時(shí)間：2023-08-25 16:34:58
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行再造 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發(fā)展看，雖然在貸款質(zhì)量業(yè)務(wù)上、服務(wù)質(zhì)量上、管理上有所改進(jìn)，但改革的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發(fā)展需求，難以抵御國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)不夠，在激烈競爭的金融環(huán)境下，要立于不敗之地，必須開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)這這張王牌。本文就此對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)――網(wǎng)絡(luò)銀行談一談自己的看法。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。
由于網(wǎng)絡(luò)銀行是利用公共互網(wǎng)絡(luò)作為傳輸載體，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)及其他通訊工具為入網(wǎng)終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務(wù)，因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展，在美國，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶規(guī)模的增長都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行。1997年開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行與存款機(jī)構(gòu)達(dá)400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量，已占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)總數(shù)的12％。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行達(dá)到120家，已有1/3的儲(chǔ)蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，總金額約1580億歐元。而在我國網(wǎng)絡(luò)銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”和“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng)，在全國確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)銀行大行其道的動(dòng)因
網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，主要是趨于以下動(dòng)因：
在金融全球化浪潮下，網(wǎng)絡(luò)銀行是國際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。在國際銀行業(yè)競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重阻礙，促使金融機(jī)構(gòu)努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域和提供便捷的服務(wù)手段，現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)高速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為必然的選擇。
提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，金融業(yè)的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險(xiǎn)紛紛使出渾身解數(shù)，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)占市場份額，銀行要在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，必須提高自身的競爭力和盈利水平，因此尋找金融創(chuàng)新――發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是拓展銀行業(yè)不錯(cuò)的選擇。據(jù)美國花旗銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，該銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預(yù)示著未來的銀行業(yè)將是建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行可降低營運(yùn)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實(shí)際的營業(yè)場所，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行有關(guān)服務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，在美國開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本為150-2000萬美元，外加每年的附加經(jīng)營成本35-50萬美元。網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占營業(yè)收入的15%-20%，而傳統(tǒng)銀行則高達(dá)60%。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的統(tǒng)計(jì)，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本有較大的差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本最低，僅有1美分。
網(wǎng)絡(luò)銀行是高效率的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)開放的體系，打破了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)所受到的時(shí)間和地理的局限，可為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)。對(duì)客戶來說，只要接入互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行可在任何時(shí)候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸和完善，使千家萬戶進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行走進(jìn)千家萬戶。這種服務(wù)包含更多的針對(duì)性、個(gè)性化和人情味，而且，網(wǎng)絡(luò)可以方便地進(jìn)行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這就為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。
網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了可能性，而且網(wǎng)絡(luò)銀行可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性和不受時(shí)間空間限制提供銀行服務(wù)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行主要是利用電子計(jì)算機(jī)、借助知識(shí)和智能，不需要柜臺(tái)服務(wù)人員來完成金融服務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動(dòng)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為技術(shù)密集型企業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)銀行是未來的發(fā)展趨勢
從以上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行有傳統(tǒng)銀行所不可比擬的優(yōu)勢，它的出現(xiàn)無疑是一場革命，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了一百多年來銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，對(duì)其組織框架和管理模式進(jìn)行徹底的改造，需要一套能夠適應(yīng)和促進(jìn)其發(fā)展的管理模式，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為個(gè)性化服務(wù)的主流。
從國際銀行業(yè)的現(xiàn)狀來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展趨勢將呈為：
從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式看，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多樣化，其中主要是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式為主要特色。傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式，它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨(dú)立的銀行來經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于這兩種模式來說，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業(yè)務(wù)資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式有價(jià)格優(yōu)勢、發(fā)展自由、不受傳統(tǒng)銀行體制束縛，但客戶和業(yè)務(wù)需從頭積累、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這些模式的選擇需各銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行，總之經(jīng)營模式會(huì)呈現(xiàn)多樣化的趨勢。
銀行再造將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要管理模式。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)的一種尋找發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，原有傳統(tǒng)銀行的管理模式和管理制度已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，因此，銀行再造是改革傳統(tǒng)的思維模式，已新的視角來思考銀行的經(jīng)營管理。銀行再造是銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以客戶為目標(biāo)，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，從根本上對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計(jì)，以期在成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行可獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
可視化、移動(dòng)化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)流程、管理模式和組織結(jié)構(gòu)得以重新設(shè)計(jì)，可視化、移動(dòng)化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流，在信息技術(shù)的推動(dòng)下，從而使銀行進(jìn)一步加快了向業(yè)務(wù)綜合化、國際化和高科技化的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；并購與擴(kuò)張；風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）12-0223-02
