時間：2023-07-20 16:17:59
序論：在您撰寫手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
手機銀行功能強大，是網(wǎng)上銀行的一個精簡版，業(yè)務(wù)范圍覆蓋賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、手機支付、信用卡業(yè)務(wù)、投資理財（基金、證券、黃金、外匯）、公共事業(yè)繳費、金融咨詢、信息查詢等眾多行業(yè)和領(lǐng)域。手機銀行既是產(chǎn)品又是渠道，屬于電子銀行的范疇。
據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國手機銀行用戶數(shù)從2010年至2012年有較大增長。截至2012年末，我國手機銀行用戶數(shù)超過9800萬，較2010年末提高63%，預(yù)計到2015年年末，用戶數(shù)將達(dá)到3億；2012年手機銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9000億元，較2010年提高265%，預(yù)計到2015年業(yè)務(wù)規(guī)模將達(dá)到9萬億元。
國外的先進銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國內(nèi)銀行機構(gòu)平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發(fā)展手機銀行有利于銀行機構(gòu)特別是中小銀行機構(gòu)提高電子銀行替代率，從而實現(xiàn)銀行規(guī)模擴張的戰(zhàn)略要求。
目前，手機銀行由銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，人民銀行主要對其中的手機支付業(yè)務(wù)進行管理。對于手機銀行的管理，目前的制度依據(jù)主要是銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。對于手機支付，人民銀行正在擬定相關(guān)管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機支付中的近場支付納入預(yù)付卡管理；將遠(yuǎn)程支付納入互聯(lián)網(wǎng)支付進行管理，不單獨出臺手機支付管理制度。
存在的主要問題和風(fēng)險
業(yè)務(wù)管理要求不明確。從現(xiàn)有的管理制度看，僅有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機銀行的業(yè)務(wù)辦理做出了總體性要求，但對手機銀行具體的業(yè)務(wù)管理要求仍不明確，如交易規(guī)則、參與各方的職責(zé)和紀(jì)律等都沒有明確，一般由各銀行機構(gòu)自行制定，不僅不利于行業(yè)的有序競爭，而且不利于保護客戶的合法權(quán)益。
技術(shù)實現(xiàn)方式尚不成熟。目前，手機銀行的多種技術(shù)實現(xiàn)方式在硬件設(shè)施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對特定的手機終端進行開發(fā)，相關(guān)技術(shù)還在研發(fā)過程，不盡完善。另外，手機支付尚沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各行在推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)試點時，通信網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)協(xié)議各不相同，造成各銀行的手機銀行支付業(yè)務(wù)互不兼容，資源浪費，延緩了手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
存在一定風(fēng)險隱患。目前，手機銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險有：一是信息安全風(fēng)險。因間諜軟件攻擊、網(wǎng)絡(luò)傳輸信息被截取、移動通信運營商、銀行機構(gòu)的內(nèi)部工作人員不良職業(yè)道德等原因可能造成手機銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。如客戶由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發(fā)法律風(fēng)險。三是系統(tǒng)運行風(fēng)險。手機銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)往往需要實行7*24小時運行，這對系統(tǒng)的連續(xù)性、穩(wěn)定性提出了較高要求。一旦銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生故障，又缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，就有可能影響業(yè)務(wù)指令、資金支付的及時、準(zhǔn)確處理。
社會公眾接受度不高。目前，手機銀行主要以高學(xué)歷、高收入的年輕人為主，農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民受知識水平和傳統(tǒng)觀念的影響，對手機銀行的認(rèn)知度和接受度較低。而且，手機銀行業(yè)務(wù)資費較高，操作相對復(fù)雜，使用上又存在著一些風(fēng)險隱患，因而社會公眾對手機銀行的接受度不高。
促進手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議
針對我國手機銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進手機銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。
強化手機銀行業(yè)務(wù)管理。一是進一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。移動通信運營商應(yīng)為手機銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。二是進一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務(wù)時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障。一是嚴(yán)格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運營、風(fēng)險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關(guān)措施。二是增強手機銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險。移動通信運營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾Ｒ訌娛謾C銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，確保賬號注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進行。三是加強手機銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導(dǎo)銀行機構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應(yīng)定期組織對應(yīng)急預(yù)案的演練和評價，強化應(yīng)急處置知識和技能培訓(xùn)，增強應(yīng)對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。
統(tǒng)一手機銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。一是實行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會同有關(guān)部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。二是實行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。
（浙江財經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院，浙江 海寧 314408）
摘要：手機銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶所接受，但在手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在著許多問題。了解手機銀行概念，明確手機銀行優(yōu)點，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對商業(yè)銀行為客戶提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當(dāng)前手機銀行存在問題的分析，進一步提出其未來發(fā)展方向。
關(guān)鍵詞 ：手機銀行；因素；方向
中圖分類號：F832.21
文獻標(biāo)志碼：A
文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02
