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序論：在您撰寫農(nóng)村發(fā)展研究時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；政策性金融；商業(yè)性金融；金融供給；金融需求
唐山市是河北省唯一的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點城市，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上走在了河北省的前列，在幾年的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革的積極探索和深入實踐中積累了經(jīng)驗，具有一定的典型示范效應。唐山市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的實踐表明；發(fā)展農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟改革的核心問題，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)收入差距，徹底破解“三農(nóng)”問題，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。
一、唐山市農(nóng)村金融改革勢在必行
隨著唐山市人民群眾幸福之都、科學發(fā)展示范區(qū)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點城市、創(chuàng)新型城市建設進程的加快，農(nóng)村金融需求也日益增長。主要來源于社會主義新農(nóng)村建設、中心鎮(zhèn)（村）的建設對于基礎設施建設和集中居住社區(qū)建設提出了要求，亟待金融支持；城鄉(xiāng)一體化產(chǎn)業(yè)體系建設、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、推進農(nóng)村剩余勞動力和土地流轉(zhuǎn)等也要求有相當規(guī)模的資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；很多已經(jīng)具備相當規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為發(fā)展壯大需要較大額度的資金支持；隨著設施農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，以及經(jīng)商、運輸、加工、種養(yǎng)殖農(nóng)戶的增多，大額貸款需求不斷增加。在農(nóng)村金融供給不足的情況下，唐山市多家小額貸款公司相繼成立，這是由農(nóng)戶在自愿基礎上組成聯(lián)保小組彼此相互擔保的貸款。還有多家農(nóng)村資金互助合作社問世，他們堅持服務對象的“社員制”、服務宗旨的“為農(nóng)性”、辦社性質(zhì)的“合作性”、服務取向的“互”、服務范圍的“區(qū)域性”。盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在唐山市農(nóng)村的發(fā)展中仍呈現(xiàn)出生生不息之勢。
二、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題
（一）農(nóng)村金融供給嚴重不足。（1）國有銀行大量撤銷農(nóng)村網(wǎng)點。1993年12月25日，國務院做出了《關(guān)于金融體制改革的決定》。目前，唐山市縣域各類銀行分支機構(gòu)有511家，比1993年末減少了85.9%；（2）農(nóng)業(yè)銀行市場定位也轉(zhuǎn)向了城市。唐山農(nóng)行新增貸款投放于區(qū)域內(nèi)鋼鐵、化工、電力、港口等優(yōu)勢行業(yè)的重點項目和重點企業(yè)的貸款占當年投放貸款總量的57.3%，向市區(qū)及各縣（市）區(qū)城區(qū)改造投放貸款占投放貸款總量的11.84%，兩項合計就占到了69.14%；（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)能力微弱，唐山農(nóng)發(fā)行建立于1996年11月，盡管唐山農(nóng)發(fā)行把服務目標定位于支農(nóng)惠農(nóng)，但由于其規(guī)模小、存貸能力弱，對于唐山市農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對資金的需求而言也是杯水車薪；（4）郵政儲蓄銀行投放能力不足。從2007年3月1日起，唐山市郵政局開辦質(zhì)押貸款業(yè)務，成立之初有100億元的放貸能力，成立后平均每年放貸不足4億元，放貸規(guī)模遠小于本市其他銀行，服務“三農(nóng)”作用不強；（5）農(nóng)信社陷入支農(nóng)困境。唐山市農(nóng)村信用社全轄13個縣級聯(lián)社，其對涉及鋼鐵、商貿(mào)流通、房地產(chǎn)開發(fā)、建筑、餐飲等多個行業(yè)的放貸規(guī)模是農(nóng)業(yè)的3.12倍。唐山農(nóng)信社存在歷史遺留包袱、制度設計缺陷、人才缺乏等問題，難以成為農(nóng)村金融需求的主要供給者。
（二）農(nóng)村金融市場建設有待加強。（1）制度安排限制農(nóng)村金融發(fā)展。政策性金融應以國家信用為基礎，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍單一，土地、宅基地做質(zhì)押也沒有政策可循，可用于農(nóng)戶貸款的抵押物范圍太窄；（2）農(nóng)村金融市場競爭不足。國有銀行把市場定位于城市，郵政儲蓄銀行、農(nóng)信社和各類非正規(guī)金融機構(gòu)在資金實力、資金投放能力、人員素質(zhì)等方面還不能成為農(nóng)村金融市場上的主導力量，國有商業(yè)銀行大量撤出農(nóng)村市場后，長期存在著的主導市場競爭的主體缺位問題，導致農(nóng)村金融服務功能弱化；（3）民間借貸市場秩序混亂。在信息不對稱的情況下，緩解農(nóng)村金融供給不足的手段莫過于民間借貸。在唐山市廣大農(nóng)村民間借貸日益活躍的背景下，廣泛存在著借貸市場秩序混亂問題。諸如借貸手續(xù)不規(guī)范、參與人員復雜、高利貸愈演愈烈等問題，大量的民間資本在高息的引誘下也涌進農(nóng)村市場，加劇了農(nóng)村民間借貸市場的混亂局面。
（三）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境建設滯后。（1）擔保品范圍狹窄。按照現(xiàn)行法律法規(guī)，農(nóng)村有效的抵押物不足。由于所有權(quán)歸屬問題，農(nóng)民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范圍之內(nèi)。由于缺乏有效擔保品，農(nóng)村潛在金融需求不能轉(zhuǎn)化成實際需求；（2）農(nóng)村征信體系建設有待加強。隨著轉(zhuǎn)移就業(yè)人口的增多，農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，信用范圍有所擴大，但由于務工的分散性、間斷不定期性，農(nóng)戶信用信息分散在工商、稅務、電信、金融機構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合；（3）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。2006年唐山市開始試運作的政策性保險，2009年人保財險唐山分公司、中華聯(lián)合財險唐山中心支公司與人保財險曹妃甸分公司涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，但理賠金額在受災損失中所占比重依然微乎其微。
三、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展建議
（一）強化政策性金融的杠桿作用
1、注重財政引導。財政性資金是政策性金融資金的源泉，市財政局要建立健全支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的長效機制，實現(xiàn)財政的可持續(xù)投入。探索構(gòu)建政府主導、多方籌集、風險共擔的資金投入機制，探索通過財政注資、稅收返還、利潤轉(zhuǎn)增或發(fā)行次級債券等方式，補充政策性金融機構(gòu)的資本金，使其資本充足率不低于商業(yè)銀行，探索政策性金融機構(gòu)的市場化運營，帶動社會資金投入。
2、嚴格項目選擇。農(nóng)業(yè)政策性金融要圍繞唐山市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展這盤棋，選準支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域。重點支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、品質(zhì)好、特色鮮明、競爭力強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地建設。發(fā)展現(xiàn)代流通方式，加速農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場建設和農(nóng)產(chǎn)品市場信息服務體系建設。挖掘農(nóng)村需求潛力，支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、連鎖配送中心、農(nóng)產(chǎn)品倉儲等農(nóng)村流通基礎設施建設。
（二）完善商業(yè)性金融體系建設
1、鼓勵商業(yè)銀行逐步恢復農(nóng)村網(wǎng)點。國有商業(yè)銀行除了盈利性以外，還肩負著社會責任。鼓勵商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機構(gòu)提供金融服務。不同類別、不同規(guī)模的商業(yè)銀行應從客戶分層、業(yè)務結(jié)構(gòu)、競爭優(yōu)勢和農(nóng)村金融需求考慮，科學定位自己的目標市場。商業(yè)銀行還可以通過發(fā)起村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場，既發(fā)揮大銀行的資金優(yōu)勢，又結(jié)合小金融機構(gòu)深入基層、深入農(nóng)戶、信息充分、網(wǎng)點眾多、成本低等優(yōu)勢，為農(nóng)村提供更好的金融服務。
