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關(guān)鍵詞：金融企業(yè)；低碳金融風險；碳交易
隨著人類生存環(huán)境的惡化，于是人們提出了低碳的理念，金融企業(yè)也相應的產(chǎn)生了碳金融業(yè)務，而這些業(yè)務給金融企業(yè)帶來了一系列新的風險，這些風險與那些傳統(tǒng)風險相比更為復雜，更加難以防范。因此，對這一問題進行研究，對促進我國整體碳金融業(yè)務健康發(fā)展以及提高我國金融企業(yè)競爭力、研究碳金融風險、全面把握碳金融風險形態(tài)、制定合理的風險防范對策等具有重要的現(xiàn)實意義。
一、低碳金融風險的定義
低碳金融風險相比較來講是一種特殊的風險。風險一般被認為是在某種規(guī)定環(huán)境下，規(guī)定時間內(nèi)，發(fā)生某種損失的可能性。而關(guān)于低碳金融風險定義，隨著低碳金融的發(fā)展，一些專家學者對其有不同的定義：國外的專家學者對低碳金融風險的研究比我國要早很多，并且研究得更為深入全面。比如：Larson. D.F. 和 Parks. P 早在1999年就公布了他關(guān)于碳金融交易風險的研究，他認為碳金融交易風險應該是存在于碳項目整個發(fā)展周期之中，按照影響因素分為履約風險、價格風險和政策風險。而另一位學者-索尼婭.拉巴特，羅德尼.懷特則是從企業(yè)的角度將碳金融風險分為監(jiān)管風險、實體風險、商業(yè)風險三類。
在我國，一些專家學者則是近幾年來才真正開始重視和研究這一概念的，但他們對低碳金融風險的理解和劃分也是眾說紛紜、各有所長，主要原因是他們所站的角度不同，所以對同一個事物或概念的認知和劃分也不同。比如：張寧將碳交易風險分為政策風險、市場風險、時間風險和財務風險四類。而王留之、宋陽（2009）則指出，金融衍生工具操作風險、政治風險和經(jīng)濟風險都屬于碳金融風險。
綜上所述，在其他學者的研究基礎上，作者認為低碳金融風險應該是一個廣義的概念，故將其定義為：低碳金融市場在運行過程中存在大量的不確定因素，所導致低碳金融交易市場的參與者甚至整個社會經(jīng)濟狀況造成損失的各種可能性。
二、金融企業(yè)在開展低碳金融業(yè)務中可能產(chǎn)生的風險
站在金融企業(yè)的角度，其在發(fā)展低碳金融業(yè)務中則會面臨各種新的風險。金融企業(yè)在低碳金融業(yè)務辦理中有利有弊，常常在創(chuàng)造經(jīng)濟與環(huán)境保護增加值的同時，也存在著各種風險因素。
1.市場風險。它是指由于種種市場因素而對低碳金融交易產(chǎn)生影響從而產(chǎn)生的風險。比如：匯率、利率等因素的變化而帶來的風險。尤其是在跨國交易中，一些交易的周期短則幾個月，長則數(shù)年。在此過程中，一旦供求不平衡、市場利率變化，碳排放價格的波動是無法估計的，這些可能導致低碳金融市場產(chǎn)生各種風險，這些都是市場風險。
2. 政策風險。顧名思義該風險即隨著國內(nèi)、國外各項政策的變化給低碳金融市場帶來的風險。對國內(nèi)市場來講，通過立法對有關(guān)法律法規(guī)的強制性政策改變，會對低碳金融市場帶來較大的影響；還有一種主要是一些優(yōu)惠政策或是機制上的變化，同樣也會對低碳金融市場風險帶來影響，不同的是前者為強制的，后者是趨利的。還有就是在國內(nèi)低碳金融市場與國外乃至國際產(chǎn)生交易或是接軌時，外國的低碳金融交易方面政策如果發(fā)生一些改變，則對我國的風險的波動影響也會較大。
3. 操作風險。該風險是指由于員工、過程、基礎設施或技術(shù)或?qū)\作有影響的類似因素的失誤而導致虧損的風險。低碳金融業(yè)務本身是一個比較專業(yè)的范疇，我國本身起步較晚，這方面的認識和研究還不夠深入和全面，操作人員的專業(yè)知識及專業(yè)能力還不夠好。加之低碳金融業(yè)務的操作相比較其他的金融業(yè)務更為復雜和困難，如果有任何不恰當?shù)牟僮髁鞒袒蛘呦到y(tǒng)的失誤，都有可能帶來風險損失。兩個方面的的因素再一疊加，最終產(chǎn)生的操作風險則更大。
4. 法律法規(guī)風險。該風險是指由于一些碳交易、業(yè)務不符合相關(guān)法律或法規(guī)的要求而帶來的各種風險。因為銀行等金融企業(yè)會受到銀監(jiān)會等外部監(jiān)管和上級行的內(nèi)部監(jiān)管，還會受到社會各界相關(guān)部門和公共大眾的監(jiān)管。從監(jiān)管低碳環(huán)保的法規(guī)到有關(guān)如何恰當審核是否達標的限額規(guī)定，到有關(guān)報告經(jīng)營活動的詳情以滿足環(huán)保部門的要求。但是法規(guī)的實施是必要的，它能為金融企業(yè)提供一個安全、順利執(zhí)行低碳金融交易業(yè)務的環(huán)境條件。但如果有關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化，信息傳導再不暢通，則會帶來這種風險。
5. 項目風險。根據(jù)《京都議定書》，我們可以知道主要有三種靈活的履約機制來參與低碳金融，分別是：聯(lián)合履約機制、排放貿(mào)易機制和清潔發(fā)展機制。我國到目前為止主要的減排方式還是清潔發(fā)展機制。所以在研究項目風險時，還是以清潔發(fā)展機制的項目風險來分析。清潔發(fā)展機制項目從一開始的項目識別到最后的項目簽發(fā)是一個很漫長也很復雜的過程，無論是項目的批準、審定、注冊、實施檢測，還是排放量的核查，每一個小小的環(huán)節(jié)都可能影響到項目的簽發(fā)，都存在著風險。
而對于銀行等金融企業(yè)來講，關(guān)于低碳金融業(yè)務有很多的項目需要進行全方位的管理。比如：建立低碳金融相關(guān)的理財產(chǎn)品，給開發(fā)新的低碳企業(yè)進行貸款等等。由于項目的流動性，項目管理的一個重要組成部分就是風險管理。項目風險管理必須要面對項目可能無法執(zhí)行、項目的進度可能產(chǎn)生變化、項目成本的可能變化等風險。
6. 聲譽風險。該風險是指金融企業(yè)的聲譽受到負面影響而產(chǎn)生的風險。對于金融企業(yè)來講聲譽是至關(guān)重要的，任何負面的影響都會導致產(chǎn)生嚴重的后果。要大力倡導環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理念，積極的、多方位的宣傳低碳金融產(chǎn)品。就目前來講這些工作是迫在眉睫。
三、金融企業(yè)針對低碳金融風險的防范措施
（一）低碳金融風險防范的基本流程
因為不同的金融機構(gòu)、不同的管理人員對于風險的認識和態(tài)度不同，所以即使面對相同的風險，他們采取的風險防范策略也可能有所不同。但是他們在進行風險防控時，所遵循的基本原則卻是一致的。一般可以將風險防范的基本流程分為風險識別、風險評估和風險控制等幾個程序：
1. 風險識別。指企業(yè)風險管理人員通過各種手段和方式在風險發(fā)生之前對企業(yè)風險形成的潛在條件和潛在誘因進行分析，識別。在低碳金融市場中，人們會通過自已對發(fā)生的風險進行認知和總結(jié)，然后對發(fā)生的類似低碳金融風險性質(zhì)是怎么樣的進行判斷，發(fā)現(xiàn)碳金融所面臨的主要風險，再通過分析前期材料總結(jié)數(shù)據(jù)，歸納風險產(chǎn)生的誘導因素，整理出風險損失規(guī)律和識別方法。對于金融企業(yè)的相關(guān)管理人員來講，對于相關(guān)風險的識別顯得更為重要，會提前預警所面臨的風險，避免給企業(yè)帶來的損失和危害。
2. 風險評估。該程序是對風險所造成的損失和影響進行評估、量化的過程。具體包括風險概率和負面影響評估、風險承受力評估和風險優(yōu)先級分析等內(nèi)容。對于風險的評估方法多種多樣，如定量評估方法、定性評估方法等，應具體情況具體對待。一般情況下，除了政策風險外，其他各種風險都可通過一定的方法進行評估。從而了解風險所帶來的影響的大小。
3. 風險控制。該程序是風險防范的是最后一步，它必須在前面兩個程序完成的基礎上才能完成，它是風險防控整個流程中的核心步驟。在此過程中，相關(guān)風險管理人員會運用多種手段、采取各種措施來降低低碳金融風險發(fā)生的可能，以達到減少經(jīng)濟等各方面損失的目的。具體的控制措施需要企業(yè)、政府和社會共同努力，通過一系列具體的方法和手段才能做好該程序的工作。
（二）金融企業(yè)針對低碳金融的風險的具體防范措施
面對低碳金融的各種新的風險，金融企業(yè)要堅持風險接受、風險規(guī)避、風險分擔及風險減輕的大原則。在這個大原則的思路下，金融企業(yè)風險防范的基本思路有以下幾點：首先，要從風險的源頭入手，盡量將風險控制或消除在萌芽狀態(tài)下，或者采取一定措施將風險降低和改善；然后對于風險帶來的無法改變的不利影響，金融企業(yè)自身應采取積極有效的應對措施進行妥善的處理，力爭將這些不利的影響降到最低。
1. 強化對低碳金融的防范的意識
金融企業(yè)應從上而下強化風險意識，要認識到這項工作的重要性和緊迫性。要加強風險防范的知識的宣傳，讓企業(yè)上下時時刻刻重視這一問題，從而貫徹到企業(yè)日常工作中去，更好的適應新的經(jīng)濟發(fā)展時期所帶來的變化，降低企業(yè)新的業(yè)務項目風險。
