時(shí)間：2023-08-16 17:05:44
序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對(duì)策建議
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國(guó)農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問(wèn)題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題也不同程度的凸顯出來(lái)。如何解決存在的問(wèn)題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊(cè)資本6500萬(wàn)元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額32125萬(wàn)元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬(wàn)元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤(rùn)總額為481.11萬(wàn)元，凈利潤(rùn)429.37萬(wàn)元。
三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問(wèn)題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對(duì)的難題。
1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會(huì)認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒(méi)有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢(shì)條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競(jìng)爭(zhēng)力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難?！胺?wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無(wú)法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)較大的危險(xiǎn)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識(shí)別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力受到削弱。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有出臺(tái)系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。
6、監(jiān)管指標(biāo)無(wú)偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對(duì)村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應(yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問(wèn)題。建議對(duì)開(kāi)業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場(chǎng)、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量
簡(jiǎn)潔，對(duì)其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。
3、國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)開(kāi)辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機(jī)制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實(shí)貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過(guò)構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺(tái)，對(duì)“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財(cái)政在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔(dān)?；?，一則落實(shí)貸款擔(dān)保不足問(wèn)題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問(wèn)題。三是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持。可以按對(duì)當(dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財(cái)政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管
為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題，河北省從2008年開(kāi)始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過(guò)四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問(wèn)題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)
（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開(kāi)啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開(kāi)始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開(kāi)設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來(lái)越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開(kāi)始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。
2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過(guò)高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力
1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒(méi)有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)
1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。
2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。
3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開(kāi)具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂(lè)觀
1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬(wàn)元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問(wèn)題。
（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。
2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無(wú)監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展
1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 管理建議
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是縣域內(nèi)獨(dú)立的企業(yè)法人。按照規(guī)定其發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行的母行，其母行必須為村鎮(zhèn)銀行的控股人。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，由于網(wǎng)點(diǎn)分布少、業(yè)務(wù)功能弱、品牌形象尚未樹(shù)立，社會(huì)認(rèn)知度不高，同時(shí)在爭(zhēng)奪農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政存款方面，相比農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也沒(méi)有優(yōu)勢(shì)可言，從而影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。然而村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻具有一定的優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)營(yíng)決策權(quán)限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)的用款特點(diǎn)，因此相對(duì)于存款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行更愿意開(kāi)展投入少、見(jiàn)效快的貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較快。但是由于村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且其面臨客戶、行業(yè)及政策具有自身特點(diǎn)，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也具有其特點(diǎn)，需要根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理。