2、農(nóng)業(yè)銀行回歸服務農(nóng)村市場。唐山農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行和服務“三農(nóng)”的主力軍，應發(fā)揮自身資金充裕、網(wǎng)點分布廣泛優(yōu)勢，以信貸為重點不斷加強和改善農(nóng)村金融服務。唐山農(nóng)業(yè)銀行還要堅持把發(fā)展普惠性農(nóng)村金融擺在突出位置，努力使金融服務惠及更廣大的農(nóng)村地區(qū)和更多的農(nóng)戶。依托惠農(nóng)卡，將小額貸款、支付結(jié)算、財政補貼發(fā)放、新農(nóng)合和新農(nóng)保資金歸集、管理和發(fā)放等基礎金融服務送到千家萬戶。
3、郵政儲蓄銀行回流農(nóng)村資金。唐山郵政儲蓄銀行應加大資金回流，建立農(nóng)村資金反哺回流機制，將金融支農(nóng)落到實處。繼續(xù)加強向中小企業(yè)和種植戶、養(yǎng)殖戶、畜牧業(yè)主以及有資金需求的農(nóng)戶提供金融支持。積極開展銀團貸款業(yè)務，借助其他金融機構(gòu)良好的資產(chǎn)營銷和管理能力，將大宗郵儲資金投入到唐山市“三農(nóng)”重點工程、農(nóng)村基礎建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)民工培訓基地建設、農(nóng)村公路建設、村鎮(zhèn)水利水電項目、農(nóng)村供水給水項目以及縣鄉(xiāng)其他基礎設施建設項目。
4、農(nóng)信社發(fā)揮紐帶作用。農(nóng)信社應發(fā)揮自身與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，開展種養(yǎng)業(yè)貸款、小額消費貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、個體工商戶和運銷戶的信貸支持，結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民脫貧致富，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目進行重點扶持。完善農(nóng)村信用社管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)制度，加強內(nèi)控制度建設，提高市場競爭能力。探索放開農(nóng)村信用社貸款利率上限，建立高效、有序、競爭、良性的農(nóng)村金融市場，推進利率市場化進程。
5、發(fā)揮非正規(guī)金融機構(gòu)的補充作用。根據(jù)目前唐山市農(nóng)村金融市場的供求情況，應鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的存在與發(fā)展，以緩解農(nóng)村資金供求矛盾，提高農(nóng)村金融資源的配置效率，并與正規(guī)金融機構(gòu)形成內(nèi)共生互補關(guān)系。鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，鼓勵有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。積極鼓勵各類金融機構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供信貸支持。鼓勵各金融機構(gòu)對符合支持條件的農(nóng)民專業(yè)合作社提供聯(lián)保、互保性質(zhì)的信貸服務。
（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務
1、提高大額貸款投放比例。根據(jù)唐山市農(nóng)村金融需求特點，大額貸款需求不斷呈上升趨勢。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。農(nóng)村金融機構(gòu)要從滿足實際需求出發(fā)，加大農(nóng)村大額貸款的比例，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展。
2、探索靈活的貸款方式。針對唐山市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，金融機構(gòu)應主動調(diào)整貸款期限，對一些經(jīng)營周期長的項目，適當延長貸款期限，或者實行活放活收的貸款管理模式。農(nóng)村金融機構(gòu)還應開發(fā)出更靈活、更適應農(nóng)民需要的貸款品種，積極開發(fā)教育類、培訓類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。探索開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求。
3、積極探索農(nóng)村資源資本化改革。充分利用唐山市農(nóng)村經(jīng)濟改革的先期成果，認真總結(jié)經(jīng)驗，認真研究改革所涉及的深層次問題，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。建立健全現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，制定唐山市農(nóng)村資源和農(nóng)民資產(chǎn)資本化的相應政策和具體措施，重點研究承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設用地、農(nóng)民宅基地等登記確權(quán)發(fā)證工作。研究探索承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押融資管理辦法和相關(guān)配套政策，選擇有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行改革試點。
（四）加強農(nóng)村金融環(huán)境建設
1、強化農(nóng)村征信體系建設。加強和完善公開信息披露的法規(guī)制度，增加信用市場的信息透明度，要求市場的參與主體在不涉及商業(yè)機密的條件下，充分公開自己的信用狀況及相關(guān)信息，減少信息不對稱，建立一個公開、公正、公平的信用市場。政府、企業(yè)、中介機構(gòu)都應增加社會信息披露的力度，避免信息失靈導致市場秩序混亂。要建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。
2、加快發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。擴大保險范圍和保險對象，要積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災害頻繁的專項巨災保險，加快建立全市范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡和農(nóng)業(yè)保險基金。鼓勵引導商業(yè)性保險機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設立機構(gòu)、開展業(yè)務、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品。采取財政補貼、稅收優(yōu)惠等有力措施，鼓勵各類商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，建立有效的巨災風險分散機制。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。
3、探索擔保方式創(chuàng)新。鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔保基金和風險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風險。在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道，支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。
主要參考文獻：
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［3］蒙丹.信息不對稱條件下的農(nóng)村金融供給不足及農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展［J］.經(jīng)濟研究導刊，2010.7.
［4］周維德.我國農(nóng)村民間金融的法律審視與完善之思考［J］.農(nóng)村金融研究，2011.10.
改革開放以來，我國經(jīng)濟一直保持高速增長，農(nóng)村經(jīng)濟也得到了突飛猛進的發(fā)展。展開農(nóng)村審計工作能夠有效地對集體資金的使用進行監(jiān)管，防止資金流失，具有重要的現(xiàn)實意義。只有加大農(nóng)村審計工作發(fā)展力度，才能更有利于新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進社會的和諧穩(wěn)定。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村審計；審計制度；發(fā)展路徑
吉林省農(nóng)村審計工作尚存在不足，對吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所起作用有限。因此需要充分認識吉林省農(nóng)村審計中存在的問題，選擇正確的農(nóng)村審計發(fā)展路徑，加大農(nóng)村審計工作發(fā)展力度，才能更有利于新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進社會的和諧穩(wěn)定。因此利用農(nóng)村審計推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將成為農(nóng)村經(jīng)濟建設的重點。
一、吉林省農(nóng)村審計中存在的問題及成因
目前農(nóng)村審計仍然面臨很多不利因素的制約，影響了其監(jiān)督作用的充分發(fā)揮。農(nóng)村審計工作中存在的問題和原因主要有以下幾點：
1．相關(guān)立法滯后，審計地位尷尬
