時(shí)間：2023-07-30 10:10:39
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關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；影響因素；未來(lái)趨勢(shì)
中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況
2014年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場(chǎng)環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分比；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢(shì)地位正在減弱，失去了以往在國(guó)計(jì)民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會(huì)導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂(lè)觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過(guò)去式。
面對(duì)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對(duì)今后的利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況
我國(guó)的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對(duì)過(guò)剩，另一方面對(duì)服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國(guó)有商業(yè)銀行存在的問(wèn)題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國(guó)有商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)效率低下，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說(shuō)明問(wèn)題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。
首先，目前我國(guó)銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過(guò)死，流動(dòng)性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒(méi)有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實(shí)際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過(guò)銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
總的來(lái)說(shuō)，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問(wèn)題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國(guó)際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢(shì)堪憂。
1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況
我國(guó)上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項(xiàng)的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國(guó)銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的大趨勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤(rùn)而提高的貸款利率也不利于國(guó)家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
2現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素
2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)
在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時(shí)常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。
當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡(jiǎn)單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會(huì)在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。
2.2利率市場(chǎng)化
利率市場(chǎng)化，即利率自由化，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價(jià)格指標(biāo)，利率對(duì)資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是開(kāi)放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)對(duì)貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價(jià)格信號(hào)，以提高社會(huì)資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場(chǎng)水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢(shì)下，市場(chǎng)利率化無(wú)疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國(guó)家很早就開(kāi)放了利率市場(chǎng)化，而其中很多國(guó)家如日本就曾爆發(fā)過(guò)金融危機(jī)，阿根廷的利率市場(chǎng)化改革更因?yàn)椴环€(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境而夭折。我國(guó)早在1996年就開(kāi)放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開(kāi)放國(guó)債市場(chǎng)利率都為之后的市場(chǎng)利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場(chǎng)利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場(chǎng)，加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會(huì)閑散資金，提高銀行盈利能力。
當(dāng)然其存在問(wèn)題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場(chǎng)又不損害銀行自身盈利，對(duì)市場(chǎng)做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，在浮動(dòng)的利率中，市場(chǎng)面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場(chǎng)聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險(xiǎn)的危害性可能更大，牽一發(fā)而動(dòng)全身，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)可見(jiàn)一斑。三是競(jìng)爭(zhēng)的加劇，在如今民營(yíng)銀行的開(kāi)放，商業(yè)銀行與民營(yíng)銀行之間在利率市場(chǎng)化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對(duì)于一些本身經(jīng)營(yíng)狀況不好的銀行而言無(wú)疑是致命的。利率市場(chǎng)化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)于銀行業(yè)相對(duì)于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無(wú)疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無(wú)手續(xù)等特點(diǎn)吸引了大批70，80，90后新興社會(huì)消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因?yàn)榇婵畹臏p少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財(cái)項(xiàng)目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財(cái)項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻就在5萬(wàn)以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險(xiǎn)因素，而網(wǎng)上金融理財(cái)平臺(tái)很多是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時(shí)還要高于7%，雖然部分小平臺(tái)存在安全患，但我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢(shì)，這無(wú)疑在商業(yè)銀行的基金理財(cái)方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購(gòu)買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對(duì)銀行也是一次不小的打擊。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時(shí)代，當(dāng)前很多大銀行都開(kāi)發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對(duì)順應(yīng)了時(shí)展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。
3我國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)前景分析
3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
顯而易見(jiàn)，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來(lái)只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式才能更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。
