時(shí)間：2023-07-21 16:50:16
序論：在您撰寫電子支付相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[關(guān)鍵詞] 醫(yī)藥電子商務(wù)；法律體系；法規(guī)
[中圖分類號(hào)]R19 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B [文章編號(hào)]1673-7210（2008）02（a）-098-02
2005年，國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局（SFDA）出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》，這一法規(guī)的頒布，標(biāo)志著我國(guó)的醫(yī)藥電子商務(wù)真正意義上進(jìn)入全速發(fā)展的階段。完善法律體系將會(huì)對(duì)醫(yī)藥電子商務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。
1 促進(jìn)我國(guó)醫(yī)藥電子商務(wù)發(fā)展的法律框架初步形成
自1994年4月20日我國(guó)首次全功能接入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)以來(lái)，我國(guó)的醫(yī)藥電子商務(wù)也隨著電子商務(wù)的發(fā)展而逐漸發(fā)展壯大。但是藥品是一種特殊的商品，關(guān)系到用藥者的身體健康和生命安全，SFDA和其他相關(guān)政府部門對(duì)醫(yī)藥電子商務(wù)的發(fā)展非常重視并持謹(jǐn)慎態(tài)度。2000年，國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部選擇了醫(yī)藥衛(wèi)生電子商務(wù)網(wǎng)作為全國(guó)行業(yè)類電子商務(wù)示范工程，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委醫(yī)藥司批準(zhǔn)在部分城市開(kāi)展醫(yī)藥電子商務(wù)的試點(diǎn)工作。在試點(diǎn)中研究適合醫(yī)藥電子商務(wù)開(kāi)展的模式，并在實(shí)踐中針對(duì)所出現(xiàn)的問(wèn)題出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)規(guī)范醫(yī)藥電子商務(wù)的交易行為。
我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)藥電子商務(wù)法律體系由四部分構(gòu)成：一是基本法律層面，由《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)刑法》等組成；二是經(jīng)濟(jì)法層面，包括《中華人民共和國(guó)合同法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》、知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)法規(guī)等；三是電子商務(wù)法律法規(guī)，包括《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)保護(hù)條例》、《電子支付指引(第一號(hào))》等；四是醫(yī)藥類法規(guī)，包括《中華人民共和國(guó)藥品管理法》、《藥品經(jīng)營(yíng)質(zhì)量管理規(guī)范》、《醫(yī)療器械監(jiān)督管理?xiàng)l例》、《藥品電子商務(wù)試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》及其相關(guān)通知、補(bǔ)充通知，以及藥品集中招標(biāo)采購(gòu)相關(guān)的法規(guī)、管理辦法或通知要求等。這些法律法規(guī)緊密聯(lián)系、相輔相成，初步形成了我國(guó)醫(yī)藥電子商務(wù)發(fā)展的政策和法律法規(guī)的基本框架，使我國(guó)醫(yī)藥電子商務(wù)的開(kāi)展有法可依。
2 對(duì)醫(yī)藥電子商務(wù)所適用的法律法規(guī)相關(guān)問(wèn)題的思考
自2000年以來(lái)，SFDA和其他相關(guān)部委先后頒布實(shí)施了一系列的法律法規(guī)，初步構(gòu)成了我國(guó)醫(yī)藥電子商務(wù)的法律框架。但是，這些法律法規(guī)一方面只是圍繞著醫(yī)藥電子商務(wù)發(fā)展中的一些邊緣化的法律問(wèn)題做出了規(guī)定，而對(duì)于醫(yī)藥電子商務(wù)運(yùn)行中最為核心的問(wèn)題，卻基本沒(méi)有涉及或涉及的過(guò)少[1]。
醫(yī)藥電子商務(wù)的活動(dòng)過(guò)程依次分為：資質(zhì)認(rèn)證――信息/查詢――合同訂立――（電子）支付/結(jié)算――倉(cāng)儲(chǔ)配送――爭(zhēng)端仲裁/法律救濟(jì)幾個(gè)部分[2]。以下將對(duì)這幾個(gè)環(huán)節(jié)的交易各方應(yīng)遵守的法律法規(guī)及實(shí)施中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。
2.1 資質(zhì)認(rèn)證
2.1.1 執(zhí)法人員的素質(zhì)與法規(guī)要求不相適應(yīng)2000年頒布的《藥品電子商務(wù)試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》和2005年頒布的《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》及其問(wèn)題的通知、補(bǔ)充通知，構(gòu)成了規(guī)范我國(guó)醫(yī)藥電子商務(wù)資質(zhì)認(rèn)證的法律體系，對(duì)參與醫(yī)藥電子商務(wù)的各主體資質(zhì)的驗(yàn)收、審批、監(jiān)管等進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定。但是，資質(zhì)認(rèn)證涉及的范圍非常廣泛，分為企業(yè)管理、數(shù)據(jù)管理、技術(shù)管理三個(gè)部分，相對(duì)應(yīng)的專業(yè)性很強(qiáng)，而我國(guó)食品藥品監(jiān)督管理部門現(xiàn)有人員的專業(yè)能力顯然不可能達(dá)到如此廣博的程度，這就使得醫(yī)藥電子商務(wù)資質(zhì)認(rèn)證有法可依，卻難以有效地實(shí)行。只有使監(jiān)管體制、機(jī)構(gòu)設(shè)立、專業(yè)人員配備與國(guó)家頒布的法律法規(guī)相匹配，才能真正做到嚴(yán)格、高效地把好資質(zhì)認(rèn)證這道關(guān)口。
2.1.2 相關(guān)法律法規(guī)中，對(duì)資質(zhì)認(rèn)證環(huán)節(jié)相關(guān)表述不具體在已有的相關(guān)法律法規(guī)中，對(duì)資質(zhì)認(rèn)證要求的一些規(guī)定亦不夠明確。如《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》第七條規(guī)定，“為藥品生產(chǎn)企業(yè)、藥品經(jīng)營(yíng)企業(yè)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)網(wǎng)藥品交易提供服務(wù)的企業(yè)不得參與藥品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)；不得與行政機(jī)關(guān)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)存在隸屬關(guān)系、產(chǎn)權(quán)關(guān)系和其他經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系?！边@里對(duì)“其他經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系”的界定顯然沒(méi)有做出明確規(guī)定，那么同一利益集團(tuán)下的不同公司或者具有同一控股人的不同企業(yè)等具有間接利益關(guān)系的企業(yè)法人，是否屬于“其他經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系”范疇之內(nèi)難以確定。由于在《藥品電子商務(wù)試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》第六條和《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》第六條中都要求第三方醫(yī)藥電子交易服務(wù)企業(yè)有義務(wù)對(duì)參與交易企業(yè)所提供資料的真實(shí)性進(jìn)行審查，其公正性、公平性異常重要，直接影響到交易安全和市場(chǎng)秩序，故應(yīng)該對(duì)第三方醫(yī)藥電子交易服務(wù)企業(yè)的利益取得和與其他交易活動(dòng)主體的利益關(guān)系有更詳細(xì)、明確的規(guī)定[1]。
2.2 信息和查詢
藥品信息的，主要受《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)管理辦法》的制約。這兩部法規(guī)對(duì)藥品信息的審查、管理、權(quán)利義務(wù)界定都較為系統(tǒng)和全面，對(duì)藥品信息有利益傾向、超出審核同意范圍、提供虛假信息等可能出現(xiàn)問(wèn)題的情況都制定了相應(yīng)的管理、責(zé)罰細(xì)則。
但是，《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》中第二十四條規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中，違反其他法律、法規(guī)的，由新聞、出版、教育、衛(wèi)生、藥品監(jiān)督管理和工商行政管理等有關(guān)主管部門依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定處罰”?！痘ヂ?lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“未取得或者超出有效期使用《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)資格證書》從事互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)的，由國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局或者省、自治區(qū)、直轄市（食品）藥品監(jiān)督管理部門給予警告，并責(zé)令其停止從事互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)；情節(jié)嚴(yán)重的，移送相關(guān)部門，依照有關(guān)法律、法規(guī)給予處罰?！眱刹糠ㄒ?guī)都沒(méi)有對(duì)“相關(guān)部門”進(jìn)行明確闡述，這就造成了“有法可依卻無(wú)法執(zhí)行”的問(wèn)題。法規(guī)中應(yīng)該明確其負(fù)責(zé)責(zé)罰的監(jiān)管部門，明確其適用的法律條款的出處，或者直接明確其責(zé)罰措施，真正做到監(jiān)管到位。
