時間：2023-03-23 15:17:53
序論：在您撰寫金融產(chǎn)品論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
二十幾年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)一直致力于物理支付渠道的建設(shè)，ATM、POS以及各家銀行提供的依附式自助設(shè)備終端遍布全國，為銀行卡構(gòu)建了一個完整的線下支付網(wǎng)絡(luò)。但由于只顧跑馬圈地的擴張，同質(zhì)化競爭仍難突破。面對以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付的接入方式，在客戶體驗與服務(wù)創(chuàng)新上，我們不妨加以對比分析。
短板一：連接著經(jīng)濟活動兩端龐大的客戶資源——消費群和商戶群的銀行卡，與網(wǎng)上支付申請一鍵輕松注冊的簡捷明了相比，受到了開戶和授權(quán)的限制。支付服務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，隨著網(wǎng)上支付的安全性、互動性和便利性得到有效的提高和驗證，推動了規(guī)模化的交易，運營和交易成本大大降低，使得第三方支付平臺客戶粘性得以增強。銀行卡業(yè)務(wù)已成為銀行零售客戶的分層標(biāo)志，由于尚未建立獨立的電子商務(wù)服務(wù)平臺，其支付功能在電子商務(wù)中明顯處于弱勢。同時，第三方支付是一道數(shù)據(jù)“防火墻”,在電子商務(wù)交易中，銀行處在支付結(jié)算的最末端，只能獲取交易金額數(shù)據(jù)，缺乏客戶交易信息。尤其是快捷支付的推出，切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，使其無論在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、交叉銷售方面，都面臨著無本之源的困境。
短板二：與第三方支付相比，銀行雖然有技術(shù)、資金、人才等優(yōu)勢，不同層次的客戶資源也較為雄厚，但缺少喜聞樂見的可以用來鎖定客戶的社交化工具。而第三方支付平臺的多元化跨行收單和跨境業(yè)務(wù)則推動了其信息的全球化，并把金融和非金融要素捆綁在一起，有效拓展了應(yīng)用領(lǐng)域，實現(xiàn)了交易數(shù)據(jù)的實時更新，使行業(yè)需求得以激活；同時，清算效率的提高更加便民、惠民，使經(jīng)濟學(xué)中的“交易的可能性邊界”得到大幅度提升，使很多原來不可能交易的東西，能以交易、共享的方式存在。而電子銀行的普及雖然使銀行能掌握資金的流向，但卻無法跟蹤產(chǎn)生資金流的關(guān)鍵因素，即交易背景、交易標(biāo)的等信息流。此外，由于受到較多限制，銀行卡便民、惠民這一重要屬性與第三方支付相比難以得到有效發(fā)揮，消費者雖然擁有不止一家的銀行卡，但在商城網(wǎng)購的機會并不多，無法形成支付的規(guī)模效應(yīng)。
短板三：銀行卡支付體系缺乏有效的業(yè)務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型與整合，尚未形成獨立完整的適應(yīng)時展的價值體系。如今智能手機、電腦早已進入人們的工作與生活，移動互聯(lián)網(wǎng)的普遍使用使得社交及商務(wù)活動日益便利。消費者的習(xí)慣就是市場，互聯(lián)網(wǎng)在顛覆之中催生了更多符合客戶剛性需求的交易模式，比如微信和微博。余額寶的傳播推廣很大程度上就是依賴新浪微博做到的。在大數(shù)據(jù)時代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點。根據(jù)最新消息，微信5.0已嵌入支付。而其3億級用戶的社交屬性和消費習(xí)慣，明顯會比新浪微博更勝一籌。隨著技術(shù)的不斷進步，即使在相對成熟的美國市場，移動通信終端設(shè)備和移動通信技術(shù)發(fā)展日新月異，但也仍處于百家爭鳴的戰(zhàn)國時代。微信掃碼的核心價值就在于，實現(xiàn)了全銀行支付功能的聚合。相比之下，銀行卡支付體系的現(xiàn)狀無疑將制約其產(chǎn)品的推廣和市場的爭奪。
短板四：支付工具的多樣化和無卡化趨勢，使歷史上銀行支付的核心地位被尷尬地邊緣化。支付寶經(jīng)過10年的發(fā)展，已在人民銀行和銀聯(lián)清算體系之外，對接了中國幾乎所有的銀行，形成了一個獨立、完整的跨銀行虛擬賬戶體系。其一些支付行為可以輕松地提供自動在線跨行轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，為客戶提供首付款、水電繳費、手機話費直充、信用卡還款、或者購買基金、保險、彩票，幾乎涵蓋所有個人金融等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)，把客戶體驗做到了極致，并形成了對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的替代。而由于社交平臺的缺失，銀行卡客戶“蓄水池”中的水分正被可直接完成付款的支付寶賬戶不斷吸食著，成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘。猶如木桶中的短板，無論銀行在其他方面的優(yōu)勢有多明顯，無卡支付逐漸成為信用卡互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的趨勢將限制其發(fā)展。
二、提升傳統(tǒng)零售金融產(chǎn)品競爭力的實踐和路徑選擇
（一）市場競爭中得渠道者得天下基層網(wǎng)點的服務(wù)水平和效能，是一家銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)品質(zhì)、管理水平等的綜合反映，未來銀行物理渠道應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)精準(zhǔn)定位和差別化服務(wù)的概念。從已投入運營的平安銀行智能旗艦店，漢口銀行國內(nèi)首家體驗式銀行，工行基于4G網(wǎng)絡(luò)的自助銀行打造公司客戶的“虛擬營業(yè)廳”和“隨身智囊”等來看，將所有業(yè)務(wù)進行“金融網(wǎng)絡(luò)化”統(tǒng)籌，推進網(wǎng)點綜合化、扁平化經(jīng)營已勢在必行。如在網(wǎng)點布設(shè)無線路由器，設(shè)置遠(yuǎn)程銀行VTM，鎖定訪問本行網(wǎng)銀服務(wù)的iPad等移動終端等。微信是一個客戶端產(chǎn)品入口，它不僅可用于社交，還能娛樂，更能銷售和支付。產(chǎn)品為天，體驗為王，加大客戶經(jīng)理對客戶柜面交易向網(wǎng)銀等電子渠道遷移的引導(dǎo)力度，人機精確互動呈現(xiàn)更多的應(yīng)用場景，讓任何客戶都可以現(xiàn)場體驗“金融超市”。有口碑自然就有粉絲和區(qū)別其他競爭對手的品牌，就有了沒有距離的用戶群。鑒于自主打造在線交易綜合平臺成本較高，可以通過兼并、收購第三方支付平臺或達成戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過渠道融合和流程再造與優(yōu)化，利用先進技術(shù)優(yōu)勢互補，不斷拓寬渠道的價值與服務(wù)的邊界，讓服務(wù)變得更智能、簡單和快捷；同時，加強銀行物理網(wǎng)點面對面服務(wù)和線上多樣性與線下真實性的有機融合，提升客戶的體驗價值和交叉銷售的能力。
