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電子商務(wù)將給農(nóng)資市場帶來的改變
現(xiàn)有農(nóng)資銷售以經(jīng)銷商批發(fā)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)資店零售為主，不少農(nóng)資店為謀取暴利，不惜銷售假冒偽劣農(nóng)資坑害農(nóng)民。而農(nóng)民苦于沒有其他可信可行的農(nóng)資購買渠道，購買大量假劣農(nóng)資。當(dāng)中假種子帶來的危害最大，農(nóng)民最為痛恨。
要徹底解決假冒農(nóng)資的問題，就要減少中間批發(fā)環(huán)節(jié)，形成農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)與客戶的直接溝通，具有可控的銷售終端。
農(nóng)資電子商務(wù)就是解決之道，所有的銷售環(huán)節(jié)在網(wǎng)上進(jìn)行，有全程詳盡的購買、物流記錄，而且拋棄了問題的根源――現(xiàn)有的參差不齊的農(nóng)資批發(fā)零售商。減少產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)后，風(fēng)險降低、成本降低，形成最核心的兩個競爭力：保真、低價。再通過宣傳、跟蹤服務(wù)、用戶體驗徹底改變農(nóng)民的購買習(xí)慣，占有市場。
農(nóng)資產(chǎn)品電子商務(wù)平臺的建設(shè)和運(yùn)用，正是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)民提供可信可靠、專業(yè)的農(nóng)資服務(wù)，在保障農(nóng)民利益的前提下，通過市場機(jī)制，讓農(nóng)民得到實惠，拓展企業(yè)的銷售渠道，社會公共效益與市場經(jīng)濟(jì)并舉。
農(nóng)資電商更能保證農(nóng)民利益
沒有物美價廉的良種、農(nóng)藥與化肥，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和效益難以保證。在我國放開農(nóng)資市場后，以供銷社與國營種子公司為主的農(nóng)資經(jīng)營渠道因為管理與成本原因，逐漸被擠出農(nóng)資市場；而各類民營、個體小農(nóng)資店受利益驅(qū)動，大肆經(jīng)營假劣農(nóng)藥。由于量廣店多，農(nóng)資執(zhí)法難以到位，假劣農(nóng)資難以查禁，農(nóng)民苦不堪言。
農(nóng)民如果到城里購買農(nóng)資，成本太高，太不劃算，發(fā)展農(nóng)資電商與農(nóng)副產(chǎn)品電商成為農(nóng)民的強(qiáng)烈愿望，農(nóng)民渴望用新技術(shù)新辦法幫助其買到放心農(nóng)資。
政府由管理與執(zhí)法的難度，也希望新型農(nóng)資經(jīng)營模式的誕生，農(nóng)民買到放心農(nóng)資，以確保食品安全。
農(nóng)民與政府的需求。隨著電商環(huán)境的改善，借助農(nóng)資電商這個新經(jīng)營方式與技術(shù)手段，有望一舉解決農(nóng)民與政府雙重難題。
增加農(nóng)民收入需要。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)資投入越來越大，不少農(nóng)民苦不堪言，借助電商可以減少中間環(huán)節(jié)，減少生產(chǎn)投入，直接增加農(nóng)民收入，讓農(nóng)民買到放心農(nóng)藥。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體轉(zhuǎn)型的需要。隨著工商資本不斷下鄉(xiāng)，土地集中程度加速，種植大戶、家庭農(nóng)場等新興主體涌現(xiàn)，大批有知識的新型農(nóng)民懂網(wǎng)、用網(wǎng)，他們呼喚農(nóng)資經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。
農(nóng)資電商的基礎(chǔ)：農(nóng)村“觸網(wǎng)”越來越深
2014年1月16日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）了第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，截至2013年12月底，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比28.6%，規(guī)模達(dá)1.77億，相比2012年增長2101萬人。2013年，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的增長速度為13.5%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的增長速度為8.0%，城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小。（圖1）
近年來，隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，我國農(nóng)村網(wǎng)民在總體網(wǎng)民中的占比不斷保持上升，反映出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及工作的成效。2013年，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為27.5%，延續(xù)了2012年的增長態(tài)勢，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及差距進(jìn)一步減少，農(nóng)村地區(qū)依然是目前中國網(wǎng)民規(guī)模增長的重要動力。
國務(wù)院在2013年的《“寬帶中國”戰(zhàn)略及實施方案》，這標(biāo)志著寬帶中國戰(zhàn)略正式上升到國家層面，該戰(zhàn)略現(xiàn)階段建設(shè)重點就在農(nóng)村，要求到2015年，實現(xiàn)農(nóng)村寬帶進(jìn)鄉(xiāng)入村全面覆蓋，寬帶接入能力達(dá)到20Mbps?？梢灶A(yù)見隨著寬帶中國戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，將極大激發(fā)農(nóng)村的生產(chǎn)和消費(fèi)潛力，廣大農(nóng)村將發(fā)生巨大變化。
隨著農(nóng)村上網(wǎng)的加快普及，老一代農(nóng)民逐漸退出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，新一代農(nóng)民具有相對較高的知識水平和接受新事物的能力，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的加速，農(nóng)村新的經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等主體懂網(wǎng)也用網(wǎng)，一批新型的知識型農(nóng)民已經(jīng)具備了使用網(wǎng)絡(luò)的能力和習(xí)慣。
電子商務(wù)大潮下的農(nóng)資電商前景
中國電子商務(wù)經(jīng)過十多年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物零售額不斷增長，占社會消費(fèi)品零售總額的占比逐年升高，促使越來越多的企業(yè)開始主動涉足電子商務(wù)，幾乎每個行業(yè)都必須直視電子商務(wù)的發(fā)展。
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月，我國涉足電子商務(wù)的企業(yè)比例為23.5%。部分重點行業(yè)中，制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)的比例相對較高，分別達(dá)到27.6%和25.3%。（圖2）
2014年5月29日，商務(wù)部的《中國電子商務(wù)發(fā)展報告（2013）》顯示，2013年我國電子商務(wù)交易額突破10萬億元人民幣，同比增長26.8%；網(wǎng)絡(luò)零售額超過1.85萬億元人民幣，同比增長41.2%。相當(dāng)于社會消費(fèi)品零售總額的7.8%。