在信息和查詢環(huán)節(jié)，還有三個(gè)方面需要分別在《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》、《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》中進(jìn)一步規(guī)范。一是既然作為第三方醫(yī)藥電子交易服務(wù)企業(yè)有義務(wù)對(duì)上網(wǎng)交易企業(yè)所提供資料的真實(shí)性進(jìn)行審查，那么出現(xiàn)虛假信息造成買方利益受損的情況，應(yīng)如何界定第三方和資料提供企業(yè)之間的責(zé)任；二是信息過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)信息企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法律保護(hù)，使合法與非法行為有一個(gè)明確的界定，減少新形勢(shì)下出現(xiàn)的新種類知識(shí)產(chǎn)權(quán)之權(quán)利不穩(wěn)定及“游離”狀態(tài)；三是信息查詢、咨詢過(guò)程中，對(duì)買方的隱私權(quán)應(yīng)充分考慮，對(duì)查閱相應(yīng)咨詢、交易記錄的權(quán)限進(jìn)行明確。
2.3 合同訂立
對(duì)于醫(yī)藥電子商務(wù)交易中合同訂立，現(xiàn)行法律沒(méi)有明確細(xì)致地進(jìn)行針對(duì)性的規(guī)定，仍主要由《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和《中華人民共和國(guó)合同法》進(jìn)行規(guī)范，只是在《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)施細(xì)則）》驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)第三條中規(guī)定了交易雙方“應(yīng)當(dāng)簽訂明確合理的法律合同文書，對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任作出明確約定?！睂?duì)數(shù)據(jù)電文、電子合同、電子簽名的應(yīng)用帶來(lái)的問(wèn)題卻未涉及。
同時(shí)，由于電子證據(jù)容易被偽造、篡改，加上易受人為的原因或環(huán)境和技術(shù)條件的影響而出錯(cuò)，電子合同的訂立、存儲(chǔ)應(yīng)有特殊的法律條款保障。而我國(guó)目前尚無(wú)規(guī)定要求網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商對(duì)傳輸?shù)碾娮游募?chǔ)存記錄或轉(zhuǎn)存的制度，造成了一旦發(fā)生爭(zhēng)議，將無(wú)第三方可出具有中立性的證據(jù)。在《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)》及《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)系統(tǒng)軟件測(cè)評(píng)大綱》中，也未對(duì)電子合同（證據(jù)）的記錄、修改、存貯的權(quán)限進(jìn)行明確的規(guī)定和限制，增加了爭(zhēng)端解決和仲裁的難度。
2.4 （電子）支付/結(jié)算
2.4.1 電子支付方面存在的問(wèn)題完全意義上的電子商務(wù)是在網(wǎng)上完成支付的，因網(wǎng)上支付而產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)交易客戶之間、網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)站之間的新型關(guān)系，以及由此產(chǎn)生的電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變更的安全保障等問(wèn)題，都需要相應(yīng)法律來(lái)調(diào)整。2005年頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》以及中國(guó)人民銀行公告的《電子支付指引(第一號(hào))》、2006年中國(guó)人民銀行頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行安全評(píng)估指引》構(gòu)成了我國(guó)現(xiàn)階段電子支付的法律體系。這四部法規(guī)，對(duì)加強(qiáng)電子支付業(yè)務(wù)的安全與風(fēng)險(xiǎn)管理，保證電子支付安全、及時(shí)、高效的進(jìn)行有效的規(guī)范。但是，這些法規(guī)更多地考慮了電子支付系統(tǒng)的安全性以及交易證據(jù)的處理，而對(duì)交易雙方、提供服務(wù)的第三方及相關(guān)網(wǎng)上銀行間的權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)的界定。對(duì)交易過(guò)程中存在的過(guò)失甚至欺詐，沒(méi)有作出相關(guān)規(guī)定；對(duì)于造成交易方的損失的賠償，亦未有相應(yīng)細(xì)則進(jìn)行規(guī)范。
2.4.2 電子稅收方面存在的問(wèn)題醫(yī)藥電子商務(wù)的“虛擬化、數(shù)字化、隱匿化”的特點(diǎn)給稅收帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)亦值得關(guān)注[3]。由于電子信息技術(shù)的運(yùn)用，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，訂購(gòu)、支付、甚至交付都可經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，無(wú)紙化的程度越來(lái)越高，訂單、買賣雙方合同作為銷售憑證的各種票據(jù)都以電子形式存在，所有這些可被輕易的更改而不留痕跡，使得現(xiàn)行的稅收體制與電子商務(wù)明顯脫節(jié)。制定新的稅制、稅法，規(guī)范醫(yī)藥電子商務(wù)稅收體系，防止借助網(wǎng)絡(luò)支付形式偷稅漏稅亦顯緊迫。
2.5 倉(cāng)儲(chǔ)配送
我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)物流的法律法規(guī)，從法律效力角度來(lái)看，可分為以下三類：一是法律，在由國(guó)家制定的現(xiàn)行法律之中，直接為物流或與物流有關(guān)而制定的法律，有《中華人民共和國(guó)鐵路法》、《中華人民共和國(guó)海商法》等。二是行政法規(guī)，涉及物流的行政法規(guī)，有《公路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《水路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《鐵路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《航空貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展國(guó)內(nèi)集裝箱運(yùn)輸?shù)耐ㄖ?、《中華人民共和國(guó)海港管理暫行條例》、《關(guān)于發(fā)展聯(lián)合運(yùn)輸若干問(wèn)題的暫行規(guī)定》等。三是由中央各部委頒布的部頒規(guī)章，涉及物流的部頒規(guī)章，包括《關(guān)于商品包裝的規(guī)定》、《國(guó)家物資儲(chǔ)備局管理辦法》、《鐵路貨物運(yùn)輸規(guī)程》、《公路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)海上國(guó)際集裝箱運(yùn)輸管理規(guī)定》、《危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《關(guān)于加強(qiáng)我國(guó)現(xiàn)代物流發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于促進(jìn)運(yùn)輸企業(yè)發(fā)展綜合物流服務(wù)的若干意見(jiàn)》等。而在醫(yī)藥電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)中，幾乎沒(méi)有對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)配送做有效的規(guī)范。相比工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的物流法律體系仍缺少倉(cāng)儲(chǔ)法、貨運(yùn)法等法律法規(guī)，缺少涉及貨物運(yùn)輸過(guò)程中的委托關(guān)系及有關(guān)貨物損失的賠償責(zé)任制度。也沒(méi)有關(guān)于藥品配送過(guò)程藥品質(zhì)量保障的相關(guān)法規(guī)。
2.6 爭(zhēng)端仲裁/法律救濟(jì)
在爭(zhēng)端仲裁方面，只是在《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)(實(shí)施細(xì)則)》中對(duì)有關(guān)記錄（電子證據(jù)）的字段項(xiàng)目和保存時(shí)間做出了要求，但是作為技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，其約束力和制裁力顯然不能與行政法規(guī)或規(guī)章相提并論。同時(shí)，已經(jīng)頒布的法律法規(guī)沒(méi)有對(duì)醫(yī)藥電子商務(wù)活動(dòng)主體間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系進(jìn)行詳細(xì)的劃分和界定，亦未對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》與《中華人民共和國(guó)藥品管理法》相關(guān)部分的兼容作出充分的說(shuō)明，尤其是沒(méi)有明確網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題導(dǎo)致用戶利益受到損失時(shí)的責(zé)任約定。這使得在產(chǎn)生爭(zhēng)議或出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，仲裁的執(zhí)行相當(dāng)困難。
