時間：2023-06-29 16:41:37
序論：在您撰寫區(qū)塊鏈實體經濟時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
2018年被稱為“區(qū)塊鏈元年”，猶如當年“互聯(lián)網+”一樣，各行各業(yè)都在講“區(qū)塊鏈+”，行業(yè)進入爆發(fā)增長態(tài)勢。一些學者甚至認為它是繼大型機、個人電腦、互聯(lián)網、移動互聯(lián)網之后計算范式的第五次顛覆式創(chuàng)新，區(qū)塊鏈有望像互聯(lián)網一樣徹底重塑人類社會活動形態(tài)，并實現從目前的信息互聯(lián)網向價值互聯(lián)網的轉變。
人民網創(chuàng)投與31區(qū)聯(lián)合主辦的「2018全球鏈界科技發(fā)展大會于6月23日在國家會議中心舉行，人民網總裁葉蓁蓁、人民創(chuàng)投總經理趙亞輝、騰訊區(qū)塊鏈技術總經理李茂材、阿里云研究中心戰(zhàn)略總監(jiān)楊軍、嘉楠耘智董事長張楠賡、Dfund創(chuàng)始人趙東等多位行業(yè)大咖出席本次大會，鏈塔智庫創(chuàng)始人兼CEO張翔在本次大會上該《白皮書》。
《白皮書》：中國區(qū)塊鏈行業(yè)“3+1”層結構
依據鏈塔智庫的行業(yè)圖譜，《白皮書》將區(qū)塊鏈行業(yè)劃分為“3+1”層，其中‘3’代表三個行業(yè)應用層，包括底層開發(fā)平臺及基礎應用層、應用開發(fā)及技術擴展層以及行業(yè)應用層，其中，行業(yè)應用層又分為四個部分，分別是金融領域、實體經濟、社會應用和公共事業(yè)；‘1’代表分支層，代表的是區(qū)塊鏈行業(yè)服務的企業(yè)及機構。我國在大部分行業(yè)已經有所發(fā)展，且在部分領域處于世界領先水平。
區(qū)塊鏈行業(yè)圖譜
《白皮書》預測，未來區(qū)塊鏈技術將會在各個領域滲透，尤其是在金融領域與企業(yè)服務領域，聯(lián)盟鏈或私有鏈將成為主流方向；區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)熱情將持續(xù)高漲，高科技領域拓展應用空間，區(qū)塊鏈發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。
宏觀層面：國家引導區(qū)塊鏈服務實體經濟
區(qū)塊鏈技術的快速發(fā)展引起了我國政府部門、金融機構、科技企業(yè)和資本市場的廣泛關注，我國擁有世界上最大的互聯(lián)網應用市場，因而區(qū)塊鏈產業(yè)具備走在世界前列的諸多有利條件。目前，我國對區(qū)塊鏈技術持比較支持的態(tài)度。
《白皮書》指出，2018年以來，監(jiān)管層對區(qū)塊鏈發(fā)展的態(tài)度逐步引導到服務實體經濟方向上來，如4月11日舉行的博鰲亞洲論壇上，中國人民銀行行長易綱表示，正在研究如何發(fā)揮數字貨幣的正能量，讓它更好的服務于實體經濟。中國人民銀行參事盛松成也表示，為實體經濟服務才是區(qū)塊鏈的前途。
中國央行表態(tài)支持，工信部對于區(qū)塊鏈的標準化工作也非常重視，除了開展標準的研究工作和應用推廣工作之外，還積極參與國際標準制定工作。
中觀層面：北上廣深杭優(yōu)勢明顯 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)集中金融和企業(yè)服務領域
區(qū)塊鏈在我國的發(fā)展時間不久，到目前為止，整個行業(yè)主要有幾個特點：地域分布集中，企業(yè)數量較少但數量增長快，投融資較為活躍，領域分布較廣。
來自鏈塔智庫的數據顯示：在鏈塔智庫數據庫收錄的439個中國區(qū)塊鏈企業(yè)中，北上廣深杭占絕大比例，其中北京占比34%，上海占比21%，廣東占比17%，浙江占比10%，其他地區(qū)合計18%。
中國區(qū)塊鏈企業(yè)地區(qū)分布
《白皮書》披露，目前我國區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)企業(yè)的行業(yè)分布較為集中，主要集中在金融及企業(yè)服務，占比超過80%。金融領域主要包括跨境支付、保險理賠、證券交易、票據等。企業(yè)服務主要集中在底層區(qū)塊鏈架設和基礎設施搭建，為互聯(lián)網及傳統(tǒng)企業(yè)提供數據上鏈服務，包括數據服務，BaaS （Block chain as a Service ）平臺，電子存證云服務等。
微觀層面：區(qū)塊鏈企業(yè)多行業(yè)尋找落地應用
在過去的幾年來，中國區(qū)塊鏈行業(yè)出現了大量的創(chuàng)業(yè)公司，涉足區(qū)塊鏈領域的企業(yè)家也越來越多，逐漸形成較為清晰的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，積極開展企業(yè)的產業(yè)布局，深入研究技術探索，更快地趕上行業(yè)發(fā)展的進程。
《白皮書》顯示，目前區(qū)塊鏈在金融服務、數字資產交易、資訊、開發(fā)平臺、防偽溯源、供應鏈管理、數據服務、區(qū)塊鏈基礎設施等領域均有不少創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)在布局嘗試，甚至不少大公司也早早進場提前布局以待行業(yè)爆發(fā)：
2017年5月，騰訊TUSI物聯(lián)網聯(lián)合實驗室了身份區(qū)塊鏈產品，為同一用戶不同場景的身份提供交叉認證服務。
2017年6月，京東與眾多生鮮電商領域和快消品領域的品牌企業(yè)，以及在國家各部委和監(jiān)管部門的監(jiān)督指導下，成立了“京東區(qū)塊鏈追溯與防偽平臺”。
2016年成立的紙貴科技，利用區(qū)塊鏈技術，采用自動化版權登記流程，最快可以在15分鐘內完成版權登記，大大提高了版權登記效率。
法大大與Onchain、微軟（中國）等多個機構聯(lián)合成立了電子存證區(qū)塊鏈聯(lián)盟“法鏈”。法大大為企業(yè)提供大量的合同簽署服務，合同簽署之后會存在云服務器上，把相應的信息記錄下來，包括文件的哈希值同時同步到相應的司法機關。
中國區(qū)塊鏈產業(yè)未來：機遇與挑戰(zhàn)并存
目前我國區(qū)塊鏈行業(yè)缺乏完整的規(guī)劃設計，又因區(qū)塊鏈技術專業(yè)性太強，變化過快，短期內政府很難出臺精準的扶持性政策。因此，相關企業(yè)仍需要自我探索，不斷拓展應用場景，在發(fā)展的道路上不斷開拓創(chuàng)新，進而推動整個區(qū)塊鏈產業(yè)的進步。
其實，區(qū)塊鏈技術在C端日常應用中大有可為。比如說，在微信和支付寶間轉賬、發(fā)紅包等，這樣的使用場景在現有支付體系下很難實現。不過，據業(yè)內人士透露，借助于區(qū)塊鏈技術，上述應用場景完全可以成為現實。