我國審計工作的開展有《中華人民共和國審計法》等明確的法律條文作為依據(jù)，隨著農(nóng)村審計工作的開展，一些有關(guān)集體財務管理的條例、法規(guī)也逐漸頒布，成為農(nóng)村審計工作的依據(jù)。但很遺憾這些條例、法規(guī)往往只是地方性文件，全國性統(tǒng)一的農(nóng)村審計法規(guī)還不存在?！都质∞r(nóng)村審計條例》（以下簡稱《條例》）相對比較健全，但由于國家相關(guān)法規(guī)與政策的調(diào)整，現(xiàn)有《條例》已經(jīng)不適合當今吉林省農(nóng)村審計工作的實際情況，在“法無授權(quán)不可為”的狀況下，吉林省農(nóng)村審計工作缺乏有效的授權(quán)，并且現(xiàn)實情況下吉林省農(nóng)村審計工作的范圍已經(jīng)被動調(diào)整，在實質(zhì)已經(jīng)“失效”的《條例》指導下，農(nóng)村審計地位比較尷尬，而農(nóng)村審計主體不明確的現(xiàn)實狀況直接導致農(nóng)村審計的執(zhí)行部門——各級農(nóng)村經(jīng)管機構(gòu)在工作中面臨審計手段不足，缺乏有力的法律支持的困境。
2．審計機構(gòu)不夠健全，審計體系不完善
吉林省農(nóng)村審計機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)管站共用一套人員，審計人員由其他崗位人員兼職，這就導致了這些人員不可能放棄原本的工作專門的從事審計業(yè)務。每當需要進行農(nóng)村審計時，不同程度的出現(xiàn)上級經(jīng)管站臨時向下級經(jīng)管站借調(diào)人員，而下級經(jīng)管站日常的工作任務也較為繁重，且工作人員經(jīng)常身兼多職，在解決越來越重要、工作量也越來越大的農(nóng)村審計任務時，難免會發(fā)生人員短缺、力不從心的問題。現(xiàn)實工作中，農(nóng)村經(jīng)濟審計部門面對各種突發(fā)事件尚且應接不暇，很難完全地行使對農(nóng)村審計進行管理的職責。
3．審計工作規(guī)范性、科學性較差
農(nóng)村行政機關(guān)中并沒有設立審計職能部門，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機關(guān)缺少行使審計職能的充分法律依據(jù)。在現(xiàn)有制度下，由農(nóng)村經(jīng)管部門代為行使村級財務的管理、審批權(quán)力，經(jīng)管部門同時具有管理、監(jiān)督的職能，難以保證審計工作的公正性，也影響了農(nóng)村審計的質(zhì)量。作為一項專業(yè)性極強的工作，農(nóng)村審計的政策性很強。在對財務工作實行委托后，審計單位將會計核算業(yè)務分離出去，當前的審計法規(guī)還能沒有及時覆蓋相關(guān)業(yè)務。在農(nóng)村審計中仍存在出納和會計職責劃分不明確，記賬憑證、會計資料不夠規(guī)范，核算方法不夠正規(guī)等諸多問題。過去常用的審計手段主要還是手工的事后查賬，依靠盤點、核對等方法進行，對于沒有在會計資料中現(xiàn)實的一些賬外業(yè)務，審計工作就顯得有點束手無策了。農(nóng)村審計的技術(shù)手段還比較落后，缺乏科學性。吉林省農(nóng)村審計發(fā)展研究/王繼紅東北師范大學經(jīng)濟學院吉林財經(jīng)大學會計學院//王繼仁吉林市農(nóng)業(yè)委員會/摘要：改革開放以來，我國經(jīng)濟一直保持高速增長，農(nóng)村經(jīng)濟也得到了突飛猛進的發(fā)展。展開農(nóng)村審計工作能夠有效地對集體資金的使用進行監(jiān)管，防止資金流失，具有重要的現(xiàn)實意義。只有加大農(nóng)村審計工作發(fā)展力度，才能更有利于新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進社會的和諧穩(wěn)定。關(guān)鍵詞：農(nóng)村審計；審計制度；發(fā)展路徑
4．審計人員綜合素質(zhì)不高
農(nóng)村審計對工作人員的綜合素質(zhì)要求很高，不但要求審計人員具有較高的專業(yè)技能和理論知識，也要求其具備良好的政策水平、法律知識和道德修養(yǎng)。而現(xiàn)實情況是，吉林省農(nóng)村審計人員業(yè)務水平、學歷都參差不齊，職稱梯度也不明顯。近年來除部分地區(qū)開展過農(nóng)村審計人員培訓外，大多數(shù)審計人員都沒有進行過專門的、系統(tǒng)的審計知識學習，也較少用到高科技手段輔助工作的開展。盡管這些人員也具備基礎的財務會計知識，但由于專業(yè)的審計知識和實踐經(jīng)驗的缺乏，在對被審計村落進行審計的過程中，很多人員只是習慣性的整理賬務、羅列財務數(shù)據(jù)，很難做到從專業(yè)的審計角度來發(fā)現(xiàn)、分析問題。除此之外，農(nóng)村審計工作還存在很多問題，諸如審計環(huán)境不夠理想、各地區(qū)審計工作發(fā)展不均衡、政府支持力度還不夠等等。這些因素都制約了農(nóng)村審計工作的開展，影響了廣大農(nóng)民的切身利益。
二、強化吉林省農(nóng)村審計發(fā)展的路徑選擇
吉林省的審計工作起步較早，經(jīng)過多年的發(fā)展早已形成了一套完整的工作組織模式，審計人員的隊伍也相對比較完善。但在過去計劃經(jīng)濟體制的影響，工作思路受限，農(nóng)村審計的作用還沒有完全得到發(fā)揮。需要不斷探索，選擇一條最適合我省的農(nóng)村審計發(fā)展路徑。
1．加強農(nóng)村審計法律環(huán)境建設
沒有完善的法律體系，農(nóng)村審計工作就會缺乏依據(jù)，難以走向成熟。加強農(nóng)村審計法律環(huán)境建設是審計工作順利開展的基礎。據(jù)相關(guān)資料顯示，我國已有20個省、自治區(qū)、直轄市進行了農(nóng)村審計相關(guān)的地方立法，但這些地方立法大多重點關(guān)注集體經(jīng)濟審計、財務審計等方面。吉林省1993年通過實施的《農(nóng)村審計條例》在各省級農(nóng)村審計條例中可以說是最全面、覆蓋范圍最廣的。該條例審計的客體廣，審計站的職權(quán)大，一度發(fā)揮了非常大的作用。但隨著經(jīng)濟形勢的不斷變化，特別是在國家取消農(nóng)業(yè)稅，實施財政轉(zhuǎn)移支付以后，農(nóng)村審計的基本條件發(fā)生了很大變化，上個世紀的法律法規(guī)已經(jīng)無法適應新形勢下的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，急需對相關(guān)法律法規(guī)進行調(diào)整與補充完善。針對這種情況，首先要梳理我省農(nóng)村審計的相關(guān)法律基礎，避免與上位法的矛盾沖突。逐步建立與時俱進的、完善的農(nóng)村審計法律環(huán)境，以推動社會主義新農(nóng)村建設和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。
2．建立農(nóng)村審計問責機制
建立農(nóng)村審計問責機制有助于正確處理審計過程中出現(xiàn)的各種問題，對有關(guān)部門工作責任的履行進行監(jiān)督促進，有利于減少各種違法違規(guī)行為。由于農(nóng)村審計過程中存在立法滯后等問題，在過去的審計工作中常常難以做到及時應對新出現(xiàn)的問題。隨著各項法律制度的不斷完善健全，需要有人來承擔農(nóng)村審計工作過程中出現(xiàn)的問題。當前，吉林省尚未機建立農(nóng)村審計問責機制，因此需要采取相關(guān)措施，形成切實可行的問責機制。要構(gòu)建切實可行的農(nóng)村審計問責機制，首先需要相關(guān)領(lǐng)導的高度重視，農(nóng)村審計部門應該及時向上級領(lǐng)導匯報審計工作，領(lǐng)導要重視審計問責機制的意義，為問責機制的建立奠定堅實基礎。第二，要完善農(nóng)村審計問責體系，從行政問責向制度問責轉(zhuǎn)變，還要將問責客體轉(zhuǎn)向個人，保證追究到相關(guān)責任人。第三，在問責的過程重要堅持科學性原則，做到統(tǒng)一性、明確性、法責相當和不可替代性。此外還要加強審計追蹤，提高農(nóng)村審計專業(yè)水平，保證落實農(nóng)村審計整改工作
3．健全村干部的經(jīng)濟責任審計制度
對農(nóng)村干部進行經(jīng)濟責任審計是推進黨風廉政建設，規(guī)范農(nóng)村干部行為的一項重要舉措。按照現(xiàn)有規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級是干部經(jīng)濟責任審計的基層單位，村干部在農(nóng)村的實際生活中發(fā)揮了極其重要的作用。村干部工作的好壞直接影響了農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的大局。由于長期存在的“村官不是干部”的誤區(qū)，村干部出現(xiàn)問題時通常只是免職，較少承擔責任。因此需要健全農(nóng)村干部經(jīng)濟責任審計問責制度，保證基層穩(wěn)定。
4．建立涉農(nóng)專項資金審計制度
涉農(nóng)專項資金主要是指國家財政撥款，援助收入、金融貸款等用于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設的專項資金，資金來源廣泛，主要包括義務教育、基本建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村養(yǎng)老保險、合作醫(yī)療保險基金、家電下鄉(xiāng)補貼等方面的專項資金。涉農(nóng)專項資金的運用情況一直為全國人民所關(guān)注，在這些資金的實際管理過程中常常存在多人管理或者無人管理的現(xiàn)象，存在挪用、擠占、弄虛作假等問題。按照現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)村審計中不包含對財政轉(zhuǎn)移支付資金的審計，但這部分資金又關(guān)系到農(nóng)民的切身利益。因此對涉農(nóng)專項資金進行調(diào)查審計，建立全面的審計調(diào)查體系顯得非常重要?；鶎愚r(nóng)村審計人員在業(yè)務方面可能存在不足現(xiàn)象，但他們熟悉農(nóng)村基層情況，對涉農(nóng)專項資金使用狀況有直觀的印象，因此可以考慮在法律允許的范圍內(nèi)吸收熟知基層情況的農(nóng)村審計人員參加到涉農(nóng)專項資金審計工作中，充分調(diào)動農(nóng)村基層審計人員的積極性，消除涉農(nóng)資金使用時存在的問題。
5．完善農(nóng)村集體經(jīng)濟組織審計制度