1 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)
1.1 客戶信用風(fēng)險(xiǎn)
按照銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的主要是縣域內(nèi)小企業(yè)或者農(nóng)戶，縣域內(nèi)小企業(yè)通常存在以往信用記錄不全、會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不完善、抵押物缺失及抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱的現(xiàn)象，而農(nóng)戶甚至沒(méi)有以往的信用記錄，也更無(wú)財(cái)產(chǎn)可以抵押，同時(shí)其信用意識(shí)淡薄，認(rèn)為還不上錢無(wú)所謂，而且不還錢有跟風(fēng)的可能。因此，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款客戶往往對(duì)其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進(jìn)行選擇，或者干脆向信息相對(duì)對(duì)稱的中型企業(yè)客戶傾斜，個(gè)人貸款也多發(fā)放工商企業(yè)主等助業(yè)貸款，單筆貸款金額相對(duì)較大，與村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模不盡匹配。
1.2 業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)
一是村鎮(zhèn)銀行為滿足監(jiān)管部門對(duì)其創(chuàng)立和開(kāi)業(yè)要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規(guī)章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和特殊的業(yè)務(wù)定位，如貸款客戶的準(zhǔn)入、貸款品種的設(shè)定、客戶等級(jí)評(píng)定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行需要進(jìn)一步細(xì)化適合其自身特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理制度。二是村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)力弱，對(duì)人才吸引力不強(qiáng)，招聘的員工中沒(méi)有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的人員較多，且村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)初期業(yè)務(wù)量少而簡(jiǎn)單，自身業(yè)務(wù)培訓(xùn)能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮(zhèn)銀行在信息管理方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后，一些信貸業(yè)務(wù)流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風(fēng)險(xiǎn)防范，其信貸貸款監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等業(yè)務(wù)管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。此外，其內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督?jīng)]有獨(dú)立的機(jī)制保障，監(jiān)督力量簿弱，同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小，在母行的關(guān)注度不高，母行對(duì)其開(kāi)展的業(yè)務(wù)檢查頻率也較低。
1.3 行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)
一是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策有密切的關(guān)系，目前國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行持鼓勵(lì)發(fā)展的態(tài)度，但隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度的加大，有利于村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策會(huì)不會(huì)取消，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有較大影響。二是由于村鎮(zhèn)銀行過(guò)快發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，其存貸比突破了監(jiān)管經(jīng)線，一直處于高比率運(yùn)行狀態(tài)，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)存貸比的進(jìn)一步嚴(yán)格控制，村鎮(zhèn)銀行存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)也是需要高度關(guān)注的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之一。
2 村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建議
2.1 母行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人及控股銀行，需要進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、指導(dǎo)和支持力度，督促村鎮(zhèn)銀行持續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理獨(dú)立性；對(duì)村鎮(zhèn)銀行確立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、規(guī)范信貸制度建設(shè)、強(qiáng)化信貸授權(quán)管理等加強(qiáng)指導(dǎo)，提高村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；利用母行的優(yōu)勢(shì)資源，在信貸專業(yè)人才培訓(xùn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信息技術(shù)等方面給予支持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展能力。
2.2 村鎮(zhèn)銀行按照操作流程梳理信貸業(yè)務(wù)流程，完善職責(zé)分離、相互制約的內(nèi)控機(jī)制；根據(jù)監(jiān)管部門要求及銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)，細(xì)化補(bǔ)充、修改完善信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、客戶等級(jí)評(píng)定辦法等并形成規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)制度，保障業(yè)務(wù)操作、流程控制的統(tǒng)一與規(guī)范，提升信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理精細(xì)化水平。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理
2013年6月，河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯(lián)邦銀行（辛集）村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開(kāi)業(yè)，以方便農(nóng)戶、小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者迅速獲得融資支持。據(jù)悉，澳洲聯(lián)邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開(kāi)兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯(lián)邦銀行為什么會(huì)選擇河北，為什么會(huì)選擇投資村鎮(zhèn)銀行，與河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相關(guān)。
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）數(shù)量增長(zhǎng)迅速
2008年6月，張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實(shí)現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無(wú)到有的轉(zhuǎn)變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)24家，注冊(cè)資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。
（二）經(jīng)營(yíng)狀況良好
河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開(kāi)業(yè)時(shí)間短、前期投入大而未有盈利外，總體經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額82.83億元，負(fù)債總額70.72億元，各項(xiàng)存款60.30億元，各項(xiàng)貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3898戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)948萬(wàn)元。
