時(shí)間：2023-07-25 16:33:35
序論：在您撰寫(xiě)銀行的發(fā)展歷程時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：跨國(guó)公司；獨(dú)資化；外資銀行；中資銀行；合作；競(jìng)爭(zhēng)
文章編號(hào)：1003－4625（2008）12－0035－04中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、問(wèn)題背景及研究意義
中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入后WTO時(shí)代，外資銀行可以在中國(guó)境內(nèi)不受地域和客戶的限制開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競(jìng)爭(zhēng)。但是絕對(duì)的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強(qiáng)大實(shí)力和多年全球化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對(duì)占據(jù)上風(fēng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個(gè)起點(diǎn)上。同時(shí)，作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有銀行，不可避免地會(huì)受到我國(guó)政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)和理念根深蒂固，是中國(guó)民眾長(zhǎng)期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)相當(dāng)明顯，究竟如何處理雙方的關(guān)系，中資銀行又該在這樣的對(duì)壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關(guān)系，對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。因?yàn)楹侠淼貞?yīng)對(duì)外資銀行的市場(chǎng)入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上壟斷經(jīng)營(yíng)多年的中資銀行在“鯰魚(yú)效應(yīng)”作用下開(kāi)始關(guān)注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應(yīng)對(duì)思路和方案也有利于中資銀行在未來(lái)合作與競(jìng)爭(zhēng)共存的中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上保持優(yōu)勢(shì)，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實(shí)施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力，加速規(guī)模化，盡快走向世界，成為有全球影響力的金融集團(tuán)。
此外雙方和諧相處，還有利于中國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展和中國(guó)金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關(guān)系，將雙方的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出積極貢獻(xiàn)也關(guān)系到我國(guó)綜合國(guó)力的增長(zhǎng)和在全球的影響力。
二、問(wèn)題的提出
對(duì)于雙方關(guān)系的問(wèn)題，學(xué)界大致有兩種理論觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當(dāng)前，必須做好充分的準(zhǔn)備，制定有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，堅(jiān)決地固守陣地。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，既然銀行業(yè)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢(shì)，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)市場(chǎng)重新分割，會(huì)使中資銀行的實(shí)力在短時(shí)間內(nèi)獲得較大提升，擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。兩種觀點(diǎn)，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無(wú)論哪種觀點(diǎn)，其本質(zhì)都在于如何使中資銀行在面對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實(shí)力，維護(hù)中資銀行利益。然而兩種觀點(diǎn)都對(duì)如何處理中外資銀行關(guān)系考慮得過(guò)于片面，沒(méi)有從外資銀行作為跨國(guó)公司的特殊形式來(lái)分析其發(fā)展趨勢(shì)，從而正確把握中資銀行在處理對(duì)待外資銀行的關(guān)系上究竟選擇是合作還是競(jìng)爭(zhēng)。
單純的正面競(jìng)爭(zhēng)是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內(nèi)獲得自己競(jìng)爭(zhēng)所必需的優(yōu)勢(shì)，但是又有面臨喪失各自固有優(yōu)勢(shì)的危險(xiǎn)。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會(huì)選擇全面推進(jìn)。
究竟應(yīng)該如何處理雙方的關(guān)系呢？
三、問(wèn)題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國(guó)公司進(jìn)入東道國(guó)模式分析
跨國(guó)公司進(jìn)行海外投資的最終目的都是追求利潤(rùn)最大化，同時(shí)保證風(fēng)險(xiǎn)最小化，因此分析跨國(guó)公司選擇合資或合作還是獨(dú)資市場(chǎng)進(jìn)入模式，一般從成本和收益方面來(lái)考察。美國(guó)學(xué)者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤(rùn)積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨(dú)資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當(dāng)[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時(shí)，采用合資或合作方式；反之則采用獨(dú)資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對(duì)方的利潤(rùn)分成。該模型表明，當(dāng)合資或合作方式相對(duì)于獨(dú)資方式所帶來(lái)的凈收益大于合資或合作對(duì)方的利潤(rùn)分成時(shí)，合資或合作方式優(yōu)于獨(dú)資方式，跨國(guó)公司獲利，反之，實(shí)行獨(dú)資方式對(duì)跨國(guó)公司更有利。從實(shí)際情況來(lái)看，由于東道國(guó)企業(yè)對(duì)本土政策環(huán)境比較了解，跨國(guó)公司能夠比較容易地獲取關(guān)于東道國(guó)的消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、產(chǎn)品的分銷渠道以及原材料供應(yīng)等信息，加上合資或合作方與當(dāng)?shù)卣容^熟悉，跨國(guó)公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對(duì)于獨(dú)資企業(yè)來(lái)說(shuō)，這些都是合資或合作企業(yè)所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國(guó)企業(yè)與跨國(guó)公司合資或合作，看中的就是跨國(guó)公司先進(jìn)的技術(shù)、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)、國(guó)際性知名品牌以及其獨(dú)特的產(chǎn)品，這些無(wú)形資產(chǎn)是跨國(guó)公司取得高額利潤(rùn)的優(yōu)勢(shì)所在，若采取合資或合作形式，東道國(guó)企業(yè)就可以通過(guò)邊干邊學(xué)、搭便車等形式逐漸掌握這些無(wú)形資產(chǎn)，因此可以說(shuō)這些是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對(duì)于獨(dú)資所降低的風(fēng)險(xiǎn)成本。因?yàn)槲幕町惡蜄|道國(guó)環(huán)境的不確定性會(huì)增加企業(yè)進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)，采取合資或合作就可以減少這種風(fēng)險(xiǎn)，而獨(dú)資的風(fēng)險(xiǎn)成本則很大。C3、C4可以認(rèn)為是跨國(guó)公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進(jìn)行談判所花的時(shí)間和金錢、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會(huì)影響決策、生產(chǎn)、銷售。隨著跨國(guó)公司在東道國(guó)的發(fā)展和東道國(guó)本身環(huán)境的變化，以上這些因素都會(huì)發(fā)生變化，跨國(guó)公司的市場(chǎng)進(jìn)入模式也會(huì)隨之發(fā)生改變。例如，跨國(guó)公司在東道國(guó)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)越豐富，對(duì)東道國(guó)的市場(chǎng)越了解，R1、R2就會(huì)減少，合資或合作的優(yōu)勢(shì)就會(huì)削弱；當(dāng)跨國(guó)公司改變其生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)更具特色、科技含量更高的產(chǎn)品時(shí)，采取獨(dú)資或控股對(duì)其更有利。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)分析，跨國(guó)公司進(jìn)入歐美發(fā)達(dá)國(guó)家時(shí)，一般直接采用獨(dú)資方式，因?yàn)檫@些國(guó)家的政策和市場(chǎng)環(huán)境大體相似，且與國(guó)際接軌，跨國(guó)公司比較熟悉；而他們進(jìn)入發(fā)展中國(guó)家時(shí)，一般采用合資或合作――控股――獨(dú)資這一逐步過(guò)渡的方式，主要是由于他們對(duì)這些國(guó)家的市場(chǎng)環(huán)境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國(guó)公司在市場(chǎng)內(nèi)發(fā)展過(guò)程中動(dòng)態(tài)變化的。
（二）跨國(guó)公司在華發(fā)展模式數(shù)據(jù)分析
1979年改革開(kāi)放以來(lái)，跨國(guó)公司在中國(guó)發(fā)展的三種模式――合資、合作、獨(dú)資方式的比重不斷變化。中外合資實(shí)際投資比例經(jīng)歷了一個(gè)波動(dòng)的過(guò)程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實(shí)際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨(dú)資實(shí)際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％?？梢钥闯觯鐕?guó)公司在華發(fā)展模式逐漸傾向于獨(dú)資。事實(shí)說(shuō)明，跨國(guó)公司進(jìn)入東道國(guó)的時(shí)間越長(zhǎng)其獨(dú)資化趨勢(shì)越明顯，這是因?yàn)榭鐕?guó)公司在東道國(guó)經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其所擁有的可以使其獨(dú)資化的資源越來(lái)越多，這也驗(yàn)證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國(guó)公司在華發(fā)展戰(zhàn)略歷程及趨勢(shì)
從跨國(guó)公司在中國(guó)發(fā)展的歷程看，其發(fā)展戰(zhàn)略一般為四步：
第一步，與中國(guó)企業(yè)建立貿(mào)易關(guān)系。通過(guò)國(guó)際貿(mào)易一方面加深對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的了解，另一方面開(kāi)始試探性的投資，為以后在中國(guó)的發(fā)展打下產(chǎn)品與市場(chǎng)基礎(chǔ)。
第二步，建立生產(chǎn)基地。在中國(guó)通過(guò)獨(dú)資建立分支機(jī)構(gòu)或通過(guò)合作、合資、兼并收購(gòu)等方式，將中國(guó)作為其全球戰(zhàn)略的生產(chǎn)基地。充分利用中國(guó)欲融入世界經(jīng)濟(jì)的愿望、良好的投資環(huán)境，將其技術(shù)、管理、資金等優(yōu)勢(shì)與中國(guó)廉價(jià)的勞動(dòng)力等資源相結(jié)合，大幅度低成本生產(chǎn)從而適應(yīng)其全球化戰(zhàn)略。