一、手機銀行業(yè)務(wù)的突出特點
隨著生活節(jié)奏加快，人們越發(fā)喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運而生。手機銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動通信相結(jié)合，由手機銀行、短信中心和手機三端構(gòu)成，用戶在使用中利用手機獨特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對短信內(nèi)容進行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機系統(tǒng)格式，而銀行主機系統(tǒng)則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶手機上。
手機銀行實現(xiàn)了金融機構(gòu)與移動通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點主要有以下6個方面。
（一）手機銀行擁有潛在的大量用戶群
作為生活在知識經(jīng)濟時代的現(xiàn)代人，基本上每個人都擁有著一部手機。廣大的潛在用戶群體是產(chǎn)生手機銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優(yōu)點之一。
（二）手機銀行快捷便利
通過手機銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業(yè)銀行來說，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。
（三）手機銀行安全性高
盡管有些人擔(dān)心不法分子會利用手機短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機銀行安全性比較高。現(xiàn)行的手機銀行在安卓手機上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護，客戶在手機端登陸手機銀行，需要有登陸密碼；其次，手機銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認(rèn)證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯(lián)系方式來進行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護，能有效地保證客戶在使用手機銀行中的安全性能。
（四）手機銀行能夠提供其他服務(wù)
隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費業(yè)務(wù)、電話費、煤氣費等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶時間耗費，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。
（五）手機銀行具有及時性、時效性
手機銀行快速發(fā)展離不開它的及時性的特點，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時買進賣出的手機銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機查詢需要買賣的外匯情況，明確價格之后進行掛單委托，同時利用手機銀行查詢業(yè)務(wù)來確保這項業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過使用手機銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。
（六）手機銀行的全天候服務(wù)
手機銀行能夠為客戶提供全天候的服務(wù)，不管是查詢賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費等其它費用，都能時刻服務(wù)，迅速反饋。
二、手機銀行的發(fā)展
（一）商業(yè)銀行手機銀行發(fā)展因素
商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點：商業(yè)銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動顧客關(guān)注，而通過提供多樣的服務(wù)類型能有效滿足客戶需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開展手機銀行業(yè)務(wù)能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機銀行可以減少商業(yè)銀行的成本?？蛻敉ㄟ^使用手機銀行，減少了填寫的單據(jù)、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。
（二）商業(yè)銀行手機銀行存在的問題
我們已經(jīng)知道通過手機銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶不必要的時間耗費等，但目前在手機銀行的發(fā)展過程中仍存在著很多問題。第一，手機銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機銀行服務(wù)的弱點，客戶缺少對安全保障的認(rèn)知，自然對手機銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機銀行使用并不普遍。第三，手機銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩(wěn)定的問題，這是未來手機銀行應(yīng)該改革的方向之一。
三、手機銀行發(fā)展的方向
實行手機銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶提供服務(wù)，而為進一步發(fā)揮手機銀行的重要作用，應(yīng)該對手機銀行進行以下5方面改革：
（一）簡潔易懂性
手機銀行是為給客戶提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶明白使用是實行手機銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進行合理客戶數(shù)量分流。
（二）附加功能性
單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿足客戶要求，這要求手機銀行提供更便捷化的附加，擴大手機銀行的服務(wù)范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。
（三）低費用性
手機銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費的服務(wù)方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關(guān)注度。因此，為更好推廣手機銀行的業(yè)務(wù)，保持低費用性是其要點之一。
（四）保證安全性
盡管目前手機銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護，但是這種保證并不是一點風(fēng)險都不存在，因此，通過與各大運營商共同合作開發(fā)出更為安全的手機銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機銀行系統(tǒng)，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。
（五）建立完善的維護系統(tǒng)
怎樣使用手機銀行，怎么應(yīng)對資金風(fēng)險等都是我們在使用手機銀行中的常見問題，而建立起完善的手機銀行維護系統(tǒng)，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機銀行系統(tǒng)，及時應(yīng)對資金安全問題等，是促使手機銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶用的放心，手機銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。
（六）加大開發(fā)力度
加大手機銀行開發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進一步豐富手機銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。
四、結(jié)語
我們了解了手機銀行概念，明確了手機銀行優(yōu)點，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時針對現(xiàn)在存在的發(fā)展問題，進一步地提出手機銀行未來發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機構(gòu)，但手機銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進我們的生活，加強對其手機銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競爭為主要著眼點，走中國特色的商業(yè)手機銀行發(fā)展之路，為客戶帶來更多便益。
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【關(guān)鍵詞】 手機銀行 農(nóng)村金融 動金融
一、引言
