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[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量服務質(zhì)量測評緯度
近幾年，隨著通信技術(shù)的飛速發(fā)展和Internet的不斷普及，越來越多的企業(yè)意識到僅僅依靠產(chǎn)品的差別已經(jīng)很難獲得競爭優(yōu)勢，企業(yè)將更多的注意力投向服務的差別。網(wǎng)絡為現(xiàn)代顧客及消費者提供了更加便捷和個性化的服務，為顧客提供了全新概念的服務工具，其優(yōu)勢表現(xiàn)為全天候，及時，互動，這些特性迎合了現(xiàn)代顧客的個性化需求。
隨著網(wǎng)上銀行消費者數(shù)量的飛速增長，網(wǎng)上銀行的發(fā)展己經(jīng)成為銀行業(yè)新的競爭焦點。服務質(zhì)量也就成為網(wǎng)上銀行體現(xiàn)差異化和競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。如何提高在線服務質(zhì)量來增加顧客在線交易的次數(shù)與金額，并增加顧客的忠誠度來保留與吸引顧客，是所有網(wǎng)上銀行非常關(guān)心與重視的話題。
一、網(wǎng)上銀行的分類及特點
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。按照服務對象的不同，網(wǎng)上銀行可以分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。個人網(wǎng)上銀行向個人消費者提供金融服務，企業(yè)網(wǎng)上銀行向企業(yè)消費者提供金融服務。此外，按照經(jīng)營組織形式的不同，網(wǎng)上銀行可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的實體銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務手段，建立銀行站點、提供在線服務而設立的“網(wǎng)上銀行”。它是原有的銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是實體銀行的一個特殊分支機構(gòu)或營業(yè)點。純網(wǎng)上銀行(InternetOnlyBanking)又稱為虛擬銀行(VirtualBank)，起源于美國1996年開業(yè)的安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB-SecurityFirstNetworkBank)。純網(wǎng)上銀行本身就是一家銀行，獨立提供在線銀行服務。一般只設一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，又無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務都通過網(wǎng)上進行。在現(xiàn)金的收付上，仍需依賴現(xiàn)有的ATM網(wǎng)絡或郵政系統(tǒng)。
我國網(wǎng)上銀行的建設始于90年代后期，雖然起步較晚，但從一開始就呈現(xiàn)出一些特點。首先，我國網(wǎng)上銀行模式都是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行結(jié)合的產(chǎn)物，其業(yè)務基本依賴于母行，尚無純網(wǎng)上銀行；其次，許多銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務的廣告宣傳放在其它網(wǎng)站之中；最后，業(yè)務方式演變迅速。我國銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業(yè)務信息查詢階段，并與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變。
二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量
中國工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來，客戶數(shù)和業(yè)務量飛速發(fā)展，截至2004年，工商銀行網(wǎng)上銀行交易額34萬億元，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶超過11萬戶，個人客戶接近1000萬戶，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實現(xiàn)交易筆數(shù)就突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務最大的在線支付服務提供商。
1.可靠性。中國工商銀行是我國國有五大商業(yè)銀行之一，其實體銀行的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展建立了良好的信譽和品牌。2006年，中國電子商務協(xié)會了“中國電子支付優(yōu)秀企業(yè)用戶滿意度調(diào)查”評選結(jié)果，工行一舉榮獲“中國最佳網(wǎng)上銀行”、“網(wǎng)上銀行管理優(yōu)秀示范企業(yè)”、“拓展電子商務最佳銀行獎”三個單項大獎。據(jù)國家級權(quán)威金融安全認證機構(gòu)——中國金融認證中心公布的最新網(wǎng)上銀行用戶行為調(diào)查報告顯示，無論個人還是企業(yè)用戶，目前使用最多是工商銀行網(wǎng)上銀行。在工行現(xiàn)有的個人銀行用戶中，有52.4%使用了工行網(wǎng)上銀行；企業(yè)客戶中選擇工行網(wǎng)上銀行的占到58.8%。潛在用戶對工行的選擇意愿表現(xiàn)得也較為強烈，企業(yè)潛在用戶打算使用工行網(wǎng)上銀行業(yè)務的用戶達到57.1%，而個人客戶在打算使用網(wǎng)上銀行時，有69.9%的潛在客戶更愿意選擇工行的網(wǎng)上銀行。工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國內(nèi)各家商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，是國內(nèi)服務功能最全的銀行，全面實現(xiàn)了業(yè)務操作自動化、信息處理網(wǎng)絡化、網(wǎng)點建設集約化、社會服務多元化，基本實現(xiàn)了服務手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)務奠定了堅實的基礎(chǔ)。中國工商銀行利用先進的服務手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團企業(yè)客戶開辦了大量業(yè)務。近年來，中國工商銀行利用先進的結(jié)算網(wǎng)絡，為大企業(yè)集團和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡結(jié)算服務，辦理資金集中劃撥、費用專戶管理、收付等業(yè)務。