首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤(rùn)收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對(duì)創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對(duì)較小，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國(guó)的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不明顯，而且隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開(kāi)設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點(diǎn)密集分布的特點(diǎn)，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化業(yè)務(wù)，在我國(guó)對(duì)國(guó)際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國(guó)際化是我國(guó)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來(lái)的銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)必然圍繞著國(guó)際化展開(kāi)，在國(guó)際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)革新，對(duì)國(guó)際企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。
3.2創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)
在面對(duì)當(dāng)前利率市場(chǎng)化以及民營(yíng)銀行的開(kāi)發(fā)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對(duì)挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)是銀行未來(lái)改革的大趨勢(shì)。
首先，我們說(shuō)新型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財(cái)階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過(guò)存款利率，基金，債券等金融手段來(lái)達(dá)到財(cái)產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會(huì)理財(cái)理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險(xiǎn)。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險(xiǎn)箱財(cái)產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國(guó)如今老齡化社會(huì)的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說(shuō)銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財(cái)產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時(shí)間周期長(zhǎng)，回報(bào)率一般。而在利率市場(chǎng)化的今天，以開(kāi)放型，非保本浮動(dòng)收益型為特點(diǎn)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，由于沒(méi)有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險(xiǎn)的因素，但是在利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，未來(lái)凈值型理財(cái)產(chǎn)品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式
ZB分行服務(wù)地區(qū)為ZB市，其為地級(jí)市，全市轄1個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、5個(gè)區(qū)、3個(gè)縣。截至2014年12月末，ZB市農(nóng)行下轄1個(gè)市行營(yíng)業(yè)部、6個(gè)區(qū)域行、3個(gè)縣域行，共設(shè)有115個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，在職員工1887人，以覆蓋最廣的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的科技優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于遍布全市的城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村。農(nóng)業(yè)銀行ZB分行2014年各項(xiàng)存款余額為5383393萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)存款1171844萬(wàn)元;各項(xiàng)貸款余額3721300萬(wàn)元，其中：農(nóng)業(yè)貸款余額70617萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的1.9%;農(nóng)戶小額信貸余額55271萬(wàn)元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%。不良貸款按期限分類余額100680萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的2.7百分點(diǎn)。2014年末，存貸比例為69.13%。
二、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀
該行2014年末信貸資產(chǎn)中，除一般法人貸款外，其他均為涉農(nóng)貸款，在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶小額貸款占有絕對(duì)比重，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也是該行農(nóng)戶金融的主要業(yè)務(wù)品種。為方便分析，取2011―2014年的農(nóng)戶小額貸款數(shù)據(jù)，見(jiàn)表1。
從以上農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款開(kāi)展情況分析，該行農(nóng)戶小額貸款具有以下特點(diǎn)。
其一，在信貸總量上，該行自2011―2014年，農(nóng)戶小額貸款總量占全部貸款總量比例不大，從2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)業(yè)貸款各信貸品種中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，2014年占比為78.27%。說(shuō)明該行在“三農(nóng)”信貸領(lǐng)域，農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品已成為該行服務(wù)和支持三農(nóng)的主要產(chǎn)品。
其二，在貸款增速上，該行自2011―2014年，貸款增速較為穩(wěn)定，但是農(nóng)戶小額貸款增速成下降態(tài)勢(shì)，說(shuō)明農(nóng)戶小額貸款不是該行貸款增速的主要力量，顯示在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，業(yè)務(wù)品種集中度高。
其三，在貸款方式上，由于信用貸款條件比較高，因此該行農(nóng)戶小額貸款中，此種方式貸款數(shù)額相對(duì)較少，絕大部分部為擔(dān)保貸款。擔(dān)保方式貸款包括保證擔(dān)保方式和抵質(zhì)押擔(dān)保方式，其中保證擔(dān)保方式又包括法人客戶、專業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。
三、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款與其他農(nóng)戶貸款區(qū)別分析
如表2所示，農(nóng)戶小額貸款在貸款利率、貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)辦效率等方面都較其他類型農(nóng)戶貸款具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)業(yè)銀行ZB分行支持當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的主要信貸產(chǎn)品，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%（2014年12月數(shù)據(jù)）。但是這些相對(duì)優(yōu)勢(shì)也給農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款管理帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，準(zhǔn)入低、存量基數(shù)大意味著高違約率、高不良貸款率，所以農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控較其他農(nóng)戶貸款相比具有自身的特殊性，本文將從其貸款運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別和防控。
四、基于農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作流程的風(fēng)險(xiǎn)防控措施
基于貸款運(yùn)作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施。
1、貸款準(zhǔn)入調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一方面是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于ZB分行客戶經(jīng)理缺乏，存在雙人簽字（實(shí)際只有一人實(shí)地調(diào)查）或單人多簽（一人調(diào)查，本人簽字后冒簽他人，形成形式上的雙人調(diào)查）形式的單人調(diào)查現(xiàn)象;有些貸款調(diào)查雖然實(shí)行雙人，但未實(shí)地調(diào)查，或?qū)嵉卣{(diào)查不盡職，對(duì)借款人的人品、經(jīng)營(yíng)情況、還款意愿及還款能力等真實(shí)情況沒(méi)有客觀掌握，存在“走馬觀花”調(diào)查。另一方面是評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。信用等級(jí)評(píng)定是衡量借款人能否達(dá)到貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的重要條件之一，評(píng)級(jí)過(guò)程中未按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查，存在以個(gè)人感覺(jué)評(píng)分，沒(méi)有核實(shí)后評(píng)分定級(jí)，農(nóng)戶評(píng)級(jí)流于形式，放松了準(zhǔn)入要求。