根據(jù)不同行業(yè)網(wǎng)絡(luò)零售的特點和發(fā)展周期，網(wǎng)絡(luò)零售占比也有所區(qū)別，一些行業(yè)已經(jīng)達(dá)到較高的網(wǎng)絡(luò)零售占比，如2011年化妝品的網(wǎng)絡(luò)零售占比達(dá)到16.3%，3C類商品達(dá)到15.6%，服裝則達(dá)到14.3%，農(nóng)產(chǎn)品為1%。
參照網(wǎng)絡(luò)零售整體發(fā)展情況，結(jié)合農(nóng)村上網(wǎng)條件的改善和農(nóng)村網(wǎng)民的增長，湖北農(nóng)資網(wǎng)絡(luò)銷售市場占比有望在5年達(dá)到市場總量2%，網(wǎng)絡(luò)銷售額達(dá)到2億元；10年內(nèi)占比達(dá)超過10%，網(wǎng)絡(luò)銷售額達(dá)到10億元以上。
如果傳統(tǒng)農(nóng)資銷售渠道因為網(wǎng)絡(luò)銷售的沖擊快速萎縮，網(wǎng)絡(luò)銷售的占比將會增長的更快。
我國農(nóng)資市場規(guī)模約5000億元，以湖北為例，湖北水稻種植面積約為3200萬畝，僅與水稻相關(guān)的種子化肥與農(nóng)藥市場規(guī)模就達(dá)80多億元，全省農(nóng)資整體市場容量在200億左右。當(dāng)電子商務(wù)銷售額占到市場的10%，全省的農(nóng)資電商即可超過20億規(guī)模，全國農(nóng)資電商容量達(dá)到數(shù)百億元。
農(nóng)資電商的發(fā)展路徑探討
――產(chǎn)品設(shè)計：從種子開始萌芽
先期以種子作為產(chǎn)品切入口，再逐步擴(kuò)充到農(nóng)藥、肥料、農(nóng)膜等農(nóng)資產(chǎn)品。在農(nóng)資產(chǎn)品中，種子是最基礎(chǔ)最核心產(chǎn)品，應(yīng)是打開市場的拳頭產(chǎn)品，因為種子是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的源頭，更是假冒農(nóng)資的重災(zāi)區(qū)，“保真、低價”將是種子電商銷售的最大競爭力。而且價格和產(chǎn)品體系相對穩(wěn)定，且價格讓利空間大。
――渠道模式：用網(wǎng)線去打敗農(nóng)資店
農(nóng)資電子商務(wù)的最大門檻有兩個，一是農(nóng)民很難相信看不見摸不著的網(wǎng)絡(luò)，二是會上網(wǎng)買東西的農(nóng)民不多。解決途徑就是，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村級網(wǎng)絡(luò)代銷門店加盟，讓會用網(wǎng)絡(luò)的人幫農(nóng)民購買農(nóng)資，這樣就有了真人真店，農(nóng)民放心，也沒有了使用門檻。
――營銷重點：大客戶團(tuán)購（合作社、農(nóng)場、種植大戶）
蠶桑產(chǎn)業(yè)是山東高青縣歷史悠久且極具地方特色的一大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，得益于自然優(yōu)勢，高青蠶桑培育種植已有400多年歷史，大面積規(guī)?；N植也有30年的時間。目前，全縣有優(yōu)質(zhì)桑園1.3萬畝、桑蠶標(biāo)準(zhǔn)化示范基地60處，省級現(xiàn)代蠶業(yè)示范園區(qū)也正在創(chuàng)建中。說起這些頗令高青人自豪的發(fā)展成果，高青農(nóng)商行給予的信貸支持可謂功不可沒！
資金扶持 開啟蠶農(nóng)“致富門”
“我承包了9畝桑園，喂養(yǎng)了13張蠶籽，產(chǎn)繭627公斤，收入兩萬多元吶。多虧農(nóng)商行幫我辦理了3萬元的助農(nóng)貸款，這錢我得趕緊去農(nóng)商行存上。等下一季我再喂上十幾張蠶籽，一年還清貸款再賺個四五萬不成問題！”家住山東省高青縣常家鎮(zhèn)翟寺村蠶農(nóng)段老漢的話，或許能代表蠶農(nóng)們共同的心聲。高青縣是聞名全國的蠶桑大縣，素有“中國繭絲綢之鄉(xiāng)”的美稱。高青蠶繭綜合質(zhì)量好，蠶繭銷售市場化率能達(dá)到100%。目前，高青縣養(yǎng)蠶戶有1500余家，年產(chǎn)繭130萬公斤。
為了更好地服務(wù)這些蠶農(nóng)，高青農(nóng)商行借當(dāng)?shù)卣珜?dǎo)沿黃淤背土地擴(kuò)桑及桑田連片的契機(jī)，通過分片包干、走村串戶、建立臺賬等方式，在充分了解每個農(nóng)戶家庭情況的基礎(chǔ)上，為
符合條件的農(nóng)戶積極辦理小額質(zhì)押貸款和生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。為方便蠶農(nóng)養(yǎng)蠶賣繭，大力支持農(nóng)村修路及新建蠶繭收購站；為方便蠶農(nóng)支取繭款，積極做好蠶繭款的代收代付工作，組織員工到蠶繭收購站發(fā)放現(xiàn)金；為促進(jìn)蠶農(nóng)走上科技養(yǎng)蠶、科學(xué)理財之路，以送“金融知識下鄉(xiāng)活動”為契機(jī)，與當(dāng)?shù)氐姆?wù)合作社一起，積極普及和推廣科學(xué)養(yǎng)蠶知識，向農(nóng)戶宣傳農(nóng)商行借記卡、理財卡、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，高青農(nóng)商行近年來先后為農(nóng)戶辦理網(wǎng)銀2萬余個，安裝POS機(jī)300多部。
2013年蠶繭價格穩(wěn)中有升，秋繭收購價格達(dá)到了每公斤44元。在高青農(nóng)商行的大力幫扶下，全縣600多戶蠶農(nóng)去年一年賣繭收入突破 7200萬元，蠶農(nóng)們真正邁入了致富的大門。
模式創(chuàng)新 串起絲綢產(chǎn)業(yè)鏈
“多虧了農(nóng)商行，今年的蠶繭收購才有了充裕的資金，否則我們真不知道該怎么辦?！碧崞鸾衲甑男Q繭收購，高青和潤絲綢有限公司負(fù)責(zé)人言語中充滿了對高青農(nóng)商行的感激之情。高青和潤絲綢有限公司是國內(nèi)繭絲綢行業(yè)首家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)。該公司一直注重利用科技創(chuàng)新的力量，提升包括小蠶人工飼料育，雄蠶專養(yǎng)，桑芽茶、蠶砂枕、蠶蟲草產(chǎn)品開發(fā)等在內(nèi)的高青縣蠶桑產(chǎn)業(yè)的科技含量和市場競爭力，并打造出了全省乃至全國蠶桑產(chǎn)業(yè)的新亮點。如今，和潤絲綢有限公司已是高青農(nóng)商行的3A級優(yōu)質(zhì)客戶。
然而，在轉(zhuǎn)制創(chuàng)業(yè)之初，高青和潤絲綢有限公司也遭遇過設(shè)備老化、蠶繭收購站破舊、固定資產(chǎn)不足等窘境，高青農(nóng)商行經(jīng)過充分調(diào)研，針對企業(yè)特殊情況，以抵押、保證的方式向該企業(yè)發(fā)放蠶繭收購資金，對企業(yè)下轄的繅絲廠采取倉單質(zhì)押貸款模式提供資金支持，有效地助力了該企業(yè)迅速崛起。
高青和潤絲綢有限公司只是高青農(nóng)商行服務(wù)當(dāng)?shù)乩O絲綢企業(yè)的一個縮影。針對絲綢企業(yè)資金需求量大、季節(jié)性強(qiáng)的特點，在傳統(tǒng)抵押、保證等擔(dān)保措施基礎(chǔ)上，高青農(nóng)商行還在貸款方式上進(jìn)行了創(chuàng)新，為企業(yè)量身定做了“存貨抵押”業(yè)務(wù)，并且急事急辦，特設(shè)臨時貸款業(yè)務(wù)，既拓寬了企業(yè)的融資渠道，又盤活了企業(yè)的存貨資產(chǎn)，深受絲綢企業(yè)歡迎。
此外，在為絲綢企業(yè)提供資金支持的同時，農(nóng)商行客戶經(jīng)理還經(jīng)常深入絲綢企業(yè)進(jìn)行調(diào)查研究，從銀行的角度提出意見、建議，為企業(yè)提供政策和市場信息，幫助企業(yè)站在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的高度上看待和解決發(fā)展問題。在高青農(nóng)商行的有力支持下，當(dāng)?shù)乩O絲綢業(yè)如今已形成了“農(nóng)商行+公司+合作社+農(nóng)戶”的特色產(chǎn)業(yè)鏈，在幫助把單一的養(yǎng)蠶業(yè)做大做強(qiáng)的同時，走出了一條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的成功之路。
銀企合作 擦亮地方金招牌