2.效率性。工行網(wǎng)上銀行非常注重效率性，客戶可以在第一時間得到最優(yōu)質(zhì)的服務。在使用工行個人網(wǎng)銀時，一般情況下，不會出現(xiàn)網(wǎng)頁打不開的問題，并且鏈接和證書的下載都準確無誤。工行網(wǎng)上銀行還實現(xiàn)便捷的網(wǎng)上銀行注冊（見圖）和服務，其服務包括：(1)24小時的無限額任意轉(zhuǎn)賬、匯款;實時跨行支付;靈活、方便的各類繳費;(2)客戶自己可以隨時查詢賬戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到賬，還可打印出電子回單做為臨時入賬的憑證;即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行賬務對賬和轉(zhuǎn)賬結(jié)算;(3)為個人用戶提供基金業(yè)務、外匯買賣、B2C在線支付等方便實用的業(yè)務。真正為顧客服務到家，為客戶節(jié)省了時間。此外，工行先進的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和專業(yè)的客戶服務人員能夠在第一時間響應客戶的多方面需求。同時，在線客戶服務功能，可以實現(xiàn)專業(yè)服務人員的在線解答?？蛻艨梢酝ㄟ^輸入文字與服務人員交流，也可以把電腦界面顯示發(fā)送給服務人員，以便準確獲得相關(guān)問題的解答。工行網(wǎng)上銀行各操作界面都增加版面號，可以方便客戶與工行服務人員的溝通。在操作界面中融合幫助信息，簡化了客戶尋找?guī)椭畔⒌倪^程。3.安全性中國工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來，始終把客戶的資金安全放在首位。為了確保網(wǎng)上銀行安全運行，中國工商銀行根據(jù)客戶對方便性和安全級別的不同要求，將客戶劃分為U盾客戶、電子銀行口令卡客戶和靜態(tài)密碼客戶三大類。(1)U盾(USBkey)客戶。USBkey客戶證書是一個帶智能芯片，形狀類似U盤的硬件設備。中國工商銀行的USBkey稱為U盾，專門用于保護網(wǎng)上銀行客戶安全的客戶證書。U盾客戶是指申請了個人客戶證書（USBkey）的客戶。工行個人客戶證書U盾是網(wǎng)上銀行的“身份證”和“安全鑰匙”，是目前安全級別最高的一種安全措施?？蛻羯暾埩薝盾后，網(wǎng)上所有涉及資金對外轉(zhuǎn)移的操作，都必須通過U盾才能順利完成。在登陸網(wǎng)上銀行之后，只要按系統(tǒng)提示將U盾插入電腦的USB接口，輸入U盾密碼，經(jīng)銀行系統(tǒng)驗證無誤后，即可完成支付業(yè)務。個人網(wǎng)銀客戶通過使用U盾，可以有效防范諸如假網(wǎng)站詐騙、“木馬”病毒竊取客戶信息等問題，因為即使不法分子利用假網(wǎng)站、“木馬”病毒等手段竊取了客戶的賬號、密碼等敏感信息，但只要沒有取得客戶的U盾，也無法將客戶的資金通過網(wǎng)上銀行成功轉(zhuǎn)出。因此，有了U盾，就可以保證客戶使用網(wǎng)上銀行高枕無憂。(2)電子銀行口令卡的客戶。電子銀行口令卡是中國工商銀行為了滿足廣大電子銀行用戶的要求，綜合考慮安全性與成本因素而推出的一款全新的電子銀行安全工具。電子口令卡相當于一種動態(tài)的電子銀行密碼。電子銀行口令卡上以矩陣形式印有若干字符串，客戶在使用電子銀行進行對外轉(zhuǎn)賬、B2C購物、繳費等支付交易時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會隨機給出一組口令卡坐標?？蛻舾鶕?jù)坐標從卡片中找到口令組合并輸入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，只有當口令組合輸入完全正確時才能完成相關(guān)交易，且該口令組合一次有效，交易結(jié)束后即失效。
由于網(wǎng)上銀行是一種新的組織形態(tài)，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術(shù)的發(fā)展與成熟也需要相當長的一段時間。因此，發(fā)展網(wǎng)上銀行，尤其是提高網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量，需要著重培養(yǎng)客戶使用先進金融交易工具的意識，穩(wěn)步推進網(wǎng)銀客戶的開發(fā)。
參考文獻：
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網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務質(zhì)量完善、業(yè)務領(lǐng)域更寬等優(yōu)點。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢姡覈W(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務，其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設施和軟件設施，這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。
3.2以人為本，個
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標志是通過機構(gòu)網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務。銀行應當充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個性化的服務放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務，有效促進銀行整體業(yè)務的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內(nèi)控，完善管理機制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構(gòu)和人員，實現(xiàn)業(yè)務管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順?gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設立中必須考慮的重要原則之一。
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（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風險
我國的電子商務和網(wǎng)上銀行是近年來興起和發(fā)展起來的，大多數(shù)針對網(wǎng)上銀行的操作和運營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務開展的過程中面臨著無法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運營變得十分困難。網(wǎng)絡金融犯罪的形式是多樣的，我國針對商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對其進行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動消滅在萌芽之中。
（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風險
網(wǎng)絡對于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運營效率和運行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡犯罪在電腦和網(wǎng)絡日益普及的情況下不斷增長，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風險可能性越來越大，甚至遠遠高過網(wǎng)上銀行面臨的其他風險。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴峻的競爭環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡進行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務進行精細篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時代的步伐，那么勢必會在競爭中落后，甚至被市場淘汰。
