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【關鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；發(fā)展狀況
一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展進程
我國的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務，但在當時擴張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風險。為有效防范風險，國務院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來了。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）整體實力快速增長。2013 年，我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達 15.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.93%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的 10.03%；負債總額達 14.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.89%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過 18 萬億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。
（二）地域發(fā)展關聯(lián)度高。截至 2014 年，全國共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家?？傮w上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟總量以及金融環(huán)境的差異，成為導致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國范圍看，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展
隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來愈科學，我國城市商業(yè)銀行的職能將進一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務多元化，可以分散風險，增強其抗風險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業(yè)務直接可以做到交叉互補，因而可以從整體上增強銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務，這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運作，是一種發(fā)展方向和趨勢。
（二）把握利率市場化機制，提升競爭力
隨著中國人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)的存款利率浮動上限，我國利率市場化進程進入了一個新的階段。城市商業(yè)銀行應好好把握利率市場化機制，發(fā)揮其優(yōu)勢，增強自身競爭力。利率市場化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構(gòu)對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，也有利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級；利率市場化后，金融機構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機構(gòu)可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進信用體系向前邁進一步。
（三）發(fā)展虛擬銀行
傳統(tǒng)銀行的競爭力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點、地理位置等，但網(wǎng)絡銀行的低成本與個性化服務能力使銀行的核心競爭力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營業(yè)網(wǎng)點的擴張方式。因此，網(wǎng)絡銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競爭優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行要通過發(fā)展網(wǎng)絡銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)無網(wǎng)點業(yè)務擴張，通過利用設計的軟件系統(tǒng)，使客戶在網(wǎng)絡上進行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務，從而進一步突破業(yè)務的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向和趨勢。
四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問題
無論任何時候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關系。當前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現(xiàn)狀、不求進取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅持以依法合規(guī)、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關注的不是發(fā)展的動力不足，而是發(fā)展中的沖動往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關系。決不以一時的發(fā)展、效益為代價而破壞穩(wěn)健的基礎。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。
參考文獻：
關鍵詞：城市商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；主動負債；非信貸資產(chǎn)
中圖分類號：F830.342 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）04-0057-05
一、引言
跨區(qū)域經(jīng)營、引進戰(zhàn)略投資者、公開上市，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）的一系列制度變革及其快速發(fā)展使之成為國內(nèi)銀行業(yè)金融理論與實踐研究的熱點問題。然而，無論是學術(shù)界還是業(yè)界都存在一個共識――依靠生產(chǎn)要素投入增加的粗放式增長是維持目前城商行快速增長的主要源泉。與此同時，中國經(jīng)濟快速增長所帶來的“宏觀經(jīng)濟紅利”則為其粗放式增長提供了良好的發(fā)展機遇和廣闊的市場空間。黃雋、張春林（2012）的實證研究表明，中國的宏觀經(jīng)濟環(huán)境及相對壟斷的市場結(jié)構(gòu)是決定商業(yè)銀行粗放式信貸擴張的主要因素。國外學者（阿布瑞姆，2008；希拉，2008）的研究成果同樣表明了宏觀經(jīng)濟條件對中國商業(yè)銀行經(jīng)營的決定性作用。在這種宏觀經(jīng)濟條件及增長模式下，2004―2011年國內(nèi)城商行的資產(chǎn)增長速度達到28.72%（高出銀行業(yè)平均水平近9個百分點），市場份額由2004年的5.4%增至2011年的8.8%，稅后利潤更是以43.32%的年復合增長率增長。在經(jīng)歷2009―2011年異地分支機構(gòu)的快速擴張后，城商行的總資產(chǎn)在3年間增長了1.4倍，其對地方經(jīng)濟的影響日益顯現(xiàn)，并已成為國內(nèi)金融體系一支不可或缺的生力軍。
然而，正如不可依靠粗放式增長模式支撐經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展一樣，生產(chǎn)要素投入產(chǎn)出的邊際遞減效應及宏觀經(jīng)濟紅利的逐步減弱①決定了未來城商行的可持續(xù)增長必須依靠集約式增長，依靠技術(shù)進步、制度創(chuàng)新實現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的有效提升。在經(jīng)歷快速的規(guī)模擴張之后，國內(nèi)城商行的業(yè)務結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是否發(fā)生了變化？這種變化，對于城商行未來應對利率市場化及不斷加速的金融“脫媒”趨勢是否有利？對于這些問題的解答，將有助于更好地把握國內(nèi)城商行未來的發(fā)展趨勢。
二、2009―2011年城商行負債結(jié)構(gòu)及其變化分析
國內(nèi)城商行根植于地方經(jīng)濟，有限的經(jīng)營牌照決定了城商行的發(fā)展依賴于特定城市經(jīng)濟，同時也受制于特定的經(jīng)濟總量及金融發(fā)展水平。中國多樣性、層次化的城市經(jīng)濟金融發(fā)展水平衍生出多層次的城商行規(guī)模水平：既有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等規(guī)模超過5000億元的大型城商行，也有大量資產(chǎn)規(guī)模不足千億、甚至不到百億的中小型城商行。由此可見，針對城商行制度供給的規(guī)模偏好在很大程度上助推國內(nèi)城商行做大規(guī)模（陳一洪、劉惠川，2012）。在跨區(qū)域經(jīng)營受限的情況下，國內(nèi)城商行通過其他各種途徑實現(xiàn)規(guī)模擴張。林再興、陳一洪（2012）對廣州銀行近3年資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)進行考察發(fā)現(xiàn)：隨著規(guī)模的擴張，廣州銀行負債中存款占比由2009年的91%迅速下降至2011年的66.52%，而同期賣出的回購金融資產(chǎn)及同業(yè)融入資金在負債中的比重則達到31.56%，成為廣州銀行存款之外的最重要資金來源。