近年來，高青縣瞄準(zhǔn)絲綢加工行業(yè)，通過走“產(chǎn)、學(xué)、研”合作之路，與高等院校、科研院所聯(lián)合開發(fā)了一批有市場前景的絲綢深加工項目，運(yùn)用最新科技，大量開發(fā)適銷對路的絲綢面料、真絲針織內(nèi)衣、蠶絲被、真絲床上用品和服飾新品等，全面提升當(dāng)?shù)乩O絲綢產(chǎn)業(yè)。
推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，為當(dāng)前和今后一段時期的“三農(nóng)”工作指明了方向，也為農(nóng)商行事業(yè)的發(fā)展指明了道路，并搭建了更加廣闊的舞臺。處在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程之中的江陰農(nóng)商行，自2001年12月成立以來，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中找準(zhǔn)自己的定位，堅定服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅持服務(wù)農(nóng)村中小微企業(yè)的市場定位，強(qiáng)化自身聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用，以積極的姿態(tài)參與到新橋鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化建設(shè)中去，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用，為金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的有益探索，作出了積極貢獻(xiàn)。
一、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)取得的階段性成效
（一）在地方城鎮(zhèn)化建設(shè)方面
土地資源高效利用，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、現(xiàn)代化格局初步成型。目前新橋鎮(zhèn)13000多畝農(nóng)田已有11800多畝實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，集中度達(dá)到90%以上，土地集約化水平得到提升。以陽光生態(tài)農(nóng)林等為主體，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展，生態(tài)農(nóng)業(yè)大力推進(jìn)，觀光農(nóng)業(yè)漸入佳境，農(nóng)田畝均產(chǎn)出達(dá)到6500多元，高效農(nóng)業(yè)比重達(dá)到95%以上。
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)科學(xué)轉(zhuǎn)型，工業(yè)集約化、園區(qū)化發(fā)展迅猛升級。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)推進(jìn)，夯實城鎮(zhèn)化建設(shè)基礎(chǔ)；工業(yè)集約化程度快速提高，近100家企業(yè)進(jìn)駐園區(qū)，占新橋鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)總數(shù)的85%以上，園區(qū)企業(yè)對全鎮(zhèn)的利稅貢獻(xiàn)率達(dá)到98%。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃布局、功能配套、產(chǎn)出效率、資源利用水平大幅提升，產(chǎn)業(yè)集聚、企業(yè)集群的發(fā)展格局逐步形成。
人民生活方式改變，農(nóng)民市民化、保障化步伐日趨加快。農(nóng)民不僅居住方式發(fā)生了改變，生活方式也發(fā)生了改變。居住環(huán)境優(yōu)美，配套建設(shè)完善，生活富足便捷；農(nóng)民收入逐年提升，去年全鎮(zhèn)農(nóng)民人均收入2.5萬元，是十年前的3.6倍；居民充分就業(yè)，鎮(zhèn)上80%以上的農(nóng)民成為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)工人。
（二）在農(nóng)商行發(fā)展方面
首先，資產(chǎn)規(guī)模取得新突破。該行在大力支持各鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時，也為自身進(jìn)一步發(fā)展找到新的增長點。截止2012年底，新橋支行存款余額達(dá)12.09億元，貸款余額達(dá)13.91億元，分別比2003年當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化初期的5.44億元存款余額，5.26億元貸款余額翻了一番有余，企業(yè)開戶率達(dá)到98%。全行資產(chǎn)總額達(dá)715.77億元，負(fù)債總額達(dá)666.97億元，分別比2003年底增長5倍多。
其次，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)新優(yōu)化。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)興起，信貸產(chǎn)品更新?lián)Q代，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。原來的種田大戶變成了高效、集約、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，行業(yè)風(fēng)險顯著降低，盈利能力進(jìn)一步提升，新橋鎮(zhèn)“三集中”改革至今，新橋支行始終保持了優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款余額和比例均為“零”。
同時，服務(wù)水平實現(xiàn)新提升。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷深入，該行順勢而為，根據(jù)政府規(guī)劃，將分理處搬遷至居民集聚區(qū)，使得網(wǎng)點布局更加合理、科學(xué)；同時，加快了產(chǎn)品創(chuàng)新，開辦了企業(yè)和個人網(wǎng)上銀行、自主理財產(chǎn)品，“便民支付”業(yè)務(wù)、積分商城、住房公積金網(wǎng)上匯繳業(yè)務(wù)、快捷支付業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等新型服務(wù)渠道，實現(xiàn)了金融服務(wù)在全市的無縫覆蓋。
二、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要做法
（一）勇當(dāng)先鋒，為城鎮(zhèn)化建設(shè)保駕護(hù)航
新橋鎮(zhèn)位于江陰市東南部，面積19.3平方公里，戶籍人口2.4萬人，常住人口近6萬人。在江蘇省率先開展“三集中”改革，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展，走出了一條以城鎮(zhèn)化推進(jìn)工業(yè)集約化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民市民化的發(fā)展新道路。
在新橋鎮(zhèn)“三集中”改革過程中，該行充分發(fā)揮獨立法人的機(jī)制優(yōu)勢，把自身的改革定位和業(yè)務(wù)拓展放到整個城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中統(tǒng)籌謀劃，集中力量，不斷探索，加強(qiáng)在銀政、銀企、銀農(nóng)之間的有效合作，傾斜信貸政策，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為新橋鎮(zhèn)加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)保駕護(hù)航。