（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風險
選擇性風險是指網(wǎng)上銀行對消費者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡是普遍和公平的，客戶可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們在選擇網(wǎng)上銀行時首先以穩(wěn)健性和快捷性為準則，但是這兩種準則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶的資金安全得到保證，但是交易手續(xù)很繁雜，認證時間也很長；快捷性認證解密時間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實業(yè)務和網(wǎng)上業(yè)務的融合，使得二者有機結(jié)合?？蛻魰鶕?jù)自己的實際需求，對各網(wǎng)上銀行的特點進行比較，選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。
二、網(wǎng)上銀行風險管理對策
（一）網(wǎng)上銀行可以加強法律風險防范策略
加強法律風險的防范對于銀行來說至關(guān)重要，國家可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗對網(wǎng)絡金融活動中出現(xiàn)的問題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時，國家應該成立針對網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶的信賴。
（二）網(wǎng)上銀行應該注重技術(shù)風險的防范
第一，網(wǎng)絡銀行可以建立安全防護體系，對日常業(yè)務進行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風險。安全防護體系體現(xiàn)在風險的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應該不斷加快網(wǎng)絡加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過公共網(wǎng)絡進行重要信息傳輸?shù)倪^程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽的可能性就會下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。
（三）商業(yè)銀行可以進行選擇性風險防范
網(wǎng)上銀行促銷渠道分析系統(tǒng)采用C/S架構(gòu)或者B/S架構(gòu)，充分考慮系統(tǒng)易用性和投入產(chǎn)出。從維護網(wǎng)上銀行的C/S架構(gòu)和B/S架構(gòu)角度來分析，使用網(wǎng)上銀行促銷渠道分析系統(tǒng)的多是管理人員，并且在未來的發(fā)展過程中，系統(tǒng)用戶數(shù)量也不會大幅度上漲，綜合網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的維護成本和開發(fā)成本，盡量選擇C/S架構(gòu)。從使用者和系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)慕嵌葋矸治?，只有銀行工作人員才能使用這個系統(tǒng)，而C/S架構(gòu)具有良好的靈活性。綜上所述，網(wǎng)上銀行促銷渠道分析系統(tǒng)可以使用C/S架構(gòu)來部署軟件模塊。由于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)包含大量的客戶信息數(shù)據(jù)，因此網(wǎng)上銀行系統(tǒng)必須具有更高的安全性和保密性，相關(guān)操作人員必須強化風險防范意識，規(guī)范網(wǎng)上銀行系統(tǒng)操作，嚴格控制系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)必須具有良好的擴展性，為數(shù)據(jù)表和數(shù)據(jù)查詢算法留出充足的軟硬件資源。同時，網(wǎng)上銀行渠道分析系統(tǒng)要支持工作人員擴展數(shù)據(jù)查詢、數(shù)據(jù)字典和數(shù)據(jù)表之前的交叉查詢，將用戶的查詢記錄保存在本地網(wǎng)絡服務器上，盡量避免重復查詢，提高網(wǎng)上銀行渠道分析系統(tǒng)的查詢速度。
2數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷活動中的運用
隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行受到人們的廣泛關(guān)注。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以計算機網(wǎng)絡為交易平臺，各種新型的促銷策略，使網(wǎng)上銀行業(yè)務得到迅速拓展。但是，和四大行相比，一些商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務仍然存在很大的差距。同時，近年來，網(wǎng)上銀行市場競爭日益激烈，某些網(wǎng)上銀行業(yè)務在應用過程中出現(xiàn)了促銷成本不斷增加，而促銷效果不理想的狀況，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷活動中的運用，要積極解決這些問題。
2.1提高營銷質(zhì)量當前，很多銀行都逐漸加大了網(wǎng)上銀行促銷力度，但是促銷活動的效果卻不明顯，單純的依靠贈送禮品或者各種優(yōu)惠措施，在很大程度上會提升促銷成本，并且難以真正地吸引客戶。在網(wǎng)上銀行促銷活動中應用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析不同促銷活動的特點，根據(jù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)自身的特點和優(yōu)化，對不同客戶進行組合促銷，將不同的網(wǎng)上銀行業(yè)務或者產(chǎn)品聯(lián)系起來，有針對性地對有意向的客戶進行促銷，合理安排網(wǎng)上銀行促銷活動內(nèi)容和時間，盡量在電子商務交易高峰時段之前，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行促銷活動的目標。
2.2優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)一些商業(yè)銀行不了解客戶的真實需求，在發(fā)展?jié)撛诳蛻魰r，缺乏針對性，網(wǎng)上銀行促銷活動的交易需求較弱。因此要應用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)挖掘一些隱含的信息，明確哪些客戶對網(wǎng)上銀行的哪些產(chǎn)品或者業(yè)務有需求，挖掘潛在的、有實力的客戶，將這些客戶作為網(wǎng)上銀行促銷活動的重點客戶。
