡(luò)比較發(fā)達(dá)，大學(xué)生又是新生代，對于信息的獲取網(wǎng)絡(luò)獲得是很正常的，相對于新聞廣告和醫(yī)療書籍等，學(xué)校傳統(tǒng)的選修課、講座和報告等形式卻排在了后面。因此，推行多渠道全方位來宣傳醫(yī)保政策，進(jìn)一步提高大學(xué)生對醫(yī)療保險的認(rèn)知度，使其更進(jìn)一步的了解和掌握醫(yī)保經(jīng)辦流程及各種業(yè)務(wù)辦理，有助于實現(xiàn)大學(xué)生基本醫(yī)保100%參保率的目標(biāo)，進(jìn)而推動重慶市醫(yī)保事業(yè)健康和諧發(fā)展。
2．2．3城鄉(xiāng)醫(yī)保報銷的效用與水平不高
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生1年內(nèi)醫(yī)療費在100元以下的占38．0%。然而，現(xiàn)行制度中醫(yī)保報銷的起付線是100元，直接導(dǎo)致這部分學(xué)生只能全部支付，不能享受醫(yī)保報銷的優(yōu)惠。1年內(nèi)的醫(yī)療費在100～200元之間的占24．7%，即使超過了醫(yī)保報銷的起付點，由于辦理報銷并不方便甚至不知道怎么辦理，況且沒有高出多少，這部分學(xué)生就放棄報銷。所以基于該問題，推高了大部分學(xué)生在發(fā)生醫(yī)療費用時選擇全部自負(fù)。據(jù)統(tǒng)計，認(rèn)為繳保費水平很高的占4．9%，認(rèn)為比較高的占24．3%，認(rèn)為水平一般的占57．9%，只有5．0%的認(rèn)為比較低或很低，還有8．0%的認(rèn)為不太清楚。大學(xué)生不是創(chuàng)收而是消費的群體，繳保費用基本是需要由家庭來支付，在社會上這繳費水平看似很低，對于學(xué)生來說，就顯得有點偏高。
2．2．4城鄉(xiāng)醫(yī)保報銷的比例不高且繁瑣
因為“報銷金額=(單次醫(yī)藥費－自付費用－起付線)×支付比例”中自負(fù)費用占的比重較大，由于醫(yī)院開藥時并不是只選擇醫(yī)療報銷欄目內(nèi)的藥品，所以有時盡管看病花費大量資金，體現(xiàn)在報銷金額上卻很低，造成部分大學(xué)生認(rèn)為報銷比例不高。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示了大學(xué)生對醫(yī)療費用報銷程序的評價不高，辦理手續(xù)復(fù)雜繁瑣，這主要是因為辦理時需要出具相關(guān)的票據(jù)和證明諸多，基本的手續(xù)應(yīng)具有身份證、醫(yī)保卡、醫(yī)藥費用收據(jù)、處方等，特別是在外地就醫(yī)者，需要的票據(jù)和證明更多更麻煩，如出院證明、醫(yī)院級別證明、外地就醫(yī)相關(guān)手續(xù)及外地就醫(yī)申報登記等。由此可見，醫(yī)保報銷手續(xù)相對麻煩，尤其外地就醫(yī)時更加不方便，大學(xué)生在辦理相關(guān)的全部手續(xù)需要花費的時間和精力較多，難度較大，因此給學(xué)生造成選擇困惑。
3結(jié)論與建議
3．1結(jié)論
通過調(diào)查問卷和計量分析，可以得出:第一，基本的客觀情況中，性別和家庭所在地是參保意愿的積極影響因素，健康狀況是參保意愿的消極因素，學(xué)歷對參保意愿并無顯著影響;第二，參加城鄉(xiāng)醫(yī)保的大學(xué)生比例并不低，但離我國基本醫(yī)保的100%參保目標(biāo)還有一定差距，而且女生參保比例多于男生，城鎮(zhèn)戶口的參保比例高于農(nóng)村;第三，辦理醫(yī)保報銷時，還不是很方便，而且異地辦理補償手續(xù)比本地辦理更加麻煩;第四，大學(xué)生對城鄉(xiāng)醫(yī)保的了解度并不高，有超過兩成的學(xué)生完全不了解重慶市大學(xué)生城鄉(xiāng)醫(yī)保制度;第五，大學(xué)生對城鄉(xiāng)醫(yī)保有很多的期待，如提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、包含更多疾病種類、政策改進(jìn)方向、補償比例等方面。
3．2建議
3．2．1加大宣傳教育力度，增強參保意識
有針性地對大學(xué)生群體進(jìn)行醫(yī)保知識的宣傳教育，強化基本醫(yī)療保險意識，做好城鄉(xiāng)醫(yī)保相關(guān)的政策宣傳工作和政策咨詢工作。如以網(wǎng)絡(luò)宣傳為主，同時開設(shè)城鄉(xiāng)醫(yī)保的知講座、選修課、創(chuàng)辦宣傳欄等，讓每一個大學(xué)生都能認(rèn)識到風(fēng)險的不確定性，有效地調(diào)動大學(xué)生參保的積極性，使大學(xué)生充分了解醫(yī)保政策帶來的好處，通過醫(yī)保平臺真實體驗到參保的重大意義。在新學(xué)年之際有必要集中開展宣傳教育、醫(yī)保辦理、續(xù)保繳費相關(guān)方面工作，讓大學(xué)生了解城鄉(xiāng)醫(yī)保政策的特點:如政府補貼、繳費較少、待遇較高等，正確引導(dǎo)并加強大學(xué)生的參保意識，使大學(xué)生認(rèn)識到醫(yī)保制度對保障學(xué)生的利益的重要性，從而形成大學(xué)生城鄉(xiāng)醫(yī)保工作運行的長效機制［7］。
3．2．2改進(jìn)補償程序與水平，增強吸引力
城鄉(xiāng)醫(yī)保補償程序繁復(fù)，導(dǎo)致了報銷難度加大，無疑成為大學(xué)生參保的一大障礙［8］。加強制度創(chuàng)新，簡化報銷流程，提高工作效率兼顧成本控制，形成信息化管理模式，切實發(fā)揮城鄉(xiāng)醫(yī)保對大學(xué)生的健康保障作用。首先，對大學(xué)生這一特殊群體，有針對性地制定關(guān)于寒暑假期間大學(xué)生就醫(yī)和跨地區(qū)就醫(yī)管理辦法:如外地就醫(yī)的大學(xué)生在辦理報銷補償時，所需的醫(yī)院級別證明、轉(zhuǎn)區(qū)外就醫(yī)手續(xù)或區(qū)外就醫(yī)申報登記可由學(xué)校相關(guān)部門代辦，緩解大學(xué)生醫(yī)療報銷難度;其次，由于大學(xué)生極少患病住院，因此要提高門診補償額度，適當(dāng)降低住院和門診報銷的起付線，提高封頂線，降低自負(fù)比例。全面推行以大病住院統(tǒng)籌為主，兼顧門診醫(yī)療需求，提高補償水平，使大學(xué)生具有更高的參保積極性，增強醫(yī)保的吸引力。
3．2．3借鑒國外的成熟經(jīng)驗，推行強制參保
城鄉(xiāng)醫(yī)保屬于社會保險的范疇，從理論上說應(yīng)該具有強制性［9］。雖然無收入來源的大學(xué)生基本上是靠家庭供給，大學(xué)生又作為特殊的群體正是身體健壯的黃金時段，直接導(dǎo)致參保意識不高，全面推行強制參保無疑具有一定難度，但是針對大學(xué)生群體，只有繳納了基本醫(yī)保費用，才能更好的明確權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，當(dāng)患病時切實減輕國家、學(xué)校及家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使大學(xué)生真正體會政策實施的優(yōu)越性。國外大學(xué)生醫(yī)保制度幾乎都采取強制參保原則，如德國、新加坡、英國、日本等，這些國家要求大學(xué)生必須參加醫(yī)療或相關(guān)保險才能注冊入學(xué)［10］。據(jù)以往研究表明，實行強制參保原則，能更好地規(guī)避醫(yī)療保險中的逆向選擇現(xiàn)象、保證大學(xué)生全部參保同時享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策、使城鄉(xiāng)醫(yī)保真正起到分散風(fēng)險的作用和互助共濟(jì)的功能。
3．2．4政府主導(dǎo)，建立多層次的醫(yī)療保障體系
1．1對象
采用分層抽樣方法，于河北聯(lián)合大學(xué)、唐山師范學(xué)院、唐山學(xué)院及河北能源技術(shù)學(xué)院4所高校，按年級分層抽取1100名大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查。共回收有效問卷1017份，有效率92．5%。其中河北聯(lián)合大學(xué)學(xué)生348名，唐山師范學(xué)院學(xué)生302名，唐山學(xué)院學(xué)生160名，河北能源職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生207名;男生551名，女生466名;一年級學(xué)生189名，二年級學(xué)生271名，三年級學(xué)生177名，四年級學(xué)生270名，五年級學(xué)生110名;152名學(xué)生來自城市，685名來自農(nóng)村;461名大學(xué)生月平均消費在500元以下，370名月平均消費在500～800元之間，186名月平均消費在800元以上。
1．2方法
自行設(shè)計問卷，首先進(jìn)行現(xiàn)場預(yù)調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果對問卷進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而確定最終問卷。問卷內(nèi)容主要包括基本情況、對醫(yī)保的認(rèn)知、參保情況。
1．3統(tǒng)計分析