（二）不斷提升金融產(chǎn)品的品牌價值在發(fā)達的金融市場，信用卡是零售銀行最為盈利的業(yè)務(wù)之一?；ㄆ煦y行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的三分之一。應(yīng)借鑒國內(nèi)外銀行卡發(fā)展的先進經(jīng)驗，不斷延伸銀行卡的功能，通過優(yōu)勢互補在競爭中實現(xiàn)“雙贏”。如浙江建行與醫(yī)院合作，開通具有“預(yù)約掛號”和“先診療，后結(jié)算”功能的“健康龍卡”；花旗銀行與臉譜（facebook）合作，通過社交網(wǎng)絡(luò)允許用戶出讓自己的信用卡積分，吸引了更多人來辦理信用卡和注冊積分會員，從而基于社交網(wǎng)絡(luò)爭取到了一批具有共同愛好和消費習(xí)慣的客戶群。應(yīng)不斷改善農(nóng)村銀行卡的市場環(huán)境，大力拓展惠農(nóng)卡、福農(nóng)卡等涉農(nóng)特色的銀行卡。從發(fā)展趨勢看，逐步打造信用卡客戶循環(huán)信貸的消費金融，將成為未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點；同時，還應(yīng)通過借記卡與信用卡的功能整合，讓客戶使用借貸合一卡進行取現(xiàn)交易，發(fā)揮“1+1>2”的聚合效應(yīng)。建議通過銀行卡與手機的綁定，讓客戶不管是留學(xué)、出國考察、出差還是旅游，走到哪里銀行卡服務(wù)都能自動切換成當(dāng)?shù)胤?wù)模式，使客戶與銀行的溝通不再有“距離”，將用戶需求和銀行產(chǎn)品設(shè)計能力對接起來。附著了差異化的金融服務(wù)，才會產(chǎn)生更多、更厚實的與“我”相關(guān)的品牌凝聚，提升服務(wù)品質(zhì)，進一步拓寬自己的目標(biāo)客戶群。
（三）拓展金融產(chǎn)品組合和客戶體驗的廣度和深度麥肯錫的一項最新研究表明，到2015年，中國將成為僅次于美國的全球第二大零售銀行市場。鑒此，在產(chǎn)品研發(fā)上應(yīng)形成跨部門、跨機構(gòu)的合作機制，利用大數(shù)據(jù)挖掘其中的服務(wù)機會與價值，以創(chuàng)新的思維（如利用ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微博等不同電子渠道實現(xiàn)業(yè)務(wù)的聯(lián)動組合）拓展產(chǎn)品的廣度與深度，提高對零售客戶偏好的精準(zhǔn)定位，讓金融服務(wù)更有效率、更加普惠。2012年，中國的高凈值人數(shù)已超過70萬人。隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價權(quán)會越來越大，這在客觀上為借助銀證、銀保、銀基、銀信等跨業(yè)合作為高端客戶提供個性化財富管理、私人銀行服務(wù)創(chuàng)造了條件。我國金融資產(chǎn)中的證券投資基金、社?；稹⑵髽I(yè)年金等擁有巨大的發(fā)展空間。從工商銀行的天天益到平安銀行的平安盈，從興業(yè)銀行的現(xiàn)金寶到浦發(fā)銀行的添天盈等，各商業(yè)銀行正紛紛推出類似于貨幣基金的理財產(chǎn)品。各銀行有的與基金直銷網(wǎng)站直接合作，有的則與基金代銷網(wǎng)站合作，將銀行賬戶與指定商戶網(wǎng)站ID進行綁定，個別銀行還推出了ATM取現(xiàn)的貨幣基金產(chǎn)品，積極打造多元化的“金融服務(wù)平臺”，以實現(xiàn)大眾化產(chǎn)品的規(guī)?；鲩L。銀行是一個整體，根據(jù)木桶原理，只有從根本上將每塊木板都補齊，才能達到收益最大化。
1.1農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善一是網(wǎng)點少，且主要集中在經(jīng)濟較發(fā)達的城鎮(zhèn)，地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便區(qū)域還存在金融空白，導(dǎo)致這些地方農(nóng)戶的融資需求得不到滿足；二是一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)沒有加入銀聯(lián)，農(nóng)民只能到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，存、取款等簡單操作不能通過其他銀行的ATM進行操作，給農(nóng)民造成了不便；三是相當(dāng)部分湖南新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不順暢，未能加入人民銀行大額和小額支付結(jié)算系統(tǒng)，需要通過其他銀行進行資金的清算，劃賬速度較慢。
1.2法律法規(guī)建設(shè)滯后農(nóng)村金融體系法律法規(guī)建設(shè)處于起步階段，存在諸多不完善之處。一是農(nóng)業(yè)保險立法嚴(yán)重滯后，缺少農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法律，保險公司只選擇風(fēng)險較低、且國家財政有一定補貼的涉農(nóng)項目進行承保，并且保額相對較小，貸款風(fēng)險難以覆蓋。二是產(chǎn)權(quán)法律建設(shè)滯后，在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護措施。三是監(jiān)管法律建設(shè)滯后，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)在信貸方面的立法過于分散，沒有形成體系，同時我國金融監(jiān)管法規(guī)中還沒有專門針對具有自身獨特屬性的農(nóng)村新型金融機構(gòu)的法規(guī)，存在監(jiān)管法律空白。
1.3農(nóng)村信用環(huán)境缺失我國農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村征信體系建設(shè)不盡完善。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用狀況依然堪憂，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財務(wù)管理混亂，企業(yè)還款意愿較差，惡意逃避金融債務(wù)的行為時有發(fā)生，導(dǎo)致銀行不良貸款增加。其次，農(nóng)村信用評級標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，信用擔(dān)保機制也不健全，這些都在很大程度上增加了銀行的信貸風(fēng)險。再次，對金融案件執(zhí)法不到位，企業(yè)和農(nóng)戶惡意逃避債務(wù)處罰力度不強，挫傷了金融支農(nóng)的積極性。以上原因使得農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏必要的社會信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系，開發(fā)新產(chǎn)品面臨較大風(fēng)險。