2.3優(yōu)化促銷活動流程在網(wǎng)上銀行促銷活動中運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，采用運用關(guān)聯(lián)分析，挖掘傳統(tǒng)銀行渠道重點產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)重點產(chǎn)品的業(yè)務數(shù)據(jù)，挖掘非網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)和網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)業(yè)務以及網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)不同業(yè)務或者產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)尋找符合網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運營條件的關(guān)聯(lián)關(guān)系，探索網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不同產(chǎn)品和業(yè)務之間的依存性或者相似性[2]，由此將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的某一項業(yè)務或者產(chǎn)品作為重點促銷產(chǎn)品來拉動其他業(yè)務和產(chǎn)品的銷售，并且可以將一些業(yè)務或者產(chǎn)品組合起來進行有針對性的促銷，提高網(wǎng)上銀行促銷活動效果。另外，挖掘優(yōu)質(zhì)、有潛力客戶特征，優(yōu)質(zhì)客戶可以銀行提供大量的業(yè)務收入和交易量，因此可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的聚類方法分析銀行系統(tǒng)的客戶構(gòu)成，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶的共同特征，為網(wǎng)上銀行促銷活動提供重要的依據(jù)。
3結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右。可見,我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、防范網(wǎng)上銀行法律風險的對策
1.加強內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務協(xié)議
網(wǎng)上銀行業(yè)務能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應當采用先進的技術(shù)水平,強化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務關(guān)系通過業(yè)務協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡服務商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協(xié)議要明確約定。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。
2.加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。
3.促進行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務,其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢,強強聯(lián)合,從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設施和軟件設施,這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現(xiàn)在網(wǎng)絡技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略,聯(lián)合其他機構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強內(nèi)控,完善管理機制
網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程進行再造,實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。
5.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題
技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設施,把網(wǎng)絡通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務風險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務發(fā)展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務平臺。
6.對網(wǎng)上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位
網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展重心和增長點。因此,建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。通過準確的市場定位來有效預防荷化解風險。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；強強聯(lián)合；以人為本；集中管理
1網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜铡８ㄋ椎刂v，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務質(zhì)量完善、業(yè)務領(lǐng)域更寬等優(yōu)點。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢?，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務，其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設施和軟件設施，這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標志是通過機構(gòu)網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務。銀行應當充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個性化的服務放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務，有效促進銀行整體業(yè)務的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內(nèi)控，完善管理機制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構(gòu)和人員，實現(xiàn)業(yè)務管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務低成本優(yōu)勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設立中必須考慮的重要原則之一。
參考文獻
