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序論：在您撰寫商業(yè)銀行的經(jīng)營方式時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)變；零售銀行
1.研究背景
長期以來，我國銀行業(yè)一直是重對公業(yè)務(wù)輕零售業(yè)務(wù)。相比而言，國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)則發(fā)展得比較成熟，零售業(yè)務(wù)的比重一般占到業(yè)務(wù)比重的40%以上，而我國還不到10%。我國經(jīng)濟增長迅猛，人口基數(shù)龐大，因而零售業(yè)務(wù)在我國發(fā)展空間廣闊。國際銀行業(yè)發(fā)展中一個重要的趨勢是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中，零售業(yè)務(wù)的貢獻率越來越高。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該將零售業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個重要方向，本文著重對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因、模式和思路進行系統(tǒng)的闡述。
2.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述
2.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概念
商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的定義存在的廣義和狹義的區(qū)分，廣義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)對象不僅有個人和家庭，還包括小生產(chǎn)者、小經(jīng)營者和小型企業(yè)。狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)對象僅僅是個人和家庭，本文將商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行對個人、家庭、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)范圍
零售業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、投資管理、保險和其他金融服務(wù)，具體項目如表1所示。國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)范圍較廣，而我國的商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托業(yè)務(wù)和股票業(yè)務(wù)。在證券、保險、信托和商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的前提下，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)品種主要有：居民儲蓄、代收代付、轉(zhuǎn)賬匯兌、信用卡服務(wù)、個人消費貸款、發(fā)行兌付承銷政府債券、代客投資理財、信息咨詢、代客買賣外匯、提供保管箱業(yè)務(wù)等。
3.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
3.1 資產(chǎn)負債類零售業(yè)務(wù)
3.1.1 個人貸款與居民儲蓄
近年來，為適應(yīng)市場需求，商業(yè)銀行逐步對信貸投向進行了調(diào)整，增加了個人的貸款特別是消費信貸，但個人消費貸款余額占各項貸款余額的比重還是較少。2012年個人消費貸款余額為14.77萬億，僅占各項貸款余額62.99萬億的23.45%，同樣2011年占比為13.65%，2010年為12.81%。盡管個人消費貸款占比有所升高，但這個比例依舊很小。
另一方面，我國的個人消費信貸主要還是以住房貸款為主，占有絕對的比重。這說明我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)品種單一，且零售業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，其他相關(guān)的零售業(yè)務(wù)占有份額微乎其微。如2012年住房貸款占到總消費貸款的81.99%。
3.1.2 中小企業(yè)貸款增長迅速
2008年以來，各家銀行紛紛提出服務(wù)中小的金融品牌，并在擔(dān)保方式方面都有所創(chuàng)新。由于大型企業(yè)融資將會逐漸倚重直接融資，因此，大型銀行將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到發(fā)展迅速且急需資金的中小身上就成為必然。
相比中小企業(yè)60%以上的GDP貢獻率和提供70%的就業(yè)機會，中小企業(yè)獲得的貸款還是偏少，說明我國中小企業(yè)零售業(yè)務(wù)的不足。
3.2 中間業(yè)務(wù)類零售業(yè)務(wù)
3.2.1 個人理財產(chǎn)品
隨著投資者理財意識和理財需求日益強烈，個人理財產(chǎn)品市場加速發(fā)展。各家銀行紛紛推出自己的理財產(chǎn)品，并打造品牌，如工商銀行的“工銀財富”和“理財金賬戶”中國銀行的“中銀理財”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡財富”、中信銀行的“中信理財”。理財基礎(chǔ)資產(chǎn)的范圍廣泛，包括國債、央行票據(jù)、金融債券、企業(yè)短期融資券、股票、基金、房地產(chǎn)信托基金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、券商集合理財產(chǎn)品以及境外金融資產(chǎn)。針對高端的客戶，各家銀行均推出私人銀行業(yè)務(wù)，吸引、搶占高端客戶。
3.2.2 銀行卡業(yè)務(wù)
銀行卡是零售銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡業(yè)務(wù)不僅可以給銀行帶來非利差收入，而且其還能帶動存貸款的增長，增加利息收入，另外，銀行卡業(yè)務(wù)是一項最具規(guī)模性經(jīng)濟特點的業(yè)務(wù)，只有發(fā)卡數(shù)量達到一定規(guī)模，才會給商業(yè)銀行帶來盈利。
近幾年來，銀行卡數(shù)量增長迅猛，從2002年的5億張2009年末的20.7億張，2007年增長最快，增長率為32.7%，之后增速有所放緩。雖然我國銀行卡數(shù)量每年以平均22.8%的增長率增加，但是截至2012年年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，與西方發(fā)達國家還有很大的差距。
3.3 其他零售中間業(yè)務(wù)
除個人理財產(chǎn)品的零售中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品外還包括：結(jié)算、外匯買賣、代銷基金、黃金買賣、理財顧問等。代銷基金業(yè)務(wù)和代銷保險占據(jù)重要地位?？偟膩碚f，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比仍然不高，相比國外，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入近幾年發(fā)展迅速。但相比于國外差距還很大，正因為存在差距，發(fā)展機會廣闊，因此，我們要將零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向，使其成為實現(xiàn)商業(yè)銀行新的利潤增長點。
4.我國商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變實踐的對策
4.1 全面轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念
從國際一流商業(yè)銀行看，都將零售業(yè)務(wù)發(fā)展作為業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略和重點，在體制、人員、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)等各方面不斷地進行創(chuàng)新，形成零售業(yè)務(wù)成熟的經(jīng)營理念，并以此作為政策和行動的前提。
4.2 拓寬產(chǎn)品服務(wù)品類，做好綜合化發(fā)展準(zhǔn)備
要提高國內(nèi)商業(yè)銀行零售產(chǎn)品創(chuàng)新水平，一方面要改變目前單純的產(chǎn)品服務(wù)為主轉(zhuǎn)向有針對性的產(chǎn)品組合化、方案化服務(wù)，在銀行產(chǎn)品中融入專業(yè)的知識和綜合服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)品的不可復(fù)制化。一方面要努力推進綜合經(jīng)營，特別是現(xiàn)行銀行業(yè)務(wù)與保險、證券、信托、基金等結(jié)合應(yīng)成為探索的重點。另一方面，在做好基本服務(wù)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，探討個性化、差異化的增值服務(wù)，滿足不同層次、不同消費習(xí)慣的目標(biāo)客戶的需求，以客戶需求為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品定制。
4.3 以客戶為中心，全面整合銷售、服務(wù)渠道
從國外商業(yè)銀行分銷渠道看，包括銀行網(wǎng)點、自助設(shè)備、電話中心、網(wǎng)上銀行、客戶聯(lián)盟等高效益、多渠道、虛實結(jié)合的系列化渠道體系。就國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的分銷渠道看，一是渠道應(yīng)用相對單一，網(wǎng)點和柜員占絕對主導(dǎo)地位，如，ATM機功能還需進一步開發(fā)。二是對渠道管理沒有科學(xué)準(zhǔn)確的成本核算體系，如自助設(shè)備、電子渠道在商戶增值服務(wù)上明顯不足。三是服務(wù)渠道互動性不強，各渠道基本是獨立運作。四是渠道設(shè)計未能充分細分目標(biāo)客戶，通過渠道設(shè)計恰當(dāng)引導(dǎo)和分流客戶的能力不足。
5.研究結(jié)論
轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的要求，無論從國際經(jīng)驗看，還是分析國內(nèi)銀行業(yè)的實際，都可得出零售銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向的結(jié)論。從我國實體經(jīng)濟看，企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象，對商業(yè)銀行經(jīng)營構(gòu)成了挑戰(zhàn)；社會財富向個人集中，個人業(yè)務(wù)需求急劇增長，市場客戶需求要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)到以零售業(yè)務(wù)為主的渠道。零售銀行發(fā)展既要立足國內(nèi)現(xiàn)實，又要借鑒國際商業(yè)銀行發(fā)展模式。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：資本約束；商業(yè)銀行；管理方式；轉(zhuǎn)變
中圖分類號：F830文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）01-0062-02
一、商業(yè)銀行資本管理面臨的嚴峻挑戰(zhàn)
資本金不足一直是制約中國商業(yè)銀行經(jīng)營的重要因素。近些年來，在監(jiān)管部門的推動下，商業(yè)銀行資本充足率水平雖然整體上有所提高。但是，貸款擴張快、資本耗費大一直是中國商業(yè)銀行經(jīng)營方式中的一大特點。特別是金融危機后，中國商業(yè)銀行在資本管理方面臨著許多嚴峻的挑戰(zhàn)。
一方面，貸款擴張過快，資本耗費太大。特別是2009年，為支持“保增長”，中國商業(yè)銀行又投放了天量貸款，全年新增貸款達到了創(chuàng)歷史紀錄的9.59萬億元，貸款增速達32.8%，直接導(dǎo)致中國銀行業(yè)平均資本充足率從2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不僅如此，還從以下兩個方面制約了商業(yè)銀行的中長期資本充足率的提高：一是過多、過快的貸款投放埋下了貸款質(zhì)量下降的隱患，或?qū)?dǎo)致銀行盈利能力下降，增加資本占用并影響資本補給；二是貸款投放的慣性作用將難以在短期內(nèi)遏制。為防止存量貸款的質(zhì)量惡化，商業(yè)銀行很難迅速退出已投放的貸款項目，必須繼續(xù)保持較快的貸款投放速度。根據(jù)有關(guān)研究，未來二至三年，中國商業(yè)銀行的每年還將會新增貸款6萬億～8萬億元。即便是維持目前的資本充足率水平，也需要每年補充資本金5 000億 元～6 000億元，資本不足是商業(yè)銀行不得不直面的嚴峻問題。