1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時(shí)美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會(huì)總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個(gè)層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2 美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實(shí)力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達(dá)20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個(gè)人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。
1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個(gè)州，共有5，500多個(gè)。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時(shí)代。其結(jié)果是，美國商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在 1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個(gè)分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個(gè)以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個(gè)以上分行的網(wǎng)絡(luò)―― 我們稱之為“ 特大型” 網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時(shí)含有將近20000個(gè)分行，從1994年的9，200個(gè)分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會(huì)化分工維系
為維持其較低的營運(yùn)成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會(huì)計(jì)、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對(duì)網(wǎng)上審批貸款和信用申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的First USA、網(wǎng)上支票的Check Free，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會(huì)以較低的成本得到快速增加。
1.5 美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到了很大的加強(qiáng)
美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個(gè)內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系。1999年10月，美國財(cái)政部貨幣總監(jiān)署（負(fù)責(zé)對(duì)全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊(cè)――互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)，以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。
2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境
2.1 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素
網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時(shí)起，就一直面對(duì)管理策略風(fēng)險(xiǎn)、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的困擾。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對(duì)更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng)，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)費(fèi)用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費(fèi)用的比重不會(huì)比其在傳統(tǒng)銀行交易費(fèi)用中的比重低?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險(xiǎn)性，通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護(hù)交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對(duì)合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn)，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費(fèi)大量時(shí)間進(jìn)行調(diào)查分析，以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。
2.2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意，需要突破
在1998~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司，其網(wǎng)上銀行E*TRADE Bank是美國最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其“踢開你的經(jīng)紀(jì)人”的口號(hào)，曾被奉為業(yè)界楷模。然而，在2000年，該公司的股價(jià)市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21 %。2000年末擁有6萬個(gè)帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓 Compu Bank純網(wǎng)絡(luò)銀行報(bào)告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大Net bank USA。Bancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一，去年凈損失達(dá)到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準(zhǔn)備出售其網(wǎng)絡(luò)。
3 美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望
3.1 黑客，病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)
機(jī)密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒是指計(jì)算機(jī)病毒穿透計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺(tái)灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個(gè)小時(shí)后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺(tái)工作站和主機(jī)停止運(yùn)行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟(jì)損失近億美元。
3.2 并購與擴(kuò)張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞
當(dāng)前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)張與并購最重要的是看他們以何種方式再進(jìn)行資產(chǎn)的重構(gòu)，尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個(gè)或 1000個(gè)以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，擁有100~500個(gè)分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示，擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對(duì)擴(kuò)張新市場最感興趣，而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個(gè)以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長，他們?cè)诩扔惺召徲钟修D(zhuǎn)讓的市場上進(jìn)行相當(dāng)高份額的分行交易，他們向相對(duì)新的市場進(jìn)行擴(kuò)張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個(gè)分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行，他們顯然在奉行擴(kuò)張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長率較高，其分行活動(dòng)更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉(zhuǎn)讓）市場上進(jìn)行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長暫時(shí)停頓的時(shí)期而非永久下滑。其實(shí)，并購活動(dòng)的跡象也表明，銀行機(jī)構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步增長和地域擴(kuò)張中獲得額外收益。至少，中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長給出了這樣一個(gè)信號(hào)：這些銀行機(jī)構(gòu)日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。
3.3 美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)有一個(gè)新的突破
在1997~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個(gè)相對(duì)萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補(bǔ)充，同時(shí)隨著并購浪潮的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來，不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運(yùn)營模式上面都有了一個(gè)重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，因此在未來幾年里面，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個(gè)較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟(jì)能力，他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個(gè)突破的趨勢，未來幾年，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。
3.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)
技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費(fèi)用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢，但是這些冷冰冰的機(jī)器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對(duì)一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進(jìn)技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化，這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展的趨勢。
參考文獻(xiàn)
［1］高小娟.美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的困境［J］.新金融，2001，（8）.