同時(shí)，在相關(guān)法律對(duì)由于電子商務(wù)系統(tǒng)問(wèn)題等造成的買方或賣方損失的法律救濟(jì)方面沒(méi)有明文規(guī)定。這類問(wèn)題的處理，只能參照一般民法、商法的有關(guān)條款進(jìn)行，對(duì)電子商務(wù)的特殊性無(wú)針對(duì)性措施。而這部分法規(guī)，對(duì)于保障買賣雙方利益，解決沖突、索賠、補(bǔ)償?shù)葐?wèn)題來(lái)說(shuō)是非常重要的。
3 結(jié)語(yǔ)
綜觀我國(guó)現(xiàn)已出臺(tái)的法律法規(guī)，雖然部門規(guī)章和地方法規(guī)的數(shù)量較多，但由于缺乏更高的法律或立法規(guī)劃的指引，法律法規(guī)的效力普遍較低，我國(guó)醫(yī)藥電子商務(wù)法律體系的系統(tǒng)性仍很差，還沒(méi)有形成統(tǒng)一、穩(wěn)定的法律原則，規(guī)定之間缺乏必要的呼應(yīng)和協(xié)調(diào)。醫(yī)藥電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的完善還有很長(zhǎng)的路要走。同時(shí)，這不僅僅是單一立法的問(wèn)題，而需要整個(gè)醫(yī)藥管理制度與法律體系的互相適應(yīng)、互相協(xié)調(diào)，同時(shí)也要適當(dāng)考慮醫(yī)藥國(guó)際貿(mào)易的兼容性問(wèn)題。
[參考文獻(xiàn)]
[1]李江寧，吳清純.從國(guó)外電子商務(wù)立法現(xiàn)狀到對(duì)我國(guó)醫(yī)藥電子商務(wù)立法現(xiàn)狀的分析[J].首都醫(yī)藥，2006，13（16）：24-25.
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關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策
一、中國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中國(guó)電子支付交易規(guī)模與市場(chǎng)劃分
相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國(guó)電子支付提供了巨大的市場(chǎng)蛋糕，吸引越來(lái)越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118%，增長(zhǎng)速度連續(xù)6年超過(guò)95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟(jì)和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
2011年整體行業(yè)格局相對(duì)穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場(chǎng)份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營(yíng)，第一集團(tuán)的支付寶、財(cái)付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團(tuán)、第三集團(tuán)相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競(jìng)爭(zhēng)激烈。當(dāng)前市場(chǎng)同質(zhì)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場(chǎng)份額占據(jù)情況。
（二）中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀
2005年，央行出臺(tái)《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《電子支付指引（第一號(hào)）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號(hào)。2010年6月21日，中國(guó)人民銀行今日出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)，開(kāi)始“持證上崗”，進(jìn)入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國(guó)人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過(guò)5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。
二、中國(guó)電子支付的前景展望
（一）中國(guó)電子支付發(fā)展中存在的問(wèn)題
1、CA認(rèn)證存在的問(wèn)題。
（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問(wèn)題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書是國(guó)外CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，沒(méi)有在我國(guó)取得合法資格，仿冒風(fēng)險(xiǎn)大大上升。
（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問(wèn)題將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管迫在眉睫。
2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺
國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，但缺口依然存在。如面對(duì)日漸擁擠的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)開(kāi)始將觸角伸向海外的時(shí)候，而在跨境支付方面，目前尚無(wú)監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問(wèn)題時(shí)有時(shí)會(huì)面臨無(wú)章可循的狀態(tài)。
3、用戶對(duì)電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識(shí)的缺乏
安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報(bào)告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費(fèi)者在使用電子支付時(shí)缺乏基本的防范意識(shí)，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒(méi)有點(diǎn)擊“退出”，設(shè)定六個(gè)0等易猜測(cè)的號(hào)碼作為密碼等。
（二）中國(guó)電子支付的發(fā)展對(duì)策
1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力
電子支付的又好又快發(fā)展，離不開(kāi)相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護(hù)航。面對(duì)近年來(lái)電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，相關(guān)部門必須加快立法的步伐，同時(shí)對(duì)參與的各行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。
（1）健全電子支付法律體系
解決我國(guó)電子支付中的法律問(wèn)題的根本途徑是通過(guò)立法來(lái)填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白。就整個(gè)體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來(lái)更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費(fèi)者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護(hù)消費(fèi)者的模式上發(fā)展。
（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管
統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價(jià)值，不斷推進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。
2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強(qiáng)信息安全保護(hù)
目前來(lái)看，信息安全的問(wèn)題無(wú)處不在，建立一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來(lái)越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個(gè)銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護(hù)措施，推動(dòng)網(wǎng)上支付平臺(tái)向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對(duì)電子支付的信心。
3、加快支付模式創(chuàng)新，推進(jìn)市場(chǎng)拓展
通過(guò)各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢(shì)。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，實(shí)現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 電子支付服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)準(zhǔn)入
一、引言
隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶帶來(lái)了極強(qiáng)的便利性。與之相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、客戶在享受電子支付服務(wù)所帶來(lái)的正面效應(yīng)同時(shí)，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，而我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問(wèn)題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對(duì)電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對(duì)第三方支付、支付平臺(tái)內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒(méi)有。