另一方面，為了提高商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，監(jiān)管部門對資本的監(jiān)管不斷升級，資本監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)也將更加嚴格?？梢哉f，目前商業(yè)銀行面臨的是前所未有的高標(biāo)準(zhǔn)、全方位、全天候的資本監(jiān)管。具體表現(xiàn)在四個方面：一是監(jiān)管部門提高了資本充足率的監(jiān)管底線。2009年，銀監(jiān)會要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率必須達到10%和11%。并且，巴塞爾委員會也在針對金融危機暴露的監(jiān)管缺陷重新確立更高的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是擴大了資本覆蓋范圍。為了亡羊補牢，巴塞爾委員會正在對資本監(jiān)管國際規(guī)則進行根本性改革，這包括：把交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、交易對手的信用風(fēng)險都納入覆蓋范圍，以期提高捕捉風(fēng)險的能力；建立反周期超額資本監(jiān)管框架，弱化銀行體系與實體經(jīng)濟之間的正反饋效應(yīng)；對大型銀行提出附加資本要求，防范“樹大不易倒”的道德風(fēng)險等等。三是更新了監(jiān)管方式。銀監(jiān)會對商業(yè)銀行實行了動態(tài)資本和動態(tài)撥備的資本監(jiān)管方式，2010年1月了《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》，進一步細化了對商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)督檢查，資本監(jiān)管常態(tài)化。巴塞爾委員會也將提高資本監(jiān)管工具的質(zhì)量，強化資本的損失吸收能力。四是收窄了補充資本的渠道。2009年10月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行從2009年7月1日起持有的銀行間次級債要全部從附屬資本中扣除，促使次級債發(fā)行利率走高，加大了商業(yè)銀行補充資本金的壓力。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行的資本不足，與歷史原因、經(jīng)濟環(huán)境等有密切關(guān)系，也與其經(jīng)營管理方式有直接關(guān)系，例如：資本耗費大的貸款業(yè)務(wù)增速迅猛，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理；盈利渠道單一，中間業(yè)務(wù)占比很低；金融創(chuàng)新的動力不足，同質(zhì)化競爭的情況嚴重；風(fēng)險控制手段薄弱；資本配置不合理等等。在資本約束趨緊的大背景下，“緊箍咒”是壓力也是動力，商業(yè)銀行應(yīng)針對性的對上述情況進行改進，循環(huán)漸進地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式。
（一）合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù)
受社會資金需求旺盛、間接融資不發(fā)達、銀行資金充裕等因素的影響，通過擴大貸款規(guī)模來提升盈利能力在未來一個時期仍會是商業(yè)銀行的主流選擇。但是，面對資本趨緊的現(xiàn)狀，以及今后利率市場化后利差將大幅收縮的趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加強資本管理，逐步壓縮高資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拓展低資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，走可持續(xù)發(fā)展之路。
一是積極壓縮金額大、期限長、風(fēng)險高的公司批發(fā)業(yè)務(wù)；盡力爭取符合規(guī)定的質(zhì)押或擔(dān)保方式，增加風(fēng)險緩釋量?，F(xiàn)有風(fēng)險資產(chǎn)計算辦法規(guī)定：“有質(zhì)押、擔(dān)保方式的貸款”可享有與質(zhì)押物或保證人相同的優(yōu)惠風(fēng)險權(quán)重，風(fēng)險緩釋對降低風(fēng)險資產(chǎn)比例的作用毋庸置疑。因此，建議增加風(fēng)險權(quán)重較低的貸款占比，比如：中央政府投資的公共企業(yè)貸款或其擔(dān)保的貸款（風(fēng)險權(quán)重50%）、存單質(zhì)押貸款（風(fēng)險權(quán)重0%）、銀票貼現(xiàn)（風(fēng)險權(quán)重20%）和中央政府投資的公共企業(yè)開出的商票貼現(xiàn)（風(fēng)險權(quán)重50%）等，完善高風(fēng)險貸款的退出機制，從而減少資本占用。
二是大力發(fā)展零售及中小企業(yè)業(yè)務(wù)。個人貸款、中小企業(yè)貸款具有風(fēng)險權(quán)重低、資本占用少、風(fēng)險分散、收益穩(wěn)定的特點。目前中國居民財富日益增長，投資理財意識增強，國家拉動內(nèi)需的措施頻繁出臺，對發(fā)展中小企業(yè)提供了相對優(yōu)越的條件，為商業(yè)銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)提供了前所未有的機遇。商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，變革組織架構(gòu)，培育專門的人才，循序漸進地實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
（二）加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新
中間業(yè)務(wù)占用資本很少，而發(fā)展前景廣闊。目前中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占總收入的15%～20%，有的中小型商業(yè)銀行的占比更低，而國外商業(yè)銀行則在40%左右，兩者的差距很大。中國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面具有很大的空間。一要挖掘傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Γ倪M支付結(jié)算、國際結(jié)算、銀行卡、委托貸款等業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，豐富業(yè)務(wù)品種，在網(wǎng)上銀行、自助終端等方面實現(xiàn)突破，促進傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)收入的增長。二要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。根據(jù)資金余缺和市場脈搏開展的票據(jù)業(yè)務(wù)（特別是銀行間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)），屬于中間業(yè)務(wù)的一個重要品種，它占用的資本少、靈活性強、可以獲取較高的收益。三要抓住居民財富增長的契機，設(shè)計開發(fā)多元化的理財產(chǎn)品，比如承銷債券融資工具等。四要推動金融創(chuàng)新，實行差異化經(jīng)營。緊跟資本市場、證券市場的改革進程，結(jié)合自身特點進行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)差異化、多元化經(jīng)營，開展企業(yè)年金、離岸業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值的業(yè)務(wù)。設(shè)立相關(guān)的子公司，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新充分發(fā)揮母子公司之間的協(xié)同效應(yīng)，增加中間業(yè)務(wù)收入。
發(fā)展中間業(yè)務(wù)不可能一蹴而就，要反對通過利息轉(zhuǎn)化虛增中間業(yè)務(wù)收入的表象。國外中間業(yè)務(wù)占比的提高，也是歷經(jīng)了自20世紀80年代至今的三十年左右的時間。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合在做好資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對性的設(shè)計推出產(chǎn)品，實實在在地增加中間業(yè)務(wù)收入。
（三）強化風(fēng)險控制，降低經(jīng)營風(fēng)險
資本監(jiān)管和風(fēng)險控制緊密相關(guān)。風(fēng)險控制水平的高低直接影響了盈利能力和資本占用情況。這方面，商業(yè)銀行應(yīng)突出抓好以下工作：
一是要進一步完善內(nèi)部風(fēng)險評級。建立和優(yōu)化各類信息系統(tǒng)和評級模型，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章制度，做好數(shù)據(jù)積累，確保數(shù)據(jù)的客觀、準(zhǔn)確；對各層面的數(shù)據(jù)進行有機整合，積累起符合巴塞爾新資本協(xié)議的風(fēng)險損失數(shù)據(jù)，以信息系統(tǒng)支撐風(fēng)險評估及決策，事前對貸款進行管理，提高貸款質(zhì)量。
二是擴大風(fēng)險控制的范圍。正在修訂過程中的巴塞爾協(xié)議，資本監(jiān)管國際規(guī)則將擴大資本覆蓋范圍。針對這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，加強除信用風(fēng)險之外的表外風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險的風(fēng)險評估；還要在服務(wù)于國民經(jīng)濟周期性增長的同時，避免因貸款過度增長而觸犯反周期超額資本的紅線。
三是防范綜合化經(jīng)營過程中的各類風(fēng)險。在綜合化經(jīng)營的業(yè)態(tài)模式中，除了信用風(fēng)險外，市場、法律、信譽、交易對手、操作等風(fēng)險也要特別關(guān)注，要一并納入商業(yè)銀行的風(fēng)險防控范圍。
（四）深化經(jīng)濟資本管理，優(yōu)化財務(wù)資源配置
資本是商業(yè)銀行的財務(wù)資源之一。推行經(jīng)濟資本管理，合理配置這一財務(wù)資源，是商業(yè)銀行加強自律、應(yīng)對資本硬約束的重要措施。
經(jīng)濟資本與賬面資本和監(jiān)管資本不同，它是商業(yè)銀行內(nèi)部資本配置管理的虛擬概念，它試圖全面客觀地反映銀行預(yù)計承擔(dān)的風(fēng)險水平，并通過風(fēng)險損失計量映射資本需求。深化經(jīng)濟資本的應(yīng)用，對于商業(yè)銀行資本充足率管理、制訂戰(zhàn)略計劃、績效考核、信用限額管理、貸款風(fēng)險定價等具有重要作用。
商業(yè)銀行可以通過完善經(jīng)濟資本績效考核辦法，通過經(jīng)濟資本配置和經(jīng)濟資本回報考核引導(dǎo)各條線、各分支機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，實現(xiàn)風(fēng)險和收益的平衡。
在貸款定價時，可以建立經(jīng)濟資本內(nèi)部抵補機制。在放貸前充分考慮其占用的風(fēng)險資本，通過設(shè)置單筆資產(chǎn)業(yè)務(wù)測算模型，測算該筆貸款的稅后凈收益和占用的經(jīng)濟資本，進而測算其經(jīng)濟資本收益率（RAROC=稅后凈收益/經(jīng)濟資本），將測算結(jié)果與最低資本回報率或者與目標(biāo)值進行比較，根據(jù)比較結(jié)果決定該業(yè)務(wù)定價是否合理，在量化的基礎(chǔ)上作出決策，增強資金價格對風(fēng)險的敏感度，推動資本節(jié)約型發(fā)展。
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[3]郭田勇，葛娟.商業(yè)銀行資本金壓力的解決之道[J].中國金融，2010，(10).