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；并購與擴(kuò)張；風(fēng)險(xiǎn)控制
1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時(shí)美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會(huì)總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個(gè)層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2 美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實(shí)力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達(dá)20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個(gè)人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。
1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個(gè)州，共有5，500多個(gè)。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時(shí)代。其結(jié)果是，美國商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在 1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個(gè)分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個(gè)以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個(gè)以上分行的網(wǎng)絡(luò)—— 我們稱之為“ 特大型” 網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時(shí)含有將近20000個(gè)分行，從1994年的9，200個(gè)分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會(huì)化分工維系
為維持其較低的營運(yùn)成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會(huì)計(jì)、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對(duì)網(wǎng)上審批貸款和信用申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的First USA、網(wǎng)上支票的Check Free，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會(huì)以較低的成本得到快速增加。
1.5 美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到了很大的加強(qiáng)
美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。可以看出這基本上是一個(gè)內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系。1999年10月，美國財(cái)政部貨幣總監(jiān)署（負(fù)責(zé)對(duì)全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊(cè)——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)，以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。
2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境
2.1 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素
網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時(shí)起，就一直面對(duì)管理策略風(fēng)險(xiǎn)、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的困擾。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對(duì)更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng)，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)費(fèi)用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費(fèi)用的比重不會(huì)比其在傳統(tǒng)銀行交易費(fèi)用中的比重低?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險(xiǎn)性，通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護(hù)交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對(duì)合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn)，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費(fèi)大量時(shí)間進(jìn)行調(diào)查分析，以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。
網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個(gè)層次的概念，本文主要是基于狹義概念進(jìn)行研究分析。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)，包括開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目及因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及存在的現(xiàn)狀
(一)可降低交易成本
商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行的建立和新市場的開發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統(tǒng)銀行低收費(fèi)、部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠
網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個(gè)性化需求且節(jié)省了用戶的交易時(shí)間的金融服務(wù)?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場全年交易額達(dá)到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩(wěn)定。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實(shí)行跨行間的操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機(jī)制不完善，威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的有效運(yùn)行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者的權(quán)益無法進(jìn)行有效保障。