負債是包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行的主要資金來源，也是其規(guī)模擴張的基礎。作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的獨特項目，存款一直是國內(nèi)城商行最為傳統(tǒng)、最主要的資金來源，吸收包括居民儲蓄存款、企業(yè)對公存款及其他機構(gòu)團隊對公存款在內(nèi)的存款資金是支撐其生存和發(fā)展的重要基礎。這種被動型負債資金，在居民及企業(yè)儲蓄意愿強烈且不斷上升的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下為國內(nèi)城商行負債擴張?zhí)峁┝藞詫嵉谋Ｕ?。通過對國內(nèi)64家城商行樣本的研究發(fā)現(xiàn)，2009年64家樣本城商行存款占負債的平均比重高達89%，其中小型城商行更是高達92%。國內(nèi)城商行普遍存在融資渠道單一，對存款這一被動負債資金來源依賴性強的特點，特別是在跨區(qū)域經(jīng)營受限、銀行業(yè)競爭日益激烈的發(fā)展環(huán)境下，依托存款的單一融資渠道日益凸顯城商行的融資困境。本文將通過對國內(nèi)樣本城商行批發(fā)式融資（主要包括同業(yè)存放、同業(yè)及其他金融機構(gòu)拆入款項及賣出回購金融資產(chǎn)三種融資來源）占負債的比重及其變化趨勢的考察來揭示國內(nèi)城商行的應對策略。
2011年，本樣本包含的70家國內(nèi)城商行總資產(chǎn)達到8.18萬億元，占當年國內(nèi)城商行總資產(chǎn)的比重達到83%；70家樣本城商行中有30家位于東部沿海，33家位于中西部，7家位于東北老工業(yè)基地，樣本城商行具有相當?shù)拇硇裕桓鶕?jù)2011年末各城商行的資產(chǎn)規(guī)模分為大、中、小型三種類型，大型城商行的資產(chǎn)規(guī)模超過1000億，中型城商行介于500億到1000億之間，小型城商行不超過500億。
從上表可以看出，2009年國內(nèi)城商行批發(fā)式融資占負債的比重平均僅有7.17%，小型城商行只有4.62%，國內(nèi)城商行對存款以外的資金渠道開拓不足，這在很大程度上制約了城商行的可用資金規(guī)模，也在一定程度上限制了其規(guī)模的可持續(xù)增長。大型城商行的這一占比接近11%，一定程度上反映了隨著城商行規(guī)模的擴張，對存款以外資金來源的依賴得到了較大的提升。對于發(fā)展到一定階段的城商行而言，尋找存款以外的資金渠道是其突破規(guī)模擴張瓶頸的重要手段。
隨著城商行整體規(guī)模的提升，主動吸收來自同業(yè)及金融市場資金的負債擴張得到多數(shù)城商行的認可，批發(fā)式融資得到一定程度的發(fā)展，2011年末批發(fā)式融資的占比較2009年末翻了一番多，達到了15.32%。中型城商行依賴批發(fā)式融資實現(xiàn)負債規(guī)?？焖贁U張的軌跡更加明顯。2009年中型城商行平均負債規(guī)模為375億元，批發(fā)式融資占比為6.99%，2010年平均負債規(guī)模激增60.8%，同期批發(fā)式融資的占比達到14.81%，至2011年則進一步提高至20.24%，與大型城商行的這一比值基本持平。中型城商行的總負債規(guī)模增長明顯，2011年較2009年增長了118.13%，同期批發(fā)式融資占比增加了13.25個百分點；小型城商行的負債規(guī)模增長了73.49%，批發(fā)式融資占比增加了4.96個百分點；大型城商行的這兩個比值分別為68.75%和9.68個百分點?？梢?，大中型城商行在規(guī)模擴張過程中對主動負債融資依賴性提升。
與存款這一被動性負債資金來源相比，批發(fā)式融資等主動性負債賦予城商行更高的靈活性，商業(yè)銀行的經(jīng)營決策者可以根據(jù)貨幣市場利率走向及本行流動性管理需求判斷是否需要主動融入資金。不過，相比西方商業(yè)銀行的大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD）、歐洲貨幣市場借款、歐洲金融債券、信貸資產(chǎn)證券化等多樣化的融資工具，國內(nèi)城商行的主動負債融資工具相對有限，集中于同業(yè)及其他金融機構(gòu)資金融入、賣出回購金融資產(chǎn)、同業(yè)存放等融資工具，這與國內(nèi)欠發(fā)達的金融市場息息相關。
然而，無論是小型城商行還是大中型城商行，批發(fā)式融資在負債中占比的提升都表明了國內(nèi)城商行吸收主動負債的增速高于存款。這一方面多樣化了其資金來源、優(yōu)化了負債結(jié)構(gòu)、提高了城商行流動性及資產(chǎn)負債管理空間；另一方面，對于其應對未來利率市場化也具有一定的意義②。但部分主動負債成本較高，金融市場利率波動，對同業(yè)及其他金融機構(gòu)依賴性的增加會降低城商行整體資金來源的穩(wěn)定性，特別是在金融危機下，少數(shù)銀行經(jīng)營狀況的惡化可能會影響并擴散至相關銀行，從而加大了銀行的系統(tǒng)性風險（劉春航、苗雨峰，2012）。城商行運用批發(fā)式融資效率的高低會直接影響其業(yè)務擴張及盈利效率，張健華（2012）基于前沿分析法對1999―2008年國內(nèi)銀行機構(gòu)的盈利能力及資產(chǎn)擴張能力進行考察指出，拆入同業(yè)資金比率較高的銀行，無論是盈利效率還是業(yè)務擴張效率都比較低，從零售市場（包括居民及企業(yè)）吸收存款較多的商業(yè)銀行更加有效率。金融市場業(yè)務經(jīng)營運作的不成熟及相應人才的匱乏，進一步對城商行擴張非存款類資金能力提出嚴峻挑戰(zhàn)。如何優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、開辟存款之外資金來源渠道、保持應有的流動性、確保資金成本可控和盈利能力可持續(xù)，是城商行在這一融資模式下應著力解決的關鍵問題。與此同時，目前存貸比這一剛性監(jiān)管指標對城商行繼續(xù)施加存款剛性壓力，網(wǎng)絡布局及客戶基礎的先天不足將使其在未來利率市場化的背景下，融資能力繼續(xù)受到挑戰(zhàn)。
三、2009―2011年城商行盈利結(jié)構(gòu)及其變化分析
負債結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是城商行經(jīng)營運作這一“硬幣”的正反面，負債結(jié)構(gòu)反映其資金來源、渠道這一面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)則從籌措資金的使用這一面反映城商行的經(jīng)營運作?！敖鹑诿撁健钡募铀偌袄适袌龌膶嵸|(zhì)性推進，給國內(nèi)商業(yè)銀行特別是城商行帶來了前所未有的經(jīng)營壓力。
考察城商行盈利結(jié)構(gòu)首先應關注其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，因為資產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了盈利結(jié)構(gòu)，不同的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)決定了不同的盈利結(jié)構(gòu)及模式。國內(nèi)城商行業(yè)務及盈利渠道的單一性決定了信貸資產(chǎn)在多數(shù)城商行的資產(chǎn)配置中占有主導作用。因此，本文首先對樣本城商行2009―2011年信貸資產(chǎn)占比進行初步統(tǒng)計。
統(tǒng)計結(jié)果表明，隨著整體資產(chǎn)規(guī)模的快速提升，城商行對信貸資產(chǎn)的平均配置逐年下降。2009年國內(nèi)樣本城商行信貸資產(chǎn)占比平均為50.41%，至2011年末占比僅為43.72%，可見隨著樣本城商行規(guī)模的提升，其資產(chǎn)的配置也趨于多樣化，逐步擺脫了過去信貸資產(chǎn)獨大的局面。這種趨勢在樣本中型城商行中表現(xiàn)得更為明顯，19家中型城商行2009年信貸資產(chǎn)占比平均達到52.67%，2010年迅速降至40.18%，2011年則僅有38.44%，是三類城商行中信貸資產(chǎn)占比最低的。
高信貸資產(chǎn)占比以金華、嘉興、臺州、湖州四家地處浙江的城商行為代表，近3年其信貸資產(chǎn)配置均在60%左右，信貸資產(chǎn)主導型資產(chǎn)配置特征十分明顯；珠海、廈門、龍江、包商、昆倉等5家城商行則是低信貸資產(chǎn)配置的典型代表。截至2011年末，除包商銀行外其余4家銀行信貸資產(chǎn)占比均不足20%、平均僅有17.5%，但包商銀行仍然保持在26%的相對較高水平。高信貸資產(chǎn)配置城商行代表除臺州城商行2011年資產(chǎn)規(guī)模剛好突破500億之外，其余3家均為小型城商行；低信貸資產(chǎn)配置城商行代表除珠海城商行外均為大中型城商行。
對典型城商行的分析有助于更好地把握城商行資產(chǎn)的配置特征及未來可能的發(fā)展趨勢。下文將進一步分析兩家低信貸資產(chǎn)城商行的資產(chǎn)配置及其收益情況。
兩家城商行是低信貸資產(chǎn)配置的大型及中型城商行的代表，雖然都在非信貸資產(chǎn)的配置上投入較多資金，但其投資收益卻大相徑庭。
觀察低信貸資產(chǎn)城商行的非信貸資產(chǎn)配置可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)城商行在返售金融資產(chǎn)、應收款項類投資等業(yè)務上投入大量資金，還有部分城商行集中于現(xiàn)金及存放央行款項、存放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項兩種資產(chǎn)配置上，另有部分城商行則在上述兩大類非信貸資產(chǎn)的配置上采取較為均勻的配置策略。BS銀行與MX銀行屬于均勻但偏向資金業(yè)務資產(chǎn)配置的城商行。兩家城商行近3年的信貸資產(chǎn)配置平均占比分別為30%和23%，在中央政府債券、國債、金融債、企業(yè)債、理財產(chǎn)品等金融市場資產(chǎn)的配置上投入了大量資金。兩家城商行金融市場資產(chǎn)的配置都從2009年的不到40%升至2010年的50%左右，2011年回落至44%左右。金融市場資產(chǎn)的占比遠超過信貸資產(chǎn)占比，3年平均占比分別為45%和43%。