[4]連平.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與融資管理[J].中國金融，2010，(10).
關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行; 經(jīng)營模式; 增長方式
隨著我國國有商業(yè)銀行公開發(fā)行上市, 尤其是我國最大的國有商業(yè)銀行———中國工商銀行在境內(nèi)外公開發(fā)行上市, 標(biāo)志著我國商業(yè)銀行步入了市場化、國際化的經(jīng)營軌道, 進入了一個新的競爭發(fā)展時期; 同時, 也意味著我國商業(yè)銀行進入了一個轉(zhuǎn)型期, 即要實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變。
能否實現(xiàn)這個根本轉(zhuǎn)變, 關(guān)系到我國商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟發(fā)展和市場競爭環(huán)境下, 能否保持持續(xù)健康的發(fā)展, 能否保持新的競爭優(yōu)勢; 也是對我國商業(yè)銀行發(fā)展能力的考驗。筆者就此問題作一粗淺的分析。
一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式的現(xiàn)狀
目前我國商業(yè)銀行盡管已經(jīng)進行了一系列體制和機制的改革, 初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu), 但仍保留著許多傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和增長方式, 主要表現(xiàn)為以下五個方面。
( 1) 以客戶為中心的經(jīng)營體制初步建立, 但仍不健全, 存在著產(chǎn)品部門和客戶部門并存的狀況, 部分產(chǎn)品、尤其是新業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有完全圍繞客戶服務(wù)進行整合, 對客戶的綜合服務(wù)程度不高。
( 2) 業(yè)務(wù)和管理的集中度雖有所提高, 也有一定的集約化程度, 但從新的發(fā)展和管理要求來看, 集約化程度仍不高, 且不同業(yè)務(wù)的集約程度也不均衡, 還需要進一步提高集約度以及集約的層次。
( 3) 從一線基層行到總行, 一級經(jīng)營、三級甚至四級管理的局面沒有根本轉(zhuǎn)變。盡管實現(xiàn)了部分二級分行的扁平化管理, 但并沒有形成系統(tǒng)的扁平化, 管理層級仍然較多, 決策鏈較長, 因而對市場反應(yīng)緩慢,對上級指令執(zhí)行層層衰減。
( 4) 通過擴大規(guī)模及外延方式實現(xiàn)發(fā)展仍是發(fā)展的主流, 傳統(tǒng)的增長方式?jīng)]有根本改變。
( 5) 盡管風(fēng)險管理得到重視和加強, 但全面風(fēng)險管理的認識需要提高, 全面風(fēng)險管理體系還沒有完全建立; 不僅信用風(fēng)險管理體系仍不健全, 市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理也存在很多薄弱環(huán)節(jié)。
二、經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)涵
1. 經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變
經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為實現(xiàn)“三化”。
( 1) 集約化
商業(yè)銀行的集約化是通過計算機及信息技術(shù), 使同質(zhì)、同類專業(yè)和業(yè)務(wù)實行大規(guī)模的整合, 使管理和經(jīng)營更趨集中。集約化方式比較適合商業(yè)銀行的經(jīng)營管理要求, 可以說, 集約化是商業(yè)銀行改革的一個基本趨勢。隨著改革的推進, 無論是機構(gòu)還是體制, 都是向集約化方向發(fā)展, 通過集約化來實現(xiàn)質(zhì)量和效益的統(tǒng)一。如資金集中、信貸集中、財務(wù)集中、單證處理集中、人力資源管理集中等, 都是集約化的深化和發(fā)展。
( 2) 扁平化
扁平化是指機構(gòu)管理的扁平化。集約化與扁平化是相互關(guān)聯(lián)的; 集約化程度越高, 扁平化程度也越高。在實現(xiàn)集約化的同時可逐步實行機構(gòu)的扁平化, 減少中間層次, 縮短決策鏈, 減少資源消耗, 使決策和管理更貼近市場、貼近客戶, 提高決策和服務(wù)水平。在總行到支行的層級中, 逐步建立總行和一級分行( 或區(qū)域分行) 兩級管理, 一級分行( 或區(qū)域分行) 、二級分行及支行三級經(jīng)營的管理模式。
( 3) 專業(yè)化
專業(yè)化是指以客戶為中心, 按照客戶的類型分類,分別為不同類型的客戶提供綜合服務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。這里所指的專業(yè)化, 是以客戶為中心的專業(yè)化, 而不是單純業(yè)務(wù)上的專業(yè)化; 是經(jīng)營模式的專業(yè)化, 而不是業(yè)務(wù)操作上的專業(yè)化。從銀行服務(wù)的角度看, 根據(jù)客戶的特點, 可以將客戶分為三大類: 一是個人類客戶; 二是公司類客戶; 三是中小企業(yè)類客戶。這三類客戶都有各自不同的經(jīng)營特點, 都有各自對金融業(yè)務(wù)的不同需求。專業(yè)化經(jīng)營, 就是分別圍繞這三類客戶,實行專業(yè)化經(jīng)營, 系統(tǒng)化管理。
2. 增長方式的轉(zhuǎn)變
增長方式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為達到“三型”。
( 1) 質(zhì)量效益型
效益是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)。在過去一段時期內(nèi),我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的增長方式, 主要是通過擴大規(guī)模來提高效益, 屬于規(guī)模效益型?？陀^地說, 通過擴大規(guī)模來提高效益并沒有錯, 因為沒有規(guī)模就沒有發(fā)展, 發(fā)展體現(xiàn)為規(guī)模的擴大; 但是, 商業(yè)銀行要實現(xiàn)效益的增長, 不僅僅是通過擴大規(guī)模, 更重要的是通過提高運行質(zhì)量, 比如通過資產(chǎn)質(zhì)量、負債質(zhì)量、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、客戶優(yōu)化等途徑來提高效益。從另一方面來看, 以資本約束和風(fēng)險監(jiān)管為核心的巴塞爾資本協(xié)議, 扭轉(zhuǎn)了銀行的風(fēng)險意識和經(jīng)營理念, 資本約束和監(jiān)管強化將限制以擴大規(guī)模來實現(xiàn)增長的經(jīng)營方式。因此, 這就要求我們辯證地處理規(guī)模、質(zhì)量、效益的相互關(guān)系, 追求質(zhì)量效益型的增長方式。
對應(yīng)質(zhì)量效益型的增長方式, 商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有: 總資產(chǎn)回報率ROA、股本回報率ROE、成本收入比、經(jīng)濟增加值EVA 等。
( 2) 多元經(jīng)營型
關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行; 經(jīng)營模式; 增長方式
中圖分類號: F832.33 文獻標(biāo)識碼: A 文章編號: 1005- 0892 (2007) 05- 0048- 04
收稿日期: 2007- 01- 28
作者簡介: 初蘇華, 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)博士生, 中國工商銀行江西省分行高級經(jīng)濟師, 主要研究方向為銀行管理。
隨著我國國有商業(yè)銀行公開發(fā)行上市, 尤其是我國最大的國有商業(yè)銀行―――中國工商銀行在境內(nèi)外公開發(fā)行上市, 標(biāo)志著我國商業(yè)銀行步入了市場化、國際化的經(jīng)營軌道, 進入了一個新的競爭發(fā)展時期; 同時, 也意味著我國商業(yè)銀行進入了一個轉(zhuǎn)型期, 即要實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變。
能否實現(xiàn)這個根本轉(zhuǎn)變, 關(guān)系到我國商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟發(fā)展和市場競爭環(huán)境下, 能否保持持續(xù)健康的發(fā)展, 能否保持新的競爭優(yōu)勢; 也是對我國商業(yè)銀行發(fā)展能力的考驗。筆者就此問題作一粗淺的分析。
一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式的現(xiàn)狀
目前我國商業(yè)銀行盡管已經(jīng)進行了一系列體制和機制的改革, 初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu), 但仍保留著許多傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和增長方式, 主要表現(xiàn)為以下五個方面。
( 1) 以客戶為中心的經(jīng)營體制初步建立, 但仍不健全, 存在著產(chǎn)品部門和客戶部門并存的狀況, 部分產(chǎn)品、尤其是新業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有完全圍繞客戶服務(wù)進行整合, 對客戶的綜合服務(wù)程度不高。
( 2) 業(yè)務(wù)和管理的集中度雖有所提高, 也有一定的集約化程度, 但從新的發(fā)展和管理要求來看, 集約化程度仍不高, 且不同業(yè)務(wù)的集約程度也不均衡, 還需要進一步提高集約度以及集約的層次。
( 3) 從一線基層行到總行, 一級經(jīng)營、三級甚至四級管理的局面沒有根本轉(zhuǎn)變。盡管實現(xiàn)了部分二級分行的扁平化管理, 但并沒有形成系統(tǒng)的扁平化, 管理層級仍然較多, 決策鏈較長, 因而對市場反應(yīng)緩慢,對上級指令執(zhí)行層層衰減。
( 4) 通過擴大規(guī)模及外延方式實現(xiàn)發(fā)展仍是發(fā)展的主流, 傳統(tǒng)的增長方式?jīng)]有根本改變。
( 5) 盡管風(fēng)險管理得到重視和加強, 但全面風(fēng)險管理的認識需要提高, 全面風(fēng)險管理體系還沒有完全建立; 不僅信用風(fēng)險管理體系仍不健全, 市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理也存在很多薄弱環(huán)節(jié)。
二、經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)涵