（三）市場(chǎng)定位明確
通過(guò)成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見(jiàn)表1。
資料來(lái)源：河北金融網(wǎng) 注：數(shù)據(jù)截止到2013年7月底
二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）市場(chǎng)認(rèn)知度低、吸收資金能力欠缺
首先，成立時(shí)間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運(yùn)行的時(shí)間只有5年，農(nóng)村居民和中小企業(yè)對(duì)其還缺乏認(rèn)識(shí)，接受度不高。其次，認(rèn)可度較低。在農(nóng)村地區(qū)，大部分人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農(nóng)村地區(qū)，而河北省農(nóng)民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的相對(duì)不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。
（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一，金融創(chuàng)新不足
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務(wù)。但從實(shí)際上來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)營(yíng)存貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)外，其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本沒(méi)有。另外，由于注冊(cè)資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金為1000萬(wàn)元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)大，控制難
首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)，而目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，借款人對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無(wú)抵押貸款，導(dǎo)致農(nóng)民普遍認(rèn)為信用貸款無(wú)抵押，不用按時(shí)還款，因此極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）內(nèi)部管理混亂，監(jiān)管難以到位
由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業(yè)金融知識(shí)，專業(yè)操作人員和高級(jí)管理人員缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管部門存在人員少、專業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問(wèn)題，導(dǎo)致監(jiān)管難以到位。
三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議
（一）加大宣傳力度，拓展資金來(lái)源渠道
根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過(guò)各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務(wù)范圍及其優(yōu)勢(shì)，提高廣大農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農(nóng)業(yè)投資或補(bǔ)貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來(lái)源渠道。
（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)管理方式，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力
首先，河北省在鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，牢牢把握以服務(wù) “三農(nóng)”、服務(wù)“縣域”為宗旨，結(jié)合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。其次，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，簡(jiǎn)化服務(wù)程序和流程，吸引更多客戶。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)
首先，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴(yán)密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)服務(wù)。在加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)逐步引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)貸款者因自然環(huán)境因素而蒙受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予賠償。再次，加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)（下轉(zhuǎn)9頁(yè)）（上接11頁(yè)）評(píng)估機(jī)制，完善和簡(jiǎn)化貸款流程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
（四）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，完善監(jiān)管體系
首先，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢(shì)，在系統(tǒng)內(nèi)部展開(kāi)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和知識(shí)競(jìng)賽，或者到其他業(yè)務(wù)較為完善的金融機(jī)構(gòu)參加崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)其工作人員的業(yè)務(wù)熟悉程度和創(chuàng)新意識(shí)。其次，建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指標(biāo)體系并加以完善，對(duì)工作人員的業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)管理實(shí)施動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)管。再次，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，實(shí)行優(yōu)化配置，提高監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管效率。
四、結(jié)束語(yǔ)
要妥善解決“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村大發(fā)展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。河北省村鎮(zhèn)銀行只有憑借自身具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)，將自身建設(shè)成為以服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶及批量農(nóng)戶為核心的特色銀行，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1] 陳隆建.村鎮(zhèn)銀行邊界分析：從概念與區(qū)域出發(fā)[J].武漢金融.2011，（4）
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動(dòng)金融 通信技術(shù) 信息安全
中圖分類號(hào)：F830.4
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-201-03
移動(dòng)通信技術(shù)的飛速發(fā)展催生了手機(jī)銀行的發(fā)展，“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的獨(dú)特性，使銀行提供金融服務(wù)更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性。農(nóng)村作為金融服務(wù)嚴(yán)重薄弱地區(qū)，物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏、基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。另一方面，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋農(nóng)村，手機(jī)日益在農(nóng)村地區(qū)普及，這為手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用成為可能，其貼身式的銀行服務(wù)可有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少、金融產(chǎn)品不足的缺陷。因此，本文認(rèn)為尋求農(nóng)村金融服務(wù)突破口必須要因地制宜、創(chuàng)新發(fā)展，充分利用現(xiàn)有技術(shù)和資源，從手機(jī)銀行入手探索解決農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給矛盾問(wèn)題。