2006年，我國(guó)出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點(diǎn)三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實(shí)踐過(guò)程中，與《電子支付指引（第一號(hào)）》存在沖突，此后我國(guó)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對(duì)此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。
二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為另種，一種是安全風(fēng)險(xiǎn)，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾種，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)。
（三）管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為電子支付管理過(guò)程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)踐中，由于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，我國(guó)金融在電子支付過(guò)程中，容易根據(jù)實(shí)際情況，具體分析，強(qiáng)化監(jiān)管政策和意見(jiàn)，才能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為最低。
三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議
（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管
市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管主要包含以下幾個(gè)方面：設(shè)立最低資本金限制，強(qiáng)化支付中的安全技術(shù)，建立保險(xiǎn)與保證金問(wèn)題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。
當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開(kāi)始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細(xì)節(jié)和程度問(wèn)題，并沒(méi)有詳細(xì)的確定；而在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管方面，自始至終還沒(méi)有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶電子支付交易活動(dòng)的安全性，以及電子支付交易活動(dòng)的真實(shí)有效性，這是十分可取的，但是在準(zhǔn)入控制方面，依然存在很多問(wèn)題，我國(guó)可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，充分利用我國(guó)《電子銀行安全評(píng)估指引》，針對(duì)我國(guó)電子支付做出相關(guān)嚴(yán)格規(guī)范和控制；對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保證金機(jī)制，發(fā)展電子支付保險(xiǎn)。由于當(dāng)前我國(guó)電子支付金融機(jī)構(gòu)之前的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，造成我國(guó)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，對(duì)此建議對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購(gòu)，利用國(guó)有控股策略，促進(jìn)合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。
（二）業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管
金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)客戶業(yè)務(wù)的管理，對(duì)機(jī)構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對(duì)業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)管。
對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，要借鑒并完善《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)國(guó)家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，例如美國(guó)、新加坡等，金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過(guò)程規(guī)范化和合理化；強(qiáng)化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個(gè)人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機(jī)制，健全準(zhǔn)入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)客戶資料進(jìn)行保護(hù)，保障客戶資金的安全性；完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)電子支付的有序性和合理性。
（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)
目前我國(guó)針對(duì)電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的“銀監(jiān)會(huì)+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的職能作用，加強(qiáng)監(jiān)管十分重要。
這就要首先要加強(qiáng)對(duì)電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)的進(jìn)行；同時(shí)健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制；加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融合作，利用國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防范電子支付跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者的監(jiān)管，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）電子貨幣
構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問(wèn)題，針對(duì)有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)作為電子活動(dòng)發(fā)行方的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問(wèn)題，進(jìn)行嚴(yán)格的明文規(guī)定，完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。
（五）法律問(wèn)題
彌補(bǔ)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對(duì)過(guò)程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費(fèi)者隱私、消費(fèi)者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。
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關(guān)鍵詞:電子商務(wù)電子合同法律問(wèn)題法制化建設(shè)
電子商務(wù)發(fā)展給信息領(lǐng)域帶來(lái)新機(jī)遇,也對(duì)傳統(tǒng)法律關(guān)于合同簽定的實(shí)質(zhì)要件、合同有效性操作規(guī)范、合同可行性原則、電子合同支付、電子合同簽名等一系列法律法規(guī)和要求提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?，F(xiàn)行合同法律如不及時(shí)修訂已無(wú)法滿足電子合同發(fā)展要求,有必要為電子商務(wù)建立必要的電子合同法律法規(guī),為電子商務(wù)的健康運(yùn)作提供法律依據(jù)。
1.電子合同概述
電子合同是電子商務(wù)交易的核心內(nèi)容,電子商務(wù)中的合同采取了新形式,具有新含義和特點(diǎn)。(1)電子合同含義 電子合同是合同雙方當(dāng)事人以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介、通過(guò)在網(wǎng)上發(fā)出要約和承諾,達(dá)成意思表示一致而訂立的合同,是在網(wǎng)絡(luò)條件下當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定目的,明確相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,是電子商務(wù)安全交易的重要保證。新《合同法》肯定了電子合同的法律地位,把電子合同界定為一種書面形式合同[2,3]。
不同于傳統(tǒng)合同,電子合同在整個(gè)合同訂立過(guò)程中沒(méi)有紙張單據(jù)出現(xiàn),從根本上改變了傳統(tǒng)合同的訂立方式,很難用傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易法律來(lái)判定合同是否成立等問(wèn)題。
(2)電子合同特征 電子合同具有鮮明的特征。電子合同只存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界里,看得見(jiàn)卻摸不著是其本質(zhì)特點(diǎn)。再者電子合同還存在風(fēng)險(xiǎn)性。電子合同的電子數(shù)據(jù)在傳遞過(guò)程中有可能被他人竊取或截獲,已達(dá)成的電子合同有可能受病毒攻擊或被他人惡意篡改。電子合同具有法律有效性。電子信息的輸入需要簡(jiǎn)單化和標(biāo)準(zhǔn)化,電子合同不可能像傳統(tǒng)的書面合同那樣條款齊備。