2. 成立專門的風險防范機構(gòu)。金融企業(yè)應選擇專業(yè)的人員成立專門的風險防范機構(gòu)，本機構(gòu)專門負責對低碳金融風險進行研究，如對國家的政策進行研究，制定風險防范的對策；制定對風險防范的操作的流程；制訂對風險防范的政策、具體流程；對各項低碳金融業(yè)務進行風險的預警和分析，并負責向?qū)I(yè)機構(gòu)進行風險防范的咨詢等。從而有效的防范政策性風險和操作性風險。
3. 注重信息的溝通。企業(yè)要正常與有關(guān)環(huán)保部門、低碳項目實施企業(yè)、國家其他相關(guān)部門等保持信息的溝通與合作。對有關(guān)信息進行統(tǒng)計與記錄，對各企業(yè)在環(huán)保和污染方面情況記入金融企業(yè)的信息中，并注意對各企業(yè)的這方面信息的督查與更新，以便在發(fā)放貸款、項目投資、貸款的收回等工作中查閱與參考。有效防范項目風險、操作風險等。
4. 進行套期保值。金融企業(yè)可在實施低碳業(yè)務時，可以通過簽訂一種“套期合同 ”來達到保護自己免受利率及匯率波動的影響的目的。尤其是通過套期保值進行衍生品的相關(guān)交易，通過相互抵消的方法來規(guī)避市場價格波動風險，可說是堤內(nèi)損失堤外補，從而有效的防范市場風險。
5. 嚴格控制貸款項目。企業(yè)要嚴格控制貸款項目，對高碳和低碳項目的貸款要區(qū)別對待。我國目前金融企業(yè)發(fā)展低碳金融業(yè)務，要增加綠色信貸的投放數(shù)量，并且要使綠色信貸投放到更多的行業(yè)和項目類型。重點開拓節(jié)能環(huán)保、新能源、低碳行業(yè)等低碳領域的業(yè)務和涉及水處理類、大氣污染治理類、固體廢棄物治理類傳統(tǒng)領域的業(yè)務，增加對創(chuàng)新型小微企業(yè)以及能夠進入普通民眾生活的環(huán)保產(chǎn)品的關(guān)注。比如：可以優(yōu)先考慮風力、水力、太陽發(fā)電領域、新能源汽車、生活垃圾處理與利用等行業(yè)和項目。
6. 成立政策性金融機構(gòu)。我國目前尤其是在商業(yè)銀行領域，可以考慮發(fā)展政策性金融機構(gòu)，如設立政府基金、專業(yè)性的綠色投資銀行、非銀行金融機構(gòu)等機構(gòu)，為交易雙方提供充分的供求信息，形成多層次、更完善的低碳金融體系，以達到對商業(yè)信貸的補充，并有效的分攤風險。
建立健全聲譽風險危機的預警機制，積極培育以聲譽為導向的企業(yè)文化。該項工作可以在各種風險發(fā)生前進行預測，并通過對風險產(chǎn)生的原因的分析和研究，來幫助企業(yè)的領導者在事前對可能發(fā)生的聲譽危機事件有比較充分的估計，并在此基礎上提前進行風險處理和危機預控，以降低這些突發(fā)事件所帶來的危害程度甚至可以阻止其發(fā)生。
總之，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國金融企業(yè)要生存就必須開拓和創(chuàng)新業(yè)務，而隨之而來的會帶來各種新的金融風險。但我們不能因咽廢食，要重視和化解這些新的問題，要解決好這些問題，當然需要一個探索和適應的過程，需要金融企業(yè)本身和社會各界、政府部門共同的努力。
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關(guān)鍵詞：金融風險；種類；防范；措施；研究
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
隨著時代的發(fā)展與社會的進步，金融業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在促進社會經(jīng)濟發(fā)展與提升市場競爭力等方面發(fā)揮著積極的促進作用。但在現(xiàn)實的生產(chǎn)生活中，金融業(yè)的發(fā)展面臨著很大的風險挑戰(zhàn)。因此，本文將從金融風險的角度出發(fā)，對相應的防范措施進行有效性分析與研究。
一、針對金融風險的研究
所謂金融風險，就是指經(jīng)濟主體在金融等經(jīng)濟活動中，受到各種因素變化影響，不能事先對經(jīng)濟活動的結(jié)果進行預測，進而使得金融資產(chǎn)在未來一段時間的預期收入遭受嚴重的經(jīng)濟損失的可能性。其種類包括市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險、國家風險、戰(zhàn)略風險以及法律風險。其中市場風險為金融市場發(fā)展過程中最為重要的風險類型。
二、關(guān)于金融風險產(chǎn)生原因的研究
（一）原因之一——金融體系存在內(nèi)在的脆弱性特征
金融體系存在內(nèi)在的脆弱性特征的主要表現(xiàn)：金融行業(yè)的發(fā)展具有內(nèi)在脆弱性特征，在外界條件成熟的基礎上，其脆弱性特征可能會轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實生活中的危機。其主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是我國金融體系存在內(nèi)控機制不完善、治理結(jié)構(gòu)不健全、缺少擁有長期性投資觀念的投資者或機構(gòu)、股權(quán)分置矛盾沒有得到有效解決、違規(guī)操作十分嚴重、市場泡沫十分嚴重；二是金融機構(gòu)存在的金融風險大，金融體系十分脆弱，自身控制與防范風險的能力較低；三是金融機構(gòu)之間的混業(yè)滲透與風險轉(zhuǎn)嫁問題較為嚴重；四是我國金融風險防范的法律法規(guī)制度不完善，存在著大量的法規(guī)過時與法律空白矛盾，信用體系的建設落后，社會信用的意識較為薄弱，存在大量的道德風險。
（二）原因之二——金融信息存在非對稱性與不完全性
金融信息存在非對稱性與不完全性的表現(xiàn)：在金融交易的整個過程中，兩個金融機構(gòu)之間及和投資者之間關(guān)于金融交易信息的不完整，進而致使在交易的過程中交易雙方之間的利益存在失衡的現(xiàn)象。金融機構(gòu)作為核心債權(quán)人，對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息知曉不多，且企業(yè)籌資人員直接把握企業(yè)的負債、資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流動狀況、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃與前途、企業(yè)獲利與償債能力等，企業(yè)與金融機構(gòu)之間所獲取的信息是不對等的。
（三）原因之三——金融創(chuàng)新存在風險
金融創(chuàng)新存在風險的表現(xiàn)：金融創(chuàng)新只有分散與轉(zhuǎn)移金融風險的能力，卻沒有消除全部金融風險的能力。金融創(chuàng)新只是簡單地降低了金融系統(tǒng)中潛在的風險，從宏觀方面將金融風險自風險回避方轉(zhuǎn)移到風險偏好方。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，與金融風險的關(guān)系變得越來越復雜，其內(nèi)容表現(xiàn)在以下三個方面：一是金融創(chuàng)新雖然為金融機構(gòu)的投機活動提供最新的方法與手段，一旦出現(xiàn)使用不當?shù)膯栴}，極有可能為金融機構(gòu)帶來更大的危害與風險；二是金融創(chuàng)新在很大程度上加深了金融機構(gòu)之間的溝通與聯(lián)系，逐步形成以資金聯(lián)系為前提的伙伴關(guān)系，在業(yè)務方面具有極強的相關(guān)性，一旦其中一家金融機構(gòu)出現(xiàn)金融風險問題，將會對整個金融體系的穩(wěn)定性造成嚴重的危害；三是金融創(chuàng)新在很大程度上加深了金融市場國際化的聯(lián)系，國外有大量的金融投資進入我國，進而導致我國銀行等機構(gòu)的資金流動出現(xiàn)大幅度震蕩，銀行信貸的規(guī)模出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài)，從而給金融體系造成極大的風險。
三、針對金融風險防范措施的研究
（一）措施之一——構(gòu)建金融風險防范預警機制
構(gòu)建金融風險防范預警機制，需做到以下兩點：一是嚴格觀察與分析金融風險的早期預警信號，從中發(fā)展金融風險問題并對貸款發(fā)展趨勢進行科學預測，同時構(gòu)金融風險防范識別機制，建立健全信貸檔案，對貸款的管理、發(fā)放、回收進行詳細、全面、真實地記錄；二是構(gòu)建金融風險的風險防范分析研究機制，通過非財務與財務等兩個層面對金融風險進行分析與掌握。
（二）措施之二——強化金融體制的改革
強化金融體制改革：根據(jù)我國金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與潛在的風險問題，加快金融體制改革的速度與力度，在最大程度上消除各種類型金融風險潛在的風險，對金融體制進行改革創(chuàng)新。構(gòu)建適合我國社會經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化金融機構(gòu)體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系以及金融市場體系，進而有效防范金融風險與保障金融安全。