1. 經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變
經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為實現(xiàn)“三化”。
( 1) 集約化
商業(yè)銀行的集約化是通過計算機及信息技術(shù), 使同質(zhì)、同類專業(yè)和業(yè)務(wù)實行大規(guī)模的整合, 使管理和經(jīng)營更趨集中。集約化方式比較適合商業(yè)銀行的經(jīng)營管理要求, 可以說, 集約化是商業(yè)銀行改革的一個基本趨勢。隨著改革的推進, 無論是機構(gòu)還是體制, 都是向集約化方向發(fā)展, 通過集約化來實現(xiàn)質(zhì)量和效益的統(tǒng)一。如資金集中、信貸集中、財務(wù)集中、單證處理集中、人力資源管理集中等, 都是集約化的深化和發(fā)展。
( 2) 扁平化
扁平化是指機構(gòu)管理的扁平化。集約化與扁平化是相互關(guān)聯(lián)的; 集約化程度越高, 扁平化程度也越高。在實現(xiàn)集約化的同時可逐步實行機構(gòu)的扁平化, 減少中間層次, 縮短決策鏈, 減少資源消耗, 使決策和管理更貼近市場、貼近客戶, 提高決策和服務(wù)水平。在總行到支行的層級中, 逐步建立總行和一級分行( 或區(qū)域分行) 兩級管理, 一級分行( 或區(qū)域分行) 、二級分行及支行三級經(jīng)營的管理模式。
( 3) 專業(yè)化
專業(yè)化是指以客戶為中心, 按照客戶的類型分類,分別為不同類型的客戶提供綜合服務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。這里所指的專業(yè)化, 是以客戶為中心的專業(yè)化, 而不是單純業(yè)務(wù)上的專業(yè)化; 是經(jīng)營模式的專業(yè)化, 而不是業(yè)務(wù)操作上的專業(yè)化。從銀行服務(wù)的角度看, 根據(jù)客戶的特點, 可以將客戶分為三大類: 一是個人類客戶; 二是公司類客戶; 三是中小企業(yè)類客戶。這三類客戶都有各自不同的經(jīng)營特點, 都有各自對金融業(yè)務(wù)的不同需求。專業(yè)化經(jīng)營, 就是分別圍繞這三類客戶,實行專業(yè)化經(jīng)營, 系統(tǒng)化管理。
2. 增長方式的轉(zhuǎn)變
增長方式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為達到“三型”。
( 1) 質(zhì)量效益型
效益是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)。在過去一段時期內(nèi),我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的增長方式, 主要是通過擴大規(guī)模來提高效益, 屬于規(guī)模效益型。客觀地說, 通過擴大規(guī)模來提高效益并沒有錯, 因為沒有規(guī)模就沒有發(fā)展, 發(fā)展體現(xiàn)為規(guī)模的擴大; 但是, 商業(yè)銀行要實現(xiàn)效益的增長, 不僅僅是通過擴大規(guī)模, 更重要的是通過提高運行質(zhì)量, 比如通過資產(chǎn)質(zhì)量、負債質(zhì)量、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、客戶優(yōu)化等途徑來提高效益。從另一方面來看, 以資本約束和風(fēng)險監(jiān)管為核心的巴塞爾資本協(xié)議, 扭轉(zhuǎn)了銀行的風(fēng)險意識和經(jīng)營理念, 資本約束和監(jiān)管強化將限制以擴大規(guī)模來實現(xiàn)增長的經(jīng)營方式。因此, 這就要求我們辯證地處理規(guī)模、質(zhì)量、效益的相互關(guān)系, 追求質(zhì)量效益型的增長方式。
對應(yīng)質(zhì)量效益型的增長方式, 商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有: 總資產(chǎn)回報率ROA、股本回報率ROE、成本收入比、經(jīng)濟增加值EVA 等。
( 2) 多元經(jīng)營型
多元經(jīng)營型就是經(jīng)營的多元化。經(jīng)營的多元化,必然體現(xiàn)為客戶服務(wù)的多元化, 以及效益增長的多元化。也就是說, 商業(yè)銀行增加收入的途徑不僅靠信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營, 還要擴大資金業(yè)務(wù)經(jīng)營和中間業(yè)務(wù)經(jīng)營; 不僅要有資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營, 還要有負債業(yè)務(wù)經(jīng)營;不僅要有銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營, 還要有非銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營。在經(jīng)營發(fā)展中, 要逐步提高非信貸資產(chǎn)經(jīng)營收入、中間業(yè)務(wù)收入的比例。需要說明的是, 商業(yè)銀行雖然采取多元經(jīng)營型的增長方式, 但各個分行卻要有自己的發(fā)展定位, 要確定自己發(fā)展的業(yè)務(wù)重點, 在多元經(jīng)營中確定適應(yīng)本行市場定位的重點經(jīng)營。
目前信貸資產(chǎn)還是我國商業(yè)銀行的一項主要業(yè)務(wù),也是其利潤的主要來源。但是, 商業(yè)銀行不可能長期主要靠貸款利息收入來增加盈利?，F(xiàn)在的信貸資產(chǎn)經(jīng)營收入取向, 實際上是人民銀行利率政策造成的。我國現(xiàn)行的存貸款利差有3 個百分點, 這是非常誘人的,所以各商業(yè)銀行都把著眼點用于發(fā)展信貸業(yè)務(wù), 作為盈利的主要來源。而國外商業(yè)銀行存貸款利差一般為1個百分點或多一點, 如果計提1%的風(fēng)險準(zhǔn)備金, 也就
賺不到多少錢。隨著我國資本市場發(fā)展以及利率市場化的深入, 存貸利差將會逐步收窄, 接近于國際商業(yè)銀行的利差水平。因此, 依靠利差收入推動收益增長的傳統(tǒng)增長方式將難以為繼。如果我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長不能及時向多元化轉(zhuǎn)型, 就會影響到今后的生存與發(fā)展。因此, 我國商業(yè)銀行積極擴大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn), 增加資金使用收益及盈利, 只是現(xiàn)實經(jīng)營中的一種策略, 而不是長遠的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。
對應(yīng)多元經(jīng)營型的增長方式, 商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有: 賬面利潤、中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重以及其他專項業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入等。
( 3) 風(fēng)險控制型
銀行是最大的風(fēng)險企業(yè), 風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營的核心; 銀行的所有業(yè)務(wù)都存在風(fēng)險, 但銀行不可能不做風(fēng)險業(yè)務(wù)。銀行盈利是通過控制風(fēng)險來實現(xiàn)的, 商業(yè)銀行經(jīng)營的實質(zhì)就是如何控制風(fēng)險。因此, 銀行的盈利能力取決于風(fēng)險控制能力。銀行增加收入并不難,而要把收入轉(zhuǎn)化為盈利是要通過風(fēng)險控制來實現(xiàn)的。比如, 發(fā)放一筆貸款后, 只有把貸款全部收回, 收取利息產(chǎn)生的盈利才算最終實現(xiàn); 反之, 貸款沒有按期收回, 不但沒有實現(xiàn)盈利, 反而是虧損, 因為收取的利息永遠不夠抵償損失的本金。
鑒于商業(yè)銀行的風(fēng)險特征, 在業(yè)務(wù)經(jīng)營中要實行全面風(fēng)險管理。全面風(fēng)險管理就是要對各種風(fēng)險( 包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等) 實行全過程的控制和管理, 其中信用風(fēng)險是最主要的經(jīng)營風(fēng)險。新巴塞爾資本協(xié)議也主要針對信用風(fēng)險提出了要求, 如資本充足率要達到8%等。實行風(fēng)險控制和管理要注意兩點:首先, 要認識事物變化的規(guī)律, 才能了解和把握存在的主要風(fēng)險, 按經(jīng)濟規(guī)律辦事, 有針對性地采取風(fēng)險管理的措施; 其次, 風(fēng)險控制和防范是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的, 是為提高效益服務(wù)的, 而不是為防范風(fēng)險而防范風(fēng)險。什么都不做似乎沒有風(fēng)險, 但是, 如果什么都不做, 銀行就要倒閉, 就要成為最大的風(fēng)險。商業(yè)銀行在經(jīng)營中, 提出風(fēng)險防范措施的目的是為了提高效益, 是為了業(yè)務(wù)發(fā)展, 而不是限制和阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。因此在全面風(fēng)險管理過程中, 商業(yè)銀行必須考慮管理的有效性以及管理成本。
對應(yīng)風(fēng)險控制型的增長方式, 商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有: 資本充足率、經(jīng)濟資本控制額( 包括操作風(fēng)險經(jīng)濟資本控制額) 、不良貸款撥備覆蓋率、不良資產(chǎn)比例及貸款遷徙率等, 這些指標(biāo)都反映了對風(fēng)險控制的要求。
三、實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的對策
針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀, 實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變, 主要應(yīng)從以下五個方面入手。
1. 轉(zhuǎn)變觀念
觀念的轉(zhuǎn)變是根本的轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)變觀念最重要的是要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念, 主要體現(xiàn)在:
( 1) 以客戶為中心。以客戶為中心, 不僅是圍繞客戶做業(yè)務(wù), 而且要圍繞客戶管理業(yè)務(wù), 包括我們的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都要以客戶為中心進行設(shè)置。
