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供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險
傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)主要考核企業(yè)資質(zhì)、業(yè)績、財務(wù)特征和擔(dān)保方式等,從單一主體經(jīng)營、財務(wù)、市場等角度對企業(yè)綜合實力、還款能力進(jìn)行的信用評價。但在供應(yīng)鏈背景下,鏈上企業(yè)的風(fēng)險已發(fā)生根本變化,其不僅受自身風(fēng)險因素的影響,同時還受供應(yīng)鏈因素的影響。一方面,供應(yīng)鏈上核心企業(yè)較高的信用水平和增級效用以及真實貿(mào)易項下產(chǎn)生的自償性還款現(xiàn)金來源降低了上下游交易方的信用風(fēng)險;另一方面,供應(yīng)鏈上各環(huán)節(jié)主體之間環(huán)環(huán)相扣,相互傳遞的風(fēng)險因素又使各企業(yè)所面臨的環(huán)境更加的復(fù)雜多變,不僅包括主體自身的信用風(fēng)險,同時還涉及到企業(yè)所處供應(yīng)鏈的整體運(yùn)營風(fēng)險、交易對手風(fēng)險、貿(mào)易背景真實性風(fēng)險、交易資產(chǎn)風(fēng)險、操作環(huán)節(jié)風(fēng)險以及來自于物流監(jiān)管合作方的風(fēng)險等。
核心企業(yè)信用風(fēng)險。在供應(yīng)鏈金融中,核心企業(yè)掌握了供應(yīng)鏈的核心價值,擔(dān)當(dāng)了整合供應(yīng)鏈物流、信息流和資金流的關(guān)鍵角色,商業(yè)銀行正是基于核心企業(yè)的綜合實力、信用增級及其對供應(yīng)鏈的整體管理程度,而對上下游中小企業(yè)開展授信業(yè)務(wù),因此,核心企業(yè)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景決定了上下游企業(yè)的生存狀況和交易質(zhì)量。一旦核心企業(yè)信用出現(xiàn)問題,必然會隨著供應(yīng)鏈條擴(kuò)散到上下游企業(yè),影響到供應(yīng)鏈金融的整體安全。一方面,核心企業(yè)能否承擔(dān)起對整個供應(yīng)鏈金融的擔(dān)保作用是一個問題,核心企業(yè)可能因信用捆綁累積的或有負(fù)債超過其承受極限使供應(yīng)鏈合作伙伴之間出現(xiàn)整體兌付危機(jī);另一方面,當(dāng)核心企業(yè)在行業(yè)中的地位發(fā)生重大不利變化時,核心企業(yè)可能變相隱瞞交易各方的經(jīng)營信息,甚至出現(xiàn)有計劃的串謀融資,利用其強(qiáng)勢地位要求并組織上下游合作方向商業(yè)銀行取得融資授信,再用于體外循環(huán),致使銀行面臨巨大的惡意信貸風(fēng)險。
上下游企業(yè)信用風(fēng)險。雖然供應(yīng)鏈金融通過引用多重信用支持技術(shù)降低了銀企之間的信息不對稱和信貸風(fēng)險,通過設(shè)計機(jī)理弱化了上下游中小企業(yè)自身的信用風(fēng)險,但作為直接承貸主體的中小企業(yè),其公司治理結(jié)構(gòu)不健全、制度不完善、技術(shù)力量薄弱、資產(chǎn)規(guī)模小、人員更替頻繁、生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力弱等問題仍然存在,特別是中小企業(yè)經(jīng)營行為不規(guī)范、經(jīng)營透明度差、財務(wù)報表缺乏可信度、守信約束力不強(qiáng)等現(xiàn)實問題仍然難以解決。與此同時,在供應(yīng)鏈背景下,中小企業(yè)的信用風(fēng)險已發(fā)生根本改變,其不僅受自身風(fēng)險因素的影響,而且還受供應(yīng)鏈整體運(yùn)營績效、上下游企業(yè)合作狀況、業(yè)務(wù)交易情況等各種因素的綜合影響,任何一種因素都有可能導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)信用風(fēng)險。
貿(mào)易背景真實性風(fēng)險。自償性是供應(yīng)鏈金融最顯著的特點(diǎn),而自償?shù)母疽罁?jù)就是貿(mào)易背后真實的交易。在供應(yīng)鏈融資中,商業(yè)銀行是以實體經(jīng)濟(jì)中供應(yīng)鏈上交易方的真實交易關(guān)系為基礎(chǔ),利用交易過程中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨為質(zhì)押/抵押,為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。在融資過程中,真實交易背后的存貨、應(yīng)收賬款、核心企業(yè)補(bǔ)足擔(dān)保等是授信融資實現(xiàn)自償?shù)母颈WC,一旦交易背景的真實性不存在,出現(xiàn)偽造貿(mào)易合同、或融資對應(yīng)的應(yīng)收賬款的存在性/合法性出現(xiàn)問題、或質(zhì)押物權(quán)屬/質(zhì)量有瑕疵、或買賣雙方虛構(gòu)交易惡意套取銀行資金等情況出現(xiàn),銀行在沒有真實貿(mào)易背景的情況下盲目給予借款人授信,就將面臨巨大的風(fēng)險。
業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是當(dāng)前業(yè)界普遍認(rèn)同的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中最需要防范的風(fēng)險之一。供應(yīng)鏈金融通過自償性的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計以及對物流、信息流和資金流的有效控制,通過專業(yè)化的操作環(huán)節(jié)流程安排以及獨(dú)立的第三方監(jiān)管引入等方式,構(gòu)筑了獨(dú)立于企業(yè)信用風(fēng)險的第一還款來源。但這無疑對操作環(huán)節(jié)的嚴(yán)密性和規(guī)范性提出了很高的要求,并造成了信用風(fēng)險向操作風(fēng)險的位移,因為操作制度的完善性、操作環(huán)節(jié)的嚴(yán)密性和操作要求的執(zhí)行力度將直接關(guān)系到第一還款來源的效力,進(jìn)而決定信用風(fēng)險能否被有效屏蔽。
[關(guān)鍵詞]供應(yīng)鏈;融資;中小企業(yè)
[中圖分類號]F275[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432(2011)41-0064-01
1 出口型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險分析
1.1 應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)風(fēng)險
應(yīng)收賬款融資模式是供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的上游中小企業(yè)以未到期的應(yīng)收賬款向銀行辦理融資模式,核心企業(yè)起著反擔(dān)保作用,一旦融資企業(yè)出現(xiàn)問題,核心企業(yè)將承擔(dān)彌補(bǔ)銀行損失的責(zé)任。由于應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資的特殊性,其風(fēng)險主要有:第一,可轉(zhuǎn)性不確定,即應(yīng)收賬款是否是依照法律和當(dāng)事人約定允許轉(zhuǎn)讓的,只要其中的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,都會面臨風(fēng)險的出現(xiàn),造成貸款額的回收障礙;第二,特定化信息的明確性,即應(yīng)收賬款的有關(guān)要素,包括金額、期限、支付方式、債務(wù)人名稱,產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同是否明確,具體和固定;第三,應(yīng)收賬款的時效性,即應(yīng)收賬款債權(quán)必須尚未超過訴訟時效,這一點(diǎn)是銀行在選擇供應(yīng)鏈出口應(yīng)收賬款融資中容易忽略的問題;第四,轉(zhuǎn)讓人的資格是否具備,即提供應(yīng)收賬款的民事主體必須具備法律所承認(rèn)的提供擔(dān)保的資格。銀行對融資企業(yè)進(jìn)行貸款風(fēng)險評估時,更多應(yīng)該關(guān)注核心企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險以及整個供應(yīng)鏈的運(yùn)作狀況。這些都是應(yīng)收賬款融資模式面臨的主要風(fēng)險。
1.2 票據(jù)貼現(xiàn)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險
對中小企業(yè)辦理的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù),既是中小企業(yè)資金融通的需要,同時又是銀行增強(qiáng)服務(wù)功能、進(jìn)行金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求。在支持中小企業(yè)融資票據(jù)化,破解中小企業(yè)融資難的業(yè)務(wù)進(jìn)程中,雖然采取票據(jù)貼現(xiàn)的方式開辟了中小企業(yè)融資的新途徑,但我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識到銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所存在的問題及潛在風(fēng)險?,F(xiàn)已流通的票據(jù)結(jié)構(gòu)失衡,缺乏金融創(chuàng)新。目前票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中所涉及的票據(jù)基本上都是銀行承兌匯票。一些地方商業(yè)銀行目前尚不具備簽發(fā)銀行承兌匯票資格,即使開戶企業(yè)符合簽發(fā)銀行承兌匯票條件也無法辦理。