第三步，建立銷售渠道、擴(kuò)大市場(chǎng)份額。充分利用其在中國(guó)的生產(chǎn)基礎(chǔ)，在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，將中國(guó)作為其全球營(yíng)銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場(chǎng)潛力增加其在中國(guó)市場(chǎng)中的份額。
第四步，主導(dǎo)壟斷。不斷使用其創(chuàng)新產(chǎn)品及營(yíng)銷手段，將其在中國(guó)市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，進(jìn)而試圖壟斷或主導(dǎo)其所在行業(yè)的市場(chǎng)，形成壟斷優(yōu)勢(shì)。
按投資方式外商在華實(shí)際直接投資情況
單位：萬(wàn)美元，百分比
01
資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，（2004 年1月-11 月）
目前多數(shù)跨國(guó)公司的戰(zhàn)略已經(jīng)發(fā)展到了第三步，將中國(guó)從“世界工廠”的觀念轉(zhuǎn)變到“世界市場(chǎng)”，充分認(rèn)識(shí)到了中國(guó)13億人口的消費(fèi)能力和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。跨國(guó)公司的獨(dú)資化趨勢(shì)說(shuō)明其欲加強(qiáng)對(duì)在華投資的控制權(quán)和在中國(guó)市場(chǎng)占領(lǐng)行業(yè)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的意圖。獨(dú)資化傾向已證明跨國(guó)公司有足夠的資源和經(jīng)驗(yàn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。只有當(dāng)其市場(chǎng)占有量達(dá)到了一定的份額時(shí)跨國(guó)公司才可能有信心獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，將各種優(yōu)勢(shì)從合資合作企業(yè)中收回，并入到獨(dú)資企業(yè)中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導(dǎo)壟斷階段過(guò)渡。
（四）外資銀行在華發(fā)展趨勢(shì)分析
跨國(guó)公司在華發(fā)展的模式變化驗(yàn)證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務(wù)的跨國(guó)金融百貨公司，屬于服務(wù)型跨國(guó)公司?？鐕?guó)公司在華發(fā)展的階段性特征也必然會(huì)體現(xiàn)在外資銀行在華的發(fā)展上?？鐕?guó)公司的發(fā)展階段要經(jīng)歷建立貿(mào)易關(guān)系――建立生產(chǎn)基地――建立銷售渠道擴(kuò)大市場(chǎng)份額――主導(dǎo)壟斷市場(chǎng)的戰(zhàn)略歷程，但外資銀行作為金融機(jī)構(gòu)這種特殊的服務(wù)性跨國(guó)公司，其金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售是不可分離的，因而其進(jìn)入中國(guó)的策略歷程不可能從貿(mào)易開(kāi)始，而是跳越一般跨國(guó)公司的前兩個(gè)策略階段，直接進(jìn)入擴(kuò)大市場(chǎng)份額的階段。目前外資銀行在中國(guó)還處于初級(jí)階段，但從跨國(guó)公司發(fā)展的策略歷程來(lái)看，其必然期望進(jìn)入主導(dǎo)壟斷市場(chǎng)的策略階段，因而其在進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的模式選擇上也必然要體現(xiàn)出跨國(guó)公司發(fā)展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發(fā)展到控股、獨(dú)資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠(yuǎn)小于模型中不等號(hào)左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國(guó)公司發(fā)展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動(dòng)態(tài)變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會(huì)在此過(guò)程中不斷地學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使外資銀行的比較優(yōu)勢(shì)逐步削弱，即R3、R4增加。而當(dāng)中資銀行的實(shí)力不斷增強(qiáng)，其談判能力也會(huì)顯著提高，合資與合作中的摩擦也會(huì)逐漸增多，C3、C4會(huì)增加。模型中不等號(hào)左邊的部分會(huì)逐步縮小，合資、合作對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)就不再是必要手段了。
四、中資銀行現(xiàn)階段應(yīng)采取的具體策略
以上的分析已經(jīng)能充分說(shuō)明外資銀行在我國(guó)的策略過(guò)程，中資銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到采取階段性的措施來(lái)應(yīng)對(duì)外資銀行在中國(guó)的擴(kuò)張，在不斷發(fā)展自己的基礎(chǔ)上與其競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期來(lái)看，中資銀行應(yīng)該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競(jìng)爭(zhēng)為輔策略，在合作中保持競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國(guó)金融市場(chǎng)的工具。隨后在成熟的時(shí)機(jī)選擇以競(jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學(xué)到國(guó)際化的理念來(lái)培養(yǎng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，為后期競(jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準(zhǔn)備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟
通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟,中資銀行可以獲得先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)理念,有助于核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時(shí),不能因?yàn)橐粫r(shí)的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應(yīng)該看欲參股的外資銀行戰(zhàn)略目標(biāo)是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質(zhì),由于境外商業(yè)銀行、境外投資銀行和國(guó)際政策性銀行的性質(zhì)和戰(zhàn)略目標(biāo)存在差異,中資銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇適合的外資銀行;再次,對(duì)于合作雙方由于國(guó)情不同而出現(xiàn)的非原則性問(wèn)題,應(yīng)本著的原則,但對(duì)于違反我國(guó)法律法規(guī)、損害其他股東合法利益的要求應(yīng)予以拒絕,不可為了一時(shí)的眼前利益而降低標(biāo)準(zhǔn)、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當(dāng)前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。
（二）控制不良貸款的增長(zhǎng)，完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)
我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問(wèn)題既關(guān)系到中資銀行的健康發(fā)展,也關(guān)系到開(kāi)放金融服務(wù)后國(guó)內(nèi)銀行能否應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題?！爸匈Y銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管和制約機(jī)制、強(qiáng)化貸款評(píng)估、審查和監(jiān)督機(jī)制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發(fā)生的比例。在不良資產(chǎn)方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?！?要在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、人事激勵(lì)、業(yè)務(wù)流程、信息科技等方面進(jìn)行改革,建立科學(xué)的公司治理機(jī)制。與此同時(shí),組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國(guó)銀行成功地重組了香港中銀集團(tuán)。2003年底,國(guó)家動(dòng)用450億美元外匯儲(chǔ)備為中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行補(bǔ)充資本金,促其進(jìn)行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌, 2006年10月27日,中國(guó)工商銀行在內(nèi)地和香港同時(shí)“A+H”上市，標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行股份改革邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業(yè)經(jīng)營(yíng)和海外分支機(jī)構(gòu)龐大的優(yōu)勢(shì)，順利實(shí)現(xiàn)在海外上市與實(shí)力擴(kuò)張。
（三）加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷
中資銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)選擇是: 以“精致”營(yíng)銷取代“粗放”營(yíng)銷;以“動(dòng)態(tài)”營(yíng)銷取代“靜態(tài)”營(yíng)銷; 以市場(chǎng)開(kāi)發(fā)取代市場(chǎng)占有。首先,從各個(gè)角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶需求、自身實(shí)力等因素選定和培育相對(duì)穩(wěn)定的客戶群;其次,保住重點(diǎn)客戶,在我國(guó)20%的人群占有約80%的銀行儲(chǔ)蓄,所以重點(diǎn)客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)非常關(guān)鍵。在鞏固國(guó)內(nèi)客戶的基礎(chǔ)上，需要充分發(fā)揮外資銀行海外機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢(shì)，將中資銀行的營(yíng)銷觸角滲透到海外市場(chǎng)，借助外資銀行的實(shí)力建立在海外市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。
（四）推動(dòng)金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)多元化
能否提供滿足市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),以及根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)具有個(gè)性化產(chǎn)品的能力,是衡量一家商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù);積極開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù);適時(shí)開(kāi)展金融創(chuàng)新,推出市場(chǎng)需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術(shù)在銀行業(yè)中的運(yùn)用