如何讓區(qū)塊鏈技術在大眾生活中更好地應用落地已成為當前業(yè)界努力探索的一大焦點。專家表示，區(qū)塊鏈未來將和每個人的生活息息相關，區(qū)塊鏈技術融入大眾生活將是必然趨勢。但值得注意的是，當前區(qū)塊鏈仍處于“野蠻生長”的早期階段，應用場景仍待探索，同時要符合監(jiān)管和法律的要求，而網絡安全同樣不容忽視。
市場仍待“殺手級應用”激活眼下區(qū)塊鏈概念橫飛，但對許多人來說仍不明就里，因為行業(yè)仍處發(fā)展早期，落地的應用十分有限，還沒有像一些成熟的互聯(lián)網、移動互聯(lián)網應用那樣廣為人知、不可或缺。
區(qū)塊鏈在日常生活場景中的應用也在悄然進行，一些項目已在不斷探索和實踐。近日，在上海舉行的“2018CESASIA·上海——暨區(qū)塊鏈DemoDay·ACES專場”活動上，德鼎創(chuàng)新基金管理合伙人李忠強透露，德鼎創(chuàng)新基金早在2015年即投資了一個位于巴塞羅那的區(qū)塊鏈應用項目，該項目將區(qū)塊鏈技術用于移動支付?！皩嶋H上我們投資了不少類似的將區(qū)塊鏈技術融入日常生活場景的項目，和應用場景結合都比較密切，數量也很多。”李忠強說。
志頂科技Tokenpos創(chuàng)始人王瑋也在從事區(qū)塊鏈支付領域的相關業(yè)務。在他看來，區(qū)塊鏈行業(yè)依然是一個早期行業(yè)，應該更多關注發(fā)展前景。比如目前CDR獨角獸回歸，需要多方自主設計才能實現。將來在區(qū)塊鏈上，用戶通過手機簡單操作即可實現。“未來，區(qū)塊鏈對每個人都會造成影響，尤其是金融、財產等方面?！?/p>
在早前的“鏈·接未來——央廣TMT沙龍”上，工信部信息中心工業(yè)經濟研究所所長于佳寧就曾表示，區(qū)塊鏈的核心在于解決協(xié)作信息化的問題?！坝靡粋€雙方共同認可且不可篡改的機制來解決協(xié)作和對賬的問題，解決一個在新型環(huán)境下信息化的問題，這是一個最核心的場景，數據資源共享等都是在這個場景下衍生下來的?！彼J為，區(qū)塊鏈對實體經濟的效果比較明顯，主要體現在降低成本、提升效率、優(yōu)化協(xié)同環(huán)境和引導資金脫虛入實幾個方面。
在實體經濟領域，區(qū)塊鏈產業(yè)的快速發(fā)展正帶來廣闊的想象空間。工信部信息中心的《2018年中國區(qū)塊鏈產業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，截止到2018年3月底，我國以區(qū)塊鏈業(yè)務為主營業(yè)務的公司數量達到456家，覆蓋上游的硬件制造、平臺服務、安全服務和下游的產業(yè)技術應用服務，以及保障產業(yè)發(fā)展的行業(yè)投融資、媒體、人才服務等各個領域。未來三年，區(qū)塊鏈將在實體經濟中廣泛落地，成為數字中國建設的重要支撐。
而在一些垂直領域，區(qū)塊鏈也有著不可估量的應用前景，例如征信領域。中誠信征信副總裁兼CTO姚明表示：“區(qū)塊鏈可以實現數據自治、隱私保護、評估透明、交易透明，還可以做資產溯源，資產數字化等等。”中誠信征信已經在整個區(qū)塊鏈應用方面進行了一些探索，包括在黑名單共享、資產證券化和信用信息的管理上。姚明認為，要實現信任從量變到質變，還需要中介服務的透明化。區(qū)塊鏈的出現，有望解決這一問題。
分布式資本合伙人姚鏡儀認為，區(qū)塊鏈技術帶給人們生活的改變，不像其他技術那樣直觀，“區(qū)塊鏈最大的價值，就是對傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)態(tài)的重塑。雖然目前技術層面的瓶頸仍在制約著區(qū)塊鏈的應用和成長，但區(qū)塊鏈能帶給人們商業(yè)形態(tài)和思維方式的巨大變革”。
目前，區(qū)塊鏈的潛力正在獲得越來越多的認同。在金融、制造、零售、互聯(lián)網等行業(yè)，已經出現了很多區(qū)塊鏈的應用案例。國際數據公司（IDC）近日報告預計，這一趨勢將在未來三年延續(xù)，到2021年，中國區(qū)塊鏈市場規(guī)模將突破10億美元。但同時，目前大部分區(qū)塊鏈應用尚處于嘗試階段，交易低效、場景非剛需、商業(yè)模式單一等問題普遍存在。預計未來三到五年內區(qū)塊鏈“殺手級應用”很難出現，技術平臺、開發(fā)服務將是支撐區(qū)塊鏈市場增長的主要模式。
產業(yè)成長需要“容錯”區(qū)塊鏈應用正加速落地。創(chuàng)業(yè)邦的《2018年區(qū)塊鏈發(fā)展報告》顯示，區(qū)塊鏈應用將率先在金融領域落地。隨著區(qū)塊鏈技術的成熟、應用普及和社會認知度的提高，區(qū)塊鏈將逐漸向社會征信、醫(yī)療、教育、物流、文化娛樂等多領域滲透。
作為一項嶄新技術，區(qū)塊鏈應用也面臨諸多挑戰(zhàn)和難題。據王瑋介紹，股票采用區(qū)塊鏈技術很早之前就已經有嘗試，比如納斯達克。具體到CDR這種模型是不是通過區(qū)塊鏈來實現，可以確定的是技術已經得到實現，而主要取決于各國監(jiān)管機構、交易所和證券公司對這件事情的認可。
增強區(qū)塊鏈行業(yè)監(jiān)管已是共識和趨勢。央行數字貨幣研究所所長姚前曾指出，面對不斷演進的區(qū)塊鏈技術，需要同步考慮相應的法律法規(guī)和技術標準，以加強監(jiān)管，防范風險。在近日舉行的“第十屆陸家嘴論壇”上，國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚指出，“像區(qū)塊鏈這種東西，不能讓它走歪了，不能讓它僅僅去造幣，然后去造百萬富翁，而要用它來改造我們的基礎設施，改造我們的認證系統(tǒng)、信任系統(tǒng)、產權識別系統(tǒng)，改造我們金融交易的成本?！?/p>
“區(qū)塊鏈社交本質是全世界的人都可以聯(lián)系和交流，社交平臺變成最大的社區(qū)和流量入口，未來還會作為數字資產的流通工具?！崩钪覐娬J為，監(jiān)管最大難點是區(qū)塊鏈的社交和通信。
“智能合約和token是區(qū)塊鏈的靈魂?！币︾R儀表示，她堅信智能合約的未來，但現在也看到智能合約出現了很多問題和事件。分布式資本的投資策略就是“容錯”。如果沒有足夠的容錯性，區(qū)塊鏈生態(tài)中就無法生長出足夠的多樣性。
安全監(jiān)管“箭在弦上”區(qū)塊鏈應用尚處探索期，頻頻上演的網絡安全事件則進一步凸顯出行業(yè)的短板和不足。近日360宣稱發(fā)現區(qū)塊鏈“史詩級漏洞”，為新生區(qū)塊鏈行業(yè)上了一堂深刻的安全課。
針對當前智能合約出現很多安全漏洞現象，李忠強表示，在公有鏈飛速發(fā)展時，安全問題往往來不及考慮，現在有團隊把公有鏈做出來以后才去考慮安全問題。正是為增強安全防范，德鼎創(chuàng)新基金也投入了一個團隊，專門做一些底層的安全研究。
而在王瑋看來，安全在區(qū)塊鏈領域可以分為三個層次：第一個層次是智能合約本身有漏洞，這是一種全新的安全問題；第二個層次是交易所和應用平臺，他們自身有安全漏洞，可能導致黑客攻擊以及資產流失；第三個層次比較特殊，因為區(qū)塊鏈目前還是一種密鑰體系來管理資產，如果個人泄露或丟失了密鑰也會導致資產的流失。