我國是一個處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關(guān)于全面推進深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會到了手機銀行業(yè)務(wù)給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠為農(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題值得深入研究。
二、我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機銀行使用規(guī)模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長了59%達(dá)到了4.6億人。我國手機銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機銀行業(yè)務(wù)在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。
根據(jù)《2014手機銀行市場調(diào)查報告》顯示，我國手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%（誤差率在5%以內(nèi)）（中國電子商務(wù)研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財?shù)确矫?。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發(fā)展。
三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務(wù)條件
近年來我國對農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機支付試點，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經(jīng)基本實現(xiàn)手機普及化
據(jù)工信部的統(tǒng)計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達(dá)到12.86億戶，移動電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機的使用已經(jīng)實現(xiàn)高度普及。
2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機上網(wǎng)接受度較高
一方面，我國移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實現(xiàn)手機連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。
3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習(xí)慣也逐漸有所改變
2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機銀行業(yè)務(wù)的普及相對也會容易得多。
四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的益處
1、手機銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處
（1）緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。
（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機銀行業(yè)務(wù)的實現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點才能實現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業(yè)務(wù)的全天24小時服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等服務(wù)。因此，通過手機銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時間成本和金錢成本。
2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來的益處
（1）手機銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實體網(wǎng)點并且提供人工服務(wù)往往要花費相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機構(gòu)網(wǎng)點。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據(jù)統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點而苦惱，通過手機業(yè)務(wù)不僅能夠為農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。
（2）擴大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場。而我國農(nóng)村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠為更多的農(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費的金融服務(wù)就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險
1、農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
（1）手機銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過手機來操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國手機銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時代農(nóng)戶的多樣化需求。
（2）手機銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場交易他們才感覺到踏實。農(nóng)民缺乏安全感，手機銀行業(yè)務(wù)的實現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財產(chǎn)受到損失。此外，手機銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機銀行業(yè)務(wù)能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無從談起。
2、農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險
（1）法律缺失風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對風(fēng)險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權(quán)利、義務(wù)進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責(zé)任的承擔(dān)者進行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進行手機銀行業(yè)務(wù)交易的過程中暴露在風(fēng)險之中，一旦農(nóng)民財產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。
（2）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和操作風(fēng)險增大了農(nóng)民財產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進行手機業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農(nóng)民對手機銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會受到阻礙。在農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財產(chǎn)損失的風(fēng)險。
六、農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議
1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類
業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過手機銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗，通過第三方中介作為點，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點合作，當(dāng)農(nóng)民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強烈需求的業(yè)務(wù)，進而通過專業(yè)人員設(shè)計出符合農(nóng)民需要的手機銀行業(yè)務(wù)。