21世紀(jì)的金融業(yè)要求金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的完美結(jié)合，中資銀行已經(jīng)在電子化發(fā)展方面取得了巨大的進(jìn)步。但是，國(guó)際金融行業(yè)新技術(shù)在不斷更新發(fā)展,中資銀行與外資銀行在技術(shù)方面還存在著巨大差距，處于相對(duì)的劣勢(shì)地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助自身提高技術(shù)水平和應(yīng)用能力。加快信息技術(shù)的運(yùn)用,形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、綜合管理信息化和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競(jìng)爭(zhēng)的根本出發(fā)點(diǎn)是自身利益，即無(wú)論選擇合作或者是競(jìng)爭(zhēng)，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業(yè)都必須考慮的最基本問(wèn)題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學(xué)習(xí)、吸收外資銀行積累的專業(yè)技術(shù)及銀行業(yè)的豐富知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。在未來(lái)的20年，合作性競(jìng)爭(zhēng)的局面將從目前以合作為主、競(jìng)爭(zhēng)為輔的格局，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)為主合作為輔的狀態(tài)。中資銀行在抓住機(jī)遇加強(qiáng)與外資銀行的合作的同時(shí)，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭(zhēng)奪市場(chǎng)主導(dǎo)地位。作為中資銀行應(yīng)逐步提升自身實(shí)力，鍛造有價(jià)值的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有次序地先后以合作與競(jìng)爭(zhēng)為重心，合理地選擇合作或競(jìng)爭(zhēng)策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。
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中國(guó)的城市商業(yè)銀行是于上世紀(jì)90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時(shí)也積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務(wù)領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。于是自1995年9月7日國(guó)務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國(guó)35個(gè)大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國(guó)務(wù)院先后兩次擴(kuò)大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國(guó)第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會(huì)提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵(lì)民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營(yíng)管理水平。
同年6月在全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會(huì)再次鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對(duì)于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國(guó)城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開(kāi)業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時(shí)放松對(duì)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。目前，中國(guó)城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場(chǎng)份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來(lái)，中國(guó)城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，各項(xiàng)指標(biāo)逐步改善。
二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)不可或缺的一部反，給金融業(yè)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)，也帶來(lái)了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢(shì)頭，但是在其發(fā)展過(guò)程中，也可以看出存在一些問(wèn)題需要相關(guān)部門(mén)注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個(gè)部分：
（一）風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱？
早年，我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級(jí)分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來(lái)在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級(jí)類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢(shì)在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)13億元。
（二）核心業(yè)務(wù)單一
城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無(wú)法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行都在大力開(kāi)拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個(gè)比較可觀的的規(guī)模，但是沒(méi)有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。
（三）經(jīng)營(yíng)管理制度單一
自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時(shí)的金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營(yíng)模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開(kāi)發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。
三、當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略
（一）通過(guò)市場(chǎng)并購(gòu)，重組等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長(zhǎng)有兩條途徑可以走，一時(shí)尋求內(nèi)部增長(zhǎng)，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過(guò)并購(gòu)迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時(shí)間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門(mén)設(shè)立的門(mén)檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展趨勢(shì)。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢(shì)群體，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過(guò)資本和資產(chǎn)重組的方式實(shí)行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。
（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)
銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門(mén)，制定相關(guān)制度來(lái)約束。通過(guò)信用部門(mén)的帶動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的信用意識(shí)，還可以建立信用評(píng)級(jí)模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動(dòng)信用資金的流入。
（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化
優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅(jiān)持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競(jìng)爭(zhēng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠(chéng)信規(guī)范和諧的核心價(jià)值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對(duì)核心價(jià)值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。
（四）逐步建立和完善研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)
隨著電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，電子貨幣的支付方式開(kāi)始逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。金融業(yè)已從單一的信用中介發(fā)展為一個(gè)全開(kāi)放、全天候和多功能的現(xiàn)代化金融體系?，F(xiàn)代金融業(yè)是集余融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場(chǎng)” 金融業(yè)的分銷渠道已從磚墻式建筑向自動(dòng)提款機(jī)(ATM)、銷售終端(POS)、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本。與此同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)極大地提高了銀行服務(wù)的準(zhǔn)確性和服務(wù)的效率，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，大大拓寬了銀行服務(wù)的范圍，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)出來(lái)，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時(shí)間，提高了客戶的資金收益，增強(qiáng)了交易的靈活性，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的利潤(rùn)空間。商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)根據(jù)不同時(shí)期技術(shù)水平情況，有著不同的內(nèi)涵。傳統(tǒng)的個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)主要是電子資金匯劃、信用證、自動(dòng)提款機(jī)(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業(yè)金融電訊協(xié)會(huì)(sWIlZF)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的空間得到進(jìn)一步拓展，個(gè)人電話銀行、個(gè)人手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等電子服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生 目前，通常所提及的個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)主要指?jìng)€(gè)人網(wǎng)上銀行、個(gè)人電話銀行和個(gè)人手機(jī)銀行。
個(gè)人網(wǎng)上銀行又稱個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行，是指基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段為個(gè)人提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站具體地說(shuō)。個(gè)人網(wǎng)上銀行是指以銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳輸媒介，以個(gè)人的計(jì)算機(jī)為人網(wǎng)操作終端的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。通俗地講，網(wǎng)上銀行就是建在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。