在上述三類安全問題中，后兩類安全問題可以通過傳統(tǒng)方式去解決，但不代表他們不重要。而第一類是區(qū)塊鏈體系和智能合約帶來的安全問題，凡是程序一定會有BUG，區(qū)塊鏈底層也有BUG，這方面的漏洞最難解決。
大數據對客戶信用構建的影響
銀行在客戶信用構建時，傳統(tǒng)方式是通過實體機構對經濟社會的滲透與接觸，人工收集客戶相關的各種信息，并通過中心化系統(tǒng)處理數據以完成客戶信用評估。以社會分工的組織形式解決金融市場中的信息不對稱和信用風險管理問題，這種傳統(tǒng)模式的核心是通過規(guī)模化運營降低個體信用評估的邊界成本，從而實現專業(yè)化信用中介的經濟功能。這種中心化集中處理的模式，受到信息收集成本的限制。故銀行業(yè)評估客戶信用時采用數據通常較為單一，以結構化的經濟數據為主，效率較低；并主要聚焦于正態(tài)用戶，缺乏對長尾用戶的關注。
不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)所依賴的經濟性數據，涉及個體的社會生活方方面面的事實性數據都可能成為信用評估的依據，如：網絡消費與交易、個體通信數據、交通地理軌跡、網絡社區(qū)記錄等等，過去未納入銀行業(yè)客戶數據的信息受到征信評估的廣泛重視，這依賴于數據成本的大幅度降低以及個體生活的數字化趨勢。
相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)依賴于個體接觸實現信息收集的模式，大數據征信具有明顯的成本優(yōu)勢。大數據突破基本經濟數據范疇，擴大了行為數據來源，從而為改善信息不對稱提供了新的資源；在信用風險定價上，大數據模式下個體數據具有易得性和廣泛性，具備了成本優(yōu)勢和信息基礎以擴展覆蓋到長尾客戶的服務上；且不同于調查和實驗數據，人類行為與觀點數字化所產生的數據本質上是田野觀察數據，某種意義上擺脫了數據生成中的主觀因素。銀行業(yè)在客戶信用評估中引入大數據已成為必然。
但信息化時代的海量數據，由于數據來源與傳播差異，各種虛假、欺詐信息充斥其間，噪聲數據對大數據的應用產生了嚴重干擾。信息泛濫、數據可操縱使得數據本身面臨信任問題。數據清洗與鑒別為大數據應用帶來了額外的成本，這類數據災害在數字化社會中因數據爆發(fā)式增長而愈演愈烈，數字世界中數據本身的信任問題、數據的無序生產等成為大數據征信中的重要阻礙。
數字世界中區(qū)塊鏈認證模式及其對傳統(tǒng)信用中介的威脅
“區(qū)塊鏈”是指用密碼學方法產生的動態(tài)編程數據塊鏈，本質是對數字世界中數據與代碼的認證，使用某類區(qū)塊鏈協(xié)議的數據或代碼，被賦予了某類共識性信任。區(qū)塊鏈解決數字化社會中數據與代碼自身的可信任問題，從而改善了大數據應用中數據處理成本急劇惡化的趨勢。區(qū)塊鏈技術的應用使得我們在面臨大數據資源拓荒時，對數字礦產資源有了辨識標簽。
由于解決了數字世界中的認證問題，區(qū)塊鏈對客戶信用的構建產生了顛覆性的沖擊。類似于現實世界銀行等信用中介對個體經濟事實的審核，基于區(qū)塊鏈的數字事實審核成為信息時代信用構建的重要基石。
對于信用構建中的信息不對稱問題。區(qū)塊鏈技術重新定義了大數據資源的應用價值，信息社會中各類數據的生產，具有了潛在的價值意義。扁平化的數據生成、傳播與共享，有效地改善經濟個體間的信息不對稱問題；不僅如此，通過區(qū)塊鏈技術的數據授權模式，克服大數據應用中的隱私權問題，從而使得開源數據的透明化使用具備了法理與倫理基礎。
通過對程序代碼的認證，區(qū)塊鏈技術可將金融交易的操作風險和信用風險評估與決策有效融合在執(zhí)行過程中。從而改變傳統(tǒng)銀行業(yè)對信用風險的管理與定價方式，例如“智能合約”在“互聯(lián)網+”的世界中具有無限想象空間。
區(qū)塊鏈通過對數字事實的認證，其適應信息社會的去中心化、去信任、時間戳、非對稱加密和智能合約等特征，為實現信用的共享式評估與可編程管理提供了技術保證。
傳統(tǒng)基于規(guī)?；瘍?yōu)勢的銀行業(yè)等金融中介信用評估模式，由于其覆蓋范圍小、數據片面、調整僵化等局限性，越來越不適應信息社會的發(fā)展。網絡信息社會的扁平化、共享式特征，要求信息社會的個體信用評估，轉變?yōu)榛诩夹g與平臺資源的分享式信用評估模式。區(qū)塊鏈解決了數字世界中數字事實本身的信任問題，奠定了信息社會信用評估的技術基礎，信息社會的個體信用權威中心面臨重構。
因此，具有信息技術和平臺優(yōu)勢的機構或組織紛紛進入信用評估市場，試圖爭奪信用評估的核心地位。銀行業(yè)具有的傳統(tǒng)實體與專業(yè)人員的規(guī)?；瘍?yōu)勢，在信息社會中極度弱化，這使得銀行業(yè)信用評估面臨迫切的轉型需要。而擁有技術優(yōu)勢的科技公司，擁有互聯(lián)網客戶平臺資源優(yōu)勢的公司，甚至未來擁有智能產品的“物聯(lián)網”平臺類制造業(yè)巨頭，都可能憑借其數據優(yōu)勢與平臺資源切入征信業(yè)務，挑戰(zhàn)銀行業(yè)信用中介的核心地位。
基于區(qū)塊鏈構建客戶信用的銀行業(yè)優(yōu)勢及其轉型機會
與科技公司和“互聯(lián)網+”平臺資源的公司相比較，開展區(qū)塊鏈信用構建，銀行雖然在新技術和平臺資源上存在劣勢，但也具備一些核心優(yōu)勢。
信用客戶傳統(tǒng)資源。由于社會分工，銀行業(yè)擁有龐大的金融客戶群體，幾乎涵蓋全社會經濟個體。首先，個體銀行賬戶數據是信用構建中最為重要的數據，含有直接的經濟后果信息，即使在區(qū)塊鏈大數據范疇下，銀行賬戶數據仍是信用構建不可或缺的內容。這種專業(yè)領域數據使得銀行業(yè)在信用構建中具有先天優(yōu)勢。其次，銀行客戶數據記錄具有歷史性，難以尋找替代資源，這通常是科技企業(yè)或新興“互聯(lián)網+”平臺企業(yè)所無法追溯生成的數據資源。當然，要體現這一競爭優(yōu)勢，需要銀行業(yè)對傳統(tǒng)業(yè)務數據進行數據資源轉化與保護，并逐步采用區(qū)塊鏈技術對這些數據資源進行標簽、認證，通過版權保護與主動授權管理，逐步形成“互聯(lián)網+”社會下的信用數據資源供給中心。
監(jiān)管門檻與成本優(yōu)勢?；谏鐣€體征信對經濟影響的重要性，國家監(jiān)管嚴格。這提高了該領域的準入門檻和成本，而銀行業(yè)相關業(yè)務準入與牌照管理上，由于傳統(tǒng)經營業(yè)務因素，具有先天優(yōu)勢，這對于試圖進入信用評估領域的新興科技公司或平臺公司則是巨大的阻礙。
專業(yè)人才聚集優(yōu)勢。影響信用的因素眾多，不僅涉及個體經濟狀況，與個體行為、觀念及社會經濟環(huán)境等都具有重要關聯(lián)。征信技術發(fā)展的跨領域與領域交叉雖然成為趨勢，但信用評估與管理仍具有極強的專業(yè)性要求，其專業(yè)特殊性是其他專業(yè)的技術人員難以完全掌握的，“碼農”對個體信用風險的理解一定與金融客服人員的理解是不一致的。銀行業(yè)積聚和培育的大批信用評估專業(yè)性人才，這是新入公司難以實現的。