2、加大手機銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農(nóng)民接受手機銀行業(yè)務(wù)
通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對手機銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農(nóng)民有安全感。另外，手機銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵農(nóng)民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利
應(yīng)該盡快建立《手機銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護，農(nóng)民才會增加對手機銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時進行信息披露，并且對農(nóng)民具有風(fēng)險提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對法律責(zé)任進行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財產(chǎn)遭受損失時，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。
4、銀行和農(nóng)民都需要對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險與操作風(fēng)險防范做出努力
銀行應(yīng)該加強系統(tǒng)的安全防護，定期對安全系統(tǒng)進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數(shù)字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預(yù)留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實操作風(fēng)險責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護意識，盡量不對手機系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機銀行業(yè)務(wù)時，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時應(yīng)先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。
（注：基金項目：安徽財經(jīng)大學(xué)2014年國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目，項目名稱：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究，項目編號：201410378073。）
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關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 手機銀行 移動金融
一、引言
手機銀行是銀行客戶利用手機終端辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費、理財投資等金融業(yè)務(wù)的總稱，手機銀行帶給客戶的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手機銀行不同于傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，客戶不需要親自去商業(yè)銀行網(wǎng)點或者必須首先具備有互聯(lián)網(wǎng)功能的計算機終端，客戶只需要使用隨身攜帶的手機就可以隨時隨地的通過手機得到所需要的金融服務(wù)。手機銀行不僅節(jié)約了客戶的時間成本和獲得金融服務(wù)的交通成本，而且為客戶提供了全新的交易感受，極大便利了客戶的經(jīng)濟生活。上述手機銀行的特點決定了客戶群主要以個人為主，交易內(nèi)容主要是小額支付、轉(zhuǎn)賬、金融資產(chǎn)交易等內(nèi)容。
中小商業(yè)銀行是指在一定地區(qū)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的銀行類金融機構(gòu)，本文所指的中小商業(yè)銀行主要包括村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社和城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。中小商業(yè)銀行的特點是網(wǎng)點少，經(jīng)營局限于特定的區(qū)域，服務(wù)群體為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和當(dāng)?shù)鼐用?。這些特點和國有、全國股份制商業(yè)銀行存在明顯的差異，這也為中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展提供了空間。當(dāng)前，商業(yè)銀行開展手機銀行業(yè)務(wù)已成普遍現(xiàn)象，無論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行都將手機銀行作為重點發(fā)展業(yè)務(wù)，而中小商業(yè)銀行自身特點決定了其在開展手機銀行業(yè)務(wù)方面具有獨特的優(yōu)勢，完全符合手機銀行“彌補金融服務(wù)空白、服務(wù)金融弱勢群體和滿足小額支付結(jié)算的需求”，而且手機銀行對于豐富中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類，彌補營業(yè)網(wǎng)點少、覆蓋面低的現(xiàn)象。
二、中小商業(yè)銀行開展手機銀行的積極意義
（一）彌補金融服務(wù)空白區(qū)域的金融需求
農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類多、交易筆數(shù)多、單筆交易額低的特點，農(nóng)戶對小額貸款類服務(wù)需求量較大。隨著國有商業(yè)銀行從大多數(shù)農(nóng)村區(qū)域的撤離，農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)密度和金融服務(wù)深度不能滿足農(nóng)村區(qū)域的金融需求。在當(dāng)前金融體系下，農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)空白難以在短期內(nèi)有效解決。由于地域、技術(shù)和成本方面的限制，商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的實體網(wǎng)點和ATM機等基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量難以有效滿足當(dāng)?shù)匦枨螅W(wǎng)上銀行業(yè)受到農(nóng)村居民的知識水平較低、農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不足、網(wǎng)絡(luò)使用費用較高等原因而難以廣泛推廣。另外，農(nóng)村經(jīng)濟空心化現(xiàn)象已成普遍現(xiàn)象，青壯年農(nóng)民大多進城務(wù)工，只有老弱病殘和兒童留守農(nóng)村，這些微觀主體的金融需求主要局限于小額支付、收匯款、存儲等，而且對輔幣的需求數(shù)量較多，這些需求都難以吸引現(xiàn)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點。手機銀行具有便捷、低交易成本和實時交易的特點以及存儲、小額轉(zhuǎn)賬和支付的基本功能可以有效滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的基本金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)商業(yè)銀行立足地方經(jīng)濟，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟主體，尤其開辦手機銀行業(yè)務(wù)可以擴大銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍，彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白問題。
（二）為中小商業(yè)銀行提供新的利潤來源