措施：ZB分行應(yīng)嚴(yán)格貸款調(diào)查責(zé)任，分層級(jí)確定相關(guān)責(zé)任，對(duì)于3萬(wàn)元以下由網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查，其主任負(fù)責(zé)調(diào)查責(zé)任;對(duì)于貸款需求3萬(wàn)元（不含）至5萬(wàn)元（含）的農(nóng)戶，貸前調(diào)查由相關(guān)支行客戶部門與網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)合調(diào)查，共擔(dān)調(diào)查責(zé)任;堅(jiān)決落實(shí)“雙人、實(shí)地、面對(duì)面”制度，對(duì)于暫時(shí)客戶經(jīng)理缺乏網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)支行可以成立“流動(dòng)小額貸款調(diào)查客戶經(jīng)理小組”，解決客戶經(jīng)理不足問(wèn)題。
2、貸款審查、審批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：因?yàn)檗r(nóng)戶小額貸款筆數(shù)多，業(yè)務(wù)量大，加之完成計(jì)劃的壓力，該行審查崗位相關(guān)人員存在對(duì)農(nóng)戶小額貸款的資料完整性、前后資料反映情況的邏輯性以及相關(guān)當(dāng)事人簽字的合理性審查不細(xì)，少數(shù)貸款要素不齊卻通過(guò)了審查、審批，存在審查審批把關(guān)不嚴(yán)、質(zhì)量不高等問(wèn)題，因而形成操作風(fēng)險(xiǎn)。
措施：ZB分行可安排專人審查、審批農(nóng)戶小額貸款，對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行專項(xiàng)考核，各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到崗到人，以確保農(nóng)戶小額貸款在審查、審批環(huán)節(jié)堵住風(fēng)險(xiǎn)。
3、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：在客戶經(jīng)理不足的情況下，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款管理風(fēng)險(xiǎn)更加突出。由于農(nóng)戶的流動(dòng)性比較大，一些農(nóng)戶貸款后到別去做生意或外出打工，貸后管理難度較大。部分客戶經(jīng)理由于輪崗，少數(shù)輪崗后業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“新官不理舊賬”現(xiàn)象，不利于農(nóng)戶小額貸款管理。從近年來(lái)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)為貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。
措施：一是落實(shí)首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15天內(nèi)，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（不能由調(diào)查人核實(shí)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)）打電話對(duì)借款人相關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)，包括借款金額、利率、擔(dān)保方式和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等。二是擴(kuò)大信貸系統(tǒng)提醒功能。對(duì)貸款農(nóng)戶開(kāi)通短信通，通過(guò)信貸系統(tǒng)定期對(duì)貸款農(nóng)戶提示貸款收息、到期還款等信息，節(jié)省人力資源。三是借助外力管理。借助“公司十農(nóng)戶”模式中的擔(dān)保公司、“專業(yè)合作社十農(nóng)戶”模式中的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)、村委會(huì)、服務(wù)點(diǎn)、信息員等中介組織和人員進(jìn)行管理，擴(kuò)大貸后管理范圍。
一、結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)范疇的演變
傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式包括現(xiàn)金和“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。后期，又出現(xiàn)了電子匯兌、網(wǎng)上支付等結(jié)算方式。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的結(jié)算模式基礎(chǔ)上，大力進(jìn)行產(chǎn)品整合和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效拓展結(jié)算業(yè)務(wù)內(nèi)容和結(jié)算服務(wù)范圍。
（一）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)渠道多樣化
隨著技術(shù)進(jìn)步及客戶對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)效率要求的提高，企業(yè)網(wǎng)上銀行、銀企互聯(lián)、在線ERP等支付結(jié)算渠道發(fā)展迅速，其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)結(jié)算，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算量分流比例逐年增加。另外，企業(yè)自助服務(wù)進(jìn)程加快，很多銀行都推出對(duì)公自助設(shè)備，滿足企業(yè)賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等結(jié)算需求。
（二）現(xiàn)金管理服務(wù)逐漸普及
現(xiàn)金管理是銀行幫助客戶更高效地使用和管理銀行賬戶資金的一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，銀行將收付款管理、賬戶管理、信息和咨詢服務(wù)、投融資等金融產(chǎn)品和服務(wù)按客戶需求打包，從而使客戶的資金流動(dòng)更合理、財(cái)務(wù)監(jiān)控更易實(shí)現(xiàn)，提高資金的流動(dòng)率和使用效率。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)順應(yīng)了對(duì)公客戶加強(qiáng)財(cái)務(wù)集約化管理的要求，成為銀行穩(wěn)定和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的戰(zhàn)略產(chǎn)品。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，隨著外資跨國(guó)公司不斷在我國(guó)落戶、“走出去”的中資企業(yè)逐漸增多以及國(guó)內(nèi)大型企業(yè)對(duì)現(xiàn)金管理理念的接受和認(rèn)同，都使得現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)越來(lái)越受到重視，被視為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。
（三）第三方支付機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)
隨著電子商務(wù)和行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，各類新型支付服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)組織不斷涌現(xiàn)，催生了第三方支付行業(yè)。快捷便利的支付工具改變著人們的生產(chǎn)生活方式，也幫助行業(yè)客戶構(gòu)建全面的線上、線下電子支付渠道和完善的資金清算平臺(tái)，提高整個(gè)行業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率。越來(lái)越多的非銀行金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)入非現(xiàn)金支付清算服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)和深化了支付結(jié)算市場(chǎng)的快速發(fā)展。
（四）基礎(chǔ)金融資產(chǎn)服務(wù)起步
企業(yè)的發(fā)展壯大伴隨著財(cái)務(wù)管理能力的提高及對(duì)銀行服務(wù)的精細(xì)化要求：一方面，銀行服務(wù)需要滲透到企業(yè)資金預(yù)算、配置和使用環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與企業(yè)現(xiàn)金流量管理、投資管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)制建設(shè)以及資源整合相融合，不斷提高企業(yè)的財(cái)務(wù)管理能力；另一方面，企業(yè)對(duì)于涉及控制資金成本、提高閑置資金收益率、降低資金風(fēng)險(xiǎn)性等財(cái)務(wù)管理要求不斷提高，迫切需要有流動(dòng)性和安全性較好的投資渠道，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。因此，銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)逐步向高效率、個(gè)性化、綜合化方向發(fā)展。商業(yè)銀行需以結(jié)算業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，整合銀行內(nèi)部及外部的相關(guān)服務(wù)與產(chǎn)品，為企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品組合服務(wù)，滿足客戶全方位的金融需求。
（五）全球結(jié)算服務(wù)發(fā)展
