時間：2023-08-28 16:30:10
序論：在您撰寫農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、研究綜述及問題提出
根據(jù)麥金農(nóng)的定義，金融抑制是指政府對金融體系和金融活動的過多干預(yù)壓制了金融體系的發(fā)展，其表現(xiàn)主要有：低的實際利率，信貸管制，貨幣市場和資本市場不發(fā)達(dá)，金融市場處于割裂狀態(tài)等等。金融抑制政策雖然適應(yīng)了發(fā)展中國家急需加快發(fā)展速度，縮小與發(fā)達(dá)國家收入差距的需要，卻對經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的副作用，比如引起資金供給不足、資源配置缺乏效率、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)扭曲、加大政府財政補(bǔ)貼的負(fù)擔(dān)等。而如果政府取消對金融活動的過多干預(yù)，則可形成金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。金融深化包含兩個階段：第一階段是通過金融體制改革，放松對金融活動的限制，促進(jìn)利率市場化和銀行商業(yè)化，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多樣化來促進(jìn)金融發(fā)展（金融自由化）。第二階段則是通過金融發(fā)展來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。金融深化能夠提高資金使用效率，調(diào)整發(fā)展中國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，反映資金市場供求狀況的實際利率能有效地消除資本缺口，促進(jìn)儲蓄的提高和資本積累，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，學(xué)者們在如何實現(xiàn)金融深化方面卻存在分歧。部分國外學(xué)者主張政府的主要職能應(yīng)是維持市場秩序；而熊鵬、王飛（2008）等國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，金融深化本身并非靈丹妙藥，發(fā)展中國家應(yīng)依據(jù)本國市場和宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，實施適度自由化的金融政策，同時輔以政府的適當(dāng)干預(yù)。季凱文、武鵬（2008）則認(rèn)為，金融深化在市場化程度較高和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為穩(wěn)定的國家效果較好，而在市場體系不完善、宏觀經(jīng)濟(jì)波動較大的國家效果則較差。周天蕓（2004）認(rèn)為，如果不顧發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)和金融結(jié)構(gòu)二元化、市場體系不完善本文由收集整理、政府宏觀調(diào)控體系不健全等因素過度金融深化，甚至?xí)硪恍┴?fù)面影響，如國內(nèi)和國際投機(jī)沖擊、高額通貨膨脹等。相繼爆發(fā)的拉丁美洲金融危機(jī)和東南亞金融危機(jī)就是例證。
農(nóng)村金融組織體系，是指專門為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融交易服務(wù)的組織制度安排的總和。我國農(nóng)村金融組織體系所存在的功能缺陷，已在很大程度上制約了我國農(nóng)村金融對于新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)效能，必須對功能缺陷進(jìn)行治理，以提升我國現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系的服務(wù)效能。筆者認(rèn)為，科學(xué)的治理路徑是對我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系進(jìn)行重構(gòu)，而重構(gòu)的思路就是要跳出“機(jī)構(gòu)視角”，基于“功能視角”來構(gòu)建我國現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。
二、我國農(nóng)村金融組織體系的功能制約分析
一方面，我國農(nóng)村金融組織體系沒有形成激勵相容的機(jī)制，也缺少農(nóng)村金融組織體系激勵相容的制度環(huán)境。主要表現(xiàn)在：一是激勵手段的缺乏。缺乏有保障的“剩余索取權(quán)”等激勵手段，擁有控制權(quán)的內(nèi)部人可能存在道德風(fēng)險行為。亞隆·雅各布認(rèn)為，評價一個農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行績效，不僅要看其是否促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且要看其是否促進(jìn)了“公平”目標(biāo)的實現(xiàn)。農(nóng)村金融組織的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是為三農(nóng)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，縮小農(nóng)戶之間的收入差距。而由于真正的外部監(jiān)督主體缺位，我國農(nóng)村金融組織遵循的是，誰對其的控制力大就貸給誰，誰有向農(nóng)村金融組織“內(nèi)部人”尋租的能力就能得到貸款。
另一方面，農(nóng)村金融組織體系的財政杠桿與金融杠桿未能形成功能耦合。財政政策與金融政策作為政府干預(yù)農(nóng)村金融的兩大基本杠桿，其作用范圍與功能空間存在著明顯的差異性與互補(bǔ)性。如果農(nóng)村金融只使用財政杠桿，忽視利用金融杠桿，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只會按照行政指令發(fā)放貸款，不會主動關(guān)心利率和風(fēng)險，成為典型的政策性貸款。而如果農(nóng)村金融只使用金融杠桿，注重贏利性，忽視利用財政杠桿，銀行完全按照市場條件發(fā)放貸款，則成為典型的商業(yè)性貸款。但是，農(nóng)村金融是增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的重要手段，應(yīng)同時使用財政杠桿與金融杠桿，形成功能耦合關(guān)系。而在我國，財政杠桿與金融杠桿在農(nóng)村金融組織體系中并沒有形成功能耦合機(jī)制，財政部門沒有將有效的財政杠桿及時應(yīng)用于金融部門，無法形成財政杠桿和金融杠桿相互依賴、相互推進(jìn)的反饋環(huán)，從而完全抑制了農(nóng)村金融組織體系基本功能的發(fā)揮。
三、功能制約的治理：金融發(fā)展視角下的功能重構(gòu)
為了解決我國農(nóng)村金融組織體系的服務(wù)功能與服務(wù)效率問題，有研究認(rèn)為，通過重新設(shè)計流程可以在流程績效的改善上取得突破，提高我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。但是，如果不根據(jù)外部環(huán)境準(zhǔn)確給農(nóng)村金融組織體系進(jìn)行功能定位和需求分析，沒有明確的工作重心，就無法從根本上理順業(yè)務(wù)流程并進(jìn)行重新設(shè)計。只有在農(nóng)村金融組織體系的功能準(zhǔn)確定位的基礎(chǔ)上，才能進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的再造，才可能構(gòu)造出新的運(yùn)營模式。為了有效實現(xiàn)農(nóng)村金融組織體系的功能，建立一個有助于最大限度地實現(xiàn)農(nóng)村金融組織體系目標(biāo)的功能體系框架是非常必要的。根據(jù)對農(nóng)村金融組織體系功能的內(nèi)涵分析，將農(nóng)村金融組織體系的功能體系結(jié)構(gòu)描述如圖1。該體系結(jié)構(gòu)從系統(tǒng)功能分析的角度，由外而內(nèi)、自上而下很好地顯現(xiàn)出農(nóng)村金融組織體系所具有的多元化業(yè)務(wù)流程與運(yùn)營模式相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特點，顯現(xiàn)出農(nóng)村金融組織體系便于協(xié)調(diào)與監(jiān)管的立體功能結(jié)構(gòu)。
[圖1：我國農(nóng)村金融組織體系的功能重構(gòu)框架圖] [農(nóng)村金融服務(wù)目標(biāo)層][高水平和高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)][提出功能需求][功能效應(yīng)][農(nóng)村金融組織體系功能][核心功能層][功能重構(gòu)層][配置資源][便利清算和支付][農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)][提高投資轉(zhuǎn)化率][創(chuàng)新農(nóng)村金融工具][創(chuàng)新農(nóng)村金融技術(shù)][建立農(nóng)業(yè)融資平臺][改善微觀治理結(jié)構(gòu)][完善信息披露機(jī)制][引導(dǎo)農(nóng)村民間金融][農(nóng)村金融文化重構(gòu)][分散金融風(fēng)險][?][?][][][][?][?][][?][?]