電子商務(wù)能否順利進(jìn)行,離不開(kāi)電子合同,而如何使電子合同具有法律效力,以實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)事人利益和義務(wù)的保護(hù)及監(jiān)督已成突出的問(wèn)題。電子合同具有法律認(rèn)定性。我國(guó)《合同法》第112條規(guī)定:當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行義務(wù)不符合合同約定,給對(duì)方造成損失的,損失賠償應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失,包括合同履行后可以獲得的利益,但不得超過(guò)違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見(jiàn)到或應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到的因違反合同可能造成的損失。
2.電子合同基本法律問(wèn)題
電子商務(wù)中訂立電子合同以及電子貿(mào)易中進(jìn)行電子支付等過(guò)程需注意以下基本法律問(wèn)題:
(1)電子合同簽定法律問(wèn)題 電子合同的訂立過(guò)程:由貿(mào)易雙方的任意一方(要約人),根據(jù)雙方的貿(mào)易意向起草要約,要約起草完成以后,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞給另一方(受要約人),受要約人收到要約后發(fā)出承諾、要約人收到承諾后則電子合同生效。在電子合同訂立過(guò)程中,承諾到達(dá)要約人的收件系統(tǒng)時(shí)合同生效。電子合同是數(shù)字化的,不同于傳統(tǒng)書面合同,使電子合同效力認(rèn)定及操作問(wèn)題變得非常復(fù)雜,需相關(guān)法律法規(guī)來(lái)解決電子合同法律問(wèn)題。
網(wǎng)上簽定的電子合同,電子票據(jù)成為合同、提單、保險(xiǎn)單等單據(jù)存在的唯一證據(jù)。由于電子數(shù)據(jù)有容易消失、容易被篡改和安全難以保證的弱點(diǎn),在保持電子數(shù)據(jù)原貌方面存在著一定的客觀限制因素,電子數(shù)據(jù)以及間接信息的效力問(wèn)題成為民事訴訟中十分棘手的難題。電子提單是電子數(shù)據(jù)交換與提單相結(jié)合的—種形式,提單信息被轉(zhuǎn)換為數(shù)字信息后,在網(wǎng)絡(luò)間高速傳遞,最后由接受方計(jì)算機(jī)處理為原信息。如何在電子合同簽定過(guò)程中轉(zhuǎn)讓電子提單不僅成了技術(shù)問(wèn)題,也帶來(lái)法律解釋上的問(wèn)題。
(2)電子合同認(rèn)定法律問(wèn)題 傳統(tǒng)書面合同訂立只要雙方當(dāng)事人在合同上簽字或蓋章后,則該合同成立。因?yàn)殡p方當(dāng)事人的親筆簽字或印章具有獨(dú)特性,它既可成為認(rèn)證該合同的依據(jù),又能防止合同被他人偽造,表達(dá)了雙方自愿履行合同規(guī)定的有關(guān)條款的意愿。
電子簽名是和電子合同認(rèn)定相關(guān)的一個(gè)法律問(wèn)題。電子簽名是指以電子形式存在,依附在電子文件并與其邏輯相關(guān),表示簽名并同意電子文件內(nèi)容并可用以辨識(shí)電子文件簽署身份的簽名方式,它具體指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。電子簽名的關(guān)鍵問(wèn)題是有效性,它必須具備獨(dú)特性、可辨別性、可靠性等特征,才能與他人簽名相區(qū)別,才具有法律上的有效性。
傳統(tǒng)合同中各國(guó)法律主要把簽字作為認(rèn)證手段,書面形式是簽字的物質(zhì)基礎(chǔ),簽字的實(shí)現(xiàn)以書面文件存在為前提。電子簽名由符號(hào)及代碼組成,任何一方的電子簽名都可隨時(shí)改變,以保護(hù)其安全性,需從法律上予以認(rèn)可。如何對(duì)他方的電子簽名予以辨別和認(rèn)可,是實(shí)際操作中易出現(xiàn)的法律問(wèn)題。
通過(guò)數(shù)字簽名方式以確定交易方的身份,要判斷電子簽名真?zhèn)渭氨鎰e簽名者身份,可依靠認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽發(fā)的認(rèn)證證書。電子簽名具有以下特征:
①電子簽名有效性。電子簽名是一種電磁記錄,在保密狀態(tài)下進(jìn)行,簽署者本人享有拒絕、排斥任何未經(jīng)法律監(jiān)視、窺探及披露的權(quán)利。電子簽名具有可識(shí)別性,使用者以此表達(dá)身份,任何其他人均不能偽造該簽名。電磁記錄是否有效需符合電子簽名法律所規(guī)定的“書面形式”。
電子簽名作為電子合同成立的必要條件,其效力如何,直接關(guān)系著交易成本和交易安全。電子簽名與—般的手書簽名一樣,必須滿足一定條件方具有法律效力,才能得到立法、司法部門的認(rèn)可。
②電子簽名認(rèn)定性。電子簽名可通過(guò)認(rèn)證中心按照發(fā)公鑰與私鑰的方式解決身份確認(rèn)問(wèn)題。電子簽名存在于數(shù)據(jù)電文中,簽名者事后不能否認(rèn)自己簽名的事實(shí),電子簽名是一種特殊的書面簽名。電子簽名具有不可否認(rèn)性,通過(guò)論證簽名來(lái)確認(rèn)其真?zhèn)魏头烧J(rèn)定問(wèn)題。
電子簽名符合法律關(guān)于簽名的要求,法律通常規(guī)定只要采用了某種可靠的方法來(lái)證實(shí)當(dāng)事人的身份,證明當(dāng)事人同意信息和包含的內(nèi)容,且信息在傳遞過(guò)程中是可靠的,則這種信息就符合法律關(guān)于簽名的要求,電子簽名也符合法律對(duì)簽名的要求。電子簽名具有與書面簽名同樣的法律效力,電子簽名本身具有原始證據(jù)的法律效力。
(3)電子合同支付法律問(wèn)題 電子貨幣的支付是電子合同中最核心的一環(huán)。電子貨幣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。電子貨幣以計(jì)算機(jī)為依托,可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等領(lǐng)域,融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能于一體,具有簡(jiǎn)便、安全、迅速的特點(diǎn)。
電子支付作為電子合同付款手段是必要的,是電子商務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。電子支付方式是真正決定電子商務(wù)意義的環(huán)節(jié),是電子商務(wù)最終得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。電子支付、電子貨幣、網(wǎng)上支付結(jié)算的時(shí)效等問(wèn)題都將對(duì)國(guó)際商務(wù)活動(dòng)和銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,由此產(chǎn)生的一系列法律問(wèn)題需對(duì)現(xiàn)行的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)加以調(diào)整。
電子商務(wù)存在很多法律問(wèn)題,電子合同的形式與效力、交易雙方身份認(rèn)證和電子合同支付等一向被認(rèn)為是中心法律問(wèn)題。電子合同所面臨的主要法律問(wèn)題除上述以外,還包括制定電子合同支付制度、電子合同操作規(guī)范與商務(wù)規(guī)約、電子合同進(jìn)出口關(guān)稅的法律制度等相關(guān)法律問(wèn)題。只有給電子合同提供有法可依的健康法律環(huán)境和制定與電子合同相關(guān)法律法規(guī),基于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)才能快速、規(guī)范、健康、有序地發(fā)展。
3.電子合同的法制化建設(shè)
電子商務(wù)需要電子合同立法的健全和完善,進(jìn)行電子合同相關(guān)的法制化建設(shè),才能使電子商務(wù)走上健康的法治軌道。
(1)電子合同立法原則 立法機(jī)關(guān)須采用功能等效,法律與專業(yè)技術(shù)相結(jié)合的原則進(jìn)行電子合同立法,同時(shí)考慮交易載體無(wú)歧視性原則。立足國(guó)際立法趨同取向進(jìn)行立法,成立專門中介組織監(jiān)督立法。擴(kuò)大現(xiàn)行司法立法解釋,加強(qiáng)商業(yè)合同條款或貿(mào)易協(xié)議立法。電子合同立法具體應(yīng)立足依法行政、采取“技術(shù)中立”、考慮國(guó)際接軌、嚴(yán)格職權(quán)界限、限定管理范疇、統(tǒng)一規(guī)范用語(yǔ)、留有發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡八項(xiàng)主要原則,才能使其立法符合電子商務(wù)的快速發(fā)展需要。
(2)電子合同法制化建設(shè) 電子商務(wù)合同立法的法制化建設(shè)尤為必要,具有突出的緊迫性。電子商務(wù)中電子合同條款或貿(mào)易協(xié)議通過(guò)完善的立法手段來(lái)解決法律糾紛問(wèn)題。政府應(yīng)成立專門組織立法機(jī)構(gòu),由專業(yè)人員進(jìn)行電子合同法律問(wèn)題立法研究。通過(guò)組織一批既熟悉電子合同的技術(shù)特點(diǎn),又通曉電子經(jīng)濟(jì)貿(mào)易合同法律法規(guī)的專家學(xué)者,使制定出的電子合同法律法規(guī)既能夠順應(yīng)電子合同的活動(dòng)規(guī)律,又能充分考慮和反映各方利益與要求,促進(jìn)電子合同的健康發(fā)展。研究并吸收先進(jìn)國(guó)家電子合同立法及管理科學(xué)做法,為電子合同出現(xiàn)的新的交易行為,提出新的法律規(guī)范,同時(shí)制定電子合同的單行法律法規(guī),同時(shí)使電子商務(wù)合同立法與現(xiàn)有相關(guān)合同法律相協(xié)調(diào)。
電子合同中電子簽名主要體現(xiàn)在以無(wú)紙化記載的信息代替以傳統(tǒng)紙質(zhì)為載體的信息是否具有法律效力問(wèn)題;其次是如何界定以數(shù)據(jù)文件在網(wǎng)絡(luò)間傳遞的信息的原件及其保存問(wèn)題;此外還有簽名問(wèn)題,在電子商務(wù)中傳統(tǒng)簽名方式不可被采用,須創(chuàng)造一種在網(wǎng)絡(luò)上的簽名方式,且要被法律確定為有效。慶幸的是這些問(wèn)題在新《電子簽名法》中已有相關(guān)法律條款加以規(guī)范,為電子商務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