1.4創(chuàng)新激勵機制不健全金融創(chuàng)新的管理說到底是對人的管理，而人是需要激勵的。但是當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新激勵機制尚未完善，員工的薪酬主要由其工作年限和職務(wù)決定，與他的工作績效無關(guān)，雖然員工的獎金與工作績效掛鉤，但是獎金金額一般較小，對員工創(chuàng)新激勵效果不明顯。同時，一種新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，其他金融機構(gòu)很快就會加以模仿，存在“搭便車”行為，這種行為降低了創(chuàng)新者從事金融創(chuàng)新活動可以獲取的預(yù)期利潤，阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)金融創(chuàng)新的積極性。
2新型農(nóng)村金融機構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的模式選擇
2.1抵押模式創(chuàng)新在現(xiàn)代金融中，金融機構(gòu)為了防范信貸風(fēng)險，往往在貸款時要求貸款客戶提供抵押品，其中主要是不動產(chǎn)抵押品。而我國農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶在信貸融資中普遍缺乏有效的不動產(chǎn)抵押資產(chǎn)，但是擁有存貨、林權(quán)、土地使用權(quán)等動產(chǎn)資源。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以在信貸抵押物方面創(chuàng)新，可以利用集體土地及其地上財產(chǎn)、林權(quán)、大棚甚至農(nóng)戶自己的住房等等作為抵押向新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款。譬如林權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶可以直接用自己擁有的《林權(quán)證》作抵押向新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款，該模式中間環(huán)節(jié)少，信貸手續(xù)簡便，融資成本較低，新型農(nóng)村金融機構(gòu)易于操作。通過抵押模式創(chuàng)新，使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶擁有的動產(chǎn)資源真正轉(zhuǎn)化為獲取信貸資金支持的有效載體。
2.2信用擔(dān)保模式創(chuàng)新這類金融創(chuàng)新是通過聯(lián)保的方式，提升單個借款主體的信用等級，主要包括農(nóng)戶和農(nóng)村工商戶聯(lián)保貸款等。農(nóng)戶聯(lián)保貸款適用于農(nóng)戶貸款額度較大，生產(chǎn)有保障，市場有前景的資金需求，采取"自愿聯(lián)合、多戶聯(lián)保、分期還款、風(fēng)險共擔(dān)"的辦法，經(jīng)過簽訂"聯(lián)保協(xié)議"和民主選舉聯(lián)保組長程序發(fā)放的貸款。一般以3~10戶為一組，小組的每一成員既是借款人，同時又是小組其他成員的保證人，但聯(lián)保農(nóng)戶之間不能有直系親屬關(guān)系，且對小組成員的所借款項承擔(dān)連帶保證責(zé)任。湖南是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)眾多，一些龍頭企業(yè)如裕湘面業(yè)、益華水產(chǎn)、金浩茶油等成為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。因此，湖南可以通過聯(lián)保貸款模式，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)同關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)戶組成貸款聯(lián)?；ブM，實現(xiàn)銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的共贏。
2.3風(fēng)險管理模式創(chuàng)新新型農(nóng)村金融機構(gòu)由于其組織機構(gòu)設(shè)置、工作人員素質(zhì)、服務(wù)對象等方面的特殊性，使其經(jīng)營與管理面臨的風(fēng)險要高于一般的金融機構(gòu)。因此，風(fēng)險管理模式創(chuàng)新側(cè)重點在于建立嚴(yán)密的風(fēng)險防范機制，尤其是增強農(nóng)業(yè)貸款的抗風(fēng)險能力。風(fēng)險管理模式創(chuàng)新包括信貸+保險貸款模式、集群管理模式、貸款人模式等。比如貸款人模式，這種模式是指根據(jù)委托人（村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)）在授權(quán)范圍內(nèi)為建立的集群代辦貸款業(yè)務(wù)，特別是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。貸款人一般由農(nóng)村威信高、能力強、有責(zé)任心和有經(jīng)濟實力農(nóng)民或者干部擔(dān)任，其職責(zé)就是貸款業(yè)務(wù)的開展、搜尋客戶、客戶資質(zhì)審查，幫助客戶提交貸款申請、客戶維護、風(fēng)險監(jiān)控等。貸款人根據(jù)業(yè)績向其委托人收取傭金。該模式提高了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力，保障了金融資產(chǎn)安全。
2.4支付結(jié)算模式創(chuàng)新豐富和完善金融服務(wù)，尤其是不斷推進安全、快捷的跨區(qū)域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，離不開支付結(jié)算體系，是現(xiàn)代化支付結(jié)算體系的關(guān)鍵性支撐。當(dāng)前，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)由于成立時間不長，技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因?qū)е轮Ц督Y(jié)算體系不完善，一些結(jié)算業(yè)務(wù)需要借助其他金融機構(gòu)完成，給客戶帶來不便，因此急需在授信、貸款使用等支付結(jié)算環(huán)節(jié)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)戶貸款面分散、需求急等特點，新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以開展惠農(nóng)卡、貸記卡、一卡（證）通等支付結(jié)算模式。它們可以作為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體、財政補貼的直撥通道、社會保險的參保憑證、資金匯兌的安全通路，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障、個人理財?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。