（三）措施之三——強化金融監(jiān)管力度
強化金融監(jiān)管力度：一是采取措施完善金融監(jiān)管體系，進而強化對我國金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，在金融機構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建內(nèi)部的監(jiān)督管理機制、風險業(yè)務的評價機制以及內(nèi)部監(jiān)督檢查的評估機制等，對金融機構(gòu)內(nèi)部的一切違規(guī)活動進行披露與懲處；二是強化金融業(yè)的法律法規(guī)建設，嚴格規(guī)范市場準入規(guī)則，規(guī)范金融操作程序與流程，退出與進入市場交易等一系列活動均需根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)制度進行；三是強化金融業(yè)成員的定期自查力度，強化對業(yè)務運行過程中的監(jiān)督與指導，進而有效預防金融行業(yè)運營過程中潛存的金融風險。
（四）措施之四——加強與國際金融界的合作
加強與國際金融界合作：在強化對國際投機資本的約束與監(jiān)測的基礎上推進國際間的金融合作，科學分配國際金融儲備，構(gòu)建全球金融市場的預警與監(jiān)測系統(tǒng)，對金融風險的狀況、資金流動、國際儲備的波動狀況進行科學監(jiān)測，強化國家與國家之間的合作，盡全力化解與防范金融全球化所帶來的金融風險。
結(jié)語
金融風險是指受到各種外界或內(nèi)部因素變化的影響，在信用活動與貨幣經(jīng)營中，使得投資者與金融機構(gòu)的預期收益與實際收益出現(xiàn)偏差，甚至遭受嚴重的經(jīng)濟損失的可能性。因此，在新時期加強對金融風險防范問題的研究，有助于降低金融風險對市場經(jīng)濟與投資者利益的損害程度。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡 金融風險 防范 措施
一、前言
自20世紀90年代以來，伴隨著網(wǎng)絡技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們的消費方式發(fā)生了翻天覆地的變化，整個社會的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大的調(diào)整，電子商務作為一種全新的經(jīng)濟形式風靡全球。電子商務的迅速發(fā)展有力推動了網(wǎng)絡金融的發(fā)展。所以說，網(wǎng)絡金融是網(wǎng)絡時代的特殊產(chǎn)物，是金融與網(wǎng)絡技術(shù)全面結(jié)合的成果。
網(wǎng)絡金融主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)絡期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務，人們可以通過網(wǎng)絡足不出戶處理金融問題和享受金融服務。但人們在享受網(wǎng)絡金融帶來的便利的同時，也面臨著前所未有的網(wǎng)絡金融風險。
二、網(wǎng)絡金融風險的種類
從業(yè)務技術(shù)角度分析，網(wǎng)絡金融風險可分為兩大類：基于網(wǎng)絡信息技術(shù)導致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的業(yè)務風險。基于網(wǎng)絡信息技術(shù)導致的技術(shù)風險主要包括安全風險和技術(shù)選擇與支持風險，基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的業(yè)務風險主要包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險和法律風險。
（一）網(wǎng)絡信息技術(shù)風險
1.安全風險。網(wǎng)絡金融的安全風險主要來自于計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞及網(wǎng)絡外部的數(shù)字攻擊，計算機病毒破壞等因素。網(wǎng)絡金融交易運行的載體是計算機網(wǎng)絡，所有的交易資料都存儲在計算機中?；ヂ?lián)網(wǎng)下的信息傳遞很容易成為網(wǎng)絡黑客攻擊的目標。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上黑客的攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡病毒可通過網(wǎng)絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網(wǎng)絡也很快被感染，破壞力極大。
2.技術(shù)選擇與支持風險。傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)為支持網(wǎng)絡金融業(yè)務的開展，必須選擇一種網(wǎng)絡金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的方案可能存在設計缺陷或被錯誤操作，這就造成了網(wǎng)絡金融的技術(shù)選擇風險，可能使金融機構(gòu)所經(jīng)營的網(wǎng)絡金融業(yè)務因技術(shù)陳舊、網(wǎng)絡過時而引起巨大的技術(shù)機會損失。同時，由于網(wǎng)絡技術(shù)具有較強的專業(yè)性，金融機構(gòu)的網(wǎng)絡技術(shù)問題往往依賴外部市場的技術(shù)服務支持來解決，這種做法在一定程度上適應了網(wǎng)絡金融發(fā)展的需要，提高了金融機構(gòu)的工作效率，但也使傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)暴露在可能出現(xiàn)的操作風險之中.這就造成了網(wǎng)絡金融的技術(shù)支持風險。
（二）網(wǎng)絡金融業(yè)務風險
1.操作風險。網(wǎng)絡金融業(yè)務的操作風險一方面來自網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)，另一方面來自網(wǎng)絡銀行客戶。網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)的設計缺陷、銀行職員的操作失誤、系統(tǒng)錯誤等均可能導致網(wǎng)絡金融業(yè)務出現(xiàn)操作風險，甚而危及網(wǎng)絡銀行的總體安全；網(wǎng)絡銀行客戶在使用網(wǎng)絡銀行時的疏忽大意也可能導致網(wǎng)絡金融業(yè)務的操作風險。
2.市場選擇風險。網(wǎng)絡金融的市場選擇風險是指由于信息不對稱引起網(wǎng)絡銀行在選擇方面處于劣勢地位而導致的業(yè)務風險。如網(wǎng)絡銀行客戶利用網(wǎng)絡的特點，對自己的信息實施隱蔽，使得網(wǎng)絡銀行在鑒別客戶風險水平時而處于不利的選擇地位。
3.信譽風險。信譽風險帶給金融機構(gòu)的是持續(xù)性的、長期的消極影響。一旦發(fā)生信譽風險，不僅會使公眾失去對銀行的信心，還會使銀行同客戶之間長期建立的友好關(guān)系受到損害，使銀行面臨喪失客戶和資金來源的風險。而網(wǎng)絡銀行業(yè)務由于采用的多是新技術(shù)，更容易發(fā)生故障，任何原因引起的系統(tǒng)問題都會給銀行帶來信譽風險。
4.法律風險。網(wǎng)絡銀行業(yè)務涉及諸多法律，主要有：消費者權(quán)益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)保護法和貨幣發(fā)行制度等。對任何一項法律條文的疏忽都可能使金融機構(gòu)處在法律風險的風口浪尖。
三、網(wǎng)絡金融風險的影響
就其本質(zhì)而言，網(wǎng)絡金融風險與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融風險并無區(qū)別。但需要特別指出的是，引發(fā)網(wǎng)絡金融風險的因素以及網(wǎng)絡金融風險對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡銀行的影響則與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融風險大不相同。例如，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行背景下，安全風險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡金融中，安全風險則會導致整個網(wǎng)絡的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風險。所以說，網(wǎng)絡金融風險將放大傳統(tǒng)金融風險。