農(nóng)村的經(jīng)濟基礎是集體經(jīng)濟，考慮到集體經(jīng)濟組織的特殊性質(zhì)，相關(guān)審計理論的研究還比較薄弱。而農(nóng)業(yè)在我國又具有極其重要的地位，因此必須應廣大農(nóng)民的需要對集體經(jīng)濟進行監(jiān)督審計。我國的集體經(jīng)濟審計制度需要在工作中不斷完善。在對農(nóng)村集體經(jīng)濟組織進行審查時缺少高層法律依據(jù)，導致審計出來的一些問題不具有法律效應，埋下了較大的隱患。同時集體經(jīng)濟審計的獨立性不強，性質(zhì)模糊，也困擾了審計工作的開展。此外，審計內(nèi)容形式單一，審計規(guī)范制度缺乏，加之信息不對稱現(xiàn)象都對集體經(jīng)濟審計工作的開展產(chǎn)生了阻礙。因此有必要健全農(nóng)村集體經(jīng)濟組織審計制度，明確其法律地位，建立規(guī)范化的審計程序，深化審計內(nèi)涵。作為集體經(jīng)濟審計的執(zhí)行者，農(nóng)村審計工作人員也必須要能夠有效應對新農(nóng)村建設過程中出現(xiàn)的問題。
參考文獻：
[1]柴香珍．農(nóng)村財務審計存在的問題和解決措施研究[J]．財經(jīng)界（學術(shù)版）,2014,19:239-240．
【關(guān)鍵詞】縣域；農(nóng)村淘寶；銷售；
一、農(nóng)村淘的定位
農(nóng)村有著完全不同于城市的特點，淘寶在城市的發(fā)展和農(nóng)村的發(fā)展有著非常巨大的區(qū)別，村淘能否順利發(fā)展，關(guān)鍵在于這種模式是否定位精準，是否適合農(nóng)民。村淘應當具有以下功能：第一，能提供農(nóng)民需要的質(zhì)量好，價格優(yōu)惠的產(chǎn)品，農(nóng)民非常在乎產(chǎn)品價格，對價格十分敏感，因此務必提供雙優(yōu)產(chǎn)品；第二，能服務農(nóng)村生產(chǎn)，助力農(nóng)村發(fā)展，為農(nóng)民帶來購買的便利，農(nóng)民需要的產(chǎn)品要應有盡有；第三，能服務農(nóng)村基層組織，惠利村組，方便公務采購；第四，提供農(nóng)村金融服務，解決農(nóng)民資金需求短板；第五，能夠助力農(nóng)產(chǎn)品銷售，讓農(nóng)產(chǎn)品通過村淘直接到達城市居民手中。
二、成功推進的要點
農(nóng)村淘要成功地推進，務必抓好幾個要點，讓農(nóng)村淘，真正適合農(nóng)村人，選對人，配對好政策，提升村淘氛圍，讓村淘變成農(nóng)村人真正的銷售和購買的渠道。
1.選對人
村淘要快速發(fā)展，人是關(guān)鍵，選對人，村淘就成功了一半。首先，最好選擇當?shù)厝?，并且是村里有影響力的人，人脈廣的人，有人脈就有了廣大的基礎用戶；其次，最好是懂淘寶的人，這樣可以節(jié)約培訓成本，可以快速開展業(yè)務；第三，最好是懂經(jīng)營的人，有著經(jīng)商的潛質(zhì)，或者正在經(jīng)商的人；第四，優(yōu)先選擇年輕人，因為年輕人對新生事物接受快、反應快，能跟上互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。
2.鋪好路
村淘要快速發(fā)展，需要政府的全力支持，為村淘的發(fā)展鋪好路，比如寬帶的開通，物流配送，資金支持等，都要求政府像抓村村通一樣，真抓實干，政府要出臺惠農(nóng)政策，要出臺干部考核政策，讓干部抓好村淘建設工作。
3.打造村淘氛圍
村淘要發(fā)展，文化要先行，要讓農(nóng)民認識到村淘的好處，快速接受村淘，并且能突破在村淘上面下的第一單，養(yǎng)成在村淘上購買和銷售的經(jīng)驗；并通過村文化墻、農(nóng)村廣播、趕集活動宣傳等方式，制造村淘氛圍。要做到影響大多數(shù)人，讓村民人人了解村淘；抓住少部分人，干部對村淘的發(fā)展充滿信心，并且愿意真抓實干，甚至成為村淘的合伙人；影響在外打工的農(nóng)民，讓在外務工的農(nóng)民愿意留下來，從事村淘事業(yè)，或在外務工時參與村淘的事業(yè)，從而在更大范圍內(nèi)帶動村淘的迅速發(fā)展。
4.力推導師制度
建立完善的村淘合伙人制度和導師制度，讓村淘有根，為每位村淘從業(yè)人員配備導師，導師團隊應當有政府官員、村淘官方人員、村一級的干部、相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)等，讓村淘的發(fā)展有更多人助力。
5.做好一村一品推廣工作
為了避免重復競爭，務必要打造每個村產(chǎn)品的差異化，挖掘出一村一品，將每個村的精品推出上線，這樣既可以避免重復生產(chǎn)，內(nèi)耗競爭，又可以豐富產(chǎn)品種類，挖掘富有競爭力的產(chǎn)品。在每個村打造特色產(chǎn)品線下展示點，精品文化宣傳社區(qū)，提升村民榮譽感和村淘意識。
三、村淘的特色打造
1.城村共融
通過村淘的發(fā)展，最大程度方便村民的生活，打通物流最后一公里，讓村民在家門口就能取到需要的商品，節(jié)約大量的時間精力；通過村淘發(fā)展，留住爸媽，徹底解決留守兒童，留守婦女，留守老人的問題，讓孩子們有一個完整的家；通過村淘的發(fā)展，將農(nóng)村外流的人才吸引回來，促進人才回歸，讓鄉(xiāng)里的能人，真正為鄉(xiāng)村的發(fā)展服務；推動鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，讓城里人能更好地認識農(nóng)村，愿意到農(nóng)村消費，愿意傳播農(nóng)村特色產(chǎn)品，拉近城市與鄉(xiāng)村的距離，推動城市鄉(xiāng)村共融共進，讓城里人享受到鄉(xiāng)村美麗山水，吃上綠色的農(nóng)家食材，帶動鄉(xiāng)村繁榮。
2.提供多彩服務
設立村淘館，提供更人性化的配套服務，如提供免費圖書、免費電影、免費WIFI、社保服務、兒童娛樂等眾多人性化的服務項目，提升村民的參與度。將村淘館作為鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)的培訓基地，讓更多的本村青年、村民接受村淘購物、外銷培訓，培養(yǎng)出致富能手。引導農(nóng)民生活方式、消費方式的裂變，讓村民通過一個網(wǎng)線看到世界，買到世界，銷往世界。
3.提供微貸服務
村淘從業(yè)者，當?shù)剞r(nóng)民或農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀人，資金實力弱，通過向他們提供農(nóng)村微貸服務，解決他們資金短板的問題，通過調(diào)研為他們提供純信用貸款，或者銷售貸款，根據(jù)他們目前的銷售情況，產(chǎn)品生產(chǎn)量，個人信譽度，提供信用貸款，減少手續(xù)程序，為他們建立綠色通道，促進資金良性循環(huán)。
4.搞好活動
用好大型節(jié)氣，或者自造活動，通過活動提升在淘寶上的產(chǎn)品曝光率，提升縣域村淘的影響力，聚集更多的消費粉絲，并實實在在產(chǎn)生銷售，讓村淘的合伙人，得到真金白銀，率先致富，影響更多的村民。
5.搞好訂單農(nóng)業(yè)
通過村淘，為農(nóng)村季節(jié)性產(chǎn)品提供提前預定的訂單，農(nóng)民根據(jù)訂單進行生產(chǎn)，規(guī)避銷售風險，提前收回資金，促進線上與線下的有機融合；通過轉(zhuǎn)型升級，打造當?shù)靥厣唵无r(nóng)業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的思維鑄造特色品牌。
村淘是一種新型的銷售模式，作為一種鏈接農(nóng)村與城市的紐帶，將城里產(chǎn)品銷到農(nóng)村，將農(nóng)村產(chǎn)品賣到城市，拉近了城市與農(nóng)村的距離，讓商品能更加順暢的流通，發(fā)揮每個村的特色優(yōu)勢，豐富城里人的餐桌。村淘是一個利于城市和農(nóng)村的平臺，值得各地政府大力扶持，相信通過村淘的不斷發(fā)展，能涌現(xiàn)出更多村淘致富能手。
參考文獻：
[1]左佩佩. 微信營銷存在的問題探析[J].中國商貿(mào)，2013（36）
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 金融抑制 農(nóng)村金融發(fā)展
一、引言
當前,我國社會主義新農(nóng)村建設正進入關(guān)鍵時期,在社會主義新農(nóng)村建設中,如何發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是其重要的前提和內(nèi)容。
對金融與經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系的研究始于20世紀60年代,戈德史密斯得出了很多值得重視和進一步研究的結(jié)論,但其理論是以發(fā)達國家的經(jīng)濟狀況為依據(jù)的。20世紀70年代,麥金農(nóng)和肖以發(fā)展中國家的貨幣金融作為研究對象,分別從金融壓抑與金融深化兩個不同角度,系統(tǒng)地闡述了貨幣金融與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。20世紀80年代,內(nèi)生增長模型的興起為研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長理論提供了新的思路。20世紀90年代,致力于金融發(fā)展的經(jīng)濟學家把內(nèi)生增長與內(nèi)生金融中介或金融市場并入金融發(fā)展模型,建立了諸多復雜模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等學者認為,金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系取決于經(jīng)濟發(fā)展所處的階段,在經(jīng)濟發(fā)展初期,良好的金融系統(tǒng)在促進經(jīng)濟增長的過程中可以顯現(xiàn)出巨大作用。
既然在經(jīng)濟發(fā)展初期和起步階段,金融的發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展有重要的促進和支持作用,那么我國在建設社會主義新農(nóng)村的時候,如何發(fā)揮金融的支撐和牽引作用就成為一個重要的理論和實踐問題。
二、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀
1、我國農(nóng)村金融的供給抑制
當前我國農(nóng)村金融的供給型抑制主要表現(xiàn)為雙重供給不足,即正規(guī)金融部門的制度供給不足和資金供給不足。具體來說,表現(xiàn)在以下幾個方面。