3政策建議
3.1加快農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)實施建設(shè)我國農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施較差，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點、支付清算體系等方面存在的問題尚未得到根本解決。因而，加快建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系乃是當(dāng)務(wù)之急。新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加快計算機網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)發(fā)展，及時更新升級電子化平臺功能，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式提供技術(shù)支持，開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，切實滿足客戶的多樣化需求。
3.2完善農(nóng)村金融法律體系農(nóng)村金融法律法規(guī)體系不完善，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，也制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新。一是應(yīng)該加緊完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，對關(guān)系國計民生的農(nóng)業(yè)品種實行強制保險和財政補貼制度，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，讓農(nóng)民不用提心吊膽“靠天吃飯”；二是加快農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革，強化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)功能，拓展其融資功能；三是完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律，針對農(nóng)村金融監(jiān)管理性立法，使金融創(chuàng)新在監(jiān)管下規(guī)范、有序進行。
3.3改善農(nóng)村信用環(huán)境信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石，是經(jīng)濟金融科學(xué)發(fā)展的重要保障。加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，做好農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作，大力推進信用單位、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶等信用工程的創(chuàng)建活動。新型農(nóng)村金融機構(gòu)可充分利用現(xiàn)有人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺。同時，金融機構(gòu)要加大懲罰失信行為的力度，通過對不守信用行為進行懲罰，對守信行為進行獎賞，促使企業(yè)和農(nóng)戶誠實守信。
國債市場經(jīng)過二十年不斷地探索與革新,維護了“金邊債券”的信譽,對國家籌集財政資金、促進宏觀經(jīng)濟發(fā)展、滿足人民群眾投資需求發(fā)揮了重要作用。但隨著資本市場的迅猛發(fā)展,個人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國債面臨著多種投資工具的沖擊。
一、個人金融產(chǎn)品概況
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立以及國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展,個人客戶對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求不但在數(shù)量上增長較快,而且在品種和質(zhì)量上呈多樣化和多層次發(fā)展趨勢。調(diào)查顯示:工、農(nóng)、中、建四大銀行(以下簡稱“四大銀行”)面向個人的金融產(chǎn)品多達幾十種之多。
二、國債發(fā)行與個人金融產(chǎn)品發(fā)售情況比較分析
(一)銷售情況分析
對平頂山市四大銀行2009年個人金融產(chǎn)品銷售情況進行調(diào)查的結(jié)果顯示,國債發(fā)行金額占個人金融產(chǎn)品銷售額的31%,銀行保險占19%,開放式基金占26%,其他個人金融產(chǎn)品占24%。國債發(fā)行金額所占比重相對較高,但從長期來看,由于受到其他金融產(chǎn)品快速發(fā)展的影響,其市場份額正在逐步減少。
(二)投資者結(jié)構(gòu)分析
國債投資者主要表現(xiàn)為“三多三少”的特點:一是城鎮(zhèn)購買者多,農(nóng)村購買者少;二是個人購買多,單位持有少;三是中老年人購買多,年輕人購買少。城市工薪階層和企業(yè)離退休人員看好國債收益的穩(wěn)定性和償還可靠性,選擇國債作為穩(wěn)妥的投資方式。但因風(fēng)險承受能力較強,一般選擇股票、基金等高風(fēng)險、高收益金融產(chǎn)品,投資國債只是最后的選擇。分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農(nóng)村居民又有城鎮(zhèn)居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農(nóng)村市場很有發(fā)展前景。
(三)品種結(jié)構(gòu)分析
為了解同業(yè)存款利率、票據(jù)貼現(xiàn)利率和貸款利率定價中參考Shibor的程度，判斷Shibor對同業(yè)存款、貼現(xiàn)和貸款等銀行主要金融產(chǎn)品定價的市場基準(zhǔn)性。本文擬通過協(xié)整檢驗和誤差修正模型對上述利率與Shibor的長期均衡關(guān)系進行實證。