（二）業(yè)務(wù)覆蓋面窄目前我國電子商務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)同度不高我國消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有較高的認(rèn)可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運(yùn)行及質(zhì)量問題更是嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制缺乏我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進(jìn)行運(yùn)營，但缺乏科學(xué)的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進(jìn)行消費(fèi)。相對(duì)國外網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制科學(xué)化及人性化，還有差距。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行使用的影響因素研究
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個(gè)性化需求；其次是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管機(jī)制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進(jìn)及培養(yǎng)。個(gè)人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個(gè)人網(wǎng)上銀行選擇時(shí)主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開戶行進(jìn)行網(wǎng)銀操作時(shí)往往會(huì)比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務(wù)水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。
五、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣建議
（一）樹立網(wǎng)絡(luò)銀行新的經(jīng)營理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時(shí)復(fù)雜度，讓客戶以最小的時(shí)間成本來完成其所需要進(jìn)行的交易。
>> 我國網(wǎng)絡(luò)商品服務(wù)市場的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探索 試論我國煤炭經(jīng)濟(jì)矛盾應(yīng)對(duì)措施及發(fā)展前景展望 論我國網(wǎng)絡(luò)廣告的現(xiàn)狀、前景及發(fā)展對(duì)策 論我國證券網(wǎng)上交易的發(fā)展前景 試論我國節(jié)能建筑的發(fā)展前景 試論我國管理咨詢業(yè)的發(fā)展前景 論我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展前景 試論我國動(dòng)畫配音專業(yè)化的發(fā)展前景 論我國旅游房地產(chǎn)旅游發(fā)展前景的思考 淺論我國“節(jié)奏體語”的發(fā)展前景 論我國公租房的發(fā)展前景 論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管 淺析我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景 論我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇 我國EAP外部模式發(fā)展前景研究 論我國影子銀行的發(fā)展及監(jiān)管 我國電商企業(yè)的物流模式創(chuàng)新及“云物流”發(fā)展前景探討 我國民營銀行的發(fā)展前景分析 淺析網(wǎng)絡(luò)購物在我國的發(fā)展前景 試論我國工程造價(jià)咨詢業(yè)的發(fā)展前景與預(yù)測 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l，2014-07-21
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（作者單位：中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院 山西晉中 030600）
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子商務(wù)；電子銀行；金融服務(wù)
1 前言
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時(shí)代大銀行的發(fā)展趨勢，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的到來和網(wǎng)絡(luò)的普及，傳統(tǒng)大型銀行的基礎(chǔ)正在發(fā)生轉(zhuǎn)型，而且這種轉(zhuǎn)型是不可逆轉(zhuǎn)的，互聯(lián)網(wǎng)將全球的計(jì)算機(jī)都聯(lián)成了一個(gè)整體，網(wǎng)絡(luò)使用者享受著低成本和高效率帶來的方便與快捷，一切金融信息都可以在這里流通與結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶大多數(shù)是年輕人，他們是網(wǎng)絡(luò)銀行的主要用戶。對(duì)于銀行來說，無論規(guī)模多龐大，實(shí)力多雄厚，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將被時(shí)代淘汰，與之相反，如果能利用這個(gè)機(jī)遇，將自己的優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會(huì)面臨前所未有的發(fā)展前景。
2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題
網(wǎng)絡(luò)銀行在我國已經(jīng)取得了較好的發(fā)展，在艾瑞網(wǎng)的《2012-2013年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報(bào)告》中顯示，2012年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模為820萬億元，增長率為17.0%。但是在網(wǎng)銀的發(fā)展過程中，還存在一些問題。
2.1 銀行對(duì)網(wǎng)上營銷尚不精通
我國銀行對(duì)網(wǎng)上營銷并不精通，還是以傳統(tǒng)的“開店迎客，4p營銷”到“送貨上門”為主，沒有根本性的轉(zhuǎn)變，不精通所以不了解，不了解客戶的需求則犯了商業(yè)上的大忌，造成了商業(yè)上的無人問津。
2.2 技術(shù)費(fèi)用相對(duì)過高
Meridien Research的報(bào)告認(rèn)為，1999年全球所有金融機(jī)構(gòu)支出的全部技術(shù)費(fèi)用為1927億美元，2000年年末達(dá)到2093億美元，年增長率為8.6%，其中銀行的支出占了將近一半。在全球技術(shù)支出中，1999年北美的金融機(jī)構(gòu)占了1/3，達(dá)到638億美元，2000年達(dá)到679億美元，仍然占1/3。在上述北美地區(qū)679億美元的IT支出中，有123億美元將用于因特網(wǎng)和電子商務(wù)的戰(zhàn)略性行動(dòng)方面，在這種戰(zhàn)略性支出中，銀行將占到近一半。我國銀行的技術(shù)費(fèi)用情況大體與此相似，高額的費(fèi)用與貧乏的客戶造成了銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的效益不佳。