機構信用優(yōu)勢。面臨“互聯(lián)網+”時代層出不窮的創(chuàng)新信用產品，老牌商業(yè)銀行多年累積的信譽可減少客戶顧慮，提高客戶對創(chuàng)新產品的接受度和合作度。如花旗銀行2015年發(fā)行的“花旗幣”（Citicoin），首日上線兌換達7.32億美元。
區(qū)塊鏈技術的應用，對“互聯(lián)網+”時代下的銀行業(yè)信用評估模式成功轉型將產生積極的影響。（1）可改善征信成本。通過區(qū)塊鏈技術的應用，客戶信用評估可使用的受信任數據突破了傳統(tǒng)經濟數據的范疇。在“互聯(lián)網+”時代，區(qū)塊鏈技術可無限地使用與分享信任數據，由于區(qū)塊鏈技術可大幅度減低海量數據的噪聲和虛假數據問題，使“互聯(lián)網+”下的大數據收集、處理與使用更快捷，成本更低廉。從而大幅降低銀行業(yè)客戶征信的數據處理成本和自動化運維成本。（2）拓展信用評估覆蓋范圍，擴大客戶群體。區(qū)塊鏈技術可以方便地嵌入“互聯(lián)網+”社會下微觀經濟個體的行動流程，從而覆蓋傳統(tǒng)人工收集信息無法顧及的客戶群體。可針對特殊群體，如沒有銀行賬戶（或賬戶數據信息含量稀少）但能接觸互聯(lián)網的人群，展開信用評估，擴展信用產品服務對象。（3）改善信用產品管理成本。區(qū)塊鏈可以使信用評估、定價、交易與合約執(zhí)行的全過程自動化運行與管理，從而降低人工與柜臺等實體運營成本，并能大幅提高銀行信用業(yè)務處理規(guī)模。（4）提高信用創(chuàng)造能力。區(qū)塊鏈下的可信任代碼技術，使信用產品的全過程都具有動態(tài)編程能力，從而極大地拓展了信用產品的創(chuàng)新空間。如“智能合約”模式對各種金融場景都具有極強的適應性。（5）可挖掘信用客戶平臺資源，拓展傳統(tǒng)業(yè)務范疇。區(qū)塊鏈使得銀行業(yè)深度嵌入實體產業(yè)的運營過程，一方面提高產融融合度，另一方面擴展了信用資源的可應用場景，提高信用資源的利用效率。
工業(yè)和信息化部信息中心近日的《2018中國區(qū)塊鏈產業(yè)白皮書》顯示，截至2018年3月底，我國以區(qū)塊鏈業(yè)務為主營業(yè)務的區(qū)塊鏈公司數量已經達到了456家，為實體經濟應用服務公司數量達到109家。區(qū)塊鏈分布式、不可篡改、可追溯等的特性，使之在包括農產品生產等實體經濟產業(yè)場景中落地的模式和邏輯也日益清晰。
生產數據直接上傳“入庫”，質量追溯不能做手腳
“公司+基地+訂單農戶”是浙江安吉縣茶產業(yè)發(fā)展的主要模式?！扒Ъ胰f戶的管理不好管，農戶之間總是有差異的。”安吉縣農業(yè)局高級農藝師賴建紅說，“零散的茶農種植采摘的鮮葉會進入廠區(qū)統(tǒng)一加工，如果某一家沒有按照標準種植生產，影響到的是整個批次的茶葉質量?！?/p>
安吉白茶是當地的富民產業(yè)，帶來的收入占到農民人均年收入的1/4左右。為了防止出現由于質量安全問題被市場淘汰的情況，當地在質量監(jiān)管上的要求日益嚴格。“我們需要一個第三方平臺來規(guī)避一些生產過程中的不可控因素，比如保證農資的合理使用、確保農戶按照標準進行生產?！辟嚱t認為，區(qū)塊鏈可以從技術手段更好地解決農產品質量安全的后顧之憂。
“基于區(qū)塊鏈技術的農產品追溯系統(tǒng)，所有的數據一旦記錄到區(qū)塊鏈賬本上將不能被改動?！鞭r業(yè)農村部信息中心副研究員康春鵬解釋，依靠不對稱加密和數學算法的先進科技從根本上消除了人為因素，使得信息更加透明，保證了農產品追溯信息的可靠性。
“用區(qū)塊鏈做農產品溯源是大勢所趨?！闭憬仔艛荡a技術有限公司大客戶經理汪燕鋒介紹，在實際操作中，區(qū)塊鏈中的農產品數據信息主要通過物聯(lián)網應用平臺進行前端數據采集?！耙圆鑸@為例，我們會在茶園的山頂裝一個1米多高的探針作為前端采集器，一個探針能覆蓋10畝左右的茶園，采集溫濕度、土壤等種植環(huán)境信息。前端采集器還配置了作業(yè)巡檢功能，農戶每天的作業(yè)到巡檢點上刷一下卡，云端數據庫就會收到一條信息，為農業(yè)物聯(lián)網、農產品溯源的平臺提供了實時信息。”汪燕鋒說，由于使用了區(qū)塊鏈技術，這些信息會通過數據上傳溯源系統(tǒng)直接進入數據庫，并且不能更改。
“讓茶農負擔這部分的費用不現實，也缺乏動力?！蓖粞噤h介紹，品牌方支付費用、為農戶安裝相關設施是區(qū)塊鏈技術在應用過程中的主要做法。
“對企業(yè)而言，這種新技術可以更好地保證產品質量安全，對農戶來說，可以更放心地與企業(yè)合作、保證收益?！辟嚱t說。
信用數據記錄調取便捷，貸款理賠智能高效
如果僅僅將區(qū)塊鏈視為精準溯源的技術手段，未免有些大材小用?！皡^(qū)塊鏈+農業(yè)物聯(lián)網”可以使物聯(lián)網設備實現自我管理和維護，降低互聯(lián)網設備的后期維護成本；“區(qū)塊鏈+農業(yè)農村大數據”將會讓農業(yè)農村數字資源更加真實有效。
“區(qū)塊鏈是一種技術范式，它的后綴有很多種可能性?！笨荡葫i說，以農村金融為例，目前農民貸款仍然比較難，歸根到底還是缺乏信用抵押機制。區(qū)塊鏈可以依靠程序算法自動記錄海量信息，信息透明、篡改難度高、使用成本低?！皡^(qū)塊鏈應用在農村金融領域后，新型農業(yè)經營主體申請貸款可以不再依賴銀行、征信公司等中介機構提供信用證明，貸款機構通過調取區(qū)塊鏈的相應信息數據即可，相較以往的方式，既保證了信息完整、數據準確，又降低了使用成本。”
農業(yè)保險品種小、覆蓋范圍低，常會出現騙保事件?！皡^(qū)塊鏈與農業(yè)保險的結合可以解決這一問題?！笨荡葫i認為，區(qū)塊鏈可以使農業(yè)保險賠付更加智能化?！皩⒅悄芎霞s用到區(qū)塊鏈后，一旦檢測到農業(yè)災害，就會自動啟動賠付流程，這樣賠付效率更高?！?/p>
“區(qū)塊鏈在農業(yè)、食品藥品領域更有發(fā)展前景?！蓖粞噤h同樣認為，除了幫助農業(yè)企業(yè)提升品牌信譽外，區(qū)塊鏈將在農業(yè)服務領域有更廣闊的發(fā)展空間。
資產價格決定“風口”來臨
在資產價格變動加快尤其是快速上漲時期，金融機構可以“短平快”方式獲得較高收益，特別是在科技跨越式發(fā)展下，幾乎所有類型機構都在努力尋找并試圖搶得站在下一個“風口”的先機，如移動互聯(lián)網時代的科技類企業(yè)。過去多年，中國資產價格的持續(xù)上漲，幫助包括金融在內的多個行業(yè)獲得了豐厚收益。資產價格上漲應主要得益于經濟的持續(xù)、大幅增長，此外，信用（主要是貨幣）因素對資產價格上漲也產生不可忽視的影響。而正是資產價格的上漲為中國銀行業(yè)“黃金十年”創(chuàng)造了“風口”，銀行信貸投向實體經濟、投向優(yōu)質資產，在投向的資產價格大幅上漲（如房地產）中，銀行獲得了較好的投入產出，體現在過去十年中規(guī)模、利潤和壞賬等指標的持續(xù)優(yōu)化。