個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要分為兩大類：一是傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費(fèi)信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對(duì)客戶模式下的購(gòu)物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對(duì)商戶模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易；金融機(jī)構(gòu)間的資金融通與清算。目前，我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、證券業(yè)務(wù)、在線支付、賬戶管理、代繳費(fèi)用、異地匯款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)纫幌盗泄δ?，可滿足客戶多方面的金融需求。
個(gè)人電話銀行是指客戶通過(guò)撥打銀行開(kāi)設(shè)的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。電話銀行是信息技術(shù)的高速發(fā)展在銀行業(yè)的體現(xiàn)，是銀行充分運(yùn)用了計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電話信號(hào)數(shù)字化等先進(jìn)的技術(shù)手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務(wù)。個(gè)人電話銀行的發(fā)展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語(yǔ)音服務(wù)功能與人工服務(wù)功能統(tǒng)一起來(lái)，并將電話銀行與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行形成互動(dòng)。
個(gè)人手機(jī)銀行是指銀行通過(guò)移動(dòng)電話，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為個(gè)人客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式。月前，我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人手機(jī)銀行的服務(wù)主要包括：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)付款、賬戶掛失、申請(qǐng)新業(yè)務(wù)、呼叫電話銀行、用戶設(shè)置、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等服務(wù)。
企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展企業(yè)網(wǎng)上銀行是建立在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上，利用公共網(wǎng)絡(luò)資源及網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，配套安全規(guī)則，實(shí)現(xiàn)客戶自助交易服務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上電子商務(wù)的全新業(yè)務(wù)渠道和客戶服務(wù)平臺(tái)。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對(duì)賬客戶：網(wǎng)銀電子對(duì)賬服務(wù)是以網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)和證書(shū)驗(yàn)證體系為依托，架設(shè)網(wǎng)銀對(duì)賬平臺(tái)，企業(yè)財(cái)務(wù)人員足不出戶，只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就能夠輕松方便地辦理對(duì)賬單查詢、副本賬查詢、對(duì)賬結(jié)果回簽、錯(cuò)賬申訴等各類企業(yè)對(duì)賬業(yè)務(wù)。二是簡(jiǎn)版客戶：網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)版服務(wù)系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以建行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為依托的電子化銀行服務(wù)平臺(tái)，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務(wù)信息查詢渠道。三是專業(yè)版客戶：網(wǎng)上銀行專業(yè)版服務(wù)，是一個(gè)完整的、電子化的銀行服務(wù)平臺(tái)，提供從賬戶信息服務(wù)、資金劃轉(zhuǎn)、全國(guó)代扣到集團(tuán)資金管理等豐富服務(wù)，充分滿足企業(yè)客戶提高財(cái)務(wù)操作效率、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、集中資金運(yùn)作需求，把銀行柜臺(tái)搬到企業(yè)財(cái)務(wù)人員身邊，隨時(shí)隨地，實(shí)現(xiàn)零距離的資金管理和調(diào)度。四是VIP版客戶：專業(yè)版客戶升級(jí)成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業(yè)版客戶所有服務(wù)外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務(wù)。
重要客戶服務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行為VIP企業(yè)客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接人，全國(guó)服務(wù)，安全第一，功能豐富”。如建設(shè)銀行重要客戶服務(wù)系統(tǒng)主要包括現(xiàn)金管理、銀關(guān)通、中央財(cái)政授權(quán)支付、中央財(cái)政非稅收入收繳、中央財(cái)政公務(wù)卡報(bào)銷、中央財(cái)政專項(xiàng)資金監(jiān)控、銀期轉(zhuǎn)賬、期貨信息報(bào)送、非上市股份公司資金結(jié)算等產(chǎn)品，為集團(tuán)公司、跨國(guó)公司、金融同業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等大型客戶提供靈活多樣的個(gè)性化電子銀行服務(wù)。目前，建設(shè)銀行重要客戶服務(wù)系統(tǒng)有近700家全國(guó)性和區(qū)域性大客戶，主要包括財(cái)政部、鐵道部、中國(guó)電信、信達(dá)公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國(guó)銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機(jī)構(gòu)客戶和跨國(guó)公司客戶。
企業(yè)電話銀行是商業(yè)銀行為企業(yè)客戶提供的集自助語(yǔ)音服務(wù)和人工服務(wù)于一身的全天候的電話銀行服務(wù)。企業(yè)客戶可以通過(guò)撥打當(dāng)?shù)刂袊?guó)工商銀行“95588”、農(nóng)業(yè)銀行“95599”、中國(guó)銀行“95566”、建設(shè)銀行"95533”等商業(yè)銀行的電話銀行號(hào)碼，完成自助轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢、自助繳費(fèi)、掛失改密、銀證轉(zhuǎn)賬、理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)，免去往返銀行奔波之苦，隨時(shí)隨地即可輕松辦理。
企業(yè)短信通是指商業(yè)銀行利用通信運(yùn)營(yíng)商(包括移動(dòng)、聯(lián)通)的網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供賬戶資金余額變動(dòng)通知、賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢等短信金融服務(wù)。企業(yè)短信通開(kāi)辟了為客戶服務(wù)的又一通道，把服務(wù)延伸到了客戶的手機(jī)，客戶可以通過(guò)短信及時(shí)了解金融服務(wù)信息，掌握本單位賬戶資金變動(dòng)情況。凡是擁有商業(yè)銀行會(huì)計(jì)結(jié)算賬戶(包括基本賬戶、結(jié)算賬戶、專用賬戶、臨時(shí)賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》和適于開(kāi)通短信服務(wù)手機(jī)的企業(yè)客戶都可以辦理企業(yè)短信通業(yè)務(wù)。
電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范
風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題電子銀行業(yè)務(wù)不僅
關(guān)鍵詞：格萊明銀行；小額信貸；格萊明模式；社會(huì)資本
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）08-0143-03
1 格萊明模式
在信貸實(shí)踐中，尤諾斯教授打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行要求抵押的方法，創(chuàng)造了一種被稱為“格萊明模式”的信貸模式。
因?yàn)樗J(rèn)為，傳統(tǒng)的信貸模式將會(huì)使富人更富、窮人更窮。
2 格萊明銀行的定位
盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補(bǔ)貼信貸”的做法，基本上是一個(gè)市場(chǎng)性的金融組織，并具有如下幾個(gè)顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農(nóng)村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會(huì)以一種適合窮人的方式提供信貸產(chǎn)品。例如，借款人無(wú)需到銀行去申請(qǐng)貸款，工作人員就會(huì)準(zhǔn)備好書(shū)面文件來(lái)到他們的門(mén)前，這種以顧客需求為中心的信貸對(duì)農(nóng)民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業(yè)銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財(cái)務(wù)管理、技能培訓(xùn)等服務(wù)，因此，許多村民覺(jué)得“格萊明”的利率是可以接受的。
與傳統(tǒng)的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現(xiàn)而決定的。在這種模式下，五個(gè)成員自由結(jié)合形成“小組”。在形成小組之前，會(huì)員都需要經(jīng)歷一周的培訓(xùn)來(lái)學(xué)習(xí)銀行的信貸規(guī)則和管理制度。小組形成之后，每個(gè)小組都要選出一名組長(zhǎng)和秘書(shū)來(lái)管理小組內(nèi)部事務(wù)，并監(jiān)督成員如期參加分支機(jī)構(gòu)召開(kāi)的“中心會(huì)議”。在發(fā)放信貸時(shí)，通常是小組內(nèi)兩名最需要資金的會(huì)員首先得到貸款，當(dāng)他們按期歸還后另外兩名會(huì)員才能獲得貸款，而組長(zhǎng)是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱為“小額信貸”。
“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯(lián)系，以及由此而形成的逐步貸款規(guī)則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰(shuí)是需要貸款的人、誰(shuí)又是值得信賴的人，因?yàn)橥ㄟ^(guò)與會(huì)員保持緊密的聯(lián)系，隨著程序的運(yùn)行，銀行職員能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和解決可能出現(xiàn)的問(wèn)題，從而避免較大的風(fēng)險(xiǎn)。其二，由于信貸行為是在“中心會(huì)議”上公開(kāi)進(jìn)行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生，而這恰恰是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸中致命而又難以克服的問(wèn)題。其三，為了能夠獲得未來(lái)貸款，所有會(huì)員都想保持一個(gè)較好的信貸紀(jì)錄，因此小組成員總會(huì)相互監(jiān)督并支持彼此所進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會(huì)根據(jù)會(huì)員早期的信貸紀(jì)錄提供金額更大、期限更長(zhǎng)的住房貸款、技術(shù)更新貸款等等。顯然，這項(xiàng)政策也能有力地激勵(lì)借款人及時(shí)歸還早期的貸款。儲(chǔ)蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會(huì)員每周要在“小組儲(chǔ)蓄基金”中存入一塔卡，這種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄基金將被用于彌補(bǔ)小組成員的違約。
近年來(lái)，“格萊明銀行”又開(kāi)發(fā)了一些新的制度和機(jī)制。例如，為了防止因裙帶關(guān)系而引發(fā)的腐敗和信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行規(guī)定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個(gè)不同的村莊服務(wù)。此外，“格萊明銀行”還開(kāi)發(fā)了一套信息管理系統(tǒng)，用于分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及一些重要的指標(biāo)，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)或比例異常，銀行就會(huì)及時(shí)采取措施。