( 2) 穩(wěn)健經(jīng)營。銀行經(jīng)營的產(chǎn)品是貨幣; 經(jīng)營貨幣是最大的風(fēng)險經(jīng)營, 因而銀行也是最大的風(fēng)險企業(yè)。因此, 堅持穩(wěn)健經(jīng)營, 不僅是由銀行經(jīng)營的特點所決定的, 也是銀行從沉痛的教訓(xùn)和巨大的資金損失中總結(jié)出來的。穩(wěn)健經(jīng)營體現(xiàn)為以經(jīng)濟增加值的提高來衡量創(chuàng)造價值的增加, 實現(xiàn)風(fēng)險調(diào)整后的利潤最大化。
( 3) 創(chuàng)新發(fā)展。由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)性比較強, 業(yè)務(wù)要領(lǐng)先發(fā)展就需要不斷地創(chuàng)新, 以適應(yīng)市場,適應(yīng)客戶不斷發(fā)展的要求。
同時, 轉(zhuǎn)變觀念要樹立五種意識:
一是責(zé)任意識。各級銀行領(lǐng)導(dǎo)都要有保持銀行持續(xù)健康發(fā)展的責(zé)任意識, 以及對銀行利益和員工利益高度負責(zé)的意識, 這樣才能正確地對待工作和處理問題, 才能認真地思考問題, 積極想辦法做好工作。
二是客戶意識。商業(yè)銀行要圍繞客戶做業(yè)務(wù), 無論是集約化、扁平化、專業(yè)化, 最終都要以客戶為中心來開展業(yè)務(wù)經(jīng)營, 這樣才能最終贏得市場, 贏得客戶, 實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和效益的提高。
三是風(fēng)險意識。商業(yè)銀行經(jīng)營的實質(zhì)就是控制風(fēng)險, 這就要求我們在做每一項業(yè)務(wù)時, 首先要考慮的是如何防范和控制風(fēng)險; 其次要考慮的是如何賺錢。只想賺錢而不考慮風(fēng)險, 最終只有賠錢而不是賺錢。
四是人才意識。要在全行上下形成尊重知識、尊重人才的良好氛圍, 要創(chuàng)造為人才脫穎而出的機遇和條件, 要選賢任能, 不拘一格地選拔和使用人才。
五是合規(guī)意識。堅持依法合規(guī)經(jīng)營, 既是經(jīng)營的要求, 也是一種文化。在經(jīng)營發(fā)展過程中, 要完善制度, 嚴明紀律, 在全員樹立依法合規(guī)經(jīng)營的意識, 通過制度機制約束員工的違規(guī)行為。
2. 理順體制
理順體制, 就是要在體制上實現(xiàn)經(jīng)營集約化、管理扁平化, 建立距陣式的經(jīng)營管理模式。具體來說:
( 1) 實行業(yè)務(wù)操作前、中、后臺的分離, 合理設(shè)置內(nèi)設(shè)機構(gòu); 按公司治理和經(jīng)營管理的要求, 建立組織架構(gòu)。
( 2) 實行業(yè)務(wù)流程化處理, 合理設(shè)計操作流程;根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及風(fēng)險可控程度, 設(shè)置業(yè)務(wù)操作流程。
( 3) 以客戶為中心, 按客戶類型實行專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理; 整合業(yè)務(wù)資源, 綜合經(jīng)營服務(wù)。
3. 完善機制
完善機制, 就是要建立有效的激勵約束機制; 通過完善機制來促進和協(xié)調(diào)各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。包括:
( 1) 建立分機構(gòu)、分部門、分個人、分產(chǎn)品的績效考核和收入分配機制, 做到核算精細化; 同時加強對員工的思想教育, 強調(diào)大局觀念和奉獻精神, 強調(diào)部門間、同志間的相互協(xié)作與配合。
( 2) 建立能上能下、能進能出的選人用人機制。要在全行建立起崗位競聘平臺, 做到能上能下、能進能出, 讓那些努力工作、勤于思考、具有事業(yè)心和責(zé)任感的新人得到發(fā)展, 實現(xiàn)自身的價值。
( 3) 建立風(fēng)險預(yù)警和調(diào)控機制。如建立信貸資產(chǎn)的風(fēng)險預(yù)警機制, 及時發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險。
4. 重點業(yè)務(wù)發(fā)展
重點業(yè)務(wù)發(fā)展是指在實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變過程中, 當(dāng)前要突出發(fā)展的業(yè)務(wù)。包括:
( 1) 個人金融業(yè)務(wù), 包括牡丹卡和個人消費信貸業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是一個最廣闊、最活躍、最具潛力的市場。個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要通過創(chuàng)新和服務(wù),為客戶提供分層服務(wù)、綜合服務(wù)以及靈活便捷的服務(wù)。
( 2) 電子銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù), 擴大離柜業(yè)務(wù), 不僅可以節(jié)約人力和費用, 最主要的是可以使銀行金融服務(wù)得到延伸, 并提供24 小時服務(wù); 同時, 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展可以促進個人金融業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的發(fā)展。
( 3) 投資銀行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是銀行利用金融服務(wù)的優(yōu)勢, 擔(dān)任投融資顧問, 為客戶出主意, 提供增值服務(wù), 實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。
( 4) 結(jié)算業(yè)務(wù), 包括現(xiàn)金管理和結(jié)算服務(wù)。它既是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)( 結(jié)算服務(wù)) , 也是新興業(yè)務(wù)( 現(xiàn)金管理) ,是銀行基本的經(jīng)營功能。為客戶提供方便、快捷的結(jié)算服務(wù), 始終是銀行不斷追求的創(chuàng)新目標(biāo)。
( 5) 票據(jù)業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)化, 是金融市場發(fā)展的必然趨勢, 比如流動資金貸款票據(jù)化。銀行要適應(yīng)市場的發(fā)展, 適應(yīng)客戶新的融資方式, 積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。
5. 隊伍建設(shè)
關(guān)鍵詞：范圍經(jīng)濟；商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營
中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1673-0992（2011）01-0051-01
范圍經(jīng)濟，對傳統(tǒng)經(jīng)濟來說，屬于新經(jīng)濟；對新經(jīng)濟來說，又屬于傳統(tǒng)經(jīng)濟。小批量、多品種，固然是新的生產(chǎn)方式；但范圍經(jīng)濟卻是“古已有之”的，是錢德勒所說“工業(yè)資本主義的原動力”之一。
一、 范圍經(jīng)濟的概念與經(jīng)濟學(xué)特征
ハ烈宓姆段Ь濟，是錢德勒在《規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟》中所給的定義，是指“利用單一經(jīng)營單位內(nèi)的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟”，指“聯(lián)合生產(chǎn)或聯(lián)合經(jīng)銷的這些經(jīng)濟”。人們長期局限于錢德勒定義中“單一經(jīng)營單位內(nèi)”這一限制，把范圍經(jīng)濟理解為企業(yè)內(nèi)部的多角化經(jīng)營或多元化經(jīng)營。 廣義的范圍經(jīng)濟，是指“利用單一經(jīng)營范圍內(nèi)的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟”。這一定義不在限于“單一經(jīng)營單位內(nèi)”，而擴大到生產(chǎn)方式（如對于規(guī)模化定制）、產(chǎn)業(yè)集群（如對于虛擬企業(yè)）、甚至整個經(jīng)濟（如對于中小企業(yè)）。
二、 從范圍經(jīng)濟角度談我國商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變的必要性
(一) 范圍經(jīng)濟在銀行業(yè)的延伸
ド桃狄行范圍經(jīng)濟可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴張或經(jīng)營品種的增加，所引起的銀行交易費用降低和效益提高的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟。商業(yè)銀行是決定維持其原有業(yè)務(wù)品種，還是決定開展其他業(yè)務(wù)品種向全能銀行轉(zhuǎn)化，取決于銀行專業(yè)化經(jīng)營的交易費用與綜合化經(jīng)營的交易費用的比較。如果專業(yè)化的交易費用大于綜合化的交易費用，銀行就會采取措施，開展其他業(yè)務(wù)，進行由專業(yè)化向綜合化經(jīng)營的轉(zhuǎn)化。我們使用經(jīng)濟學(xué)中的產(chǎn)品轉(zhuǎn)換曲線，得到在既定的投入水平下，合業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)出會高于單業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)出，換言之，銀行的單位成本會由于合業(yè)而下降。現(xiàn)實經(jīng)濟中這樣的例子很多，很難想象，一家銀行只經(jīng)營存款業(yè)務(wù)，而另一家銀行只經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，或一家銀行只提供短期融資，而另一家銀行專門提供長期融資這樣的情況存在，因為顯而易見的，這樣經(jīng)營的成本肯定要比將這些業(yè)務(wù)綜合在一起的金融企業(yè)高很多。