但是，兩家城商行在金融市場資產(chǎn)的經(jīng)營運作結(jié)果方面卻存在明顯的差異。BS銀行近3年金融市場資產(chǎn)的投資收益連年翻番，由2009年的7.7億增長至2011年的29.87億元，營業(yè)收入中的占比也由2009年的37.14%增至2011年的54.64%。金融市場業(yè)務已成為其支柱業(yè)務，貢獻了2011年營業(yè)收入的54.64%，其利息凈收入在營業(yè)收入中的占比為37.63%?；仡?007年及2008年，其金融市場業(yè)務投資收益在營業(yè)收入中的占比分別達到47.05%及40.92%，可見，BS銀行較早確立了金融市場業(yè)務和信貸業(yè)務兩大業(yè)務作為全行經(jīng)營發(fā)展的重點，并通過積極主動的資產(chǎn)配置及經(jīng)營運作實現(xiàn)了金融市場及信貸業(yè)務的兩翼齊飛。相比之下，同樣將大量資金配置在資金業(yè)務的MX銀行，近3年金融市場業(yè)務賬面投資收益均為負數(shù)，并且隨著金融市場資產(chǎn)配置的增加，投資虧損也同步上升，這反映了MX銀行在金融市場資產(chǎn)內(nèi)部配置及交易、運作策略上的不當。因此，對于那些期望通過金融市場業(yè)務實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的城商行而言，積極主動增加金融市場資產(chǎn)配置的同時，需要敏銳把握市場利率的波動，做出正確的投資策略，確保金融市場業(yè)務的投資收益。
事實上，國內(nèi)金融市場業(yè)務中最受認可的地方法人銀行應屬南京銀行。早在2002年之前，南京銀行在銀行間市場開始初露頭角，但資金業(yè)務在當時的南京銀行業(yè)務中僅僅作為補充，沒有體現(xiàn)以利潤為中心。2002年5月南京銀行董事會開始醞釀資金業(yè)務的第一次轉(zhuǎn)型，即如何使資金業(yè)務成為南京銀行一個新的利潤增長點。2002年9月南京銀行在城商行同業(yè)中率先成立資金業(yè)務的獨立專營機構(gòu)――資金營運中心，實現(xiàn)從管理職能向經(jīng)營職能的轉(zhuǎn)變，開始直面銀行間市場的挑戰(zhàn)。經(jīng)過10余年的發(fā)展，目前南京銀行的金融市場業(yè)務已形成本外幣、債券與黃金、衍生金融產(chǎn)品聯(lián)動的發(fā)展格局。與此同時，經(jīng)過多年的探索實踐，金融市場業(yè)務組織架構(gòu)、品牌、運作模式、人才隊伍逐步成熟，為南京銀行金融市場業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎。
四、結(jié)論及政策建議
通過對國內(nèi)70家樣本城商行近3年負債及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的考察分析可以發(fā)現(xiàn)：隨著城商行規(guī)模的提升、國內(nèi)利率市場化進程的推進以及中國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變，國內(nèi)城商行無論在負債結(jié)構(gòu)還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都發(fā)生了較為顯著的變化。國內(nèi)城商行由過去較為單純地從零售市場（包括居民、企業(yè)、機關團體）吸收存款作為主要資金來源向零售市場存款與批發(fā)式融資并重發(fā)展，批發(fā)式融資在負債中的占比穩(wěn)步提升，這一變化趨勢在大中型城商行中表現(xiàn)得尤為明顯。在資產(chǎn)配置方面，城商行由過去信貸資產(chǎn)一家獨大慢慢轉(zhuǎn)向逐步增加非信貸資產(chǎn)配置，拓展除信貸業(yè)務之外的其他業(yè)務領域，突出表現(xiàn)在對金融市場業(yè)務的開發(fā)上。以包商銀行、南京銀行等為代表的城商行較早重視金融市場業(yè)務發(fā)展，在資產(chǎn)配置上向交易性金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等金融資產(chǎn)上傾斜，并通過積極、主動、有效的投資策略獲取投資收益，實現(xiàn)主營業(yè)務收入的多元化，從而為其應對利率市場化提供了強有力的支撐。
城商行作為國內(nèi)銀行業(yè)金融體系增量改革的重要組成部分，在服務中小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在中小微企業(yè)金融產(chǎn)品、服務、組織架構(gòu)等方面的有益嘗試及實踐為豐富中小微企業(yè)金融服務做出了突出貢獻。然而，面對外部發(fā)展環(huán)境及監(jiān)管政策的變化，國內(nèi)城商行亟需突破、轉(zhuǎn)型，要在立足“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務廣大市民”市場定位的基礎上，圍繞中小微企業(yè)信貸這一核心業(yè)務開展綜合化金融服務；要積極拓展資金來源渠道，在爭取零售市場存款的同時，積極、主動融入銀行間市場，拓展同業(yè)合作渠道，為未來批發(fā)式融資積累豐富經(jīng)驗。根據(jù)以上分析，提出兩點建議：
第一，經(jīng)營轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略為先。戰(zhàn)略的制定、貫徹、落實對于商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展具有重要意義，有效、執(zhí)行有力的發(fā)展戰(zhàn)略有決定性的先導作用。多數(shù)國內(nèi)城商行均能針對本地區(qū)及行業(yè)的發(fā)展趨勢制定中長期發(fā)展規(guī)劃，并明確階段性發(fā)展目標。然而，正確的發(fā)展戰(zhàn)略需要強有力的執(zhí)行方能有效落實，其中投資者或者主要股東的素質(zhì)起著極為重要的作用。國內(nèi)城商行股份制改造過程中往往引入了地方財政、地方國有企業(yè)、民營企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，復雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了各方利益訴求難以調(diào)和。即使地方財政一股獨大也可能因為其自身的利益訴求而影響戰(zhàn)略的制定及執(zhí)行，從而影響城商行的發(fā)展路徑和業(yè)務選擇。如果股東過于注重短期效益，那么經(jīng)營層將很難從長期利益的角度推進可持續(xù)發(fā)展。因此，戰(zhàn)略為先需強調(diào)多方對長期與短期利益沖突達成共識，不能以犧牲長期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為代價取得短期規(guī)模與效益的增長。
第二，可持續(xù)發(fā)展、模式為先?？沙掷m(xù)的價值創(chuàng)造是構(gòu)建商業(yè)銀行盈利模式的落腳點。只有與自身定位、戰(zhàn)略目標、客戶群體相適應的商業(yè)模式才能推進可持續(xù)發(fā)展（林再興、陳一洪，2012）。對商業(yè)銀行而言，商業(yè)模式是其經(jīng)營活動的基本模型，是指導其價值創(chuàng)造的完整商業(yè)邏輯框架。
近二十年來，國內(nèi)商業(yè)銀行不乏打造較為成功商業(yè)模式的先例，先后出現(xiàn)招商銀行的零售業(yè)務商業(yè)模式，興業(yè)銀行的同業(yè)合作、銀銀平臺商業(yè)模式以及近幾年頗有建樹的民生中小微行業(yè)金融及合作社商業(yè)模式。以招商銀行為例，在國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務占比普遍不足20%的情況下，其儲蓄存款及零售貸款余額占比在2010年末就分別達到35.95%及34.65%，位居國內(nèi)商業(yè)銀行之首。
當然，差異化商業(yè)模式的建立可以通過創(chuàng)新來實現(xiàn)，如興業(yè)銀行在國內(nèi)率先開展綠色信貸業(yè)務，北京銀行對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的大力支持等；也可以立足已有的較好的經(jīng)營模式，通過組織架構(gòu)的完善、流程的再造、產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新、服務的改進等深入打造具有一定競爭力的商業(yè)模式，如國內(nèi)城商行近年來對中小微金融服務模式的探索與實踐，包括立足供應鏈的金融服務、圍繞集群行業(yè)打造的行業(yè)金融服務（陳一洪，2012）以及社區(qū)化經(jīng)營思路（陳一洪、劉惠川，2012）等等。
商業(yè)模式的建立不可能一蹴而就，面對即將來臨的利率市場化改革，國內(nèi)城商行在繼續(xù)立足中小微信貸業(yè)務，充分發(fā)揮地方中小法人機構(gòu)人緣和地緣優(yōu)勢的同時，要充分考慮未來吸存成本提高對資產(chǎn)負債及利率定價管理的壓力，要建立更加科學的資產(chǎn)負債管理模式及利率定價系統(tǒng)。與此同時，消化資金成本上漲壓力，提高風險管理水平，特別是提高防范中小微信貸業(yè)務中的道德風險及逆向選擇風險的水平。在此基礎上，要延伸金融服務領域，為中小微企業(yè)提供一攬子金融服務方案，做好中小微企業(yè)的財務顧問、財富管理專家③，與中小微企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關系，真正成為這些企業(yè)的成長伙伴④。
注：
①數(shù)據(jù)顯示，2003―2011年，我國GDP實際增長了1.5倍，年均增速達到10.7%。普遍的觀點是，中國經(jīng)濟的高速增長時代已經(jīng)結(jié)束，未來的經(jīng)濟增速將保持在7%―8%的中速增長區(qū)間?！笆濉逼陂g中國經(jīng)濟不再“保8”，而是設定了7%的更加平穩(wěn)的增長目標。
②從國外利率市場化后商業(yè)銀行負債結(jié)構(gòu)的變化可以發(fā)現(xiàn)：隨著存款成本的上升，商業(yè)銀行存款的增幅明顯下降。同時，非存款資金來源，即拆入資金在負債中的占比得到顯著提高。以美國商業(yè)銀行為例，1975年其負債中存款占比平均為88.67%，利率市場化改革后，2000年其存款負債占比降至67.96%。
③比如民生銀行專門給小商戶開辟了財富大課堂，并已成為小微金融服務的一個品牌。
④同樣有借鑒意義的是民生銀行的小微企業(yè)城市合作社模式。民生小微企業(yè)合作社是把同一類型的小微企業(yè)整合成一種有組織的經(jīng)濟體，讓這些企業(yè)抱團發(fā)展，共同融資，一起抵御風險。合作社具有合作基金，由合作社成員、地方政府及民生銀行共同出資。截至2012年12月，民生銀行已在上海、天津、青島、蘇州、武漢、廈門、溫州、泉州等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設立了近2500家城市合作社，會員超過9萬人，涵蓋了衣、食、住、行等與老百姓生活最為密切的行業(yè)。按照管理層的設想，未來民生銀行將整合上萬家城市合作社，聯(lián)合更多小微企業(yè)，打造專屬信貸產(chǎn)品、小微俱樂部、專屬組合產(chǎn)品、專屬結(jié)算服務、信息服務及撮合五大基礎平臺。
參考文獻：
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[3]劉春航，苗雨峰，朱元倩.銀行同質(zhì)性的度量及其對金融穩(wěn)定的影響[J].金融監(jiān)管研究，2012，（2）.
