時(shí)間：2023-09-07 17:29:56
序論：在您撰寫個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
一、關(guān)于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的價(jià)值
個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)儼然已經(jīng)成為了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的主流形式，但是就實(shí)際發(fā)展效果來說，與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)相比，與之相匹配的信貸管理手段方法沒有得到大幅度的提升，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，顯露了大量的應(yīng)用缺陷問題，由此可以看出在這樣的發(fā)展背景下，對(duì)個(gè)人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問題展開研究是非常有必要的，具體內(nèi)容介紹如下：
（一）從個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)基本特點(diǎn)的角度進(jìn)行分析通過以上的敘述不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)管理模式，已經(jīng)不能有效的解決現(xiàn)代化信貸交易活動(dòng)中的問題，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，存在極大的局限性，針對(duì)這樣的問題，要想從相對(duì)全面的角度對(duì)信貸活動(dòng)進(jìn)行管理，就應(yīng)該從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)出發(fā)。與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)交易形式相比，個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)環(huán)境比較自由，信貸資金的流動(dòng)性較大，在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行不能從全面的角度了解借貸人的信譽(yù)情況，也無(wú)法以直觀性的觀察判斷借貸人的收入水平，因此在一定程度上提升了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序管理的難度，從根本上充分顯示了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的特點(diǎn)，突出了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易激烈的競(jìng)爭(zhēng)形式。
（二）從個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)基本內(nèi)容的角度進(jìn)行分析顧名思義個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)沒有絕對(duì)性的評(píng)價(jià)憑證，單純的以個(gè)人信譽(yù)水平為信貸交易業(yè)務(wù)的支撐，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，借貸人過高估算自己的還款能力，容易出現(xiàn)借貸人還款能力不足，或者惡意性質(zhì)詐騙活動(dòng)的發(fā)生。針對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)問題，要想保證借貸人信譽(yù)能力證明的可靠性，就應(yīng)該肯定關(guān)于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的價(jià)值，提升對(duì)借貸資金的監(jiān)管力度，保證借貸資金能夠得到有效的利用。除此之外保證個(gè)人信譽(yù)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性，從相對(duì)客觀的角度對(duì)借貸人的整體信譽(yù)情況進(jìn)行調(diào)查研究，了解借貸人的基本收入水平，防止夸大性證明內(nèi)容的出現(xiàn)，為借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利實(shí)施提供絕對(duì)性的保障。
二、應(yīng)對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的基本策略
（一）明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)重點(diǎn)內(nèi)容在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)迅速發(fā)展的社會(huì)背景下，維持信貸活動(dòng)的有序進(jìn)行，減少信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)變成了人們首要解決的問題，要想保證信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開展的可靠性，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意識(shí)，了解消費(fèi)市場(chǎng)個(gè)人消費(fèi)價(jià)格的變動(dòng)，對(duì)整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)運(yùn)行情況進(jìn)行全局的操控，明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的重點(diǎn)內(nèi)容。據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示，在2013年到2015年之間，我國(guó)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)主要以房屋貸款的形式展開，2013年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.31%，2014年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.17%，2015年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.2%，總體上呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，但是不良還款的問題并沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決，所以在實(shí)際的工作過程中，應(yīng)該提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的重視度，加強(qiáng)相應(yīng)措施的管理力度，強(qiáng)調(diào)住房貸款還款的既定要求，對(duì)于合法機(jī)構(gòu)按揭的還款形式，進(jìn)行整體性的調(diào)查研究，確定機(jī)構(gòu)具有按揭還款的能力，與此同時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人實(shí)際生活水平的審查程度，保證借貸金額在借貸人能夠承受的范圍之內(nèi)。
（二）完善懲治機(jī)構(gòu)從個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀看，普遍存在著亂開信譽(yù)證明的現(xiàn)象，與基本的調(diào)查形式不同，企業(yè)為員工提供的可償還貸款證明，大多與實(shí)際情況不符，證明內(nèi)容存在大量的夸大成分，進(jìn)而為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)后續(xù)活動(dòng)的開展帶來了不必要的影響。要想有效的解決以上問題，維持個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的基本秩序，就應(yīng)該完善懲治機(jī)構(gòu)，提高人們的責(zé)任意識(shí)。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開展之后，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測(cè)的力度，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作事件，銀行就要在最短的時(shí)間之內(nèi)采取有效的措施，減少信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來的損失，比如發(fā)現(xiàn)不按照既定規(guī)定履行按揭責(zé)任的情況后，及時(shí)組織相關(guān)專業(yè)人員展開實(shí)地調(diào)查活動(dòng)，整合相關(guān)按揭記錄，與此同時(shí)銀行應(yīng)該終止與個(gè)人或者企業(yè)的合作關(guān)系，在情形極度嚴(yán)重的情況下，可以動(dòng)用法律武器保護(hù)銀行的信貸權(quán)益，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)追究借貸方的責(zé)任，尋求資金上的最大補(bǔ)償，自此禁止與此類借貸方進(jìn)行二次信貸業(yè)務(wù)交流活動(dòng)。
（三）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作過程個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)作為當(dāng)下應(yīng)用最頻繁的經(jīng)濟(jì)交易方式，在活動(dòng)實(shí)際進(jìn)行的過程中，涉及到的研究領(lǐng)域與組織機(jī)構(gòu)較多，與此同時(shí)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系關(guān)系也比較復(fù)雜，在這樣的情況下，要想保證個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利進(jìn)行，就應(yīng)該明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)執(zhí)行的流程標(biāo)準(zhǔn)，按照既定的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定處理相關(guān)事務(wù)，從而減少因操作失誤產(chǎn)生的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以住房信貸業(yè)務(wù)為例，首先由銀行方面做主導(dǎo)，規(guī)定信貸抵押物品價(jià)值數(shù)量，并在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)正式開始之前簽訂好抵押手續(xù)，保證抵押物品實(shí)際應(yīng)用有效，其次明確住房信貸業(yè)務(wù)的基本制度內(nèi)容，了解信貸業(yè)務(wù)雙方的責(zé)任要求，在法律允許的范圍內(nèi)，擴(kuò)展責(zé)任應(yīng)用的適應(yīng)范圍，提高住房的實(shí)際居住質(zhì)量，最后加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的管理，對(duì)信貸業(yè)務(wù)雙方資料采取保密處理，在履行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)責(zé)任時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)節(jié)還款的方式，為借貸人提供相應(yīng)支持和方便的同時(shí)，提高信貸業(yè)務(wù)流動(dòng)資金的靈活性，保證還款活動(dòng)的有序進(jìn)行，繼而達(dá)到現(xiàn)代化信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)。