(1)農(nóng)村金融組織體系供給不足。改革開放以來,我國農(nóng)村金融制度幾經(jīng)變革,形成了現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融組織體系,這些金融組織在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中曾經(jīng)發(fā)揮了重要作用。但近年來,隨著國家農(nóng)村金融政策的調(diào)整,特別是國有銀行商業(yè)化和農(nóng)村合作基金會整頓,目前能向農(nóng)村提供資金的金融組織非常有限。
在這種背景下,我國農(nóng)村金融組織體系的供給明顯不足。主要表現(xiàn)為:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一,服務農(nóng)村經(jīng)濟的功能缺陷明顯;二是中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整,大量消減鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構(gòu),即使有分支機構(gòu),也是只吸收存款而不貸款,導致對農(nóng)業(yè)的服務功能減弱;三是農(nóng)村信用合作社的管理體制存在諸多障礙,影響了農(nóng)村信用合作社發(fā)展壯大,雖然目前正在進行改革,但是效果還有待觀察;四是村鎮(zhèn)銀行雖然在進行試點,但目前還處于試驗階段,大量鋪開還有待時日。
(2)存在嚴格的農(nóng)村金融管制。發(fā)展中國家的金融管制現(xiàn)象普遍存在,我國也不例外,但我國的金融管制卻存在明顯的城鄉(xiāng)差別,農(nóng)村比城市的金融管制更加嚴厲。很多在城市進行的金融創(chuàng)新,在農(nóng)村是不被允許的;在農(nóng)村取消合作基金會,但又禁止農(nóng)村成立新的金融機構(gòu),這無形中延誤了農(nóng)村民間金融組織的形成和發(fā)育。雖然近年來允許在湖北等地進行農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行試點,但是該制度存在諸多不確定性,其效果還有待進一步觀察。
(3)農(nóng)村資金的流失現(xiàn)象嚴重。我國農(nóng)村中資金流失現(xiàn)象十分嚴重,農(nóng)戶以凈存款人的身份為其他經(jīng)濟部門貢獻了金融剩余。農(nóng)村資金通過金融渠道外流的主要途徑有:一是農(nóng)村信用社的資金非農(nóng)化;二是郵政儲蓄銀行轉(zhuǎn)移了一塊農(nóng)村資金;三是縣域?qū)哟谓鹑谑湛s和資金外流加劇了縣級以下農(nóng)村資金的稀缺。近年來,隨著國有商業(yè)銀行改革的深入,國有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風險的同時,通過逐步撤并分支機構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施,事實上造成了縣域和農(nóng)村金融的萎縮,直接導致縣域和農(nóng)村資金的外流。
2、我國農(nóng)村金融需求受到抑制
我國農(nóng)村面臨著這樣一個事實:農(nóng)村金融供給不足,農(nóng)戶對正規(guī)金融部門的資金需求也相對不足。作為承貸主體的農(nóng)戶和農(nóng)村集體組織對農(nóng)貸的需求表現(xiàn)疲軟。這種情況意味著,我國農(nóng)村中的金融抑制在一定程度上源于農(nóng)戶對借貸資金的需求不足。
農(nóng)戶的融資需求不足,一方面是自然需求不足,主要原因在于農(nóng)村商品化程度低,貨幣化程度有限,降低了農(nóng)戶對資金的交易性需求。另一方面是人為需求不足,這是政策壓抑的結(jié)果,其根源在于制度供給短缺。
三、我國農(nóng)村金融發(fā)展不足的后果
1、農(nóng)村居民對金融機構(gòu)的依存度降低
我國農(nóng)村仍然采用傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式維持簡單再生產(chǎn),資金需求量小且以自籌為主,農(nóng)田基本建設和農(nóng)業(yè)技術(shù)改造主體缺位。農(nóng)村的金融服務已出現(xiàn)斷層,形成農(nóng)村地區(qū)市場的金融服務真空地帶。以湖北省為例,截至2008年底,湖北省金融機構(gòu)存款余額為13575億元,貸款余額9093億元;湖北省農(nóng)村信用社各項存款1300億元,其中“三農(nóng)”貸款490億元;所有金融機構(gòu)對“三農(nóng)”貸款總額550億元,占總貸款額約6%。農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后,影響了我國農(nóng)業(yè)技術(shù)的進步,阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高,固化了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。
2、信用狀況惡化
農(nóng)村金融監(jiān)管體系的不健全導致了農(nóng)村信用惡化。各方(地方政府、金融機構(gòu)工作人員、債務人)考慮到國家對農(nóng)村經(jīng)濟建設的支持,不會讓農(nóng)村金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉,從而產(chǎn)生道德風險,對農(nóng)村金融機構(gòu)進行過度干預,政策貸款、關(guān)系貸款和裙帶貸款盛行。這些都影響了農(nóng)村金融經(jīng)營效益的提高和管理水平的改善。另外,現(xiàn)行的農(nóng)村金融和財稅狀況導致農(nóng)業(yè)增長有限,農(nóng)業(yè)比工業(yè)、商業(yè)的利潤率低,資金不斷流出農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,造成農(nóng)村信用狀況的惡化,從而制約了整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。
四、我國農(nóng)村金融的發(fā)展建議
1、重構(gòu)我國的農(nóng)村金融體系
重構(gòu)我國的農(nóng)村金融體系,必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律,從我國農(nóng)村的實際出發(fā),構(gòu)建政府指導下的商業(yè)性金融、合作性金融、個人借貸和政策性金融等多種組織形式相互競爭、協(xié)同發(fā)展的農(nóng)村金融體系。它應該遵循這樣幾個原則:第一,政府要轉(zhuǎn)變職能,放棄對農(nóng)村金融機構(gòu)的具體組織和參與,將重點放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面;第二,要完善市場機制,市場機制是這一體系運行的基礎。第三,要適應農(nóng)村金融需求,以中小金融機構(gòu)為主,建立多元化金融機構(gòu)相互競爭、共同發(fā)展的金融體系。
為實現(xiàn)這一目標,我國農(nóng)村金融體系可以加快創(chuàng)新,采取如下措施:一是加快信用社的改制和改革,將其組建為農(nóng)村商業(yè)銀行;二是進一步加強村鎮(zhèn)銀行的組建力度,使村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村金融的一個重要主體;三是鼓勵在縣域?qū)用娲竺娣e地組建小額貸款公司;四是鼓勵和規(guī)范農(nóng)村中居民之間的借貸;五是合理定位政策性金融業(yè)務范圍,充分發(fā)揮其政策性金融職能。
2、實施土地金融制度
在金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中,農(nóng)業(yè)長期信貸投入不足是一個十分突出的問題。土地金融制度就是為解決這個問題而產(chǎn)生的一項制度安排。土地金融是利用土地作為長期信用的擔保品,來獲取資金融通的一種長久性金融流通措施,通常稱為土地抵押信用。完善的土地金融制度在聚集資金、分散風險與配置土地資源上具有突出的作用。土地金融制度的特征主要表現(xiàn)在兩個方面:一是債權(quán)可靠,安全性高;二是土地金融具有持久的自償性。
針對我國農(nóng)村中抵押物少和抵押屬性低下的現(xiàn)狀,可以利用土地使用權(quán)作為抵押,這樣在滿足農(nóng)民對資金需求的同時,又維護了信貸資金的安全。針對土地金融制度的實施,建議在農(nóng)村建立土地使用權(quán)抵押銀行,專門經(jīng)營土地抵押信貸業(yè)務;同時,建立土地使用權(quán)交易所,規(guī)范土地使用權(quán)的流通轉(zhuǎn)讓。這樣既可以滿足了農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)對資金的需求,又盤活了農(nóng)村土地使用權(quán),在一定程度上克服了現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)營過度分散、生產(chǎn)效率過低的問題。
3、建立農(nóng)村金融存款保險制度
農(nóng)村中的主要金融機構(gòu)農(nóng)村信用社雖然說是合作制,但是國家實際承擔了隱性擔保。隨著農(nóng)信社改革的進行,農(nóng)村金融主體會出現(xiàn)多元化和民營化的發(fā)展趨勢。要滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的多元化要求,就必須發(fā)展多元化的資金供給主體。這些資金可能來自于當?shù)氐乃饺?、村民、城市富裕階層、某些法人投資等等。從2006年年底開始,隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的落實,中國金融市場將對外普遍開放,所有制將更加多元化。在此背景下,再由國家承擔隱性擔保已經(jīng)非常不合時宜了。
由于農(nóng)村金融中需求主體都是中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶,其供給的主體必然會是中小型銀行或者非銀行金融機構(gòu)。要使儲戶對中小金融機構(gòu)保持信心,特別是在經(jīng)濟狀況不好和金融機構(gòu)暫時困難的情況下,對農(nóng)村中小金融機構(gòu)中的存款實施保險制度是十分必要的。我國農(nóng)村可以利用國家給予的寬松政策條件,在轄區(qū)內(nèi)率先實施農(nóng)村存款保險制度,同時鼓勵大量中、小金融機構(gòu)參與到農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展中來。