首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務面對的對象是實際的貨幣，而在網(wǎng)絡金融業(yè)務中，經(jīng)濟活動的表現(xiàn)形式已不是貨幣資金的流動，而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息，這種信息所代表的貨幣量已大大超過了實際的貨幣數(shù)量。
其次，網(wǎng)絡技術(shù)所特有的高效遠程處理功能，在為金融服務和產(chǎn)品提供快捷的技術(shù)支持的同時，也加大了支付、清算風險的國際性波及速度和范圍，使風險的聚集變得輕而易舉，而使風險的預防變得困難。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行“紙質(zhì)”結(jié)算中，對于出現(xiàn)的偶然性差錯或失誤，有一定的時間進行糾正。但在網(wǎng)絡金融業(yè)務中，這種糾正的余地大大縮小，錯誤的補救成本加大。
第三，網(wǎng)絡金融業(yè)務的操作平臺是互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡的虛擬化特征使金融業(yè)務交易也變得“虛擬化”。在網(wǎng)絡金融業(yè)務中，交易對象和交易過程都變得隱蔽，使金融風險形式更加多樣化。
最后，網(wǎng)絡金融風險將加劇金融危機的爆發(fā)性和破壞性。一些超級金融集團為追求自身利益，利用國際金融交易平臺進行大范圍的國際投資與投機活動.加大了金融危機的突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性加大了金融風險的“傳染”性。在傳統(tǒng)金融中，可以通過一系列強制手段將風險隔離，但在網(wǎng)絡金融中，這種隔離的可行性大大減弱，國與國之間的風險相關(guān)性日益加強，金融危機一旦形成，會迅速波及世界各國。
四、網(wǎng)絡金融風險防范措施
認識到網(wǎng)絡金融風險的存在及其不良影響，并不意味著不要發(fā)展網(wǎng)絡金融。相反，網(wǎng)絡金融的發(fā)展是大勢所趨。為了保證網(wǎng)絡金融的健康有序，必須著力加強網(wǎng)絡金融風險防范。鑒于網(wǎng)絡金融的特點，網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)管和控制措施也就不同于傳統(tǒng)金融風險管理的手段和方式。
（一）加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的基礎建設
我國在信息技術(shù)的發(fā)展方面起步較晚，目前我國使用的計算機軟硬件系統(tǒng)大多是引進國外相對落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對我們進行網(wǎng)絡金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程，大力發(fā)展先進的、具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的基礎建設，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高計算機軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。只有如此，才能從根本上防范和減少網(wǎng)絡金融安全風險及技術(shù)選擇與支持風險。
（二）完善金融系統(tǒng)計算機安全管理辦法，建立金融系統(tǒng)網(wǎng)絡金融風險防范機制
網(wǎng)絡金融風險的本質(zhì)是仍然是金融風險，傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為網(wǎng)絡金融的主體應從源頭上加強網(wǎng)絡金融風險防范。金融機構(gòu)應加強內(nèi)部控制職能，充實內(nèi)部科技力量，制定完善的計算機安全管理辦法，建立網(wǎng)絡金融風險防范制度，健全本系統(tǒng)計算機安全管理工作機構(gòu)，聘請專業(yè)人才成立專門從事防范網(wǎng)絡金融風險的專職隊伍。
（三）加強防范和控制網(wǎng)絡金融風險的法制體系建設
我國目前已初步制定《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，并在刑法中對計算機犯罪的罪名做出了相關(guān)規(guī)定，但防范和控制網(wǎng)絡金融風險的法制體系建設還遠遠落后于網(wǎng)絡金融的發(fā)展。我們應在借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗的基礎上，及時制定和頒發(fā)相關(guān)法律法規(guī)對電子交易的合法性、電子商務的安全性進行規(guī)范，盡快出臺《電子商務法》，對數(shù)字簽名、電子憑證的有效性進行明確規(guī)定，明確電子商務中銀行和客戶雙方的權(quán)利和義務。同時還要完善對金融行業(yè)的監(jiān)管規(guī)章，增加對其提供的網(wǎng)絡金融業(yè)務的監(jiān)管。
（四）加快社會信用制度建設、健全個人信用體系
據(jù)統(tǒng)計顯示，發(fā)達國家的企業(yè)逾期應收賬款約占貿(mào)易總額的0.25%～0.5%，而在我國，這一比例卻達5%以上。我國的個人信用體系也基本屬于空白。因此，我國要發(fā)展電子商務，發(fā)展網(wǎng)絡金融，必須加快信用制度和個人信用體系建設，這是降低網(wǎng)絡金融虛擬性所帶來的風險的有力保證。金融機構(gòu)應以結(jié)合傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算為基礎，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)個人信用信息共享，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡查詢服務、個人信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。無論是對傳統(tǒng)的金融業(yè)務，還是對新興的網(wǎng)絡金融，健全的個人信用體系，完善的社會信用制度都是減少金融風險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。
（五）將網(wǎng)絡金融風險防范納入現(xiàn)代金融體系制度建設
近幾年來，我國的現(xiàn)代金融體系制度建設取得了很大的成就。要長期有效地防范網(wǎng)絡金融風險，維護網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展，就應將網(wǎng)絡金融風險防范納入到我國的現(xiàn)代金融體系建設制度中來，建立起發(fā)展網(wǎng)絡金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標準，將防范網(wǎng)絡金融風險作為一項長期的工作，堅持不懈。目前我國的網(wǎng)絡金融業(yè)務之所以漏洞較多，與金融系統(tǒng)電子化建設沒有統(tǒng)一規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范是密不可分的，只有將網(wǎng)絡金融的發(fā)展納入現(xiàn)代金融體系建設，統(tǒng)一規(guī)劃，制訂統(tǒng)一的技術(shù)標準規(guī)范，才有利于網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的統(tǒng)一監(jiān)管，才能使網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)一致，減少支付結(jié)算風險，并有利于其它風險的監(jiān)測和防范。
（六）加強國際合作，基于國際協(xié)調(diào)防范網(wǎng)絡金融風險
網(wǎng)絡金融風險具有較強的“傳染性”，防范網(wǎng)絡金融風險是世界各國共同的任務。我國目前信息技術(shù)水平不高，防范網(wǎng)絡金融風險的人才匱乏，為此，有必要以開放的姿態(tài)，與國際具有較高的網(wǎng)絡金融風險防范能力的國家和機構(gòu)合作，利用對方成熟的技術(shù)基礎，解決我國網(wǎng)絡金融業(yè)務的軟硬件難題。例如，目前全球已經(jīng)有由42家金融機構(gòu)合作成立的認證中心可以為133個國家的公司提供認證服務。利用這些開放的、成熟的國際認證中心， 有利于我國的金融機構(gòu)快速安全地實現(xiàn)跨境電子銀行業(yè)務。同時，還可以借鑒世界先進國家和機構(gòu)防范網(wǎng)絡金融風險的成功經(jīng)驗，使我國的網(wǎng)絡金融風險防范工作事半功倍。
網(wǎng)絡金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡金融風險，這些風險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡金融風險，以保障網(wǎng)絡金融業(yè)務對經(jīng)濟發(fā)展的良性促進作用是非常必要的。