3 第二代格萊明銀行
3.1 誕生的背景
自“格萊明銀行”于1976年開(kāi)始實(shí)施“小額信貸”以來(lái)，已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程。在過(guò)去的30多年中，“格萊明”遇到過(guò)許多實(shí)施上和制度上的問(wèn)題，為了解決發(fā)展中遇到的許多危機(jī)和問(wèn)題，“格萊明銀行”既拋棄和調(diào)整了某些不必要和無(wú)效率的方法，又開(kāi)發(fā)了一些新方法和新技術(shù)。
在“格萊明”發(fā)展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災(zāi)害，最嚴(yán)重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財(cái)產(chǎn)都被這場(chǎng)洪水吞噬。洪水過(guò)后，“格萊明”啟動(dòng)了“重建家園計(jì)劃”，發(fā)行新貸款幫助會(huì)員重新開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和修建房屋。但是，會(huì)員們很快覺(jué)得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計(jì)的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會(huì)議”，償還率開(kāi)始迅速下降?！案袢R明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機(jī)又與1995年的償還危機(jī)交織在一起，形勢(shì)非常危急，許多女會(huì)員的丈夫在當(dāng)?shù)卣偷拇碳ず椭С窒陆M織了這次“逃債”計(jì)劃，要求“格萊明”改變規(guī)則以便他們?cè)谕顺鰰r(shí)能拿到“小組基金”中個(gè)人繳納的“小組稅”。這種情況持續(xù)了幾個(gè)月，盡管“格萊明”最后通過(guò)增加規(guī)則的開(kāi)放性解決了這一問(wèn)題，但是償還率還在下降，有些會(huì)員甚至在問(wèn)題解決后仍在逃避還款。
在這次危機(jī)中，外部因素使“格萊明”體系內(nèi)部的一些弊端開(kāi)始彰顯?！案袢R明”體系是由一套經(jīng)過(guò)周密設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規(guī)則和信貸軌道，就很難重回到這個(gè)體系中，因?yàn)樗麄兒茈y達(dá)到規(guī)則的要求。一位會(huì)員停止還款，就會(huì)刺激其他人模仿，隨后就會(huì)有越來(lái)越多的會(huì)員開(kāi)始偏離軌道，最后乘數(shù)效應(yīng)就會(huì)發(fā)生。償還危機(jī)為“格萊明銀行”的新發(fā)展提供了契機(jī)，管理層于是著手設(shè)計(jì)新規(guī)則和新技術(shù)，并啟動(dòng)了“第二代格萊明銀行”計(jì)劃。
3.2 基本原理
新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統(tǒng)”（GGS），是緊密圍繞著一個(gè)被稱為“基本貸款”的信貸產(chǎn)品而建立起來(lái)的。除此之外，其他兩種重要的信貸產(chǎn)品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運(yùn)行。所有會(huì)員的貸款都是從“基本貸款”開(kāi)始的，一輪輪地運(yùn)轉(zhuǎn)下去。然而，人生并非風(fēng)平浪靜，窮人尤其如此，某位會(huì)員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無(wú)法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統(tǒng)”中，格萊明銀行為無(wú)力還款的會(huì)員提供了退出機(jī)制，不讓會(huì)員被逼違約或有負(fù)罪感。這項(xiàng)退出機(jī)制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當(dāng)會(huì)員無(wú)法償還“基本貸款”時(shí)，銀行、小組和借款人便會(huì)通過(guò)協(xié)商來(lái)重新安排償還計(jì)劃，于是貸款人便進(jìn)入“靈活貸款”計(jì)劃。
“靈活貸款”實(shí)際上就是經(jīng)過(guò)重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規(guī)則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會(huì)員遵守規(guī)則，就能沿高速公路快速運(yùn)行下去。因?yàn)椤盎举J款”規(guī)則事先既定，遵守規(guī)則的會(huì)員就能預(yù)知下一輪更大貸款的額度，并相應(yīng)地安排自己的商業(yè)計(jì)劃。一旦會(huì)員無(wú)力履行“基本貸款”的償還計(jì)劃，只能經(jīng)過(guò)“重議”走下“高速公路”，進(jìn)入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經(jīng)過(guò)重議的貸款期限較長(zhǎng)、額度較小，以便發(fā)生“困難”的成員能夠承受；經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整之后，一旦會(huì)員完成了“重議貸款”，可再行進(jìn)入“信貸高速公路”。
3.3 面向顧客的信貸服務(wù)
“古典系統(tǒng)”是一種針對(duì)所有會(huì)員只提供一種產(chǎn)品的信貸技術(shù)，“廣義系統(tǒng)”改變了這種方法，創(chuàng)造了為顧客提供個(gè)性化服務(wù)的信貸技術(shù)。在廣義系統(tǒng)中，會(huì)員可以獲得三個(gè)月、六個(gè)月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術(shù)中，銀行職員具有較大的創(chuàng)造力，他可以根據(jù)會(huì)員的需要來(lái)安排信貸期限以及償還計(jì)劃等等。“銀行職員越是一位具有創(chuàng)造力的藝術(shù)家，他就越能演奏出更美妙的音樂(lè)”，“格萊明銀行”也將為具有創(chuàng)造力的職員提供空間。
當(dāng)新會(huì)員第一次使用“廣義系統(tǒng)”時(shí)，“格萊明銀行”象古典系統(tǒng)一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經(jīng)驗(yàn)的增長(zhǎng)，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會(huì)員可在商業(yè)高峰期償還多一些，也可在低谷時(shí)少還一些，甚至每個(gè)分期償還額度都可以不同。在貸款發(fā)放之前，經(jīng)過(guò)協(xié)商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計(jì)劃，計(jì)劃一旦確定，借款人必須按計(jì)劃還款；如果借款人不能按議定的計(jì)劃還款，就只能按要求進(jìn)行“重議”，進(jìn)入“靈活貸款”。
即使是經(jīng)過(guò)重議進(jìn)入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。
4 格萊明發(fā)生了什么變化
在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節(jié)貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機(jī)構(gòu)和地區(qū)的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時(shí)可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。
（1）“小組基金”的消失。
在“廣義系統(tǒng)”中，一項(xiàng)顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創(chuàng)立以來(lái)，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預(yù)防會(huì)員違約的重要手段，但是現(xiàn)在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統(tǒng)”中，不再存在類似“小組基金”這種具有“連帶責(zé)任”的共同賬戶，但是每個(gè)會(huì)員必須擁有三種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄：個(gè)人儲(chǔ)蓄、特別儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄（借款超過(guò)8000塔卡的會(huì)員）。
“廣義系統(tǒng)”沿用了“古典系統(tǒng)”中5%的“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”制度，在發(fā)放貸款時(shí)自動(dòng)扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱為“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，其中的一半將被存入“個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶”，會(huì)員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲(chǔ)蓄賬戶”，會(huì)員在特定的條件下才可以使用。
（2）小組責(zé)任的變化。
“古典系統(tǒng)”一個(gè)顯著的特征便是隱含的“小組擔(dān)?！被颉斑B帶責(zé)任”，即如果小組中的一位會(huì)員違約，其余的會(huì)員都要為貸款的償還承擔(dān)責(zé)任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現(xiàn)。大量的學(xué)者也從“社會(huì)資本”、“同伴壓力”、“社會(huì)擔(dān)?！薄ⅰ奥曌u(yù)機(jī)制”等各個(gè)方面對(duì)這一制度進(jìn)行了較為翔實(shí)的研究，認(rèn)為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關(guān)鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對(duì)此并不十分認(rèn)同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計(jì)劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時(shí)，并沒(méi)有把與“共同責(zé)任”有關(guān)的機(jī)制作為重要的特色。（Yonus 1982）按照尤諾斯教授自己的說(shuō)法，他從來(lái)沒(méi)有打算讓“小組”或“中心”的會(huì)員為其他違約成員作“擔(dān)?！被虺袚?dān)“共同責(zé)任”。在他看來(lái)，“小組”和“中心”的作用是使會(huì)員通過(guò)相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認(rèn)為，一旦經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)自己的想象從“小組信貸”來(lái)分析“格萊明銀行”，那么“連帶責(zé)任”就出現(xiàn)了。然而，一些實(shí)地考察則表明“格萊明”確實(shí)在使用某些形式的“共同責(zé)任”。
“廣義系統(tǒng)”設(shè)計(jì)了一些新規(guī)則，試圖改變這一局面，并強(qiáng)調(diào)“無(wú)壓力的小額信貸”。當(dāng)會(huì)員無(wú)法償還“基本貸款”的分期付款時(shí)，通過(guò)退出機(jī)制，問(wèn)題會(huì)員可以通過(guò)“重議”暫時(shí)退出“信貸高速公路”，進(jìn)入“岔道”進(jìn)行調(diào)整。這樣，銀行就不必通過(guò)小組動(dòng)員向問(wèn)題會(huì)員施壓，也就避免了小組內(nèi)部的矛盾，以及銀行和會(huì)員之間的緊張關(guān)系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會(huì)員都不用為他人承擔(dān)責(zé)任，就連乞丐這類特殊的窮人，也不需要用類似于“連帶責(zé)任”的機(jī)制來(lái)監(jiān)督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。
正因?yàn)槿绱?，在自己的網(wǎng)站上，“格萊明銀行”明確地宣稱：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔(dān)保或“連帶責(zé)任”。“格萊明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因?yàn)殂y行不希望在借款人不能償還貸款時(shí)把他們帶到法庭上。盡管每位會(huì)員必須要加入一個(gè)5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔(dān)保。會(huì)員僅僅為自己個(gè)人承擔(dān)還款責(zé)任，而“小組”和“中心”是用來(lái)監(jiān)督會(huì)員的行為是否合理，以防出現(xiàn)償還問(wèn)題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責(zé)任”，也就是說(shuō)，小組成員不用為其他違約者承擔(dān)責(zé)任。