1.3 訂單融資業(yè)務(wù)風(fēng)險
訂單融資的主要風(fēng)險為訂單實現(xiàn)過程風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、信息系統(tǒng)風(fēng)險、下游廠商違約風(fēng)險和物流企業(yè)監(jiān)管風(fēng)險。由于環(huán)境風(fēng)險、信息系統(tǒng)風(fēng)險和物流企業(yè)的監(jiān)管風(fēng)險一般不會因為下游企業(yè)是否是核心企業(yè)而改變,因此,當(dāng)下游采購企業(yè)為資信水平一般的中小型企業(yè)時,需重點(diǎn)控制好訂單實現(xiàn)過程風(fēng)險及下游廠商的違約風(fēng)險。訂單融資以貸款企業(yè)獲得資金開始,以銀行收回本息結(jié)束。從資金和貨物流轉(zhuǎn)的角度來看該業(yè)務(wù)過程包括采購、生產(chǎn)及貨款交付三個環(huán)節(jié)。因此銀行和物流企業(yè)只需在這些環(huán)節(jié)對資金和貨物進(jìn)行全程動態(tài)跟蹤監(jiān)控和管理,就能夠控制訂單實現(xiàn)過程的風(fēng)險。
2 商業(yè)銀行出口型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施21 規(guī)范競爭,嚴(yán)格核心企業(yè)市場準(zhǔn)入條件
強(qiáng)化準(zhǔn)入體系的建立,首先要關(guān)注供應(yīng)鏈的準(zhǔn)入問題。供應(yīng)鏈準(zhǔn)入的必要條件至少有三:一是核心企業(yè)有明確的供應(yīng)商分銷商的準(zhǔn)入和退出制度;二是供應(yīng)鏈成員可以享受核心企業(yè)提供的排他性的特殊優(yōu)惠政策,比如訂單保障、漲價跌價補(bǔ)償、銷售返點(diǎn)、排產(chǎn)優(yōu)先、宣傳支持等,這將增強(qiáng)供應(yīng)鏈成員的抗風(fēng)險能力;三是核心企業(yè)對供應(yīng)鏈成員應(yīng)有獎勵和懲罰措施,這有利于銀行利用核心企業(yè)的談判地位加大授信客戶的違約成本。其次要關(guān)注具體授信客戶的準(zhǔn)入?!肮?yīng)鏈”業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)是商品貿(mào)易融資,而商品貿(mào)易融資最大特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)授信的自償性,即通過對物流、資金流控制技術(shù)的結(jié)構(gòu)化運(yùn)用,規(guī)避因授信主體資信、實力的欠缺所蘊(yùn)涵的主體信用風(fēng)險。鑒于此“供應(yīng)鏈”業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入評價應(yīng)強(qiáng)化債項評價的權(quán)重,而相應(yīng)弱化主體評價的權(quán)重。
2.2 建立出口型中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)客戶信用等級評定體系根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特征和需求特點(diǎn),建立起適合中小企業(yè)的授信評分體系。以往國內(nèi)商業(yè)銀行對大中小企業(yè)的信用評級都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),小企業(yè)受規(guī)模實力等因素的限制,符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的“微乎其微”。這就需要商業(yè)銀行適當(dāng)調(diào)整對中小企業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn),研究制定一套符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評定、評級辦法。銀行評級不能再單純依靠企業(yè)財務(wù)報表等硬信息,應(yīng)當(dāng)從注重企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模變?yōu)楦匾暺髽I(yè)的實際經(jīng)營效益,注重針對中小企業(yè)某一個項目或某一交易活動的評級,同時綜合考慮企業(yè)產(chǎn)品市場前景、發(fā)展?jié)摿推髽I(yè)所處產(chǎn)業(yè)鏈條穩(wěn)定運(yùn)營等因素,客觀地評價中小企業(yè)的信用級別,為中小企業(yè)平等地獲得銀行貸款創(chuàng)造良好的條件。
2.3 實施差異化中小企業(yè)風(fēng)險管理制度
建立專業(yè)化風(fēng)險管理體制,是貿(mào)易融資發(fā)展戰(zhàn)略的組織保障。各家商業(yè)銀行總行應(yīng)明確供應(yīng)鏈金融主管部門,負(fù)責(zé)全行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的統(tǒng)籌規(guī)劃,制定發(fā)展目標(biāo)、營銷計劃、政策制度、產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣以及相關(guān)的考核評價體系。建議在一級和二級分行設(shè)立供應(yīng)鏈金融部,專門負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計、營銷支持、業(yè)務(wù)審查和貸后管理等。推行產(chǎn)品經(jīng)理制,強(qiáng)化產(chǎn)品專業(yè)化管理和運(yùn)作,在總分行產(chǎn)品管理部門設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理,具體承擔(dān)產(chǎn)品經(jīng)營責(zé)任,對產(chǎn)品經(jīng)營的市場目標(biāo)負(fù)責(zé),產(chǎn)品經(jīng)理主要承擔(dān)產(chǎn)品的日常管理工作、產(chǎn)品的營銷策劃和組織實施、產(chǎn)品分銷渠道管理、產(chǎn)品的市場調(diào)研、組織產(chǎn)品的優(yōu)化完善、支持產(chǎn)品的銷售工作(包括對客戶的產(chǎn)品推介、服務(wù)方案設(shè)計、售后服務(wù)支持)。對產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品市場目標(biāo)的考核和產(chǎn)品資源投入與產(chǎn)出的考核??傂挟a(chǎn)品經(jīng)理主要側(cè)重產(chǎn)品的設(shè)計、優(yōu)化維護(hù)以及全國統(tǒng)一的營銷活動策劃,分行的產(chǎn)品經(jīng)理主要承擔(dān)產(chǎn)品的市場營銷、銷售工作支持、售后服務(wù)支持等。
【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;供應(yīng)鏈金融信息服務(wù)平臺
一、供應(yīng)鏈金融研究意義
根據(jù)中國人民銀行《2012年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》,2012年6月末全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額59.64萬億元,同比增長16%。上半年增加4.86萬億元,同比多增6832億元。主要商業(yè)銀行(無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行)對中小企業(yè)的貸款的發(fā)放增長速度(招商銀行7.35%,民生銀行10.35%,工商銀行8.6%,建設(shè)銀行7.83%)遠(yuǎn)低于整體貸款余額的增速。
從央行的數(shù)據(jù)與主要商業(yè)銀行的年報數(shù)據(jù)的比較中可以看出,主要商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款積極性不高,其對中小企業(yè)的貸款增速大大低于整體貸款增速。中小企業(yè)從商業(yè)銀行融資難的問題可見一斑。
從目前的商業(yè)實踐和理論探討來看,發(fā)展供應(yīng)鏈金融,是改善商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu),優(yōu)化資金投向,緩解中小企業(yè)融資難的一個重要手段。
二、供應(yīng)鏈金融概念
陳娟(2011)認(rèn)為供應(yīng)鏈?zhǔn)窃趦r值鏈的理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,而供應(yīng)鏈金融則是隨著新型的供應(yīng)鏈管理運(yùn)作模式誕生和發(fā)展的,突出了供應(yīng)鏈組織關(guān)系中資金流對這個過程增值的作用,并以此作為整個鏈條的整合,從財務(wù)的視角對整個供應(yīng)鏈發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化,為參與國際競爭的供應(yīng)鏈組織提供一體化金融服務(wù)的產(chǎn)品體系和服務(wù)模式。供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作目標(biāo)是幫助供應(yīng)鏈企業(yè)最大化資金利用價值,并依托供應(yīng)鏈三流(資金流、物流、信息流)整合幫助他們最小化資金的獲得成本,保證供應(yīng)鏈整體健康發(fā)展所需的資金需求[1]。李偉偉(2012)認(rèn)為供應(yīng)鏈金融以真實的商品交易為依據(jù),銀行基于對供應(yīng)鏈上下游客戶交易流程的掌控而提供融資,以封閉控制商品流或資金流為原則,掌控商品流、資金流、信息流的動向,能夠有效的對信貸資金用途進(jìn)行監(jiān)管,降低銀行融資的風(fēng)險[2]。
筆者認(rèn)為供應(yīng)鏈融資是以供應(yīng)鏈為依托,以供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)為服務(wù)對象,以供應(yīng)鏈的核心企業(yè)為貸款擔(dān)保,一方面降低中小企業(yè)的融資成本,另一方面擴(kuò)展銀行的放貸范圍,優(yōu)化資金配置的新型金融業(yè)務(wù)。