一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
1.概念闡述。所謂“手機(jī)銀行”是指，利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一種電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)與創(chuàng)新服務(wù)的結(jié)合；而移動(dòng)終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到公眾與銀行界的關(guān)注。
2.國(guó)內(nèi)外發(fā)展情況。手機(jī)銀行起源于國(guó)外，自1996年捷克的Expandia Bank與運(yùn)營(yíng)商Radiomobile在布拉格地區(qū)率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，花旗銀行與Gemplus公司、美國(guó)MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸在世界各地展開(kāi)，取得了快速發(fā)展。目前，手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國(guó)已發(fā)展較為成熟。從模式上看，日本以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，并最先成立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國(guó)則是以銀行為主導(dǎo)，且所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，交易量增長(zhǎng)迅猛；而歐美移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入有限，美國(guó)作為銀行信息電子化最高的國(guó)家，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，手機(jī)銀行客戶占手機(jī)用戶的40%左右。
中國(guó)各銀行快速布局手機(jī)銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國(guó)移動(dòng)合作開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機(jī)銀行發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也涵蓋了消費(fèi)者的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)、外匯交易查詢與辦理、理財(cái)交易等大部分需求。整體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，手機(jī)銀行快速發(fā)展但規(guī)模和占比不高，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣但使用效率低，手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化但操作較為復(fù)雜。
二、山西省農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
山西農(nóng)村雖然金融體系發(fā)展較為緩慢，但一些創(chuàng)新型金融服務(wù)仍受到基層組織和居民的喜愛(ài)。通過(guò)對(duì)全省10個(gè)地市的縣及縣以下地區(qū)問(wèn)卷調(diào)查和對(duì)商業(yè)銀行的走訪，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特征：
1.農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但客戶數(shù)量總體規(guī)模較小。2007年，以臨汾堯都區(qū)農(nóng)村信用社（現(xiàn)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行）為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為解決縣域客戶金融服務(wù)需求，開(kāi)通短信提醒、信息咨詢等服務(wù)，作為金融理財(cái)、農(nóng)戶小額貸款等金融產(chǎn)品的附加服務(wù)而出現(xiàn)。隨著技術(shù)進(jìn)步、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不斷擴(kuò)大，國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和部分股份制商業(yè)銀行逐步在縣域地區(qū)開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。初步調(diào)查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)為161.98萬(wàn)戶，占農(nóng)村人口總數(shù)的6.82%，占全省手機(jī)銀行客戶數(shù)的14.08%，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行客戶數(shù)量占比較低。
2.手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與城市趨同，主要技術(shù)模式單一。手機(jī)銀行隨著通信技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了不同的技術(shù)發(fā)展階段，限于農(nóng)村地區(qū)手機(jī)終端使用類型，山西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行技術(shù)模式都集中在WAP版手機(jī)銀行、BREW版手機(jī)銀行、智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行以及短信版手機(jī)銀行等模式。
WAP版手機(jī)銀行是手機(jī)通過(guò)WAP方式上網(wǎng)辦理銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行服務(wù)。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機(jī)具備并開(kāi)通了GPRS上網(wǎng)功能，就可使用該服務(wù)。此種方式對(duì)手機(jī)沒(méi)有要求，只要能上網(wǎng)，均可開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。BREW版手機(jī)銀行主要是針對(duì)電信CDMA客戶推出的手機(jī)銀行服務(wù)，采用CDMA手機(jī)特有的BREW上網(wǎng)方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務(wù)，目前用戶量最小。
智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行主要是指針對(duì)蘋果iPhone系列手機(jī)和使用android（安卓）操作系統(tǒng)的智能手機(jī)開(kāi)發(fā)的專用客戶端程序。這類手機(jī)銀行無(wú)需客戶識(shí)別手機(jī)操作系統(tǒng)及進(jìn)行復(fù)雜的手機(jī)上網(wǎng)設(shè)置，只需簡(jiǎn)單地下載并安裝對(duì)應(yīng)版本的客戶端程序，即可享受手機(jī)銀行服務(wù)。此種模式對(duì)手機(jī)終端要求較高，沒(méi)有android（安卓）操作系統(tǒng)的非智能手機(jī)將無(wú)法使用。
短信版手機(jī)銀行則主要以發(fā)送短信方式為主，由于短信在實(shí)際傳遞中全部為明文，無(wú)加密方式，安全性受到制約，但短信模式對(duì)手機(jī)硬件要求不高，適用于任何類型手機(jī)終端，且操作簡(jiǎn)單，因此短信版手機(jī)銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務(wù)易服務(wù)。
3.手機(jī)銀行功能多，但使用率不高。根據(jù)對(duì)全省農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)走訪了解，各家銀行均通過(guò)手機(jī)銀行向客戶提供多種金融服務(wù)，例如：賬戶查詢與管理、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)預(yù)約取款、ATM無(wú)卡取款、第三方存管、國(guó)債交易、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、農(nóng)戶貸款、定活期互轉(zhuǎn)、短信息定制等幾十余種服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境影響，業(yè)務(wù)使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付類交易。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，上述四種業(yè)務(wù)分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。
三、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展機(jī)遇與矛盾分析
1.山西農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)偏少，銀行遠(yuǎn)程服務(wù)終端略顯單一。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不夠重視，出于成本效益的考慮，發(fā)展重點(diǎn)偏向城市，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)主要以農(nóng)村信用社和部分郵政儲(chǔ)蓄銀行代辦點(diǎn)來(lái)提供金融服務(wù)。根據(jù)2011年底的數(shù)據(jù)來(lái)看，山西全省共有96個(gè)縣，28253個(gè)行政村，農(nóng)村人口超過(guò)2300萬(wàn)，縣及縣以下地區(qū)共有銀行網(wǎng)點(diǎn)3990個(gè)，雖然暫時(shí)解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)的舊貌，但廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)仍然無(wú)法享受銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。