中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)較為單一，主要局限于傳統(tǒng)的小額信貸業(yè)務(wù)和資金轉(zhuǎn)賬，基本業(yè)務(wù)同國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行雷同，在競爭激烈的金融市場中小商業(yè)銀行經(jīng)營空間狹小，在爭奪優(yōu)質(zhì)客戶方面處于落后位置。另外，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比極低，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重不足。手機銀行業(yè)務(wù)作為新型金融業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行站在同一起跑線，并且中小商業(yè)銀行的客戶群和手機銀行的客戶群存在更多的重疊，因此中小商業(yè)銀行開展手機銀行業(yè)務(wù)具有先天的優(yōu)勢。開辦手機銀行業(yè)務(wù)不僅有利于中小商業(yè)銀行吸引更多的客戶，而且手機銀行作為客戶辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，中小商業(yè)銀行開辦手機銀行還可以增加其他相關(guān)業(yè)務(wù)的交易規(guī)模，增加中小商業(yè)銀行的利潤。
三、中小商業(yè)銀行開展手機銀行的可行性分析
（一）銀行業(yè)競爭格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行提供了契機
上世紀(jì)90年代末，隨著國有商業(yè)銀行對資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱沉重、長期虧損而扭虧無望的機構(gòu)進行逐步的撤并，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點進一步向城市和經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)集中。中小商業(yè)銀行受政策限制，主要為屬地經(jīng)營，服務(wù)范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場競爭格局為中小商業(yè)銀行開辦手機銀行提供了良好機遇。中小商業(yè)銀行雖然在業(yè)務(wù)種類及經(jīng)營規(guī)模上與大中型商業(yè)銀行還有較大的差距，但是中小商業(yè)銀行可以憑借其“居民銀行”的定位，有效地掌握當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?，集中?yōu)勢資源提供有針對性的產(chǎn)品或服務(wù)，加之在本地域網(wǎng)點的優(yōu)勢，可以深入挖掘客戶資源，開發(fā)手機銀行客戶。另外，受經(jīng)營重點和經(jīng)營成本的影響，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域開辦手機銀行的動力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對單一，開展手機銀行業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身業(yè)務(wù)種類，而且手機銀行業(yè)務(wù)的開展使很多游離在正規(guī)金融服務(wù)之外的當(dāng)?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長遠(yuǎn)發(fā)展。
為配合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手機銀行推廣工作，進一步拓寬客戶服務(wù)渠道，優(yōu)化客戶體驗，新疆維吾爾自治區(qū)分行營業(yè)部于2021年11月23日成功為烏魯木齊利華新創(chuàng)棉業(yè)有限責(zé)任公司簽約農(nóng)發(fā)行手機銀行客戶。這一業(yè)務(wù)的開通，提升了對客渠道服務(wù)水平，新疆分行營業(yè)部用日益精進的智能化系統(tǒng)彰顯了為群眾辦實事的堅定決心。
高度重視，統(tǒng)一培訓(xùn)。該部積極組織網(wǎng)點全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手機銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案》等相關(guān)文件資料，對手機銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)功能進行全面、細(xì)致的了解，梳理手機銀行業(yè)務(wù)開辦資料清單，規(guī)范業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，確保每個柜員對手機銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能、架構(gòu)和操作規(guī)程做到心中有數(shù)，為手機銀行業(yè)務(wù)的正式開辦做好充足準(zhǔn)備。
勇于探路，成功辦理。我部主管領(lǐng)導(dǎo)組織柜員各司其職，有條不紊進行辦理。開辦過程中，由柜面人員對客戶進行“一對一”現(xiàn)場指導(dǎo)，講解可以通過“農(nóng)發(fā)企業(yè)銀行”APP為其提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、資金管理、預(yù)約填單、企業(yè)生態(tài)等多樣化的服務(wù)功能，同時基于移動智能終端可為客戶提供手機銀行電子對賬、存款和貸款等增值服務(wù)和產(chǎn)品，業(yè)務(wù)辦理盡在“掌”握。
關(guān)鍵詞：手機銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 特點 存在問題 對策
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機銀行，也稱為移動銀行，是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行業(yè)金融機構(gòu)與移動通訊運營商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注，真正實現(xiàn)24小時全天候服務(wù)。
目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。韓國手機銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。手機銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長66%，占當(dāng)年手機用戶的10.8%。
二、我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國的手機銀行業(yè)務(wù)功能
目前國內(nèi)手機銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；（3）理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
手機銀行實現(xiàn)方式多樣化，從實現(xiàn)方式上看，這種手機銀行業(yè)務(wù)操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機自帶或內(nèi)嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務(wù)。這種模式兼容性很高，但受制于手機上網(wǎng)的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機銀行?；诳蛻舳说哪Ｊ侥軌驗榭蛻籼峁┿y行特色服務(wù)，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發(fā)新的客戶端程序來適配不同款式的手機，運行成本較高。
從2012年的發(fā)展情況來看，基于WAP模式的手機銀行是主流，其適配性基本上能達(dá)到80%～90%，一般手機機型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客戶端模式因為開發(fā)、運營和維護成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術(shù)進步等條件看，發(fā)展空間巨大。
（二）我國的手機銀行發(fā)展特點
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機銀行服務(wù)提供者的行列，充分認(rèn)識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機銀行業(yè)務(wù)作為搶占下一個制高點的利劍，加強了宣傳和營銷力度，國內(nèi)手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務(wù)管理多功能轉(zhuǎn)變，使手機銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務(wù)的“金融管家”。手機銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網(wǎng)上銀行更便利客戶使用。
3.發(fā)展前景大。手機銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務(wù)的發(fā)展要求，手機銀行在這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。如以銀聯(lián)的名義開通手機銀行客戶端，對手機銀行的普及應(yīng)用將會起到劃時代的作用。在國內(nèi)，據(jù)工信部2010年10月21日的數(shù)據(jù)顯示，中國的手機用戶已達(dá)到8.3億，而在這8.3億的手機用戶開通手機銀行的用戶數(shù)不足2000萬。盡管使用手機銀行絕對客戶數(shù)量仍然偏低，但由于手機銀行的便利性和功能強大、手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發(fā)展中的問題