一、問題的提出
自1995年7月全國第一家城市商業(yè)銀行――深圳城市合作銀行成立以來，城商行已經(jīng)歷了十三年的發(fā)展歷程。當初，城商行大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務社合并而來。其成立之初的主要發(fā)展目標是保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡，經(jīng)營活動被嚴格限制在所在城市。然而，伴隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和銀行改革的不斷提速，城商行也面臨著銀行業(yè)改革與開放大潮的機遇與沖擊。
近年來，單一城市制經(jīng)營模式在某些規(guī)模較大、業(yè)務范圍較廣的中心城市商業(yè)銀行的負面效應日益顯現(xiàn)，所以跨區(qū)域經(jīng)營似乎成為了城商行新的發(fā)展模式與趨勢。2006年8月9日，北京銀行正式宣布該行天津分行籌建申請正式獲得中國銀監(jiān)會批準，該行是繼上海銀行之后第二家獲得跨區(qū)域經(jīng)營資格的城商行，同時該行也成為全國第一家在兩大直轄市同時擁有分支機構(gòu)的城商行。其實，仔細看看不難發(fā)現(xiàn)，目前實踐跨區(qū)域經(jīng)營的城商行都坐落在經(jīng)濟發(fā)達、實力雄厚的中心城市或直轄市。但是，我國大部分城商行都分布在廣袤的二線城市，那么，聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營這種適合大銀行的固有模式應該成為這些中小規(guī)模城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢嗎？
二、我國城市商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)狀
在成立城商行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營不善，面臨不良資產(chǎn)嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產(chǎn)邊緣。可以說，城商行是在一個爛攤子的基礎上建立起來的，自出生以來就具有先天不足的劣勢，成立之初的主要任務也在于防范和化解風險，而非規(guī)模和地域擴張。
經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，城商行在不斷壯大的同時，自身積聚的風險也在不斷擴大，面對國有商業(yè)銀行、股份制銀行乃至外資銀行的前后夾擊，城市商業(yè)銀行業(yè)的整體經(jīng)營狀況不容樂觀。2004年8月，在首屆全國城商行董事長培訓班上，唐雙寧提出城商行改造的時間表，并對全國城商行進行六個檔次的分類。自此，城市商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展獲得了前所未有的社會關注。進而，其改革速度開始加大，并取得了一定的成績。截至2006年末，全國城商行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，較1999年末增長364%；負債總額為2.45萬億元，增長362%；2006年一年，全國城商行實現(xiàn)利潤136億元，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1，000家大銀行排名中，有9家城商行成功入圍。
雖然城商行成立伊始就確立了服務地方經(jīng)濟、服務城市居民、服務中小企業(yè)的市場定位，提出要成為社區(qū)銀行、市民銀行的發(fā)展方向，一些城商行在這些方面確實也形成了一定特色。但總體上看，城商行的發(fā)展仍存在戰(zhàn)略定位不清晰、搖擺不定的問題。所以，論及城商行的改革策略，首先要根據(jù)銀行的資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標將全國所有的城商行分為兩大類：一類是可以與國有銀行及股份制商業(yè)銀行相媲美的中心城市商業(yè)銀行，它們資產(chǎn)規(guī)模雄厚，擁有大量經(jīng)營跨地區(qū)甚至跨國界業(yè)務的企業(yè)客戶；另一類是大量的處于相對劣勢地位的中小型城商行，規(guī)模雖小但能準確了解地方經(jīng)濟發(fā)展的需要。我們將全部城商行按資產(chǎn)規(guī)模劃分為三類：資產(chǎn)規(guī)模在200億元以上的，劃為大型城商行。其中，北京銀行和上海銀行資產(chǎn)超過2，000億接近全國性股份制銀行的標準，也可將其歸為超大城商行；資產(chǎn)規(guī)模在100億元～200億元之間的，劃為中型城商行；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的，劃為小型城商行。針對不同類型的城商行，我們應該采取不同的改革策略，以達到雙贏的效果。
三、大型城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營策略
城商行成立之初，經(jīng)營活動就被限制在所在城市。然而，隨著某些城商行經(jīng)營范圍的擴大和領域的延伸，加之當?shù)亟?jīng)濟的迅猛發(fā)展，城商行的業(yè)務種類也已大大超越僅僅滿足當?shù)亟?jīng)濟的要求，單一城市制經(jīng)營模式已經(jīng)成為這些大型城商行進一步發(fā)展的障礙，跨區(qū)域經(jīng)營勢在必行。
1、地域限制不利于大型城商行分散風險。對于某些經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)而言，其往往擁有較多大型的公司企業(yè)，這些公司的業(yè)務經(jīng)營絕非僅僅局限在單一城市中，大多是跨地區(qū)甚至是跨國界的。城商行本著利益驅(qū)動的原則，也會主動爭取將這些大型企業(yè)納入自己的客戶范圍。同時，企業(yè)跨地區(qū)開展經(jīng)營活動，必然要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。在當前全國統(tǒng)一的信用體系尚不是非常完善的情況下，銀行更多依靠企業(yè)業(yè)務所在地的分支機構(gòu)搜集企業(yè)的信用資料。但如果城商行不準在異地開設分支機構(gòu)，必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風險和道德風險。這是許多大型城商行迫切需要解決的燃眉之急，也成為了推動這一類大型城商行跨區(qū)域經(jīng)營的重要動力。
2、地域限制不利于城商行業(yè)務發(fā)展。伴隨地區(qū)經(jīng)濟一體化和金融一體化的發(fā)展以及企業(yè)的做大做強，資金的跨區(qū)域流動日益頻繁。不論是資金的流入抑或流出，都需要一個結(jié)算渠道。但城商行的單一城市經(jīng)營制使資金的跨區(qū)流動和結(jié)算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主動”放棄一些優(yōu)質(zhì)客戶，從而造成城商行客戶的大量流失。這也是“許多企業(yè)在規(guī)模較小時與當?shù)爻巧绦械年P系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營，往往就會與城商行分道揚鑣”現(xiàn)象的最好解釋。此外，客戶對銀行服務和產(chǎn)品的要求也日益多元化，需要城商行能夠跨區(qū)域為其提供金融服務。在大力鼓勵商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的今天，就銀行卡的發(fā)放來說，城商行的異地無網(wǎng)點也成為了他們獲取這一中間業(yè)務收入的障礙。再加之諸多條件的限制，城商行拓展業(yè)務的成本無法得到有效的分攤，使其對產(chǎn)品創(chuàng)新往往也感到力不從心。
3、地域限制不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境。對于一部分大型城商行來說，當初對城商行的服務定位已經(jīng)遠遠超越了它現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和客戶群。定位和實際運作水平的差異使這些大型城商行處于一個較為尷尬的境地。另外，隨著金融業(yè)的全面開放，外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國民待遇。如果這些資本實力雄厚的大型城商行還不實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，它將處于一種“內(nèi)外夾擊”的境況之下。一方面國有銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛加大對中心城市分支機構(gòu)的傾斜力度；另一方面外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發(fā)達地區(qū)中心城市的市場。這就必然造成在單一城市從事經(jīng)營活動的城商行，只能繼續(xù)眼睜睜看著當?shù)厥袌龇蓊~的喪失，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境。
四、中小型城市商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的經(jīng)營策略
作為規(guī)模較大的城商行，如上文所述，可以采取與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相抗衡的規(guī)?；l(fā)展道路。但是對于廣大小規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營的城商行來說，趨利避害、抓住機遇、化解威脅，走社區(qū)銀行發(fā)展道路，無疑是一個最好的選擇。在2006年度中國盈利最好的37家城商行中（資產(chǎn)利潤率大于0.8%），其中有寧波、杭州和南京等大型銀行（資產(chǎn)規(guī)模在500億元以上），但更多的卻是烏海、稠州、南充和新鄉(xiāng)等小型銀行（資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下）。這從一個側(cè)面說明，社區(qū)銀行仍然是、也完全可以是一種盈利性很高且具有長期穩(wěn)定性的商業(yè)模型，規(guī)模擴張上市、“捆綁”重組并非中國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的唯一模式。
1、競爭對手的市場定位為中小型城商行的業(yè)務拓展提供了有利空間。我國的銀行體系發(fā)展至今，基本形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行的格局。國有銀行、股份制商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點發(fā)展行業(yè)和國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，其愿意將那些信息比較對稱、交易成本較低的大企業(yè)作為目標客戶，而對中小企業(yè)設置較高的融資準入門檻。同時，外資銀行鑒于經(jīng)營范圍的限制和網(wǎng)點方面的劣勢，與中資銀行之間的競爭首先集中在對高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上。在這種格局下，中小型城商行是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問題的銀行，大銀行抓大放小的競爭策略為中小型城商行預留出了廣闊的發(fā)展空間。此時，將中小型城商行定位于社區(qū)銀行，無形中化解了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的威脅與挑戰(zhàn)，選擇大型商業(yè)銀行較少涉及的關系型貸款和零售業(yè)務，將為中小型城商行的發(fā)展開辟廣闊的利潤空間。