高水平和高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)功能存在于一個合理的農(nóng)村金融組織體系之中，也就是農(nóng)村金融組織體系的適應(yīng)性、效率性、穩(wěn)定性和政策性等四個方面的功能效應(yīng)之間存在相對均衡狀態(tài)。因此，高水平和高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)構(gòu)成了本文的農(nóng)村金融服務(wù)目標(biāo)層，它的核心功能層包括配置資源功能、便利清算和支付功能以及分散風(fēng)險功能，功能重構(gòu)層包含了所有支撐這些核心功能層的各種具體運(yùn)營模式的變革。應(yīng)當(dāng)指出，核心功能層與功能重構(gòu)層之間是根據(jù)農(nóng)村金融組織體系的需要，通過靈活的組合模式而形成的功能體系，而不是固定的線性結(jié)構(gòu)關(guān)系。
根據(jù)農(nóng)村金融的需求來設(shè)計農(nóng)村金融組織體系的功能，再以服務(wù)為核心組織跨部門、跨機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)農(nóng)村金融組織體系的功能，這樣的功能體系結(jié)構(gòu)要求突破原有的“機(jī)構(gòu)視角”劃分的封閉型組織體系，建立一種基于功能的組織體系，靈活地利用金融資源、提供農(nóng)村金融服務(wù)。功能視角的農(nóng)村金融組織體系是一種自組織結(jié)構(gòu)，從農(nóng)戶的金融服務(wù)的需求層進(jìn)行組織再造，在提供農(nóng)村信貸基本服務(wù)的基礎(chǔ)上，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動通過提高功能效用來提高服務(wù)質(zhì)量，即面向農(nóng)村金融的需要進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計、微觀組織設(shè)計和運(yùn)營模式變革。
默頓和博迪（merton和bodie）比較系統(tǒng)地提出了一種新的金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的分析框架，即功能金融理論，認(rèn)為金融體系的基本功能遠(yuǎn)比機(jī)構(gòu)要穩(wěn)定，因為功能很少隨時間和地域的變化而變化；機(jī)構(gòu)的變化是由功能決定的，機(jī)構(gòu)之間的競爭與創(chuàng)新最終使得金融功能更有效率。本文認(rèn)為，就金融體系與實體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系來看，農(nóng)村金融組織體系的主要目標(biāo)始終是實現(xiàn)國民儲蓄向農(nóng)業(yè)投資的轉(zhuǎn)化（事前如何促進(jìn)國民儲蓄、選擇最有效的農(nóng)業(yè)投資項目；事中如何實施監(jiān)督、處理信息與風(fēng)險；事后如何解決委托問題），這種轉(zhuǎn)化的效率集中體現(xiàn)在農(nóng)村金融組織的治理結(jié)構(gòu)中，在這種轉(zhuǎn)化過程中，伴隨著信息的處理和風(fēng)險的分散與管理問題。本文認(rèn)為“功能視角”適用于農(nóng)村金融組織體系的體系層面、機(jī)構(gòu)層面、經(jīng)營層面和產(chǎn)品層面的重構(gòu)：
從體系層面看，我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的最終目的是使農(nóng)村金融體系更好地履行其功能，改進(jìn)制度績效，降低交易成本。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國家和發(fā)展中國家的金融體系結(jié)構(gòu)不健全，相當(dāng)一部分金融功能處于被抑制狀態(tài)，金融改革的目的是消除金融抑制，促進(jìn)金融深化，逐步完善金融功能，提高金融效率。金融分業(yè)管制國家由于金融體系被人為分割，往往不利于改進(jìn)制度績效，提高效率。
從機(jī)構(gòu)層面看，農(nóng)村金融組織體系應(yīng)該在市場機(jī)制和政策扶持下決定如何履行金融功能。政府不能人為劃定某類金融機(jī)構(gòu)的功能，限制來自其他機(jī)構(gòu)和市場的競爭，因為這樣做最終會由于過度保護(hù)而導(dǎo)致無效率。例如，美國的儲貸機(jī)構(gòu)（s&ls）承擔(dān)的兩大功能——為居民提供長期的固定利率融資及向中小儲戶提供無風(fēng)險的短期儲蓄品種，并不一定要由同一類機(jī)構(gòu)同時承擔(dān)，共同基金、養(yǎng)老基金、資產(chǎn)證券化等都可以實現(xiàn)相同的功能，但美國政府沒有及時因勢利導(dǎo)，終于使儲貸機(jī)構(gòu)積重難返，出現(xiàn)全面危機(jī)。
從經(jīng)營層面看，某種金融業(yè)務(wù)往往是幾種金融功能的組合體，隨著市場環(huán)境變化，某類金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)功能性分化或功能重新組合都是十分合理和正常的現(xiàn)象。比如借貸業(yè)務(wù)是一個十分普通的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但卻是多功能組合體，至少包含六大基本功能中的兩大功能：轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源和管理風(fēng)險，因而實際上是由“單純的無違約風(fēng)險借貸”（轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源）和“出售違約風(fēng)險保險”（管理風(fēng)險）兩部分構(gòu)成。
從產(chǎn)品層面看，同一金融功能可以由不同產(chǎn)品來執(zhí)行，比如市政債券的保險，既可以由保險公司向投資者出售保險單來實現(xiàn)，也可以由投資者直接購買看跌期權(quán)來實現(xiàn)。也就是說，提供保險功能產(chǎn)品的主體不一定必須是保險公司。
中國銀監(jiān)會2006年年底頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），表明了金融高層理念的放開，要在中國最貧困的土地上嘗試運(yùn)用弱勢金融開創(chuàng)農(nóng)村金融真正的戰(zhàn)國時代。村鎮(zhèn)銀行旨在打造社區(qū)金融的助推器，必將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的金融引擎。
村鎮(zhèn)銀行符合木桶原理
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義其實很明顯，就是要打造符合農(nóng)村地區(qū)真實需要的高質(zhì)量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個梯次門檻，透露出木桶原理的金融哲理：協(xié)調(diào)、和諧、共生、一致。金融如水，資金是水，而這四個規(guī)模不等的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，就像是4個木桶，可以裝分量不同的水。農(nóng)村地區(qū)相當(dāng)于小河溝，工、農(nóng)、中、建等金融機(jī)構(gòu)的木桶太大了，根本提不起小河溝里的水，無法實現(xiàn)農(nóng)村客戶與金融機(jī)構(gòu)的博弈和雙贏。
村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是金融共生的內(nèi)在需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體使用農(nóng)村金融資源的凈收益應(yīng)大于或等于交易雙方的機(jī)會成本之和，至少等于農(nóng)村金融資源非農(nóng)化的凈收益率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、要素流動自由化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體使用金融資源的平均凈收益率提出了更高的要求。
村鎮(zhèn)銀行是對金融抑制與行政不適當(dāng)干預(yù)的初步否定。金融抑制是導(dǎo)致我國農(nóng)村信貸融資困難的根本原因，成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革農(nóng)村信貸利率體制，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，真正改善銀行和涉農(nóng)客戶之間的信息結(jié)構(gòu)。解除金融抑制的最佳選擇就是在農(nóng)村真正做到利率自由化，實現(xiàn)利率由農(nóng)村有效需求來定價。積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。
村鎮(zhèn)銀行是關(guān)注窮人生存權(quán)的理性回歸。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最高目標(biāo)是提供居民福利。商業(yè)資金缺乏是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素。成立村鎮(zhèn)銀行旨在培育農(nóng)村金融競爭，提供更多的發(fā)展機(jī)會。要想在中國幅員遼闊的土地上運(yùn)用金融的杠桿去撬動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平臺，村鎮(zhèn)銀行將是農(nóng)村金融未來的一個發(fā)展方向。
形成農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的良性互動。農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)才能均衡發(fā)展。農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的關(guān)系，不應(yīng)該是誰決定誰、誰支持或扶持誰的關(guān)系，而應(yīng)該是一種良性的互動關(guān)系，是你中有我、我中有你的關(guān)系，雙方以經(jīng)濟(jì)利益為出發(fā)點互相吸引。新農(nóng)村建設(shè)需要資金投入，金融資金就成為新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。據(jù)專家估計，未來15年，建設(shè)社會主義新農(nóng)村平均每位農(nóng)民需要投資約1700〜4900元，如果按8億農(nóng)民計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600億〜39200億元之間。
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融生態(tài)競爭的激烈程度。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競爭格局。如果從金融生態(tài)的角度講，四大國有銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商行、其他股份制商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、基金管理公司、財務(wù)公司、信托機(jī)構(gòu)、投資公司等都是這個生態(tài)系統(tǒng)中的金融種群，村鎮(zhèn)銀行要在競爭如此激烈的“紅海”中生存，必須實施系統(tǒng)創(chuàng)新，以差異化和低成本戰(zhàn)略方式，提供有差別的金融服務(wù)產(chǎn)品。