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加速，國(guó)內(nèi)企業(yè)集團(tuán)公司數(shù)量激增，規(guī)模不斷擴(kuò)大，跨國(guó)業(yè)務(wù)比重大幅提高，企業(yè)集團(tuán)集約化的資產(chǎn)服務(wù)訴求日益顯現(xiàn)。與此同時(shí)，“走出去”企業(yè)境內(nèi)外運(yùn)營(yíng)與金融服務(wù)的相互融合日益緊密，對(duì)資金結(jié)算的要求不斷提高，呈現(xiàn)出多元化、綜合化的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行正為此積極發(fā)展境外業(yè)務(wù)能力，緊跟企業(yè)國(guó)際化步伐，豐富全球化金融服務(wù)。
二、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析
（一）以活期存款看結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)格局
我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)過(guò)多年建設(shè)基本完善，客戶資金在銀行間轉(zhuǎn)賬十分便捷。在投資理財(cái)手段日益豐富的當(dāng)下，活期存款余額是反映銀行結(jié)算服務(wù)能力最重要的指標(biāo)之一。對(duì)公開(kāi)數(shù)據(jù)的分析展示，我國(guó)主要商業(yè)銀行近年結(jié)算服務(wù)吸收的公司活期存款市場(chǎng)份額格局比較穩(wěn)定，四大行占據(jù)主導(dǎo)地位，增幅逐年下降，股份制銀行波動(dòng)較大。
（二）銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)
客戶規(guī)模包括了結(jié)算賬戶數(shù)、客戶數(shù)、現(xiàn)金管理客戶數(shù)。銀行結(jié)算賬戶是客戶除現(xiàn)金外開(kāi)展貨幣收支業(yè)務(wù)的唯一載體，結(jié)算賬戶的數(shù)量是反映銀行結(jié)算服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面；客戶數(shù)既反映了銀行各類業(yè)務(wù)的發(fā)展水平、潛力，也是銀行社會(huì)價(jià)值的重要體現(xiàn)?，F(xiàn)金管理是商業(yè)銀行穩(wěn)定和爭(zhēng)取大客戶的有效手段，現(xiàn)金管理客戶是高價(jià)值客戶中與銀行建立了緊密合作關(guān)系的部分，其規(guī)模是結(jié)算服務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。
公開(kāi)數(shù)量比較顯示，單位客戶的結(jié)算服務(wù)主要由大型商業(yè)銀行提供，大銀行是保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持企業(yè)發(fā)展的主要力量。同時(shí)，各家銀行都非常重視客戶發(fā)展，客戶規(guī)模均保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，緊密型高價(jià)值的現(xiàn)金管理客戶規(guī)模的增長(zhǎng)率更為顯著。
（三）銀行國(guó)內(nèi)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)均衡發(fā)展
客戶在銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的比重，反映出客戶對(duì)銀行包括結(jié)算服務(wù)水平、能力和價(jià)格等質(zhì)量指標(biāo)的認(rèn)可程度。由于各家銀行人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)口徑存在差異，本文采用人民銀行支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量進(jìn)行比較。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，工行、中行依然分別在境內(nèi)、跨境結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持優(yōu)勢(shì)，但這些優(yōu)勢(shì)都在相對(duì)縮小，各銀行都采取了境內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展并重的方針，跨境人民幣業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，商業(yè)銀行的境內(nèi)及跨境結(jié)算服務(wù)能力正趨于平衡。
（四）電子化、自助化是銀行結(jié)算渠道建設(shè)重點(diǎn)
渠道是結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的載體。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，近三年來(lái)，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)渠道數(shù)量相對(duì)穩(wěn)定，銀行自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行渠道的迅猛發(fā)展，電子和自助服務(wù)是各銀行當(dāng)前乃至未來(lái)拓展的主要方向。
三、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)面臨的主要挑戰(zhàn)和機(jī)遇
當(dāng)今中國(guó)，政策開(kāi)放、鼓勵(lì)創(chuàng)新、信息化發(fā)達(dá)、全球化程度高、客戶資產(chǎn)管理能力與意識(shí)不斷提升，不論是市場(chǎng)化改革政策，還是互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算的發(fā)展都為商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
（一）挑戰(zhàn)
1. 客戶需求日益多樣化。隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，客戶對(duì)銀行的結(jié)算需求越來(lái)越呈現(xiàn)出個(gè)性化、專業(yè)化、精細(xì)化、電子化、綜合化等特點(diǎn)，資金歸集、跨行收付、跨境結(jié)算、優(yōu)惠套餐、通存通兌、自助服務(wù)、賬戶管理、投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制等需求層出不窮，企業(yè)的需求更多的是全方位的金融資產(chǎn)管控需求。銀行同企業(yè)之間從簡(jiǎn)單交易對(duì)手向長(zhǎng)期合作伙伴轉(zhuǎn)變，單純的貸款、結(jié)算等服務(wù)滿足不了客戶的綜合性需求，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、簡(jiǎn)單的產(chǎn)品組合不能契合客戶的商務(wù)模式，銀行結(jié)算服務(wù)面臨個(gè)性化、專業(yè)化、靈活性的更高要求和挑戰(zhàn)。
2. 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。經(jīng)過(guò)短短十年的發(fā)展，第三方支付無(wú)論在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)整體規(guī)模，還是業(yè)務(wù)發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大的變化。第三方支付平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)廣泛地參與各類支付服務(wù)，以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。對(duì)銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶和存貸款、系統(tǒng)安全運(yùn)行和未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。
（二）機(jī)遇
1. “大數(shù)據(jù)”為銀行帶來(lái)的機(jī)遇。首先，“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，商業(yè)銀行對(duì)客戶的了解相比過(guò)去有本質(zhì)不同?！按髷?shù)據(jù)”不但讓我們能把握客戶現(xiàn)在的狀況，也可以完整地了解其過(guò)去，并與同行業(yè)中的企業(yè)比較，得出準(zhǔn)確結(jié)果。其次，可多渠道與客戶開(kāi)展互動(dòng)，全面評(píng)估客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，為改進(jìn)服務(wù)提供了最大便利。第三，“大數(shù)據(jù)”的完整性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性將決定商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果。
2. 人民幣國(guó)際化帶來(lái)的機(jī)遇。一是拓展了銀行業(yè)務(wù)范圍。2009年開(kāi)始，人民幣正式成為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算貨幣，人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算的實(shí)現(xiàn)直接增加了我國(guó)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展及新服務(wù)種類和新項(xiàng)目研發(fā)起到了極大的推動(dòng)作用。二是促進(jìn)國(guó)際結(jié)算量增長(zhǎng)。人民幣的國(guó)際化方便了國(guó)內(nèi)企業(yè)在境外的經(jīng)營(yíng)，方便了境內(nèi)外客戶的交易結(jié)算，有利于我國(guó)商業(yè)銀行境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展人民幣跨境聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)和大幅增加國(guó)際結(jié)算量，為其生存和發(fā)展注入強(qiáng)勁活力。
3. 利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機(jī)遇。短期來(lái)看，利率市場(chǎng)化改革將導(dǎo)致利差收窄，使我國(guó)商業(yè)銀行盈利水平遭受沖擊，但長(zhǎng)期來(lái)看，通過(guò)市場(chǎng)化的利率配置資金，能夠突破金融抑制，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，改善投資質(zhì)量。利率市場(chǎng)化加速銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，商業(yè)銀行盈利模式與收入結(jié)構(gòu)得以改變，進(jìn)而盈利能力也將得以完善。目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，將促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，從高度依賴存貸款利差的盈利模式向低經(jīng)濟(jì)資本占用的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這無(wú)疑會(huì)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)難得的機(jī)遇。