三、供應(yīng)鏈金融的研究文獻(xiàn)綜述
國內(nèi)目前有大量的關(guān)于供應(yīng)鏈金融的研究文獻(xiàn),這些文獻(xiàn)研究的方向和主題大致可以歸納為三大類:供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理、供應(yīng)鏈金融的發(fā)展建議。
1、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式
目前國內(nèi)文獻(xiàn)對供應(yīng)鏈金融模式的分析,有的是從商業(yè)銀行的實際供應(yīng)鏈產(chǎn)品出發(fā)對供應(yīng)鏈金融模式進(jìn)行分類,有的從供應(yīng)鏈上的商品流向?qū)?yīng)鏈金融模式做出劃分,有的以質(zhì)押品的不同區(qū)分不同的供應(yīng)鏈融資模式,有的則對單一的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行分析。
杜瑞(2010)將商業(yè)銀行開展的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)分為三大類:一是以核心企業(yè)為風(fēng)險責(zé)任主體,銀行為其上下游企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資。二是基于貨權(quán)控制和存貨質(zhì)押的供應(yīng)鏈融資。三是基于應(yīng)收賬款質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓的供應(yīng)鏈融資[3]。李華(2010)以供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)中小企業(yè)的動產(chǎn)能得到有效盤活且能順利流轉(zhuǎn)為研究目標(biāo),提出了一種創(chuàng)新的基于動態(tài)質(zhì)押的融資集合模式,設(shè)計了該融資模式的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)操作流程,并對動態(tài)質(zhì)押和靜態(tài)質(zhì)押進(jìn)行了比較[4]。陳娟(2011)從供應(yīng)鏈融資實際提供者將供應(yīng)鏈金融的模式劃分為商業(yè)銀行、第三方物流公司、第三方貿(mào)易平臺公司和供應(yīng)鏈上核心企業(yè)四大供應(yīng)鏈金融模式[5]。李偉偉(2012)介紹了以“1+N”理論為基礎(chǔ)的動產(chǎn)質(zhì)押融資模式、應(yīng)收賬款融資模式、保兌倉融資模式三種供應(yīng)鏈融資模式[2]。鄒里蘇(2012)以中興銀行為案例分析了“1+N”的供應(yīng)鏈金融服務(wù)實踐[6]。
2、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理
銀行在供應(yīng)鏈金融面臨的主要風(fēng)險是由信息不對稱帶來的信用風(fēng)險。當(dāng)然任何一項銀行金融業(yè)務(wù)不可避免的也會產(chǎn)生操作風(fēng)險。由于抵押品的價格波動導(dǎo)致的市場風(fēng)險最終將在中小企業(yè)違約的信用風(fēng)險上體現(xiàn),通過對市場風(fēng)險監(jiān)控可以更好的把握信用風(fēng)險的變化。相關(guān)文獻(xiàn)主要也是針對如何識別、評估、控制和緩釋信用風(fēng)險來討論供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理的問題。
周純敏(2009)認(rèn)為信用風(fēng)險是供應(yīng)鏈融資的主要風(fēng)險,并從信用風(fēng)險識別、度量、評價和控制的角度來分析供應(yīng)鏈融資風(fēng)險,同時提出相關(guān)防控策略[7]。林樹紅(2010)認(rèn)為供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險主要包括融資主體的信用風(fēng)險、融資支持的債項風(fēng)險、融資過程的操作風(fēng)險及法律風(fēng)險[8]。潘文東(2010)認(rèn)為欺詐類風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作類風(fēng)險、法律風(fēng)險是供應(yīng)鏈金融與生俱來的風(fēng)險,故應(yīng)重視信用評價系統(tǒng)在金融供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品中的應(yīng)用,提出金融供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品信貸風(fēng)險的控制與防范措施[9]。李小龍(2011)介紹了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資面臨的信用風(fēng)險,提出供應(yīng)鏈信用風(fēng)險的相關(guān)因素,通過設(shè)計信用評價和激勵機(jī)制,盡量避免企業(yè)失信的行為,實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的良好發(fā)展[10]。劉雙紅(2011)分析了商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中面臨供應(yīng)鏈斷裂風(fēng)險、道德風(fēng)險、操作風(fēng)險、動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險、產(chǎn)品開發(fā)和推廣風(fēng)險及法律風(fēng)險等,并在分析這些風(fēng)險及產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的防控對策[11]。王威(2012)分析了供應(yīng)鏈融資面臨的信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險和合作風(fēng)險,并在此基礎(chǔ)上提出風(fēng)險防控措施[12]。王卡(2011)認(rèn)為供應(yīng)鏈融資風(fēng)險主要來源于專業(yè)操作能力低、交易合同的真實性和核心企業(yè)的風(fēng)險傳遞,商業(yè)銀行需要通過建立信息化電子平臺、謹(jǐn)慎選擇核心企業(yè)和設(shè)計與供應(yīng)鏈融資需求相適應(yīng)的授信管理模式和業(yè)務(wù)流程來控制風(fēng)險[13]。
3、供應(yīng)鏈金融的發(fā)展建議
馬蘇川(2011)通過SWOT分析了供應(yīng)鏈融資的優(yōu)越性,并提出銀行開展供應(yīng)鏈融資采取低成本、低風(fēng)險和多企合作等戰(zhàn)略[14]。張敬峰(2011)認(rèn)為銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變角色,培育優(yōu)秀供應(yīng)鏈,建立和完善供應(yīng)鏈融資管理信息系統(tǒng),建立供應(yīng)鏈融資體系的應(yīng)急處理機(jī)制;核心企業(yè)在供應(yīng)鏈融資體系布局和管理中發(fā)揮更加積極的作用;作為供應(yīng)鏈融資服務(wù)對象的中小企業(yè)要規(guī)范管理、科學(xué)發(fā)展,通過這些措施多方面促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展[15]。楊蓉(2011)從核心企業(yè)和建設(shè)良好融資環(huán)境出發(fā),提出發(fā)展供應(yīng)鏈融資的措施[16]。林聲強(qiáng)(2011)認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該從積極構(gòu)筑全新的供應(yīng)鏈性能評價體系、打破授信跨區(qū)域限制,實現(xiàn)金融產(chǎn)品一體化、賦予供應(yīng)鏈融資敘做銀行所有產(chǎn)品的職能和將供應(yīng)鏈作為一種營銷和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群的策略與手段四方面來發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)[17]。張倩(2012)分析供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品品牌建設(shè)對商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的重要性,并提出品牌建設(shè)建議[18]。
四、供應(yīng)鏈金融的可研究方向
1、供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式的研究
目前文獻(xiàn)對供應(yīng)鏈金融模式的研究僅限于從銀行的角度出發(fā),沒有具體分析目前世界上成功開展供應(yīng)鏈金融的其他企業(yè)實體。如第三方物流公司提供的金融服務(wù),較成功的案例有UPS Capital公司;第三方貿(mào)易平臺公司,Trade CARD公司和阿里巴巴公司;供應(yīng)鏈核心企業(yè)憑借自己的資金實力對供應(yīng)鏈企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)。可以分析這些成功的供應(yīng)鏈融資模式,從而得出發(fā)展中國供應(yīng)鏈金融服務(wù)的可選擇的路徑。
2、供應(yīng)鏈金融服務(wù)風(fēng)險管理實施方案的研究
目前的文獻(xiàn)主要偏理論闡述,而缺乏實際的實施方案。