參考文獻：
[1] 李虹.網(wǎng)絡金融特殊風險深化[J].浙江金融，2007（11）.
關(guān)鍵詞：公立醫(yī)院；金融風險；風險防范
1 闡述公立醫(yī)院金融風險
金融風險的含義是因為缺乏合理的金融結(jié)構(gòu)，融資不科學，導致企業(yè)可能喪失償債能力，從而減少了企業(yè)投資者的預期收益。對于醫(yī)院經(jīng)營管理來說，金融風險是一個不能回避的問題，對金融風險進行管理主要是為了把握風險的特點以及來源，完善風險預警機制，并且準確的預測、衡量、轉(zhuǎn)嫁以及接受風險，最大程度的減少損失，實現(xiàn)企業(yè)的最大效益。公立醫(yī)院金融風險的含義是公立醫(yī)院在各種金融活動當中，比如籌資、投資或者是分配收益等，由于受到各種無法控制或者預料因素的影響，造成了直接經(jīng)濟損失或者是實際財務收益有偏差。
2 分析公立醫(yī)院金融風險的主要表現(xiàn)
2.1未能及時處理好到期的債務 因為公立醫(yī)院的負債水平不斷的在增加，而支付財務負債的能力不斷降低，這就造成某些償債能力指標一直很高，比如資產(chǎn)負債率以及流動比率等，這已經(jīng)超過了公立醫(yī)院整體的正常水平，同時醫(yī)院所采取的相關(guān)籌資手段不是很科學，把大部分的短期資金用來購置固定資產(chǎn)以及無形資產(chǎn)，增加了償還短期債務的壓力，帶來了償債風險，最終可能引發(fā)很多的醫(yī)院債務危機[1，2]。
2.2收支失衡，資產(chǎn)水平明顯下降。在很長一段時間內(nèi)，醫(yī)院的收支結(jié)余都呈現(xiàn)出赤字現(xiàn)象，這就使其越來越難以防控債務性風險以及資產(chǎn)性風險，從而表現(xiàn)出三種情形：首先，如果公立醫(yī)院出現(xiàn)虧損，這反應出某些自有資本受到虧損的影響，當總資本開始減少，自有資本在總資本結(jié)構(gòu)當中的比例就會減少，造成負債資本在總資本結(jié)構(gòu)當中的比例偏高；其次，如果資產(chǎn)負債率超過了警戒線標準，就會帶來財務危機；最后，如果公立醫(yī)院虧損比較嚴重，就會影響到醫(yī)院的自有資本以及留存的收益，最終形成資不抵債的情況。如果所有者權(quán)益出現(xiàn)很嚴重的赤字，就代表醫(yī)院面臨著很大的生存難題。
2.3資產(chǎn)的流動性不夠 如果公立醫(yī)院出現(xiàn)資產(chǎn)流動性很差的現(xiàn)象，就會導致現(xiàn)金流量的缺乏，這是不利于資金周轉(zhuǎn)的，還會影響到正常的經(jīng)營活動。從一個角度來說，患者數(shù)量越來越少，醫(yī)院庫存的物資就會被擠壓，進而造成貨物周轉(zhuǎn)或者變現(xiàn)的時間被拖延；由于公立醫(yī)院欠費很多，同時應收賬款沒有及時的收回，導致醫(yī)院面臨負債壓力，壞賬數(shù)量越來越多。從另外一個角度來說，在資金額度當中，非流動資產(chǎn)占據(jù)過大的比例，這就擠占了流動資金的正常使用，造成資金比例不協(xié)調(diào)，影響到日常的經(jīng)營活動，對于非流動性資產(chǎn)來說，某些固定資產(chǎn)投資的比例會顯著增加，不過因為經(jīng)濟效益不好，延長了回收期，這就帶來資金的損失，使資金周轉(zhuǎn)更加困難。
2.4或有事項潛在的金融風險 或有事項的含義是公立醫(yī)院在以前的事項或者交易當中所形成的，其結(jié)果要等到未知事項出現(xiàn)時才可以決定的不確定的事項。公立醫(yī)院因為在經(jīng)營時所形成的籌資不當、運營不善以及投資錯誤等，會引發(fā)未決訴訟或者未決仲裁，對外要承擔過錯賠償責任，因此形成或有負債，從而導致金融風險。如果公立醫(yī)院的上述負債轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實債務，或者是賠償義務時，就會導致資產(chǎn)的損失，或者是債務危機。
3 分析公立醫(yī)院金融風險發(fā)生的原因
3.1管理人員風險防范意識不夠 對于公立醫(yī)院的金融管理來說，金融風險是不能回避的，管理人員缺少風險意識也會造成金融風險的形成。某些醫(yī)院的財務管理人員不能正確看待金融風險，在他們看來，只要合理的使用醫(yī)院資金，就不會出現(xiàn)金融風險，這種思想是錯誤的，推動了金融風險的形成。目前，對于公立醫(yī)院的財務決策來說，存在著很嚴重的經(jīng)驗決策或者是主觀決策，經(jīng)常會發(fā)生決策錯誤的現(xiàn)象，尤其是對外融資以及投資等方面，這是不利于醫(yī)院的金融穩(wěn)定的。
3.2金融風險治理系統(tǒng)性缺乏 部分公立醫(yī)院還沒有形成全面的金融風險治理體系，某些醫(yī)院的金融風險治理體系并不完善，同時有關(guān)的工作人員不能全面的分析金融風險，只是將重點放在了風險治理理論方面，沒有認識到實際策略的重要性，這會造成大部分的公立醫(yī)院都很難全力以赴的進行金融風險治理工作，這不利于合理分配金融風險治理資源，也就不可能實現(xiàn)金融風險治理的目的。
4 公立醫(yī)院金融風險防范的有關(guān)措施
4.1重視宏觀環(huán)境的變化 為了更好的防控金融風險，公立醫(yī)院要進一步的了解市場的變化以及需求，從而準確的把握市場的發(fā)展方向，清楚國家相關(guān)政策的變化以及動向，用科學的眼光看待處于變化當中的金融管理外界環(huán)境，找到外界環(huán)境的變化規(guī)律以及未來的趨勢，以此制定出符合實際情況的應對方案。公立醫(yī)院的相關(guān)工作人員要及時的調(diào)整金融管理的辦法以及手段，使公立醫(yī)院更好的適用不斷變化的金融環(huán)境。此外，公立醫(yī)院還應該選聘綜合能力較強的財務管理人員，不斷的完善目前的財務規(guī)章制度，這樣才能保證醫(yī)院的金融體系可以正常高效的運行下去。
4.2完善金融風險預警機制 公立醫(yī)院要考慮到公共醫(yī)療衛(wèi)生服務機構(gòu)的相關(guān)能力指標，并且結(jié)合醫(yī)院的現(xiàn)實情況，制定出包含投資、籌資、分配以及運營等在內(nèi)的經(jīng)濟活動的風險防控指標體系。進而把它劃分成各種層次的防控指標級別，最后以該指標為基礎，對金融管理進行事前的風險防范以及事后的風險防范。此外，針對醫(yī)院或有事項會引發(fā)的金融風險要展開緊急預案，最大程度的降低風險。
4.3建立健全的金融風險決策系統(tǒng) 金融管理最關(guān)鍵的就是決策，其也會引發(fā)金融風險，公立醫(yī)院是否可以正確決策會直接影響到金融風險的程度。對于公立醫(yī)院來說，應該進一步的改進決策方法，使金融決策更加的科學以及合理。在進行金融決策時，公立醫(yī)院要緊緊圍繞自身具體情況，充分考慮決策當中可能出現(xiàn)的各種風險，并且要對市場發(fā)展、資金時間成本以及項目投入情況進行詳細的分析，利用先進的決策模型對各類可能出現(xiàn)的方案進行評估，從而選擇最合適的方案，公立醫(yī)院實行責任追究制度，是可以更好的防控金融風險。
4.4加強內(nèi)審和監(jiān)督工作 公立醫(yī)院要認真的遵守相關(guān)的法律法規(guī)以及會計準則，準確的核算財務成果，并進行如實的反映，防止因為會計信息不真實，造成財務決策錯誤，進而形成金融風險。同時，針對某些涉及到重大財務決策以及會計事項的金融活動，醫(yī)院要進一步的加強風險評估，要不斷的跟進以及監(jiān)督。
為了使金融風險的防控工作落到實處，公立醫(yī)院應該進一步掌握金融管理工作的發(fā)展方向，并且進行全面的分析，根據(jù)醫(yī)院本身的經(jīng)濟實力，正確的分析潛在的金融風險，并且尋找到具有針對性的防范手段，這樣可以避免金融風險帶來損失，讓醫(yī)院的各種經(jīng)營活動正常的開展下去。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：金融市場；風險；機制
我國是經(jīng)濟大國，也是人口大國，經(jīng)濟總量雖然排在前列，但人均購買力相對不盡如人意。如何將每人手中的蛋糕做大，讓大家的錢袋子更鼓，生活得更加舒適，是當前要解決的問題。在國際經(jīng)濟低迷的大背景下，我國經(jīng)濟處于過度轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)能過剩，樓市庫存偏高，增加壞賬風險，一旦觸發(fā)，將影響到銀行、證券、投資等金融機構(gòu)，產(chǎn)生不可估量的損失。同時互聯(lián)網(wǎng)的興起，支付方式、集資方式的多樣性，經(jīng)濟詐騙案件多發(fā)，不僅給人們帶來經(jīng)濟損失，也帶來對各項金融信息安全的挑戰(zhàn)。
一、金融市場運作監(jiān)控的必要性