打造核心競爭力
村鎮(zhèn)銀行要能提供新農(nóng)村建設(shè)所需的新金融服務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)更需要新型農(nóng)村資金供給。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于新農(nóng)村的著眼點，也應(yīng)該主要體現(xiàn)在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融服務(wù)、新金融機(jī)制重塑新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。農(nóng)村的資金供給模式應(yīng)該是“供給優(yōu)先”為主導(dǎo)，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農(nóng)民種植、養(yǎng)殖業(yè)，后者適用于已具備了一定生產(chǎn)能力的農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。
創(chuàng)新服務(wù)手段，確立錯位競爭戰(zhàn)略。目前農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，表明金融資金缺乏。發(fā)展農(nóng)村金融模式的難點在于金融服務(wù)的小型化、分散化與規(guī)?；牡统杀具\(yùn)作之間的悖論。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的優(yōu)勢，建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，克服農(nóng)戶聯(lián)?！奥?lián)親不聯(lián)疏”的缺陷，發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長期的優(yōu)勢地位。借款人能夠從商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)，本身就會構(gòu)成一種正面的激勵機(jī)制。
金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略應(yīng)選擇拿來主義+原創(chuàng)開發(fā)。村鎮(zhèn)銀行要積極探索支持失地農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑，探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法，將其延伸到農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。對農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè)，探索動產(chǎn)質(zhì)押貸款。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項目，探索將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款結(jié)合，實行貸款、理財、咨詢等綜合服務(wù)方式，推動龍頭企業(yè)、基地、農(nóng)戶三者間的聯(lián)動。積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押。對農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物。推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款、探索倉單質(zhì)押貸款、開發(fā)支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“信用一證通”。開展個人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。建立涉農(nóng)中小企業(yè)項目庫，制定“一企一策”服務(wù)方案。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；金融體系
受多方面原因的影響，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展和形成過程當(dāng)中，鄉(xiāng)村振興會在很大程度上受金融發(fā)展限制。所以，分析農(nóng)村地區(qū)的金融領(lǐng)域發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合其存在的不足和困境對應(yīng)的提升措施，為后續(xù)鄉(xiāng)村振興道路的完善起到一定的參考作用，也可以為提升我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境起到推動作用。
1農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的必要性
對鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)振興所起到的推動作用，是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，也是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及生態(tài)文明建設(shè)的重要途徑。首先，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求，想要實現(xiàn)我國從農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的變化，就要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的現(xiàn)代化發(fā)展，提高實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和整體競爭力。目前雖然我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了較大進(jìn)步，但整體生產(chǎn)技術(shù)相對落后，資源的利用率相對較低，種植投入和回報不成正比。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)水平相對滯后，收入較低，不管是在農(nóng)業(yè)科研設(shè)備補(bǔ)充還是產(chǎn)業(yè)融合等方面都缺少外來資金支持，在一定程度上限制了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展[1]。其次，農(nóng)村金融支持也是實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)文明建設(shè)的堅實基礎(chǔ)，和諧健康的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境是實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵保障。在農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境下，農(nóng)業(yè)種植過程當(dāng)中使用化肥、農(nóng)藥以及其他污染環(huán)境的原材料會影響土壤質(zhì)量，降低作物產(chǎn)量，嚴(yán)重時會導(dǎo)致水土和耕地面積流失，阻礙農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。肆意排放農(nóng)村生活垃圾、焚燒秸稈等產(chǎn)生的污染，都需要大量資金支持來科學(xué)處理污染源[2]。再次，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是地區(qū)文化建設(shè)的重要基礎(chǔ)，淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)是實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重中之重。但現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)依然有盲目攀比、大肆操辦紅白喜事的現(xiàn)象，同時文化建設(shè)水平落后于城市地區(qū)，有限的文娛設(shè)施難以滿足群眾的基本需求。留守老人的贍養(yǎng)問題、兒童的教育問題都需要大量資金投入。另外保護(hù)傳統(tǒng)文化、修復(fù)歷史遺產(chǎn)以及宣傳和引導(dǎo)道德風(fēng)貌都需要引入資金，保證工作順利實施[3]。
2農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵
農(nóng)村金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的重要性不言而喻，在具體的實施過程中主要從以下幾方面展現(xiàn)。首先，農(nóng)村金融是支持產(chǎn)業(yè)興旺、助力農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。金融對于鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用要以重視培育新型農(nóng)業(yè)主體為基礎(chǔ)，以引入社會資本先進(jìn)技術(shù)和完善管理經(jīng)驗為目標(biāo)，以此來調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)布局，實現(xiàn)糧食、農(nóng)林、牧業(yè)的統(tǒng)籌結(jié)合以及種植養(yǎng)殖和銷售的一體化發(fā)展[4]。其次，要強(qiáng)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過信貸手段來培育創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)主體的作用，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多角度融合以及農(nóng)村地區(qū)全產(chǎn)業(yè)鏈的一體化發(fā)展，確保多個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)可以實現(xiàn)互動補(bǔ)充，以此來促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的興旺發(fā)展。再次，農(nóng)村金融要以扶持綠色農(nóng)業(yè)來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從傳統(tǒng)的追求高產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樽非缶G色可持續(xù)發(fā)展，對應(yīng)的金融導(dǎo)向也呈現(xiàn)出新的變化。