采用EpiData3．1軟件建立數(shù)據(jù)庫，使用SPSS17．0進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和分析，其中百分率和構(gòu)成比的比較采用χ2檢驗，影響因素分析采用Logis-tic回歸分析，P＜0．05為差異有統(tǒng)計學(xué)意義。
2結(jié)果
2．1基本情況
調(diào)查對象中，27．0%的大學(xué)生表示最近1a內(nèi)身體不適，其中77．4%進(jìn)行了治療，22．6%未進(jìn)行任何治療;治療的方式主要是去醫(yī)療機構(gòu)就診(78．7%)和自我治療(21．3%)。大學(xué)生就診地點主要為學(xué)校衛(wèi)生室、診所(45．31%)，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站(39．52%)及醫(yī)院(8．18%)。
2．2對醫(yī)保的認(rèn)知情況
2．2．1對醫(yī)保制度了解程度
2．1%的大學(xué)生表示很了解醫(yī)保制度，31．8%表示了解，66．1%表示完全不了解。經(jīng)χ2檢驗，不同性別、不同年級、城鄉(xiāng)的大學(xué)生對醫(yī)保制度了解程度差異均有統(tǒng)計學(xué)意義(χ2值分別為28．520，27．833，6．165，P值均＜0．05)。女生比男生更了解大學(xué)生醫(yī)保制度;隨著年級的升高，大學(xué)生對醫(yī)保制度的了解增多;來自城市的大學(xué)生比來自農(nóng)村的更了解醫(yī)保制度。
2．2．2參加醫(yī)療保險的必要性
62．3%的學(xué)生認(rèn)為很有必要參加大學(xué)生醫(yī)保，33．7%的學(xué)生覺的無所謂，4．0%的學(xué)生認(rèn)為沒必要。經(jīng)χ2檢驗，不同性別、不同年級、城鄉(xiāng)的大學(xué)生對參保問題的認(rèn)識差異均有統(tǒng)計學(xué)意義(P值均＜0．05)。大學(xué)生認(rèn)為沒必要參保的原因依次為身體健康狀況良好(23．3%)、報銷手續(xù)過于麻煩(23．3%)、保障范圍太小(16．3%)、報銷比例太低(14．0%)等。
2．3大學(xué)生參保情況
2．3．1大學(xué)生參保的基本情況
2012年河北省大學(xué)生參保率為82．0%，而唐山市大學(xué)生參保率為61．1%。不同年級、不同性別、城鄉(xiāng)學(xué)生參保率差異均有統(tǒng)計學(xué)意義(P值均＜0．05)。
2．3．2提高大學(xué)生參保險意愿的主要途徑
大學(xué)生認(rèn)為提高報銷比例是最主要的途徑(35．9%)，其余依次為降低起付線(28．8%)、其他(18．0%)、增強大學(xué)生的醫(yī)療保險意識(17．3%)、簡化服務(wù)手續(xù)(5．8%)、提高服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度(5．0%)、降低繳費額度(3．6%)。
2．4大學(xué)生參保影響因素分析
以大學(xué)生是否參保作為因變量，大學(xué)生的性別(0=女，1=男)、年級(0=大一和大二，1=大三～大五)、城鄉(xiāng)(1=城市，2=農(nóng)村)、月平均消費額(0=＜500元，1=≥500元)、是否了解大學(xué)生醫(yī)保制度(0=不了解，1=了解)、是否認(rèn)為有必要參保(0=沒必要，1=有必要或無所謂)等因素為自變量進(jìn)行單因素Logistic回歸分析。為進(jìn)一步明確參保的影響因素，采用逐步法以0．10作為排除概率標(biāo)準(zhǔn)，以0．05作為入選標(biāo)準(zhǔn)，將單因素分析結(jié)果中有統(tǒng)計學(xué)意義的變量納入多因素Lo-gistic回歸分析中，結(jié)果見表4。α=0．05檢驗水平下，大學(xué)生的性別、年級、是否了解大學(xué)生醫(yī)保制度和是否認(rèn)為有必要參保對大學(xué)生參保情況的影響均有統(tǒng)計學(xué)意義(P值均＜0．05)。
3討論
（一）學(xué)校醫(yī)療機構(gòu)整體滿意度低
校醫(yī)院是公費醫(yī)療的服務(wù)提供者和醫(yī)療制度實施的執(zhí)行者，在高校公費醫(yī)療制度中曾扮演重要角色。在本次調(diào)查中，只有4.3%的同學(xué)表示對校醫(yī)院醫(yī)療水平十分滿意，54.2%表示一般滿意，28.9%表示不滿意，12.6%表示十分不滿意。對于學(xué)校醫(yī)務(wù)人員的態(tài)度，只有3.5%的同學(xué)表示十分滿意，55.0%表示一般滿意，29.9%表示不滿意，11.6%表示十分不滿意?？傮w來說，只有1.3%的同學(xué)對校醫(yī)院的整體滿意度十分滿意，70.8%表示一般滿意，22.3%表示不滿意，5.6%表示不滿意，醫(yī)患雙方矛盾較嚴(yán)重。
（二）保障范圍狹窄，報銷手續(xù)麻煩
調(diào)查的同學(xué)中，對于醫(yī)保的缺點進(jìn)行分析，有29%的大學(xué)生認(rèn)為報銷手續(xù)麻煩，占比最大，而參保價格過高以及醫(yī)療資金負(fù)擔(dān)太重所占的比例較少。對于醫(yī)療保險有哪些方面需要改進(jìn)，34.7%的大學(xué)生認(rèn)為報銷繁瑣，30.4%認(rèn)為報銷范圍過窄，只有18.1%認(rèn)為公平性不足和15.7%認(rèn)為參保費用過高。同時，針對醫(yī)保存在缺陷的調(diào)查，有24.2%的學(xué)生認(rèn)為放假期間的事故不能報銷。大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)能力有限，大學(xué)生醫(yī)療保險范圍不能覆蓋全國導(dǎo)致該制度的保障作用受到質(zhì)疑。綜上所述，應(yīng)該要改進(jìn)報銷手續(xù)以及保障范圍，這樣才能吸引更多的學(xué)生來購買醫(yī)療保險。
（三）大學(xué)生作為消費者，報銷的額度不能與居民相提并論
大學(xué)生是社會的一個特殊群體，只屬于成年人消費者的角色，醫(yī)療保險的報銷額度將直接關(guān)系到大學(xué)生的參保熱情及長遠(yuǎn)利益。對于醫(yī)療保險如何完善的調(diào)查，20%的大學(xué)生認(rèn)為必須加強服務(wù)水平，其次針對是增強醫(yī)療水平和報銷金額增加這兩個方面，比例各占19%和17%。針對如何完善醫(yī)保體系的調(diào)查，有23%的大學(xué)生認(rèn)為醫(yī)療保險必須增加報銷的金額。面對當(dāng)前物價的不斷上漲，醫(yī)療、藥物的費用的逐漸提高，大學(xué)生醫(yī)療報銷的額度不能與居民相提并論，建立符合大學(xué)生群體實際利益的醫(yī)療保障顯得更為重要。
二、在校大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險體系后的問題分析
大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險政策還是處于初期探討階段，存在上述問題只要有如下幾點原因：
（一）“低水平”的目標(biāo)決定了在校大學(xué)生看病就醫(yī)的局限性
政府一直強調(diào)目前城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體制的發(fā)展目標(biāo)是“廣覆蓋，低水平”，其中“低水平”，就決定了即使大學(xué)生加入了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體制，所能得到的保障也將是有限的。首先，新的保障體系所能支付的資金數(shù)額與實際醫(yī)療所需費用存在較大差距。當(dāng)出現(xiàn)重大疾病或發(fā)生重大意外事故時，醫(yī)療保障體系只會根據(jù)報銷額度的多少為參?；颊邎箐N其中一部分的醫(yī)療費用，同時還有報銷的最高額度限制。而且新制度的門診大病和住院只是對某些特定的病種進(jìn)行報銷，不能夠滿足大學(xué)生全部的醫(yī)療需求。其次，醫(yī)?；鹚軋箐N的藥品種類少，一些治療重大疾病的特效藥品卻不包括在報銷的范疇之內(nèi)。而且大學(xué)生就醫(yī)通常還要先自墊醫(yī)藥費用后才拿去報銷，加之現(xiàn)在藥品價格居高的情況，對于患病學(xué)生而言，就醫(yī)仍然有巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。
（二）放假期間不在本社區(qū)發(fā)生的醫(yī)療事故沒有得到有效解決
在校大學(xué)生寒暑期放假或在外實習(xí)期間不在本社區(qū)發(fā)生的重大疾病或重大意外的醫(yī)療事故，盡管不同地方的高校因地制宜地作出了適合本地方的相關(guān)規(guī)定，但是，就目前來說，在全國范圍內(nèi)，關(guān)于這個問題的解決，并沒有形成一個統(tǒng)一的、可行的規(guī)定體系。造成許多大學(xué)生雖然入保，但是由于其地域距離相差太遠(yuǎn)和地方規(guī)定的不完善等因素，在寒暑假放假或在外實習(xí)期間不在本社區(qū)內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療事故問題，沒有得到有效穩(wěn)妥的解決。這種不完善的制度必然會給大學(xué)生的看病就醫(yī)和各種醫(yī)療費用的報銷以及問題的解決帶來許多麻煩。