4、改善農(nóng)村金融監(jiān)管制度
從制度經(jīng)濟學的角度看,好的制度可以通過合理確定制度目標和規(guī)則,使參與者的利益最大化行為推動制度目標以最低成本實現(xiàn)。因此,在推進我國農(nóng)村金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的過程中,要遵循以下原則:一是要所有參與的市場金融主體都接受監(jiān)管并且受到同等待遇,防止某些市場金融主體因為受到歧視而轉(zhuǎn)入地下,維護農(nóng)村金融的公平有效競爭;二是要正確處理存款人利益與被監(jiān)管者利益之間的關(guān)系,保護存款人合法權(quán)益,并在此基礎上維護被監(jiān)管者的權(quán)利,促使其快速發(fā)展;三是農(nóng)村金融努力實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范性與統(tǒng)一性,這既是對完善監(jiān)管制度的要求,又是促進農(nóng)村金融發(fā)展的制度保證。
總之,在經(jīng)濟發(fā)展初期,由于經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展的正相關(guān)關(guān)系非常明顯,所以我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速可持續(xù)發(fā)展離不開金融發(fā)展這個重要的推手。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展機制建設的時候,要率先在金融機制上實現(xiàn)突破,克服金融中存在的抑制問題,從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展,實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設的目標。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務體系；小額貸款公司；信用體系
一、目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融服務體系不健全
金融網(wǎng)點少，有些地區(qū)甚至“真空化”；農(nóng)村金融服務功能弱，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營實力本身有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”顯得力不從心；金融產(chǎn)品單一，難以滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)加快農(nóng)村改革過程中農(nóng)民的信貸需求；農(nóng)村資本市場發(fā)展滯后，在一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）信貸資金外流比重大
我國農(nóng)村金融出現(xiàn)的主要問題是資金從經(jīng)濟落后地區(qū)向發(fā)達地區(qū)流動，從農(nóng)村地區(qū)向城市流動。農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)則是資金外流的主要通道。郵政儲蓄存款余額至2006年達到1.6萬億元，每年匯款流向農(nóng)村的近1540億元，但由于郵政儲蓄的資金運用主要是銀行同業(yè)拆借、債券市場運作和商業(yè)銀行大額協(xié)議存款，因此郵政儲蓄成為農(nóng)村資金外流的最大“抽水機”。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最大的金融機構(gòu)，但由于將吸納的農(nóng)村存款存放商業(yè)銀行或上繳中國人民銀行，也形成農(nóng)村資金外流。。
（三）農(nóng)民貸款需求難滿足
目前只有五分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款支持，且貸款規(guī)模小期限短，手續(xù)繁瑣，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；抵押擔保難。從而衍生出地下錢莊生意，依據(jù)中央財經(jīng)大學課題組根據(jù)調(diào)查結(jié)果測算，中國地下貸款規(guī)模在7400億元一8300億元之間。在農(nóng)村地區(qū)，全國省份農(nóng)戶通過非正規(guī)金融取得的借款占56.78%，越是經(jīng)濟落后的地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重就越高。導致他們的信貸選擇空間往往十分有限。
（四）中國農(nóng)村的特殊性
從中國農(nóng)民個體方面來說，主要是農(nóng)民素質(zhì)普遍偏低，金融意識單薄，融資意識缺乏，投資主要看自身資本的原始積累。農(nóng)產(chǎn)品是弱質(zhì)產(chǎn)品，面臨自然和市場的雙重風險，而且農(nóng)民的抗風險能力差。土地、房屋是農(nóng)民最為重要的生產(chǎn)生活工具也是農(nóng)民最有價值的財產(chǎn)，卻因產(chǎn)權(quán)不清晰，無法辦理抵押貸款。
二、中國農(nóng)村金融存在問題原因分析
（一）金融服務體系混亂
我國在實踐中，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融業(yè)務和商業(yè)性金融業(yè)務都受到不同程度的負面影響。近年來，我國最主要的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務日漸萎縮，行使的政策性金融功能己經(jīng)微乎其微。2003年以后雖然對農(nóng)村信用進行了試點改革，但也多屬文章較多，在如何支持“三農(nóng)”上下功夫不夠，官辦色彩濃厚。
（二）農(nóng)村金融市場存在缺陷
長期以來，我國農(nóng)村金融市場是由政府壟斷的，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)為維持壟斷權(quán)利與壟斷租金，對外來競爭力量持排斥態(tài)度。并且政府對利率施行嚴格管制，使得資金使用價格扭曲。來自民間力量的自下而上的制度創(chuàng)新缺往往視為非法而遭到遏制。
（三）政府支持力度不夠
政府運用財政和金融手段支農(nóng)、促農(nóng)方面存在投入不足、手段落后、效益低下等問題，極大限制了農(nóng)村金融公共服務的發(fā)展。我國政府財政用于農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重長期只徘徊在10%左右。而實際用于建設方面的支出比重更低只維持在30％左右。財政支農(nóng)的資金運用投資分散，使用效率較低，運作機制不完善，基本上沒有發(fā)揮財政資金撬動金融資金流入農(nóng)村地區(qū)的作用。
三、對策建議
（一）重構(gòu)農(nóng)村金融服務體系
完善當前以政策性金融為導向，商業(yè)金融為主導，合作金融與民間金融為補充的農(nóng)村金融服務體系。建立以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融體系，可以根據(jù)具體地方優(yōu)勢在各縣級以下以鄉(xiāng)級為單位布置營業(yè)網(wǎng)點，吸收存款發(fā)放貸款，轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務。加強人員素質(zhì)培養(yǎng)，以培養(yǎng)當?shù)厝瞬艦橹?。完善其激勵機制和網(wǎng)絡化進程。擴大農(nóng)發(fā)行對農(nóng)村的扶貧貼息貸款、農(nóng)田水利、電力公路等政策性金融業(yè)務服務范圍，增強其支農(nóng)職能；鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在新的歷史時期和市場條件下充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。
（二）加強農(nóng)業(yè)銀行和小額貸款公司的合作
首先 農(nóng)業(yè)銀行可以以優(yōu)惠的利率向小額貸款公司放貸，國家財政對其農(nóng)業(yè)貸款補貼利息差，從而提高商業(yè)銀行參與農(nóng)業(yè)貸款的積極性，這樣有助于把散戶的貸款集中化，形成大額貸款申請，并且在正規(guī)金融部門授信的過程中，有權(quán)查看小額貸款公司的借貸歷史信息、資金使用率和回收率。把握資金運用風險，提高資金的利用率，節(jié)省了信息成本。其次，小額貸款公司的資金充裕后，便可以以高于優(yōu)惠利率的利率放貸，此利率應該由市場來定，避免資本價格扭曲。挫傷小額貸款公司的積極性，更大范圍的為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟服務！
（三）加快農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系的建設
重構(gòu)農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系，改變監(jiān)管權(quán)力高度集中的監(jiān)管體系，由地方政府負責對地方中小金融機構(gòu)的監(jiān)管；加強崗位流動防范機制，權(quán)責分明，防止個人利用職權(quán)投機取巧；為各類金融機構(gòu)機構(gòu)提供有效全面的法律保障，制定違約戶的懲罰機制；規(guī)定涉足農(nóng)村金融的正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款投放額和儲蓄額，禁止農(nóng)村資金的大量外流；加強農(nóng)村金融法律普及教育；
（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場