而隨著全球經濟增長普遍低迷、新興市場光環(huán)基本消失，以及各類被認為經濟增速較快的代表性國家（如各種“某某幾國”）失去期待，資產價格或普遍將面臨較大下降風險。當然，在貨幣超發(fā)、匯率體系變動異常（如英國“脫歐”對全球匯率的 急速沖擊）等因素影響下，國際市場資產價格變動也將呈現分化態(tài)勢，在創(chuàng)造短期套利機會的同時，對銀行業(yè)的風險沖擊也將增多。一方面，分化和波動的價格走勢將對銀行體量巨大的存量資產收益帶來負面效應；另一方面，銀行業(yè)從資產價格震蕩中獲得的“投機”收益，遠不如更為靈活的其他類型金融機構所獲，如對沖基金。實際上，資本金比例極少的銀行業(yè)，長遠發(fā)展之路是從穩(wěn)定的資產價格走勢中獲得風險系數低的收益，而維持穩(wěn)定的資產價格走勢需要穩(wěn)定的宏觀經濟運行和貨幣價值信心等諸多因素。
在“經濟增長――資產價格――銀行收益”這一鏈條外，目前還沒有對銀行盈利增長的較好系統(tǒng)性解釋。最近兩年，全球市場資產價格變動加劇，原油、大宗商品等主要資產價格經歷暴跌；國內市場，房地產價格上漲波動強烈，而作為重要價格體現的股市則暴漲暴跌，當前仍停留低位。綜合來看，目前影響資產價格變化的因素更為復雜，資金、增長、信心與價格的關系更不明朗，因而不會出現新的銀行業(yè)增長“風口”，更何況國內普遍態(tài)勢是“資產荒”。
區(qū)塊鏈對資產價格幾無影響
影響資產價格的因素很多，經濟、政治、社會因素（如貨幣、匯率、人口等）都與資產價格變動緊密相關，資產價格變動要素也是經濟金融研究的重點和市場努力找尋之所在。在諸多影響資產價格變動要素中，科技或技術對資產價格的影響幾乎不存在有效邏輯，實踐中也很少見到相關案例。實際上，科技和技術進步帶來的更多是對資產交易或資產價值實現的便利性，而非創(chuàng)造或過多增加資產價值及價格。當然，技術進步增加“無形資產”是另一問題，如在會計層面；而最近幾年興起的“互聯(lián)網+”對經濟金融體系中“資產”價值也無太多影響，大浪淘沙后依然更多體現為增加交易行為的便利。
區(qū)塊鏈作為科技進步的重要最新成果之一，在技術層面的穩(wěn)定性已經通過運行近七年的比特幣得到體現。作為理念先進的技術，區(qū)塊鏈的深入、完善及轉化落地，必然對未來科技尤其在互聯(lián)網技術層面產生重大影響甚至“顛覆”效應，借助技術進步，也必然影響到經濟、金融體系等宏觀層面，進而對實體經濟參與者、金融機構等微觀主體帶來變革，這也是區(qū)塊鏈被認為“顛覆”包括貨幣金融體系在內的現有經濟運行系統(tǒng)的邏輯。一方面，區(qū)塊鏈被認為將對貨幣體系、金融監(jiān)管、宏觀經濟運行產生重大影響；另一方面，區(qū)塊鏈被認為對微觀銀行業(yè)運行帶來十分可觀的正面效應，如創(chuàng)造新的金融產品、大幅提升運行效率、有效防控風險、提升資產交易質量等。對于前者，比特幣基于區(qū)塊鏈技術已產生并運行七年，這被視為區(qū)塊鏈可應用于未來虛擬貨幣研發(fā)的技術成熟性之證據，換句話說，區(qū)塊鏈可以提供“數字貨幣”以替代現有實物貨幣。同時，借助區(qū)塊鏈及數字貨幣，金融監(jiān)管將更加精準，例如對特定資金劃撥的編碼將使資金只能被投向規(guī)定主體。對于后者，是區(qū)塊鏈在銀行微觀層面的具體應用設想。例如，第一，點對點交易，類似基于P2P的跨境支付和匯款、貿易結算以及證券、期貨、金融衍生品合約的買賣等；第二，安全記錄交易信息，區(qū)塊鏈可信、可追溯特征使其能被作為可靠的數據庫來記錄各種信息，如存儲反洗錢資料及交易記錄；第三，驗證并確認各項權利，如土地所有權、股權等合約或財產的真實性驗證與轉移；第四，自動智能管理，如自動檢測下一交易節(jié)點是否具備生效的各種環(huán)境，若滿足預先設定的程序，交易會被自動處理，如自動付息、分紅等。
區(qū)塊鏈包括最近兩年火熱的“互聯(lián)網+”本質都是去中心化。如上，區(qū)塊鏈被認為將“顛覆”包括貨幣金融體系在內的現有經濟運行系統(tǒng)的兩個層面中，宏觀層面的數字貨幣依然遙遠，金融中介進而金融監(jiān)管去中心化不僅目前進展不暢，甚至金融監(jiān)管中心化加強的趨勢“若隱若現”，如國內市場所揣測的“一行三會”將改革且方向是合并，則我國的金融監(jiān)管將在適應市場變動形勢下更加集中和中心化。全球層面，各國央行對可能削弱監(jiān)管的區(qū)塊鏈在宏觀經濟金融的運用都實為謹慎。微觀操作層面，在諸多設想場景中，銀行短期內還無法替代對資產、資金轉移和交割的傳統(tǒng)式審查及監(jiān)控，更何況交易運行系統(tǒng)的研發(fā)投入巨大，區(qū)塊鏈技術全面改造銀行業(yè)系統(tǒng)還十分遙遠。而最關鍵的原因有二：一是區(qū)塊鏈作為一項技術，本質上是去中心化的數據庫，也可以被理解為一種互聯(lián)網應用協(xié)議，離不開互聯(lián)網技術基礎，雖然創(chuàng)造了比特幣等“新型貨幣創(chuàng)造”實驗，但新型貨幣長期內不會取代現有貨幣，因為這不僅是經濟問題更涉及社會、政治等綜合方面；二是區(qū)塊鏈技術還處于非常早期的階段，不僅尚未形成統(tǒng)一技術標準，而且各種技術方案還在快速發(fā)展中，對區(qū)塊鏈技術的可擴展性，還沒有經過大規(guī)模的實踐考驗，現在還主要停留在原型設計階段。從微觀主體角度，對技術進步最敏感的銀行業(yè)也只將區(qū)塊鏈作為信息傳輸工具而研究，并不傳輸金融資產的價值，金融資產仍要在線下結算。綜上，區(qū)塊鏈從屬性和對宏微觀經濟的影響層面，都幾乎不對資產價格產生影響。
金融與科技難以實質融合
科技是第一生產力，金融是經濟的核心，理論上科技與金融“高大上”主體的結合將產生“1+1>2”的良好效果，這也是國內理論與實務屆一直致力推進的重大課題。在2013年“互聯(lián)網+”概念盛行前，“科技金融”的概念在中國已經被重視和實踐推進了多年，從國家部委到科研院所和金融機構等都大力推進科技金融在我國的發(fā)展，如政府科技金融發(fā)展規(guī)劃、銀行科技金融分支機構、高?？萍冀鹑谘芯侩s志及成果等。在多年的研究和實踐中，科技金融被認定屬于產業(yè)金融范疇，主要是科技產業(yè)與金融產業(yè)的融合，落腳點是強調科技產業(yè)的發(fā)展需要金融強力助推，因而科技產業(yè)與金融產業(yè)的融合更多是科技企業(yè)尋求融資的過程。在“互聯(lián)網+”出來后，金融領域“互聯(lián)網金融”的概念被迅速提出并成為熱點，大量機構聲稱自身具備“互利網金融”屬性。銀行等傳統(tǒng)金融機構也努力拓展在此領域的研究和實踐，如各類網上商城等，但仍然被市場認為在此領域的進展緩慢，不符合“互利網+”時代的快速發(fā)展精神。從“科技金融”到“互聯(lián)網+”的演進時間軸上，“金融科技”的概念隨后出現并炙手可熱，被稱之為“金融圈的科技革命”，體現出市場對金融與科技已然緊密結合的某種肯定性判斷。