5 格萊明銀行的發(fā)展及啟示
在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實(shí)證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開(kāi)始的。在這種并非“格萊明”首創(chuàng)模式的模式中，“社會(huì)資本”的出現(xiàn)激發(fā)了大量經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家的興趣。社會(huì)學(xué)家認(rèn)為，正象許多傳統(tǒng)的“儲(chǔ)蓄基金會(huì)”一樣，通過(guò)利用和培育內(nèi)嵌于當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)體系中的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、信任和規(guī)則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過(guò)“集體行動(dòng)”走出困境成為可能。經(jīng)濟(jì)學(xué)家則更多地關(guān)注在市場(chǎng)失靈的情況下，如何利用非市場(chǎng)手段來(lái)進(jìn)行信貸資源的配置。正如許多理論學(xué)家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農(nóng)和窮人信貸約束的同時(shí)，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。
因此，“小組信貸”、“連帶責(zé)任”、“同伴壓力”、“社會(huì)處罰”等制度和機(jī)制既被認(rèn)為是“微型金融”成功的關(guān)鍵因素，也是被認(rèn)為是與“格萊明模式”有關(guān)的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發(fā)明和創(chuàng)造，因?yàn)樵诿耖g傳統(tǒng)的“基金協(xié)會(huì)”中都閃耀著這些被眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說(shuō)，“我們從來(lái)沒(méi)有打算讓‘小組’或‘Kendra’來(lái)為成員的貸款作擔(dān)保”（Yunus 2002），事實(shí)上他已經(jīng)放棄了“傳統(tǒng)的格萊明銀行”，開(kāi)始建立一個(gè)“無(wú)抵押、無(wú)法律工具、無(wú)小組保證或連帶責(zé)任”的“第二代格萊明銀行”（Grameen Bank 2）。
倘若“小組信貸”、“連帶責(zé)任”、“社會(huì)處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒(méi)有模式？如果“格萊明”沒(méi)有模式，那么世界各地的復(fù)制者在學(xué)習(xí)“格萊明銀行”時(shí)又學(xué)到了什么？例如在20世紀(jì)90年代，當(dāng)菲律賓和馬來(lái)西亞第一次從“格萊明”復(fù)制“微型金融”時(shí)便失敗了，最后通過(guò)所謂的“復(fù)原戰(zhàn)略”時(shí)才開(kāi)始好轉(zhuǎn)。放棄了“社會(huì)資本”中的一些分配信貸資源的非市場(chǎng)機(jī)制，“格萊明”依靠什么來(lái)預(yù)防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續(xù)性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統(tǒng)的制度和機(jī)制？
在浩瀚的對(duì)“微型金融”的研究中，無(wú)論是來(lái)自于經(jīng)濟(jì)學(xué)家還是社會(huì)學(xué)家，過(guò)多的目光都投向了“信息”、“監(jiān)督”、“處罰”以及“社會(huì)資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運(yùn)行的制度和機(jī)制上。而很少有人關(guān)注農(nóng)村金融的微觀運(yùn)行基礎(chǔ)、窮人和小農(nóng)的行為，以及由此而引發(fā)的制度演化問(wèn)題。在研究“社區(qū)治理”時(shí)，著名的社會(huì)學(xué)家?jiàn)W斯特羅姆認(rèn)為，當(dāng)代的集體行動(dòng)理論都沒(méi)有關(guān)注制度資本的積累過(guò)程。這暗含著一個(gè)啟示，利用“社會(huì)資本”的非市場(chǎng)手段來(lái)解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過(guò)這一過(guò)程來(lái)實(shí)現(xiàn)從“非正規(guī)制度”到“正規(guī)制度”的演化和發(fā)展。
事實(shí)上，演化和發(fā)展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問(wèn)題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區(qū)呈現(xiàn)出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統(tǒng)方法；在放棄傳統(tǒng)非市場(chǎng)機(jī)制以后如何預(yù)防小農(nóng)和窮人的機(jī)會(huì)主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機(jī)制才能促進(jìn)金融制度的演化等等。這一認(rèn)識(shí)與國(guó)際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識(shí)”的達(dá)成到建立“內(nèi)生性金融體系”（inclusive financial system UN 2006），主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)肯定了非正規(guī)、半正規(guī)以及正規(guī)金融在農(nóng)村金融中的作用，并且意識(shí)到這一金融制度序列演化和發(fā)展的趨勢(shì)。
然而在中國(guó)，對(duì)“微型金融”的認(rèn)識(shí)尚處于起步階段，對(duì)一些重大問(wèn)題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國(guó)農(nóng)村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對(duì)扮演不同角色的進(jìn)行監(jiān)管？如何通過(guò)“微型金融”的制度設(shè)計(jì)或者金融教育制度，來(lái)促使小農(nóng)和窮人行為的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而在促進(jìn)窮人發(fā)展的同時(shí)達(dá)到制度演進(jìn)的目的。顯然，準(zhǔn)確理解和把握這些重要問(wèn)題將對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展和深化有著重要的意義，為我們?nèi)绾谓梃b和利用這一模式提供指南。
參考文獻(xiàn)
［1］Unite Nation. Building inclusive financial sectors for development-executive summary,2006.
［2］Van Bastelaer, T. 1999. Imperfect information, social capital and the poor's access to credit. Working Paper No. 234,Center for Institutional Reform and the Informal Sector (IRIS), University of Maryland.
【關(guān)鍵詞】金融工程 信用風(fēng)險(xiǎn)管理 措施
一、引言
由于銀行債務(wù)人或者銀行的交易對(duì)手違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)被稱為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相比，信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外，上個(gè)世紀(jì)的九十年代末期，由于金融市場(chǎng)部穩(wěn)定，使得眾多大型銀行遭遇信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)金融界開(kāi)始給予重新的認(rèn)識(shí)，呆壞賬可能會(huì)使得銀行很快破產(chǎn)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，當(dāng)前我國(guó)的股市發(fā)育有待于完善，銀行提供的間接投資是其主要的社會(huì)融資渠道，同時(shí)，因?yàn)槠谪浺约捌跈?quán)等的市場(chǎng)開(kāi)放存在局限性，我國(guó)銀行實(shí)際上面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有限，因此，以不良貸款為主的信用風(fēng)險(xiǎn)就成了我國(guó)銀行面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑威脅到金融體系，甚至?xí)?duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成非常惡劣的影響?；诖耍訌?qiáng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，無(wú)疑對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的良好發(fā)展乃至對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著非常重要的作用和意義。
二、目前我國(guó)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
（一）銀行信用管理存在的技術(shù)方面的問(wèn)題
我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)上采用5C法，財(cái)務(wù)比例分析法以及5W法以及借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的CAMEL法等進(jìn)行信用管理，實(shí)際操作中上述方法簡(jiǎn)單，穩(wěn)健，但是因?yàn)槭鞘孪纫呀?jīng)將變量進(jìn)行確定，同時(shí)，上述方法僅僅是進(jìn)行定性描述，因此，其主觀性特別強(qiáng)。雖然很多銀行目前使用了打分求和與信用評(píng)級(jí)等方法，但是實(shí)踐中，還存在著具有很大典型性，在不同行業(yè)間進(jìn)行對(duì)比不便。這些方法對(duì)信用管理時(shí)，大部分僅僅對(duì)單項(xiàng)貸款以及投資項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的衡量，不能對(duì)信用的集中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估。目前，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多元化，全球化及市場(chǎng)化的特征，因此，銀行為了將風(fēng)險(xiǎn)降低，必須通過(guò)貸款組合以及投資組合的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。而銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理的方法還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)能夠?qū)J款組合的集中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量。
（二）銀行信用管理存在的制度方面的問(wèn)題
我國(guó)銀行尤其是國(guó)有銀行的制度也是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。最為突出的表現(xiàn)就是企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清晰。名義上，國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)的主體是國(guó)家者與全體人民，但是，實(shí)際上各級(jí)政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)的行使，由于其并不承擔(dān)銀行風(fēng)險(xiǎn)，因此這樣就使得銀行效率低，競(jìng)爭(zhēng)力差，造成了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的集中。另外，因?yàn)榇嬖谥畔⒉粚?duì)稱的問(wèn)題，我國(guó)銀行特別是國(guó)有銀行中冗員比較多，重復(fù)設(shè)置機(jī)構(gòu)多，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這些都會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施帶來(lái)阻礙。
（三）銀行信用管理存在的監(jiān)管方面的問(wèn)題