應盡快頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，引導和鼓勵農(nóng)戶自愿投保，實行政府給農(nóng)戶保費補貼的辦法，通過開展農(nóng)業(yè)動植物保險，為生長中的動植物提供合適的保險產(chǎn)品，如農(nóng)作物保險、養(yǎng)殖物保險、經(jīng)濟作物保險等，將動植物生長過程中的各種不確定性風險轉(zhuǎn)嫁給保險機構(gòu)，保證了農(nóng)戶收益的穩(wěn)定性。大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，政府應該將該市場作為重點扶持對象，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能遇到的價格風險。分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險和市場風險。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；城鎮(zhèn)化；產(chǎn)業(yè)發(fā)展
中圖分類號：R127文獻標識碼： A
改革開放以來，我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展取得了舉世矚目的成績，城鎮(zhèn)化率從由17.9%上升到51.3%僅用了30年的時間，以平均每年近1個百分點的增長率在提高，我國的城市數(shù)量也增加了400多個，這些都說明我國的城鎮(zhèn)化水平與發(fā)達國家的水平差距在迅速縮小。城鎮(zhèn)化率在30%開始加速，達到70%后開始平緩發(fā)展，按照我國的城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度，離我國要到達平緩階段還需要近20年的時間。但在如此快速城鎮(zhèn)化發(fā)展速度的背景下，如何提高城鎮(zhèn)化的質(zhì)量，克服城鎮(zhèn)化障礙制約因素，保障城鎮(zhèn)化動力，特別如何提高農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，是今后城鎮(zhèn)化發(fā)展要面臨的主要問題。
一 我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的趨勢
（一）數(shù)量型向質(zhì)量型發(fā)展
從20世紀80年代開始，我國的城鎮(zhèn)化迅猛發(fā)展，城鎮(zhèn)化速率讓世界震驚。但是，高速的城鎮(zhèn)化發(fā)展是建立在低質(zhì)量和低成本城鎮(zhèn)化的基礎上的。[1]城鎮(zhèn)化不是單一的人口向城市聚集的過程，城鎮(zhèn)化的核心應是以人為本，建設人的城鎮(zhèn)化而不是數(shù)量和規(guī)模上的城鎮(zhèn)化，這是未來城鎮(zhèn)化發(fā)展模式的主導方向。這要求城鎮(zhèn)化發(fā)展要從單純的數(shù)量擴張和規(guī)模擴大向城市質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型，建設從空間形態(tài)向以人為本轉(zhuǎn)型，建設重點在城市基礎設施的配置完善和突出城市特色功能，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展提高低收入人群的消費能力，降低城市門檻提出利于農(nóng)民工城市化的途徑。
（二）以大都市和城市群推動全域城鎮(zhèn)化發(fā)展
我國大多是人口主要分布在東南沿海地區(qū)和平原地區(qū)，這里也是大量產(chǎn)業(yè)的聚集地，形成了北京，上海，廣州，深圳等超大型城市。以這些大城市作為發(fā)展的核心向周邊的中小型城市輻射，帶動其發(fā)展，使其綜合能力增強。并在以核心為發(fā)展的模式下，周邊的城市與中心城市的互動加強，資源共享，設施共用，在解決了小城鎮(zhèn)基礎設施配置難問題的同時也解決了中心城市資源短缺的問題。但要減弱大都市特大城市的人口吸引力，控制其人口增長和發(fā)展規(guī)模，把產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟主體向外遷移提高周邊中小城市的吸引力，使中小城市能吸收更多新增城鎮(zhèn)化人口。
二 農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展問題
（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約因素
城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制成為制約農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要制度因素，這種制度從根本上以戶籍管理的方式阻礙了農(nóng)村人口向城市人口的轉(zhuǎn)化。大量的農(nóng)村剩余勞動力來到城市支援城市建設，確不能同城市居民一樣享受城市建設的成果，農(nóng)民被制度拒之在城市的門外，外來務工人員沒有戶籍關(guān)系而不能受到基本保障，子女不能同等受教育，這些都使農(nóng)轉(zhuǎn)非成為障礙。同時，農(nóng)村社會保障制度極度不完善，醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度都極度欠缺，這些致使農(nóng)民離不開土地，某種程度上抑制了農(nóng)民城鎮(zhèn)化的進程。
（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展所面臨的問題
建設方向問題。在城鎮(zhèn)化的進程中，很多地方盲目追求城鎮(zhèn)數(shù)量和規(guī)模以及城鎮(zhèn)人口的擴張，重點的建設項目在城鎮(zhèn)的空間上，以城鎮(zhèn)的空間形態(tài)和物資生活環(huán)境來衡量農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進展。而對作為城鎮(zhèn)化發(fā)展主要動力的產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有合理建設及運營，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待升級，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村的經(jīng)濟形態(tài)，農(nóng)民的生活方式，農(nóng)民的價值觀從根本上沒有轉(zhuǎn)變，即使是農(nóng)民住上了樓房與城市居民從本質(zhì)上還是存在差別，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設還沒落到以人為本的階段上。
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不等于簡單的工業(yè)化。要實現(xiàn)全域的城鎮(zhèn)化，特別是農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化，需提高農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快第二三產(chǎn)業(yè)的建設，提升農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟帶動城鄉(xiāng)建設，實現(xiàn)農(nóng)村的現(xiàn)代化城鎮(zhèn)化建設。
基礎設施建設嚴重滯后。我國小城鎮(zhèn)農(nóng)村的公共基礎設施建設在很多方面都極其滯后，在交通設施方面，農(nóng)村的道路等級低，道路的承載能力遠低于城鎮(zhèn)化發(fā)展所需的交通運輸需求。在市政基礎設施建設方面，很多農(nóng)村小城鎮(zhèn)缺水合理的排水系統(tǒng)和污水處理系統(tǒng)，同時沒有合理的燃氣和給水系統(tǒng)，農(nóng)民的生活基本上還是以自然的生活方式在進行。
區(qū)際間小城鎮(zhèn)缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。城鎮(zhèn)化的發(fā)展是一個動態(tài)的，協(xié)調(diào)發(fā)展的過程。農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進程中各地方以自身的利益出發(fā)，盲目追求工業(yè)化的快速發(fā)展，忽略了地方本身的客觀條件，沒有考慮當前發(fā)展和建設與未來前景的結(jié)合，各區(qū)域間發(fā)展缺少協(xié)調(diào)性，致使區(qū)域間整體城鎮(zhèn)化發(fā)展緩慢，區(qū)域的整體效益提升不高。
三 農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的建議
改革城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，整改相關(guān)配套制度。推進戶籍制度改革是農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中的必要環(huán)節(jié)，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的戶籍登記管理制度，讓農(nóng)民能自由進出城市，完善農(nóng)民進程的社會保障體系，降低農(nóng)民進城農(nóng)民自身所擔負的成本，弱化外來人口管制，實現(xiàn)新增城鎮(zhèn)化人口與原有市民的均等待遇，減少農(nóng)民進城的各項阻力。同時，弱化農(nóng)民與土地的依附關(guān)系，農(nóng)民進城后可以對土地進行承包轉(zhuǎn)讓，完善農(nóng)民社會保障體系，農(nóng)民進城能有制度保障養(yǎng)老。允許農(nóng)村集體土地作為股份有償參與城鎮(zhèn)建設開發(fā)，解決城鎮(zhèn)建設土地匱乏的問題。還要對城鎮(zhèn)化資金合理支配，建設多渠道的融資體制，科學合理的管理體制，增加對小城鎮(zhèn)建設的資金投入。
工農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進程。由于科學技術(shù)的發(fā)展和資本密集型企業(yè)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村勞動力的吸附能力在減弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展應大力發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品為原料的加工工業(yè)和為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供成產(chǎn)要素的產(chǎn)業(yè)，使工農(nóng)業(yè)結(jié)合協(xié)調(diào)發(fā)展，工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)為工業(yè)發(fā)展提供原料的模式。同時，放寬政策，轉(zhuǎn)變觀念，突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，拓展視野，尋求新的經(jīng)濟增長點，鼓勵農(nóng)民利用新的科學技術(shù)，理解致富信息，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，發(fā)掘自身潛力。