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的進(jìn)程當(dāng)中引入綠色導(dǎo)向，以綠色信貸業(yè)務(wù)來支持農(nóng)業(yè)綠色循環(huán)的低碳生產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點是要改變傳統(tǒng)的種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，使依靠自然資源消耗為主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化的可持續(xù)綠色發(fā)展模式，重視在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)發(fā)展過程中引入節(jié)本增效的創(chuàng)新技術(shù)，強(qiáng)調(diào)推廣畜禽養(yǎng)殖新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。農(nóng)村金融支持可以依托農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的綠色資源，發(fā)展并扶持休閑、旅游以及健康產(chǎn)業(yè)，推動農(nóng)林牧漁等產(chǎn)業(yè)和教育、文化、養(yǎng)老等實現(xiàn)有效融合[5]。最后，農(nóng)村金融支持要重視發(fā)展普惠金融，提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在過去一段時間我國農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展較為失衡，地區(qū)金融配比難以滿足實際需求，想要實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)振興發(fā)展就要解決農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷。將有限的金融資源投入到鄉(xiāng)村振興的重點產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，通過拓展和延伸農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)鏈，形成一體化的普惠金融服務(wù)體系。以強(qiáng)化鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的前提開展豐富多樣的金融普惠活動，幫助農(nóng)村居民提高金融服務(wù)的運(yùn)用能力，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)共同富裕[6]。
3農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境
農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展是以推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體多元化發(fā)展以及完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為基礎(chǔ)。資金融通可以確保各項基礎(chǔ)工作順利進(jìn)行，但受外界環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的影響，主要表現(xiàn)在缺乏資金對農(nóng)村各項事業(yè)的融通支持以及對不同經(jīng)營主體的政策性支持，同時具體的對象和外部環(huán)境的差別會導(dǎo)致相關(guān)工作受阻。
3.1農(nóng)村金融市場不完善
首先，農(nóng)村金融市場的供給環(huán)境相對較弱，難以與城市地區(qū)相匹配。大部分農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展相對較慢，金融供給的主體相對單一，市場發(fā)展空間較小，商業(yè)和國有銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營工作會過度關(guān)注個體利益，不能根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況完善工作細(xì)節(jié)。一些農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，有的地區(qū)只有農(nóng)村信用合作社，會因為結(jié)構(gòu)單一而影響融資功能，直接限制鄉(xiāng)村振興的整體發(fā)展。其次，現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)不合理。受市場主體的供給和需求不對應(yīng)問題的影響，金融監(jiān)管體系對市場的約束性和管理性相對較低，直接影響農(nóng)村金融體系的細(xì)化和完善，失去對地區(qū)經(jīng)營結(jié)構(gòu)的約束。
3.2農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融產(chǎn)品單一
農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品能充分展現(xiàn)出農(nóng)村金融體系的發(fā)展情況。通過對農(nóng)村金融市場的運(yùn)行情況展開分析可知，豐富的金融產(chǎn)品能從多個角度滿足農(nóng)村地區(qū)金融主體的不同資金需求，以此來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的項目建設(shè)提供基本支撐。分析目前的建設(shè)成果可知，農(nóng)村金融產(chǎn)品的類別和形式還不夠全面，難以滿足鄉(xiāng)村振興的整體要求，也不能實現(xiàn)外界環(huán)境和內(nèi)部政策對經(jīng)營的促進(jìn)作用，直接影響農(nóng)村地區(qū)的金融供給，導(dǎo)致資金的運(yùn)營和使用受到較大的約束。
3.3貸款額度有限，貸款困難
目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所發(fā)展的業(yè)務(wù)當(dāng)中，大部分為小額貸款，款項相對分散，存在一定的回收風(fēng)險，會影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對地方經(jīng)濟(jì)水平的促進(jìn)作用，甚至?xí)璧K農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對小額貸款的需求量較大，一般會以相應(yīng)的擔(dān)保抵押為條件申請貸款，但因為農(nóng)村地區(qū)的抵押物資較少，且大部分農(nóng)民的個體條件不能滿足貸款要求，所以農(nóng)村金融發(fā)展會受到一定約束，制約了農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平[7]。
3.4農(nóng)村金融保險不完善
農(nóng)村金融保險對于鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展以及后續(xù)的風(fēng)險防控都有積極的促進(jìn)作用，農(nóng)村金融保險在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中有不可替代的地位和作用。但農(nóng)村金融保險存在發(fā)展滯后以及缺乏擔(dān)保的情況，在當(dāng)前社會環(huán)境當(dāng)中，商業(yè)保險不斷發(fā)展，而農(nóng)村金融保險相對落后，影響了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，限制了對保險的可承擔(dān)風(fēng)險。另外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有網(wǎng)點數(shù)量較少，在開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)時需投入大量資金，降低了貸款的收益率，導(dǎo)致資金流入到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中。假如農(nóng)村金融保險不能降低農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險，就會影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施[8]。
4農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的建議
4.1構(gòu)建合理的金融服務(wù)政策和體系
首先，分析目前農(nóng)村金融環(huán)境的發(fā)展情況可知，其在鄉(xiāng)村振興工作中存在較大不足，要從農(nóng)村金融的不同發(fā)展階段來制定并落實對應(yīng)的金融服務(wù)政策，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)多元化農(nóng)村經(jīng)營主體的現(xiàn)代化發(fā)展，進(jìn)而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。其次，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，需要結(jié)合現(xiàn)狀科學(xué)規(guī)劃銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，以多樣化的途徑引導(dǎo)多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，確保該類金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)和文化水平雙重發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)在各個領(lǐng)域建設(shè)工作的資金需求，另外政府要充分發(fā)揮自身的調(diào)節(jié)效應(yīng)，合理布局農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，為完善和發(fā)展后續(xù)經(jīng)濟(jì)體系打下基礎(chǔ)。再次，要細(xì)化現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制，規(guī)避各類風(fēng)險，構(gòu)建完整、科學(xué)、優(yōu)良的農(nóng)村金融服務(wù)體系，確保相應(yīng)的金融服務(wù)制度滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的需求[9]。
4.2創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品