關鍵詞：中小企業(yè)金融服務；動態(tài)演進；后發(fā)優(yōu)勢；城商行
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長以及企業(yè)財富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務提供了發(fā)展機遇，不斷提升的、多樣化的金融服務需求則對商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務提出了更高要求。
中小企業(yè)金融服務需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個人貸款，日常經(jīng)營產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財業(yè)務的重要關注點；風險已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財產(chǎn)保險等在內(nèi)的保險服務成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關人員的重要服務需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務，以及企業(yè)賬款核對、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務的又一重要方向；同時，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財務成本是商業(yè)銀行進一步完善中小企業(yè)融資服務的重要著力點。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務、更加人性化的信息咨詢及財務顧問服務、以及針對中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務升級與轉(zhuǎn)型的重要方向。
二、基于動態(tài)演進及后發(fā)優(yōu)勢視角的城商行金融服務創(chuàng)新分析
（一）城商行中小企業(yè)金融服務創(chuàng)新的外部推動力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢
費力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務創(chuàng)新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國際化的經(jīng)營視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務發(fā)展上取得一定成就，而國內(nèi)部分領先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領先城商行的發(fā)展趨勢成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務轉(zhuǎn)型的重要推動力。提供信貸服務這種單一金融服務不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠度。
（二）城商行中小企業(yè)金融服務發(fā)展研判：動態(tài)演進的銀行業(yè)金融服務變革分析
銀行業(yè)金融服務的變革以其獨特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的諸多領域，而對其服務變革的分析也強烈地改變了關于城市商業(yè)銀行增長途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當前公司銀行金融服務正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務，向整合傳統(tǒng)服務，以現(xiàn)金管理為代表的高級財務管理服務，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務演進帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機，把握金融服務技術(shù)趕超的機會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關鍵問題。銀行業(yè)金融服務的動態(tài)演進，正在強烈地影響著城商行金融服務技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企業(yè)金融服務創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢
國家發(fā)展動態(tài)演進中的后發(fā)優(yōu)勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產(chǎn)品和服務的基礎上進行改進和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務擴散的主要形式。而金融服務的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務技術(shù)、管理模式和市場經(jīng)驗，更快地改進金融服務投入要素的質(zhì)量和促進金融服務效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實現(xiàn)中小企業(yè)金融服務的趕超。
總結(jié)眾多金融服務創(chuàng)新的理論與實踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認為，國內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務創(chuàng)新宜以模仿式金融服務趕超為主。通過學習中小企業(yè)金融服務技術(shù)領先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗和失敗的教訓，通過引進或購買領先者的金融服務技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展實際，進行改進完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進、提升的金融服務需求。
（四）“跟隨型”為主向兼具“領先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標——比超
然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務或產(chǎn)品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務和產(chǎn)品研發(fā)設計能力的基礎上，實現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領先型”創(chuàng)新的金融服務和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學習，進行重新思考和改進經(jīng)營實踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營實踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎上的再創(chuàng)新，從而實現(xiàn)趕超競爭對手的競爭目的。
作為國內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國內(nèi)零售業(yè)務最具競爭力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務上的定標——比超，為其零售業(yè)務的發(fā)展打下了堅實的基礎，通過融合更多金融服務元素、金融服務概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融服務的領先地位。
三、城商行中小企業(yè)金融服務創(chuàng)新的著力點及趨勢分析
（一）起點：開發(fā)挖掘客戶價值
對客戶需求及價值的挖掘是金融服務及產(chǎn)品開發(fā)的起點。服務概念的開發(fā)，是對顧客服務需求的描述及通過相應有形或無形的金融服務或“產(chǎn)品包”的設計來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務需求，才能創(chuàng)造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務和產(chǎn)品。同時，中小企業(yè)客戶對金融服務需求的滿足是建立在包括核心服務及支持性金融服務兩類服務的基礎上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務也是不同的。能否充分認識到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實效。
有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國內(nèi)中小城商行即使充分認識到中小企業(yè)金融服務需求也無法提供所有的核心服務及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內(nèi)城商行金融服務發(fā)展的“馬太效應”。以北京銀行為代表的國內(nèi)領先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務提供商方向發(fā)展的城商行；而國內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項核心金融服務和產(chǎn)品、某幾項支持性金融服務和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進行金融服務創(chuàng)新提供了契機，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務上的深耕細作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎。
因此，在一定的時期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務領域、集中細分市場的專業(yè)化金融服務創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學習的榜樣。
（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑
1. 立足擔保方式的金融服務創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國內(nèi)城商行立足擔保方式的融資創(chuàng)新實踐：包括動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應收賬款質(zhì)押等貸款擔保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應收賬款等流動資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進孟加拉國民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會資本及信任網(wǎng)絡的貸款模式成為國內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進一步簡化貸款擔保方式的重要實踐，也進一步豐富了中小企業(yè)貸款擔保方式。這種立足于中小企業(yè)實際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時期內(nèi)為國內(nèi)城商行大規(guī)模推進中小企業(yè)金融服務、踐行城商行服務中小企業(yè)的業(yè)務和市場定位提供了良好發(fā)展機遇。
2. 立足中小企業(yè)成長周期打造綜合金融服務方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔保方式單方面的金融服務及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務需求，圍繞成長周期打造中小企業(yè)成長金融服務方案將成為未來金融服務及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國內(nèi)處于領先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內(nèi)具有相當知名度的中小企業(yè)成長融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長周期的產(chǎn)品設計特點，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設計理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔保公司保證、房屋抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔保方式的融資服務；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長的中小型企業(yè)提供包括財務融資顧問、債務重組、上市財務顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點。
3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細分市場、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務是國內(nèi)城商行特色化建設的重要途徑。集群行業(yè)金融服務方案的開發(fā)不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調(diào)動銀行內(nèi)部各個條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務和產(chǎn)品。
立足集群行業(yè)的金融服務開發(fā)具有以下優(yōu)點：一是通過專業(yè)團隊批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務需求；二是集群行業(yè)金融服務開發(fā)還能夠有效分攤金融服務及產(chǎn)品開發(fā)成本，實現(xiàn)金融服務開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟；三是集群行業(yè)金融服務的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風險的集中控制及專業(yè)化管理實現(xiàn)金融服務及產(chǎn)品開發(fā)風險的有效管控。
國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領先地位：以民生銀行為例，董事長董文標提出“小微企業(yè)金融服務2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點的）金融服務及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務需求，從而實現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營銷，實現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。
4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財務費用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務質(zhì)量提升的重要切入點。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務，市場競爭日趨白熱化，國內(nèi)城市商業(yè)銀行應重視對關乎中小企業(yè)客戶貸款申請便利、還款便利、節(jié)省利息費用等功能性方面的服務創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點的金融服務和產(chǎn)品。
同時，還要注重金融服務和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實際需求安排金融服務方案，切實“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務需求特點，因此，中小企業(yè)金融服務應該根據(jù)客戶的經(jīng)營特點及金融需求進行動態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務成為城商行把握客戶動態(tài)需求的重要應對措施，并根據(jù)客戶業(yè)務發(fā)展特點及客戶自身資源稟賦進行動態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務。
（三）總結(jié)
中小企業(yè)金融服務及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國內(nèi)城商行應對金融脫媒及大型商業(yè)銀行競爭的重要發(fā)展戰(zhàn)略?；趧討B(tài)演進及后發(fā)優(yōu)勢視角的分析表明，國內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標比超的競爭策略實現(xiàn)金融服務及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務概念的開發(fā)及客戶價值的挖掘為起點，立足擔保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長周期、集群行業(yè)金融服務方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級的金融服務及產(chǎn)品需求，將成為未來我國城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢。
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中國銀行電子化建設在走過十幾年的艱苦歷程之后，已開始進入一個新的信息化時代。與過去相比明顯的變化是：IT應用已經(jīng)從技術(shù)導向型變成業(yè)務導向型。也就是說，銀行信息化所關注的話題已經(jīng)從過去通過技術(shù)提高工作效率變成提高經(jīng)濟效益。在這一變化過程中，銀行最缺的已不是先進的技術(shù)，而是如何應用技術(shù)推動業(yè)務創(chuàng)新的經(jīng)驗和能力。所以，金融IT咨詢服務市場開始逐步升溫，正成為銀行信息化發(fā)展的新熱點。
城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“第三梯隊”， 一方面，由于受歷史條件的影響，112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大，信息化建設狀況參差不齊，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己梳理和規(guī)劃信息化建設顯得尤為重要；另一方面，其規(guī)模小、區(qū)域性強、一級法人管理等特征，決定了其業(yè)務發(fā)展的可控性更強，操作更靈活。所以，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己的信息化建設“量身定做”是一個有效的選擇。
二、數(shù)據(jù)集中與應用整合依然是熱點
實施數(shù)據(jù)大集中，能夠帶來領先的科技平臺，并由此帶動管理提升，帶動業(yè)務發(fā)展。銀行可以節(jié)約IT投資的總成本，集中力量開發(fā)、推廣適應新格局的應用軟件，避免重復投資、重復開發(fā)的現(xiàn)象發(fā)生。同時，數(shù)據(jù)大集中能加強金融風險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善商業(yè)銀行的管理機制。
三、支持中間業(yè)務創(chuàng)新將成為亮點
以信息技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化，是中間業(yè)務發(fā)展的技術(shù)依托。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡技術(shù)普及、發(fā)達，特別是電話銀行、網(wǎng)上銀行等可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向與虛擬的網(wǎng)絡經(jīng)營發(fā)展模式并存轉(zhuǎn)變。
四、網(wǎng)上銀行及其內(nèi)容建設成為發(fā)展重點
與國外競爭對手相比，中國銀行業(yè)在網(wǎng)上銀行的發(fā)展上明顯處于劣勢。網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較晚，業(yè)務品種單一，缺乏綜合競爭能力。不過，正是由于存在以上的不足與問題，才為城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機會，為城市商業(yè)銀行重新定位創(chuàng)造了條件，所以網(wǎng)上銀行建設，尤其是內(nèi)容建設將是城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來發(fā)展
一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂。總的來說，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實體地位。從本質(zhì)上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。
（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，新的金融工具為各個主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風險。
（三）銀行的業(yè)務正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個具備這樣的優(yōu)勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網(wǎng)絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效?，F(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間