大型商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸投放缺乏積極性的重要原因就是,對中小企業(yè)放貸的成本過高,而收益低。如何建立快速有效、適合供應(yīng)鏈融資的信貸審批流程是降低大型商業(yè)銀行放貸成本、引導(dǎo)資金流向中小企業(yè)的關(guān)鍵所在。國外較成功的例子是美國的富國銀行。在90年代初,富國銀行建立了成功的小微企業(yè)信用評分系統(tǒng),成為小微企業(yè)業(yè)務(wù)成功的重要技術(shù)保障。另外,富國銀行采用科學(xué)化、數(shù)量化的風(fēng)險管理模式監(jiān)管小微企業(yè)貸款,以保證風(fēng)險可控。憑借獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險管理理念,富國銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展。截至2011年末,小微企業(yè)貸款同比增長8%,高于整體貸款增速7個百分點(diǎn),“企業(yè)通”已處理超過200萬筆貸款,其中2/3的貸款決策是由系統(tǒng)自動完成的。中國國內(nèi)目前已經(jīng)有建設(shè)銀行、中國銀行、杭州銀行等銀行在采用“信貸工廠”模式,逐步優(yōu)化小微企業(yè)的審批流程。
信用評級是信貸發(fā)放、風(fēng)險防控的重要環(huán)節(jié),研究適合供應(yīng)鏈金融服務(wù)、支持中小企業(yè)融資的信用評級量化模型也是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的一個研究方向。
3、供應(yīng)鏈金融信息服務(wù)平臺的構(gòu)建研究
信息流是供應(yīng)鏈的重要組成部分。供應(yīng)鏈中各種信息快速有效的傳遞,可以減少借貸關(guān)系中委托人和人之間的信息不對稱,降低借貸成本,促進(jìn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融信息服務(wù)平臺可以以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為原型構(gòu)建。
關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融;存貨質(zhì)押;合同
中圖分類號:F275.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
1 供應(yīng)鏈金融
國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的若干產(chǎn)品,比如存貨質(zhì)押貸款,最早可以追溯到20世紀(jì)20年代的上海。如今的供應(yīng)鏈金融是由深圳發(fā)展銀行在2006年率先推出的,國內(nèi)其他商業(yè)銀行也在之前實踐的基礎(chǔ)上,紛紛開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。依據(jù)深圳發(fā)展銀行的定義:供應(yīng)鏈金融是指在對供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的信貸模式,并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險控制變量,對供應(yīng)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財?shù)染C合金融服務(wù)。從供應(yīng)鏈金融的定義可以看出,它與傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)不同之處在于:采用了自償性的信貸模式,控制了資金的回流;同時,引入了核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險控制變量,提高了風(fēng)險防控的能力。
2 供應(yīng)鏈金融模式
供應(yīng)鏈金融發(fā)展至今,已經(jīng)形成了預(yù)付款、存貨抵質(zhì)押和應(yīng)收賬款三種基本的模式。預(yù)付款模式包括:先票/款后貨授信、擔(dān)保提貨(保兌倉)授信、進(jìn)口信用證項下未來貨權(quán)質(zhì)押授信、國內(nèi)信用證、附保貼函的商業(yè)承兌匯票。應(yīng)收賬款模式包括:國內(nèi)明保理、國內(nèi)暗保理、國內(nèi)保理池、票據(jù)池授信、出口應(yīng)收賬款池融資、出口信用險項下授信。存貨抵質(zhì)押模式包括:靜態(tài)抵質(zhì)押授信、動態(tài)抵質(zhì)押授信、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押授信、普通倉單質(zhì)押授信[1]。
國內(nèi)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與國際性銀行的業(yè)務(wù)存在一些差別。國際銀行的供應(yīng)鏈金融以“應(yīng)收賬款融資”為主要的業(yè)務(wù),通過電子平臺對訂單、發(fā)票等數(shù)據(jù)信息流的公示和鑒證,為供應(yīng)鏈成員和銀行提供面向多個環(huán)節(jié)的融資申請。國內(nèi)銀行的供應(yīng)鏈金融則以“存貨融資”作為主要的業(yè)務(wù),通過第三方物流監(jiān)管的引入以及一定程度上對核心企業(yè)的信用引入,為供應(yīng)鏈中小企業(yè)提供融資[1]。
根據(jù)國內(nèi)銀行主要的業(yè)務(wù)是存貨抵質(zhì)押授信,因此選擇存貨抵質(zhì)押模式進(jìn)行研究將具有廣泛的理論和實踐意義。
3 供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理
供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理基本流程同商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理流程類似,包括風(fēng)險識別、風(fēng)險度量、風(fēng)險評估和風(fēng)險控制。根據(jù)供應(yīng)鏈金融主要參與對象,供應(yīng)鏈金融風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。
根據(jù)供應(yīng)鏈融資與傳統(tǒng)流動資金貸款的信貸理念的差異,國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理時,常用現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性授信安排這兩個手段?,F(xiàn)金流控制派生出物流控制、核心企業(yè)信用引入等其他手段。結(jié)構(gòu)性授信安排是指銀行以真實貿(mào)易為背景,對包括受信申請人及其供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)上主要參與者在內(nèi)的客戶組團(tuán)的授信。運(yùn)用這兩個手段,提高了中小企業(yè)的信用水平,但是卻把一些信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移到操作風(fēng)險中。
銀行首先進(jìn)行信用風(fēng)險的評價,運(yùn)用現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性授信安排,中小企業(yè)的信用風(fēng)險普遍符合要求。信用評估符合要求,銀行與中小企業(yè)、物流監(jiān)管公司、核心企業(yè)簽署合同,開始供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。開始業(yè)務(wù)之后,控制風(fēng)險的措施都在操作上,可以說操作風(fēng)險是銀行面臨的主要風(fēng)險。操作風(fēng)險管理技術(shù)發(fā)展目前還處于初級階段,操作風(fēng)險管理方法與技術(shù)也處于探索階段。雖然有些人在國內(nèi)國際商業(yè)銀行的實踐中總結(jié)出一些原則,但是在實際應(yīng)用時卻要用合同方式嚴(yán)格的規(guī)定。
4 合同對風(fēng)險防范的作用
合同是以合作條款的方式,利用法律效力,監(jiān)督合同各方履行責(zé)任和義務(wù),并強(qiáng)制違約方賠償其他方損失。
合同從三個方面來防范風(fēng)險:首先,是合同內(nèi)容的商定,通過商議決定合作各方的權(quán)利和義務(wù),明確各方能做到或做不到什么,以此杜絕合同簽署后履行中出現(xiàn)能力達(dá)不到而違約。其次,是合同的實施階段。該階段合作各方依據(jù)合同條款,履行責(zé)任和義務(wù),如果有一方不按照合同要求去做,就會出現(xiàn)違約行為。合同中大部分條款是為實施階段制定的,可以說實施中的風(fēng)險是合同主要防范的風(fēng)險,可以稱作操作風(fēng)險。最后,是合同出現(xiàn)違約情況的損失鑒定和賠償。一方面,損失賠償條款有威懾作用,使合作方不敢輕易違約。另一方面,如果出現(xiàn)違約情況,依據(jù)損失賠償條款,對違約方施以處罰,為其他合作方追討損失。
合同對風(fēng)險防范作用的大小依賴于合同內(nèi)容和條款,內(nèi)容全面、條款明確的合同最容易達(dá)到合作的目的。所以,研究合同的內(nèi)容和條款具有十分重要的意義。
5 存貨質(zhì)押模式下的合同內(nèi)容研究
在進(jìn)行存貨質(zhì)押模式下的合同內(nèi)容研究時,我們應(yīng)當(dāng)注意到國內(nèi)商業(yè)銀行常用的兩個風(fēng)險管理的重要手段,即現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性授信安排。由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險是銀行面臨的主要風(fēng)險,控制操作風(fēng)險最好的措施是依據(jù)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險點(diǎn)制定相應(yīng)的條款,并且商定違約損失賠償內(nèi)容,作為合同中的主要內(nèi)容。