ネü以上范圍經(jīng)濟理論的說明，可以看出范圍經(jīng)濟本質(zhì)上是通過對企業(yè)剩余資源的充分利用，降低成本提高收益。從而就其經(jīng)濟屬性而言，任何產(chǎn)業(yè)都存在的范圍經(jīng)濟，金融業(yè)也不例外。對于微觀金融效益來說，能最大限度地擴展經(jīng)營范圍，實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)、管理效應(yīng)，對商業(yè)銀行肯定是一種理性的選擇。對商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟效應(yīng)指的是隨著銀行經(jīng)營范圍的多元化，即由傳統(tǒng)存、貸款、結(jié)算、等業(yè)務(wù)逐步擴大業(yè)務(wù)范圍和種類，最后進入到證券、保險等非銀行業(yè)務(wù)，銀行的單位經(jīng)營成本呈下降趨勢，且利潤逐漸增高的現(xiàn)象
(二) 混業(yè)經(jīng)營與范圍經(jīng)濟
ザ雜諫桃狄行而言, 范圍經(jīng)濟很大程度上是與多元化經(jīng)營即混業(yè)經(jīng)營聯(lián)系在一起的。實行混業(yè)經(jīng)營更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。
1. 資產(chǎn)專用性低, 進入成本低
ハ嘍雜詮ど唐笠道唇, 金融各行業(yè)相互進入的成本較低, 這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。按照新古典經(jīng)濟學(xué)的觀點, 金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低是造成其出現(xiàn)范圍經(jīng)濟的重要原因。所謂資產(chǎn)專用性是指由于不同行業(yè)對生產(chǎn)要素的品質(zhì)、要素特征、要素結(jié)構(gòu)等都有不同的要求, 因此如果不降低生產(chǎn)率或付出極高的成本, 就難以實現(xiàn)資源在不同行業(yè)的轉(zhuǎn)移。如果商業(yè)銀行和其他的金融服務(wù)活動結(jié)合在一起, 就可以從為客戶提供的存貸、證券投資、保險等多種金融服務(wù)中全面了解客戶的狀況, 從而減少信息的不對稱。從另一方面講, 一個客戶只需要在銀行建立一個資料檔案就可以進行多種業(yè)務(wù), 這樣就避免了銀行進行重復(fù)建檔的費用。
2. 改善銀行的內(nèi)部資金結(jié)構(gòu), 拓展資金的運用渠道, 提高銀行盈利
ピ詵忠稻營條件下, 銀行的業(yè)務(wù)活動受到嚴格的限制, 其主要業(yè)務(wù)活動集中在貸款上。實行混業(yè)經(jīng)營, 能夠極大地擴展銀行的投資渠道, 使得銀行內(nèi)部的資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理, 銀行的資金得到充分的運用, 從而提高銀行的盈利能力, 并可以改善資產(chǎn)質(zhì)量。
3. 降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險
ヒ滴竦畝嘣化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他部分的盈利來彌補, 從而大大提高國內(nèi)銀行抵御外部經(jīng)濟因素沖擊的能力。研究表明,商業(yè)銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù)不會增大銀行盈利的波動或降低銀行的資本充足率, 而且, 經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的銀行比不經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的銀行更不容易倒閉。
ノ頤僑銜，銀行業(yè)完全存在范圍經(jīng)濟；擴大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營，可以提高銀行的收益率和絕對收益水平。范圍經(jīng)濟形成的優(yōu)勢，是銀行擴大規(guī)模難以辦到的。尤其對我國來說，范圍經(jīng)濟的存在是我國商業(yè)銀行改革的動因之一。但從我國目前情況看，分業(yè)經(jīng)營仍是我國銀行業(yè)的基本原則，學(xué)者們也往往從降低銀行經(jīng)營風(fēng)險角度或以我國不具備實行混業(yè)經(jīng)營的條件來論證我國現(xiàn)階段不宜實施混業(yè)經(jīng)營而仍需堅持分業(yè)經(jīng)營的必要性。但擺在我們面前的事實是，我國金融行業(yè)對外開放速度和幅度加快加大，我國將面臨適應(yīng)金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，其中的一個重要方面就是我國金融機構(gòu)參與世界性之競爭不可避免，若仍是固守傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營原則，勢必難與英、美等西方發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營下的銀行進行競爭，不僅難以在海外金融業(yè)務(wù)競爭中取勝，甚至在本國業(yè)務(wù)競爭中也可能會落敗。個人認為，在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，努力擴大中間業(yè)務(wù)和增加投資業(yè)務(wù)，尋求銀證、銀保合作可以形成范圍經(jīng)濟的優(yōu)勢，增強我國商業(yè)銀行的競爭力。至少從范圍經(jīng)濟角度來看，在我國推行混業(yè)經(jīng)營未必是一件壞事。
おおげ慰嘉南祝
[1]楊大強.我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營研究_基于范圍經(jīng)濟視角的分析[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2008,(4).
論文摘要:經(jīng)濟資本是目前中國商業(yè)銀行管理研究的熱點課題。2009年以來，由于商業(yè)銀行貸款擴張過快，資本耗費過大，監(jiān)管部門對資本的監(jiān)管不斷升級，提高了資本充足率的底線，擴大了資本覆蓋范圍，更新了監(jiān)管方式，收窄了補充資本的渠道。在這個背景下，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對，循序漸進地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，包括:合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù);加決發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新;強化風(fēng)險控制，降低經(jīng)營風(fēng)險;深化經(jīng)濟資本管理，優(yōu)化財務(wù)資源配置，推動資本節(jié)約型發(fā)展
一、商業(yè)銀行資本管理面臨的嚴峻挑戰(zhàn)
資本金不足一直是制約中國商業(yè)銀行經(jīng)營的重要因素。近些年來，在監(jiān)管部門的推動下，商業(yè)銀行資本充足率水平雖然整體上有所提高。但是，貸款擴張快、資本耗費大一直是中國商業(yè)銀行經(jīng)營方式中的一大特點。特別是金融危機后，中國商業(yè)銀行在資本管理方面臨著許多嚴峻的挑戰(zhàn)。
一方面，貸款擴張過快，資本耗費太大。特別是2009年，為支持“保增長”，中國商業(yè)銀行又投放了天量貸款，全年新增貸款達到了創(chuàng)歷史紀錄的9.59萬億元，貸款增速達32.8% ,直接導(dǎo)致中國銀行業(yè)平均資本充足率從2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不僅如此，還從以下兩個方面制約了商業(yè)銀行的中長期資本充足率的提高:一是過多、過快的貸款投放埋下了貸款質(zhì)量下降的隱患，或?qū)?dǎo)致銀行盈利能力下降，增加資本占用并影響資本補給;二是貸款投放的慣性作用將難以在短期內(nèi)遏制_為防止存量貸款的質(zhì)量惡化，商業(yè)銀行很難迅速退出已投放的貸款項目，必須繼續(xù)保持較快的貸款投放速度。根據(jù)有關(guān)研究，未來二至三年，中國商業(yè)銀行的每年還將會新增貸款6萬億一8萬億元。即便是維持目前的資本充足率水平，也需要每年補充資本金5 000億元-6 000億元，資本不足是商業(yè)銀行不得不直面的嚴峻問題。
另一方面，為了提高商、業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，監(jiān)管部門對資本的監(jiān)管不斷升級，資本監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)也將更加嚴格?？梢哉f，目前商業(yè)銀行面臨的是前所未有的高標(biāo)準(zhǔn)、全方位、全天候的資本監(jiān)管。具體表現(xiàn)在四個方面:一是監(jiān)管部門提高了資本充足率的監(jiān)管底線。2009年，銀監(jiān)會要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率必須達到10%和11%。并且，巴塞爾委員會也在針對金融危機暴露的監(jiān)管缺陷重新確立更高的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是擴大了資本覆蓋范圍。為了亡羊補牢，巴塞爾委員會正在對資本監(jiān)管國際規(guī)則進行根本性改革，這包括:把交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、交易對手的信用風(fēng)險都納人覆蓋范圍，以期提高捕捉風(fēng)險的能力;建立反周期超額資本監(jiān)管框架，弱化銀行體系與實體經(jīng)濟之間的正反饋效應(yīng);對大型銀行提出附加資本要求，防范“樹大不易倒”的道德風(fēng)險等等。三是更新了監(jiān)管方式。銀監(jiān)會對商業(yè)銀行實行了動態(tài)資本和動態(tài)撥備的資本監(jiān)管方式，2010年1月了《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》，進一步細化了對商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)督檢查，資本監(jiān)管常態(tài)化。巴塞爾委員會也將提高資本監(jiān)管工具的質(zhì)量，強化資本的損失吸收能力。四是收窄了補充資本的渠道。2009年10月，銀監(jiān)會出臺了哎關(guān)于商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行從2009年7月1日起持有的銀行間次級債要全部從附屬資本中扣除，促使次級債發(fā)行利率走高，加大了商業(yè)銀行補充資本金的壓力。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行的資本不足，與歷史原因、經(jīng)濟環(huán)境等有密切關(guān)系，也與其經(jīng)營管理方式有直接關(guān)系，例如:資本耗費大的貸款業(yè)務(wù)增速迅猛，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理;蓋利渠道單一，中間業(yè)務(wù)占比很低;金融創(chuàng)新的動力不足，同質(zhì)化競爭的情況嚴重;風(fēng)險控制手段薄弱;資本配置不合理等等。在資本約束趨緊的大背景下，“緊箍咒”是壓力也是動力，商業(yè)銀行應(yīng)針對性的對上述情況進行改進，循環(huán)漸進地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式。