四、未來(lái)發(fā)展方向展望
（一）信息化銀行時(shí)代長(zhǎng)尾理論的實(shí)踐
近年來(lái)，各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀用戶急劇增加，網(wǎng)銀交易量井噴式增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行以及新興起的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展空間巨大。隨著上網(wǎng)變得越來(lái)越廉價(jià)和普及，中小客戶的比重在快速提高。銀行能夠以更低廉成本向潛在客戶推廣產(chǎn)品或者向現(xiàn)有客戶進(jìn)行交叉銷售，便捷地實(shí)現(xiàn)中小客戶的規(guī)模效應(yīng)。
新的環(huán)境下，銀行可以按網(wǎng)絡(luò)客戶的結(jié)算交易特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)同類客戶的行為特征打造最適合的金融產(chǎn)品，使客戶的消費(fèi)者剩余和銀行收益都達(dá)到最大化。在長(zhǎng)尾理論越來(lái)越流行的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域可以一視同仁地對(duì)待各種類別的客戶，及時(shí)、動(dòng)態(tài)地滿足客戶差異化需求。
（二）大數(shù)據(jù)將引領(lǐng)新的營(yíng)銷模式
大數(shù)據(jù)正催生新的營(yíng)銷手段。隨著客戶需求的差異性逐漸增加，如何在以規(guī)模取勝的傳統(tǒng)營(yíng)銷理念基礎(chǔ)上，精準(zhǔn)定位不同客戶的消費(fèi)行為，挖掘出有價(jià)值的信息，成為商業(yè)銀行營(yíng)銷活動(dòng)的重心。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)一步成熟，定量管理成為提高營(yíng)銷水平的必要手段。數(shù)據(jù)挖掘在精準(zhǔn)營(yíng)銷的應(yīng)用主要涉及客戶行為細(xì)分、交叉銷售方面，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定量分析，構(gòu)建精準(zhǔn)營(yíng)銷體系。
大數(shù)據(jù)還可以支持更有效的客戶流失預(yù)警及挽留。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)分析，企業(yè)爭(zhēng)取一個(gè)新客戶的成本大約是保留一個(gè)老客戶的7倍。商業(yè)銀行如何保有自己的客戶，如何展開(kāi)客戶挽留行動(dòng)問(wèn)題至關(guān)重要。通過(guò)對(duì)結(jié)算數(shù)據(jù)的挖掘分析，建立客戶流失預(yù)測(cè)模型，分析客戶流失傾向，以便于在客戶流失之前進(jìn)行預(yù)警，并給出量化指標(biāo)以衡量該客戶流失的可能性。通過(guò)模型，銀行業(yè)務(wù)人員可根據(jù)每個(gè)客戶流失可能性大小進(jìn)行客戶排序，找出流失傾向較高的客戶群體，結(jié)合這些客戶對(duì)應(yīng)的分群特征，采取相應(yīng)的客戶挽留策略，以進(jìn)行更加精細(xì)的客戶保有措施，提高客戶挽留的成功率。
（三）打造銀行互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力
面對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的沖擊，商業(yè)銀行必須采取積極的應(yīng)對(duì)措施：一是結(jié)合市場(chǎng)需求，進(jìn)一步豐富電子支付產(chǎn)品，加快手機(jī)支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)踐，提升客戶體驗(yàn)。二是將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸，為垂直行業(yè)提供個(gè)性化的電子支付解決方案。三是拓展與電子商務(wù)市場(chǎng)的合作，直接介入電子交易支付鏈，為其提供賬戶管理、支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管、信用擔(dān)保等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高電子商務(wù)服務(wù)水平。四是發(fā)揮好商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新 “結(jié)算+融資”新產(chǎn)品，為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供應(yīng)鏈金融服務(wù)。五是可以充分利用央行最新推出的“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（俗稱“超級(jí)網(wǎng)銀”），通過(guò)“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金歸集的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺(tái)。
（四）優(yōu)化對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)流程，提升結(jié)算服務(wù)質(zhì)量
【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 金融服務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展重點(diǎn)
隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)金融日益成為國(guó)家金融體系不可或缺的部分，居民消費(fèi)金融服務(wù)需求不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)金融服務(wù)也成為商業(yè)銀行日益倚重的一類優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融快速發(fā)展，市場(chǎng)前景廣闊，商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生重大影響。
2010年我國(guó)人均GDP達(dá)到4283美元，我國(guó)居民消費(fèi)模式從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)消費(fèi)結(jié)構(gòu)面臨再一次升級(jí)，私人購(gòu)車、旅游、出口留學(xué)等消費(fèi)需求大幅上升。而隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)化的加快，儲(chǔ)蓄率下降，消費(fèi)增長(zhǎng)是必然趨勢(shì)。當(dāng)前，國(guó)家刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向十分清晰，為消費(fèi)增長(zhǎng)提供了良好的政策支持和內(nèi)部環(huán)境。消費(fèi)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級(jí)會(huì)為消費(fèi)金融服務(wù)帶來(lái)具大的市場(chǎng)需求和廣闊的發(fā)展空間，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨難得的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。
二、目前我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，消費(fèi)金融服務(wù)水平有待提升
近年來(lái)，雖然我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但目前銀行業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，在規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)等方面還不能滿足個(gè)人消費(fèi)的需要。
以理財(cái)產(chǎn)品為例，據(jù)中國(guó)社科院陸家嘴研究基地金融產(chǎn)品中心統(tǒng)計(jì)，2011年全國(guó)共發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品20270款，同比增長(zhǎng)105%，呈現(xiàn)井噴性增長(zhǎng)。但各家銀行間理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，推出的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)僅是將原有銀行存貸款及中間業(yè)務(wù)重新組合，很少有實(shí)質(zhì)性突破的產(chǎn)品。受到政策、配套環(huán)境以及自身能力等諸多方面的限制，商業(yè)銀行理財(cái)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)速度、功能均滯后于市場(chǎng)需求，產(chǎn)品創(chuàng)新落能力不足，缺乏針對(duì)個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展方針，難以滿足客戶多樣化和個(gè)性化的需求。
（二）把握在支付方式變革浪潮中的發(fā)展良機(jī)
1.支付服務(wù)渠道多元化。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，多種支付工具的出現(xiàn)大大豐富了人們支付方式上的選擇性，支付服務(wù)渠道日趨多元化。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2009年銀行卡滲透率突破30%，卡基支付已經(jīng)覆蓋了整個(gè)消費(fèi)支付領(lǐng)域，在促進(jìn)消費(fèi)方面的作用不斷顯現(xiàn)。以電子支付為代表的支付變革對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響，繳費(fèi)終端支付、電話支付、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新興支付渠道方興未艾。特別是手機(jī)移動(dòng)支付，是將進(jìn)一步引發(fā)支付革命的工具創(chuàng)新。隨著移動(dòng)通訊功能的擴(kuò)展和大量的支付行為者已與手機(jī)綁定，移動(dòng)支付客觀上已具備了大規(guī)模擴(kuò)張的條件，屆時(shí)，隨時(shí)、隨地、隨身的電子錢包將成為現(xiàn)實(shí)。而商業(yè)銀行若能把握住這一有利契機(jī)，將會(huì)帶來(lái)支付市場(chǎng)的新一輪變革和市場(chǎng)份額的重新劃分，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重大影響。