（三）政府取消資助后給醫(yī)療基金帶來負(fù)擔(dān)
隨著高校招生規(guī)模的不斷擴大，大學(xué)生的人數(shù)將越來越多。而且，把在校大學(xué)生納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體制后，便取消了政府的直接資助，缺少了一個重要而穩(wěn)定的資金來源，這將使原本就捉襟見肘的醫(yī)?；鸬倪\行負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重。另外，在校大學(xué)生群體的人數(shù)相比起城鎮(zhèn)居民來說相對少得多，大學(xué)生總?cè)藬?shù)占城鎮(zhèn)居民總?cè)藬?shù)的比例低，那么，繳納的大學(xué)生的醫(yī)療保險的費用對于城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險的總繳納費用來說，其所占的比例也是很低的，所以大學(xué)生繳納的保險費用對城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險基金的幫助是杯水車薪的。而且，醫(yī)保的新體制規(guī)定了大學(xué)生的醫(yī)療保險不獨立設(shè)立賬戶，而是將剩下的醫(yī)?；鹑繗w入城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險的基金當(dāng)中，這樣一來，不僅加重了城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險的負(fù)擔(dān)和壓力，同時也相當(dāng)不利于大學(xué)生的醫(yī)療保險基金的儲備資金的積累。
三、進(jìn)一步完善在校大學(xué)生醫(yī)療保障體系的建議
鑒于上述問題和分析，為了進(jìn)一步完善在校大學(xué)生醫(yī)療保障體系，提出如下建議：
（一）建立健全在校大學(xué)生醫(yī)療保障的法律制度
國家應(yīng)出臺綜合性的大學(xué)生醫(yī)療保險立法，明確政府、高校、醫(yī)療機構(gòu)和大學(xué)生個人四個主體，在大學(xué)生醫(yī)療保險制度中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；規(guī)定大學(xué)生醫(yī)療保險基金的運營管理中的各地收費標(biāo)準(zhǔn)、給付標(biāo)準(zhǔn)、報銷范圍與支付方式，明確問題出現(xiàn)以后各方的責(zé)任機制，尤其是當(dāng)醫(yī)療問題發(fā)生時，能夠更快地確認(rèn)責(zé)任主體，高效地解決問題。只有這樣才能督促各方主體自覺履行自身的義務(wù)，保證大學(xué)生醫(yī)療保險制度的順利實施，充分保障大學(xué)生應(yīng)享有的基本醫(yī)療保險權(quán)利。同時要將高校對大學(xué)生疾病預(yù)防等工作內(nèi)容及責(zé)任納入法制的范圍。
（二）探索構(gòu)建覆蓋全國、貫通所有的在校大學(xué)生醫(yī)療保障格式
由于大學(xué)生群體的流動性較強，尤其是大學(xué)生在寒暑假或外地實習(xí)期間，若在異地不能夠享受到與本地平等的基本醫(yī)療保險的報銷結(jié)算或醫(yī)療服務(wù)水平，這就在一定程度上增加了大學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于他們就醫(yī)，且甚至有些學(xué)生還可能會出現(xiàn)由于治療費用太大，資金短缺而迫不得已地拖延病情，以至于把小病小痛拖延成重大疾病等的不良后果。因此，國家應(yīng)該構(gòu)建覆蓋全國的在校大學(xué)生醫(yī)療保險體系,創(chuàng)新聯(lián)通全年、處處受保的醫(yī)療保障形式，統(tǒng)一醫(yī)療保險的繳費金額和報銷比例，讓在校大學(xué)生在全國范圍內(nèi)都能夠享受到基本的醫(yī)療服務(wù)。
（三）引入社會力量，發(fā)展大學(xué)生群體的醫(yī)療保險
足夠的資金是保障參保人的最根本條件。在政府力量有限的情況下，為動員和引入社會力量參與必不可少。我們要建立一個專門性的大學(xué)生醫(yī)療救助的公益組織，發(fā)揮社會上其他慈善公益組織的力量，利用他們的權(quán)威和知名度，來廣泛籌集社會各界愛心人士的捐款。一方面可以為貧困大學(xué)生提供醫(yī)療保險投保上的經(jīng)濟(jì)補貼，另一方面也可以為患重大疾病的大學(xué)生提供醫(yī)療方面的資金救助。探索模仿美國的醫(yī)療模式，利用藍(lán)盾、藍(lán)十字等數(shù)家著名的非營利性保險公司提供多種醫(yī)療保險服務(wù)，鼓勵非營利醫(yī)療機構(gòu)的發(fā)展，能夠未解決大學(xué)生的醫(yī)療保險帶來方便。
（四）強化政府管理，加強社會監(jiān)督，提高醫(yī)療保險水平
1．高職院校學(xué)生的素質(zhì)要求
對于高職院校學(xué)生而言，近期面臨的主要是專業(yè)學(xué)習(xí)和就業(yè)兩大問題，因而對于素質(zhì)教育的方向更為明晰，綜合來看主要可以歸納為三個層次：即思想和身心素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)，這三個部分相互影響，相輔相成。第一層次，思想和身心素質(zhì)，主要包括學(xué)生的政治修養(yǎng)、思想道德、心理和身體健康狀況、學(xué)習(xí)和工作態(tài)度等內(nèi)容。這些素質(zhì)是學(xué)生生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，它決定了學(xué)生生活工作質(zhì)量的好壞。這類素質(zhì)的教育目的是讓學(xué)生形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，有堅定的政治立場，具備健康的體格，良好的身體素質(zhì)，同時在心理上具有堅強的意志力以及積極、樂觀、向上的處事心態(tài)。第二層次，職業(yè)素質(zhì)，主要包括學(xué)生的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)、溝通能力、團(tuán)隊合作意識、職業(yè)責(zé)任意識等。這類素質(zhì)的教育目的是使學(xué)生掌握基本的科學(xué)文化及專業(yè)技能，做到專業(yè)知識扎實牢固，掌握職業(yè)崗位所需的各種方法技能，同時具備在工作中應(yīng)有的語言溝通能力、團(tuán)隊協(xié)作能力等。第三層次，綜合素質(zhì)，主要包括學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力、環(huán)境適應(yīng)能力、創(chuàng)新意識、抗挫能力、職業(yè)遷徙能力和個性化發(fā)展等。面對學(xué)生就業(yè)環(huán)境的變化，這類素質(zhì)顯得尤為突出，它可以使學(xué)生在具備基本素質(zhì)的前提下得到自我提升。它要求學(xué)生能夠面對工作環(huán)境的變遷及工作內(nèi)容的更新進(jìn)行自我學(xué)習(xí)及自我調(diào)整，能夠在遇到困難時捋清解決問題的思路和方法，能夠?qū)ψ晕野l(fā)展進(jìn)行合理的規(guī)劃。
2．高職院校金融保險專業(yè)學(xué)生素質(zhì)的要求
金融保險類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是面向商業(yè)銀行和保險公司等金融企業(yè)培養(yǎng)技術(shù)技能型金融保險人才，涉及的崗位主要包括商業(yè)銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險人、理賠員，證券公司客戶經(jīng)理等。在這種情況下，梳理金融保險專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)內(nèi)容時必須考慮金融行業(yè)的自身特點，為學(xué)生今后的發(fā)展起引領(lǐng)作用。金融行業(yè)有別于其他領(lǐng)域，首先，金融企業(yè)所從事的工作主要為貨幣領(lǐng)域，因此金融行業(yè)具有經(jīng)營高風(fēng)險的特殊性質(zhì)，這就對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)要求較高；其次，金融體系中金融機構(gòu)的種類繁多，如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托機構(gòu)等，各類機構(gòu)業(yè)務(wù)專業(yè)性強；再次，金融機構(gòu)的工作崗位涉獵寬泛，如商業(yè)銀行的相關(guān)崗位從大類上分為柜面業(yè)務(wù)崗、國際結(jié)算崗、客戶經(jīng)理崗、理財業(yè)務(wù)崗、信用卡營銷崗、客戶服務(wù)崗等，每類崗位又會細(xì)分具體崗位；最后，隨著金融創(chuàng)新自由化的發(fā)展，金融企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)更新快，就銀行而言，從過去的存、貸、結(jié)算業(yè)務(wù)到隨后的拆借、投資業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在的期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期協(xié)議等，金融創(chuàng)新層出不窮，尤其在金融業(yè)對外開放的條件下，業(yè)務(wù)國際化趨勢明顯，與此同時，面對全球金融業(yè)新趨勢的進(jìn)一步發(fā)展，我國今后將更加需要金融復(fù)合型人才，因此這些行業(yè)特點要求金融專業(yè)學(xué)生素質(zhì)更加全面。