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。手機銀行作為新生事物，其發(fā)展還存在各種制約因素。
1.手機技術(shù)瓶頸。目前手機品牌繁復(fù)，功能完善、容量較大、穩(wěn)定性強的手機較少。同時，新機型基于各具特色的程序開發(fā)框架，使手機銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，因此以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰(zhàn)。另一方面，目前各家銀行的手機銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。
隨著各種新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，使得不同的技術(shù)規(guī)則和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)共存，這就對手機銀行的軟件在各種系統(tǒng)上的運行提出了更高層次的挑戰(zhàn)，影響了手機銀行的上馬。現(xiàn)在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機銀行客戶端時受限于所處環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉(zhuǎn)頁數(shù)過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網(wǎng)上銀行、手機短信詐騙、失信等案件頻發(fā)。三是我國有移動互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權(quán)的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費過高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機銀行資費應(yīng)該更低，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡(luò)流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務(wù)費等費用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務(wù)費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網(wǎng)站”等行騙手段危害很大。一份調(diào)查報告顯示，2012年新增“釣魚網(wǎng)站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網(wǎng)站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉(zhuǎn)而投向新生的手機銀行業(yè)務(wù)。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內(nèi)容轉(zhuǎn)述給對方，錢被轉(zhuǎn)走。
四、發(fā)展對策
1.銀行應(yīng)加大安全保障力度，建立良好的交易環(huán)境。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制， 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強手機銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
同時，應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應(yīng)加強移動銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
2.大力推動手機支付研發(fā)。銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機已經(jīng)普及，iPhone和Android系統(tǒng)也幾成主流。在此技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入進手機，成為用戶手機中的一種應(yīng)用模塊。這一方式被稱為客戶端手機銀行，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯(lián)旗下的在線支付在手機的應(yīng)用上，可以同時在一部手機上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉(zhuǎn)賬，只要是搭建在手機上的銀行，均可以統(tǒng)一的客戶端為用戶服務(wù)。
3.加強對手機銀行的宣傳。銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務(wù)進行詳細(xì)介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權(quán)益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關(guān)知識。
五、總結(jié)
盡管目前手機銀行存在很多不足，但因手機功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。
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針對我國手機銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進手機銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。
強化手機銀行業(yè)務(wù)管理
一是進一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。移動通信運營商應(yīng)為手機銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。
二是進一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務(wù)時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。
三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障
一是嚴(yán)格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運營、風(fēng)險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關(guān)措施。
二是增強手機銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險。移動通信運營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加強手機銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，確保賬號注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進行。
三是加強手機銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導(dǎo)銀行機構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應(yīng)定期組織對應(yīng)急預(yù)案的演練和評價，強化應(yīng)急處置知識和技能培訓(xùn)，增強應(yīng)對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。
統(tǒng)一手機銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
一是實行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會同有關(guān)部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。
二是實行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。
加大業(yè)務(wù)推廣力度
一是強化手機技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機，成為用戶手機中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構(gòu)的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構(gòu)、手機設(shè)備廠商要加強研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。
二是強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強與移動通信運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等手機支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。