2005年《電子簽名法》的實(shí)施,則使我國(guó)實(shí)施信息化管理走出了依法行政的重要一步?！峨娮雍灻ā妨⒎ㄒ?guī)范了電子簽名行為,確立了電子簽名的法律效力,維護(hù)了各方合法權(quán)益,促進(jìn)了電子商務(wù)政務(wù)的發(fā)展。它重點(diǎn)解決了五個(gè)方面的問(wèn)題:確立了電子簽名的法律效力;規(guī)范了電子簽名的行為;明確了認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律地位及認(rèn)證程序,并給認(rèn)證機(jī)構(gòu)設(shè)置了市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和行政許可的程序;規(guī)定了電子簽名的安全保障措施;明確了認(rèn)證機(jī)構(gòu)行政許可的實(shí)施主體是國(guó)務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門。其個(gè)性特點(diǎn)主要體現(xiàn)在三方面:體現(xiàn)引導(dǎo)性,而不是強(qiáng)制性;體現(xiàn)開(kāi)放性,而不是封閉性;體現(xiàn)原則性,而不是具體性。同期實(shí)施的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》則保證了《電子簽名法》的順利實(shí)施。
關(guān)鍵詞：跨境電商 法律法規(guī) 國(guó)際比較
一、引言
跨境電商是經(jīng)濟(jì)全球化背景下國(guó)際貿(mào)易發(fā)展的主流。從狹義上看，跨境電商實(shí)際上等同于跨境零售。從廣義上看，跨境電商基本等同于外貿(mào)電商，是指分屬不同關(guān)境的交易主體，通過(guò)電子商務(wù)的手段將傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易中的展示、洽談和成交環(huán)節(jié)電子化，并通過(guò)跨境物流送達(dá)商品、完成交易的一種國(guó)際商業(yè)活動(dòng)。從更廣意義上看，跨境電商指電子商務(wù)在進(jìn)出口貿(mào)易中的應(yīng)用，是傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易商務(wù)流程的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。
目前跨境電商發(fā)展較快的國(guó)家（組織）依次是美國(guó)、歐盟和東盟。近年來(lái)，得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和壯大、國(guó)家的政策支持，以及民眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)追求的需要，國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)進(jìn)出口企業(yè)、機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，在利用固有優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，開(kāi)始大規(guī)模的進(jìn)入線上跨境電商市場(chǎng)。洋碼頭、天貓國(guó)際等進(jìn)出口跨境電商平臺(tái)異軍突起，引領(lǐng)一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)。
但在跨境電商迅猛發(fā)展的背后，浮現(xiàn)出眾多難題。其中，相關(guān)法律法規(guī)的不匹配、法律體系不健全日漸成為影響行業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題。
二、發(fā)達(dá)國(guó)家及組織跨境電商法律體系現(xiàn)狀
在世界范圍內(nèi)，跨境電商出口美國(guó)居于首位，跨境電商進(jìn)口美國(guó)位于第二位。它是跨境電商的積極推動(dòng)者、倡導(dǎo)者和實(shí)踐者。在法律體系方面，美國(guó)擁有《互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》、《電子簽名法》、《網(wǎng)上電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)》、《統(tǒng)一商法典》和《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》等完善的電子商務(wù)法律體系。同時(shí)，美國(guó)通過(guò)《全球電子商務(wù)綱要》確立發(fā)展跨境電商的五大原則（互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特性質(zhì)、企業(yè)主導(dǎo)、政府規(guī)避不恰當(dāng)限制、政策可預(yù)測(cè)、全球視野）、將《關(guān)于電子商務(wù)的宣言》推廣到世界貿(mào)易組織等舉措來(lái)積極主導(dǎo)建立跨境電子商務(wù)的國(guó)際規(guī)則。
和美國(guó)給予電商一定發(fā)展空間的主張不同，歐盟更傾向于減少對(duì)電商的限制。1997年4月歐洲委員會(huì)提出《歐盟電子商務(wù)行動(dòng)方案》，認(rèn)為歐盟應(yīng)宏觀的在信息基礎(chǔ)設(shè)施、管理框架和電子商務(wù)等方面為該行業(yè)打下基礎(chǔ)。1997年7月歐洲各國(guó)在伯恩召開(kāi)了歐洲電信部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議，通過(guò)了支持電子商務(wù)的部長(zhǎng)宣言，明確指出盡量減少不必要的限制，幫助民間企業(yè)自主發(fā)展并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。2000年5月歐洲議會(huì)通過(guò)了《電子商務(wù)指令》，全面規(guī)范了關(guān)于開(kāi)放電子商務(wù)市場(chǎng)、電子交易、電子商務(wù)服務(wù)提供者的責(zé)任等主要問(wèn)題，起到了保障子商務(wù)的在線服務(wù)能夠在共同體內(nèi)被自由地提供。以上三個(gè)文件為歐盟的電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展構(gòu)建了一個(gè)較為完整完善的框架。
日本在電商方面同樣值得我們借鑒。根據(jù)自身島國(guó)的國(guó)情，日本將跨境電商作為擺脫經(jīng)濟(jì)滯脹，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力的一項(xiàng)重要國(guó)策。1998年，日本秉持公平等原則公布了電子商務(wù)活動(dòng)的基本指導(dǎo)方針：在稅收方面強(qiáng)調(diào)公平、稅收中性及稅制簡(jiǎn)化原則，避免雙重征稅和逃稅。并推出《數(shù)字化日本之發(fā)端行動(dòng)綱領(lǐng)》來(lái)促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。
三、我國(guó)跨境電商法律法規(guī)現(xiàn)狀及啟示
（一）我國(guó)跨境電商法律法規(guī)現(xiàn)狀
近年來(lái)，得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和壯大、國(guó)家的政策支持以及民眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)追求的需要，我國(guó)跨境電商迅速發(fā)展，占據(jù)著國(guó)際貿(mào)易的半壁江山。雖然目前我國(guó)跨境電商還處于起步階段，但早在2013年中國(guó)的電子商務(wù)交易額達(dá)到10萬(wàn)億，首次超過(guò)美國(guó)，成為世界電子商務(wù)第一大國(guó)度。在法律法規(guī)方面，國(guó)務(wù)院于2005年1月推出《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，商務(wù)部相繼《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)》、《電子商務(wù)模式規(guī)范》等文件。中國(guó)電子商務(wù)法律網(wǎng)創(chuàng)立于2000年7月，是我國(guó)第一家專業(yè)的電子商務(wù)法律網(wǎng)站，宗旨就是中國(guó)電子商務(wù)的法律專家。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子支付類等相關(guān)領(lǐng)域，也陸續(xù)了《網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物服務(wù)規(guī)范》、《電子支付指引》等相關(guān)法律政策。
（二）我國(guó)跨境電商在法律法規(guī)方面的啟示
各個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家（組織）的國(guó)情不同，所面臨的問(wèn)題及提出的政策和戰(zhàn)略也有所不同。但不同之處仍存在著共性，它們的成功經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)思考和借鑒。
（1）結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，進(jìn)行針對(duì)性的法律法規(guī)建立，提高可操作性。與我國(guó)跨境電商經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不匹配的是我國(guó)跨境電商法律法規(guī)的建立?？v觀早期的文件及政策，主要以指導(dǎo)意見(jiàn)為主，缺少具體的針對(duì)性問(wèn)題的指導(dǎo)規(guī)劃及立法。要根據(jù)現(xiàn)階段侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)、假冒偽劣產(chǎn)品盛行、炒作信用欺詐消費(fèi)者等問(wèn)題，頒布操作性強(qiáng)、具有及時(shí)性和前瞻性的法律法規(guī)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；安全問(wèn)題；安全策略
中圖分類號(hào)：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）11-0075-02
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開(kāi)放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買賣雙方基于B/S應(yīng)用方式進(jìn)行的一種商貿(mào)活動(dòng)，是一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。電子商務(wù)活動(dòng)其實(shí)是信息流、資金流和物流的融合。因?yàn)橛幸蛱鼐W(wǎng)的強(qiáng)大支持，信息流和物流實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因?yàn)閷?duì)安全性的要求較高，實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較復(fù)雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。