2.電子支付平臺(tái)發(fā)展迅速。電子商務(wù)的出現(xiàn)也讓電子支付平臺(tái)迅速成長(zhǎng)，用戶數(shù)量不斷擴(kuò)大，交易額急劇攀升。特別是08年金融危機(jī)后，第三方支付產(chǎn)業(yè)以低成本、高效率和廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)迎來(lái)了發(fā)展良機(jī)。目前，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)中企業(yè)集中度非常高。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)如支付寶、財(cái)付通等依托自身C2C購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開(kāi)拓方面進(jìn)展都很快。目前，第三方支付平臺(tái)可以提供包括信用卡還款、充值付款、公共事業(yè)繳費(fèi)等多種金融服務(wù)，第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展對(duì)銀行帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。銀行在支付領(lǐng)域中一直處強(qiáng)勢(shì)地位，支付公司在業(yè)務(wù)上離不開(kāi)銀行，但隨著網(wǎng)上商城的火爆，以支付寶為代表的第三方支付工具漸成買家和賣家的日常工具，銀行的網(wǎng)上支付功能逐步弱化。2012年6月，建設(shè)銀行率先推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”，成為商業(yè)銀行進(jìn)軍電商平臺(tái)的標(biāo)志。此后，各大銀行紛紛跟進(jìn)，與第三方支付平臺(tái)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行做電商平臺(tái)，對(duì)于奪回更為廣闊的支付市場(chǎng)，提高用戶粘性，獲取源頭數(shù)據(jù)，均具有重要意義。
（三）加快消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力
商業(yè)銀行需加大消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新力度，在深度和廣度上不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，最大程度滿足消費(fèi)者需求。創(chuàng)新管理技術(shù)手段，運(yùn)用電子化、自動(dòng)化的方式，降低消費(fèi)金融服務(wù)成本。同時(shí)，銀行業(yè)需要大力培養(yǎng)專業(yè)型消費(fèi)金融服務(wù)人才，提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)能力。消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展過(guò)程，可以概括為從注重服務(wù)姿態(tài)到注重產(chǎn)品和流程，再到現(xiàn)在所推崇的以客戶為中心。而以客戶為中心，并非像上世紀(jì)八十年代把顧客奉為上帝，而是要為客戶提供尊嚴(yán)的、便捷的、有效的、安全的服務(wù)，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、流程設(shè)計(jì)和差異化服務(wù)設(shè)計(jì)。因此，要達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)，則需要加強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力。
（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)健康發(fā)展
資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下對(duì)銀行業(yè)發(fā)展尤為重要。我國(guó)消費(fèi)金融法律制度不健全，信用環(huán)境欠缺，特別是在經(jīng)濟(jì)下行期間，商業(yè)銀行資質(zhì)量受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)注重完善規(guī)章制度，加強(qiáng)執(zhí)行力度，優(yōu)化流程設(shè)計(jì)，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度。當(dāng)前，銀行卡的安全性備受社會(huì)關(guān)注，商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行卡更新?lián)Q代，推廣和普及金融IC卡，從源頭上提高銀行卡安全性。同進(jìn)，要不斷完善網(wǎng)絡(luò)支付體系，提高網(wǎng)絡(luò)支付安全，全方位提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)健康發(fā)展。
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城市商業(yè)銀行是
二、城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀存在的問(wèn)題
1.市場(chǎng)細(xì)分不夠,沒(méi)有形成較為鮮明的市場(chǎng)定位。一些商業(yè)銀行市場(chǎng)定位還只是流于形式,沒(méi)有形成自己穩(wěn)定的客戶群體,對(duì)潛在的客戶也缺少研究.致使目前許多業(yè)務(wù)還處于粗放經(jīng)營(yíng)階段。
2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶盲目性, 金融 產(chǎn)品存在趨同現(xiàn)象。由于對(duì)市場(chǎng)缺乏 科學(xué) 的預(yù)測(cè)、詳細(xì)的成本與效益分析,業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有盲目市場(chǎng)跟進(jìn)色彩,新產(chǎn)品有的不能很好滿足客戶需求,有的由于無(wú)規(guī)模不能帶來(lái)效益,造成業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏生命力。
3.經(jīng)營(yíng)管理理念落后,特色服務(wù)不突出。雖然目前各家市場(chǎng)商業(yè)銀行廣泛強(qiáng)調(diào)提高服務(wù)質(zhì)量。但是服務(wù)的概念比較陜隘,有的只限于改進(jìn)窗口服務(wù)、廳堂服務(wù)等,經(jīng)營(yíng)理念還比較落后,以客戶為中心的思想不能貫徹到產(chǎn)品、管理、服務(wù)、人員等各個(gè)方面。
4.信息技術(shù)落后,制約了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和對(duì)客戶的服務(wù)水平。先進(jìn)的信息技術(shù)是商業(yè)銀行有效實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理策略的保障絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于資金實(shí)力不強(qiáng)、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因,對(duì)科技投入不夠,信息技術(shù)相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)講顯得落后。
5.銀行之間合作不夠,合作的深度和廣度還需要加強(qiáng)。目前城市商業(yè)銀行每年舉行的一次 論壇 ,主要目的還是溝通和交流,對(duì)彼此間的業(yè)務(wù)合作探索不夠,主要業(yè)務(wù)合作還只限于異地結(jié)算等方面,其他一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本上還沒(méi)有涉及。
三、城市商業(yè)銀行的 發(fā)展 策略
1.加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)強(qiáng)化自身的內(nèi)部管理。完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的 現(xiàn)代 企業(yè) 制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
縱觀國(guó)內(nèi)外關(guān)于銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究，大致存在以下問(wèn)題：一是以往的研究主要集中于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系上，較少有單獨(dú)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行研究；二是以往的研究主要體現(xiàn)在金融業(yè)或銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)，但很少有對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)如何作用于銀行業(yè)的發(fā)展上進(jìn)行研究的，然而金融與社會(huì)經(jīng)濟(jì)之間相輔相成，相互促進(jìn)又彼此制約，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其獨(dú)立性也越來(lái)越強(qiáng)，因此研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的影響仍然有其重要意義。第三，在對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究時(shí)，很少考慮到地區(qū)之間的相互影響關(guān)系，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，各省區(qū)之間的聯(lián)系日益緊密，傳統(tǒng)的研究方法往往僅從時(shí)間維度出發(fā)而忽略了空間上的關(guān)聯(lián)性，存在理論上的嚴(yán)重不足且更與社會(huì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)不符； 而將地理空間因素考慮到傳統(tǒng)的時(shí)間序列中， 綜合使用時(shí)空數(shù)據(jù)所蘊(yùn)涵的空間地理位置和時(shí)間相關(guān)信息， 進(jìn)而解釋地區(qū)銀行業(yè)增長(zhǎng)在時(shí)空演變中的規(guī)律和機(jī)制是一種更先進(jìn)的研究思路和框架。
本文在綜合考慮以上問(wèn)題的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究，首先利用空間相關(guān)性對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了空間自相關(guān)和二元空間相關(guān)性檢驗(yàn)，其次利用空間杜賓模型從空間交互作用的角度分析了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三要素對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響。