2.手機(jī)銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)突出。手機(jī)銀行市場(chǎng)的快速崛起和充分競(jìng)爭(zhēng)，使手機(jī)銀行在技術(shù)上更加安全、可靠，在服務(wù)上功能多樣化、客戶需求應(yīng)對(duì)及時(shí)化。目前手機(jī)銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數(shù)據(jù)加密傳輸，從客戶的手機(jī)端到銀行的服務(wù)端，銀行采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和驗(yàn)證技術(shù)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的HTTPS，既保障了數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣?，又確保了手機(jī)銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認(rèn)證制度，客戶使用手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，必須使用開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)所綁定的手機(jī)號(hào)碼和設(shè)定的電子銀行密碼，通過(guò)密碼驗(yàn)證身份，不通過(guò)則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機(jī)上的注冊(cè)賬戶向外支付，包括對(duì)外對(duì)賬、繳費(fèi)、貸記卡還款、漫游匯款及手機(jī)支付等，客戶可設(shè)定每日最高交易限額、每月交易次數(shù)等多種限制方式，更大限度保護(hù)客戶的資金安全；四是操作超時(shí)保護(hù)機(jī)制，如果客戶的手機(jī)登錄后在銀行默認(rèn)時(shí)限內(nèi)（一般為5分鐘）沒(méi)有任何操作，服務(wù)系統(tǒng)將會(huì)接管控制，客戶再做任何操作，系統(tǒng)會(huì)提示客戶操作超時(shí)，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當(dāng)行為；五是應(yīng)對(duì)手機(jī)丟失風(fēng)險(xiǎn)，手機(jī)銀行采用密碼保護(hù)措施，他人撿到遺失手機(jī)，在不知道密碼的情況下將無(wú)法使用手機(jī)銀行，客戶可在丟失手機(jī)的第一時(shí)間通過(guò)固定電話、網(wǎng)上銀行、銀行柜臺(tái)等渠道暫停電子銀行服務(wù)，待手機(jī)找回后，再恢復(fù)手機(jī)銀行服務(wù)。
各銀行不僅注重個(gè)人客戶的推廣，更注重企業(yè)對(duì)公客戶的發(fā)展力度。手機(jī)銀行客戶范圍的擴(kuò)大，不僅滿足了個(gè)人金融消費(fèi)者對(duì)便捷化金融服務(wù)的訴求，更能協(xié)助企業(yè)客戶應(yīng)對(duì)市場(chǎng)快速發(fā)展，發(fā)揮企業(yè)即時(shí)管理和移動(dòng)辦公的高效率，以適應(yīng)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的變化態(tài)勢(shì)。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)銀行的移動(dòng)特性與企業(yè)辦公、銷售、物流等活動(dòng)相結(jié)合的移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)，被認(rèn)為是助推企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)的全新模式，將成為未來(lái)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的新趨勢(shì)。手機(jī)所展現(xiàn)的移動(dòng)金融作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。
3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化，制約因素不容忽視。手機(jī)銀行屬于新興金融產(chǎn)品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對(duì)手機(jī)銀行發(fā)展的制約。根據(jù)對(duì)農(nóng)村客戶群體的問(wèn)卷調(diào)查顯示，有43.9%的用戶對(duì)信息傳輸安全性產(chǎn)生擔(dān)憂，有14.1%的用戶對(duì)病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對(duì)手機(jī)登錄速度慢表示不滿，其余對(duì)手機(jī)銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔(dān)心。具體分析而言，手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展制約因素主要集中在：一是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面和穩(wěn)定性對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展形成硬件制約；二是手機(jī)通信費(fèi)用偏高對(duì)農(nóng)村低端客戶而言成為進(jìn)入障礙；三是農(nóng)村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機(jī)銀行的首要因素；四是手機(jī)銀行操作的安全性仍需進(jìn)一步加強(qiáng)；五是手機(jī)銀行相關(guān)法規(guī)制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。
四、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策與建議
1.農(nóng)村手機(jī)銀行市場(chǎng)建設(shè)規(guī)劃。培育農(nóng)村手機(jī)銀行市場(chǎng)是金融服務(wù)體系不斷優(yōu)化和完善的重要組成部分，是現(xiàn)代化金融改革發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，本文從三個(gè)方面探索構(gòu)建農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展思路，以求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解制約因素，促進(jìn)手機(jī)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的茁壯成長(zhǎng)。第一，銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)與通信運(yùn)營(yíng)商的合作來(lái)發(fā)展手機(jī)銀行，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。一方面，通信運(yùn)營(yíng)商可以通過(guò)合作進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村的增值業(yè)務(wù)使用量。通過(guò)與銀行的合作，通信運(yùn)營(yíng)商可以借助手機(jī)銀行，在農(nóng)村客戶中推廣其增值業(yè)務(wù)服務(wù)，加深移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著農(nóng)村手機(jī)普及率的提高，通信運(yùn)營(yíng)商在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)開(kāi)始從廣度向深度轉(zhuǎn)變。發(fā)展手機(jī)銀行可以直接拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等業(yè)務(wù)，加深移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深度。另一方面，銀行可以通過(guò)合作降低網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。發(fā)展手機(jī)銀行，可以幫助銀行節(jié)約ATM機(jī)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農(nóng)村發(fā)展低成本金融的實(shí)際需求，有利于銀行為農(nóng)村用戶提供價(jià)低質(zhì)優(yōu)的金融服務(wù)。第二，選擇部分村鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)力度，采取逐步推進(jìn)的模式推進(jìn)農(nóng)村手機(jī)用戶的普及率。在手機(jī)市場(chǎng)的培育期，農(nóng)村用戶對(duì)于新業(yè)務(wù)的疑惑和安全性的擔(dān)心，更愿意嘗試小額的業(yè)務(wù)，所以銀行應(yīng)該派業(yè)務(wù)素質(zhì)好的員工對(duì)農(nóng)村用戶進(jìn)行推廣普及宣傳，提高用戶的認(rèn)同率和普及率。第三，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種的研發(fā)上，加大涉農(nóng)模塊的開(kāi)發(fā)，添加與農(nóng)村、農(nóng)民生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的推廣擴(kuò)大平臺(tái)。同時(shí)，配合農(nóng)戶小額貸款審批、發(fā)放流程，簡(jiǎn)化農(nóng)戶在柜臺(tái)辦理的程序；積極開(kāi)發(fā)手機(jī)支付功能，以小額支付、小額取現(xiàn)等資金結(jié)算業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村居民提供現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。