1 電子支付概述
電子支付是指從事電子商務(wù)活動(dòng)的交易雙方（包括廠商、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者等），通過(guò)發(fā)達(dá)的因特網(wǎng)，使用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流進(jìn)行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。
電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點(diǎn)和特征：
①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來(lái)完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。
②相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費(fèi)用大大減小。
③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。
目前，國(guó)內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動(dòng)支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實(shí)現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲(chǔ)在特定的計(jì)算機(jī)軟件中（電子錢包），然后通過(guò)電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。
除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點(diǎn)是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國(guó)傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國(guó)的電子支付主要是依托銀行卡進(jìn)行的。
實(shí)現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過(guò)第三方平臺(tái)支付。
2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問(wèn)題
電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風(fēng)險(xiǎn)主要源自以下兩點(diǎn)：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風(fēng)險(xiǎn)。二是交易信息傳遞過(guò)程中的安全性風(fēng)險(xiǎn)。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞。
《2012年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2012年全國(guó)地級(jí)及以上城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長(zhǎng)，同時(shí)報(bào)告顯示，消費(fèi)者不選擇開(kāi)通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問(wèn)題。
2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問(wèn)題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰(shuí)來(lái)發(fā)行；如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。
近些年，雖然我國(guó)相繼出臺(tái)了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時(shí)候很難找到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對(duì)新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時(shí)候，典型案例對(duì)訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)于當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時(shí)，銀行所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒(méi)有限制，助長(zhǎng)了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當(dāng)事人法律地位的不平等，最終會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的利益得不到保障。
2.2 第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
目前，有許多電子交易都通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)完成。買方先提交訂單，然后將交易費(fèi)用付給第三方支付機(jī)構(gòu)，賣方看到買方已付費(fèi)，就著手發(fā)貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款付給賣方。這期間會(huì)出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)存在一個(gè)資金管理的問(wèn)題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會(huì)對(duì)用戶的資金安全造成隱患。
2.3 計(jì)算機(jī)病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過(guò)猜測(cè)簡(jiǎn)單密碼的方式對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網(wǎng)上支付時(shí)，要盡量使用相對(duì)復(fù)雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計(jì)算機(jī)黑客，為了竊取用戶網(wǎng)上銀行的密碼，專門設(shè)計(jì)出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會(huì)監(jiān)視用戶的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個(gè)人銀行，就會(huì)自動(dòng)彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。
2.4 商業(yè)犯罪帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為交易雙方提供一個(gè)安全便捷的通道，但對(duì)于資金的來(lái)源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺(tái)很難監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動(dòng)。
3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對(duì)策
我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對(duì)電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時(shí)采取有效的措施和對(duì)策解決電子支付中存在的問(wèn)題，才能保證電子商務(wù)長(zhǎng)期的健康發(fā)展。
3.1 建立健全法律保障體系
電子商務(wù)活動(dòng)是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，其本質(zhì)也一種商品交易活動(dòng)，所以電子商務(wù)活動(dòng)的安全問(wèn)題應(yīng)該通過(guò)相關(guān)的法律加以保護(hù)，首先必須在法律上認(rèn)可電子合同和數(shù)學(xué)簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性?！峨娮又Ц吨敢?、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細(xì)化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對(duì)就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行立法，如存款保險(xiǎn)問(wèn)題、控制權(quán)的法律責(zé)任問(wèn)題、通訊安全問(wèn)題、保護(hù)措施和爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個(gè)明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)、電子設(shè)備使用標(biāo)準(zhǔn)等的制定。最后，相關(guān)部門要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。
3.2 加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
首先，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，要提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、注冊(cè)資金等硬性約束指標(biāo)，更要著重審查其風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。其次，對(duì)于現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)，要依托高科技手段建立風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，適時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告等，對(duì)第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進(jìn)行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。