網(wǎng)絡的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，現(xiàn)代支付手段的多樣化，給金融體系的安全帶來較大挑戰(zhàn)，各種隱形風險逐漸顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司、電子商務公司激增，如何規(guī)范這些新興行業(yè)的運作，從信息的交換、電子支付及稅務、法律等方面加以引導和規(guī)范。電子商務的安全方面還沒有相對系統(tǒng)和權(quán)威的技術(shù)標準，因涉及網(wǎng)絡和貨幣支付，這對網(wǎng)絡信息和資金流轉(zhuǎn)的安全提出了更高的要求，需要強大的技術(shù)層面的支持。不僅如此，新的發(fā)展也將引導社會新的思維，創(chuàng)建新的市場秩序。
二、現(xiàn)階段我國金融風險主要突出在哪些方面
（一）政府“護短”思想的弊端
經(jīng)濟發(fā)展放緩，企業(yè)經(jīng)營壓力加大，以往各地政府“護短”思想致使盲目的擴大投資，國企、民企盲目擴張，造成了當前經(jīng)濟債務的違約風險高的狀況。鋼鐵產(chǎn)業(yè)、煤炭產(chǎn)業(yè)、光伏產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)能過剩，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沒落對當?shù)氐慕?jīng)濟造成極大的沖擊，地方政府的扶持在客觀上加重了負債率，甚至有些地方政府存有僥幸心理，認為中央財政會為其買單，行政的不作為將債務風險進一步加大。
（二）高房價、大庫存過度集中了社會貸款
近年房地產(chǎn)市場“資產(chǎn)配置荒”愈演愈烈，樓市資產(chǎn)泡沫化也是我國現(xiàn)階段的一大風險點。幾乎每家每戶都有房貸的壓力，近年房價的過度上漲，各地商品房大面積的開發(fā)，開發(fā)者和消費者合力將房J推至信貸的最大比例。雖然限購政策的已推出，銀行對部分開發(fā)商在信貸業(yè)務上仍大開綠燈，在資金鏈上保持供應，為企業(yè)解除了后顧之憂，企業(yè)有了儲備資金進一步開發(fā)項目，但同時提高了負債率，在此意義上銀行也促使了金融風險的增加。
（三）老工業(yè)基地缺乏革新，耗資高
世界經(jīng)濟形勢有所緩和，但我國經(jīng)濟環(huán)境復雜嚴峻，結(jié)構(gòu)調(diào)整周期長，企業(yè)債務率高，系統(tǒng)性風險不可避免。老工業(yè)基地的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)處于供大于求的狀態(tài)，其庫存甚至可以滿足以后幾年十幾年的需求量。國際經(jīng)濟大環(huán)境的低迷、貿(mào)易保護主義等因素的影響，出口量的減少，也是需求量下降的原因之一。部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)普遍性的產(chǎn)能過剩造成融資成本過高，不良信貸產(chǎn)生，加大了金融系統(tǒng)的潛在風險。
種種風險的存在，不僅對于經(jīng)濟的發(fā)展，對于社會的穩(wěn)定也是緊密相連。我國正由經(jīng)濟大國向經(jīng)濟強國邁進，在這樣的關(guān)鍵時期，有效減少金融市場的風險因子，將風險扼殺于搖籃中，具有戰(zhàn)略性意義。建立健全金融防范機制，從資金的投放、流轉(zhuǎn)到回籠，在“事前”管理，約束不合理的投資行為，減少風險，減小出現(xiàn)損失的可能性，增大收益，保障金融行業(yè)的正常運行。
經(jīng)濟決定政治，我國如何在國際大舞臺上站穩(wěn)腳跟，如何打造一個大國形象，首先要打好經(jīng)濟牌，從金融市場著手，向世界展現(xiàn)一個大國的崛起。加強金融市場的監(jiān)督和管理，做好市場預警，提前防范是重要一步。整個監(jiān)管過程要順應時展的要求，兼顧國內(nèi)國外兩個市場，兩種資源，以市場為導向，合理資源配置，勇于打破常規(guī)，敢于創(chuàng)新，調(diào)配資源分配，以產(chǎn)生最大社會效應，積極應對新形勢下的挑戰(zhàn)。
三、建立金融風險防范機制的對策
（一）政府――規(guī)則的制定者和監(jiān)督者
執(zhí)法人員依法行政，對自己的決策和行為負責，嚴格按照規(guī)章制度履行自己的職責。建立一套公開透明的執(zhí)法體系，執(zhí)法過程接受公眾監(jiān)督，抵制誘惑，絕不向惡勢力低頭，杜絕非法行為。樹立良好的執(zhí)法形象，集思廣益，積極采納群眾的合理化建議，增強民眾對政府的公信力。政府要有所作為，通過政策引導，淘汰沒有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)能過剩的企業(yè)，尤其是高耗能、高污染企業(yè)，嚴格把關(guān)，讓投機者不敢觸碰高壓線。
（二）加快立法步伐，健全金融體系相關(guān)法律法規(guī)，彌補監(jiān)管空白
改革監(jiān)管模式，增強協(xié)調(diào)機制，改變政策的滯后性，做到有法可依，有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。在開放金融市場的同時，構(gòu)建嚴格的市場準入機制和退出機制，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用。通過立法規(guī)范市場主體的行為，市場行為有法可依，并健全金融市場信用體系，根據(jù)市場主體信用等級決定對其的政策優(yōu)惠等。對于個別觸碰法律紅線或者信用等級低的經(jīng)營者對其做出處罰，加大處罰力度。加強對新興的第三方支付業(yè)務模式的監(jiān)督和管控，給予技術(shù)和政策層面的引導和監(jiān)督，創(chuàng)造一個相對穩(wěn)定的金融環(huán)境。
（三）激發(fā)各類市場主體資本活力
對于有資信良好的小微企業(yè)，有一定的政策傾斜，特別是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)。小微企業(yè)作為市場主體的重要組成部分，其存在和發(fā)展，不僅為社會創(chuàng)造了財富，更有利于分配社會資源，促進就業(yè)，是對社會的大利好。各地小微企業(yè)發(fā)展的越好，越能帶動當?shù)氐慕?jīng)濟動力，引進人才，促進當?shù)氐陌l(fā)展，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用。統(tǒng)籌規(guī)劃，發(fā)揮各個市場經(jīng)濟主體的進積作用，旨在建立優(yōu)勢互補、井然有序的金融市場體系。區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展變化輻射周邊地區(qū)，逐步形成良性發(fā)展。不同于傳統(tǒng)結(jié)算方式，支付寶、微信支付等新型支付方式及網(wǎng)絡信貸等新型支付模式形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一部分，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的不足。從長遠看來，規(guī)范新型支付方式，有利于資金在全社會的流動，有利于未來金融市場的發(fā)展。
（四）預測未來風險，引導市場主體
風險監(jiān)管者根據(jù)市場風險的客觀性及相關(guān)指標對當前經(jīng)濟形勢與金融業(yè)前景合理分析，做出風險識別、風險分析和風險評估，建立健全金融風險預警機制。對每個行業(yè)不同的運作特點、行業(yè)發(fā)展方向和風險偏好，研究分析當前行業(yè)的風險狀況，并提出風險管理要求，制定不同的融資限額、貸款政策、受益時期等，根據(jù)不同的市場主體進行匹配。監(jiān)督政策受益者政策實施期間的經(jīng)營和管理，跟進市場主體的經(jīng)營狀況的變化進行具體的指導和規(guī)范，協(xié)助市場主體降低經(jīng)營風險，化解生存危機。
（五）自我管理，自我監(jiān)督
針對部分人員金融意識、風險意識淡薄的狀況，大力推進法律法規(guī)及風險意識教育，促進市場主體的自律，基于共同的利益，自我約束，自我監(jiān)督，自我管理。引導市場主體建立正確的金融觀念，避免惡性競爭，提高信用意識和風險防范意識，維護良好的市場環(huán)境。調(diào)節(jié)各方的利益沖突，促進彼此間的協(xié)作，推動整個行業(yè)的良性發(fā)展。
（六）提高危機意識，保障金融信息安全
社會已進入大數(shù)據(jù)時代，各行業(yè)的變化日新月異，尤其金融市場信息傳遞和整合離不開互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的傳送和提取，尤其在國家金融安全領域方面，更要注重信息安全。面對金融創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營等，合理化監(jiān)管機制，提高準入門檻，整頓不合規(guī)業(yè)務，嚴格監(jiān)管金融活動，保證資本運作的安全性，建立一套完備、高效的監(jiān)管模式，建立起一套適合國情的防范制度。
關(guān)鍵詞:金融風險;法律制度;防范;完善
一、金融風險概況以及我國面臨的金融風險