二、高職院校素質(zhì)教育工作重心調(diào)研
當(dāng)前，很多高職院校的金融保險專業(yè)對學(xué)生素質(zhì)教育都非常重視，在很多方面突出素質(zhì)教育的內(nèi)容，也為學(xué)生提升素質(zhì)做了很多工作。大部分學(xué)校比較重視學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的提高，例如在金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)方案中實訓(xùn)比例的提高，部分學(xué)校金融保險專業(yè)在教學(xué)中增設(shè)實訓(xùn)課程，開設(shè)一些銀行業(yè)務(wù)模擬、證券軟件行情分析、保險業(yè)務(wù)流程操作等，或在專業(yè)課程的教學(xué)基礎(chǔ)上增加案例分析及情境模擬等環(huán)節(jié)，以提高學(xué)生的專業(yè)能力。但素質(zhì)教育的內(nèi)容包括三個層次，企業(yè)及學(xué)生自身到底哪些素質(zhì)迫切要求提升直接關(guān)系著我們高職院校素質(zhì)教育重心的偏轉(zhuǎn)。通過調(diào)查研究，對金融企業(yè)及在校金融專業(yè)學(xué)生從三個層次中的思想道德、身心健康、工作態(tài)度、專業(yè)技能、溝通能力、合作意識、學(xué)習(xí)能力、適應(yīng)能力、創(chuàng)新能力、抗挫能力及職業(yè)遷徙能力等多個方面進(jìn)行走訪調(diào)查，研究當(dāng)前環(huán)境下學(xué)生素質(zhì)提升的主要方向。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)企業(yè)與學(xué)生對素質(zhì)要求的內(nèi)容側(cè)重有所不同，從金融企業(yè)角度看，由于金融業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險及程序化，他們更希望增強學(xué)生的思想道德和工作態(tài)度，即第一層次素質(zhì)；而金融保險專業(yè)學(xué)生自身認(rèn)為面對金融行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)品更新快的大環(huán)境，當(dāng)前最需要提高的是學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新能力及職業(yè)遷徙能力等，即第三層次的素質(zhì)。素質(zhì)教育內(nèi)涵的三層次說明對學(xué)生素質(zhì)教育是全方位、多面化的，對當(dāng)前素質(zhì)提升重心的研究則可以幫助我們在全方位素質(zhì)教育中做到普遍化提升的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)關(guān)注重點。
三、素質(zhì)教育融入金融保險專業(yè)的載體研究
目前，高職院校的金融保險專業(yè)都在積極的將素質(zhì)教育與專業(yè)教育相融合，通過調(diào)研走訪，總結(jié)了一些效果較好的融入載體，主要包括：
1．舉辦和參加金融技能大賽主要通過銀行技能競賽、證券模擬交易大賽、保險產(chǎn)品創(chuàng)意比賽、金融案例分析大賽等形式來實現(xiàn)素質(zhì)教育與專業(yè)的融合。這些比賽有校內(nèi)賽、省賽、國賽，層次多樣，有的還通過與校外金融機構(gòu)合作，以金融企業(yè)一線職員為裁判或評委來保證比賽的專業(yè)性和正規(guī)性。金融技能大賽為高職院校的金融專業(yè)師生搭建了展示能力的平臺，力求提高學(xué)生的專業(yè)理論與實踐相結(jié)合的能力，使學(xué)生拓寬視野，開闊思路，達(dá)到以賽促教，以賽促學(xué)的目的。目前，天津市有12所高職院校開設(shè)了金融相關(guān)專業(yè)，其中金融保險專業(yè)有3所，經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)這些學(xué)校大多舉辦或參加過校內(nèi)外金融相關(guān)技能大賽，目前，很多軟件公司如國泰安、典閱等都在開發(fā)軟件的同時借助所開發(fā)的軟件舉辦一些金融專業(yè)技能大賽，如銀行技能大賽、金融證券投資模擬大賽、投資理財規(guī)劃大賽、金融建模大賽、保險技能大賽等。高職院校金融相關(guān)專業(yè)可以根據(jù)這些大賽的特點，綜合比較后選擇適合的比賽參加，可以在各校師生廣泛交流的基礎(chǔ)上，促進(jìn)專業(yè)與素質(zhì)提升的融合。
2．對專業(yè)課程進(jìn)行改革
（1）從教學(xué)內(nèi)容方面看，主要包括在了解金融保險行業(yè)需求的基礎(chǔ)上，分析專業(yè)崗位知識結(jié)構(gòu)的合理性和適用性，對專業(yè)課程的理論教學(xué)與實踐教學(xué)比例進(jìn)行合理分配，通過實踐教學(xué)環(huán)節(jié)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，尤其是情境教學(xué)的設(shè)計要以項目情境為導(dǎo)向，使學(xué)生在工作中學(xué)習(xí)，從而增強責(zé)任意識，提高其分析問題、解決問題的能力。與此同時，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)加強職業(yè)道德素質(zhì)，教師設(shè)計案例及情境時可以適當(dāng)增加相應(yīng)內(nèi)容，利用金融企業(yè)的真實案例對學(xué)生進(jìn)行教育，正確引導(dǎo)學(xué)生行為，在教學(xué)中讓學(xué)生了解職業(yè)道德的重要性，從而自覺遵守職業(yè)準(zhǔn)則，直至形成習(xí)慣。
（2）從教學(xué)方法方面看，可以鼓勵教師運用多樣化的教學(xué)方法充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，包括講授、討論、實驗、案例分析、頭腦風(fēng)暴、小組拼圖、小組合作、卡片展示、角色扮演等多種教學(xué)法，運用多樣的教學(xué)方法不僅使課堂氣氛活躍，還可以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主和協(xié)作意識，例如角色扮演法在保險類課程中的應(yīng)用，可以讓學(xué)生扮演保險公司人、理賠員以及客戶等，將保險產(chǎn)品的推銷、保單的促成以及在出險后的審核理賠過程立體呈現(xiàn)在學(xué)生面前，既提高學(xué)生的溝通能力，了解保險中應(yīng)遵循的職業(yè)操守，又熟悉保險業(yè)務(wù)流程，學(xué)習(xí)保險專業(yè)知識。再如小組合作法在銀行會計課程改革中的應(yīng)用，對于商業(yè)銀行的會計核算工作可以讓學(xué)生針對每個實訓(xùn)情境在制定實施方案后，分工合作完成分錄編制、審核填制會計憑證、登記明細(xì)賬和總賬賬頁，在實際操作中讓學(xué)生對賬務(wù)處理的嚴(yán)謹(jǐn)性有了深切體會，同時還能實現(xiàn)“理實一體”教學(xué)效果。教學(xué)手段除了可以運用多媒體設(shè)備，還可以在實驗實訓(xùn)類教學(xué)環(huán)節(jié)，通過與金融企業(yè)的校企合作來實現(xiàn)，例如可以聘請金融企業(yè)的專業(yè)人員為學(xué)生進(jìn)行講解及指導(dǎo)，提高教學(xué)的專業(yè)性。
（3）從教學(xué)考核方面看，應(yīng)該采取靈活多樣的考試形式。教學(xué)考核不應(yīng)再簡單的從職業(yè)能力角度出發(fā)，而應(yīng)是對學(xué)生綜合素質(zhì)進(jìn)行全面評價，只有從考核上重視學(xué)生的綜合素質(zhì)能力，才能在日常促進(jìn)學(xué)生自我提升。為了更為全面的對學(xué)生進(jìn)行評價，應(yīng)該將綜合素質(zhì)的三層次結(jié)合多樣化的教學(xué)方法展開，以期在教學(xué)過程中做好各環(huán)節(jié)的實時評價，這要求教師在設(shè)計情境及項目時要將計劃評價考核的內(nèi)容融入其中，并在課前以任務(wù)單的形式向?qū)W生明確工作內(nèi)容及任務(wù)目標(biāo)，與此同時還應(yīng)該在過程實施中隨時以評價表的形式進(jìn)行考核記錄。由于金融專業(yè)的理論分析多于實踐操作，對問題的分析研究更能體現(xiàn)學(xué)生對專業(yè)知識的掌握及運用，加強思維訓(xùn)練可以利用小組討論、案例分析、角色扮演等方式考核學(xué)生職業(yè)素質(zhì)能力水平，利用特定課程內(nèi)容使專業(yè)與品德教育相融合，如金融案例中引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識貨幣，樹立良好的金錢觀，形成良好的道德品質(zhì)，通過金融案例分析考核學(xué)生思想道德素質(zhì)水平。