作為信息不對(duì)稱程度非常高的行業(yè)，一旦銀行監(jiān)管不夠，那么非常容易使得銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)前，我國(guó)銀行監(jiān)管的主要問(wèn)題在于，監(jiān)管的目標(biāo)清晰。銀行監(jiān)管的內(nèi)容不夠豐富，目前的銀行監(jiān)管主要是對(duì)機(jī)構(gòu)審批以及審定經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，并沒(méi)有重視銀行日常的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。另外，銀行進(jìn)行監(jiān)管的措施單調(diào)。針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管系統(tǒng)不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的監(jiān)管與整體評(píng)估。
三、金融工程發(fā)展對(duì)銀行信用管理的影響
起源于上個(gè)世紀(jì)七十年代的金融工程，主要用來(lái)解決金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際的問(wèn)題。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融工程對(duì)銀行信用管理產(chǎn)生的非常大的影響。
（一）金融工程的發(fā)展，使得模型化方法得當(dāng)了廣泛應(yīng)用
信用風(fēng)險(xiǎn)由于投資組合的發(fā)展而實(shí)現(xiàn)了在很大的范圍內(nèi)進(jìn)行分散。而投資組合的發(fā)展無(wú)疑促進(jìn)了模型化管理的發(fā)展。同時(shí)，計(jì)算機(jī)科學(xué)，統(tǒng)計(jì)學(xué)等學(xué)科的發(fā)展，也促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理模型的發(fā)展。近年來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型也得到了迅猛發(fā)展。當(dāng)前，Mckinney公司的Mckinney模型以及KMV公司的KMV模型都是銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理常用的模型。
（二）金融工程的發(fā)展，使得對(duì)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸代替了單一的風(fēng)險(xiǎn)管理
隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，不斷出現(xiàn)新興市場(chǎng)，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，因此，傳統(tǒng)針對(duì)單一項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代化的發(fā)展。銀行業(yè)希望能夠?qū)π庞蔑L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全局性的管理，基于此出現(xiàn)了全面風(fēng)險(xiǎn)管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)銀行業(yè)各個(gè)業(yè)務(wù)單位中不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全局的統(tǒng)籌管理。在一致性基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量與管理，因此，將風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性考慮到其中。通過(guò)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠使得對(duì)銀行的收益分析質(zhì)量提高，同時(shí)能夠促使銀行業(yè)決策人員能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更廣泛與全面考慮，從而做出高水平的管理決策。
（三）金融工程的發(fā)展，使得銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)了從靜態(tài)向動(dòng)態(tài)的轉(zhuǎn)變
銀行業(yè)通常采用了歷史成本法進(jìn)行信貸資產(chǎn)的結(jié)算，雖然技術(shù)簡(jiǎn)單，易于操作，但是不能按照信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際的情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理。而銀行信用風(fēng)險(xiǎn)模型化技術(shù)，能夠使得銀行決策人員基于交易以及市場(chǎng)對(duì)手實(shí)際情況的動(dòng)態(tài)變化，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行實(shí)時(shí)的衡量與管理，能夠針對(duì)市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。
（四）金融工程的發(fā)展，使得分散信用風(fēng)險(xiǎn)的金融工具得到了大力發(fā)展
基于金融工程的內(nèi)涵，其核心就是創(chuàng)新。信用衍生工具是基于金融工程的創(chuàng)新理念，能夠?qū)︺y行信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散的金融工具。通過(guò)銀行的信用衍生工具，實(shí)現(xiàn)在某些風(fēng)險(xiǎn)中將其中某一種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分離，同時(shí)將其轉(zhuǎn)讓給另一方。就銀行而言，信用衍生工具是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一種全新的工具。其核心思想是把銀行面臨著的信用風(fēng)險(xiǎn)利用協(xié)議向愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資者進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，同時(shí)支付相應(yīng)的費(fèi)用，這實(shí)際是銀行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的非常有效的手段。
四、利用金融工程解決我國(guó)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的措施
（一）大力發(fā)展金融工程，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)信息化管理
隨著我國(guó)加入WTO的不斷深入，我國(guó)逐漸開(kāi)放金融業(yè)，銀行業(yè)面臨著來(lái)自國(guó)內(nèi)國(guó)外的雙重壓力。因此，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理必須改變風(fēng)險(xiǎn)管理方式單一，主觀性強(qiáng)的問(wèn)題。構(gòu)建先進(jìn)的信息收集與分析系統(tǒng)，掌握大量市場(chǎng)信息及客戶信息，基于對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，構(gòu)建量化的風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)。利用構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中主觀性降低，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行整體信用風(fēng)險(xiǎn)的全面，客觀評(píng)價(jià)。
（二）通過(guò)技術(shù)的創(chuàng)新，推進(jìn)銀行業(yè)制度的改變
銀行業(yè)面臨著來(lái)自于國(guó)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。因此，優(yōu)秀的產(chǎn)權(quán)管理以及銀行管理機(jī)構(gòu)決定了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的高效性；同時(shí)，通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)以及先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法能夠促進(jìn)產(chǎn)權(quán)治理機(jī)構(gòu)的變革。金融工程促進(jìn)金融工具發(fā)展的同時(shí)，也使得銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)改善提供了條件。金融工程的發(fā)展，促進(jìn)了銀行內(nèi)部信息管理的公開(kāi)化與標(biāo)準(zhǔn)化，提高了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）加強(qiáng)金融工程銀行監(jiān)管的力度，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定
銀行能夠有效應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的前提是具有良好的金融市場(chǎng)以及有效的監(jiān)管。銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)以及銀行監(jiān)管的量化指標(biāo)，能夠使得對(duì)銀行的監(jiān)管的目標(biāo)更加清晰，同時(shí)可操作性也更強(qiáng)。加強(qiáng)金融工程監(jiān)管，能夠增強(qiáng)銀行企業(yè)應(yīng)對(duì)復(fù)雜的外界環(huán)境的能力。
（四）推動(dòng)金融工程的發(fā)展，發(fā)展信用衍生工具
由于和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)進(jìn)出金融工具不成熟，因此，我國(guó)銀行業(yè)首先發(fā)展柜臺(tái)交易的信用衍生工具，同時(shí)結(jié)合金融組合分解，將衍生工具作為擁有著受益風(fēng)險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品。與我國(guó)實(shí)際情況相結(jié)合，針對(duì)性的設(shè)定期權(quán)，價(jià)格等，能夠降低銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
五、結(jié)束語(yǔ)
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，我國(guó)銀行業(yè)面臨著來(lái)自于國(guó)內(nèi)外的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理雖然操作簡(jiǎn)單便捷，但是不能實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全局管理，動(dòng)態(tài)管理，存在著很多的問(wèn)題。利用衍生工具為代表的金融工程能夠提高銀行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠提高銀行綜合管理水平，規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展具有非常重要的作用和意義。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；利率市場(chǎng)化；金融脫媒
中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）07-0-02
一、零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重要性
在利率市場(chǎng)化步伐加快、金融脫媒大勢(shì)所趨、資本約束進(jìn)一步提高和巨大的市場(chǎng)潛力等背景下，決定了商業(yè)銀行必然把零售銀行業(yè)務(wù)作為加快轉(zhuǎn)型的重要突破口。
(一)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊
“十二五”規(guī)劃提出全面建設(shè)小康社會(huì)，決定了金融要向個(gè)人金融方向發(fā)展。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從財(cái)富總量看，全國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總額2010年達(dá)到54萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.6%，而2011年更是達(dá)到62萬(wàn)億元。我國(guó)國(guó)民人均收入不斷增長(zhǎng)，導(dǎo)致對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)需求與日俱增。據(jù)全球管理咨詢公司麥肯錫在今年3月29日的《中國(guó)零售銀行業(yè)的新紀(jì)元》報(bào)告預(yù)測(cè)稱，中國(guó)零售銀行業(yè)總收入將在未來(lái)十年大幅增長(zhǎng)，成為世界第二大零售銀行市場(chǎng)。
(二)利率市場(chǎng)化步伐加快
繼6月8日降息后，7月6日中國(guó)人民銀行再次進(jìn)行不對(duì)稱降息，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，而活期存款僅降了0.05個(gè)百分點(diǎn)。目前，活期存款在銀行整體存款中的比重接近50%，若將其上限全部放開(kāi)，將使存貸利差空間縮窄約115個(gè)基點(diǎn)，因利差空間收窄導(dǎo)致銀行營(yíng)業(yè)收入下降13%-20%。商業(yè)銀行不得不減少對(duì)傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的依賴，增加零售銀行及中間業(yè)務(wù)收入比重。