三、結(jié)論
[關(guān)鍵詞]個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個(gè)人金融資產(chǎn)有了較大的增長(zhǎng)，個(gè)人信用需求旺盛，“信用消費(fèi)”逐漸進(jìn)入了人們的生活。但是，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸中存在的問題和消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，而且已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。
一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀
我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對(duì)比例的現(xiàn)象。
在我國(guó)，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長(zhǎng)，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用劣跡的記錄，則無(wú)從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無(wú)法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對(duì)稱造成的。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個(gè)人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國(guó)有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。
3.法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對(duì)象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行就應(yīng)該取得對(duì)抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會(huì)因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。此外，目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物的處置權(quán)，法院往往會(huì)從社會(huì)安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無(wú)力償還貸款時(shí)，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。
5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個(gè)人住房貸款債權(quán)的流動(dòng)性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前在配套市場(chǎng)條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費(fèi)信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟(jì)較為疲軟，整個(gè)社會(huì)資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露。但隨著消費(fèi)信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進(jìn)長(zhǎng)出”的矛盾會(huì)日益突出。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲，整個(gè)社會(huì)資金需求旺盛時(shí)，若這塊資產(chǎn)還不能盤活，銀行很有可能會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響。
二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
由于消費(fèi)信貸的對(duì)象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國(guó)出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：
1.銀行自身管理薄弱。從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營(yíng)管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。
2.個(gè)人信用體系不健全。一方面，我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無(wú)從查證，導(dǎo)致銀行無(wú)法確切計(jì)算和查證貸款申請(qǐng)人的實(shí)際收入水平。另一方面，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的、完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險(xiǎn)、公共事業(yè)收費(fèi)等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無(wú)法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對(duì)個(gè)人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評(píng)估，從而難以對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷。
3.風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國(guó)尚未出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對(duì)現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺(tái)什么解釋進(jìn)行規(guī)范。另一方面，在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國(guó)尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無(wú)疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場(chǎng)化。利率尚未完全市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，商業(yè)銀行無(wú)法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。5.信用評(píng)分技術(shù)落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評(píng)分模型以應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。第二，評(píng)分模型的種類較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評(píng)分模型針對(duì)性較強(qiáng)外，對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開發(fā)相應(yīng)的評(píng)分模型，而是一個(gè)評(píng)分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對(duì)評(píng)分模型的使用還限于貸款申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的運(yùn)用基本是空白。
三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
1.建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系。首先，加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息，同時(shí)兼顧公益性，逐步形成擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)既能充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。目前，我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費(fèi)發(fā)展較快的大城市推行個(gè)人信用制度，建立類似上海的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國(guó)的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個(gè)人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，由一個(gè)專門性的全國(guó)個(gè)人信用管理局對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價(jià)，產(chǎn)生一個(gè)個(gè)人信用檔案的管理、查閱、購(gòu)買信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作。