四、素質(zhì)教育載體與專業(yè)融入的建議及嘗試
1．實習(xí)實訓(xùn)環(huán)境的改善：實地實驗感受實習(xí)實訓(xùn)是為了更好地實現(xiàn)“教中做，做中學(xué)”的教學(xué)模式，目前國內(nèi)大多金融類專業(yè)的教學(xué)實訓(xùn)項目都設(shè)置了實訓(xùn)室或?qū)嵱?xùn)基地，一般校內(nèi)實訓(xùn)基地以模擬實訓(xùn)室為主，普遍設(shè)置的有商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)實訓(xùn)室，讓學(xué)生完成銀行柜面業(yè)務(wù)、會計核算等相關(guān)工作；證券投資實訓(xùn)室，完成證券業(yè)務(wù)的開戶、看盤、分析、交易等模擬操作；保險實訓(xùn)室的設(shè)置主要通過學(xué)生處理承保、核保、理賠等來實現(xiàn)。這些校內(nèi)實訓(xùn)內(nèi)容的實現(xiàn)主要通過模擬仿真軟件，在一定程度上讓學(xué)生擺脫了傳統(tǒng)理論教學(xué)模式，加強了對專業(yè)的認(rèn)知。經(jīng)過對新加坡職業(yè)院校的考察，切身體會到真實實習(xí)實訓(xùn)環(huán)境的重要性，應(yīng)該借鑒新加坡職業(yè)院校的“教學(xué)工廠”模式，邀請金融企業(yè)，例如保險公司、證券公司在學(xué)校成立業(yè)務(wù)部門，分別在校內(nèi)成立金融投資實訓(xùn)室、保險業(yè)務(wù)實訓(xùn)室，將真實的項目帶到學(xué)校，讓學(xué)生接觸并參與企業(yè)真實的業(yè)務(wù)操作，而不是只停留在模擬層面。真實的環(huán)境、真實的項目可以讓學(xué)生看到企業(yè)真實運作情況，不論從道德素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)還是創(chuàng)新等綜合素質(zhì)都可以在前輩的帶動下有所提高，這種環(huán)境下提升的素質(zhì)是自然改變并形成的，而外界強加給學(xué)生的則往往收效甚微。
2．授課形式改善：翻轉(zhuǎn)課堂與微課配合使用翻轉(zhuǎn)課堂的教學(xué)模式在2007年就開始在美國的一些學(xué)校嘗試，它是在薩爾曼·罕的微課基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。這種模式重新調(diào)整課堂內(nèi)外的教學(xué)結(jié)構(gòu)，將學(xué)習(xí)的決定權(quán)由教師轉(zhuǎn)移到學(xué)生，使學(xué)生在課外利用視頻、電子書等現(xiàn)代化信息媒體自主的進(jìn)行學(xué)習(xí)，還可以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)與同學(xué)及老師的討論分析，同時將課堂的時間解放出來供學(xué)生和教師進(jìn)行交流，并完成項目內(nèi)容及互動環(huán)節(jié)。翻轉(zhuǎn)課堂地有效實施可以提高學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性和參與性，增進(jìn)師生間的個性化溝通，對提升學(xué)生的綜合素質(zhì)有很大幫助，尤其是對金融專業(yè)的學(xué)生來說，大量的金融案例資料會占用課堂的很多時間，金融知識、經(jīng)濟(jì)問題通常比較抽象，利用微視頻的方式使學(xué)生更容易接受和學(xué)習(xí)。學(xué)生通過這種模式的學(xué)習(xí)，可以鍛煉自己發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的能力，對經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象建立獨特的見解，從而多角度的看問題，實現(xiàn)學(xué)生的個性化發(fā)展。
論文摘要：2009年9月17日，南京g技術(shù)技工學(xué)校（以下簡稱g技校）向z財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱保險公司）遞交團(tuán)體意外傷害和短期健康保險投保單，g技校作為投保人為其在校學(xué)生386人申請投保學(xué)平險。
一、案情概要
g技校提交的投保單記載如下：1、在被保險人健康告知欄中，保險公司問：現(xiàn)在或過去有無患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險人？g技校選擇項為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說明了合同內(nèi)容，特別是保險條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險人責(zé)任，投保人及被保險人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險條款及特別約定。本投保單填寫的各項內(nèi)容均屬實，如有不實或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 g技校在該投保單尾部加蓋公章。
09年9月19日，g技校繳納保費19300元，保險公司出具以g技校為抬頭的保險業(yè)專用發(fā)票及保險單正本一份，一并交付g技校。根據(jù)保險單正本記載，保險生效日期為09年9月19日，保險期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險人發(fā)生醫(yī)療費用的，本公司不負(fù)給付保險金責(zé)任：...（5）被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。
本保單項下386名被保險人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學(xué)生，為被保險人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險公司提交意健險理賠申請書，該申請書中對被保險人出險過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險公司對女生甲母親進(jìn)行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時未進(jìn)行手術(shù)的原因為希望藥物治療。之后，保險公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。
保險公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險公司支付住院及醫(yī)療費用并承擔(dān)訴訟費用。
二、雙方爭議
原告認(rèn)為：1、保險公司未對被保險人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問，因此，被保險人沒有對保險公司進(jìn)行如實告知的義務(wù)；2、保險公司就保險條款中的責(zé)任免除部份沒有向被保險人進(jìn)行明確說明，被保險人也沒有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險事故發(fā)生于保險期限之內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。
保險公司辯稱：1、原告并非保險合同的投保人而是被保險人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險公司就保險條款無向被保險人明確說明的義務(wù)；2、保險公司已向投保人南京g技校履行了明確說明義務(wù)，保險條款對合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險合同約定，保險公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險公司未援引“投保人未履行如實告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險公司未向被保險人詢問不能免除投保人的法定如實告知義務(wù)。
三、一審判決
一審法院認(rèn)為，g技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險，且已向被告交納了保險費，在保險單后所附的被保險人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。
關(guān)于被告應(yīng)否履行保險義務(wù)，第一，本案g技校作為投保人為其學(xué)生向保險公司投保，學(xué)生為本保險合同的被保險人，保單只有一份即保險合同只有一個，就保險免責(zé)條款，保險公司只需向投保單位履行明確說明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險公司的賠償責(zé)任，且g技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險合同免責(zé)條款，保險公司已向投保人履行了明確說明義務(wù)，免責(zé)條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。