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網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性問題及其虛擬性特征，人們對其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國，到2001年底，已有71％的國民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50％的國民銀行能提供交易類銀行業(yè)務，所有的大型國民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業(yè)務。世界銀行預測，到2005年，工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5％上升到50％，新興市場國家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達6.3萬億美元。
隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國，網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。
我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：
一是設立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網(wǎng)上銀行業(yè)務量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務覆蓋全國主要大中城市。
四是網(wǎng)上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務的主要內(nèi)容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。同時。銀行日益重視業(yè)務經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。
五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動了銀行業(yè)務流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時。銀行業(yè)務的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進一步的變化，也使金融風險更具復雜性和蔓延性，對銀行經(jīng)營管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。
一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局。以往金融業(yè)的競爭主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，無論金融機構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡上都是平等的，大、中、小金融機構(gòu)將站在同一起跑線上競爭，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務的沉重負擔，金融業(yè)的競爭將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務的質(zhì)量的競爭，許多金融機構(gòu)將有機會在網(wǎng)絡上利用其優(yōu)秀的服務重建自己的地位，中小金融機構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢掌握商業(yè)先機，贏得傳統(tǒng)金融時代難以得到的客戶資源和競爭優(yōu)勢。
二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。網(wǎng)絡信息技術(shù)在銀行業(yè)的應用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的地域、時間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運行，可吸納本地區(qū)、本國乃至國外客戶，可以以接近于實時的速度收集、處理和應用大量的信息，使金融機構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業(yè)務戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構(gòu)都可以成為潛在的競爭對手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價策略。
三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風險管理的難度。信息技術(shù)的應用使得網(wǎng)，亡銀行的風險具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風險超出了傳統(tǒng)意義上金融風險的概念。風險不僅產(chǎn)生于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設備的可靠程度，技術(shù)性風險成為網(wǎng)上銀行業(yè)務風險的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務的外生性是技術(shù)性風險本身的主要特征。由于以上風險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務質(zhì)量等問題，接受網(wǎng)絡金融服務的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務當作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個利潤中心來對待。
四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風險特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應的調(diào)整。首先是監(jiān)管當局將不得不在評價銀行機構(gòu)業(yè)務風險的同時，更加注重對銀行運行的技術(shù)性風險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對交易的風險、合法性和合規(guī)性進行評估。
尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應用，進一步打破了銀行業(yè)務經(jīng)營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境經(jīng)營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務；另一方面，非金融機構(gòu)，如網(wǎng)絡公司或商貿(mào)集團，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢或業(yè)務與客戶優(yōu)勢，為其客戶提供銀行服務。這將直接改變一個國家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對一些地區(qū)或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構(gòu)跨境提供服務。