金融風險是指由于商業(yè)銀行、保險公司等機構(gòu)信用不佳甚至破產(chǎn)倒閉從而造成的機構(gòu)的重大損失，以及由此引發(fā)的金融體系的紊亂和國民經(jīng)濟的動蕩。金融風險主要包括信用風險、市場風險、流動風險、法律風險、操作風險等等。信用風險一直是金融行業(yè)面臨最主要的風險。金融機構(gòu)的主要業(yè)務活動就是貸款和投資，貸款和投資都需要金融機構(gòu)對借款人或者投資對象進行信用考察并對其信用做出判斷。但是由于各種主管或者客觀的因素，金融機構(gòu)在借款和投資之前得到的點查信息可能存在誤差。又或者是借款或者投資對象突況導致其信用大大降低。這些就會給金融機構(gòu)帶來巨大的風險，也就是借款或投資對象無法償還金融機構(gòu)的資金。如果金融機構(gòu)不能提前預料并做好此情況發(fā)生的準備，此風險會給集榮機構(gòu)帶來極大的負面影響。雖然近幾年來金融機構(gòu)的資產(chǎn)儲蓄、應對措施有所增多以及閩融信用度的普遍提高，但此類情況還是時有發(fā)生。操作風險。操作風險也是我國金融風險中的一大重要風險。操作風險多發(fā)是我國金融行業(yè)中的一大特征。操作風險主要是由于金融機構(gòu)內(nèi)部和外部的一系列原因造成的。
金融機構(gòu)內(nèi)部控制和機構(gòu)治理體制和機制的失敗，金融機構(gòu)內(nèi)部對其內(nèi)部的越權(quán)、失誤等違反治理體制問題的不及時處理，這就會導致金融機構(gòu)操作風險的多發(fā);金融機構(gòu)外部信息技術(shù)系統(tǒng)由于各類重大災難事件而導致的信息失效也會給金融機構(gòu)在成極大的損失，加大操作風險。從今年來我國金融機構(gòu)發(fā)生的操作風險來看，我國金融機構(gòu)操作風險較高，且由于金融機構(gòu)內(nèi)部而導致的操作風險占主體?？缧袠I(yè)、跨市場的風險。目前，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)增加收益。提高競爭力的重要途徑。但由于金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營模式合外部生態(tài)環(huán)境同時變化的情況下，跨市場、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新也給金融機構(gòu)帶來了風險。一方面，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)很多種金融控股公司組織模式，不僅有以事業(yè)型為主的金融輔助公司，而且也有以金融機構(gòu)為主體的公司模式。另一方面，銀行、證券、保險機構(gòu)等機構(gòu)在改進經(jīng)營模式的過程中產(chǎn)生的各類跨市場的金融工具或產(chǎn)品。這些都會成為金融機構(gòu)跨市場、跨行業(yè)的風險因素。
二、我國金融風險的原因
我國金融風險的原因，究其根本是法律法規(guī)以及體制制度的不完善。
(一)金融行業(yè)有關(guān)征信管理法規(guī)制度的缺失
征信就是收集、評估和出售市場經(jīng)營主體的信用信息。征信體系建立的目的主要是解決金融市場交易中信息不對等。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展，經(jīng)濟活動也日益頻繁。金融機構(gòu)對于借款人或投資人的信用考察也越來越有必要，金融機構(gòu)也越來越依賴專門的征信體系來完成對借款人或投資人的信用考察。但就目前來說，我國的征信體系處于起步階段，管理法規(guī)制度缺失，這就會造成金融機構(gòu)對借款人或投資人進行信用考察時的信息不完善或者有偏差，給金融機構(gòu)帶來信用風險。
(二)金融詐騙等處罰的法律法規(guī)制度的不完善
法律對于金融詐騙和違反相關(guān)金融管理秩序的行為所追究的法律責任的缺失和不完善，不足以對犯罪人員構(gòu)成威脅和震撼，不利于防范金融機構(gòu)的操作風險，給金融機構(gòu)帶來負面影響。
(三)企業(yè)破產(chǎn)法律制度的滯后
現(xiàn)行的企業(yè)法律制度就破產(chǎn)來說，在管轄和受理、監(jiān)督制度等方面都不利于債權(quán)人的保護。債權(quán)人的利益受損就會導致金融機構(gòu)的債權(quán)惡化，不良記錄積累對于金融機構(gòu)有很大的負面影響。
三、對于防范金融風險和完善法律法規(guī)制度的建議
(一)完善相關(guān)法律法規(guī)制度。完善金融機構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)法律制度和管理體系，改進征信系統(tǒng)的相關(guān)法律規(guī)定，減少金融機構(gòu)的各種風險。這要求相關(guān)部門的政府人員和執(zhí)法人員以及金融機構(gòu)的管理層加大對此法律法規(guī)的探討并最終完善;加大金融欺詐和違法相關(guān)法律的形式責任，加大相關(guān)法律的震懾力。這就要求相關(guān)法律人員對相關(guān)法律規(guī)定探討并作出改動;對企業(yè)破產(chǎn)法律作出先關(guān)調(diào)整。
(二)相關(guān)部門加強社會主義現(xiàn)代化文化的建設，加大宣傳信用力度并加強培養(yǎng)全社會的自律意識。提高全民的信用素質(zhì)和道德素質(zhì)。
［參考文獻］
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；對策
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02
一、概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式。
2015年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模超過10萬億元，其中占據(jù)主導地位的是支付市場規(guī)模，在2015年支付市場規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國電商的高速發(fā)展。其他市場規(guī)模如下表所示：
市場規(guī)模類型單位（億元）
基金銷售規(guī)模超過6000
財富管理規(guī)模 100
網(wǎng)絡小貸規(guī)模 5000
P2P網(wǎng)貸市場 1000
眾籌規(guī)模 100
金融機構(gòu)創(chuàng)新市場 2000
在以上的市場規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴大的。另外，我們通過比較也可以看出，眾籌市場和P2P市場在我國就目前來說仍處于初期的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大力支持，隨著我國傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)越來越重視，可以預見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來的金融市場上的占比將會越來越大。
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為我國經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風險，值得我們關(guān)注。
二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風險
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間自2013年開始還比較短，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒有細化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必然存在著一定的風險，從事金融活動必然有風險，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時，我們應該認識到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中是存在風險的，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險的加強管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。
1.技術(shù)方面的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計算機的支持，其大量業(yè)務均是通過設計的電腦程序和軟件來完成的。所以，計算機信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應該主要的技術(shù)風險。這種技術(shù)風險首先體現(xiàn)在計算機系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險還體現(xiàn)在計算機運行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當然，其技術(shù)方面的風險還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財產(chǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風險愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的計算機技術(shù)支持是分不開的。技術(shù)風險的存在為金融主體帶來了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中應該引起我們足夠的重視。