2數(shù)據(jù)來(lái)源及指標(biāo)選取
本文數(shù)據(jù)主要來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒和中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒，時(shí)間區(qū)間為2003-2012年，地區(qū)區(qū)間為31個(gè)省市。實(shí)證研究中數(shù)據(jù)變量主要有：金融發(fā)展指標(biāo)，以歷年各地區(qū)存貸款余額除以人口數(shù)表示，間記FIR；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)包括如下三個(gè)，消費(fèi)指標(biāo)，以最終消費(fèi)支出表示，簡(jiǎn)記CON；投資指標(biāo)，以資本形成總額表示，簡(jiǎn)記INV；進(jìn)出口發(fā)展指標(biāo)，以貨物和服務(wù)進(jìn)出口總額表示，簡(jiǎn)記EXP。另外為使數(shù)據(jù)反映真實(shí)的財(cái)富變動(dòng)關(guān)系，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了價(jià)格指數(shù)調(diào)整。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析時(shí)，均對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化處理。在空間權(quán)重矩陣的選擇方面，為了體現(xiàn)各省之間的空間距離并保證海南省存在相鄰單位，空間權(quán)重矩陣以各省之間中心距離為基準(zhǔn)進(jìn)行構(gòu)建。
3金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間相關(guān)性研究
1空間相關(guān)性空間自相關(guān)分析。對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的整體空間相關(guān)狀況進(jìn)行分析，利用GeoDa軟件對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行全局空間自相關(guān)分析，計(jì)算出2003至2012年銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的Moran’I指數(shù)，結(jié)果見(jiàn)表1。結(jié)果顯示，近十年來(lái)我國(guó)省域銀行發(fā)展?fàn)顩r指數(shù)均為正，這表明我國(guó)銀行的發(fā)展并不完全呈隨機(jī)狀態(tài)，而是具有明顯的空間依賴現(xiàn)象，展現(xiàn)出強(qiáng)烈的空間集聚性。從Moran’I指數(shù)的變動(dòng)趨勢(shì)上可以看出，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的空間集聚性在整體穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上存在輕微的趨勢(shì)變動(dòng)，從2003年到2009年銀行業(yè)空間集聚性略微增強(qiáng)，2009年之后略微減小，此處結(jié)論可以在一定程度上反映出2008年金融危機(jī)的沖擊使得我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展受到了影響，并且銀行業(yè)較發(fā)達(dá)的地區(qū)受到的沖擊相對(duì)較大，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展起到了微弱的阻礙作用，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)空間發(fā)展趨勢(shì)存在輕微變動(dòng)。
2銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)二元空間相關(guān)性研究。選定銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)性分析計(jì)算出二元Moran’I指數(shù)，結(jié)果見(jiàn)表1。由表中看出，近十年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元空間相關(guān)指數(shù)均為正，結(jié)果顯示出我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展在空間上呈正相關(guān)的趨勢(shì)，銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在二元空間集聚性，即銀行業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)其鄰近的省市經(jīng)濟(jì)通常比較發(fā)達(dá)，周圍地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)對(duì)本地區(qū)的銀行業(yè)有促進(jìn)作用。
4經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)的影響
前文闡述了我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展及其與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間結(jié)構(gòu)關(guān)系，結(jié)論證實(shí)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展存在顯著的空間自相關(guān)且與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有二元空間相關(guān)關(guān)系，傳統(tǒng)的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型未能考慮空間交互效應(yīng)，從而導(dǎo)致模型的設(shè)定與估計(jì)存在誤差，因此從理論上講可以考慮通過(guò)構(gòu)建空間面板數(shù)據(jù)模型來(lái)反映經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)影響進(jìn)行研究。
根據(jù)Elhorst的空間計(jì)量經(jīng)濟(jì)理論框架，空間面板模型的估計(jì)和檢驗(yàn)主要是解決兩個(gè)問(wèn)題，應(yīng)包含哪種固定效應(yīng)及選擇怎樣的空間面板結(jié)構(gòu)。為選擇最適合的模型需要對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行四重檢驗(yàn)，根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)論，最終選擇時(shí)間和空間雙固定效應(yīng)的空間杜賓模型，并且具有隨機(jī)效應(yīng)，模型形式如下，
模型是基于Elhorst在2010編寫Matlab程序（可參考其網(wǎng)站）進(jìn)行估計(jì)的，估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表2。從表中看出銀行業(yè)發(fā)展的空間滯后項(xiàng)對(duì)其自身的影響系數(shù)為0.2830，且在1%水平上通過(guò)了檢驗(yàn)，這說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展存在顯著的空間溢出效應(yīng)，銀行業(yè)的發(fā)展不僅受到本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響，還受到鄰近地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的影響。
從消費(fèi)、投資和進(jìn)出口這三個(gè)變量系數(shù)檢驗(yàn)概率水平上看出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展的引致效應(yīng)非常顯著。消費(fèi)對(duì)本地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展具有正向影響，而相鄰省域單元消費(fèi)的增長(zhǎng)對(duì)本地銀行業(yè)的發(fā)展具有負(fù)的溢出影響；投資對(duì)本地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展具有負(fù)向影響，相鄰省域單元投資的增長(zhǎng)對(duì)本地銀行業(yè)的發(fā)展的溢出影響為正。這表明我國(guó)各省之間銀行業(yè)在協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)上競(jìng)爭(zhēng)性仍然較強(qiáng)，存在某種程度的此消彼長(zhǎng)關(guān)系，另外從消費(fèi)對(duì)銀行業(yè)促進(jìn)作用上看，我國(guó)的消費(fèi)需求未達(dá)到現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的飽和點(diǎn)，仍然存在較大的進(jìn)步空間。凈出口對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)具有正向影響，但相鄰地區(qū)進(jìn)出口的增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的溢出影響并不顯著。
對(duì)空間杜賓模型進(jìn)行分解能夠得到各影響變量的直接效應(yīng)和溢出效應(yīng)，通過(guò)對(duì)其分析能夠更直觀的了解我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的空間影響及其貢獻(xiàn)度，見(jiàn)表3。從表中看出，消費(fèi)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展存在顯著為正的直接效應(yīng)，空間溢出效應(yīng)為負(fù)但要小于直接效應(yīng)，也就是說(shuō)我國(guó)消費(fèi)的增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)的正向促進(jìn)作用要強(qiáng)于通過(guò)空間交互作用帶來(lái)的阻礙影響，其結(jié)果是消費(fèi)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展總影響效應(yīng)顯著為正。投資對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的直接效應(yīng)為負(fù)，空間溢出效應(yīng)為正，兩者相抵后使總影響效應(yīng)未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，表示投資并未對(duì)我國(guó)銀行業(yè)整體的發(fā)展帶來(lái)影響。進(jìn)出口水平對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的直接效應(yīng)為正，空間溢出效應(yīng)也為正卻不顯著，其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的總影響效應(yīng)顯著為正。從總效應(yīng)的大小上看，在帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車中，消費(fèi)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的影響最大，進(jìn)出口水平影響次之，投資的增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響并不顯著。