(一)合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù)
受社會資金需求旺盛、間接融資不發(fā)達、銀行資金充裕等因素的影響，通過擴大貸款規(guī)模來提升盈利能力在未來一個時期仍會是商業(yè)銀行的主流選擇。但是，面對資本趨緊的現(xiàn)狀，以及今后利率市場化后利差將大幅收縮的趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加強資本管理，逐步壓縮高資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拓展低資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，走可持續(xù)發(fā)展之路。
一是積極壓縮金額大、期限長、風(fēng)險高的公司批發(fā)業(yè)務(wù);盡力爭取符合規(guī)定的質(zhì)押或擔(dān)保方式，增加風(fēng)險緩釋量?，F(xiàn)有風(fēng)險資產(chǎn)計算辦法規(guī)定:“有質(zhì)押、擔(dān)保方式的貸款”可享有與質(zhì)押物或保證人相同的優(yōu)惠風(fēng)險權(quán)重，風(fēng)險緩釋對降低風(fēng)險資產(chǎn)比例的作用毋庸置疑。因此，建議增加風(fēng)險權(quán)重較低的貸款占比，比如:中央政府投資的公共企業(yè)貸款或其擔(dān)保的貸款(風(fēng)險權(quán)重50% )、存單質(zhì)押貸款(風(fēng)險權(quán)重0%)、銀票貼現(xiàn)(風(fēng)險權(quán)重20%)和中央政府投資的公共企業(yè)開出的商票貼現(xiàn)(風(fēng)險權(quán)重50%)等，完善高風(fēng)險貸款的退出機制，從而減少資本占用。
二是大力發(fā)展零售及中小企業(yè)業(yè)務(wù)。個人貸款、中小企業(yè)貸款具有風(fēng)險權(quán)重低、資本占用少、風(fēng)險分散、收益穩(wěn)定的特點。目前中國居民財富日益增長，投資理財意識增強，國家拉動內(nèi)需的措施頻繁出臺，對發(fā)展中小企業(yè)提供了相對優(yōu)越的條件，為商業(yè)銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)提供了前所未有的機遇。商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，變革組織架構(gòu)，培育專門的人才，循序漸進地實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
(二)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新
中間業(yè)務(wù)占用資本很少，而發(fā)展前景廣闊。目前中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人僅占總收入的15%一20%，有的中小型商業(yè)銀行的占比更低，而國外商業(yè)銀行則在40%左右，兩者的差距很大。中國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面具有很大的空間。一要挖掘傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，改進支付結(jié)算、國際結(jié)算、銀行卡、委托貸款等業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，豐富業(yè)務(wù)品種，在網(wǎng)上銀行、自助終端等方面實現(xiàn)突破，促進傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)收入的增長。二要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。根據(jù)資金余缺和市場脈搏開展的票據(jù)業(yè)務(wù)(特別是銀行間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn))，屬于中間業(yè)務(wù)的一個重要品種，它占用的資本少、靈活性強、可以獲取較高的收益。三要抓住居民財富增長的契機，設(shè)計開發(fā)多元化的理財產(chǎn)品，比如承銷債券融資工具等。四要推動金融創(chuàng)新，實行差異化經(jīng)營。緊跟資本市場、證券市場的改革進程，結(jié)合自身特點進行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)差異化、多元化經(jīng)營，開展企業(yè)年金、離岸業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值的業(yè)務(wù)。設(shè)立相關(guān)的子公司，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新充分發(fā)揮母子公司之間的協(xié)同效應(yīng)，增加中間業(yè)務(wù)收人。
發(fā)展中間業(yè)務(wù)不可能一減而就，要反對通過利息轉(zhuǎn)化虛增中間業(yè)務(wù)收人的表象。國外中間業(yè)務(wù)占比的提高，也是歷經(jīng)了自20世紀80年代至今的三十年左右的時間。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合在做好資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對性的設(shè)計推出產(chǎn)品，實實在在地增加中間業(yè)務(wù)收人。
(三)強化風(fēng)險控制，降低經(jīng)營風(fēng)險
資本監(jiān)管和風(fēng)險控制緊密相關(guān)。風(fēng)險控制水平的高低直接影響了盈利能力和資本占用情況。這方面，商業(yè)銀行應(yīng)突出抓好以下工作:
一是要進一步完善內(nèi)部風(fēng)險評級。建立和優(yōu)化各類信息系統(tǒng)和評級模型，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章制度，做好數(shù)據(jù)積累，確保數(shù)據(jù)的客觀、準(zhǔn)確;對各層面的數(shù)據(jù)進行有機整合，積累起符合巴塞爾新資本協(xié)議的風(fēng)險損失數(shù)據(jù)，以信息系統(tǒng)支撐風(fēng)險評估及決策，事前對貸款進行管理，提高貸款質(zhì)量。
二是擴大風(fēng)險控制的范圍。正在修訂過程中的巴塞爾協(xié)議，資本監(jiān)管國際規(guī)則將擴大資本覆蓋范圍。針對這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，加強除信用風(fēng)險之外的表外風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險的風(fēng)險評估;還要在服務(wù)于國民經(jīng)濟周期性增長的同時，避免因貸款過度增長而觸犯反周期超額資本的紅線。
三是防范綜合化經(jīng)營過程中的各類風(fēng)險。在綜合化經(jīng)營的業(yè)態(tài)模式中，除了信用風(fēng)險外，市場、法律、信譽、交易對手、操作等風(fēng)險也要特別關(guān)注，要一并納人商業(yè)銀行的風(fēng)險防控范圍。
(四)深化經(jīng)濟資本管理，優(yōu)化財務(wù)資源配置
資本是商業(yè)銀行的財務(wù)資源之一。推行經(jīng)濟資本管理，合理配置這一財務(wù)資源，是商業(yè)銀行加強自律、應(yīng)對資本硬約束的重要措施。
經(jīng)濟資本與賬面資本和監(jiān)管資本不同，它是商業(yè)銀行內(nèi)部資本配置管理的虛擬概念，它試圖全面客觀地反映銀行預(yù)計承擔(dān)的風(fēng)險水平，并通過風(fēng)險損失計量映射資本需求。深化經(jīng)濟資本的應(yīng)用，對于商業(yè)銀行資本充足率管理、制訂戰(zhàn)略計劃、績效考核、信用限額管理、貸款風(fēng)險定價等具有重要作用。
論文摘要:經(jīng)濟資本是目前中國商業(yè)銀行管理研究的熱點課題。2009年以來，由于商業(yè)銀行貸款擴張過快，資本耗費過大，監(jiān)管部門對資本的監(jiān)管不斷升級，提高了資本充足率的底線，擴大了資本覆蓋范圍，更新了監(jiān)管方式，收窄了補充資本的渠道。在這個背景下，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對，循序漸進地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，包括:合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù);加決發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新;強化風(fēng)險控制，降低經(jīng)營風(fēng)險;深化經(jīng)濟資本管理，優(yōu)化財務(wù)資源配置，推動資本節(jié)約型發(fā)展
一、商業(yè)銀行資本管理面臨的嚴峻挑戰(zhàn)
資本金不足一直是制約中國商業(yè)銀行經(jīng)營的重要因素。近些年來，在監(jiān)管部門的推動下，商業(yè)銀行資本充足率水平雖然整體上有所提高。但是，貸款擴張快、資本耗費大一直是中國商業(yè)銀行經(jīng)營方式中的一大特點。特別是金融危機后，中國商業(yè)銀行在資本管理方面臨著許多嚴峻的挑戰(zhàn)。
一方面，貸款擴張過快，資本耗費太大。特別是2009年，為支持“保增長”，中國商業(yè)銀行又投放了天量貸款，全年新增貸款達到了創(chuàng)歷史紀錄的9.59萬億元，貸款增速達32.8% ，直接導(dǎo)致中國銀行業(yè)平均資本充足率從2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不僅如此，還從以下兩個方面制約了商業(yè)銀行的中長期資本充足率的提高:一是過多、過快的貸款投放埋下了貸款質(zhì)量下降的隱患，或?qū)?dǎo)致銀行盈利能力下降，增加資本占用并影響資本補給;二是貸款投放的慣性作用將難以在短期內(nèi)遏制_為防止存量貸款的質(zhì)量惡化，商業(yè)銀行很難迅速退出已投放的貸款項目，必須繼續(xù)保持較快的貸款投放速度。根據(jù)有關(guān)研究，未來二至三年，中國商業(yè)銀行的每年還將會新增貸款6萬億一8萬億元。即便是維持目前的資本充足率水平，也需要每年補充資本金5 000億元-6 000億元，資本不足是商業(yè)銀行不得不直面的嚴峻問題。