金融科技英文為“FinTech”，即Finance加Technology的縮寫，FinTech是目前金融圈、互聯(lián)網圈最為風靡的概念，被認為核心是用技術驅動金融創(chuàng)新，維基百科（Wikipedia）對其的描述是：一種運用高科技來促使金融服務更加富有效率的商業(yè)模式。無論從字面還是具體定義來看，金融科技強調科技對金融服務的幫助，且落腳點是成為一種商業(yè)模式，而此前的“科技金融”更多強調金融對科技企業(yè)提供融資。金融科技被認為通過利用云計算、大數據、移動互聯(lián)等新興技術對傳統(tǒng)金融進行改造、革新乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務，可被應用于金融領域各方面：借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、征信，甚至零售銀行和房屋中介?！盎ヂ?lián)網金融”及歸屬于其的P2P都可被劃定到金融科技概念之下，而目前區(qū)塊鏈正是金融科技話題中“熱度最高”的一個。在金融科技尤其區(qū)塊鏈應用上，包括：美國證監(jiān)會（SEC）批準在線零售商通過區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網發(fā)行股票計劃、納斯達克在個股交易上使用區(qū)塊鏈技術進行發(fā)型與管理、商業(yè)銀行內部成立區(qū)塊鏈實驗室（花旗銀行、瑞銀、紐約梅隆銀行等相繼成立研發(fā)實驗室，重點圍繞支付、數字貨幣和結算模式等方面測試區(qū)塊鏈應用）；在中國，平安銀行加入成立于2015年9月的全球區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3，2016年4月、5月，國內分別成立了中國分布式總賬基礎協(xié)議聯(lián)盟和金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），合作開展區(qū)塊鏈在金融中可能的應用研究，但距離形成有效盈利模式仍為時尚早。
實際上，從“互聯(lián)網金融”火熱開始，都帶有市場對科技與金融實質融合、進而產生新的商業(yè)模式和盈利模式的深刻期許，就像科技與制造業(yè)的實質融合將帶來新的“產業(yè)革命”一樣，但效果不達預期。從金融本質屬性來看，是資金融通以便利交易達成與價值實現，而金融創(chuàng)造的價值廣義上永遠無法成為社會價值創(chuàng)造的主流。從“科技金融”到“金融科技”，雖然側重的主體不同，但并不能代表科技與金融的實質融合，如果前提是定義“實質融合”的核心是創(chuàng)造全新、持續(xù)和不斷增長的商業(yè)模式。因而科技進步對金融業(yè)發(fā)展的“革命性影響”缺乏依據且言之過早，區(qū)塊鏈同樣不會帶來銀行業(yè)營運模式的徹底性變革。
仍要保持對區(qū)塊鏈“憧憬”
在科技與金融尋找實質融合的過程中，區(qū)塊鏈更多體現的是一種技術屬性，其“顛覆”意義的社會屬性拓展，還需要在社會認知層面和自我技術層面的不斷調整和突破后，要在理念與實踐皆切實達到被很多觀點期許的那種“革命性”轉變基礎上。拋開“數字貨幣”等依然長遠的話題，從微觀層面的現實運用來看，區(qū)塊鏈作為一項很好的中心化數據庫和互聯(lián)網協(xié)議，在銀行業(yè)目前運營中是具有較好應用前景的，如在區(qū)塊鏈技術成熟下對客戶信用信息的確認將更為便利和準確，銀行間業(yè)務合作的清算、對賬可以實時并顯著提升效率，由此一些因技術手段受限于T+1類規(guī)則的交易可以做到實時交易，高效率帶來的將是交易收益的增長。作為對科技最為敏感的行業(yè)，銀行業(yè)研究和試驗區(qū)塊鏈技術也是自然，更何況區(qū)塊鏈概念自流行伊始就更多與金融業(yè)聯(lián)系在一起。
但也如上文所述，銀行業(yè)運行的基本邏輯，如風控理念與成熟業(yè)務模式，具有很強穩(wěn)定性，這也是長期積累和投入布局的結果，雖然銀行業(yè)應對市場變化作出應對的速度越來越快，如最近幾年迅速布局和拓展“投資銀行業(yè)務”、開展區(qū)塊鏈合作研究，但其運行體系及邏輯并未有重大乃至根本性改變，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務內核依然穩(wěn)固。如果區(qū)塊鏈僅是從“技術屬性”角度為銀行業(yè)運行提供更好的技術服務，而不是從“顛覆貨幣金融體系”的宏大愿景出發(fā)，則區(qū)塊鏈將不會帶來銀行運行模式的變革及收益模式或商業(yè)模式的重大革新，但卻有助于獲取效率收益。或許，作為一項互聯(lián)網協(xié)議，區(qū)塊鏈目前首要的任務也正是從技術角度提升銀行現有業(yè)務模式的效率與安全系數，而在此過程中衍生出的“商業(yè)模式”也更多是由第三方技術服務商作為主體，由其承擔銀行業(yè)區(qū)塊鏈應用的“技術升級外包”工作。當然，效率和安全層面的優(yōu)化也會為銀行帶來收益，只不過相較銀行從“資金融通”的核心商業(yè)模式中獲得的收益，區(qū)塊鏈目前帶來的更多是一種“”收益。
區(qū)塊鏈技術的內涵
目前，對區(qū)塊鏈技術的闡述都比較生澀。直觀地說，區(qū)塊鏈技術是使用密碼學并通過不同算法產生新的數據塊，每一個數據塊中包含過去約定時間內所有交易信息，驗證信息的有效性和生成下一個區(qū)塊。在信息層面，區(qū)塊鏈是利用計算機程序在全網記錄所有交易信息的分布式結構公開賬本；在網絡架構層面，是去中心化協(xié)議，能安全地存儲各類交易數據，信息不能篡改。
假如把郵票視為區(qū)塊鏈，那么每一枚郵票就是一個數據區(qū)塊，如此，區(qū)塊鏈技術可以做以下五個方面的理解。一是去中心化，即沒有中心化的郵政局來發(fā)行，在網絡上也沒有中心化的域名。每個參與并持有郵票的持有者視為各個節(jié)點，相互之間信息暢通。二是開放匿名性，即郵票持有者各方的私有信息被加密匿名外，每一枚郵票的數據信息對所有人公開，任何人都可以公開查詢每一枚郵票的信息內容。三是契約性，每一枚郵票的產生并不由郵政局發(fā)行，而是采用不同的算法形成。交換郵票在所有的郵票持有者之間點對點形成持有者之間的經濟契約關系。四是安全性，每一枚郵票連號，但這個連號卻是依靠不同算法形成鏈接密碼，使得任何持有者對每一枚郵票內容的修改無效，可以確保郵票信息安全可靠。五是效率性，借助算法，通過分布式模式，每個持有者之間點對點進行郵票交換無需任何信任的程序中心和行政中心的許可，交易效率高。
區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)的探索