對(duì)比空間杜賓模型估計(jì)系數(shù)與直接效應(yīng)可看出，兩者系數(shù)估計(jì)值方向及顯著性水平均相似，但兩者之間仍存在不同，其原因是存在反饋效應(yīng)，反饋效應(yīng)是某一解釋變量通過(guò)影響鄰近區(qū)域的解釋變量再反過(guò)來(lái)影響本地區(qū)的解釋變量形成的，是空間滯后變量和空間被解釋變量的交互作用形成的綜合效應(yīng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應(yīng)是指本地的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)鄰近地區(qū)的銀行發(fā)展影響后，鄰近地區(qū)銀行業(yè)又反過(guò)來(lái)對(duì)本地的銀行法發(fā)展帶來(lái)的空間溢出效應(yīng)。對(duì)比表6和表7，消費(fèi)的直接效應(yīng)0.9125比空間杜賓模型中的消費(fèi)的系數(shù)0.9560估計(jì)小0.0435，具體而言就是，本地區(qū)消費(fèi)的增長(zhǎng)作用于鄰近地區(qū)的銀行業(yè)后，鄰近地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展又反過(guò)來(lái)對(duì)本地區(qū)的銀行業(yè)帶來(lái)的影響為-0.0435，為負(fù)反饋效應(yīng)，其占直接效應(yīng)的比例為-4.77%。另外可得出，投資對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應(yīng)為0.0095，占其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的直接效應(yīng)的比例為-4.15%，進(jìn)出口水平對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應(yīng)為0.0105，占直接效應(yīng)的4.37%?？梢钥闯鲞@些反饋效應(yīng)都很小，這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展在地區(qū)之間的傳導(dǎo)影響效應(yīng)逐漸衰減是密切相關(guān)的，這也在一定程度上說(shuō)明了模型構(gòu)建的正確性。
結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：農(nóng)村銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；實(shí)證分析
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）08-0026-02
一、文獻(xiàn)回顧
關(guān) 于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者進(jìn)行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對(duì)35個(gè)國(guó)家和地區(qū)長(zhǎng)達(dá)百余年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，得出了金融體系規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緊密相關(guān)，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)期金融也以高水平發(fā)展的結(jié)論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用，認(rèn)為金融中介的規(guī)模和功能的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認(rèn)為，金融中介機(jī)構(gòu)的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動(dòng)能調(diào)節(jié)需求和支出水平進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關(guān)中國(guó)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的季度數(shù)據(jù)，證明我國(guó)金融中介體發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。程華（2004）[5]運(yùn)用1993―2001年微觀金融數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的融資支持，推動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。林毅夫、姜燁（2006）[6]認(rèn)為，只有相匹配的金融結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本文采用縣域數(shù)據(jù)研究農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，為相關(guān)金融政策的制定提供更為可信的證據(jù)。
二、實(shí)證分析
（一）變量的選取
1.被解釋變量。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（Y），參照有關(guān)文獻(xiàn)的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
2.解釋變量。本文用農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）和農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）衡量農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。其中，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）用縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額總量與該縣GDP的比值來(lái)表示。農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）用縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)與總?cè)丝谥葋?lái)表示。
3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻(xiàn)中關(guān)于影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素，主要有：（1）城鎮(zhèn)化水平（UR）。本文使用城鎮(zhèn)人口與總?cè)丝谥葋?lái)表示，高數(shù)值對(duì)應(yīng)高城鎮(zhèn)化水平。（2）政府財(cái)政支出（GEB）。（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）。用縣（市）第二、三產(chǎn)業(yè)總值占GDP總值的比重來(lái)表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。（4）教育發(fā)展水平（EDU）。本文用中學(xué)生在校學(xué)生數(shù)占總?cè)丝诘谋戎貋?lái)衡量教育發(fā)展水平。（5）鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）。由于鄉(xiāng)村人員占縣（市）人口比重較大，本文預(yù)計(jì)鄉(xiāng)村人員從業(yè)情況對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表1。
（二）模型設(shè)定
河北省地處我國(guó)中部，自改革開(kāi)放以來(lái)，其農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均發(fā)展良好，農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)和數(shù)據(jù)在我國(guó)各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況和數(shù)據(jù)的可得性，本文設(shè)立如下回歸模型：
Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit
其中，Yit表示i縣（市）在t年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我們用人均GDP來(lái)衡量；FIRit表示農(nóng)村金融發(fā)展水平；FEMit表示農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率；Xit表示可能影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的其他控制變量，包括城鎮(zhèn)化水平（UR）、政府財(cái)政支出（GEB）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），教育發(fā)展水平（EDU）、鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）、固定資產(chǎn)投資水平（INV）等；λit表示隨機(jī)效應(yīng)，εit為誤差項(xiàng)。
（三）實(shí)證結(jié)果分析
本文使用STATA12.0軟件，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為被解釋變量，采用隨機(jī)效應(yīng)模型，逐步帶入變量進(jìn)行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據(jù)表3中各控制變量的系數(shù)和統(tǒng)計(jì)顯著性發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系呈現(xiàn)出一定的正效應(yīng)，但并不顯著，說(shuō)明銀行業(yè)金融規(guī)模的擴(kuò)大并未有效帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。這與我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在著功能失衡、效率低下的現(xiàn)象有關(guān)。