首先，要引入新型技術(shù)手段完善金融服務(wù)。在過去銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，信息不對稱對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的阻礙較大，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效解決這一問題，促進(jìn)銀行服務(wù)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)新型農(nóng)業(yè)主體的個體需求，結(jié)合現(xiàn)代化的智能手段創(chuàng)新并整合業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)的技術(shù)和數(shù)據(jù)處理能力，完善業(yè)務(wù)審批過程，簡化辦事環(huán)節(jié)，提高農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量。其次，涉農(nóng)信貸增信途徑和方法有待豐富，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合國家的政策方針來提高涉農(nóng)信貸期限的時間和額度。例如，在黨的報告中提出了第二輪土地承包到期后繼續(xù)延長30年，在一定程度上促進(jìn)了新型農(nóng)業(yè)主體出現(xiàn)。農(nóng)業(yè)金融應(yīng)以此為契機(jī)發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營和農(nóng)房抵押貸款，在農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備抵押和生產(chǎn)訂單等方面加強(qiáng)融資，以此來提高貸款的額度并延長相應(yīng)期限，針對農(nóng)戶、地方產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村合作社以及電商產(chǎn)業(yè)鏈等渠道增加貸款，并豐富融資模式，以此來滿足在土地流轉(zhuǎn)和服務(wù)過程當(dāng)中涌現(xiàn)出的新經(jīng)營模式。再次，要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)鏈，加大資金支持力度。隨著社會經(jīng)濟(jì)水平和農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)規(guī)模的共同發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營主體的基本資金需求從小額化向規(guī)?；D(zhuǎn)變，從單一化向多元化轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的各類問題及后續(xù)流通和營銷渠道當(dāng)中的融資需求為切入點，打造出符合農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)差別的新金融服務(wù)體系，根據(jù)不同的客戶需求完善定價細(xì)則，確定合理的利率水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點滿足不同農(nóng)戶的基本需求。
4.3保證農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量全面提高
站在整體的角度分析，想要實現(xiàn)農(nóng)村金融對“三農(nóng)”工作的良好服務(wù)，就要完善和優(yōu)化金融服務(wù)體系，明確其在鄉(xiāng)村振興工作當(dāng)中的具體職能。要改變現(xiàn)有的工作思維，強(qiáng)化金融服務(wù)模式，依照農(nóng)村地區(qū)特有的經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民的實際需求，通過面對面、點對點的服務(wù)模式實現(xiàn)金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)等活動的有效融合。結(jié)合這些方面的具體情況來確定對應(yīng)的金融服務(wù)方案，進(jìn)一步細(xì)化以多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主體的金融服務(wù)，確?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動得到更科學(xué)有效的提升，從根本上解決鄉(xiāng)村振興工作當(dāng)中的資金難題[10]。
4.4大力發(fā)展農(nóng)村綠色金融服務(wù)
首先，要重視農(nóng)村金融對綠色產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)、約束和杠桿作用。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要依照農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)強(qiáng)調(diào)其實現(xiàn)綠色低碳化的轉(zhuǎn)型方向，結(jié)合有效的金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)更高效、高質(zhì)量的生產(chǎn)模式，從傳統(tǒng)的粗放型生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暽鷳B(tài)節(jié)約環(huán)保的綠色經(jīng)營，在此過程中要加大綠色信貸的投放力度，重視對農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖以及深加工產(chǎn)業(yè)的金融支持。其次，要細(xì)化綠色農(nóng)業(yè)信貸投放制度，通過制定差異化信貸策略，創(chuàng)新現(xiàn)有的綠色金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際生產(chǎn)和經(jīng)營特點，探索農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)質(zhì)押貸款的新型貸款模式，結(jié)合分類化的客戶管理渠道，對現(xiàn)有的信貸項目庫當(dāng)中所涉及的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)項目分級授信，提高其授信額度。構(gòu)建以現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)為支撐的農(nóng)業(yè)示范基地，開拓綠色貸款通道，實現(xiàn)農(nóng)村綠色金融服務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展[11]。再次，要強(qiáng)化綠色金融發(fā)展的政策性支持，結(jié)合現(xiàn)有的政策標(biāo)準(zhǔn)和金融發(fā)展制度，落實農(nóng)村綠色金融的相關(guān)要求和政策體系，構(gòu)建并完善能和其相對應(yīng)的、以服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)金融需求為主體的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，投入充足的資金，調(diào)動涉農(nóng)機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融的積極性和主動性，重視以綠色金融服務(wù)為基礎(chǔ)的綠色小微企業(yè)和項目的信貸投放。
4.5加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的管理力度
想要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，就要完善利率定價機(jī)制，高利率會增加農(nóng)民的貸款負(fù)擔(dān)，阻礙地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府要以規(guī)范市場運(yùn)營模式為主，合理調(diào)控農(nóng)村金融市場，確保各項業(yè)務(wù)有序進(jìn)行。農(nóng)村信用合作社要結(jié)合科學(xué)的利率機(jī)制優(yōu)化現(xiàn)有利率，確保農(nóng)民主體得到金融優(yōu)惠，積極參與地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。要以小額信貸為主導(dǎo)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際信貸需求構(gòu)建與實際利率相符合的金融制度，在強(qiáng)化融資效率的同時實現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營工作的科學(xué)引導(dǎo)，確保金融服務(wù)能滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展要求。
4.6拓寬信貸渠道，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款額度
發(fā)展農(nóng)村信貸領(lǐng)域要拓寬農(nóng)村信貸渠道，提高農(nóng)村信貸的利用效率，強(qiáng)化監(jiān)管水平。通過機(jī)構(gòu)擔(dān)保以及補(bǔ)貼政策，推進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展，拓展信貸渠道，發(fā)展不同的資金渠道，實現(xiàn)多個渠道資金抵押，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體拓展融資渠道。另外要加大農(nóng)村金融對金融貸款的投入力度，從地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展角度入手確定金融活動的發(fā)展方向，依照民間借貸的實際情況規(guī)范并引導(dǎo)市場環(huán)境有序發(fā)展。
4.7防范農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興風(fēng)險
首先，要由財政部門設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金來補(bǔ)貼農(nóng)村金融，支持鄉(xiāng)村振興信貸投入，并適當(dāng)補(bǔ)償不良貸款造成的損失，完善并推廣農(nóng)業(yè)保險制度。要豐富并完善農(nóng)村信貸的擔(dān)保體系，優(yōu)化現(xiàn)有的金融環(huán)境，確保各類金融機(jī)構(gòu)能夠更多地參與到農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，有序推動城鄉(xiāng)文化和經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作，進(jìn)一步完善金融保險制度，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融信貸的對應(yīng)風(fēng)險。其次，要擴(kuò)大政策性保險費(fèi)用的補(bǔ)貼范圍，吸引更多創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)主體，結(jié)合政策性保險對策預(yù)防風(fēng)險?？梢酝ㄟ^政府補(bǔ)貼、稅收減免等方式引導(dǎo)并鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)，確保對應(yīng)的保險服務(wù)能滿足農(nóng)業(yè)市場的實際需求，為新型的農(nóng)業(yè)主體提供更可靠有效的保險基礎(chǔ)。再次，可以推出盈利涉農(nóng)保險產(chǎn)品，確保農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在遭遇自然災(zāi)害時能得到啟動資金補(bǔ)償。最后，通過引入風(fēng)險共擔(dān)及補(bǔ)償制度來構(gòu)建政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織等多位一體的聯(lián)保模式，充分落實集中擔(dān)保、分散使用的靈活模式，采用綜合化的保險措施來防范農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興過程當(dāng)中可能出現(xiàn)的各類金融風(fēng)險，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所需要的資金可以完全應(yīng)用到農(nóng)村地區(qū)建設(shè)當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)各個領(lǐng)域的整體發(fā)展[12]。