2.建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感，形成“居民對(duì)銀行有信心，銀行對(duì)居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.建立有效的內(nèi)控體系，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強(qiáng)量化考核、質(zhì)量監(jiān)測(cè)，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗、獎(jiǎng)罰分明，完善多勞多得的分配機(jī)制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
4.采用科學(xué)的信用評(píng)分技術(shù)。首先，由于專家法評(píng)分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫(kù)工作，改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理，特別是對(duì)未獲批準(zhǔn)的申請(qǐng)人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開發(fā)評(píng)分模型。建議對(duì)不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評(píng)分模型，由于目前各項(xiàng)基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實(shí)施過程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后，必須將信用評(píng)分技術(shù)用于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。建議國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分模型等行為評(píng)分模型，進(jìn)一步開發(fā)相應(yīng)的自動(dòng)化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個(gè)人貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、不良貸款管理的效率。
5.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高信用意識(shí)。我國(guó)居民長(zhǎng)期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對(duì)于“負(fù)債消費(fèi)”還比較陌生。商業(yè)銀行應(yīng)通過多種營(yíng)銷方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動(dòng)，使人們?cè)黾影踩?，消除后顧之憂，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。同時(shí)，政府可以通過電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強(qiáng)大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會(huì)群體的信用意識(shí)，以此來推動(dòng)和保障信用制度的建立。建立個(gè)人信用制度對(duì)于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個(gè)社會(huì)的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進(jìn)社會(huì)公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。
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論文關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范
論文摘要：在我國(guó),消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國(guó)特殊的信貸市場(chǎng)環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。本文對(duì)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻(xiàn)綜述
(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；
3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。
(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)的角度解釋了我國(guó)目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因,即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。來源于/
二、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析
近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對(duì)性不強(qiáng),對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后。我國(guó)所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請(qǐng)此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評(píng)估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等,勢(shì)必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。
(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。
(五)我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。
三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為。(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。
(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。
(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場(chǎng),銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對(duì)消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。
(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。
(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。
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【關(guān)鍵詞】 個(gè)人；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策
一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
由于消費(fèi)信貸的對(duì)象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國(guó)出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：
1.銀行自身管理薄弱
從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營(yíng)管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患；并且還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)及貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這也是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。
2.個(gè)人信用體系不健全
一方面，我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無(wú)從查證，導(dǎo)致銀行無(wú)法確切計(jì)算和查證貸款申請(qǐng)人的實(shí)際收入水平；另一方面，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的、完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險(xiǎn)和公共事業(yè)收費(fèi)等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無(wú)法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對(duì)個(gè)人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評(píng)估，從而難以對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷。
3.風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善
一方面，我國(guó)尚未出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對(duì)現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺(tái)什么解釋進(jìn)行規(guī)范；另一方面，在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國(guó)尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無(wú)疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場(chǎng)化
利率尚未完全市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，商業(yè)銀行無(wú)法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
5.信用評(píng)分技術(shù)落后