在銀政合作中助推城鎮(zhèn)化建設(shè)開局。城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個龐大的系統(tǒng)化工程，開展城鎮(zhèn)化建設(shè)首要解決的是融資問題。在進(jìn)行“三集中”改革之初，新橋鎮(zhèn)政府采取“政府引導(dǎo)、企業(yè)參與、社會支持”的多元化資金投入機(jī)制，但面對骨干企業(yè)資本不夠充足、民間資本不夠強(qiáng)大的形勢，該行首先發(fā)放4500萬元貸款，幫助新橋鎮(zhèn)政府從源頭上緩解城鎮(zhèn)化建設(shè)資金瓶頸制約。為確保城鎮(zhèn)化建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展，該行強(qiáng)化了對農(nóng)村基建和綠色環(huán)保方面的信貸支持，先后發(fā)放4800萬元貸款用于建設(shè)工業(yè)和生活污水集中處理中心，發(fā)放4000萬元貸款用于村鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，解決城鎮(zhèn)化進(jìn)程中道路建設(shè)、供水設(shè)施、電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施方面的資金需求，為推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。
在銀企攜手中強(qiáng)化城鎮(zhèn)化建設(shè)支撐。該行配合新橋城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃藍(lán)圖，充分發(fā)揮金融杠桿作用，以信貸投放引導(dǎo)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)良性發(fā)展，推動城鎮(zhèn)工業(yè)集約化發(fā)展，為工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)打好基礎(chǔ)。一是扶持園區(qū)建設(shè)。順應(yīng)“工業(yè)向園區(qū)集中”的發(fā)展趨勢，不斷加大對園區(qū)企業(yè)的信貸支持力度。目前，該行對新橋鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)企業(yè)的支持面達(dá)到了100%，園區(qū)貸款總額達(dá)到13.43億元，有力推動園區(qū)企業(yè)的發(fā)展，提升了園區(qū)集中化政策的吸引力。二是培育發(fā)展后勁。大力支持農(nóng)村中小、小微企業(yè)，幫助企業(yè)解決融資困難，推動了一批綠色環(huán)保、科技新穎的中小型企業(yè)的發(fā)展壯大，炎鑫科技、石油機(jī)械、強(qiáng)力化纖等企業(yè)已經(jīng)成為該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量。在培育小微企業(yè)方面，則通過銀貸通業(yè)務(wù)靈活扶持，目前發(fā)放20張銀貸通卡，授信額度2130萬元。三是活力支持大型集團(tuán)。通過運(yùn)用富裕資金，見縫插針，靈活發(fā)放流動資金貸款，為陽光、海瀾二家大型集團(tuán)企業(yè)更好地經(jīng)營提供融資服務(wù)。
在銀農(nóng)共進(jìn)中夯實城鎮(zhèn)化建設(shè)基礎(chǔ)。該行圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)要求，主動成為建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的先行軍，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。一是支持規(guī)模農(nóng)業(yè)。隨著新橋鎮(zhèn)土地集約化水平的不斷提高，該行首期發(fā)放貸款3000萬元，支持陽光集團(tuán)成立面積1.1萬畝的陽光生態(tài)農(nóng)林開發(fā)有限公司，建設(shè)成一個集園林綠地、生態(tài)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、休閑觀光、科技示范于一體的生態(tài)農(nóng)業(yè)示范基地，助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。二是培育特色農(nóng)業(yè)。積極扶持具有市場前景發(fā)展好、種植效益高、帶動能力強(qiáng)的優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)，累計投放近5000萬元貸款，培育一批特色農(nóng)業(yè)項目，帶動了一批農(nóng)民致富。如以園林綠化及花木樹苗種植、銷售為經(jīng)營方向的海馨園藝，以特色養(yǎng)殖業(yè)為經(jīng)營方向的神龍生態(tài)園等。
（二）民生為本，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)
在積極參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程當(dāng)中，該行始終堅持“離您最近，和您最親”的企業(yè)服務(wù)理念，以注重提升服務(wù)能力為前提，向市民提供民生領(lǐng)域的全覆蓋綜合金融服務(wù)。
優(yōu)化網(wǎng)點布局。一方面，隨著新橋鎮(zhèn)農(nóng)民住宅向鎮(zhèn)區(qū)集中，村級農(nóng)田逐步向規(guī)模化轉(zhuǎn)變，該行及時調(diào)整服務(wù)重心，將原設(shè)立在行政村的分理處遷址至城鎮(zhèn)商貿(mào)居住區(qū)，增強(qiáng)金融服務(wù)輻射力。另一方面，該行投入大量資金，積極推進(jìn)農(nóng)村金融電子化工程，在新橋鎮(zhèn)居民集中居住區(qū)、企業(yè)園區(qū)等場所安裝了16臺自助存取款機(jī)，同時，為彌補(bǔ)行政村金融服務(wù)空白，還設(shè)置了6個助農(nóng)取款點，促使金融服務(wù)延伸到全鎮(zhèn)各個角落。
創(chuàng)新融資產(chǎn)品。為滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)民市民化后形成的多層次金融需求，該行不斷加快產(chǎn)品創(chuàng)新，初步形成了適用于農(nóng)村金融的融資產(chǎn)品體系。在企業(yè)融資方面，相繼推出動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、支票授信和股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等新型質(zhì)押貸款，擴(kuò)大企業(yè)融資渠道。在個人融資方面，通過開辦信用卡業(yè)務(wù)，辦理住房按揭貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款和個人助學(xué)貸款，滿足農(nóng)民個人消費(fèi)需求，幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。
主動履行責(zé)任。自財政集中支付改革實行以來，該行主動承接地方政府10多項量大繁雜、涉及民生的支付業(yè)務(wù)，并成為全市唯一一家行政罰沒款指定銀行。僅在新橋鎮(zhèn)辦理代付失地農(nóng)民補(bǔ)貼、糧農(nóng)補(bǔ)差、獨生子女補(bǔ)貼，代付城保、農(nóng)保、退休人員、老年人、“三集中”養(yǎng)老金補(bǔ)貼，月發(fā)放量接近3萬筆。
三、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的思考與建議
新橋鎮(zhèn)的“三集中”改革，是該行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的一個縮影。隨著江陰農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，該行搶抓機(jī)遇砥礪奮進(jìn)的同時，也面臨著一些問題。有些問題可以通過內(nèi)部政策加以解決，如支行在參與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化建設(shè)中受規(guī)模限制，面對存貸比超限的困擾，總行可以傾斜信貸政策，調(diào)劑資金給予支持，引導(dǎo)支行確定發(fā)展方向。但對于更高層次的難題，則需要通過外部各界合力加以解決。