2.3 信用問題嚴(yán)重不足
雖然我國已經(jīng)進(jìn)入了市場經(jīng)濟(jì)階段，但信用體系仍然沒有建立起來，失信現(xiàn)象很普遍，有很多國內(nèi)企業(yè)寧可放棄大量的訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算的交易方式。但在歐美國家，企業(yè)間采用信用支付方式已達(dá)80%以上，純粹的現(xiàn)金交易已越來越少。這就取決于我國金融體系的建設(shè)和金融人才的培養(yǎng)了，到時(shí)候各種各樣的金融風(fēng)暴的來襲，我國的經(jīng)濟(jì)是否能抵御，是否能持續(xù)健康的增長，都依靠這些。每個(gè)公民都應(yīng)該具備信用備案。目前在我國個(gè)人信用基本屬于空白，信用卡普遍成了儲(chǔ)蓄卡，而國內(nèi)個(gè)人信貸規(guī)模尚不及企業(yè)信貸規(guī)模的1%。而在發(fā)達(dá)國家，這一比例往往是30%左右。信用的匱乏，嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
2.4 信用卡不通用
目前的銀行信用卡都是各自為政，每個(gè)銀行都有自己的信用卡而且各不相同。這種自成體系的信用卡都與電子商務(wù)網(wǎng)站聯(lián)盟推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，造成了網(wǎng)絡(luò)支付的不通用，造成了人力、物力、財(cái)力的
浪費(fèi)。
2.5 銀行的安全措施苛刻
我國的網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)安全有著更加苛刻的要求，這就導(dǎo)致了用戶的不便，盡管這么苛刻，可是安全性也沒有多大的改觀，不能從根本上解決安全支付的問題，一旦產(chǎn)生糾紛，也沒有相關(guān)的法律強(qiáng)有力的保障。于是，作為客戶最直接的反應(yīng)自然是回避這種風(fēng)險(xiǎn)——不辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
3 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向與前景
對(duì)于大銀行而言，無論是收購還是自我組建一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行，都是很不錯(cuò)的選擇。我國有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點(diǎn)代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。小銀行要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化，鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，小銀行如果很好的利用這些優(yōu)勢，就有戰(zhàn)勝大銀行的可能性，但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進(jìn)入壁壘很低，在此情況下，一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市.場制勝的法寶——客戶。對(duì)小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。我國的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè)，必須提前做好人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于小銀行而言，單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備的成本也許會(huì)很高，可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低
成本。
我國銀行業(yè)還要重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。網(wǎng)絡(luò)銀行需要很先進(jìn)的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，因此我國銀行業(yè)必須從現(xiàn)在開始重視技術(shù)的開發(fā)。
我國的銀行業(yè)還要重視市場營銷的作用，建立服務(wù)品牌。正如前文所述，設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。
具體來說，可以看到，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行目前正向兩個(gè)趨勢發(fā)展：一是電子銀行渠道多樣化，一是金融服務(wù)線上化。從各大銀行2012年在電子銀行領(lǐng)域的新舉措上看，電子銀行服務(wù)渠道正在逐步豐富，例如：建設(shè)銀行的“搖一搖”賬戶查詢余額、招商銀行的微博“微預(yù)約”、交通銀行的遠(yuǎn)程智能柜員iTM服務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)金融服務(wù)車”以及寧波銀行的“農(nóng)行E家人”小微企業(yè)商務(wù)社區(qū)等，都體現(xiàn)出各銀行在電子銀行領(lǐng)域發(fā)展的深化，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)思路正在逐漸開闊。艾瑞分析認(rèn)為，中國電子銀行渠道逐漸形成了以網(wǎng)銀為基礎(chǔ)，手機(jī)銀行為核心，其他方式為輔助的結(jié)構(gòu)模式。未來將利用新方式，進(jìn)一步提升電子銀行用戶的用戶體驗(yàn)，降低電子銀行的使用門檻，使之真正融入用戶生活。同時(shí)，隨著視頻通訊技術(shù)的成熟，數(shù)據(jù)傳輸速度的加快，使得遠(yuǎn)程面對(duì)面的人工服務(wù)得以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，因此過去受制于物理空間的金融服務(wù)開始通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向線上延伸，突破了電子銀行只能做標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、程序比較固定的業(yè)務(wù)模式。艾瑞分析認(rèn)為金融服務(wù)的線上化，將對(duì)未來銀行業(yè)帶來三種變化：首先，銀行線下渠道將弱化業(yè)務(wù)辦理的功能，而強(qiáng)化金融服務(wù)的功能。線下渠道將更多的為電子銀行提供支持，當(dāng)用戶對(duì)電子銀行新業(yè)務(wù)存在疑慮時(shí)，線下渠道將有效為之解答和做詳盡的介紹；其次，由于視頻技術(shù)突破了人工智能的束縛，使得未來銀行所有的業(yè)務(wù)都可以通過線上渠道辦理，因此會(huì)有更多更復(fù)雜的金融服務(wù)通過線上辦理；最后，金融服務(wù)線上化使用戶行為習(xí)慣數(shù)據(jù)能夠完整記錄和積累，后期銀行通過數(shù)據(jù)分析將進(jìn)一步優(yōu)化已有的復(fù)雜金融服務(wù)流程，進(jìn)一步提高現(xiàn)有金融服務(wù)的合理性和辦理效率。