主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評(píng)分模型以應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。第二，評(píng)分模型的種類較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評(píng)分模型針對(duì)性較強(qiáng)外，對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開發(fā)相應(yīng)的評(píng)分模型，而是一個(gè)評(píng)分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對(duì)評(píng)分模型的使用還限于貸款申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的運(yùn)用基本是空白。
二、防范我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議
1、逐步完善個(gè)人信用制度
建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提。我國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)目前尚處于初級(jí)階段，仍需要不斷完善。完善我國(guó)個(gè)人信用體系，要實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享，對(duì)于個(gè)人信息不斷地更新、滿足銀行發(fā)放貸款前審核的需要。各銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，通過給個(gè)人信用打分，嚴(yán)格劃分客戶的信用等級(jí)。針對(duì)每一個(gè)消費(fèi)者的具體情況，確定是否發(fā)放貸款，以及發(fā)放額度。
2、建立健全相關(guān)的法律政策
健全的法律法規(guī)是個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障。為了確保消費(fèi)信貸市場(chǎng)能夠健康有序的發(fā)展，應(yīng)該盡快出臺(tái)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)法律、法規(guī)來規(guī)范信貸行為，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全的消費(fèi)信貸法律規(guī)范，一方面是要盡快制定與之相關(guān)的法律，對(duì)個(gè)人信貸有關(guān)問題作出明確的規(guī)范，來規(guī)范銀行的行為，以減少風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是要用法律條文明確規(guī)定消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為，降低風(fēng)險(xiǎn)。
3、完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系
完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是貸前嚴(yán)格審查，貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各個(gè)操作環(huán)節(jié)，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；二是加強(qiáng)貸后管理，根據(jù)消費(fèi)貸款的特性，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析，按規(guī)定進(jìn)行貸后審查，密切關(guān)注客戶的動(dòng)態(tài)，當(dāng)有拖欠時(shí)，及時(shí)找出原因并采取措施；三是嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，對(duì)存在問題，積極整改，避免同類問題再次出現(xiàn)。
4、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)
發(fā)達(dá)國(guó)家大量的消費(fèi)信貸是通過信用卡的透支方式實(shí)現(xiàn)的。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是建立在對(duì)持卡人嚴(yán)格審查的基礎(chǔ)上的。通過信用卡業(yè)務(wù)可以使消費(fèi)信貸分享信用卡客戶的資源，減少成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況，提供不同的信用額度，以降低風(fēng)險(xiǎn)。
5、開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶群是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要工作。一般選擇客戶主要是在校大學(xué)生、從事優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人、國(guó)家公務(wù)員等，這類人群一般具備較高的文化素質(zhì)，有穩(wěn)定的工作、預(yù)期收入高，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這些客戶的開發(fā)力度，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三、結(jié)語(yǔ)
通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，我們可以對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)有了詳細(xì)的了解，進(jìn)而可以得出相關(guān)的對(duì)策進(jìn)行解決。這樣可以盡可能的避免個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全性。
一、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平和質(zhì)量的不斷提高，金融市場(chǎng)也逐漸完善起來。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位，已經(jīng)成為其盈利的主要途徑之一。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，相當(dāng)數(shù)量的消費(fèi)人群都會(huì)選擇各種形式的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來滿足自己的消費(fèi)需求。就目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸而言，主要包括個(gè)人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款以及其他貸款。然而，就我國(guó)目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀而言還存在許多的問題亟待完善和解決。
（一）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速
近些年來，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。這種增長(zhǎng)不僅體現(xiàn)在總體貸款金額數(shù)量上的增加，還體現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展上。就數(shù)量而言，根據(jù)國(guó)家相關(guān)部門的權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在總體數(shù)量方面，2010年全年，在個(gè)人消費(fèi)信貸方面國(guó)內(nèi)的全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人消費(fèi)信貸新增1.89億元，較之2009年增加899億元；在所占比重方面，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)貸款的新增額的比重由2009年的18.7%提高到23.7%；在貸款余額方面，2010年年末個(gè)人消費(fèi)信貸余額較之2009年增長(zhǎng)35.7%，與同期人民幣各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)相比增速明顯。就業(yè)務(wù)領(lǐng)域而言，個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)涉及人們生活的方方面面，可以說衣食住行無(wú)所不包，我們上面已經(jīng)提到個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)涵蓋了個(gè)人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款以及其他貸款。隨著金融市場(chǎng)的不斷完善和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)域也必定會(huì)更寬。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡
這種發(fā)展的不平衡，主要體現(xiàn)在不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同領(lǐng)域間個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡。就個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的分布來看，大部分的業(yè)務(wù)主要集中在中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行以及中國(guó)建設(shè)銀行四家最大的國(guó)有商業(yè)銀行。較之四家銀行，其他銀行在此類業(yè)務(wù)中所占比例相對(duì)較小。就地區(qū)分布來看，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部沿海地區(qū)。
（三）個(gè)人消費(fèi)信貸方式單一
目前，各大商業(yè)銀行受理的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，相當(dāng)大比例的消費(fèi)貸款方式是終極消費(fèi)品作抵押的。這類貸款的用途主要集中在大件物品或貴重商品上,具體如住房、汽車等。除此之外，個(gè)人相對(duì)較少地使用銀行信用卡消費(fèi)。
（四）個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展?jié)摿Υ?/p>