小銀行服務(wù)大企業(yè)面臨的尷尬。企業(yè)做大做強(qiáng)后，一方面議價能力增強(qiáng)，另一方面產(chǎn)生貸款集中度風(fēng)險，而縣級農(nóng)商行受資本、規(guī)模等約束，很難維系憑借一已之力培植起來的大型企業(yè)、集團(tuán)，最終只能被迫“放手”。
低效益與高風(fēng)險帶來的困擾?，F(xiàn)階段農(nóng)村征信體系不健全，農(nóng)村小微企業(yè)、經(jīng)營性農(nóng)戶風(fēng)險系數(shù)大、抗風(fēng)險能力差，部分經(jīng)營存續(xù)期間很短。農(nóng)商行在扶持這類客戶時，如果加大扶持力度，則風(fēng)險管控壓力很大；如果謹(jǐn)慎投入，則又不符合相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)，處境兩難。
義務(wù)與權(quán)利不對等帶來的發(fā)展壓力。雖然農(nóng)商行承擔(dān)了支農(nóng)義務(wù)，但在業(yè)務(wù)發(fā)展時往往會面對嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，特別是部分條線性單位對農(nóng)商行存在自上而下的排它性，給農(nóng)商行做大負(fù)債規(guī)模形成了阻礙。
因此，為促使農(nóng)商行在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程中更好地發(fā)揮主力軍作用，建議從政策層面、監(jiān)管層面和發(fā)展層面給予一定的傾斜：
（一）加大體制機(jī)制改革力度。完善農(nóng)商行資本補(bǔ)充機(jī)制和渠道，制訂適用于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的差別化監(jiān)管政策，幫助具備條件的農(nóng)商行加快推進(jìn)I P O進(jìn)程，盡快增強(qiáng)資本實力，更好地服務(wù)農(nóng)村骨干企業(yè)。
（二）加快優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。進(jìn)一步強(qiáng)化城鄉(xiāng)一體化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)和優(yōu)化中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境，建立健全農(nóng)戶信用聯(lián)保等擔(dān)保機(jī)制，為農(nóng)商行介入農(nóng)民個貸支持提供必要條件和有利環(huán)境。
（三）協(xié)調(diào)緩解外部發(fā)展壓力。充分考慮農(nóng)商行是推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，重點服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，服務(wù)農(nóng)村中小微企業(yè)，面對的風(fēng)險壓力、利潤壓力都遠(yuǎn)高于大中型商業(yè)銀行的特點，協(xié)調(diào)相關(guān)條線單位，取消不利于農(nóng)商行發(fā)展的限制性條款，幫助農(nóng)商行做大規(guī)模。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村金融市場 社區(qū)銀行
農(nóng)村商業(yè)銀行成立只有八年多,發(fā)展中存在著很多問題,所以已成立的各家農(nóng)村商業(yè)銀行都在不斷探索適宜的發(fā)展模式,其中比較有代表性的是社區(qū)銀行模式和跨區(qū)域經(jīng)營模式。
■一、農(nóng)村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的可行性分析
1.我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境特征和農(nóng)村金融需求的特點
農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況,隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村金融需求逐漸呈現(xiàn)出以下特點:(1)總量上,金融需求大幅度增加。(2)結(jié)構(gòu)上,金融需求多樣化。(3)單筆金融需求規(guī)模較小但頻率較高。(4)需求不穩(wěn)定,周期性強(qiáng)。(5)風(fēng)險大?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融體系與具有上述特點的金融需求很不相適應(yīng),主要表現(xiàn)在兩個方面:一是在金融供給的數(shù)量上,存在嚴(yán)重不足。在過去相當(dāng)長的一段時期里,農(nóng)村金融體系主要承擔(dān)的是資金動員而不是資金配置的功能,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把大量的資金輸送到了城市,而對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金供給很少。二是在結(jié)構(gòu)、種類上,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)的種類單一,很難滿足越來越多樣化的金融需求。因此,金融供求的不平衡是農(nóng)村金融困境的關(guān)鍵所在,而金融供求不平衡又根源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“自生能力”不足。所以,要解決農(nóng)村金融問題,就要建立能提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自生能力、能適應(yīng)需求特點的金融機(jī)構(gòu)。這樣的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)是怎樣一種模式呢?結(jié)合國內(nèi)的研究和國外的成功經(jīng)驗,本文認(rèn)為社區(qū)銀行是一種可行的模式。
2.社區(qū)銀行是緩解我國農(nóng)村金融困境的一種可行途徑
社區(qū)銀行的內(nèi)涵在于它與所在“社區(qū)”融為一體,形成金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的積極互動和“良性循環(huán)”,而這恰恰是我國農(nóng)村所缺少的。從這種意義上而言,建立社區(qū)銀行的同時,也是重建農(nóng)村金融體系乃至整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的過程。因此,社區(qū)銀行是緩解我國農(nóng)村金融困境的一種可行途徑。首先,社區(qū)銀行有利于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象,填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺口。隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化推進(jìn),國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用,這就造成農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象;其次,社區(qū)銀行的“內(nèi)生性”使其能夠適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融需求,實現(xiàn)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的“良性互動”。世界銀行(1989)的研究認(rèn)為,在過去40多年里,很多國家和地區(qū)的政府努力通過引進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向民間(包括農(nóng)村地區(qū))提供信貸,但效果都不理想,正式的金融安排往往無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。而社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?它的“內(nèi)生性”意味著其與本地經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)關(guān)系是動態(tài)的、持久的,從而為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了持久而有力的金融支持。