（一）變量的選取本文分別選取了我國金融機構(gòu)1個月以內(nèi)同業(yè)存款加權(quán)平均利率、貼現(xiàn)加權(quán)平均利率和一年期貸款加權(quán)平均利率作為我國同業(yè)存款利率、貼現(xiàn)利率和貸款利率的代表性指標(biāo)，數(shù)據(jù)來自中國人民銀行，分別選取了1個月期Shibor、3個月期Shibor和一年期Shibor的月度平均報價作為Shibor的代表性指標(biāo)。期限的選擇主要基于金融機構(gòu)定價時參考相應(yīng)期限檔次Shibor的實際操作考慮，Shibor相關(guān)數(shù)據(jù)由上海銀行間同業(yè)拆放利率網(wǎng)（www．Shibor．org）公布的數(shù)據(jù)整理得到。選取了2008年1月至2012年4月各指標(biāo)的月度數(shù)據(jù)?？紤]到目前我國金融機構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率在貸款利率定價中尚處于重要的指導(dǎo)地位，本文也對兩者的關(guān)系進行了考察，以進行比較分析，指標(biāo)選取情況見表1。
（二）趨勢圖分析由每組變量的線性趨勢圖可以看到，同業(yè)存款利率與Shibor走勢基本一致，尤其是2008年下半年以來，Shibor對同業(yè)存款利率的基準(zhǔn)性明顯增強，利率走勢呈現(xiàn)高度一致性；貼現(xiàn)利率與3個月期Shibor走勢基本一致，尤其是2008年下半年至2011年上半年，兩者利率走勢呈現(xiàn)高度一致性，但2011年下半年貼現(xiàn)利率出現(xiàn)飆升的現(xiàn)象，主要受資金供求影響；一年期貸款利率與一年期Shibor走勢大體相似，但一致性較差，長期均衡關(guān)系不明顯，一年期貸款利率與一年期貸款基準(zhǔn)利率走勢的一致性強于同一年期Shibor的走勢。
（三）單位根檢驗大多數(shù)經(jīng)濟時間序列是非平穩(wěn)的。如果直接將時間序列作回歸分析，則可能造成“偽回歸”。為避免偽回歸，需要對變量進行單位根以及協(xié)整性檢驗，本文利用Dickey和Fuller提出的ADF檢驗法對各變量進行單位根檢驗，目的在于確定序列是否差分平穩(wěn)。由表2可知，各變量序列單位根檢驗結(jié)果中，ADF統(tǒng)計量的值均大于各檢驗水平下的臨界值，因此不能拒絕有一個單位根的零假設(shè)，各變量的時間序列均為非平穩(wěn)序列。再對各變量序列的一次差分項進行單位根檢驗，結(jié)果顯示，在5％的顯著性水平下，OYSHIBOR的一次差分序列ADF統(tǒng)計量的值小于臨界值，在1％的顯著性水平下，其余各序列的一次差分序列ADF統(tǒng)計量的值均小于臨界值，從而拒絕有一個單位根的零假設(shè)，表明各變量的差分序列不存在單位根，是平穩(wěn)序列，且各序列均為I（1）。
（四）協(xié)整檢驗如果兩個非穩(wěn)定的時間序列X和Y，它們的線性組合是平穩(wěn)的，則稱變量X與Y是協(xié)整的（cointegrated），兩變量序列有協(xié)整關(guān)系存在。協(xié)整的經(jīng)濟意義在于變量雖然具有各自的長期波動規(guī)律，但如果兩變量是協(xié)整的，那么它們之間存在著一個長期穩(wěn)定的“均衡”關(guān)系。只有當(dāng)兩變量的單整階數(shù)相同時，才可能協(xié)整，根據(jù)前面的ADF檢驗，各指標(biāo)均屬于一階單整序列，所以可能存在協(xié)整關(guān)系。協(xié)整檢驗的方法主要有兩種，一是基于回歸殘差的E－G兩步法協(xié)整檢驗，另一種是基于回歸系數(shù)的Johansen協(xié)整檢驗，本文采用后一種方法。在不存在協(xié)整關(guān)系的原假設(shè)下，若跡統(tǒng)計量（Tracestatistic）的值大于5％顯著性水平下的臨界值，則表明原假設(shè)不成立，即兩變量之間存在協(xié)整關(guān)系。協(xié)整檢驗結(jié)果顯示，1個月以內(nèi)同業(yè)存款利率與1個月期Shibor存在協(xié)整關(guān)系，貼現(xiàn)利率與3個月期Shibor存在協(xié)整關(guān)系，一年期貸款利率與一年期Shibor不存在協(xié)整關(guān)系，而一年期貸款利率與一年期貸款基準(zhǔn)利率之間存在協(xié)整關(guān)系。利用2008年1月至2012年4月我國的同業(yè)存款利率、貼現(xiàn)利率、貸款利率和Shibor利率進行的協(xié)整檢驗結(jié)果表明，經(jīng)過五年多的培育，Shibor在貨幣市場利率中的基準(zhǔn)性已經(jīng)確立，我國金融機構(gòu)同業(yè)存款和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了以Shibor為基準(zhǔn)的定價方式，同業(yè)存款利率和貼現(xiàn)利率同Shibor走勢存在長期均衡關(guān)系，且這種長期均衡關(guān)系和短期動態(tài)調(diào)整關(guān)系可以通過誤差修正模型進行描述。而一年期貸款利率和一年期Shibor不存在長期均衡關(guān)系，Shibor對貸款利率定價的基準(zhǔn)性不明顯。實際上，雖然我國利率市場化逐步推進，但存貸款利率尚未完全放開，貸款利率更多的是參照人民銀行公布的金融機構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率而不是Shibor。
（五）基于誤差修正模型的利率形成機制分析誤差修正模型（errorcorrectionmodel，ECM）是一種具有特定形式的計量經(jīng)濟模型。其基本思路是，若變量間存在協(xié)整關(guān)系，即表明這些變量間存在著長期穩(wěn)定關(guān)系，而這種長期穩(wěn)定的關(guān)系是在短期動態(tài)過程的不斷調(diào)整下得以維持。在兩變量存在靜態(tài)長期均衡關(guān)系時，誤差修正模型可以通過E－G兩步法進行估計，若數(shù)據(jù)生成過程是動態(tài)的，則最好通過構(gòu)建自回歸分布滯后模型（ADL），得出估計參數(shù)，再變換成誤差修正模型形式的方法，進行變量長期均衡關(guān)系和短期動態(tài)調(diào)整過程的分析。誤差項Yt－1－α0－α1Xt－1表示Y上期對均衡值的偏離，β1表示X當(dāng)期的變化對Y當(dāng)期變化的影響程度；λ為誤差修正系數(shù)，表示本期對上期偏離的修正程度。本文主要利用自回歸分布滯后模型，得出誤差修正模型，以考察我國主要金融產(chǎn)品利率與shibor的長期均衡關(guān)系和短期動態(tài)調(diào)整過程，亦即以shibor為基準(zhǔn)的利率形成機制。1．以Shibor為基準(zhǔn)的同業(yè)存款利率形成機制首先構(gòu)建TYCKLL同MSHIBOR的自回歸分布滯后模型：可以看出，模型的R2＝0．979，擬合程度良好，DW值為2．225，不存在自相關(guān)問題，除常數(shù)項外，各變量的系數(shù)都很顯著，說明模型設(shè)定比較理想。