自2009年區(qū)塊鏈技術出現以來，其已經從區(qū)塊鏈1.0的加密數字貨幣應用，到區(qū)塊鏈2.0即股票、債券的非貨幣應用，逐步擴展到區(qū)塊鏈3.0即在健康、文化等方面的應用。在技術架構上，目前的區(qū)塊鏈技術已經超越了類比特幣的單位區(qū)塊系統(tǒng)。Tendermint建立起第二代區(qū)塊鏈的架構。微軟建立Aure區(qū)塊鏈服務平臺（BaaS）。越來越多的區(qū)塊鏈公司加入這個平臺，如以太坊、Lisk、Bitpay等等，形成全球區(qū)塊鏈集合平臺。
國外金融機構看好區(qū)塊鏈技術的發(fā)展前景，提前布局，紛紛探索優(yōu)化金融交易過程的契約要素，推動區(qū)塊鏈技術在銀行、證券等行業(yè)的應用，包括支付結算、智能債券、財務審計等方面。2015年12月末，包括富國銀行、花旗金融集團、法國巴黎銀行、加拿大帝國商業(yè)銀行、德國商業(yè)銀行、瑞士信貸銀行、德意志銀行、摩根士丹利、高盛等在內的全球42家大型商業(yè)銀行（金融集團）加入金融技術公司R3區(qū)塊鏈計劃，致力于金融領域區(qū)塊鏈的開發(fā)應用以及全球清算一體化行業(yè)標準的制定。2015年12月，美國證券交易委員會（SEC）正式批準了在線零售商通過區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網發(fā)行股票的計劃。納斯達克將在納斯達克私人市場開啟區(qū)塊鏈技術在股票市場的應用測試。Smart Token Chain（STC）公司推出智能合約結算交易所（Smart Contract Settlement Exchange），通過使用智能令牌和區(qū)塊鏈技術將全球所有的銀行和其他支付系統(tǒng)連接起來。一些銀行也在開展獨立探索：花旗銀行試水“花旗幣（Citicoin）”的加密貨幣；瑞銀集團在倫敦成立了區(qū)塊鏈金融研發(fā)實驗室，探索區(qū)塊鏈在支付結算等方面的應用。
國內對于區(qū)塊鏈技術的研究應用還處于探索階段。2016年1月，中國區(qū)塊鏈企業(yè)BITSE了首個基于區(qū)塊鏈技術的真假校驗平臺（VeChain）。2016年3月，陽光保險用區(qū)塊鏈技術作為底層技術架構推出“陽光貝”積分，成為國內第一家區(qū)塊鏈積分的發(fā)行方、首家應用區(qū)塊鏈技術的金融企業(yè)。
針對區(qū)塊鏈技術變革銀行業(yè)的舉措
對于區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)的應用創(chuàng)新，我們不僅僅只在表面上分析銀行經營活動中新型經濟契約關系如何構建，如何優(yōu)化銀行現有的要素組合，更應該追根溯源，深入研究以區(qū)塊鏈技術為基礎的數字貨幣體系給銀行業(yè)帶來的商業(yè)模式變革，探索銀行業(yè)的升級方向。
形成新的混合型數字貨幣體系
哈耶克一直堅持貨幣非國家化的理想。區(qū)塊鏈技術在事實上驗證了數字貨幣跨國界運用的可行性，帶來信息共享和透明化，讓理想照進現實。但從國家的視角，國際化的貨幣仍然難以構建一個新的國際貨幣體系。從比特幣的認可度看，德國在2013年承認比特幣的貨幣地位，其他國家比特幣卻都被訴諸法律。在國內，2013年12月，五部委聯(lián)合發(fā)文防范比特幣風險，明確比特幣不具有貨幣屬性，是一種虛擬的商品，不具有法償性。
數字貨幣雖然難以國際化，但區(qū)塊鏈技術卻受到各國央行的重視。英國央行推出類比特幣的加密貨幣RSCoin，荷蘭央行正在開發(fā)以區(qū)塊鏈技術為支持的DNBCoin，中國央行計劃推進數字貨幣。這種以區(qū)塊鏈技術為基礎的數字貨幣更可能是混合型的，發(fā)展前景可能會出現以下三種情況：一是混合型數字貨幣。有中心，即由中央銀行發(fā)行，其發(fā)行規(guī)模和匯率都將由中央銀行掌控，形成一個以法幣為基礎、以數字貨幣為補充的多元化貨幣體系；其核心是數字貨幣的國家。二是形成不同金融場景的虛擬貨幣，催生虛擬金融的交易規(guī)則和流程，進一步繁榮實體經濟。當然，具有國家信譽的商業(yè)銀行參與到場景創(chuàng)造虛擬貨幣更能夠讓不同的消費者接受這些金融創(chuàng)新產品。三是混合型數字貨幣。其產生的規(guī)則可變，并不以挖礦為基礎的形式產生，比如Peercoin（PPC）采用權益證明取代工作量證明，來維護網絡安全。
關鍵詞：中小企業(yè)；區(qū)塊鏈技術；財務管理
1區(qū)塊鏈到底為何物
現如今區(qū)塊鏈（Blockchain）風起云涌的發(fā)展著，那么區(qū)塊鏈是什么呢？有些國政府在《區(qū)塊鏈：分布式賬本技術》報告中解釋到：“區(qū)塊鏈是數據庫的一種。它持有很多記錄，然后把這些記錄全部放在區(qū)塊鏈中，而不是簡單地整理在紙上。通過使用加密簽名的每個區(qū)塊，可以鏈接到下一區(qū)塊。人們使用區(qū)塊鏈可以像使用賬本一樣，重要的是能夠共同分享，還可以讓符合權限的人查詢。”簡言之，區(qū)塊鏈是集分布式記賬、智能合約、共識機制等功能為一體的技術。區(qū)塊鏈最大的特點是去中心化。鑒于使用分布式的核點計算和信息存儲，任何節(jié)點的義務和權利都是同等的，沒有中心決定節(jié)點的硬件或相關管理機構，整個大的系統(tǒng)是由具備維護功能的節(jié)點配合維護系統(tǒng)中的存儲塊。其次，區(qū)塊鏈技術具有開放的功能。相關數據在區(qū)塊鏈中是對所有參與者公開的，若想查找一些信息，參與者能夠通過公開的接口查詢。再次，區(qū)塊鏈技術具備自我控制的功能。協(xié)議及規(guī)范是基于共同商量以取得一致意見形成的，因此節(jié)點上的所有數據可以在去信任的環(huán)境中自如調換。從次，區(qū)塊鏈技術具備不可篡改的功能。數據可以永久存儲區(qū)塊鏈中，除非有不小于51％的系統(tǒng)控制鏈上的節(jié)點，否則對單個節(jié)點更改是不起作用的。最后，區(qū)塊鏈技術還具備匿名的功能。節(jié)點之間調換的順序有著固定算法，所以交易雙方不需要公開身份就能讓彼此產生信任，這也無異于增強了企業(yè)信用。
2中小企業(yè)特征與現行財務管理模式的弊端
2．1中小企業(yè)的特征
2．1．1企業(yè)數量數不勝數，但規(guī)劃出的實體場地小，地區(qū)差異較突出中小企業(yè)的數量數不勝數，不管在大城市還是農村都有分布，但對小規(guī)模的企業(yè)而言，人才、資金、物品等資源都很有限，所以競爭力相對大企業(yè)來說并不強。此外，中小企業(yè)經濟動態(tài)數列水平會因地區(qū)不同而有所差異，如地處中東部地區(qū)的中小企業(yè)在工業(yè)總產值方面強于西部。2．1．2組織程度差，主要面向國內市場相關領域里中小企業(yè)配合程度差，內部管理制度及管理結構尚待完善，大多地方政府對中小企業(yè)的扶植和服務體系的建立都比較欠缺，加上本身資金不足，技術過時，面對國際市場的激烈競爭，中小企業(yè)適應能力較弱，由此面向國內市場的頗多。2．1．3生產靈活，勞動密集度高中小企業(yè)可以依據市場需求進行品種多樣化、小批量生產，生產方式比較靈活。又因為行業(yè)的整體技術水平落后，所以當前我國中小企業(yè)以勞動密集型產業(yè)為主，這無疑充分利用了閑置的勞動力，在促進社會就業(yè)方面起著積極作用。