2.農(nóng)村手機(jī)銀行市場(chǎng)發(fā)展建議。（1）加強(qiáng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建立一個(gè)穩(wěn)定的平臺(tái)。一方面是移動(dòng)通信公司要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求，加強(qiáng)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的基站建設(shè)，確保移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋和信號(hào)的穩(wěn)定；另一方面銀行機(jī)構(gòu)、移動(dòng)公司要加強(qiáng)相互之間的溝通和聯(lián)系，共同努力，改善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)業(yè)務(wù)的同步發(fā)展。（2）銀行應(yīng)加大安全保障力度，使用戶增強(qiáng)安全意識(shí)。為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性，要采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)上銀行的安全措施，使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來(lái)保障手機(jī)銀行的安全。
3.建立良好的交易環(huán)境。為減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境，這就需要一方面人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制定和國(guó)家層面的移動(dòng)銀行或是電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)制度。
4.降低進(jìn)入門檻，減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的資源共享。同時(shí)應(yīng)與通信運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，簡(jiǎn)化操作流程，針對(duì)農(nóng)村客戶提供適合的話費(fèi)套餐，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到減少下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)用。
5.開(kāi)展手機(jī)支付創(chuàng)新，采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。一是有針對(duì)性開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)以“個(gè)人信息終端+移動(dòng)通信網(wǎng)+銀行”新技術(shù)支撐模型，創(chuàng)新低成本農(nóng)村信息化建設(shè)模式。二是在手機(jī)支付應(yīng)用方面，未來(lái)的大環(huán)境下，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無(wú)卡消費(fèi)。三是注重細(xì)分市場(chǎng)，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮農(nóng)戶、中老年客戶等低端客戶的實(shí)際需要，采取差異化的發(fā)展策略。探索將手機(jī)銀行與現(xiàn)存的“油菜種植專家咨詢微系統(tǒng)”、“農(nóng)用財(cái)務(wù)管理微系統(tǒng)”等農(nóng)用微系統(tǒng)有機(jī)的結(jié)合，借鑒這些的手機(jī)操作系統(tǒng)，可以適用于大部分廉價(jià)手機(jī)和全部智能手機(jī)。嘗試增加具有圖文咨詢、語(yǔ)音、短信、圖像的即時(shí)采集與發(fā)送的功能，推出適合農(nóng)村群眾實(shí)際需求的手機(jī)銀行助農(nóng)業(yè)務(wù)。
6.加大宣傳力度，增強(qiáng)客戶認(rèn)知度。加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度，提高手機(jī)銀行的社會(huì)認(rèn)知度。鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付工具，加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，讓客戶實(shí)實(shí)在在感受到現(xiàn)代支付工具給實(shí)際生活帶來(lái)的便利，培養(yǎng)客戶對(duì)新興金融衍生產(chǎn)品的信心，消除客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性等各方面的憂慮。
參考文獻(xiàn)：
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一、村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)金融市場(chǎng)的定位
從創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)政策《意見(jiàn)》以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個(gè)概括：
1、村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是多元化的，同時(shí)又是股份制銀行，在結(jié)構(gòu)上需要有一家境內(nèi)銀行也金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行鼓勵(lì)各種資本到農(nóng)村為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展在股權(quán)方面規(guī)定單一境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不能高于10%。持股但凡超過(guò)5%，都要經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
2、管理結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行中，實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理方式。
3、業(yè)務(wù)目標(biāo)
在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)遵循《意見(jiàn)》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場(chǎng)定位主要幫助少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對(duì)惡劣以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一等條件決定了其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平較低，金融補(bǔ)給的嚴(yán)重不足使得村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)的是一個(gè)缺位的金融市場(chǎng)，在幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)的同時(shí)對(duì)自己自身的發(fā)展也相對(duì)有利。
二、西部民族地區(qū)在發(fā)展中存在的問(wèn)題
1、群眾認(rèn)知度低，吸收存款艱難
近些年民族地區(qū)金融市場(chǎng)的主力是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行等老牌金融機(jī)構(gòu)，所以對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入缺乏了解，在農(nóng)村居民眼中的認(rèn)可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農(nóng)民對(duì)其資金實(shí)力放心，吸收儲(chǔ)蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒(méi)能加入銀行統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務(wù)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，這也降低了居民存錢的熱情。村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當(dāng)?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔(dān)心受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
2、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，金融生態(tài)環(huán)境比較差，農(nóng)民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是支農(nóng)支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場(chǎng)占有率低，這就加大了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性特別墻強(qiáng)，自身對(duì)災(zāi)害的抵御能力很弱，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系沒(méi)有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，道德風(fēng)險(xiǎn)極易形成。