綜上，保險公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說明義務(wù)，保險合同免責(zé)條款無效的觀點，因與查明的事實及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險金的主張不予支持。
四、二審調(diào)解
本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險不屬團(tuán)體險，保險人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說明義務(wù)。保險人僅對學(xué)校履行明確說明義務(wù)的，或者保險人提供了履行免責(zé)條款說明義務(wù)的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長書》回執(zhí)欄的，對于保險人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。
在我國的司法實踐中，地方法院會議紀(jì)要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態(tài)度明確，保險公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。
五、法律分析
蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要中對學(xué)生平安險承保模式的判定，對本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險不屬團(tuán)體險，只能以個險形式承保，從而得出學(xué)生平安險的承保保險人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說明義務(wù)，學(xué)生平安險的投保人以及履行如實告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費用為學(xué)生投保，被保險人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險合同的投保人，保險公司就保險條款向投保人履行了明確說明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險人并無就條款向被保險人進(jìn)行說明的義務(wù)，雖然保險公司在展業(yè)時就保險條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書面簽字。
蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險為個險，無論是從法律規(guī)定還是從保險經(jīng)營實務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。
一、現(xiàn)行法律并未絕對禁止學(xué)生平安保險以團(tuán)險形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險為個險者所持觀點基本為：（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，學(xué)校和被保險人學(xué)生之間不存在法定保險利益；（2）另根據(jù)保險法規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險的交費主體是學(xué)生家長或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險，這表明行政監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險應(yīng)該為個人保險。
學(xué)平險作為團(tuán)險承保還是個險承保，主要區(qū)別是投保人是誰，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，學(xué)校對學(xué)生不具有法定保險利益是否定學(xué)平險團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險的保險利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險合同，投保人和被保險人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險利益。同意原則則是指，訂立保險合同，無論投保人和被保險人之間有無利害關(guān)系，均以投保人取得被保險人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險人若同意投保人為其訂立保險合同，視為具有保險利益，學(xué)校和被保險人學(xué)生之間雖不存在法定保險利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對學(xué)生的保險利益。
保險法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險中被保險人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊學(xué)生，根據(jù)我國的教育體系設(shè)置，排除極端個例，初、高級中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險，人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險人的人身安全，確保保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對于他人之生命保險合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險合同。無論人身保險之保險利益原則還是無民事行為能力人死亡保險之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險。然而，學(xué)平險不論投保人是誰，被保險人為在校學(xué)生，受益人為被保險學(xué)生或其家長，如教育管理機構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險，將受益人指定為被保險學(xué)生或其家長，應(yīng)該講道德風(fēng)險是基本可控的。教育機構(gòu)自籌費用為無民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時也是教書育人、關(guān)愛學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。
隨著時代的發(fā)展，特別是近幾年的保險展業(yè)實務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機構(gòu)（特別是民營私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項為學(xué)生投保學(xué)平險，甚至，一些地區(qū)的教育管理機構(gòu)統(tǒng)一撥付費用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費義務(wù)的教育機構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機構(gòu)對教育機構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險功能的發(fā)揮。
關(guān)于2003年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當(dāng)時社會非議的教育機構(gòu)亂收費問題，防止學(xué)校以集體名義強制學(xué)生購買學(xué)生意外保險，改善保險公司在爭奪學(xué)平險業(yè)務(wù)中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險公司就此險種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的條款情況來看，一些保險公司報備學(xué)平險條款即以團(tuán)體保險冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款》，此類條款中一般均明確，本保險合同由保險條款、投保單、保險單、被保險人清單名冊、聲明、保險憑證以及批單等組成。附被保險人清單投保是典型的團(tuán)體險，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學(xué)平險以團(tuán)險方式承保。