5結(jié)束語
農(nóng)村金融工作的發(fā)展和完善直接推動解決了“三農(nóng)”問題，目前在鄉(xiāng)村振興工作過程中支持農(nóng)村金融發(fā)展起到重要作用。農(nóng)村金融發(fā)展受環(huán)境及制度的影響存在諸多困難，對應(yīng)的保障制度也不能確保金融體系穩(wěn)定發(fā)展，從而影響了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，影響了鄉(xiāng)村的發(fā)展。因此要以推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村金融服務(wù)制度，進(jìn)一步促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量方向發(fā)展，并實現(xiàn)了農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的推動作用。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)
一、重慶市農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
一是改革和重組重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。原重慶農(nóng)村信用社通過“三步重組”戰(zhàn)略，于2008年年底成功轉(zhuǎn)制為重慶農(nóng)商行，并于2010年年底赴香港H股主板成功上市，期間，填充了資本金，提高了服務(wù)“三農(nóng)”水平。二是改革和試點中國農(nóng)業(yè)銀行重慶分行。農(nóng)行重慶分行于1979年恢復(fù)成立，它是中國第一批“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革試點單位，秉持“服務(wù)城鄉(xiāng)、面向“三農(nóng)”的經(jīng)營發(fā)展理念，積極支持重慶城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)展，大力推進(jìn)“五個重慶”建設(shè)，期間，中國農(nóng)行重慶分行通過健全事業(yè)部管理體制和組織架構(gòu)，積極落實“六個單獨(dú)管理”制度，致使“三農(nóng)”金融服務(wù)水平和質(zhì)量得到了不斷提升。三是正式掛牌成立中國郵政儲蓄銀行重慶分行。郵儲銀行重慶分行于2007年宣布成立，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、扶持社區(qū)和發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)營理念，堅持走特色化發(fā)展道路，并提倡以人為本的發(fā)展理念，業(yè)務(wù)形式多樣化，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，期間，積極執(zhí)行市政府所下達(dá)的任務(wù)，如支持重慶兩江新區(qū)的建設(shè)、推進(jìn)“五個重慶”的構(gòu)建和扶持“兩翼”農(nóng)戶萬元增收，這一系列工作為重慶地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)，提供了約為千億元的資金支持，經(jīng)過不斷深化和改革，它已逐步成為服務(wù)重慶“三農(nóng)”的主力軍之一。四是積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2014年年底，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼建立起33家，其中村鎮(zhèn)銀行占有31家，基本覆蓋了81.01%的區(qū)縣。農(nóng)村資金互助社占有2家，例如，重慶市黔江區(qū)城東誠信農(nóng)村資金互助社，它主要向農(nóng)村資金互助社的社員提供存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，已成為重慶農(nóng)村金融服務(wù)體系中一股茁壯成長的新興力量。
二、發(fā)展重慶市農(nóng)村金融的問題
1.涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式單一。分散的農(nóng)村金融市場，較高的服務(wù)成本，不利的交通網(wǎng)絡(luò)，使得相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿意參與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對提供多樣性的服務(wù)方式的積極性也不高，再加上區(qū)縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都屬于非法人機(jī)構(gòu)，它們沒有貸款審批權(quán)和業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自，這些都嚴(yán)重阻礙了涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與多樣化的涉農(nóng)服務(wù)方式。2.財政支農(nóng)投入不足。政府缺乏對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸的激勵機(jī)制，區(qū)縣政府的激勵機(jī)制只針對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸總規(guī)模，而涉農(nóng)貸款增量的財政獎勵政策并未得到有效落實，導(dǎo)致金融支農(nóng)的激勵力度較弱，當(dāng)前各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，而缺乏中長期限的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村通信建設(shè)、抗洪抗災(zāi)、購置大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備和大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備保險等所需的3-5年的中長期涉農(nóng)信貸。3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不完善。2013年，重慶市農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)行這三家涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營成本、風(fēng)險防范和盈利情況等多方面的平衡，共撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點約為303家，這些涉農(nóng)金融網(wǎng)點的退出使得農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，金融服務(wù)質(zhì)量低下，金融服務(wù)環(huán)境變差，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)商行或者郵政儲蓄銀行繼續(xù)保持經(jīng)營，有些落后的農(nóng)村地區(qū)還存在金融服務(wù)空白區(qū)的現(xiàn)象，這些都嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)發(fā)展。
三、發(fā)展重慶市農(nóng)村金融的對策
1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。以農(nóng)商行巫山支行為例，該行積極探索“金融創(chuàng)新”，打造惠民銀行，例如，發(fā)放300萬元支農(nóng)資金，用于支持曲尺鄉(xiāng)紐荷兒、李子等水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)放1000余萬元烤煙貸款，重點輔助官陽、篤坪、騾坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)烤煙種植戶增產(chǎn)增收，同時，強(qiáng)化服務(wù)渠道創(chuàng)新，提高ATM機(jī)覆蓋面，僅2013年，大昌、官渡、騾坪等6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分理處新增ATM機(jī)13臺，其次，加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村便民自助服務(wù)終端建設(shè)并累計投放100余萬元，這些都切實滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的金融需求。2.加大對“三農(nóng)”服務(wù)的財稅政策支持。在重慶市農(nóng)村金融發(fā)展過程中，重慶市積極探索政府調(diào)控與市場調(diào)節(jié)相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村金融資源合理配置。截至2013年年底，重慶市累計爭取到中央財政支農(nóng)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金7357萬元，安排市級專項資金8000萬元。其次，建立起“三權(quán)”抵押風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，主要用于一定比例的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對于“三權(quán)”抵押貸款中的本息損失，運(yùn)用市級專項資金2000萬元，建立起涉農(nóng)企業(yè)貸款貼息機(jī)制、小額貸款保證保險機(jī)制、貸款損失風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等。3.優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。以農(nóng)商行巫山支行為例，堅持“以人為本”的發(fā)展理念，從服務(wù)環(huán)境上，新增飲水機(jī)、添置綠色盆景、放置報刊架等用具，從服務(wù)方式上，新增VIP服務(wù)窗口、增設(shè)1萬元以下存取款快速通道、添加多臺ATM機(jī)，合理功能分區(qū)，切實營造了一種氛圍和諧、服務(wù)高效和設(shè)施齊全的人文環(huán)境，使每一位客戶都享受到了高質(zhì)量的服務(wù)。