3、服務(wù)對(duì)象偏離定位
村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機(jī)構(gòu)，其定位就是服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)開(kāi)展也是圍繞農(nóng)戶進(jìn)行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負(fù)盈虧”的獨(dú)立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報(bào)率，自然而然會(huì)把追求利潤(rùn)最大化作為首要目標(biāo)。但是農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身就是風(fēng)險(xiǎn)巨大的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，自然條件和市場(chǎng)對(duì)其影響巨大，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，效益方面就很低。找不到一個(gè)利益與服務(wù)宗旨的平衡點(diǎn)，造成一部分村鎮(zhèn)銀行偏離其服務(wù)宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標(biāo)。導(dǎo)致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農(nóng)戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔(dān)保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的水平。
4、服務(wù)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品不足
民族地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民“貸款難”的問(wèn)題，但是并不應(yīng)該忽略很多農(nóng)牧民希望得到更多金融服務(wù)的想法。目前一大部分村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實(shí)力有限，業(yè)務(wù)發(fā)展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主，老牌的金融機(jī)構(gòu)能夠開(kāi)展的很多業(yè)務(wù)如銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)。服務(wù)手段方面有些村鎮(zhèn)擔(dān)保和抵押模式不符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，改變不了民族地區(qū)居民缺少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當(dāng)?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金缺乏已經(jīng)成為困擾民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，脫貧致富的障礙。
三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑
村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設(shè)立，地域優(yōu)勢(shì)是比較明顯的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用各種手段，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義與目標(biāo)，提升村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。除了國(guó)家及當(dāng)?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運(yùn)營(yíng)成本外。還應(yīng)讓員工深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，對(duì)于有存款意愿的客戶進(jìn)行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。
2、加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力
村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展，從制度到建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低信息不對(duì)稱的可能性，積極推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。
3、明確村鎮(zhèn)銀行的定位
村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒(méi)找到政策和利潤(rùn)的平衡點(diǎn)之前趨利性是可以理解的。但是作為服務(wù)“三農(nóng)而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農(nóng)戶服務(wù)，這個(gè)根本方向不能動(dòng)搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立沒(méi)有任何意義。所以民族地區(qū)應(yīng)當(dāng)群力群策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展平衡點(diǎn)找到切實(shí)可行的策略，從加強(qiáng)所得稅、營(yíng)業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的激勵(lì)方式。
4、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸模式
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議
一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景
新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測(cè)算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元。顯然,單純依靠國(guó)家財(cái)政投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金?？梢哉f(shuō),農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。
我國(guó)現(xiàn)有2070個(gè)縣(市a),95%的國(guó)土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動(dòng)力。2009年年末,全國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.8萬(wàn)個(gè),占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬(wàn)億元。這些數(shù)字既說(shuō)明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績(jī),也反映了我國(guó)縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。
同時(shí),我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢(shì)是:國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因?yàn)椴灰?guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。
二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點(diǎn)
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒(méi)有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人,以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則,自主經(jīng)營(yíng),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時(shí)在制度設(shè)計(jì)上也就具有了一定的特殊性。
(一)設(shè)立條件
村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。由此可見(jiàn),村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開(kāi)拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格
按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對(duì)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金來(lái)源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)與管理。
(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對(duì)于董事會(huì)、行長(zhǎng)、獨(dú)立董事、各專業(yè)委員會(huì)等的設(shè)立沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)決定。