存貨質(zhì)押模式包括四種授信類型:靜態(tài)抵質(zhì)押授信、動態(tài)抵質(zhì)押授信、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押授信、普通倉單質(zhì)押授信。這四種授信類型共同點(diǎn)是由合法的第三方物流公司對客戶提供的存貨進(jìn)行監(jiān)管,不同點(diǎn)在于監(jiān)管過程中貨物進(jìn)出庫的安排和控制。在四種授信類型中,靜態(tài)存貨抵質(zhì)押授信是最基本的一種,選擇它作為存貨質(zhì)押模式的代表進(jìn)行研究。
靜態(tài)存貨抵質(zhì)押授信是動產(chǎn)及貨權(quán)抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)的產(chǎn)品,是指客戶以自有或第三人合法擁有的動產(chǎn)為抵質(zhì)押的授信業(yè)務(wù),又稱為“特定化庫存模式”。銀行委托第三方物流公司對客戶提供的抵質(zhì)押的商品實行監(jiān)管,抵質(zhì)押物不允許以貨易貨,客戶必須打款贖貨[2]。
在進(jìn)行這種業(yè)務(wù)模式合同內(nèi)容商定時,實際實施中面臨的風(fēng)險包括:抵質(zhì)押商品的市場容量和流動性;抵質(zhì)押商品的產(chǎn)權(quán)是否清晰;抵質(zhì)押商品的價格波動情況;抵質(zhì)押手續(xù)是否完備;貨物價值是否易于核定,以便倉庫等物流監(jiān)管方操作;以貨易貨過程中防止滯銷貨物的換入[1-2]。
根據(jù)這些風(fēng)險點(diǎn),需要商定的合同內(nèi)容包括以下幾個方面:
(1)合作三方的權(quán)利和義務(wù)。銀行的權(quán)利和義務(wù)。銀行作為存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者,其在合作中可授權(quán)第三方物流公司監(jiān)管抵質(zhì)押物。其擁有質(zhì)押物的質(zhì)權(quán),其他兩方不得隨意處理質(zhì)押物。受信方未能償還本息或違反協(xié)議時,銀行有權(quán)按法律規(guī)定處理抵質(zhì)押物。銀行有權(quán)隨時獲知庫存質(zhì)押物的數(shù)量、質(zhì)量和價格等有關(guān)信息。銀行需要提供辦理抵押、公證、保證、資產(chǎn)評估等手續(xù)所需材料和證明。銀行有督促受信方按時支付應(yīng)付款項的權(quán)利和義務(wù)。
受信方的權(quán)利和義務(wù)。受信方有權(quán)利要求銀行按時發(fā)放貸款,要求第三方物流公司按照規(guī)定及時放貨。受信方同意第三方物流的監(jiān)管角色,并支付由于貨物監(jiān)管產(chǎn)生的費(fèi)用。受信方有義務(wù)提供有效的抵質(zhì)押物所有權(quán)證明,有義務(wù)提供抵質(zhì)押物的質(zhì)檢報告,有義務(wù)書面明確告知抵質(zhì)押物的特點(diǎn)和保管措施,有義務(wù)定期報告質(zhì)押物的價值變動信息,如果未做到,出現(xiàn)損失由受信方承擔(dān)。受信方有義務(wù)提供辦理抵質(zhì)押、公證、保險、資產(chǎn)評估等手續(xù)所需材料和證明。如需辦理保險需和銀行商議保險種類、覆蓋范圍、期限、受益人和保管人。
第三方物流公司的權(quán)利和義務(wù)。第三方物流公司負(fù)責(zé)對質(zhì)押物的名稱、規(guī)格、數(shù)量、品質(zhì)等進(jìn)行盤點(diǎn)核實制作《質(zhì)押物清單》,對質(zhì)押品合格入庫負(fù)責(zé),并建立相應(yīng)臺賬,定期對質(zhì)押物進(jìn)行盤點(diǎn)和檢查,以書面報告送給銀行。第三方物流公司應(yīng)安排專職監(jiān)管人員對質(zhì)押物實施嚴(yán)密監(jiān)管,并將人員名單及調(diào)動情況報送其他兩方備案。第三方物流公司按照銀行的書面指令出貨,做好出庫記錄。第三方物流公司根據(jù)其他兩方的委托,及時辦理抵押、公證、保險、資產(chǎn)評估等相關(guān)手續(xù)。在監(jiān)管期內(nèi),由于發(fā)生質(zhì)押物的丟失、錯發(fā)、短缺,包括由于第三方物流公司過失導(dǎo)致的品質(zhì)變化等情況造成損失,由第三方物流公司對銀行進(jìn)行全額賠償。
(2)質(zhì)押物和價格。合作三方商定質(zhì)押物應(yīng)該登記的數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)由誰提供,形成什么樣的書面單據(jù),單據(jù)由誰提供和保管。質(zhì)押物價格變動由誰提供,何時提供,以什么形式,最終價格由誰確定。
(3)貨物驗收入庫。三方約定接貨地點(diǎn)和倉庫地點(diǎn)。第三方物流公司依據(jù)什么接收貨物,接收貨物時都要檢查哪些,接收貨物后何時以什么作為憑證報送其他兩方。如果第三方物流公司認(rèn)為必要時,能不能要求相應(yīng)機(jī)構(gòu)檢驗。
(4)質(zhì)押物監(jiān)管。監(jiān)管期間,第三方物流公司應(yīng)按照合同法及相關(guān)法律規(guī)定妥善、謹(jǐn)慎處理監(jiān)管的質(zhì)物。保管期間第三方物流公司應(yīng)該做什么,比如貨物的清點(diǎn)核對,定期檢查,定期報告等。如果出現(xiàn)問題該怎么處理,比如第三方物流監(jiān)管出現(xiàn)問題、質(zhì)押物出現(xiàn)問題、質(zhì)押物質(zhì)權(quán)出現(xiàn)問題等。
(5)質(zhì)押物提取出庫。①靜態(tài)模式。三方商定提取貨物的條件,貨物置換程序,以及采用哪種置換程序。第三方物流公司依據(jù)什么放貨,放貨的過程怎么監(jiān)督,放貨后提交什么形式的證明。②動態(tài)模式。動態(tài)模式除了靜態(tài)模式中的交納保證金提貨外,還允許進(jìn)行以貨換貨的方式出庫。以貨換貨時,置換入庫的質(zhì)押物有什么要求,由誰確定是否置換,置換多少。
(6)違約責(zé)任。合作三方應(yīng)嚴(yán)格按本協(xié)議規(guī)定執(zhí)行,任何一方有違反之處,應(yīng)向守約方支付違約金。違約金包括什么,怎么確定,守約方損失如何鑒定。
參考文獻(xiàn):
[關(guān)鍵詞] 供應(yīng)鏈;金融信用風(fēng)險;風(fēng)險防范
[中圖分類號] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B
中小企業(yè)和大企業(yè)相比,中小企業(yè)存在規(guī)模小、信用差、融資渠道單一等難題,極大限制中小企業(yè)的發(fā)展訴求和持續(xù)性要求。為突破中小企業(yè)發(fā)展瓶頸,各商業(yè)銀行創(chuàng)造性提出供應(yīng)鏈金融的模式,即以大企業(yè)為核心,以圍繞在大企業(yè)上下游的中小企業(yè)為主體,形成完整的金融供給供應(yīng)鏈。同時,商業(yè)銀行從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中獲得相應(yīng)利潤,在幫扶中小企業(yè)的同時,創(chuàng)造性取得營收和利潤增長點(diǎn)。供應(yīng)鏈金融通過銀企結(jié)合、產(chǎn)資并行的方式,實現(xiàn)了銀行、核心企業(yè)與中小企業(yè)之間的共同發(fā)展。
一、供應(yīng)鏈金融的含義及特點(diǎn)
(一)供應(yīng)鏈金融的含義
供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行創(chuàng)造性提出的金融產(chǎn)品方案,其市場主體重點(diǎn)是中小企業(yè)。商業(yè)銀行以核心企業(yè)信用為擔(dān)保,以供應(yīng)鏈整體發(fā)展?fàn)顩r為出發(fā)點(diǎn),經(jīng)過系統(tǒng)評估與授信,以達(dá)到滿足中小企業(yè)的融資貸款需求的目的。供應(yīng)鏈金融突破了傳統(tǒng)信貸模式的諸多限制,以供應(yīng)鏈系統(tǒng)上的核心企業(yè)和圍繞其上下游的中小型企業(yè)為整體,進(jìn)行融資方案的設(shè)計與評估,打破了以往對單個企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估的方式,有效提升了整條供應(yīng)鏈的競爭實力。
供應(yīng)鏈金融將金融機(jī)構(gòu)納入原有的企業(yè)生產(chǎn)與物流體系之中,形成相對穩(wěn)固的發(fā)展模式。商業(yè)銀行以核心企業(yè)為擔(dān)保,向中小企業(yè)提供貸款支持,得到的貸款通過組織生產(chǎn)和產(chǎn)品轉(zhuǎn)移,實現(xiàn)了中小企業(yè)的生產(chǎn)能力的擴(kuò)大化,并進(jìn)一步通過核心企業(yè)將資金流轉(zhuǎn)到銀行機(jī)構(gòu),形成封閉的鏈條。供應(yīng)鏈金融以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn),重點(diǎn)關(guān)注圍繞在核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)融資貸款訴求,通過供應(yīng)鏈系統(tǒng)信息、資源等有效傳遞,實現(xiàn)了供應(yīng)鏈上各個企業(yè)的共同發(fā)展,持續(xù)經(jīng)營。
(二)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)
1.供應(yīng)鏈金融突破了傳統(tǒng)信貸方式的發(fā)展瓶頸,拓展了融資渠道,有效豐富和發(fā)展了信貸文化。商業(yè)銀行創(chuàng)造性提出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與服務(wù),以核心企業(yè)為主體評估整個供應(yīng)鏈的信用狀況,并根據(jù)信用評級及風(fēng)險水平為處在供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)提供相應(yīng)的貸款支持。這種模式依托核心企業(yè)的信用關(guān)系,通過銀行的介入,為中小企業(yè)提供發(fā)展資金,在某種意義上既提升了核心企業(yè)的銷售業(yè)績,又滿足了中小企業(yè)擴(kuò)大化生產(chǎn)所需的資金要求,更在整個供應(yīng)鏈水平上改善了企業(yè)資源分配不均和信用失衡等狀況。