誤差修正模型顯示，同業(yè)存款利率的短期變化來自兩部分，第一部分來源于當(dāng)期1個月期Shibor的變化，1個月期Shibor每提高一個基點，同業(yè)存款利率提高0．8927個基點；第二部分來源于對上期偏差的調(diào)整，本期對上期偏離的動態(tài)調(diào)整速度為－0．4294，即上期偏差的42．94％在本期得到糾正；得出1個月以內(nèi)同業(yè)存款利率與1個月期Shibor利率存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。同業(yè)存款利率圍繞均衡值波動，但不會偏離均衡值太遠(yuǎn)，基本在20個基點以內(nèi)。2012年5月，1個月期Shibor月度平均報價為3．3712％，利用上述誤差修正模型預(yù)測出當(dāng)月我國金融機構(gòu)1個月期同業(yè)存款加權(quán)平均利率為3．22％，與實際值3．17％僅差5個基點。進一步證實同業(yè)存款利率已經(jīng)實現(xiàn)了以Shibor為基準(zhǔn)的定價方式。2．以Shibor為基準(zhǔn)的貼現(xiàn)利率形成機制考慮到2011年下半年為應(yīng)對CPI的持續(xù)高攀，國家宏觀調(diào)控政策適度從緊，使得銀行體系流動性和信貸規(guī)模緊張，企業(yè)貸款難度增大，票據(jù)融資需求大幅增加，貼現(xiàn)利率出現(xiàn)攀升，為剔除特殊因素影響，本文僅對2008年1月至2011年6月的樣本數(shù)據(jù)估計模型，最后通過預(yù)測的方式，判斷2011年下半年至2012年4月貼現(xiàn)利率偏離均衡值的程度。模型的R2＝0．975，擬合程度很高，DW值為1．924，不存在自相關(guān)，各變量的系數(shù)都很顯著，模型較為理想。由誤差修正模型看以看出，貼現(xiàn)利率的短期變化來自兩部分，第一部分來源于當(dāng)期3個月期Shibor的變化，3個月期Shibor每提高一個基點，貼現(xiàn)利率提高1．02個基點；第二部分來源于對上期偏差的調(diào)整，本期對上期偏離的動態(tài)調(diào)整速度為－0．2，即上期偏差的20％在本期得到糾正；得出貼現(xiàn)利率與3個月期Shibor利率存在長期均衡關(guān)系：貼現(xiàn)利率圍繞均衡值波動，但不會偏離均衡值太遠(yuǎn)。由此我們可以得出結(jié)論，目前我國金融機構(gòu)的貼現(xiàn)利率已經(jīng)實現(xiàn)了以Shibor為基準(zhǔn)的定價方式。圖7是實際值與利用上述模型做出的擬合值之間的偏差，可以看出，2011年下半年明顯超出了正常波動范圍，最高達到三個百分點，又于2011年底返回正常波動范圍，這也說明，在兩變量存在長期均衡關(guān)系時，實際值與均衡值的大幅度偏離不可持續(xù)。3．Shibor對貸款利率形成機制的影響分析考慮到貸款利率與Shibor不存在協(xié)整關(guān)系，本文僅通過自回歸分布滯后模型考察貸款利率的動態(tài)變化過程和Shibor對其影響的大小，而不作ECM模型變換。4．以貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)的貸款利率形成機制根據(jù)協(xié)整檢驗結(jié)果，一年期貸款加權(quán)平均利率和一年期貸款基準(zhǔn)利率存在協(xié)整關(guān)系，即兩者具有長期均衡關(guān)系，同樣構(gòu)建兩變量的ADL（1，1）模型，由于常數(shù)項不顯著，故將常數(shù)項剔除后，再進行估計，得出如下估計結(jié)果。由誤差修正模型看以看出，一年期貸款加權(quán)平均利率的短期變化來自兩部分，一部分來源于當(dāng)期貸款基準(zhǔn)利率的變化，一年期貸款基準(zhǔn)利率每提高一個基點，貸款利率提高1．213個基點；另一部分來源于對上期偏差的調(diào)整，本期對上期偏離的動態(tài)調(diào)整速度為－0．5062，即上期偏差的50．62％在本期得到糾正；得出一年貸款利率與貸款基準(zhǔn)利率存在長期均衡關(guān)系。貸款利率圍繞均衡值波動，但不會偏離均衡值太遠(yuǎn)。2012年6月8日，存貸款利率浮動區(qū)間進一步擴大，但尚有存款利率不得高于基準(zhǔn)利率的1．1倍，貸款利率下限不低于基準(zhǔn)利率的0．8倍上下限利率管制，雖然各商業(yè)銀行貸款利率上限已經(jīng)放開，定價自不斷增強，定價能力逐步提升，但由于長期形成的對基準(zhǔn)利率的依賴性，商業(yè)銀行仍將貸款基準(zhǔn)利率作為貸款定價的主要參考利率。目前，我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的貸款定價基本上都是在中央銀行公布的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)每筆貸款的具體情況，確定浮動水平，浮動水平根據(jù)貸款行業(yè)、客戶信用、抵押擔(dān)保方式、金額大小、期限長短、客戶貢獻度、市場情況等因素確定。
二、結(jié)論及建議
1.現(xiàn)狀(1)現(xiàn)階段，各個銀行對金融產(chǎn)品造成的品牌效應(yīng)重視程度較高，產(chǎn)品種類較為繁多，力求盡量滿足不同個人客戶的不同需求。產(chǎn)品包括開放式基金、外匯、期貨、人民幣理財產(chǎn)品、黃金業(yè)務(wù)等[2]。(2)很多銀行針對不同年齡、不同收入、不同職業(yè)對客戶群進行劃分，為不同層次客戶群提供符合其要求的相應(yīng)產(chǎn)品。(3)部分銀行為了保證產(chǎn)品的快捷性和高效性，組織學(xué)習(xí)，引進國內(nèi)外先進的相關(guān)技術(shù)，與高校進行合作，自主研發(fā)服務(wù)系統(tǒng)。
2.問題(1)金融產(chǎn)品尚未完全滿足個人客戶多元化要求。盡管產(chǎn)品種類較多，但仍未能完全滿足個人客戶的不同需求。(2)創(chuàng)新難度較大。在產(chǎn)品創(chuàng)新及研發(fā)期間，各個部門缺乏相互交流和溝通，導(dǎo)致研發(fā)的產(chǎn)品根本不能滿足客戶需求，或者未對產(chǎn)品功能進行深入研究，從而對產(chǎn)品開發(fā)造成一定制約。部門內(nèi)高能力、高素質(zhì)的研發(fā)人員比較匱乏，研發(fā)工作只能與高校合作進行，造成業(yè)務(wù)人員與科研人員之間相互分離，研發(fā)速度較慢，研究開發(fā)工作受到制約。(3)產(chǎn)品類型及服務(wù)有待提升。國外銀行大部分產(chǎn)品為復(fù)合型產(chǎn)品，且產(chǎn)品服務(wù)水平較高，客戶滿意度較高。與國外銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品類型較為單一，大多為單一產(chǎn)品，且售后服務(wù)水平較低，客戶滿意度較差。
二、加強產(chǎn)品營銷的幾點對策