(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場(chǎng)的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。
(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià),并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題
通過(guò)以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問(wèn)題的能力,甚至有些問(wèn)題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:
(一)存款方面
營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、品牌形象和客戶認(rèn)知程度上都無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。
(二)貸款方面
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項(xiàng)制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:
第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為底線以上一些,如果以注冊(cè)資金注冊(cè)資本2000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過(guò)100萬(wàn)元,單一集團(tuán)客戶放貸不得超過(guò)200萬(wàn)元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。
第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達(dá)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目相對(duì)較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。
第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動(dòng)物疫情都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問(wèn)題,信貸資金將難以避免地受到影響。
(三)中間業(yè)務(wù)方面
村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對(duì)于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)。但村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚,品牌認(rèn)知度低,也處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)地位。
四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議
村鎮(zhèn)銀行作為解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的一項(xiàng)舉措,首先要解決自身的生存問(wèn)題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項(xiàng)可以長(zhǎng)期執(zhí)行的制度安排,達(dá)到預(yù)期的政策目的。
(一)控制風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管
作為區(qū)域性、小型化的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)集中、規(guī)模經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。
首先,在市場(chǎng)準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo),不能因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。
其次,加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的管理。強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系。可以在金融監(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計(jì)、會(huì)計(jì)、資信評(píng)級(jí)及資產(chǎn)評(píng)估等社會(huì)監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。
同時(shí),在銀行內(nèi)部,通過(guò)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì),提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。
最后,還要建立完善的退出機(jī)制,對(duì)于經(jīng)營(yíng)困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)生存的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
(二)多方開(kāi)源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題
現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中均在不同程度上遇到負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點(diǎn)。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來(lái)源問(wèn)題,建議可以考慮通過(guò)以下幾個(gè)途徑:
1、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國(guó)家政策性銀行專項(xiàng)貸款
我國(guó)基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過(guò)程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒(méi)有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟(jì)款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認(rèn)為扶貧貸款不還也無(wú)所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個(gè)群體的進(jìn)取心和生機(jī)活力,對(duì)于運(yùn)用小額信貸脫貧的愿望并不強(qiáng)烈。
如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運(yùn)作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動(dòng)力,這樣的貸款不同于以往簡(jiǎn)單的扶貧補(bǔ)貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。
2、通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借
郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長(zhǎng)期以來(lái),郵政儲(chǔ)蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過(guò)來(lái),盡管近期部分地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲(chǔ)蓄在信貸方面的經(jīng)營(yíng)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
可以考慮鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向郵政儲(chǔ)蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄各自的比較優(yōu)勢(shì),更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3、鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資
村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會(huì)力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會(huì)上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實(shí)力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時(shí)適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。
(三)政府扶持,增強(qiáng)生存能力
村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問(wèn)題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。
建議可以采取政府主導(dǎo)的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取相對(duì)較低的信貸項(xiàng)目,同時(shí)充分利用當(dāng)?shù)卣娜谫Y平臺(tái),遇到貸款規(guī)模超過(guò)村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團(tuán)貸款,多種渠道結(jié)合增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。