重慶市是一個大城市帶大農(nóng)村的直轄市，市政府高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中，重慶市也相繼進(jìn)行了一系列的嘗試和探索，取得了出色成績，表現(xiàn)在金融組織體系建設(shè)的有序推進(jìn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不斷增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款規(guī)模的穩(wěn)步增長，金融抗風(fēng)險能力的不斷加強(qiáng)，極大地促進(jìn)了金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用。因此，在重慶各級政府和職能部門的領(lǐng)導(dǎo)和管理下，在農(nóng)民的金融意識不斷提高下，重慶農(nóng)村金融將會迎來新一輪發(fā)展浪潮。
作者:黃堯 單位:重慶工商大學(xué)
參考文獻(xiàn)：
一、建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境的意義
（1）促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)工作建設(shè)的力度，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的更好發(fā)展有著重大的意義。目前我國廣大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還處于一個相對比較低的階段，而經(jīng)濟(jì)水平的提升是要依賴于整體金融環(huán)境的。擁有一個穩(wěn)健的金融資本體系，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展才能得到一個較好的環(huán)境基礎(chǔ)。而且提高農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量，還有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益發(fā)展速度的提升。
（2）為農(nóng)村金融體系提穩(wěn)定環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)工作的建設(shè)，另一個重要意義是能夠為農(nóng)村金融體系的建立提供一個穩(wěn)定的環(huán)境。當(dāng)前我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平已經(jīng)邁入了一個新的階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式也有了一定的改善，在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村的金融體系正在逐漸形成?，F(xiàn)代化的金融經(jīng)濟(jì)體制正在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境中建立，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，能夠為金融體系的建立構(gòu)建一個良好的環(huán)境。
（3）促進(jìn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的建立。 加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)工作的建設(shè)，還能夠加快市場經(jīng)濟(jì)制度在農(nóng)村建立的步伐。從總體上來說，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是比較落后的，而且市場經(jīng)濟(jì)體制的建立也僅僅局限于各大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市。想要提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，就需要逐步在農(nóng)村市場中建立市場經(jīng)濟(jì)體制。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)工作的建設(shè)力度，健全農(nóng)村的金融資本體系，有利于促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)制度在農(nóng)村的建立。
二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的不足
（1）農(nóng)村金融體系不完善。 關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)問題，當(dāng)前我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場中存在著一些不足之處。首先，我國農(nóng)村的金融體系不夠完善，農(nóng)村金融體系的完善程度決定了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作，目前我國廣大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場中，金融結(jié)構(gòu)還處于一個較低的水平，缺乏完善補(bǔ)充，這就會影響我國農(nóng)村市場中的金融體系的建立，導(dǎo)致我國的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作不能很好地開展。
（2）農(nóng)村法制意識淡薄。當(dāng)前我國農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境中建設(shè)的另一個不足之處是農(nóng)村法制意識比較缺乏，在金融體制建立的過程中，法制意識是維持經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行、維護(hù)金融體系合法運(yùn)作的重要保障。當(dāng)前我國農(nóng)村人口的法律意識還普遍處于一個低水平，缺乏法律意識作為支持，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作就不能很好的開展。
（3）相關(guān)的機(jī)制制度缺乏。我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作中的另一個不足之處是相關(guān)配套制度的缺乏，對于金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)來說，擁有完整的、正確的配套制度是保證其建設(shè)工作良好開展的依據(jù)，而當(dāng)前我國的農(nóng)村中，有關(guān)金融體系的機(jī)制制度還并不完善，這就阻礙了金融結(jié)構(gòu)的建設(shè)工作，不利于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的良好開展。
（4）農(nóng)村人口素質(zhì)比較低。我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的另一個不足之處是農(nóng)村人口素質(zhì)較低，由于我國教育水平的有限性，當(dāng)前農(nóng)村人口的素質(zhì)還普遍處于一個低水平。缺乏高素質(zhì)、高學(xué)歷的金融專業(yè)人才。專業(yè)人才作為金融工作開展的一個重要資源，缺乏專業(yè)人才就意味著缺乏相關(guān)的人力資源來建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境。這樣必然不利于農(nóng)村金融工作的良好開展。
三、如何加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)
（1）完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。提高農(nóng)村金融工作的建設(shè)水平，首先要補(bǔ)充完善農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)體系。農(nóng)村的金融行業(yè)擁有一個完整的結(jié)構(gòu)體系，才能夠創(chuàng)建更高質(zhì)量的農(nóng)村金融資本環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村的金融體系建設(shè)力度，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。
（2）加強(qiáng)制度化管理建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)工作，還需要強(qiáng)化對機(jī)制層面的管理力度。健全的機(jī)制制度是金融工作得以良好開展的重要前提，尤其是針對缺乏機(jī)制體制的農(nóng)村來說，加強(qiáng)制度化建設(shè)，能夠為金融工作的良好運(yùn)行提高制度層面的保障，能夠提高金融體系建立過程中的可行性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的整體水平。
（3）引進(jìn)先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的另一個措施是引進(jìn)先進(jìn)的金融體制管理經(jīng)驗，相于城市來說，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更低，金融管理經(jīng)驗缺乏，這種現(xiàn)狀會阻礙金融工作的良好開展。因此，大力引入先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗，為農(nóng)村金融建設(shè)工作增添新的動力，更好的促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。
關(guān)鍵詞：信息化；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；人力資源管理；影響
一、信息化對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源管理的重要影響
1.為提高金融機(jī)構(gòu)績效管理能力創(chuàng)造了良好的條件
在所有影響機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益的可控因素中，毫無疑問建設(shè)一支高質(zhì)量的員工隊伍是最重要的[2]。事實上，問題不在于機(jī)構(gòu)的管理層有沒有意識到人力資源管理的重要性，而在于員工績效管理方面缺乏科學(xué)的測量工具，未能讓各個層級的員工承擔(dān)起員工隊伍的重大責(zé)任，人力資本的作用沒有發(fā)揮到最大。通過引進(jìn)信息化手段，結(jié)合機(jī)構(gòu)的實際發(fā)展情況與現(xiàn)狀，建立層層分解的績效模型，將員工工作與機(jī)構(gòu)盈利指數(shù)相掛鉤，從而實現(xiàn)員工利益與機(jī)構(gòu)利益的有機(jī)結(jié)合。再通過一系列現(xiàn)代化的人力資源信息化產(chǎn)品，將機(jī)構(gòu)的經(jīng)營戰(zhàn)略部署通過該產(chǎn)品的績效管理模塊逐一分解到每位員工，從整體上提高機(jī)構(gòu)績效管理能力。