2.供應(yīng)鏈金融必須建立在真實的貿(mào)易背景之上,貿(mào)易的連續(xù)性和可持續(xù)性有助于銀行合理制定融資支持方案,以達(dá)到充分利用資金的目的。供應(yīng)鏈金融的顯著特點(diǎn)是封閉性和自償性,即企業(yè)生產(chǎn)、物流與金融支持形成封閉的產(chǎn)業(yè)鏈模式,而借貸資金的返還也是通過企業(yè)內(nèi)部銷售利潤的獲得來實現(xiàn),從而排除了外在關(guān)聯(lián)企業(yè)的實質(zhì)性干擾。
3.供應(yīng)鏈金融使核心企業(yè)與中小企業(yè)之間形成互通、互信、命運(yùn)共同體的觀念。其改變了傳統(tǒng)的單一化指標(biāo)評價中小企業(yè)信用狀況的方式,轉(zhuǎn)而關(guān)注整個供應(yīng)鏈整體企業(yè)的發(fā)展與貿(mào)易狀況,通過核心企業(yè)擔(dān)保,使中小企業(yè)獲得貸款支持,并通過對企業(yè)間貿(mào)易行為的有效評估,作出真實性判斷和合理性調(diào)整,實現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展與鏈上企業(yè),尤其是中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
二、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險分析
(一)市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是指由于利率、匯率、市場價格等因素的變動而引起的市場自發(fā),從而使銀行的金融產(chǎn)品面臨多樣化風(fēng)險和不確定性收益風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和市場價格風(fēng)險構(gòu)成了市場風(fēng)險的主要內(nèi)容。利率風(fēng)險是銀行經(jīng)營活動中面臨的主要風(fēng)險。由于我國實行固定利率制,決定了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品并不能完全根據(jù)市場化條件形成市場化利率,而實行這種機(jī)制的結(jié)果是一旦市場利率發(fā)生變化,銀行發(fā)行的貸款利率并不能據(jù)此進(jìn)行調(diào)整,從而使銀行面臨貸款利率變動的風(fēng)險。匯率風(fēng)險主要是在涉及本外幣交換的企業(yè)貿(mào)易中,由于貨幣匯率波動而對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響,進(jìn)而使企業(yè)的進(jìn)出口貿(mào)易貨幣交易面臨匯率變動風(fēng)險。市場價格風(fēng)險是在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,由于作為質(zhì)押物,如企業(yè)存貨等價格的波動而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,價格波動是正常的,而這一特質(zhì)在糧食、石油等大宗產(chǎn)品存貨中表現(xiàn)的更為明顯,所以供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中存在較大的市場價格風(fēng)險。
(二)核心企業(yè)信用風(fēng)險和道德風(fēng)險
在供應(yīng)鏈金融中,核心企業(yè)作為商業(yè)銀行貸款授信的關(guān)鍵角色,在整個供應(yīng)鏈系統(tǒng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。商業(yè)銀行依據(jù)核心企業(yè)的信用狀況、發(fā)展實力、運(yùn)營前景等有效指標(biāo),為圍繞在核心企業(yè)中下游的中小企業(yè)提供授信貸款、信用支持等服務(wù)。因此,核心企業(yè)的信用水平和發(fā)展模式直接決定了中小企業(yè)未來發(fā)展方式的選擇。一旦核心企業(yè)的信用狀況受到質(zhì)疑,必然會影響到中下游企業(yè)的發(fā)展,并對整個供應(yīng)鏈金融體系的安全造成威脅。
(三)貿(mào)易背景真實性風(fēng)險
自償性是供應(yīng)鏈金融最顯著的特點(diǎn),但實現(xiàn)自償性的基礎(chǔ)必須是存在真實的交易。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行根據(jù)供應(yīng)鏈上企業(yè)間的真實交易關(guān)系,以交易過程中形成的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨等為抵押,有效滿足處在核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)的融資貸款需求。在融資過程中,真實性的交易時和有效的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨等形成的抵押是實現(xiàn)自償性的基礎(chǔ),一旦出現(xiàn)虛假交易、偽造合同或融資程序的違法違規(guī)問題,并且銀行在未了解真實貿(mào)易背景的情況下就對借款人進(jìn)行盲目授信,會使銀行面臨巨大的風(fēng)險。
(四)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險
業(yè)務(wù)操作風(fēng)險是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險之一。由于供應(yīng)鏈金融突破了傳統(tǒng)的信用評價模式,對供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的物流、信息流和資金流進(jìn)行有效整合和合理安排,通過自償性的結(jié)構(gòu)設(shè)計、專業(yè)化的流程安排和第三方監(jiān)管引入等方式,實現(xiàn)了與企業(yè)信用風(fēng)險完全不同的還款來源。但由于人為操作環(huán)節(jié)的存在,必然會產(chǎn)生信用風(fēng)險向操作風(fēng)險的位移,從而對操作制度的完善性、保密性和有效性產(chǎn)生要求,而一旦操作不當(dāng)或違規(guī),必然會加重企業(yè)面臨的風(fēng)險水平。
三、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險防范
(一)加強(qiáng)對市場風(fēng)險的識別預(yù)防管理
通過對市場風(fēng)險的識別及成因的定性分析,從而對各種風(fēng)險帶來的得失及應(yīng)對進(jìn)行有效考量。實行市場化的利率機(jī)制是有效控制市場利率風(fēng)險的根本方法,在當(dāng)前情況下,商業(yè)銀行可以采取套期保值的方法來管理利率風(fēng)險,套期保值的方式主要有遠(yuǎn)期利率協(xié)議、匯率互換和利率期權(quán)等。對匯率風(fēng)險的管理主要表現(xiàn)在對外匯持有期限、外匯種類及匯率波動程度進(jìn)行有效控制,是匯率波動水平保持在合理、可控的范圍之內(nèi)。對市場價格風(fēng)險則可以采取拓寬抵押物的存放范圍,增加抵押物浮動準(zhǔn)備金和抵押物價格限定措施等手段,實現(xiàn)對市場風(fēng)險的有效管理。
(二)提升對全產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)授信企業(yè)的綜合準(zhǔn)入管理
供應(yīng)鏈金融是從整個產(chǎn)業(yè)鏈的角度對鏈上各交易方發(fā)生的交易進(jìn)行評估,并給與相關(guān)企業(yè)綜合授信服務(wù)。因此,需要結(jié)合供應(yīng)鏈的整體運(yùn)營情況,對已取得授信的企業(yè)進(jìn)行主體準(zhǔn)入資格檢查和交易真實性確認(rèn),從而對鏈上各主體的經(jīng)營發(fā)展能力、實際履約狀況作出有效判斷。這主要表現(xiàn)在:授信前,商業(yè)銀行要對授信企業(yè)的交易情況、市場份額、信用狀況、購銷狀況等進(jìn)行實際調(diào)查,并對授信主體形成系統(tǒng)認(rèn)識;授信后,要強(qiáng)化對授信企業(yè),尤其是核心企業(yè)的管理,保證授信企業(yè)能夠正常經(jīng)營、合理產(chǎn)銷、如期履約。
(三)優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程,規(guī)范各環(huán)節(jié)操作要點(diǎn)
供應(yīng)鏈金融操作流程環(huán)節(jié)總多,操作風(fēng)險復(fù)雜多變,商業(yè)銀行要根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行合理的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、有效的崗位重新設(shè)計和規(guī)范的操作流程安排。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程復(fù)雜,因此要明確鏈上各主體企業(yè)的交易流程,并制定出具有代表意義的業(yè)務(wù)流程規(guī)范。崗位的設(shè)計要遵循人崗一體、崗責(zé)統(tǒng)一的原則,對與商業(yè)銀行直接對接的崗位進(jìn)行重點(diǎn)考察,明確職責(zé)權(quán)利關(guān)系。此外,還要對授信前調(diào)查,授信后維護(hù)等流程規(guī)范進(jìn)行有效維護(hù),以達(dá)到降低企業(yè)風(fēng)險的目的。
(四)要加快信息系統(tǒng)建設(shè)
通過建立電子化的信息系統(tǒng)平臺,使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)更加系統(tǒng)化和透明化,這主要表現(xiàn)為通過對鏈上企業(yè)交易的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和質(zhì)押存貨的電子化數(shù)據(jù)管理,減少了人為操作的空間。要實現(xiàn)對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)量、報表統(tǒng)計、庫存及監(jiān)管企業(yè)合作情況等工作的電子化,運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù),為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造發(fā)展平臺。