2.法律方面的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險主要表現(xiàn)在我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導致的交易過程過程中所產(chǎn)生的風險。我國目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務，如銀行法、證券法、保險法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，這與我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入、金融主體身份確認、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認等相關(guān)細則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的相關(guān)權(quán)利與義務的確認缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
3.信用方面的風險
傳統(tǒng)金融中的信用風險是指債務人到期不能履約的可能性，而信用風險在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務機構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設虛擬的經(jīng)營網(wǎng)點和分支機構(gòu)，從事虛擬化的金融服務，例如網(wǎng)上銀行、手機銀行等。同時互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡世界中進行的，交易雙方并不面對面的交易，使得交易者的身份確認難度加大，也增加了金融信息交易的不對稱性，從而加大了信用風險。就目前而言，我國相當一部分金融交易者對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問，更多的就是來自于對信用風險的擔心。
4.流動性方面的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能隨時應付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)長短期資金期限錯配出現(xiàn)問題而不能應付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險應運而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長期的，而其負債則是流動性比較強的短期資金，一旦流動性較強的負債不能按期償還的話，就可能會存在流動性方面的風險。
三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策
1.進一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運行的內(nèi)外部環(huán)境安全性
為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險，首先應加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險。同時應提高互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行升級改造，以防范黑客攻擊。最后應對客戶的交易信息進行嚴格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。
2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作
法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運行的重要舉措，國家應該在2015年《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》的基礎上，進一步細化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細則，制定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融準入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務交易相關(guān)細則等。同時應充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的基礎上盡可能發(fā)揮協(xié)會的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎上健康的發(fā)展。
3.加強全社會信用體系建設，完善社會信用制度
由于互聯(lián)網(wǎng)金融運行的虛擬性，使得信用體系的建設在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設與互聯(lián)網(wǎng)金融運行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見諸于報端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信問題的思考。為了加強和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信度，首先應加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信記錄，再次基礎上確定其信用等級，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評估機制，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行信用評定，對于信用評定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進退出機制，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識。另外一個方面，我國也應大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識，建立個人信用評估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的信用風險。
4.重視投資者風險教育
現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風險暴露不充分，還在集聚之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務向金融投資者進行風險提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風險得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對于其含義和意義很難理解，這就需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融基礎知識的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡、紙介媒體、電視、手機等媒介進行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風險的意識教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中的風險，從而樹立風險意識。三是推動組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風險的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進行組合投資和多元化投資提供了機會，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風險。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時，我們也不能忽視其存在的風險問題，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范，注重其風險管理也應該引起我們的重視。
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