2.為提高金融機(jī)構(gòu)人才管理能力拓寬了新的途徑
信息化時代背景下，金融機(jī)構(gòu)間的競爭憑的是滿足用戶多樣化需求的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，歸根到底就是高素質(zhì)專業(yè)人才的競爭。借助信息化手段在人力資源的發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、潛力開發(fā)以及應(yīng)用等方面全方位占領(lǐng)人才的制高點，從而促進(jìn)機(jī)構(gòu)服務(wù)品質(zhì)的不斷提升，加快新產(chǎn)品的研發(fā)速度，提高金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。從人才聘用的角度分析，建立人力資源信息化招聘管理模塊，從廣大應(yīng)聘者中甄別符合崗位需求的優(yōu)質(zhì)人才，這對于提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才質(zhì)量具有重要意義；從留住人才的角度分析，人們從業(yè)的基本目標(biāo)是實現(xiàn)個人利益，而通過人力資源信息化管理產(chǎn)品，將崗位管理、績效管理與個人發(fā)展科學(xué)的整合到一起，這對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)留住優(yōu)質(zhì)人才亦具有重要意義。
3.有利于提高人力資本投資回報率
基于人力資源的重要性，近年來，金融機(jī)構(gòu)在人員的開發(fā)、培訓(xùn)、管理等環(huán)節(jié)的投入成本，在機(jī)構(gòu)總成本當(dāng)中的占比越來越大，人力資本的投資回報率逐漸被管理層所重視[3]。結(jié)合國內(nèi)外整體的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀來看，通過應(yīng)用信息化手段，有效改善了機(jī)構(gòu)的運(yùn)作與經(jīng)營效率，人力資本投資回報率顯著提高。主要表現(xiàn)就包括金融機(jī)構(gòu)的崗位管理、人才管理、績效管理能力均有所提高。
二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源管理現(xiàn)狀
1.員工結(jié)構(gòu)不合理
受歷史因素影響，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象依然十分普遍，復(fù)合型高素質(zhì)專業(yè)人才依舊比較匱乏[4]?？v觀我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體人才建設(shè)現(xiàn)狀，很多機(jī)構(gòu)中，中老年員工占大多數(shù)，而年輕員工卻極為缺少，員工結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理，制約機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展。部分員工為機(jī)構(gòu)外聘的兼職員工，對金融專業(yè)方面的知識知之甚少，只能在窗口或者大廳辦理簡單的金融業(yè)務(wù)，無法滿足農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展需求。
2.薪酬績效體系不健全
為最大限度的挖掘農(nóng)村金融工作人員的潛力，提高人員綜合素質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)的管理層必須首先建立有效的崗位薪酬管理體系與激勵機(jī)制，以調(diào)動員工的工作積極性。然而，從目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人力資源管理現(xiàn)狀來看，大多數(shù)機(jī)構(gòu)依然沿用傳統(tǒng)的管理方式，按照職務(wù)、工齡等來劃分崗位級別，先進(jìn)的人才管理理念未能有效落實，信息化管理手段沒有得到充分應(yīng)用。在很大程度上降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)能力及吸納人才的能力，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)工作人員崗位責(zé)任意識低下，服務(wù)熱情不高，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。
3.長效培訓(xùn)發(fā)展機(jī)制不完善
金融行業(yè)是知識密集型的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)服務(wù)類行業(yè)，對從業(yè)人員的專業(yè)能力及服務(wù)能力均提出了較高的要求。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期面臨著人才匱乏的問題，對員工的崗位業(yè)務(wù)要求也有所降低，只要求其掌握基礎(chǔ)的崗位業(yè)務(wù)即可，在人員的繼續(xù)教育管理方面更是沒有引起足夠的重視，這種人力資源管理模式下，員工的綜合素質(zhì)勢必難以提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也難以再吸納并留住年輕的優(yōu)質(zhì)人才。
三、提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源信息化管理水平的建議
1.借助信息化手段，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)
一方面，要借助信息化手段，以崗位管理為核心，通過直線主管與員工多次交互，將機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)及員工的個人績效直接掛鉤，將分解后的主要績效目標(biāo)分解到每位員工的自助系統(tǒng)中，建立員工個人、各階段的績效目標(biāo)[5]。另一方面，要強(qiáng)化過程監(jiān)督與管理，直線主管需與員工建立起密切溝通的橋梁，對績效目標(biāo)的執(zhí)行情況進(jìn)行實時追蹤，并依據(jù)管理層的新的戰(zhàn)略發(fā)展要求及時做出相應(yīng)的調(diào)整。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想在激烈的金融市場中贏得發(fā)展機(jī)會，就必須首先樹立先進(jìn)的、現(xiàn)代化的人力資源管理理念，在人員管理及培養(yǎng)方面加大工作力度。同時，要協(xié)調(diào)各人力資源管理部門及其他部門的關(guān)系，加強(qiáng)引進(jìn)高素質(zhì)金融人才，打造高質(zhì)量的員工團(tuán)隊，深入貫徹以人為本的管理理念，營造活躍的工作氛圍，調(diào)動員工的工作積極性。
2.建立專業(yè)培訓(xùn)平臺，完善金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)體系
針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在職人員整體素質(zhì)偏低的現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)必須引起高度重視，首先，要結(jié)合機(jī)構(gòu)的實際發(fā)展現(xiàn)狀及條件，以大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托，打破傳統(tǒng)管理部門及權(quán)限的約束，實現(xiàn)各管理環(huán)節(jié)的相互融合，優(yōu)化工作流程，提升管理效率。其次，信息化下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源管理存在鮮明的信息化特征，先進(jìn)的云數(shù)據(jù)系統(tǒng)具有傳統(tǒng)人力資源管理所不具備的優(yōu)勢?？蓪?nèi)部員工的文化程度、經(jīng)驗水平等信息通過電子數(shù)據(jù)的形式，存儲到機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人力資源信息管理系統(tǒng)中，實現(xiàn)對人力資源的動態(tài)化管理；建立員工長期教育培訓(xùn)平臺，完善具有法律效應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)體系；制定科學(xué)的薪酬績效管理方針，加大對員工培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的支持，與當(dāng)?shù)亟逃龣C(jī)構(gòu)達(dá)成合作，逐步擴(kuò)寬培訓(xùn)融資渠道，提升金融業(yè)務(wù)水平。
3.結(jié)合信息化技術(shù)，實現(xiàn)內(nèi)部人力資源的高效管理
借助信息化技術(shù)，建立完善的員工薪酬激勵體系與長效培訓(xùn)發(fā)展機(jī)制，從而實現(xiàn)內(nèi)部人力資源的高效管理。以某市農(nóng)村中國郵政銀行為例，通過合理的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在人才聘用環(huán)節(jié)對應(yīng)聘者的在校行為及綜合表現(xiàn)進(jìn)行分析，包括專業(yè)知識、技能、實習(xí)經(jīng)歷等，為人才選擇方面提供了更加科學(xué)的依據(jù)。同時，結(jié)合銀行自身的經(jīng)營模式與發(fā)展需求，建立了人員能力管理模型，通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)對人事信息的集中管理，并定期對各個員工的實際工作能力進(jìn)行評析，以此作為員工績效考核的重要衡量指標(biāo)，提高人力資本投資回報率。
四、結(jié)束語
信息化為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源管理帶來十分重大的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須正確認(rèn)識到信息化技術(shù)的種種優(yōu)勢，抓住時代機(jī)遇，合理的、充分的應(yīng)用好信息化手段，不斷提升人力資源管理效率與服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。
1.引入競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風(fēng)險能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。
1.通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。
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