四、結(jié)束語
供應(yīng)鏈金融是推動中小企業(yè)發(fā)展,為中小企業(yè)提供有效融資渠道的重要手段。但由于市場風(fēng)險、企業(yè)信用風(fēng)險等多元風(fēng)險的存在,商業(yè)銀行及供應(yīng)鏈上企業(yè)需加強(qiáng)風(fēng)險防范,從而為中小企業(yè)融資提供保證和支持,促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的健康、有序發(fā)展。
[參 考 文 獻(xiàn)]
關(guān)鍵詞:應(yīng)收賬款;供應(yīng)鏈融資
隨著科技的進(jìn)步和發(fā)展,我國銀行金融業(yè)也在不斷的改革和創(chuàng)新,各種銀行間的競爭也在不斷加劇,為了爭取到更多的企業(yè)市場份額,各商業(yè)銀行更是紛紛研發(fā)各種金融產(chǎn)品,借助企業(yè)供應(yīng)鏈中物流、信息流和資金流運(yùn)行的相關(guān)特點(diǎn),積極創(chuàng)造新型的授信技術(shù)和客戶關(guān)系管理模式,向各大型企業(yè)和上下游的中小企業(yè)推出各種供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),這種模式突破了傳統(tǒng)的信貸中評級授信和抵押擔(dān)保等多種限制,支持促進(jìn)了中小型企業(yè)的快速發(fā)展。本文介紹的是其中一種,銀行應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。
一、什么是應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)
應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資,指的是企業(yè)為了取得運(yùn)營資金,以供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ),并以應(yīng)收賬款作為第一還款來源,向銀行申請短期貸款,由銀行為其提供融資,其中貸款期限不應(yīng)超過應(yīng)收賬款的賬齡。這種融資的參與者是債權(quán)企業(yè)、債務(wù)企業(yè)和銀行,其中融資的對象是處于供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè),在運(yùn)作中,債務(wù)企業(yè)起著反擔(dān)保的作用,因此它應(yīng)具有良好的信用,在融資企業(yè)出現(xiàn)問題時,由債務(wù)企業(yè)來彌補(bǔ)銀行的損失。
二、應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
1、執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策
在當(dāng)今降準(zhǔn)降息、貨幣流動性趨于寬松的金融政策下,為適應(yīng)國家的宏觀調(diào)控政策,銀行如何更好的控制風(fēng)險增加收益,是銀行有效健康發(fā)展的關(guān)鍵。在早期,銀行的服務(wù)對象主要是大客戶,這種授信額度過于集中的行為,會導(dǎo)致銀行的貸款風(fēng)險上升,由于很多客戶的物流并不活躍,因此還容易造成資金流和現(xiàn)金流不匹配,而應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),可以為銀行開發(fā)更多的客戶群體,尤其是信用度較高的優(yōu)質(zhì)客戶,在這種業(yè)務(wù)模式下,銀行服務(wù)的不僅僅是核心企業(yè),還包括供應(yīng)鏈中的上下企業(yè),這就使得銀行與供應(yīng)鏈中的企業(yè)聯(lián)系更加緊密,并能從中獲得更多的信息,從而拓展?jié)撛诳蛻?,為銀行增加新的業(yè)務(wù)。對于銀行而言,供應(yīng)鏈整體信用要強(qiáng)于產(chǎn)業(yè)鏈上的單個企業(yè),隨著生產(chǎn)階段的變動,銀行提供的利率和貸款成數(shù)也隨之變動,并隨著授信風(fēng)險而調(diào)整,這就能使銀行能更好的控制風(fēng)險。同時,應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中,金融產(chǎn)品的設(shè)計能對物流和資金流起到很好的控制作用,增加了結(jié)算業(yè)務(wù)的吸引效果。而且這種業(yè)務(wù)提供的金融服務(wù)涵蓋面廣,收益增長點(diǎn)也多,能促進(jìn)銀行各種業(yè)務(wù)的發(fā)展,達(dá)到風(fēng)險控制和兼顧收益的雙重效果。
2、有效調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)
應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資行為中,銀行為供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)安排優(yōu)惠融資,拓寬了供應(yīng)鏈中中小企業(yè)的融資渠道,降低其融資成本,同時還能降低企業(yè)的資本占用率,提高企業(yè)原材料、半成品和成品的利用率,從而實現(xiàn)資本的優(yōu)化配置。另外,將銀行信用融入其中,能提高供應(yīng)鏈成員的談判地位和商業(yè)信用,使他們能建立起平等的長期的合作關(guān)系。同時,還能推動供應(yīng)鏈上的產(chǎn)品流動,提高上下游產(chǎn)品的效益和市場競爭力,間接或直接的為銀行和企業(yè)帶來更多利益,這樣,供應(yīng)鏈中的銀行、核心企業(yè)和上下游企業(yè)都能得到共同有益的發(fā)展,從而整個供應(yīng)鏈才能長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展下去,對調(diào)整社會的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)起著良好作用。針對大慶市的情況來看,屬于資源型城市,銀行積極推廣應(yīng)用這種應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),在各種新的發(fā)展機(jī)遇中,不僅能使核心企業(yè)更加穩(wěn)固,降低銀行風(fēng)險增加收益,同時還能帶動中小企業(yè)快速發(fā)展,對大慶市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和城市轉(zhuǎn)型以及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展都有著重要意義。
3、支持大項目的建設(shè)
在應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中,由于核心企業(yè)擁有良好的市場信譽(yù),通過銀行在業(yè)務(wù)和資金管理上的支持,能夠壯大自身的網(wǎng)絡(luò)實力,提升自身的市場競爭力,同時由于銀行有著較強(qiáng)的風(fēng)險控制能力,在銀行為其上下游企業(yè)融資提供增值服務(wù)的同時,可以幫助核心企業(yè)管理好上下游企業(yè)。一般情況下,核心企業(yè)的實力較強(qiáng)大,但也會存在風(fēng)險問題,一旦供應(yīng)鏈中的某個企業(yè)出現(xiàn)融資困難或障礙,核心企業(yè)很快就會受其影響而導(dǎo)致金融風(fēng)險乃至災(zāi)難。而應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)是以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn),為供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)提供金融支持,這樣就能緩解供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴},降低了核心企業(yè)的金融風(fēng)險,為其發(fā)展建設(shè)和項目的實施提供了良好的環(huán)境。針對大慶市而言,應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中,核心企業(yè)能夠良好平穩(wěn)的發(fā)展,就能更為積極主動的開發(fā)建設(shè)大項目,同時通過銀行與市政府等相關(guān)部門的溝通,銀行與企業(yè)的對接會,和銀行深入企業(yè)走訪調(diào)研的過程,更能有目標(biāo)的培養(yǎng)重點(diǎn)客戶,能有效的增強(qiáng)銀行與核心企業(yè)的大項目對接效率,了解到重點(diǎn)項目的工程信貸需求,從而來支持我市重點(diǎn)大項目的建設(shè),推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面,通過這些銀行與政府、銀行與企業(yè)對接的方式,能更好的了解到企業(yè)的耗能排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款投放等情況,對控制企業(yè)高耗能高排放和提高信貸質(zhì)量有著直接作用,從而提高我市的經(jīng)濟(jì)效益。
4、推動中小企業(yè)發(fā)展
作為一種特殊的企業(yè)群體,中小企業(yè)一直在信貸市場中處于不利地位,由于它自身規(guī)模的限制和信用的先天性缺陷,因此普遍存在著融資難的困境,按照傳統(tǒng)方式很難從銀行融資,而由于其資金緊張難以周轉(zhuǎn),很容易造成整個供應(yīng)鏈的失衡。而且在供應(yīng)鏈中,核心企業(yè)由于規(guī)模大競爭力強(qiáng)而處于強(qiáng)勢地位,對上下游的中小企業(yè)在交貨、價格和賬期等貿(mào)易條件上要求苛刻,給中小企業(yè)帶來了沉重的壓力。
三、結(jié)語