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關(guān)鍵詞: 網(wǎng)絡(luò)銀行 創(chuàng)新 路徑
1 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征
網(wǎng)絡(luò)銀行(internet bank)是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行,可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶服務(wù),因此被稱為aaa(antyime、anywhere、anyway)銀行。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以電子信息技術(shù)為依托,為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式:一種是傳統(tǒng)銀行借助internet技術(shù),把在銀行大廳辦理的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上延伸,客戶足不出戶就能進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,享受銀行服務(wù)。第二種是建立純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行,利用internet技術(shù)建立虛擬空間,沒有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)(atm),幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。這兩種模式各有利弊,國外已出現(xiàn)大量純粹網(wǎng)絡(luò)銀行,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是在銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并不是有網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行都可以被稱呼為網(wǎng)上銀行,美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站gomez認(rèn)為,在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。
1.1 無地域限制
網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限,改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動(dòng)的一對(duì)一服務(wù)模式,客戶只要擁有帳號(hào)和密碼便能在世界各地進(jìn)入銀行虛擬空間,直接通過瀏覽器實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)操作功能,辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù),網(wǎng)點(diǎn)問題不再成為銀行擴(kuò)張的束縛。這一點(diǎn)對(duì)于銀行開拓海外市場非常有利,尤其是對(duì)于實(shí)力雄厚的銀行更加容易吸引客戶,理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方,都可以成為銀行的市場范圍。
1.2 無時(shí)間限制
網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時(shí)間限制,24小時(shí)無間斷連續(xù)營業(yè),滿足客戶時(shí)時(shí)刻刻的需要,使客戶能夠隨時(shí)隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時(shí)支付轉(zhuǎn)帳,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營業(yè)時(shí)間短的缺陷,極大地方便了客戶,令客戶流失率大大降低。
1.3 成本低廉
傳統(tǒng)銀行的成本居高不下,主要是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所,只需要一個(gè)虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員,通過電腦處理客戶業(yè)務(wù),大大節(jié)省了成本,據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計(jì),全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元,電話銀行是0.52美元,atm是0.27美元,而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元,建立一家網(wǎng)上銀行所需費(fèi)用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費(fèi)用的5%左右,低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢,可以爭取更多的客戶資源。
1.4 信息傳遞迅速
網(wǎng)絡(luò)銀行借助internet技術(shù),數(shù)字化信息可同時(shí)供多名客戶無消耗地重復(fù)使用,實(shí)時(shí)傳遞信息,客戶下達(dá)指令之后,網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息,客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度,而且可隨時(shí)享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險(xiǎn)資訊服務(wù)。
2 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新
2.1 進(jìn)行品種創(chuàng)新、完善業(yè)務(wù)功能
隨著1999年《美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實(shí)施,美國采取了混業(yè)經(jīng)營模式,這意味著西方發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)幾乎都實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營,但我國還是堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制,這使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種較少,主要是網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)等低附加值的業(yè)務(wù),很少涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等綜合性的服務(wù),而且很多產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地在網(wǎng)絡(luò)上的重現(xiàn),沒有體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品,如網(wǎng)上提供賬單支付、預(yù)約理財(cái)和互惠基金等品種,我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將客戶群體分為個(gè)人客戶及企業(yè)客戶一兩大類,分別為其提供有特色的功能齊全的創(chuàng)新服務(wù)品種。
2.1.1 個(gè)人客戶層次