前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業(yè)務
城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因為城市商業(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應當看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力
就要求在發(fā)展業(yè)務的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。眾所周知，金融機構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。
三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展
從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應當突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認為主要包括以下幾個方面。
（一）注重頂層設計，再造業(yè)務流程
商業(yè)銀行應從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設計開始，對各項業(yè)務流程進行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化為手段重構(gòu)服務體系，組織架構(gòu)實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。
（二）整合相應資源，打造平臺經(jīng)濟
整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺。可以選擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網(wǎng)點、自助設備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業(yè)銀行的粘性。
（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力
商業(yè)銀行應尋求與各類機構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結(jié)；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點的金融產(chǎn)品。
（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運作
打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運作模式，提高市場化程度。
參考文獻：
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關鍵詞:城商行;異地分支機構(gòu);發(fā)展戰(zhàn)略
自從銀監(jiān)會在2005年表示股份制商業(yè)銀行風險評級中等以上水準、滿足各項監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行,可以申請跨區(qū)域設立分支機構(gòu)以來,據(jù)不完全統(tǒng)計,截至2009年10月,全國共有143家城市商業(yè)銀行,44家城商行跨區(qū)域開設了異地分支機構(gòu)。
作為在異地發(fā)展的城商行分支機構(gòu),如何制定適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略,擴大市場份額和業(yè)務范圍,樹立品牌形象,成為一個重大課題。
一、城商行異地分支機構(gòu)的初期發(fā)展戰(zhàn)略分析
對于初來乍到的城市商業(yè)銀行,網(wǎng)點優(yōu)勢、市民基礎和政策優(yōu)勢完全喪失,對當?shù)厥袌?、企業(yè)缺乏深入的了解,相關的管理人才、信貸人員也沒有培養(yǎng)起來,且面臨著來自原有銀行的激烈競爭,可以說是基礎薄弱,危機四伏。因此,跨區(qū)域發(fā)展的城商行初期發(fā)展戰(zhàn)略應以求生存為主,力求打好基礎,站穩(wěn)腳跟。
可以說,城商行異地分支機構(gòu)在發(fā)展初期,適合采取跟隨戰(zhàn)略,即跟隨全國性商業(yè)銀行和當?shù)厣虡I(yè)銀行的腳步,選擇已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和業(yè)務,傾向于向利潤豐厚的行業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營的大企業(yè)貸款,而不適合按照“城商行應打造中小企業(yè)融資平臺”這樣的定論行事。其原因有以下方面:
第一,發(fā)展初期開拓中小企業(yè)融資市場存在很大困難,主要是面臨著比原先更為嚴重的信息不對稱問題。一方面,城商行獲取中小企業(yè)的真實信息原本就相當困難。表現(xiàn)在:首先,多數(shù)中小企業(yè)為個人獨資企業(yè)或合伙企業(yè),很少具備健全的財務制度和內(nèi)控制度,財務報表不規(guī)范、財務報告不具合法性、資料不全、人為操作等現(xiàn)象比較普遍。因此,常規(guī)的企業(yè)信用等級評估法所需的各種書面資料,很難從中小企業(yè)處直接獲取,對異地中小企業(yè)的信用評級顯得步履維艱。其次,中小企業(yè)信息不公開、不透明,獲得融資之后的經(jīng)營活動難以被資金提供方了解、掌握,甚至有不少缺乏誠信意識和法制觀念的中小企業(yè)主,隨意使用銀行資金,惡意逃廢銀行債務,把坑騙銀行貸款視為發(fā)財?shù)慕輳?。城市商業(yè)銀行往往把握不準中小企業(yè)主的真實意圖和還款意愿,上當受騙的案例時有發(fā)生。另一方面,跨區(qū)域發(fā)展的城商行初到新的城市,面臨的是全新的市場和全新的金融環(huán)境,對異地的中小企業(yè)自然缺乏足夠的了解,短期內(nèi)只能通過企業(yè)的財務報表來了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。并且,由于地理基礎和歷史基礎的喪失,原先的一些如與企業(yè)員工面對面交流、親身接觸企業(yè)管理者、實地考察企業(yè)運營狀況等非正規(guī)渠道也不再發(fā)揮作用?？梢哉f,城商行異地分支機構(gòu)在為中小企業(yè)融資問題上喪失了原有的信息優(yōu)勢。所以,城商行異地分支機構(gòu)面臨比原先更大的信用風險。
第二,城商行異地分支機構(gòu)在發(fā)展初期,人才制約問題相當嚴峻。既缺乏了解當?shù)仄髽I(yè)和需求的信貸人員,也缺乏了解當?shù)厥袌?能夠把握全局的管理人員。這就加大了城商行開拓中小企業(yè)貸款業(yè)務的難度和不現(xiàn)實性?？偠灾?盡管中小企業(yè)融資市場存在著很大空白,但由于跨區(qū)發(fā)展的城商行對當?shù)厥袌?、企業(yè)缺乏深入的了解,人才制約的問題也很嚴重,所以為中小企業(yè)提供貸款的風險較高。因此,初期發(fā)展中,還是采取跟隨戰(zhàn)略,選擇安全、成熟的業(yè)務和市場;在發(fā)放貸款時傾向于大企業(yè),在此過程培養(yǎng)做中小企業(yè)業(yè)務的條件,包括人才和信息。
第三,采取跟隨戰(zhàn)略,對于資金薄弱的城商行而言,是一種非常節(jié)約成本的做法,可以避免花費資金和勞力去搜尋新的信息、開發(fā)新的市場、尋找潛在客戶。所以,跟隨戰(zhàn)略非常符合異地分支機構(gòu)發(fā)展初期資金規(guī)模小、人才儲備不足的特點。并且,當?shù)卦秀y行的產(chǎn)品和業(yè)務,是經(jīng)歷了很長時間考驗的,具有成熟、安全的特點。城商行異地分支機構(gòu)在發(fā)展初期選擇成熟的市場,可以規(guī)避風險,是一種安全、穩(wěn)健的做法。
第四,在實施跟隨戰(zhàn)略的過程中,城商行可以不斷尋找到當?shù)卦秀y行沒有顧及到的業(yè)務和市場,從而謀求進步。城商行跨區(qū)發(fā)展的目標區(qū)域大多經(jīng)濟繁榮,人口密集,企業(yè)眾多,市場廣闊,可供開發(fā)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶仍然很多。并且,當?shù)卦械纳虡I(yè)銀行不可能面面俱到,霸占一切優(yōu)質(zhì)客戶,總會遺留下一些風險較小、值得嘗試的業(yè)務。所以,盡管是采取跟隨戰(zhàn)略,但仍然可以在跟隨過程中把握機會,開發(fā)新的客戶和市場,積累經(jīng)驗,不斷學習,為未來的發(fā)展壯大打好基礎。
綜上所述,城商行異地分支機構(gòu)在發(fā)展初期,首先應該延續(xù)已有的、成熟的產(chǎn)品和業(yè)務,逐步加深對當?shù)厥袌觥⑵髽I(yè)的了解,尋找和發(fā)現(xiàn)當?shù)卦秀y行遺留的市場空白,依據(jù)具體情況靈活處理,在一定基礎上嘗試開發(fā)中小企業(yè)融資市場。例如,首先,向大企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供貸款,這樣風險小,機會多;其次,擴大網(wǎng)點和人脈,培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群,逐步建立起開展新業(yè)務、開發(fā)新產(chǎn)品的客戶基礎和市場基礎;再次,招兵買馬,吸引優(yōu)秀人才加入。培養(yǎng)相關的管理人才、信貸人員,建立穩(wěn)固的人才基礎;最后,積累良好的聲譽,樹立優(yōu)質(zhì)的品牌形象,逐步取得當?shù)厥忻窈推髽I(yè)的認可。
總之,城商行異地分支機構(gòu)發(fā)展初期是一個熟悉當?shù)厥袌觥⑻岣咦陨硭刭|(zhì)的重要過渡過程。在此過渡過程中,城商行異地分支機構(gòu)應該積累開展中小企業(yè)融資貸款業(yè)務的各項條件,加快人才培養(yǎng)和信息收集,逐漸尋找和開拓市場空白,盡量避免和當?shù)匾延械纳虡I(yè)銀行正面沖突。并且,根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟特點和金融市場狀況逐步確定總體信貸規(guī)劃,確保中小企業(yè)在貸款總額中占有重要的比例和數(shù)額,規(guī)劃貸款在不同行業(yè)、不同類型企業(yè)之間的分布,降低貸款集中度,分散信貸風險,以實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。
二、城商行異地分支機構(gòu)的長期發(fā)展戰(zhàn)略分析
在各方面條件都比較成熟之后,城商行應該考慮逐步轉(zhuǎn)型,開拓自己的市場。從長期來看,城商行應該回歸中小企業(yè)融資平臺的市場定位。首先,如果長期實行跟隨戰(zhàn)略,必然與當?shù)劂y行形成產(chǎn)品同質(zhì)、激烈競爭的局面。而城商行始終是實力有限,難以同大銀行相抗衡,如果不開發(fā)自己的市場,勢必如同跨區(qū)發(fā)展前一樣陷入尷尬境地。所以,從長期來看,城商行應該開拓藍海,為中小企業(yè)服務,而不應與大銀行正面交鋒。其次,城商行異地分支機構(gòu)打造中小企業(yè)融資平臺,也符合城商行、當?shù)卦秀y行和中小企業(yè)三方各自的特點和利益,具有現(xiàn)實性和可行性。