■二、農(nóng)村商業(yè)銀行打造社區(qū)銀行的戰(zhàn)略策略
1.明確社區(qū)銀行的市場定位,提高網(wǎng)點服務(wù)能力
社區(qū)銀行的市場定位指的是社區(qū)銀行根據(jù)自身和競爭者在市場上所處的位置,針對客戶的特點,把市場按不同的子目進(jìn)行明確細(xì)分,確立社區(qū)銀行自己所要服務(wù)的特定市場。具體到農(nóng)商行,應(yīng)著重分析研究自身的市場所在、優(yōu)勢所在,在改造為社區(qū)銀行后應(yīng)進(jìn)一步明確市場定位,即堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向,堅持市場化、商業(yè)化取向;主要支持農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè),做老百姓身邊的銀行。
之所以定位“三農(nóng)”,一是農(nóng)商行的屬性所決定。農(nóng)商行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的地方性商業(yè)銀行。因而,服務(wù)“三農(nóng)”是它的基本責(zé)任。二是農(nóng)商行穩(wěn)健經(jīng)營所必需。農(nóng)業(yè)雖然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,但農(nóng)業(yè)是最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè),受國家的保護(hù),因而農(nóng)業(yè)又是比較穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè),建立在農(nóng)業(yè)之上的金融業(yè)也相對穩(wěn)定。三是農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展使然。隨著農(nóng)業(yè)向商品化、專業(yè)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展,農(nóng)村社會分工會越來越細(xì),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化率會逐漸提高。因而,農(nóng)村市場有著廣闊的前景,扎根于此的農(nóng)商行也會獲得較大的發(fā)展空間。之所以堅持市場化、商業(yè)化取向,主要因為農(nóng)商行是金融企業(yè),必須以追求利潤最大化為目標(biāo)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入時間長、收益低,農(nóng)業(yè)信貸資金的管理成本高,風(fēng)險防范難,貸款投入周期長,到期還貸率低。而商業(yè)化經(jīng)營的貸款周轉(zhuǎn)快,效益產(chǎn)生明顯,抵押率高,基本能夠做到按期結(jié)息還貸。為了自身生存和長遠(yuǎn)發(fā)展的需要,農(nóng)商行必須堅持市場化的方向。
農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展還需要改革其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置,優(yōu)化資源配置。農(nóng)商行的網(wǎng)點要嚴(yán)格按照精簡、效益的原則設(shè)置,努力提高網(wǎng)點的服務(wù)功能和經(jīng)營效益。撤并低產(chǎn)低效的網(wǎng)點,集中財力、人力培植一批高產(chǎn)高效的骨干網(wǎng)點。而且,其在網(wǎng)點選擇上應(yīng)注意填補(bǔ)大銀行空白,作為小銀行,其機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點布局要更多注重拾遺補(bǔ)缺。要加快社區(qū)金融網(wǎng)點電子化建設(shè)和形象建設(shè)步伐,疏通結(jié)算渠道,改進(jìn)服務(wù)手段、努力提高金融服務(wù)水平,提高市場競爭力。
2.積極培育優(yōu)質(zhì)客戶,不斷加大金融產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新力度
第一,要選準(zhǔn)支持對象,不斷提高優(yōu)質(zhì)客戶占比。農(nóng)商行要以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī),抓住機(jī)遇,大力增加對具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的資金投入,提高對農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),擴(kuò)大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。
第二,要建立客戶管理系統(tǒng),強(qiáng)化個人信用制度建設(shè)?？蛻絷P(guān)系管理是一種致力于改善農(nóng)商行與客戶之間關(guān)系的新型管理機(jī)制,是社區(qū)銀行對客戶聯(lián)系的重要渠道。農(nóng)商行為了保持已有的客戶、吸引新的客戶,就必須建立社區(qū)銀行對客戶的管理制度。通過加強(qiáng)客戶關(guān)系管理,分析客戶需求,有利于農(nóng)商行充分利用所掌握的客戶資源,拓展優(yōu)質(zhì)客戶。
第三,要圍繞社區(qū)金融搞好金融創(chuàng)新,不斷提高金融服務(wù)水平。農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)社區(qū)居民的需求,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造,為鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)居民提供多功能的服務(wù)。所以農(nóng)商行要樹立“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的經(jīng)營理念,充分利用市場細(xì)分結(jié)果,根據(jù)客戶需求、生活環(huán)境的趨同性做好有針對性金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)與提供;要依托科技進(jìn)步,充分利用電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等先進(jìn)的服務(wù)模式,讓客戶享受便利的服務(wù);要適應(yīng)社區(qū)居民金融服務(wù)需求的變化,加強(qiáng)與保險、證券等行業(yè)的合作,為社區(qū)居民提供全面的、綜合性的金融業(yè)務(wù)。在品種創(chuàng)新上,農(nóng)商行也要不斷推出與農(nóng)相宜、符合市場需求的金融服務(wù)品牌,重點在創(chuàng)新農(nóng)村實行規(guī)模化經(jīng)營、土地承包經(jīng)營的業(yè)主的貸款形式上下功夫;在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)個需求上下功夫;在創(chuàng)新支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的金融服務(wù)上下功夫。
3.加強(qiáng)社區(qū)金融業(yè)務(wù)宣傳,樹立銀行品牌形象
首先,要加大社區(qū)金融產(chǎn)品的營銷。通過營銷策略的實施,塑造出鮮明的個性和形象,并把這種形象生動地傳遞給客戶,使目標(biāo)市場的客戶在心中確切感知本銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)更好、更有特點、更具有符合需求的差異性優(yōu)勢,從而獲得更大的市場份額和可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。同時,在農(nóng)商行內(nèi)部要積極培育社區(qū)銀行文化,使農(nóng)商行員工擁有改造為社區(qū)銀行的共同愿景,同時積極為農(nóng)商行引進(jìn)社區(qū)銀行的經(jīng)營理念,明晰發(fā)展定位,培育有社區(qū)銀行特色的經(jīng)營管理模式。