現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)系統(tǒng)主要是具備了查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本功能,除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外,急待開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種,
如代客理財(cái)、信息咨詢等業(yè)務(wù),有的銀行雖已推出個(gè)人理財(cái)服務(wù),但還是停留在淺層次,僅是將個(gè)人帳戶進(jìn)出金額及余額的情況集中進(jìn)行簡單的財(cái)務(wù)分析,客戶很難享受到高附加值的理財(cái)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持以客戶為服務(wù)中心,以市場為導(dǎo)向,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),構(gòu)建品種齊全、服務(wù)獨(dú)特的產(chǎn)品框架,實(shí)現(xiàn)多渠道整合和優(yōu)勢互補(bǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系,為客戶提供高知識(shí)含量、個(gè)性化的特殊金融服務(wù)。
2.1.2 企業(yè)客戶層次
網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有的對(duì)企業(yè)客戶的服務(wù),主要是通過提供一條安全暢通的渠道,為企業(yè)辦理遠(yuǎn)程查詢、轉(zhuǎn)賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融服務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)銀行也可辦理企業(yè)客戶的國際結(jié)算申請(qǐng)類業(yè)務(wù)、銷售網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)、集團(tuán)客戶的內(nèi)部資金調(diào)撥業(yè)務(wù),但目前面臨的主要問題是服務(wù)品種深度不夠,如隨著企業(yè)集團(tuán)客戶的蓬勃發(fā)展,為了追求規(guī)模效益,資金集中調(diào)度是其必由之路,現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)只是簡單地按企業(yè)集團(tuán)客戶要求進(jìn)行資金調(diào)撥,并沒有從替企業(yè)理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)考慮,提高其資金使用效率。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在這個(gè)品種上進(jìn)行金融創(chuàng)新,全面分析企業(yè)集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)狀況及子公司經(jīng)營情況,在為其進(jìn)行全面財(cái)務(wù)規(guī)劃,進(jìn)行稅收籌劃,優(yōu)化其融資結(jié)構(gòu),減少融資成本,同時(shí)通過分析其帳戶金額的進(jìn)出清單及余額,幫助企業(yè)集團(tuán)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,使資金得到充分利用。企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)銀行的高端優(yōu)質(zhì)客戶,在品種創(chuàng)新上,應(yīng)向企業(yè)客戶傾斜:對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)可給予一定的循環(huán)貸款便利,在此額度之內(nèi),企業(yè)可滾動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行貸款、信用證及保函申請(qǐng);在法律允許的范圍內(nèi),可開展企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用及成本網(wǎng)上金融衍生產(chǎn)品避險(xiǎn),尤其可開發(fā)匯率避險(xiǎn)為主的遠(yuǎn)期產(chǎn)品。
2.2 注重營銷策略,擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模
網(wǎng)絡(luò)銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要,并達(dá)到使銀行價(jià)值最大化的目的。金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也不盡相同,傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”,而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式下,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的,營銷模式是以為客戶服務(wù)為中心,隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展,不同金融機(jī)構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小,注重營銷策略,擴(kuò)大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵:首先,認(rèn)清客戶需求,不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是為客戶服務(wù)的,客戶只有認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品更加符合自己的需要,才會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品產(chǎn)生興趣,隨著環(huán)境條件的改變,網(wǎng)絡(luò)銀行只能不斷開發(fā)新產(chǎn)品和提高服務(wù)水平,針對(duì)個(gè)性化需求,推出獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品以吸引客戶,據(jù)國外有關(guān)專家統(tǒng)計(jì),網(wǎng)絡(luò)銀行只要降低5%的顧客損失率,就能增加25%~85%的利潤;其次,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個(gè)時(shí)期,網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也不例外,對(duì)于處于幼稚期的產(chǎn)品,由于推出時(shí)間尚短,客戶不太了解,銷售量不大,而且由于銀行的研發(fā)費(fèi)用比較高,導(dǎo)致了處于該時(shí)期的產(chǎn)品對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來說,風(fēng)險(xiǎn)大但利潤低,網(wǎng)絡(luò)銀行在此階段的營銷策略是采取定高價(jià)的方式再配以大量的營銷活動(dòng),讓少客戶熟悉該產(chǎn)品并能接受較高的價(jià)格,當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成長期后,雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大,但競爭對(duì)手大量仿效的產(chǎn)品充斥市場,新產(chǎn)品已不具備唯一性的特點(diǎn),此時(shí)可適當(dāng)進(jìn)行降價(jià)的營銷策略以開拓市場,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成熟期和衰退期,在營銷方面,可對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行再次研發(fā),添加新功能重新進(jìn)行市場定位,并尋找更新?lián)Q代產(chǎn)品。