從城商行異地分支機構(gòu)的具體情況來看,它往往具有規(guī)模小、資金少、人才儲備不足、品牌形象不夠鮮明等缺陷,與大型國有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行相比,缺乏足夠的競爭實力。尤其是對于初來乍到的城商行而言,更是缺少信譽度和品牌公信力。這就決定了跨區(qū)域發(fā)展的城商行在與大銀行競爭大企業(yè)、大客戶時處于劣勢。
而對于當?shù)卦械拇筱y行而言,雖然中小企業(yè)數(shù)量眾多,為中小企業(yè)融資具有廣闊的市場前景和巨大的社會價值,但是,大企業(yè)財務制度更加透明、更加健全,為大企業(yè)融資更加有利可圖,所以,大銀行都傾向于將融資渠道開放給大企業(yè)、大客戶,以節(jié)約成本,獲得規(guī)模效益。因此,貸款額度有限、難以滿足大客戶大額融資需求的城商行在為融資數(shù)額小、頻率高、單位成本高的中小企業(yè)提供貸款上具有比較優(yōu)勢。
從中小企業(yè)的情況來看,中小企業(yè)普遍有迫切的融資需求。事實上,中小企業(yè)融資困難的問題已經(jīng)相當嚴重:據(jù)不完全統(tǒng)計,平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約為大型企業(yè)的1/180。擔保體系不健全、中小企業(yè)融資制度不完善,使得大多數(shù)中小企業(yè)無法獲得直接或間接的融資,獲得政府支持的中小企業(yè)更是極少數(shù)。融資渠道狹窄、信貸支持難以獲得(我國300多萬戶私營企業(yè)獲得信貸支持的僅占1/10左右)、融資結(jié)構(gòu)與實際需求不匹配、自有資金缺乏極大地制約了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。由于中小企業(yè)具有資金需求量小、需求急迫、融資頻率高等特點,使中小企業(yè)難以獲得大銀行的貸款支持。中小企業(yè)融資市場仍然存在很大盈利空間。對于急需資金發(fā)展壯大的中小企業(yè)而言,本土情結(jié)并不嚴重,銀行規(guī)模是否龐大、品牌是否響亮也并不是最重要的考慮因素。因此,只要跨區(qū)域發(fā)展的城商行提供適合的融資產(chǎn)品和良好的金融服務,就會對中小企業(yè)產(chǎn)生強大的吸引力,從而在異地發(fā)展壯大。
綜上所述,人才、網(wǎng)點、信息等各方面條件成熟之后,城商行仍然需要回歸自身的市場定位,從跟隨大銀行腳步向開發(fā)自己的藍海轉(zhuǎn)型。據(jù)此,要不斷整合各種信息,加強人才隊伍建設,打造中小企業(yè)融資平臺。
(一)對中小企業(yè)融資市場進行全面調(diào)查
了解中小企業(yè)的需求,盡可能獲取企業(yè)經(jīng)營狀況、信用記錄、經(jīng)營者素質(zhì)等方面的“軟信息”,增進對異地市場的了解。
第一,組織對經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進行地毯式調(diào)查。首先,可以采用發(fā)放調(diào)查表或調(diào)查問卷的方式,搜集中小企業(yè)的意見,對企業(yè)的融資需求和服務需求產(chǎn)生一個整體的把握。然后,從市工商局處獲取中小企業(yè)名單,依據(jù)名單劃分每個支行的負責區(qū)域,指定支行對該區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進行面對面接觸。對于中小企業(yè)集中的產(chǎn)業(yè)園區(qū)和專業(yè)市場,要重點調(diào)查,廣為宣傳,樹立城商行形象,擴大城商行影響。
第二,與會計師事務所合作,建立中小企業(yè)理財中心或是理財工作室,盡量減少信息不對稱問題的發(fā)生。在收取適當費用的基礎上,為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)提供專門的會計記賬服務和財務咨詢、培訓服務。按一定區(qū)域建立中小企業(yè)理財中心,提高中小企業(yè)財務信息的真實性,為城商行發(fā)放貸款提供可靠依據(jù),降低信用風險。
第三,促進中小企業(yè)聯(lián)合征信機構(gòu)發(fā)展,建立中小企業(yè)信用評價體系。改變過分依賴財務報表、發(fā)展規(guī)劃等書面文件的習慣,注重實地考察,注重分析企業(yè)第一還款來源,注重非財務信息(如企業(yè)經(jīng)營狀況、信用記錄、還款情況及經(jīng)營者品格等)的收集,以達到合理確定中小企業(yè)授信額度,降低違約風險的目的。
第四,建立資源共享機制,加強與中小企業(yè)行業(yè)管理、工商管理、稅務管理等相關部門的溝通聯(lián)系,通過各種渠道全方位了解中小企業(yè)情況,收集企業(yè)資料,著重了解企業(yè)納稅、貸款、工商年檢、通關報稅、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗等情況,制作詳盡、全面的企業(yè)檔案,建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫。
第五,加快違約信息通報體系建設,與其他銀行聯(lián)合,將信譽度差的企業(yè)列入黑名單,對惡意逃廢債務的中小企業(yè)進行懲罰和制裁。在此過程中,應加強與地方政府和銀行監(jiān)管部門的溝通,爭取監(jiān)管部門的指導和支持。
(二)對中小企業(yè)數(shù)據(jù)資料進行全面分析
劃分企業(yè)類別,對不同類型的企業(yè)進行分類管理、分別授信。同時,注重縮短整個授信過程的時間,提高效率,以適應中小企業(yè)資金需求急的特點,擴大城商行在中小企業(yè)間的影響,在異地市場站穩(wěn)腳跟。
一是對搜集的資料進行分類整理和分析,為每個中小企業(yè)建立專門的檔案,并對各中小企業(yè)按照所屬產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、信用記錄、經(jīng)營者品格等不同標準進行分類。例如,可以按企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)類別分為制造型企業(yè)、商品銷售型企業(yè)、服務型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)四類,再按其經(jīng)營狀況、盈利能力、發(fā)展前景或是信用記錄、經(jīng)營者素質(zhì)進行排序。
二是對不同類型、不同發(fā)展前景的中小企業(yè)制定不同授信額度,分類管理、分別授信(見表1)。在授信過程中,應注意加大對成長型和績優(yōu)型的中小企業(yè)的支持力度和授信額度,搶奪優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶,培植優(yōu)質(zhì)客戶群體(見表2)。
三是積極創(chuàng)新授信形式。采取最高額授信、捆綁授信、循環(huán)授信多種授信形式。對于通過規(guī)定程序,獲得授信的中小企業(yè)客戶,應該立即發(fā)放授信證書。在授信證書有效期內(nèi),客戶可以隨時獲得授信額度內(nèi)的貸款支持,使企業(yè)能夠靈活調(diào)度資金,降低融資成本。對發(fā)放出去的每筆貸款,要進行逐年審核,監(jiān)督企業(yè)合理使用貸款,降低信用風險。
四是如對信譽卓著的中小企業(yè)開放綠色融資通道,給予適當優(yōu)待,在中小企業(yè)之中產(chǎn)生示范效應,鼓勵企業(yè)重信譽、重形象,促進整個社會誠信的發(fā)展。
五是注重提高中小企業(yè)貸款審批效率,盡量減少審批流程,控制信息的流動成本,以適應中小企業(yè)資金需求急的特點。建立靈活多樣的貸款審批程序,對于信譽度不同的企業(yè)要給予區(qū)別對待。
(三)降低中小企業(yè)融資門檻
積極擴大和創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔保方式,進一步降低中小企業(yè)融資門檻,擴大異地市場,搶占客戶資源。在風險可控的前提下,任何合理的擔保方式都可以推行,推動土地質(zhì)押、房產(chǎn)質(zhì)押,第三方擔保、抵押、質(zhì)押等傳統(tǒng)的擔保方式向創(chuàng)新的質(zhì)押擔保形式擴展。目前已有的創(chuàng)新?lián)７绞街饕?特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、營業(yè)場所租賃權(quán)質(zhì)押、商鋪抵押,穩(wěn)定收益權(quán)質(zhì)押、流通股股票質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押,貨單質(zhì)押、貨物質(zhì)押、季節(jié)性存貨質(zhì)押,合同質(zhì)押擔保,保兌倉單,無形資產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款,小企業(yè)聯(lián)保、商戶聯(lián)保、市場業(yè)主擔保、上下游擔保,五個一貸款等。
對不具備貸款條件且又不能提供擔保但其產(chǎn)品暢銷的小企業(yè)積極提供生產(chǎn)資金封閉貸款。另外,加強與有實力的中小企業(yè)信用擔保公司的合作,積極開展信用擔保貸款。
(四)加強授信后跟蹤監(jiān)控和貸后管理工作
加強授信后跟蹤監(jiān)控和貸后管理工作,應定期或不定期走訪客戶,監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營狀況和資金使用情況。
(五)積極打造為中小企業(yè)服務的客戶經(jīng)理隊伍
培養(yǎng)一批踏實努力的信貸員,積極打造為中小企業(yè)服務的客戶經(jīng)理隊伍,同時,要建立合理的中小企業(yè)客戶經(jīng)理考核評估系統(tǒng),提高客戶經(jīng)理工作積極性。首先,打造一支專門為中小企業(yè)服務的客戶經(jīng)理隊伍。不僅要忠實履行識別優(yōu)秀客戶,發(fā)放符合授信要求的貸款,還要從切實為中小企業(yè)服務的角度出發(fā),關心企業(yè)發(fā)展狀況,經(jīng)常實地考察企業(yè)運營狀況,參與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,當好企業(yè)顧問,借助自己所掌握的行業(yè)信息,為企業(yè)提供免費咨詢。同時,獲得有助于加強信貸管理的深層次信息,評估客戶信用風險,實施有效的貸后管理。其次,建立合理的中小企業(yè)信貸人員考核系統(tǒng),改變考核方式,加大考核力度。
(六)根據(jù)市場最新動向和中小企業(yè)最新需求,不斷進行金融創(chuàng)新活動,開發(fā)新的信貸產(chǎn)品,為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、專業(yè)、便捷、全面的金融服務
在為中小企業(yè)提供包括綜合授信、信用擔保貸款、買方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、項目開發(fā)貸款、自然人擔保貸款、個人委托貸款、無形資產(chǎn)擔保貸款、票據(jù)融資等各種形式的授信服務的同時,通過為中小企業(yè)提供中間業(yè)務、結(jié)算、信息咨詢等衍生金融服務,來提高中小企業(yè)客戶的忠誠度,擴大中小企業(yè)的綜合貢獻度,實現(xiàn)銀企雙贏。
此外,城商行在跨區(qū)發(fā)展過程中還應該不斷學習、吸取國內(nèi)外成功的經(jīng)驗,結(jié)合自身情況,尋找適合自己的發(fā)展模式,走出自己的跨區(qū)發(fā)展道路。
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