二、限制學(xué)平險以團(tuán)體保險形式承保，使學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險屬短期健康保險和意外傷害保險范疇，專門針對在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險及學(xué)生住院醫(yī)療保險。低保費、高保障是學(xué)生平安保險的顯著特點，投保人只要交較低保費，被保險人就能獲得較高保額的風(fēng)險保障，因此，學(xué)生平安保險曾是諸多保險產(chǎn)品中較為受歡迎的一個險種。另與其他醫(yī)療及意外險險種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費率水平低，該險種具備一定的公益性質(zhì)。從社會公益的角度出發(fā)，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險種對學(xué)生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險的開辦，保障了學(xué)生的人身安全，對穩(wěn)定社會、促進(jìn)國家發(fā)展都有巨大的推動力。
學(xué)平險的公益性其實溯源于大數(shù)法則，正是因為被保險人是在校學(xué)生這一特殊群體，保險公司將學(xué)生平安保險設(shè)計為團(tuán)險，通過學(xué)校進(jìn)行銷售，按團(tuán)險計費，經(jīng)營和展業(yè)成本減少，從而導(dǎo)致保費較低。如果實行保單人手一份，由學(xué)生或?qū)W生家長和保險公司簽訂一對一的保險合同，銷售的成本優(yōu)勢將不復(fù)存在。同時個體投保難以在兼顧承保面的基礎(chǔ)上防范逆選擇，逆選擇會使學(xué)平險業(yè)務(wù)不斷萎縮，使可保風(fēng)險變?yōu)椴豢杀ｏL(fēng)險，造成保費和風(fēng)險之間的惡性循環(huán)，使保險公司不當(dāng)賠付增加。禁止學(xué)平險以團(tuán)險形式承報，實質(zhì)是破壞了大數(shù)法則的基礎(chǔ)，作為商業(yè)企業(yè)，保險公司必然通過精算方式將其計入費率，轉(zhuǎn)由廣大投保人承擔(dān)，學(xué)平險的公益性將喪失殆盡。
論文摘要：2009年9月17日，南京G技術(shù)技工學(xué)校（以下簡稱G技校）向Z財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱保險公司）遞交團(tuán)體意外傷害和短期健康保險投保單，G技校作為投保人為其在校學(xué)生386人申請投保學(xué)平險。
一、案情概要
G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險人健康告知欄中，保險公司問：現(xiàn)在或過去有無患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險人？G技校選擇項為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說明了合同內(nèi)容，特別是保險條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險人責(zé)任，投保人及被保險人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險條款及特別約定。本投保單填寫的各項內(nèi)容均屬實，如有不實或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。
09年9月19日，G技校繳納保費19300元，保險公司出具以G技校為抬頭的保險業(yè)專用發(fā)票及保險單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險單正本記載，保險生效日期為09年9月19日，保險期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險人發(fā)生醫(yī)療費用的，本公司不負(fù)給付保險金責(zé)任：...（5）被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。
本保單項下386名被保險人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學(xué)生，為被保險人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險公司提交意健險理賠申請書，該申請書中對被保險人出險過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險公司對女生甲母親進(jìn)行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時未進(jìn)行手術(shù)的原因為希望藥物治療。之后，保險公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。
保險公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險公司支付住院及醫(yī)療費用并承擔(dān)訴訟費用。
二、雙方爭議
原告認(rèn)為：1、保險公司未對被保險人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問，因此，被保險人沒有對保險公司進(jìn)行如實告知的義務(wù)；2、保險公司就保險條款中的責(zé)任免除部份沒有向被保險人進(jìn)行明確說明，被保險人也沒有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險事故發(fā)生于保險期限之內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。
保險公司辯稱：1、原告并非保險合同的投保人而是被保險人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險公司就保險條款無向被保險人明確說明的義務(wù)；2、保險公司已向投保人南京G技校履行了明確說明義務(wù)，保險條款對合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險合同約定，保險公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險公司未援引“投保人未履行如實告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險公司未向被保險人詢問不能免除投保人的法定如實告知義務(wù)。
三、一審判決
一審法院認(rèn)為，G技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險，且已向被告交納了保險費，在保險單后所附的被保險人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。
關(guān)于被告應(yīng)否履行保險義務(wù)，第一，本案G技校作為投保人為其學(xué)生向保險公司投保，學(xué)生為本保險合同的被保險人，保單只有一份即保險合同只有一個，就保險免責(zé)條款，保險公司只需向投保單位履行明確說明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險公司的賠償責(zé)任，且G技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險合同免責(zé)條款，保險公司已向投保人履行了明確說明義務(wù)，免責(zé)條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾?。坏谒?，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。
綜上，保險公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說明義務(wù)，保險合同免責(zé)條款無效的觀點，因與查明的事實及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險金的主張不予支持。
四、二審調(diào)解
本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險不屬團(tuán)體險，保險人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說明義務(wù)。保險人僅對學(xué)校履行明確說明義務(wù)的，或者保險人提供了履行免責(zé)條款說明義務(wù)的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長書》回執(zhí)欄的，對于保險人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。
在我國的司法實踐中，地方法院會議紀(jì)要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態(tài)度明確，保險公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。
五、法律分析
蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要中對學(xué)生平安險承保模式的判定，對本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險不屬團(tuán)體險，只能以個險形式承保，從而得出學(xué)生平安險的承保保險人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說明義務(wù)，學(xué)生平安險的投保人以及履行如實告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費用為學(xué)生投保，被保險人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險合同的投保人，保險公司就保險條款向投保人履行了明確說明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險人并無就條款向被保險人進(jìn)行說明的義務(wù)，雖然保險公司在展業(yè)時就保險條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書面簽字。
蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險為個險，無論是從法律規(guī)定還是從保險經(jīng)營實務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。
一、現(xiàn)行法律并未絕對禁止學(xué)生平安保險以團(tuán)險形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險為個險者所持觀點基本為：（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，學(xué)校和被保險人學(xué)生之間不存在法定保險利益；（2）另根據(jù)保險法規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險的交費主體是學(xué)生家長或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險，這表明行政監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險應(yīng)該為個人保險。
學(xué)平險作為團(tuán)險承保還是個險承保，主要區(qū)別是投保人是誰，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，學(xué)校對學(xué)生不具有法定保險利益是否定學(xué)平險團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險的保險利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險合同，投保人和被保險人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險利益。同意原則則是指，訂立保險合同，無論投保人和被保險人之間有無利害關(guān)系，均以投保人取得被保險人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險人若同意投保人為其訂立保險合同，視為具有保險利益，學(xué)校和被保險人學(xué)生之間雖不存在法定保險利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對學(xué)生的保險利益。
保險法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。”該條屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險中被保險人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊學(xué)生，根據(jù)我國的教育體系設(shè)置，排除極端個例，初、高級中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險，人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險人的人身安全，確保保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對于他人之生命保險合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險合同。無論人身保險之保險利益原則還是無民事行為能力人死亡保險之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險。然而，學(xué)平險不論投保人是誰，被保險人為在校學(xué)生，受益人為被保險學(xué)生或其家長，如教育管理機構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險，將受益人指定為被保險學(xué)生或其家長，應(yīng)該講道德風(fēng)險是基本可控的。教育機構(gòu)自籌費用為無民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時也是教書育人、關(guān)愛學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。
隨著時代的發(fā)展，特別是近幾年的保險展業(yè)實務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機構(gòu)（特別是民營私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項為學(xué)生投保學(xué)平險，甚至，一些地區(qū)的教育管理機構(gòu)統(tǒng)一撥付費用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費義務(wù)的教育機構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機構(gòu)對教育機構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險功能的發(fā)揮。
關(guān)于2003年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當(dāng)時社會非議的教育機構(gòu)亂收費問題，防止學(xué)校以集體名義強制學(xué)生購買學(xué)生意外保險，改善保險公司在爭奪學(xué)平險業(yè)務(wù)中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險公司就此險種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的條款情況來看，一些保險公司報備學(xué)平險條款即以團(tuán)體保險冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款》，此類條款中一般均明確，本保險合同由保險條款、投保單、保險單、被保險人清單名冊、聲明、保險憑證以及批單等組成。附被保險人清單投保是典型的團(tuán)體險，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學(xué)平險以團(tuán)險方式承保。
二、限制學(xué)平險以團(tuán)體保險形式承保，使學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險屬短期健康保險和意外傷害保險范疇，專門針對在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險及學(xué)生住院醫(yī)療保險。低保費、高保障是學(xué)生平安保險的顯著特點，投保人只要交較低保費，被保險人就能獲得較高保額的風(fēng)險保障，因此，學(xué)生平安保險曾是諸多保險產(chǎn)品中較為受歡迎的一個險種。另與其他醫(yī)療及意外險險種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費率水平低，該險種具備一定的公益性質(zhì)。從社會公益的角度出發(fā)，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險種對學(xué)生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險的開辦，保障了學(xué)生的人身安全，對穩(wěn)定社會、促進(jìn)國家發(fā)展都有巨大的推動力。
學(xué)平險的公益性其實溯源于大數(shù)法則，正是因為被保險人是在校學(xué)生這一特殊群體，保險公司將學(xué)生平安保險設(shè)計為團(tuán)險，通過學(xué)校進(jìn)行銷售，按團(tuán)險計費，經(jīng)營和展業(yè)成本減少，從而導(dǎo)致保費較低。如果實行保單人手一份，由學(xué)生或?qū)W生家長和保險公司簽訂一對一的保險合同，銷售的成本優(yōu)勢將不復(fù)存在。同時個體投保難以在兼顧承保面的基礎(chǔ)上防范逆選擇，逆選擇會使學(xué)平險業(yè)務(wù)不斷萎縮，使可保風(fēng)險變?yōu)椴豢杀ｏL(fēng)險，造成保費和風(fēng)險之間的惡性循環(huán)，使保險公司不當(dāng)賠付增加。禁止學(xué)平險以團(tuán)險形式承報，實質(zhì)是破壞了大數(shù)法則的基礎(chǔ)，作為商業(yè)企業(yè)，保險公司必然通過精算方式將其計入費率，轉(zhuǎn)由廣大投保人承擔(dān)，學(xué)平險的公益性將喪失殆盡。