另一方面，為了提高商、業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，監(jiān)管部門對資本的監(jiān)管不斷升級，資本監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)也將更加嚴格?？梢哉f，目前商業(yè)銀行面臨的是前所未有的高標(biāo)準(zhǔn)、全方位、全天候的資本監(jiān)管。具體表現(xiàn)在四個方面:一是監(jiān)管部門提高了資本充足率的監(jiān)管底線。2009年，銀監(jiān)會要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率必須達到10%和11%。并且，巴塞爾委員會也在針對金融危機暴露的監(jiān)管缺陷重新確立更高的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是擴大了資本覆蓋范圍。為了亡羊補牢，巴塞爾委員會正在對資本監(jiān)管國際規(guī)則進行根本性改革，這包括:把交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、交易對手的信用風(fēng)險都納人覆蓋范圍，以期提高捕捉風(fēng)險的能力;建立反周期超額資本監(jiān)管框架，弱化銀行體系與實體經(jīng)濟之間的正反饋效應(yīng);對大型銀行提出附加資本要求，防范“樹大不易倒”的道德風(fēng)險等等。三是更新了監(jiān)管方式。銀監(jiān)會對商業(yè)銀行實行了動態(tài)資本和動態(tài)撥備的資本監(jiān)管方式，2010年1月了《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》，進一步細化了對商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)督檢查，資本監(jiān)管常態(tài)化。巴塞爾委員會也將提高資本監(jiān)管工具的質(zhì)量，強化資本的損失吸收能力。四是收窄了補充資本的渠道。2009年10月，銀監(jiān)會出臺了哎關(guān)于商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行從2009年7月1日起持有的銀行間次級債要全部從附屬資本中扣除，促使次級債發(fā)行利率走高，加大了商業(yè)銀行補充資本金的壓力。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行的資本不足，與歷史原因、經(jīng)濟環(huán)境等有密切關(guān)系，也與其經(jīng)營管理方式有直接關(guān)系，例如:資本耗費大的貸款業(yè)務(wù)增速迅猛，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理;蓋利渠道單一，中間業(yè)務(wù)占比很低;金融創(chuàng)新的動力不足，同質(zhì)化競爭的情況嚴重;風(fēng)險控制手段薄弱;資本配置不合理等等。在資本約束趨緊的大背景下，“緊箍咒”是壓力也是動力，商業(yè)銀行應(yīng)針對性的對上述情況進行改進，循環(huán)漸進地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式。
(一)合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù)
受社會資金需求旺盛、間接融資不發(fā)達、銀行資金充裕等因素的影響，通過擴大貸款規(guī)模來提升盈利能力在未來一個時期仍會是商業(yè)銀行的主流選擇。但是，面對資本趨緊的現(xiàn)狀，以及今后利率市場化后利差將大幅收縮的趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加強資本管理，逐步壓縮高資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拓展低資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，走可持續(xù)發(fā)展之路。
一是積極壓縮金額大、期限長、風(fēng)險高的公司批發(fā)業(yè)務(wù);盡力爭取符合規(guī)定的質(zhì)押或擔(dān)保方式，增加風(fēng)險緩釋量。現(xiàn)有風(fēng)險資產(chǎn)計算辦法規(guī)定:“有質(zhì)押、擔(dān)保方式的貸款”可享有與質(zhì)押物或保證人相同的優(yōu)惠風(fēng)險權(quán)重，風(fēng)險緩釋對降低風(fēng)險資產(chǎn)比例的作用毋庸置疑。因此，建議增加風(fēng)險權(quán)重較低的貸款占比，比如:中央政府投資的公共企業(yè)貸款或其擔(dān)保的貸款(風(fēng)險權(quán)重50% )、存單質(zhì)押貸款(風(fēng)險權(quán)重0%)、銀票貼現(xiàn)(風(fēng)險權(quán)重20%)和中央政府投資的公共企業(yè)開出的商票貼現(xiàn)(風(fēng)險權(quán)重50%)等，完善高風(fēng)險貸款的退出機制，從而減少資本占用。
二是大力發(fā)展零售及中小企業(yè)業(yè)務(wù)。個人貸款、中小企業(yè)貸款具有風(fēng)險權(quán)重低、資本占用少、風(fēng)險分散、收益穩(wěn)定的特點。目前中國居民財富日益增長，投資理財意識增強，國家拉動內(nèi)需的措施頻繁出臺，對發(fā)展中小企業(yè)提供了相對優(yōu)越的條件，為商業(yè)銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)提供了前所未有的機遇。商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，變革組織架構(gòu)，培育專門的人才，循序漸進地實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 (二)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新
中間業(yè)務(wù)占用資本很少，而發(fā)展前景廣闊。目前中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人僅占總收入的15%一20%，有的中小型商業(yè)銀行的占比更低，而國外商業(yè)銀行則在40%左右，兩者的差距很大。中國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面具有很大的空間。一要挖掘傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，改進支付結(jié)算、國際結(jié)算、銀行卡、委托貸款等業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，豐富業(yè)務(wù)品種，在網(wǎng)上銀行、自助終端等方面實現(xiàn)突破，促進傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)收入的增長。二要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。根據(jù)資金余缺和市場脈搏開展的票據(jù)業(yè)務(wù)(特別是銀行間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn))，屬于中間業(yè)務(wù)的一個重要品種，它占用的資本少、靈活性強、可以獲取較高的收益。三要抓住居民財富增長的契機，設(shè)計開發(fā)多元化的理財產(chǎn)品，比如承銷債券融資工具等。四要推動金融創(chuàng)新，實行差異化經(jīng)營。緊跟資本市場、證券市場的改革進程，結(jié)合自身特點進行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)差異化、多元化經(jīng)營，開展企業(yè)年金、離岸業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值的業(yè)務(wù)。設(shè)立相關(guān)的子公司，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新充分發(fā)揮母子公司之間的協(xié)同效應(yīng)，增加中間業(yè)務(wù)收人。
發(fā)展中間業(yè)務(wù)不可能一減而就，要反對通過利息轉(zhuǎn)化虛增中間業(yè)務(wù)收人的表象。國外中間業(yè)務(wù)占比的提高，也是歷經(jīng)了自20世紀80年代至今的三十年左右的時間。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合在做好資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對性的設(shè)計推出產(chǎn)品，實實在在地增加中間業(yè)務(wù)收人。
(三)強化風(fēng)險控制，降低經(jīng)營風(fēng)險
資本監(jiān)管和風(fēng)險控制緊密相關(guān)。風(fēng)險控制水平的高低直接影響了盈利能力和資本占用情況。這方面，商業(yè)銀行應(yīng)突出抓好以下工作:
一是要進一步完善內(nèi)部風(fēng)險評級。建立和優(yōu)化各類信息系統(tǒng)和評級模型，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章制度，做好數(shù)據(jù)積累，確保數(shù)據(jù)的客觀、準(zhǔn)確;對各層面的數(shù)據(jù)進行有機整合，積累起符合巴塞爾新資本協(xié)議的風(fēng)險損失數(shù)據(jù)，以信息系統(tǒng)支撐風(fēng)險評估及決策，事前對貸款進行管理，提高貸款質(zhì)量。
二是擴大風(fēng)險控制的范圍。正在修訂過程中的巴塞爾協(xié)議，資本監(jiān)管國際規(guī)則將擴大資本覆蓋范圍。針對這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，加強除信用風(fēng)險之外的表外風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險的風(fēng)險評估;還要在服務(wù)于國民經(jīng)濟周期性增長的同時，避免因貸款過度增長而觸犯反周期超額資本的紅線。
三是防范綜合化經(jīng)營過程中的各類風(fēng)險。在綜合化經(jīng)營的業(yè)態(tài)模式中，除了信用風(fēng)險外，市場、法律、信譽、交易對手、操作等風(fēng)險也要特別關(guān)注，要一并納人商業(yè)銀行的風(fēng)險防控范圍。
(四)深化經(jīng)濟資本管理，優(yōu)化財務(wù)資源配置
資本是商業(yè)銀行的財務(wù)資源之一。推行經(jīng)濟資本管理，合理配置這一財務(wù)資源，是商業(yè)銀行加強自律、應(yīng)對資本硬約束的重要措施。
經(jīng)濟資本與賬面資本和監(jiān)管資本不同，它是商業(yè)銀行內(nèi)部資本配置管理的虛擬概念，它試圖全面客觀地反映銀行預(yù)計承擔(dān)的風(fēng)險水平，并通過風(fēng)險損失計量映射資本需求。深化經(jīng)濟資本的應(yīng)用，對于商業(yè)銀行資本充足率管理、制訂戰(zhàn)略計劃、績效考核、信用限額管理、貸款風(fēng)險定價等具有重要作用。