結(jié)合以上對產(chǎn)品營銷特點、現(xiàn)狀及問題的分析，以下從堅持客戶需求為開發(fā)導(dǎo)向、全方面整合金融產(chǎn)品、完善營銷渠道和開發(fā)復(fù)合型產(chǎn)品四方面對如何加強產(chǎn)品營銷進行探討。1.堅持客戶需求為開發(fā)導(dǎo)向大部分個人客戶投資除儲蓄外，主要出于保障、賺錢的目的，應(yīng)當(dāng)結(jié)合客戶需求開發(fā)產(chǎn)品，即堅持客戶需求為開發(fā)導(dǎo)向。吸收個人客戶的閑余資金，將個人保險與金融產(chǎn)品相結(jié)合，開發(fā)回報率較高、投資時間較長的金融產(chǎn)品。在教育投資方面，開發(fā)教育保險、教育儲蓄、國家類助學(xué)貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款等。在買房方面，開發(fā)低息、長期、按揭貸款，滿足年輕人對房子的基本需求。在醫(yī)療方面，除醫(yī)療保障之外，重點開發(fā)有關(guān)醫(yī)療方面的產(chǎn)品。在養(yǎng)老方面，開發(fā)養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老保險等，滿足老年人的基本養(yǎng)老保障，并鼓勵年輕人做好長期投資儲備。
2.全方面整合金融產(chǎn)品銀行各個部門必須通力合作，實現(xiàn)信息與資源共享，打破常規(guī)分散模式，節(jié)約資源，降低成本。加強對產(chǎn)品營銷的相關(guān)管理，增強營銷人員的防范風(fēng)險意識，促使金融機構(gòu)長期保持較好狀態(tài)，加快產(chǎn)品研發(fā)，快速應(yīng)對市場變化，并正確做出反應(yīng)。全方面整合金融產(chǎn)品，取長補短，改善產(chǎn)品單一化，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
3.完善營銷渠道結(jié)合社會發(fā)展的具體情況，對現(xiàn)有的營銷渠道進行完善，促使產(chǎn)品營銷充分發(fā)揮科技作用。目前，手機銀行、信用卡、電話銀行、個人網(wǎng)銀等在人們?nèi)粘Ｉ钪衅毡槭褂茫瑧?yīng)將柜臺營銷與現(xiàn)代方式相結(jié)合，拓展?fàn)I銷渠道，利用電子銀行的經(jīng)濟性、便利性和快速性，加強產(chǎn)品營銷。
4.開發(fā)復(fù)合型產(chǎn)品必須充分認(rèn)識到國外銀行產(chǎn)品營銷具備的優(yōu)勢，大力推出復(fù)合型產(chǎn)品，實現(xiàn)綜合性營銷。向不同客戶推薦相應(yīng)的產(chǎn)品，如客戶以教育為主，則重點向其介紹教育儲蓄類金融產(chǎn)品，將該產(chǎn)品教育保險與儲蓄的結(jié)合性、保單紅利生息等優(yōu)點介紹給客戶。很多國外銀行將住房貸款連同保險產(chǎn)品一并出售，除醫(yī)療險、意外險等常見保險之外，還向客戶推薦養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等[3]。營銷人員應(yīng)當(dāng)借鑒國外先進的發(fā)展經(jīng)驗，對自身營銷理念進行充實，提高營銷能力及水平。
三、結(jié)束語
1、市場細(xì)分。金融產(chǎn)品市場細(xì)分變量有個體的教育、個性、文化、職業(yè)等。屬于同一細(xì)分市場的消費者,他們的需要和欲望極為相似;屬于不同細(xì)分市場的消費者對同一產(chǎn)品的需要和欲望存在著明顯的差別。例如,有的消費者使用金融產(chǎn)品是為了透支消費的,有的消費者是用來做投資理財?shù)?有的消費者是為父母購買、有的消費者是為子女購買。從購買動機上可以把金融產(chǎn)品市場細(xì)分為四個子市場。但是現(xiàn)在的圖書價格都偏貴,超出了消費者的承受能力。使用工商銀行牡丹書緣卡買書刷卡消費就可以打九折,還可以透支消費?？蛻糍徺I金融產(chǎn)品,不僅是看中了金融產(chǎn)品的用途、價格、種類等因素,還會看中服務(wù)、是否方便等綜合因素,他們會從金融產(chǎn)品的核心產(chǎn)品(基本資金需要的滿足)、有形產(chǎn)品(安全需要的滿足)和附加產(chǎn)品(社會交往、自我實現(xiàn)需要的滿足)這三個方面來考慮、認(rèn)同他們的金融產(chǎn)品。
2、目標(biāo)客戶的選擇。金融產(chǎn)品經(jīng)過客戶差異化的市場細(xì)分后,金融企業(yè)就可以選擇自己的客戶群了。招商銀行根據(jù)市場細(xì)分,劃分出一塊以都市白領(lǐng)為主力客戶群,向“金葵花”客戶特別推出“金葵花”白金卡。尊為招商銀行“金葵花”的貴賓客戶,擁有一張既能體現(xiàn)尊貴身份,又可以享受銀行綜合理財服務(wù),甚至還可以在國際通行的銀行卡。
二、品牌定位
品牌定位是在充分了解主力客戶群需求的基礎(chǔ)上,通過提供客戶所需要的價值和形象,去影響客戶體驗、感覺、反應(yīng)、評價該品牌并成為忠實客戶,從而實現(xiàn)價值的一個過程。品牌定位包括兩個層面,一個是價值定位,一個是形象定位。
1、價值定位。價值定位包括三個層面:a、物理屬性,b、情感利益,c、核心價值?？蛻羰紫扔|及和感覺到的是金融產(chǎn)品的質(zhì)量等物理屬性。所謂金融產(chǎn)品質(zhì)量,就是指金融產(chǎn)品的流動性、增值性、安全性及售后服務(wù)等的綜合效能水平。如近年來我國幾家國有商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的“電子銀行”服務(wù),就是對“儲蓄”這一金融產(chǎn)品的售后服務(wù)質(zhì)量的改進。真正打動客戶的是該金融產(chǎn)品能否帶來更多感情上的利益,例如購買該金融產(chǎn)品能給客戶以時尚、前衛(wèi)等感覺。定位于這方面的代表是招商銀行的“QQ”一卡通。招商銀行“QQ一卡通”突破了傳統(tǒng)的儲蓄方式,用一張卡片取代了多本存折和多張存單,創(chuàng)造個人理財新概念。擁有一張“一卡通”,就擁有了個人所有的銀行綜合理財賬戶。此外“,QQ一卡通”還具有動感卡通的外觀,深得年輕人喜愛。
(一)觀念意識較為模糊我國的銀行工作者對于證券投資和證券市場的了解并不是很清晰，認(rèn)為銀行的介入可能會給證券市場帶來不穩(wěn)定的因素甚至是混亂的情況，因為我國的金融體系尚不健全。銀行在具體的證券投資操作管理中，由于受到各種限制還有管理上的缺陷從而導(dǎo)致阻礙這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)發(fā)展較為緩慢我國從國債的發(fā)行開始，一定意義上來講銀行就已經(jīng)開始了證券投資，但是還有一些不足，比如專業(yè)性比較強的一些銀行受到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工的影響，而且我國證券投資起步比較晚，發(fā)展較緩慢。在我國，投資的證券有很多種形式，一般情況下，主要分為以下幾類：國庫券、財政債券、保值公債等等不同的類別。在投資方面，對于地方的企業(yè)債券、國家重點建設(shè)的債券以及其他各種股票往往沒有真正涉及到，而且其發(fā)展的速度還是非常緩慢，投資的金額相對而言也是比較小的。
(三)對證券市場進行逐步完善我國的國債相對來說在證券市場上還是比較少的，所以，可選擇性也比較低。另外，由于我國沿海與內(nèi)地的經(jīng)濟發(fā)達程度存在著差別，也就導(dǎo)致了在股份制方面的區(qū)域不平衡。內(nèi)地的股份制企業(yè)相對于沿海方面要少很多，由此也就看出相關(guān)的銀行等還有很大的進步空間。