3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)
作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠?yàn)榻灰纂p方提供安全的支付平臺(tái)，確保電子商務(wù)活動(dòng)的安全順利進(jìn)行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實(shí)用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點(diǎn)和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個(gè)物理上互相隔開(kāi)的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時(shí)要使用高端防火墻來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲(chǔ)方面，要使用特定的加密算法對(duì)數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)進(jìn)行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。
參考文獻(xiàn)：
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一、支付工具概念和發(fā)展現(xiàn)狀
支付工具是用于資金清算和結(jié)算過(guò)程中的一種載體，可以是記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息發(fā)起者的合法金融機(jī)構(gòu)賬戶證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。隨著全球經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具像現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等已不能滿足現(xiàn)代支付的需要，伴隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上交易得到迅猛發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2012年，互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額連續(xù)幾年翻番增長(zhǎng)，2008年交易規(guī)模為2732億元，2009年為5766億元，2010年為10858億元，2011年為22038億元，2012年將達(dá)到近四萬(wàn)億元。這期間，產(chǎn)生了一大批依托第三方支付機(jī)構(gòu)的電子支付工具，諸如網(wǎng)上銀行、支付寶、財(cái)付通、百付寶、手機(jī)支付、快錢、手機(jī)充值卡等，這也是今后我國(guó)支付工具發(fā)展創(chuàng)新的方向。
二、支付工具發(fā)展的制約因素
（一）外匯管理制度的市場(chǎng)化亟待改進(jìn)
目前我國(guó)外匯管理制度是以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。1996年12月，我國(guó)政府正式接受了國(guó)際貨幣基金組織協(xié)定第八條的義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)常項(xiàng)目下的人民幣自由兌換，而對(duì)資本項(xiàng)目下的人民幣兌換則實(shí)行嚴(yán)格管制，滯緩了人民幣成為國(guó)際結(jié)算貨幣的步伐。
（二）電子支付相關(guān)法律法規(guī)亟待完善
經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)及各類電子支付工具應(yīng)運(yùn)而生，然而配套法律法規(guī)的制定與執(zhí)行卻遠(yuǎn)未跟上交易規(guī)模及發(fā)展步伐。2005年央行制定的電子支付指引（第一號(hào)）只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，并不具有法律法規(guī)的強(qiáng)制性效力，直到2011年5月央行頒布非金融機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》，才使得整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)合法化，但缺乏對(duì)第三方支付模式大量沉淀資金的管理、交易資金安全保障。
（三）支付工具創(chuàng)新主體各行其道亟待規(guī)范
目前，支付工具的創(chuàng)新主體主要是國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司等，在創(chuàng)新支付工具起步階段他們都根據(jù)自身的軟硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)等條件各自為政，這不僅導(dǎo)致了不必要的資源浪費(fèi)和管理難度，且效率低下，對(duì)消費(fèi)者的利益保障不力。
（四）網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問(wèn)題亟待提升安全保障
目前，網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問(wèn)題它已經(jīng)嚴(yán)重影響支付工具的創(chuàng)新發(fā)展 ，盡管現(xiàn)有支付工具和相關(guān)系統(tǒng)在從事網(wǎng)絡(luò)支付交易時(shí)都有一些安全技術(shù)措施，如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，但這些技術(shù)并不能完全解決網(wǎng)絡(luò)支付交易安全問(wèn)題，釣魚網(wǎng)站利誘、欺詐、黑客攻擊、木馬病毒攻擊等現(xiàn)象在網(wǎng)絡(luò)支付交易過(guò)程中仍頻頻發(fā)生。
（五）群體消費(fèi)習(xí)慣和認(rèn)同程度亟待轉(zhuǎn)變觀念
近年我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)民已近5億，但是使用電子化支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的不到四成。一是我國(guó)消費(fèi)者習(xí)慣以現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具進(jìn)行交易；二是電子化支付交易普及率不高，很大部分消費(fèi)者對(duì)操作不了解，不熟悉；三是擔(dān)心網(wǎng)上交易資金的安全得不到保障，造成交易資金的損失和個(gè)人信息的泄密。
三、推進(jìn)支付工具發(fā)展建議
（一）加快推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)下自由兌換，擴(kuò)大人民幣對(duì)外結(jié)算范圍
目前人民幣跨境貿(mào)易正在逐步發(fā)展壯大，人民幣資本項(xiàng)下自由兌換只是時(shí)間問(wèn)題，人民幣如果能夠?qū)崿F(xiàn)完全自由可兌換，這將給我國(guó)支付工具的拓展創(chuàng)新提供更為廣闊的發(fā)展空間。將來(lái)人民幣作為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算貨幣，對(duì)我國(guó)的支付工具發(fā)展帶來(lái)一個(gè)質(zhì)的飛躍，中國(guó)市場(chǎng)將有自己的PayPal。
（二）完善電子支付相關(guān)法律法規(guī)，為發(fā)展創(chuàng)新提供良好的法律環(huán)境
面對(duì)電子支付行業(yè)及新型支付工具的迅猛發(fā)展，因管理滯后而引起的法律問(wèn)題不斷凸顯，通過(guò)完善法律法規(guī)嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出以及對(duì)支付工具的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)大量在途和沉淀資金及孽息管理，規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行，確保交易資金安全和消費(fèi)者權(quán)益，積極提升支付工具發(fā)展環(huán)境。
（三）發(fā)揮央行支付清算中介作用，加快人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展
人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮央行支付清算的中介作用，大力發(fā)展大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像業(yè)務(wù)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，為創(chuàng)新支付工具提供交易平臺(tái)，提高支付工具的使用范圍。
（四）著力建設(shè)網(wǎng)絡(luò)在線安全交易平臺(tái)，提高安全等級(jí)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
一是人民銀行、公安等職能部門建立“網(wǎng)絡(luò)支付交易安全區(qū)域”，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)該區(qū)域的數(shù)據(jù)傳輸、信息發(fā)送等異常情況，提高系統(tǒng)的安全等級(jí)；二是建立SET通用安全國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)交易的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)證，是當(dāng)前國(guó)際流行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；三是制定符合中國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，減少標(biāo)準(zhǔn)不一帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
（五）大力宣傳支付工具相關(guān)金融知識(shí)，提高消費(fèi)群體的認(rèn)知度
一是通過(guò)電視媒體、印制宣傳單等多種形式加大支付工具相關(guān)知識(shí)的宣傳，逐步改變老百姓熱衷使用傳統(tǒng)支付工具觀念，提高公眾對(duì)現(xiàn)代支付工具的認(rèn)知度；二是要向消費(fèi)者重點(diǎn)宣傳如何安全使用電子支付工具，減少消費(fèi)顧慮，增強(qiáng)使用意愿，改善傳統(tǒng)習(xí)慣，擴(kuò)大電子支付工具使用人群。
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