大力推進農(nóng)村基礎設施建設?；A設施的建設是農(nóng)民民生建設的重要內(nèi)容，是農(nóng)民能切身體驗和感知身邊實實在在的改變。提高農(nóng)民科學文化素質(zhì)。隨著科學技術(shù)的進步，越來越多的新技術(shù)也應用到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展中，這無疑需要農(nóng)民來掌握新的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)來適應快速發(fā)展的潮流，同時新技術(shù)的革新帶來的是勞動生產(chǎn)力的提高。所以，加強農(nóng)民的科技培訓勢在必行，要健全農(nóng)村培訓基地和配套設施，具備相應水平資格的培訓人員來定期舉行培訓，要注重新技術(shù)的先進、實用、易推廣性，使農(nóng)民能夠接受和學習并傳授給他人。
在城鎮(zhèn)化高速發(fā)展的背景下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的滯后現(xiàn)象必然是今后城鎮(zhèn)化進程中需要重點解決的問題，社會主義新農(nóng)村和城鄉(xiāng)一體化建設是加速城鎮(zhèn)化的有效途徑。加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化速率才能解決我國城鎮(zhèn)化的短板，啟動農(nóng)村市場，增加農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，減弱城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)全域行的城鎮(zhèn)化格局是中國社會發(fā)展的必然趨勢，是中國農(nóng)村實現(xiàn)城鎮(zhèn)化現(xiàn)代化的必由之路。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村電信市場；發(fā)展客戶；營銷策略
中圖分類號：F842.7 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 24-0000-01
一、研究背景
當前，各大電信運營商紛紛大舉進軍農(nóng)村電信市場，各種舉措紛紛出臺，志在奪取市場份額，贏得收入。
農(nóng)村電信市場是指縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯區(qū)域的市場，目前正成為通信發(fā)展的一個新熱點，成為運營商用戶、業(yè)務收入和利潤增長的源泉。
隨著新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村通信市場的潛力日益凸顯出來，農(nóng)村通信市場各方面條件已經(jīng)具備：（1）農(nóng)村經(jīng)濟快速健康發(fā)展，農(nóng)民收入水平穩(wěn)步提高，帶來了巨大的通信消費市場；（2）農(nóng)業(yè)信息化及對外交流促進了農(nóng)村通信需求的快速增長；（3）國家建設社會主義新農(nóng)村的政策環(huán)境積極支持、鼓勵農(nóng)村通信的發(fā)展。
二、農(nóng)村市場發(fā)展狀況
（一）競爭環(huán)境分析
分析企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境，以及面臨的競爭形式，對正確制定策略十分重要。目前農(nóng)村電信市場競爭特點如下：（1）移動公司一家獨大局面明顯。移動、電信、聯(lián)通三家的收入份額分別是64.3%、21.1%、14.6%，移動用戶份額分別是62.8%、18.4%、18.7%，移動公司一家獨大的格局非常凸顯。移動公司的收入規(guī)模、用戶規(guī)模均超過了電信、聯(lián)通，甚至超過了兩者之和。電信公司與移動公司的競爭是主要矛盾，聯(lián)通是次要矛盾。（2）移動公司價格戰(zhàn)傾向明顯。移動公司一家獨大使其有充分的現(xiàn)金流、成本用于市場發(fā)展。因此，移動公司經(jīng)常運用價格戰(zhàn)發(fā)展用戶，搶奪對手市場。（3）市場競爭已從話音接入向信息服務領(lǐng)域延伸，政企客戶是主要的爭奪對象，能否推出切合客戶需求的信息化應用成為競爭成敗的關(guān)鍵，價值鏈合作則是贏得競爭的主要手段。（4）移動的收入優(yōu)勢、用戶優(yōu)勢建立在話音基礎上，不僅在城鎮(zhèn)個人話音市場占據(jù)優(yōu)勢地位，同時通過大成本投入，在農(nóng)村市場的話音市場也造成極大沖擊。電信是固網(wǎng)經(jīng)營的主要運營商，在行業(yè)應用、政企客戶信息化解決方案方面占據(jù)絕對領(lǐng)先份額。移動主要在個人信息化應用方面占有一定市場，且依附于話音業(yè)務而存在，壁壘低，容易對替代。
（二）農(nóng)村電信市場發(fā)展現(xiàn)狀
電信公司在農(nóng)村市場發(fā)展中實施成效比較成功的舉措主要有如下四點：（1）率先在農(nóng)村市場發(fā)力，搶占先機，獲得用戶；（2）充分宣傳固網(wǎng)“家的感覺”，抓住用戶情感、溝通需求；（3）利用先入機會，建立了覆蓋農(nóng)村的豐富的光纖網(wǎng)絡資源，為今后發(fā)展奠定了良好的基礎；（4）按客戶群細分，提升針對水平。經(jīng)驗教訓與不足：缺乏有效增長點，增長模式單一，營銷方法簡單，服務模式陳舊，被動應對競爭。
三、發(fā)展客戶的營銷策略
（一）掌握客戶的需求特征
在進行發(fā)展客戶前，必須對客戶的需求進行深刻分析，才能提供切合客戶需求的產(chǎn)品，在整個銷售過程中提高營銷競爭力，實施針對性的營銷策略，最終把潛在客戶發(fā)展成為企業(yè)的客戶。
了解農(nóng)村居民的消費特征對了解客戶的需求有直接的幫助。相對城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民具有特有的消費特征，主要表現(xiàn)在以下五個方面：（1）高度分散。分散性是指區(qū)域上的分散，我國農(nóng)村分布廣、居住散，人口和需求的集中度遠不如城市。一方面，“點多面廣”的農(nóng)村居住狀況，使得中繼距離、用戶接入距離較遠，農(nóng)村固網(wǎng)通信建設中線路投資占總投資的比重較大，農(nóng)話單線建設成本遠高于市話。另一方面，農(nóng)村市場的這種分散性，使得運營商在網(wǎng)絡維護、營銷渠道建設、售后服務和收費等方面的工作難度加大，成本相應提高。（2）差異性明顯。差異性是農(nóng)村市場的重要特征，而最突出的差異體現(xiàn)在收入上。收入的差異性表現(xiàn)在兩個方面：一是同一區(qū)域內(nèi)不同農(nóng)戶之間的購買能力差異；二是地區(qū)間的差異，包括購買力水平的差異和地方間消費文化的差異。（3）實用主義的消費文化。中國的農(nóng)村市場尚處于典型的功能性需求階段，即強調(diào)產(chǎn)品的核心利益及其物化形式的基礎產(chǎn)品，而對產(chǎn)品的附加價值關(guān)注較少，實用主義的消費文化在農(nóng)村占主流地位。具體來說，農(nóng)民看中的是產(chǎn)品的是產(chǎn)品的實用功能和對其所處農(nóng)村消費環(huán)境的適應性，而對產(chǎn)品形式要求不高，對絕大多數(shù)農(nóng)民來說，話音通信是其最主要的消費功能訴求。同時，農(nóng)民崇尚簡便，喜歡操作簡單、實用方便、易學易修的產(chǎn)品，越復雜的產(chǎn)品在農(nóng)村越不受歡迎。（4）示范性強。農(nóng)村居民的從中心理和攀比心理比較濃厚，一旦某家農(nóng)戶購買了較好的產(chǎn)品，其他農(nóng)戶就會知道，并迅速跟上。因此，對于上網(wǎng)等在農(nóng)村普及率極低的電信產(chǎn)品，如果使用的農(nóng)戶能夠獲得一定的收益并形成良好的口碑，許多農(nóng)戶將會效仿。（5）崇尚節(jié)儉，偏好低價。長期以來，中國農(nóng)民具有節(jié)儉的美德，勤儉持家成為農(nóng)民消費的信條。由于收入來之不易，農(nóng)民在消費時總是偏好低價產(chǎn)品，盡量節(jié)約，以最大程度獲取消費者剩余。在實用、簡便的前提下，價低產(chǎn)品更受農(nóng)民青睞。
當然，上述特點并不是一成不變，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與農(nóng)民收入的增加，城鄉(xiāng)市場之間的差異會逐步縮小，農(nóng)村的消費觀念將發(fā)生相應的變化。針對農(nóng)村電信市場的特點，運營商要制定切合農(nóng)村實際的營銷策略。
（二）細分市場，定位目標市場
細分市場是在市場里根據(jù)相似的需要、習慣和態(tài)度來細分客戶群并通過營銷手段滿足該市場的過程。目的是為了創(chuàng)造有內(nèi)在相似性的客戶群體，同時這一群體又與其他群體有足夠差異，這樣每個客戶群對同樣的營銷活動的反應是不同的。公司常常在市場細分的基礎上，選擇最關(guān)鍵的目標市場進行營銷，有效的市場細分是定位目標市場的基礎。
農(nóng)村市場細分應用地理細分和利益細分方法，對農(nóng)村電信市場進行細分。地理細分可從城郊富裕地區(qū)、發(fā)達地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)和貧困地區(qū)等維度細分目標市場。利益細分可從溝通、信息、教育和娛樂等三個方面，做出農(nóng)村電信市場的利益細分。不同群體，對應著不同的人文特點，有自己的偏好產(chǎn)品。
通過農(nóng)村電信用戶的消費特點、需求特征、市場細分、競爭性分析，可以利用政治手段、有針對性的加大信息推廣、構(gòu)建健康的價格管控體系、優(yōu)化農(nóng)村社會渠道等方面制定正確的競爭策略，實施持續(xù)的競爭戰(zhàn)術(shù)，從而不斷發(fā)展客戶。