其次,要注重實施品牌戰(zhàn)略。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個方面,成為社區(qū)居民不可或缺的幫手。所以,農(nóng)商行自身要樹立品牌理念,加強(qiáng)品牌宣傳,提升美譽(yù)度,為將自身改造為社區(qū)銀行創(chuàng)造良好的輿論氛圍。由于社區(qū)居民情況不同,需求存在明顯差異,而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步,居民的需求也處于不斷的變化中,銀行要善于分析消費(fèi)者心理,并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品品牌定位。創(chuàng)建一個優(yōu)質(zhì)的品牌必須重視以下幾點:(1)必須打持久的高質(zhì)量牌。(2)要以富有人情味的服務(wù)方式樹立口碑。如農(nóng)業(yè)銀行廣東顧德支行在碧桂園分理處發(fā)行的碧桂園業(yè)主卡獨具特色,具有社區(qū)會員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能,為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試。(3)實行科技創(chuàng)新。一方面應(yīng)針對社區(qū)特點開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產(chǎn)品;另一方面應(yīng)引入先進(jìn)的客戶管理系統(tǒng),針對社區(qū)居民的心理特點定準(zhǔn)產(chǎn)品品牌,不斷創(chuàng)新品牌。
參考文獻(xiàn):
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[3]康旗.蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行股份制改革研究[D].蘇州:蘇州大學(xué),2008
1 有業(yè)內(nèi)人士提出，電子商務(wù)對農(nóng)產(chǎn)品的滲透率每增長1%，都將是200多億元的市場。
2 阿里巴巴的《農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)白皮書（2012年）》指出，2012年淘寶網(wǎng)完成農(nóng)產(chǎn)品交易金額約200億元，三四線城市和農(nóng)村市場將成為中國電商和支付企業(yè)的“下一個金礦”。
3 預(yù)計未來2年，農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)交易市場將實現(xiàn)5倍的增長，在2014年實現(xiàn)1000億元的規(guī)模，過去一直被看做落后生產(chǎn)力代表的農(nóng)業(yè)，似乎正搖身變?yōu)橘Y本最青睞的沃土——今年中央1號文件提出農(nóng)業(yè)要大力培育現(xiàn)代流通方式和新型流通業(yè)態(tài)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易、連鎖分銷和農(nóng)民網(wǎng)店。
事實上，不少嗅覺靈敏的企業(yè)早在去年已悄然潛入生鮮農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)領(lǐng)域。據(jù)阿里巴巴集團(tuán)研究中心測算，去年經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)店數(shù)量達(dá)到了26.06萬家，在今年更有望突破100萬家。有業(yè)內(nèi)人士放言：“今年將是農(nóng)產(chǎn)品電商集中爆發(fā)的一年?！辈贿^，記者采訪了解到，雖然前景被普遍看好，但由于農(nóng)產(chǎn)品的特有屬性，這一領(lǐng)域仍將充滿挑戰(zhàn)。
巨頭扎堆布局農(nóng)產(chǎn)品電商
有業(yè)內(nèi)人士將2012年稱為“生鮮農(nóng)產(chǎn)品電商元年”，生鮮農(nóng)產(chǎn)品可謂國內(nèi)電商領(lǐng)域最后一塊未開發(fā)的土地。有業(yè)內(nèi)人士指出，國內(nèi)電子商務(wù)經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，非標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)產(chǎn)品成為滲透率最低的類目，不足1%，而滲透率最高的化妝品高達(dá)近17%。阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里研究中心主任梁春曉表示：“農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的經(jīng)營模式越來越多樣化，線上線下結(jié)合成為未來發(fā)展趨勢?！?/p>
事實上，記者留意到，在去年不到兩個月之內(nèi)，包括幾大電商巨頭在內(nèi)的5家公司都爭相涉足農(nóng)產(chǎn)品電商。
2011年5月31日，順豐速運(yùn)旗下的電商食品商城“順豐優(yōu)選”宣布上線，定位為中高端食品b2c；6月，亞馬遜中國推出主營海鮮食品的生鮮頻道，淘寶則上線以有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品交易為主的生態(tài)農(nóng)業(yè)頻道，還包括蔬菜水果、肉禽蛋類和糧油副食等；7月17日，一家名為“本來生活網(wǎng)”的電商正式上線，內(nèi)部“買手”親自到全國各地采購特色生鮮農(nóng)產(chǎn)品；7月18日，京東商城宣布推出生鮮食品頻道。
11月，由本來生活網(wǎng)策劃的“褚橙”進(jìn)京事件，成為公眾關(guān)注國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品電商市場的引爆點。近日，還有消息稱中國供銷總社將投資20億元在北、上、廣三地建設(shè)電商平臺，主要針對農(nóng)產(chǎn)品。
短期內(nèi)將面臨盈利難題
記者采訪了解到，農(nóng)產(chǎn)品電商的興起，與國內(nèi)頻發(fā)的食品安全事件和逐漸發(fā)生的食品消費(fèi)升級有關(guān)。這也注定了，該行業(yè)要獲取消費(fèi)者信任必須經(jīng)歷漫長的過程，且成本高昂。
“這個行業(yè)最大的特點，是在短期內(nèi)難以盈利?！痹跔I銷“褚橙”一炮走紅之后，國內(nèi)各大風(fēng)投機(jī)構(gòu)近日頻頻向本來生活網(wǎng)拋出“橄欖枝”，但該公司運(yùn)營總監(jiān)胡海卿告訴記者，公司目前暫時不需要那么多資金?！白鲛r(nóng)產(chǎn)品電商不可能迅速回本，要沉下心來?，F(xiàn)在我們最需要的是找到真正好的原材料，要做好品控、倉儲、配送和售后服務(wù)等，積累每一次讓消費(fèi)者信任的機(jī)會?！?/p>
2、養(yǎng)殖大閘蟹。大閘蟹在現(xiàn)在新一代的餐桌上非常的受歡迎，市場上大閘蟹的數(shù)量很多，但市場價格卻一直穩(wěn)居高位，沒有下降的趨勢，以陽澄湖大閘蟹市場價格為例，一般情況下是八只大閘蟹可以賣到一千來塊錢，所以在2018年大閘蟹在市場的價格基本上也就是差不多，不會有太大的變動。
3、養(yǎng)殖蜜蜂。養(yǎng)蜂是農(nóng)村不起眼的商機(jī)，養(yǎng)蜂業(yè)不爭田、不占地、見效快，不失為富余勞動力致富的有力措施。被稱為速效農(nóng)業(yè)。養(yǎng)蜂業(yè)在蜜源植被豐富的地區(qū)可以大力發(fā)展，養(yǎng)蜂的潛力很大。
休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游業(yè)在2016年，國內(nèi)旅游總收入達(dá)3.9萬億元，其中休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游共接待游客近21億人次，營業(yè)收入超過5700億元?，F(xiàn)在城里人都喜歡到農(nóng)村旅游散心，在農(nóng)村建造休閑中心或者是旅游景點，暴富其實也不難。