(四)法律法規(guī)的不健全在銀行證券投資方面目前我國在這一方面的法律法規(guī)仍是欠缺，沒有一部較完整的法律對其進行規(guī)范和監(jiān)管，希望可以在以后能夠在這一方面彌補不足，保證證券金融行業(yè)的健康發(fā)展。
二、對于我國銀行證券投資的相關(guān)建議分析
(一)推動和提高專業(yè)銀行化的發(fā)展速度在我國大力推進金融體制改革的背景下，在我國經(jīng)營業(yè)務(wù)和政策業(yè)務(wù)分離的前提下，加快商業(yè)銀行專業(yè)化的進程。對銀行證券的投資及銀行資產(chǎn)進行合理調(diào)整和規(guī)劃，在擴大銀行證券投資上表現(xiàn)出積極態(tài)度。
(二)建立健全銀行證券投資的法律、法規(guī)銀行證券投資其他證券必須經(jīng)過中國人民銀行的資格審查，由于我國現(xiàn)有的企業(yè)股份制還不夠成熟，很多情況下仍處于試點階段，因此以銀行證券不適宜涉足股票。
(三)加強銀行證券的監(jiān)管在銀行證券的發(fā)展中，個別銀行的投資規(guī)模較大而且在涉及范圍上也是比較廣泛的，另一方面，證券業(yè)務(wù)對于一些銀行來說還是一個比較新的事物。所以，如何能夠在對其進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整及規(guī)范后使其可以穩(wěn)定、健全的發(fā)展經(jīng)營也就成為了該進一步思考的問題。
(四)提高對商業(yè)銀行的證券投資的認(rèn)識通過對法律法規(guī)的不斷健全、完善，對銀行證券的投資行為進行監(jiān)管，掃除弊端，保證投資行為的健康穩(wěn)定發(fā)展，推動我國證券市場的發(fā)函發(fā)展，最終達到銀行商化。
三、由證券的研究延伸至對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考
在我國商業(yè)銀行的競爭中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個殺手锏，如今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新存在著諸多因素的影響，使得金融產(chǎn)品的創(chuàng)新出現(xiàn)不平衡，在一定的程度上束縛了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。
(一)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上待解決的問題在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)上沒有更好的對創(chuàng)新產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)規(guī)劃，導(dǎo)致不同類別的產(chǎn)品不具備良好的聯(lián)動性。金融產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上的不平衡，對于銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新會產(chǎn)生影響，使產(chǎn)品整體協(xié)調(diào)性出現(xiàn)問題，如果不能夠很好的利用新的制度以及電子化帶來的益處，那么產(chǎn)品的功能和作用也就被削弱了?，F(xiàn)有的金融產(chǎn)品，很多具有相似性，產(chǎn)品不夠具有特點，對于金融產(chǎn)品而言就沒有品牌效益。由于知識產(chǎn)權(quán)在金融產(chǎn)品這一塊沒有相關(guān)的規(guī)定，也就產(chǎn)生了某銀行如推出了新的金融產(chǎn)品，緊隨其后的其他金融機構(gòu)也會同樣的推出類似的金融產(chǎn)品，如此循環(huán)就無法達到持續(xù)且有利的發(fā)展模式，也就不可能獲得相應(yīng)的效益，很多金融產(chǎn)品現(xiàn)在都存在這個問題。對于銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在產(chǎn)品推出和銷售的環(huán)節(jié)中并沒有很好的銜接。比如銀行推出了產(chǎn)品后，銀行的工作人員對產(chǎn)品的了解、講解上仍存在很多問題，不能夠做到清晰、有條理，這就導(dǎo)致客戶在對產(chǎn)品了解的過程中存在很多疑問或不確定，從而導(dǎo)致客戶放棄購買產(chǎn)品的想法。銀行在推出創(chuàng)新產(chǎn)品的同時也要對客戶群進行分析，并對銀行員工進行培訓(xùn)，這樣才可以將產(chǎn)品更快、更好的推向市場，使銀行得到應(yīng)有的經(jīng)濟效益。
(二)造成我國現(xiàn)在的制度條件和體制框架商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要原因受限于觀念。在不同的政策體制中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也就有了相應(yīng)的變化，金融產(chǎn)品本身離不開政策和法律的制約，他們之間存在著各種復(fù)雜的關(guān)系。分行業(yè)經(jīng)營與分行業(yè)體制管理這樣的體制是一個較大的束縛，很明顯目前我國的法律還不能夠滿足這方面的需求，還需要不斷的健全，并且在政策和法規(guī)下，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還是具有一定的限制性，對其創(chuàng)新發(fā)展還存在一定的阻礙。內(nèi)部管理上存在著限制。因為我國的商業(yè)銀行發(fā)展的比較晚，出現(xiàn)的時間較短，因此，商業(yè)銀行的管理體制都有一定的問題和限制，一些管理金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制還是幾位不完善，而且，很多的調(diào)研、規(guī)劃、審批等等方面都存在著一定的缺陷，對風(fēng)險控制方面管理不到位。這些內(nèi)部管理上的限制還表現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)方面的問題，創(chuàng)新活動隨意性非常高。受到技術(shù)性的限制。由于受到經(jīng)濟發(fā)展水平及差異的限制，金融行業(yè)中所涉及的一些信息技術(shù)方面仍然比較滯后，不能緊跟時代的步伐，與發(fā)達國家現(xiàn)代化的銀行技術(shù)相比，還有很大一段距離，每個銀行對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定也不相同。我國銀行網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)還有待提高。商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面由于技術(shù)受限，就不能夠很好的迎合客戶，對整體效益產(chǎn)生影響。
四、結(jié)束語