此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間的新型合作方式，對分業(yè)經(jīng)營模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。
對我國來說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風險。其次，我國缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會信用評估機構(gòu)，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務活動有效開展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務法）尚未出臺，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務人員和監(jiān)管人員對網(wǎng)上銀行的認識并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務經(jīng)驗和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的需要。目前，大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的中資銀行，普遍強調(diào)業(yè)務的發(fā)展，忽視了對網(wǎng)上銀行業(yè)務安全性的評估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。
銀行監(jiān)管當局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對策
有挑戰(zhàn)就意味著有機遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對低效的經(jīng)營管理方式進行再造、改善服務質(zhì)量、提高整體競爭力、實現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國銀行業(yè)加快國際化進程，向國際水平靠攏。
銀行監(jiān)管當局充分認識到網(wǎng)上銀行發(fā)展對中國銀行業(yè)的重要性，同時也認識到中國銀行業(yè)體系存在的問題。考慮到網(wǎng)上銀行是一個新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，“摸著石頭過河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題，在發(fā)展中解決問題。從實際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當局對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來主要采取了以下三個方面的策略。
（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對網(wǎng)上銀行實施市場準入監(jiān)管
國際上，一些國家和地區(qū)監(jiān)管當局對“鼠標水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，一般經(jīng)過市場準入審核程序，只對純虛擬銀行進行市場準入審核。經(jīng)過認真研究，我國銀行監(jiān)管當局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務納入市場準入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務具有獨特的風險內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行市場準入監(jiān)管，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的信息系統(tǒng)的安全性進行評估，將有利于提高銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務風險的管理能力，促進網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中，監(jiān)管當局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業(yè)銀行進行機制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務；另一方面，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的能力進行嚴格審核，嚴格評估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務運作系統(tǒng)的安全性。
（二）加強網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作
依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入條件和風險管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評估指引”，對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對網(wǎng)上銀行業(yè)務的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設計對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。
（三）強化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓
人才缺乏是我國銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的一個主要制約因素，培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理和方法的綜合性專業(yè)人才是推進我國網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。針對銀行監(jiān)管人員普遍對網(wǎng)上銀行認識不足的特點，銀行監(jiān)管當局沒有急于對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務進行現(xiàn)場檢查，而是先在全國范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管培訓。同時，通過不同形式要求商業(yè)銀行注重對業(yè)務人員的培訓。為配合培訓的需要，銀行監(jiān)管部門還組織人力編寫了《網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管原理與實務》和《金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本》，充分借鑒國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗，介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢、風險特征和經(jīng)營管理要求，介紹對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具，以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務知識，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務人員的風險管理能力。