2.3 完善內(nèi)部控制,確保網(wǎng)絡(luò)安全
內(nèi)部控制是網(wǎng)絡(luò)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。內(nèi)部控制應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),將靜態(tài)單中心多層級(jí)的內(nèi)部控制模式變?yōu)閯?dòng)態(tài)多中心交互式的內(nèi)部控制模式和信息處理結(jié)構(gòu),并貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則。支撐網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)行的關(guān)鍵是計(jì)算機(jī)系統(tǒng),內(nèi)部控制應(yīng)側(cè)重于此:首先,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)建立和健全網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng),有效地管理網(wǎng)絡(luò)的安全、故障、性能、配置等,嚴(yán)格劃分計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門與應(yīng)用部門的職責(zé),對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的項(xiàng)目立項(xiàng)、開發(fā)、驗(yàn)收、運(yùn)行和維護(hù)整個(gè)過程實(shí)施有效管理,開發(fā)環(huán)境應(yīng)當(dāng)與生產(chǎn)環(huán)境嚴(yán)格分離;其次,應(yīng)健全計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的制度,確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運(yùn)行和系統(tǒng)環(huán)境的安全,并實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的信息化,建立貫穿各級(jí)機(jī)構(gòu)、覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng),作到及時(shí)、準(zhǔn)確提供經(jīng)營管理所需要的各種數(shù)據(jù);最后
,在操作過程中應(yīng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序,通過計(jì)算機(jī)程序設(shè)定的規(guī)則自動(dòng)控制各種管理指令和操作要求,實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)政策規(guī)定和管理措施的程序化硬約束。
2.4 加強(qiáng)外部監(jiān)管,化解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)銀行,它以業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境的開放、業(yè)務(wù)時(shí)空界限的模糊、交易實(shí)時(shí)處理等特點(diǎn)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的監(jiān)管內(nèi)容及方式,虛擬化的空間使監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法實(shí)施現(xiàn)場監(jiān)管,加劇了監(jiān)管信息不對(duì)稱及信息不完全風(fēng)險(xiǎn),使網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化,網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管同樣應(yīng)該遵循傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的審慎性原則:首先,監(jiān)管手段應(yīng)從手工化向電子化發(fā)展,加快金融監(jiān)管電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè),使其既實(shí)用合理,又容易操作;其次,應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)為核心,重點(diǎn)審查其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;最后,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行開展的金融創(chuàng)新要進(jìn)行嚴(yán)格審批,各類銀行機(jī)構(gòu)首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),應(yīng)由其總行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng),銀行在獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后,如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種,也應(yīng)由其總行或主報(bào)告行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng),由于網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品很容易仿制,應(yīng)對(duì)不同信用等級(jí)的網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別其開展業(yè)務(wù)的權(quán)限。
2.5 加快法制建設(shè),明確權(quán)利義務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定,這一狀況已引起世界各國的關(guān)注,美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺(tái)了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后,應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》,借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗(yàn)和建議,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為:以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對(duì)意外事故的處理,并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則,對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。
參考文獻(xiàn)