4、農(nóng)村電商行業(yè)。在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)早已不是什么新鮮事物，不管是在地里干農(nóng)活的老農(nóng)民，還是在讀小學(xué)的學(xué)生，都已經(jīng)習(xí)慣了現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)生活。依托網(wǎng)絡(luò)資源，開發(fā)多種銷售渠道，讓農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，解決種出來賣不掉的問題。此外，農(nóng)村資源豐富，將農(nóng)村產(chǎn)物放到網(wǎng)上銷售，實現(xiàn)早日致富。
預(yù)測一：民生農(nóng)產(chǎn)品價格上浮和優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品價格下降
農(nóng)產(chǎn)品一直有兩大分類，第一類民生農(nóng)產(chǎn)品，如糧食，國家管控嚴(yán)格;第二類優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品如地方農(nóng)特產(chǎn)。
民生農(nóng)產(chǎn)品的價格合理上浮是為了從根本上解決食品安全問題，但始終會保持一個合理穩(wěn)妥的增速，這個比較好理解;優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品過去十幾年的發(fā)展，過于依賴政府、企事業(yè)單位的福利和送禮，買者不吃，吃者不買，使得產(chǎn)品成為符號，價格水漲船高，但新一屆政府力主改革，所以此前浸潤在這桶“蜂蜜”中的傳統(tǒng)農(nóng)企須盡快醒悟過來，回歸到真正的市場化運(yùn)作，價格必定回歸。
預(yù)測二：線下農(nóng)產(chǎn)品實體店關(guān)閉潮
一方面是因為“預(yù)測一”中提及的福利團(tuán)購市場嚴(yán)重縮水（此前大部分的實體店主要是為了給福利團(tuán)購市場做品牌支撐，否則單靠零售很難維持運(yùn)營）;一方面是因為電商的沖擊，電商與電商之間的過熱競爭，讓價格突破了底線，直接讓許多實體店關(guān)門大吉。
而筆者的判斷是，大部分實體店沒有O2O轉(zhuǎn)型的基因。
預(yù)測三：傳統(tǒng)農(nóng)企和電商企業(yè)的大洗牌
這輪洗牌其實從2013年初就開始了，但因為市場前景不明了，很多企業(yè)還在苦撐，等待原來市場的復(fù)蘇，所以企業(yè)不至于倒閉。到2014年，關(guān)閉或者轉(zhuǎn)行的決策將比較明確。
對于電商來說，其中亦是一半火焰一半海水。成熟類目，如堅果干貨、零食等，競爭過度激烈，一兩年來只有平臺賺錢，商家只能賠本賺吆喝。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，天貓排名前十的零食賣家，盈利堪憂，明年將有不少企業(yè)退出或轉(zhuǎn)行。生鮮電商行業(yè)模式不清晰，服務(wù)體系不完善，雖是藍(lán)海，但推進(jìn)緩慢。接下來幾年，會按照品類一個接一個地成熟，而此種品類中必能成就品牌。
預(yù)測四：農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的進(jìn)一步完善
關(guān)于農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，筆者將自已看到的冰山一角，分享給大家。今年余姚的一場大水，檢驗出了農(nóng)業(yè)保險的重要性。一個朋友，幾百畝稻田受災(zāi)嚴(yán)重，而以當(dāng)?shù)卣鲑Y保費(fèi)（政府出大頭，企業(yè)出小頭），第三方保險公司出保的農(nóng)業(yè)保險，最后幫他拿到了一批可觀的保費(fèi)，挽回了部分損失。接下來，農(nóng)業(yè)保險會進(jìn)一步向養(yǎng)殖、水產(chǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)展應(yīng)用，會進(jìn)一步解放農(nóng)業(yè)受自然的局限，讓農(nóng)民和農(nóng)企更大膽地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
此外，國家對民營銀行的緊箍咒開始放松，整個銀行業(yè)將會充滿競爭和生命力;而此前的農(nóng)業(yè)對于銀行業(yè)來說完全是雞肋，因為有錢賺的行業(yè)多的是，銀行根本看不上;而在未來，無論是對于國有銀行還是民營銀行來說，“三農(nóng)”中的機(jī)會，將是一片藍(lán)海。
雖然針對農(nóng)業(yè)，究竟如何進(jìn)行金融服務(wù)的模式還不清晰，但剛需就擺在那里。部分民營銀行已經(jīng)與有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的系統(tǒng)進(jìn)行金融合作，開發(fā)針對三農(nóng)的金融產(chǎn)品。對農(nóng)業(yè)金融感興趣的朋友值得關(guān)注一下。
預(yù)測五：更多單品類農(nóng)產(chǎn)品品牌的出現(xiàn)
對于大企業(yè)來說，投資農(nóng)業(yè)無非兩個方向：第一，以土地為核心的固定資產(chǎn)投資方向，可延伸度假房產(chǎn)、養(yǎng)老、休閑觀光農(nóng)業(yè)等等;第二，以品牌為核心的無形資產(chǎn)投資方向，打造樣板產(chǎn)品和基地，進(jìn)行上下游全產(chǎn)業(yè)鏈控制，包括境外投資等，其關(guān)鍵在于初步占據(jù)單品類的消費(fèi)者心智。
筆者更看好第二個方向，因為這是真正幫助中國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，走向世界的路徑。以聯(lián)想為代表的企業(yè)，跨界進(jìn)入農(nóng)業(yè)，必會引起許多大型企業(yè)的跟隨，在水果、水產(chǎn)、海產(chǎn)等領(lǐng)域的各個單品類都有很大的機(jī)會。
預(yù)測六：新農(nóng)人將成為熱詞，也會成為改變中國農(nóng)業(yè)最重要的一股力量，沒有之一
一個產(chǎn)業(yè)的改變，首先是這個產(chǎn)業(yè)內(nèi)人的改變。新農(nóng)人是相對傳統(tǒng)農(nóng)人的一個概念，指帶著創(chuàng)業(yè)理想投入農(nóng)業(yè)，通過互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新思維推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的一批人。
個人覺得新農(nóng)人的組成包含：傳統(tǒng)農(nóng)人的轉(zhuǎn)型，非農(nóng)人的跨界，除了生產(chǎn)種植以外，還有大量農(nóng)業(yè)服務(wù)體系中的人員。
預(yù)測七：Farmigo式的生鮮平臺服務(wù)商的出現(xiàn)
大家了解下farmigo的案例，這個行業(yè)的服務(wù)體系有待完善，比如農(nóng)場和消費(fèi)者如何進(jìn)行多對多信息連接，最后1公里的服務(wù)成本過高，營養(yǎng)師隊伍的不健全等問題。
Farmigo，是目前美國最火最大的在線生鮮交易平臺。Farmigo從本質(zhì)上講是連接消費(fèi)者和農(nóng)場的中介。對于農(nóng)民而言，F(xiàn)armigo則是一個在線平臺、一個新的銷售渠道，農(nóng)民通過它可以管理自己農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售及配送。對于消費(fèi)者而言，F(xiàn)armigo是一個在線的市集，消費(fèi)者通過它可以直接地從農(nóng)民的手中購買優(yōu)質(zhì)新鮮農(nóng)產(chǎn)品。
預(yù)測八：農(nóng)產(chǎn)品微電商的出現(xiàn)
阿里（農(nóng)用地、商住地、工業(yè)地）系曾經(jīng)在電商行業(yè)一枝獨秀，但就是因為如此，天貓的過度競爭，淘寶C店（普通店鋪）的沒落，2014年會出現(xiàn)了一批電商遷出者;微信在手機(jī)端的應(yīng)用日漸成熟，微商城陸續(xù)推出，互動互聯(lián)網(wǎng)電商將是下一個藍(lán)海。
提醒各位在電商中落后的農(nóng)業(yè)企業(yè)，與其說此時花大力氣去做PC電商，步人后塵，不如直接切入移動互聯(lián)網(wǎng)電商，搶占高地。