2．2中小企業(yè)現行財務管理模式存在的弊端
2．2．1資金短缺，融資困難由于我國擔保體系尚不健全，融資制度和法律制度尚不完善，商業(yè)銀行為中小企業(yè)的融資主體，融資方式主要分為抵押貸款和擔保貸款。中小企業(yè)處于上升階段時，急需大量資金，但企業(yè)現有規(guī)模和抵押的資產不成比例。此外，一些中小企業(yè)負債過多，經營風險大，信用觀念淡薄，經營行為不規(guī)范，損害了中小企業(yè)的信用形象，從而使許多中小企業(yè)難以獲得銀行貸款。其次，國家對大型企業(yè)設有專門的籌資機構，而對中小企業(yè)扶持力度不夠，頒布的優(yōu)惠政策較少，這也使很多中小企業(yè)融資困難。2．2．2管理理念傳統(tǒng)，機制不健全中小企業(yè)劃出的實體規(guī)模小，這使財產所有者一人獨攬了企業(yè)的所有權和經營權，但由于管理者缺少相對應地財務管理理念，僅憑經驗和感覺行事，很難做到真正地科學決策。財務管理這一工作在中小企業(yè)的管理中并非處于核心位置，與之相反地卻是，在大型企業(yè)中財務管理的核心地位體現得很明確。并且在現如今的市場經濟環(huán)境下，中小企業(yè)要想順應時展，企業(yè)目標和財務管理目標應當具有一致性。然而中小企業(yè)僅把它作為一般管理機構，這無非制約了企業(yè)發(fā)展。2．2．3管理制度尚且不夠完善，財務分析欠科學合理大多中小企業(yè)缺乏完好的財務管理制度，沒有嚴謹地遵從我國現行的《會計法》和《會計準則》的相關要求制定合乎科學的財務管理制度。員工在處理財務管理工作時無章可循，僅憑自己的經驗操作。更有企業(yè)任人唯親，財務崗位均由具有血緣關系的人員擔任，職務間缺乏制衡，難以建立有效的管理和監(jiān)督機制，無法保證財務信息的真實性。并且在當今這個社會，大部分中小企業(yè)的財務報表缺乏真實性和準確性，對財務分析的方法也不夠科學，所以不能很好的把握企業(yè)運行狀況。2．2．4財務控制薄弱在我國中小企業(yè)中，財務控制薄弱的現象是普遍存在的。首先，企業(yè)現金管理不嚴，導致資金閑置或短缺，大量資金未能參與生產周轉，其用于投入到與生產無關的不動產的現象此起彼伏。其次，存貨控制不規(guī)范，沒經過細致地調查就進行生產，導致存貨占用大量資金。最后，成本費用核算不嚴格，導致資金投入沒有產生最大效益。2．2．5重數據、輕信息，出現信息孤島中小企業(yè)往往不能很好地適應宏觀市場經濟環(huán)境，所以一般從外部引進通用的財務軟件來實現財務管理的信息化，但這些軟件的實用性和針對性都不夠高。同時，由于財務人員的專業(yè)素質不夠高，不能熟練地操作這些財務軟件，無法完全發(fā)揮這些軟件的價值。此外，大量財務人員埋頭于核算，財務信息不能實現共享，企業(yè)內外部銜接能力不強，使得中小企業(yè)財務管理信息化水平長期偏低。
3區(qū)塊鏈技術對中小企業(yè)財務管理的影響
3．1區(qū)塊鏈技術有利于提高中小企業(yè)對財務管理風險的靈敏度
區(qū)塊鏈可實時監(jiān)控智能合約的狀態(tài)，智能合約生成時，無需中介的參與自動執(zhí)行，這樣能夠避免中小企業(yè)賒賬給客戶，資金卻不能及時收回的情況。智能合約還可以通過整合大數據和預測分析來增加會計流程的智能。結合大數據，智能合約可以在被動式到預測式變革之上進行分層，以提高風險靈敏度，降低中小企業(yè)經營風險，規(guī)范經營行為，增強信用意識和樹立信用形象，從而使中小企業(yè)在銀行中獲得更多貸款良機，以解決資金短缺和融資難問題。
3．2區(qū)塊鏈技術有利于健全中小企業(yè)體制機制，做到科學決策
區(qū)塊鏈能夠通過其獨有的共識機制，在很短時間內完成對交易的驗證和確認。只要利益沒有關聯(lián)的節(jié)點能夠實現共同的認識，我們就可以確定全網對此也能夠達成共同認識。若中小企業(yè)應區(qū)塊鏈技術于財務管理中，財務信息將會公之于眾，一旦被外部人員發(fā)現信息存在問題，則對該企業(yè)產生不利影響。正因如此，應用其技術有利于督促中小企業(yè)完善體制機制，并通過區(qū)塊鏈技術可以宏觀了解到其他企業(yè)的財務狀況，使其做到真正的財務科學。
3．3區(qū)塊鏈技術有利于提高中小企業(yè)財務信息的真實性、準確性
在區(qū)塊鏈的世界里，大家共同維護一個分布式賬本，所有的交易數據無法篡改。這原理就和微信群類似，群里記錄的是聊天信息，聊天信息是不能篡改的，區(qū)塊鏈也一樣存在著“聊天信息”，不同的是這些信息在區(qū)塊鏈的世界里稱作“交易”。企業(yè)用區(qū)塊鏈保存這些歷史交易則不容易被篡改，所以應用該技術不僅有利于中小企業(yè)之間相互制衡監(jiān)督，更能保證財務信息的真實可靠。
3．4區(qū)塊鏈技術有利于增強中小企業(yè)財務控制力、降低資金運作成本
區(qū)塊鏈可以實行點對點的交易，無論企業(yè)還是個人都能運行一個區(qū)塊鏈節(jié)點，基本上沒有使用限制，只要使用者下載一個關于區(qū)塊鏈的網絡客戶端就能使用，區(qū)塊鏈網絡還可以統(tǒng)籌于點對點的價值轉移清算與結算，保證了成本費用核算的準確性，增強了企業(yè)財務控制能力，同時它會不斷運行，以此提高賬本及時更新的效率。除此之外，有著區(qū)塊鏈技術的數字貨幣能直接進行點對點的支付，減少了銀行這一中間環(huán)節(jié)的操作，節(jié)約手續(xù)費的同時也降低了資金運作成本。
3．5區(qū)塊鏈技術運用到中小企業(yè)財務管理中不利于財務數據的更改
在區(qū)塊鏈中，企業(yè)想要更改鏈中的數據幾乎不可能。當企業(yè)在對財務數據進行搜集整理時，萬一數據資料輸送的地址不正確，對企業(yè)來說就會造成重大損失。原因是哈希值在每個區(qū)塊中都有所不同，同時哈希值的輸出會被之前的區(qū)塊引用，這就會導致企業(yè)不能在區(qū)塊鏈的中間調換區(qū)塊，所以當輸入錯的財務數據，又沒有及時發(fā)現時，會使公開的財務數據難以更改，不具有真實性。
3．6區(qū)塊鏈技術難以做到信息監(jiān)管平衡，不利于中小企業(yè)機密信息的保護
區(qū)塊鏈由于通過節(jié)點自由選擇中心和數據不能被篡改等特點，在很大程限上讓信息透明公開，這在教育、公共服務等領域是非常有利的，但對于企業(yè)而言，涉及行業(yè)機密的信息并不希望公開化，若使用該技術則容易被競爭對手獲知相關信息，怎樣保證相關信息不被泄露，正是區(qū)塊鏈技術所需要完善的地方。
3．7區(qū)塊鏈技術的延遲性，不利于中小企業(yè)時間成本的節(jié)省
區(qū)塊鏈技術具有延遲性，原因在于交易時要被網絡上大多數節(jié)點得知這一情況，中間大約需要花上十分鐘，并且還要等大部分節(jié)點驗證認同這筆交易后才算成功。所以中小企業(yè)把數據傳輸到區(qū)塊鏈中會耗時很多，增加了時間成本。
參考文獻
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