銀行應(yīng)收賬款供應(yīng)融資業(yè)務(wù)是以大型核心企業(yè)為中心,選擇資質(zhì)優(yōu)良的上下游企業(yè),對其提供融資行為,這種金融服務(wù)業(yè)務(wù)突破了銀行傳統(tǒng)的授信要求,為銀行、核心企業(yè)和中小型企業(yè)的共同發(fā)展創(chuàng)造了極大的有利條件。
本文通過對銀行應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的分析,來研究這項業(yè)務(wù)對銀行執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策、有效調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)大項目建設(shè)以及推動中小企業(yè)的發(fā)展所帶來的良好效應(yīng),并結(jié)合我市的情況做出了相應(yīng)分析和研究。(作者單位:中國銀行大慶油田支行)
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1 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理分析
對于商業(yè)銀行來說,供應(yīng)鏈需要承擔(dān)較高的風(fēng)險,這主要是因為該業(yè)務(wù)針對的對象主要是核心企業(yè),所以供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理至關(guān)重要。供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)實施的融資是商業(yè)銀行承擔(dān)的主要風(fēng)險,在這一環(huán)節(jié)中,容易發(fā)生預(yù)期收益和實際收益不相符的情況,甚至收不回的情況。供應(yīng)鏈金融主要有兩個方面,一方面幫助中小企業(yè)解決融資困難的問題,另一方面是為上下游企業(yè)以及核心企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)。
商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理內(nèi)容包括三個方面,即風(fēng)險識別、風(fēng)險評價以及風(fēng)險控制。其中風(fēng)險識別是指對于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,管理人員根據(jù)專業(yè)知識以及能力,合理的識別可能存在的風(fēng)險,并歸類風(fēng)險性質(zhì),并通過分析,找出出現(xiàn)風(fēng)險的原因;風(fēng)險評價是指對風(fēng)險帶來的為好進(jìn)行判斷,分析商業(yè)銀行是否能夠承受;風(fēng)險控制是指根據(jù)實際情況,采取一定的措施,對風(fēng)險加以控制。
2 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險問題
2.1業(yè)務(wù)風(fēng)險問題分析
商業(yè)銀行的金融服務(wù)起步較晚,發(fā)展時間較短,再加上在發(fā)展過程中受一些因素的不利影響,無法充分保證我國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的安全,仍然存在一些風(fēng)險問題,造成風(fēng)險問題主要是目前我國還缺乏完善有關(guān)的動產(chǎn)擔(dān)保法律法規(guī),而我國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融的重要擔(dān)保物的信貸形式主要有兩種,一種為存款,另一種為應(yīng)收賬款,這樣就無法為商業(yè)銀行項目開展的安全提供重要保障。
其次金融業(yè)務(wù)未得到信息技術(shù)有效支持,這主要是因為在金融業(yè)務(wù)開展過程中,信息技術(shù)能夠加強(qiáng)降低交易成本,但是實際上信息電子技術(shù)投入不足,這樣在融資過程中,對于額外割裂成本,就出現(xiàn)較大的情況,進(jìn)而對供應(yīng)鏈的資金信息流的有效對接產(chǎn)生不利影響。
再次金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)理念需要積極的創(chuàng)新,對于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,監(jiān)督部門的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)理念發(fā)揮了至關(guān)重要的作用,所以需要加強(qiáng)對金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的理念的創(chuàng)新。但是在實際我國金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)理念創(chuàng)新性還有待加強(qiáng),否則若不能加強(qiáng)金融監(jiān)管,就會引發(fā)供應(yīng)鏈金融監(jiān)管出現(xiàn)風(fēng)險。
2.2風(fēng)險識別分析
風(fēng)險識別對規(guī)避商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險至關(guān)重要,風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的重要基礎(chǔ),可以從多個方面進(jìn)行風(fēng)險識別。首先法律風(fēng)險識別,法律規(guī)范不完善給供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來的諸多風(fēng)險。其次操作風(fēng)險識別,由于操作人員的失誤,造成授信調(diào)查、融資審批等流程出現(xiàn)問題,給供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。除此以外,還存在兩種危風(fēng)險識別,一種為信用風(fēng)險識別,另一種為市場風(fēng)險識別。
3 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理策略實施
3.1創(chuàng)造良好的外部環(huán)境
目前我國還缺乏完善的法律體制,同時由于我國一些中小企業(yè)信用狀況較差,對此應(yīng)為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,應(yīng)根據(jù)實際情況,建立完善的信用體制以及法律體制,并將其落實到具體的實踐中,對中小企業(yè)的一些不良的操作行為進(jìn)行限制,對于一些惡意逃避銀行債務(wù),用法律來制裁,以此我國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供重要的保障,避免出現(xiàn)發(fā)生預(yù)期收益和實際收益不相符的,甚至收不回的情況。通過這一措施,能夠加強(qiáng)中小企業(yè)的信用情況,同時優(yōu)化了企業(yè)發(fā)展情況,這樣能夠有效促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展,同時能夠有效降低商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
3.2加強(qiáng)供應(yīng)鏈的完善和發(fā)展
由于我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈發(fā)展的還不夠成熟,所以仍然存在許多的風(fēng)險問題,想要更好的應(yīng)對風(fēng)險,就要從供應(yīng)鏈本身入手,具體措施主要包括兩個方面:一方面要建立系統(tǒng)分析與管理。供應(yīng)鏈包括許多的子系統(tǒng),而各子系統(tǒng)之間存在密切關(guān)系,所以通過系統(tǒng)分析與管理思想的建立,嚴(yán)格控制供應(yīng)鏈子系統(tǒng),使其處在合理的范圍之內(nèi)。另一方面要加強(qiáng)內(nèi)部控制。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈缺乏較強(qiáng)的控制力,所以應(yīng)通過內(nèi)部控制,對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的控制,一旦發(fā)生違規(guī)違紀(jì)的行為,應(yīng)嚴(yán)格進(jìn)行處理。
3.3加強(qiáng)信息技術(shù)的介入
隨著我國信息技術(shù)的不斷發(fā)展,我國商業(yè)銀行還應(yīng)加大信息技術(shù)的投入,應(yīng)積極的建立網(wǎng)貸平臺,通過信息技術(shù),加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)能力以及效率,同時通過信息技術(shù),還能夠嚴(yán)格控制商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的交易成本,減少供應(yīng)?金融帶來的成本風(fēng)險。同時信息技術(shù)還能夠加強(qiáng)對新客戶群的開發(fā),不需要只依賴于人員業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展,這樣對商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)的發(fā)展具有重要作用。
3.4建立健全供應(yīng)鏈金融的準(zhǔn)入體系
為了降低供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險問題,還應(yīng)建立健全供應(yīng)鏈金融的準(zhǔn)入體系,在審核過程中,首先應(yīng)企業(yè)是否滿足商業(yè)銀行金融準(zhǔn)入要求,其次還應(yīng)對核心企業(yè)進(jìn)行重要審核,一方面審核核心企業(yè)的經(jīng)營實力以及信用,另一方面要審核上下游客戶的管理能力等等,這樣就規(guī)范了市場的環(huán)境,大大降低了商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融帶來的風(fēng)險。