(三)金融脫媒的影響
金融脫媒使得大企業(yè)能夠順利地通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，而對(duì)銀行的融資需求減少，亦會(huì)造成商業(yè)銀行存款的流失而降低銀行貸款資金的供給規(guī)模。相對(duì)而言，零售銀行業(yè)務(wù)則不會(huì)同時(shí)受到利差收窄和規(guī)模減少的雙重夾擊，對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度穩(wěn)定，與大額對(duì)公業(yè)務(wù)相比，在持續(xù)性和穩(wěn)定性上有保障，是銀行業(yè)穩(wěn)中求進(jìn)的重要業(yè)務(wù)手段。
(四)資本約束進(jìn)一步提高
巴塞爾Ⅲ改變了資本金的計(jì)算定義，提高了股本資本要求。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(被稱為中國(guó)版巴塞爾Ⅲ)在堅(jiān)持與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)一致的前提下，注重與中國(guó)國(guó)情相結(jié)合，下調(diào)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人貸款及信用卡授信的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。銀行業(yè)將走資本節(jié)約化轉(zhuǎn)型之路，零售銀行業(yè)務(wù)是最佳選擇之一。
二、目前我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)起步較晚，根基尚淺。在發(fā)展過(guò)程中還存在一些亟待解決的問(wèn)題。
一是組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以來(lái)，組織結(jié)構(gòu)都采用總分行制，在組織層次上仍保持著總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行及基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)五個(gè)層次。這種典型的“金字塔”式結(jié)構(gòu)，管理層次多，管理通道長(zhǎng)，信息傳遞滯緩且會(huì)因?qū)訉觽鬟_(dá)而失真，對(duì)市場(chǎng)、客戶反應(yīng)不靈敏，市場(chǎng)機(jī)遇把握能力差。
二是管理體系不利于集約化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，部門(mén)過(guò)細(xì)、職能重疊，部門(mén)之間責(zé)任界定不清，遇事互相推諉，辦事互相牽制，不便實(shí)行有效的管理和集約化經(jīng)營(yíng)。
三是產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品整合力不足，業(yè)務(wù)品種覆蓋度窄，市場(chǎng)化程度不高，缺少差異化和個(gè)性化的服務(wù)特色，缺乏可供客戶選擇的豐富產(chǎn)品線。
四是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。從中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成看，柜面結(jié)算、代收代付等成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間收入占比很大，而電子銀行、金融咨詢和資產(chǎn)管理等知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)收入占比較低。勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展，造成業(yè)務(wù)處理效率不高，營(yíng)運(yùn)成本居高不下。
五是交叉營(yíng)銷和售后服務(wù)不到位。缺乏交叉銷售的意識(shí)，產(chǎn)品覆蓋率較低，沒(méi)有專門(mén)的部門(mén)和專業(yè)的營(yíng)銷人員及完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷策劃和零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷。零售銀行業(yè)務(wù)往往分割在不同的部門(mén)，各自為政，單邊作戰(zhàn)，部門(mén)銀行使交叉銷售變得困難。銀行售后服務(wù)體系不健全，很多客戶無(wú)法真正享有售后服務(wù)。
六是精細(xì)化程度不高。當(dāng)前，銀行日常經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)中仍然存在一些粗放行為，像拍腦袋、拍胸脯現(xiàn)象依然存在，深切地影響了全行的決策力、執(zhí)行力和運(yùn)行力。
七是復(fù)合型人才匱缺。零售銀行業(yè)務(wù)逐步向知識(shí)密集型轉(zhuǎn)型將成為一種趨勢(shì)，要求知識(shí)面廣，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，懂產(chǎn)品、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，從目前零售銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍來(lái)看，既擁有理財(cái)師、證券業(yè)務(wù)從業(yè)資格等相關(guān)專業(yè)資格又具備良好的營(yíng)銷能力和管理能力的綜合型人才太少。
八是一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。如個(gè)人信用制度不健全、系統(tǒng)管理和支持不到位，數(shù)據(jù)收集和分析不全面不及時(shí)等等，都在不同程度上影響了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、利率市場(chǎng)化推進(jìn)過(guò)程中零售銀行業(yè)發(fā)展方式探討
一家銀行能否全面整合資源，理順體制機(jī)制，決定了其零售銀行業(yè)務(wù)能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。筆者認(rèn)為，以下幾個(gè)方面值得探討。
(一)打破部門(mén)銀行格局，推進(jìn)流程再造
在中國(guó)，目前部門(mén)銀行是大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的基本框架，要真正樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，打破現(xiàn)有部門(mén)銀行格局實(shí)施流程再造至關(guān)重要。推進(jìn)流程再造，推進(jìn)難度較大，難以一蹴而就，可遵循循序漸進(jìn)原則，按照具體產(chǎn)品——密切關(guān)聯(lián)產(chǎn)品——條線部門(mén)——客戶多樣化需求等路徑，先易后難的漸進(jìn)方式，以清晰的思路來(lái)推行。
2008年是廊坊銀行極其不平凡的一年,廊坊銀行的改革和發(fā)展取得了令人欣喜的成績(jī)。一是成功引進(jìn)北京銀行,實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作重大突破。2008年7月23日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)北京銀行以戰(zhàn)略投資者身份認(rèn)購(gòu)廊坊銀行股份7500萬(wàn)股,投資總額12750萬(wàn)元,占總股本的19.99%,成為廊坊銀行第一大股東。廊坊銀行成功引進(jìn)北京銀行作為戰(zhàn)略投資者的創(chuàng)新舉措,開(kāi)啟了全國(guó)城市商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)展的嶄新模式,為中小城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展提供了有益的借鑒。二是正式更名為廊坊銀行,實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重大突破。成為河北省首家更名的城市商業(yè)銀行,這標(biāo)志著我行進(jìn)入了一個(gè)嶄新的歷史階段,已經(jīng)成為一家立足廊坊、服務(wù)河北、面向全國(guó)的跨區(qū)域商業(yè)銀行。更名戰(zhàn)略的有效實(shí)施,為廊坊銀行石家莊分行2008年順利籌建開(kāi)業(yè)、天津分行納入設(shè)立規(guī)劃以及今后的發(fā)行上市奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是有效實(shí)施流程優(yōu)化,實(shí)現(xiàn)流程管理重大突破。按照關(guān)注客戶、降低成本、提高效率、控制風(fēng)險(xiǎn)的思路進(jìn)行了管理流程和業(yè)務(wù)流程的再造。依據(jù)ISO標(biāo)準(zhǔn)化管理思路建立了產(chǎn)品庫(kù)、流程庫(kù)、風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)、法規(guī)庫(kù)和文件庫(kù),形成了“五體系”整合的標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。四是進(jìn)行總行部門(mén)重設(shè),實(shí)現(xiàn)職能定位重大突破。按照前、中、后臺(tái)分離的要求,完成了組織架構(gòu)再造,實(shí)現(xiàn)職能性組織向條線型流程性組織的轉(zhuǎn)變,將過(guò)去的9個(gè)職能部室調(diào)整為15個(gè)職能部室,使全行經(jīng)營(yíng)管理工作更加科學(xué)、高效。五是開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新重大突破。成功推出了二期興業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù),共計(jì)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品1500萬(wàn)元。六是建立獨(dú)董外監(jiān)制度,實(shí)現(xiàn)公司治理重大突破。實(shí)行了董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)的分設(shè),充實(shí)了領(lǐng)導(dǎo)班子成員。對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)組成人員進(jìn)行了調(diào)整,實(shí)行了獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度,吸納了北京銀行兩名人員為廊坊銀行董事。七是開(kāi)展中層陽(yáng)光競(jìng)聘,實(shí)現(xiàn)人才選拔重大突破。組織開(kāi)展了中層管理人員職位競(jìng)聘工作。從129名參聘人員中擇優(yōu)選出了52名中層管理人員。八是堅(jiān)持科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重大突破。各項(xiàng)存款持續(xù)增長(zhǎng),貸款規(guī)模有效擴(kuò)張,中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,資產(chǎn)質(zhì)量日益優(yōu)化,經(jīng)營(yíng)效益顯著提高。2008年廊坊銀行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入64129萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)24581萬(wàn)元,比上年增加6221萬(wàn)元,繳納稅金10300萬(wàn)元,再創(chuàng)歷史新高。2008年末,資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率分別為1.86%和25.87%,分別高于銀監(jiān)會(huì)要求的0.6%和11%的監(jiān)管指標(biāo)1.26和14.87個(gè)百分點(diǎn)。其中,資本利潤(rùn)率高于18%的全國(guó)平均水平7.87個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率達(dá)到268.57%,高于114%的全國(guó)平均水平154.57個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款率1.51%,資本充足率10.49%,各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到歷史最好水平。
展望未來(lái),廊坊銀行將在宏偉發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下,以更加奮發(fā)有為的精神,更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù),更加務(wù)實(shí)有效的舉措,堅(jiān)持改革創(chuàng)新,依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),實(shí)施科學(xué)管理,實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,努力把廊坊銀行建設(shè)成為一個(gè)具有核心競(jìng)爭(zhēng)能力和持續(xù)發(fā)展能力的環(huán)渤海區(qū)域性、精品型、現(xiàn)代化上市銀行。
(作者系廊坊銀行董事長(zhǎng))