雖然我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸得到了很大程度的發(fā)展，無(wú)論在數(shù)量上，還是在業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面都有了很大的增加和拓展。但是，較之西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)現(xiàn)在的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)水平還很低，在整體貸款中所占的比重也不高，對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響也十分有限。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)貸款在全部貸款中所占的比例越高。美國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款能夠占到全部貸款的百分之七十，德國(guó)則能占到百分之六十。就整體而言，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)中消費(fèi)貸款在全部貸款中所占的比例平均為30%～50%。較之經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸所占比重還過低。因此，從這個(gè)角度講，要趕上甚至超過西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸水平，我們還有很長(zhǎng)的路要走，個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的潛力巨大。
（五）個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)度緩慢
總體來講，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，無(wú)論是在數(shù)量上，還是在水平上都有了很大的提升。但是，與我國(guó)飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化的需要相比，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)度還是有些緩慢。
此外，由于中國(guó)人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的制約，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展也受到很大的影響。總體而言，中國(guó)人更為崇尚“量入為出”式的消費(fèi)，很多人都持有“有幾分錢，辦幾分錢的事”的觀念，在個(gè)人金錢方面總是以積累和儲(chǔ)蓄為主，秉承“勤儉節(jié)約”、“積少成多”的理財(cái)理念，很少有人能接受超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)。因此，要實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，就必須破除種種束縛人們消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念。
二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)之策
在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到不斷發(fā)展的同時(shí)，自然也會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)問題?？傮w來講，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)包括信息風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法制風(fēng)險(xiǎn)四種。信息風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于信息缺失導(dǎo)致的。這種信息缺失主要表現(xiàn)為信息的不對(duì)稱，銀行對(duì)借款人的一些關(guān)鍵信息不掌握，從而帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于國(guó)家的消費(fèi)政策滯后導(dǎo)致的。消費(fèi)政策不能為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展提供必要的便利，反而成為其絆腳石。管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于對(duì)貸款的監(jiān)事和檢查不力，從而造成許多不利于貸款回收的問題。法制風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于相關(guān)立法滯后于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，從而為其正常開展帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)和障礙。
針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，必須從以下幾個(gè)方面著手尋求破解之策：
(一）嚴(yán)格消費(fèi)者貸款收進(jìn)水平
嚴(yán)格消費(fèi)者的貸款收進(jìn)水平，就是要通過有效的管理和明確的法律來保證其切實(shí)履行。實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)可以通過改善貸款收進(jìn)分配制度、完善社會(huì)保障制度、完善相關(guān)法律條文、保證銀行具有切實(shí)的追償權(quán)利等方式和手段。
(二）建立個(gè)人信用制度
完善的個(gè)人信用制度，是有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。個(gè)人信用制度的建立：首先，進(jìn)行個(gè)人信用的登記，登記的信息必須真實(shí)并且盡可能的全面；其次，要對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估。通過科學(xué)的評(píng)估，來確定不同貸款個(gè)人的信用等級(jí)，以此來為銀行是否為其提供貸款提供依據(jù)；再次，要建立嚴(yán)格的個(gè)人信用監(jiān)管制度。通過對(duì)個(gè)人信用信息的監(jiān)管，一方面有效約束個(gè)人貸款行為，另一方面就是一旦發(fā)生逃款，能夠進(jìn)行有效的追償。
(三）建立完善的消費(fèi)信貸法律體系
完善的消費(fèi)信貸法律體系，是有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。在這方面，就要做到加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸失信行為的法律懲罰力度，制定完善的法律制度來保障銀行和消費(fèi)者的合法權(quán)益等。
除了以上三點(diǎn)，有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，還可以通過增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的途徑來實(shí)現(xiàn)。總之，通過多種措施的共同作用，要力圖建成有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的“大網(wǎng)”，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利的開展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活水平提高服務(wù)。
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商業(yè)銀行消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi)，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一方面能夠擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面有利于我國(guó)商業(yè)銀行改善和優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個(gè)保障，這樣無(wú)形之間給銀行帶來了巨大的負(fù)債壓力。而商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸就可以平衡銀行和消費(fèi)者之間的不平衡關(guān)系，建立一個(gè)和諧的市場(chǎng)環(huán)境。拓寬金融業(yè)務(wù)空間，是銀行重要的收入來源，同時(shí)又便于商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，改善其經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)機(jī)制與觀念的轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)提出了更高的要求，也利于提高商業(yè)銀行處理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的水平。本文基于此，對(duì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行研究分析。
二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的概念消費(fèi)信貸是指，金融機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)，以消費(fèi)者個(gè)人信用及償還能力為依據(jù)，以特定的商品為對(duì)象，消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)，以消費(fèi)者的個(gè)人信用和還款能力為基礎(chǔ)，以特定的商品為對(duì)象，通過信用，抵押，質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費(fèi)開支，讓消費(fèi)者能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)的行為。通過消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產(chǎn)和消費(fèi)的手段，讓消費(fèi)者減少銀行儲(chǔ)蓄，進(jìn)行消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本的流動(dòng)進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于個(gè)人消費(fèi)目的的貸款。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)于我們國(guó)家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開始，經(jīng)濟(jì)開始發(fā)生變化，以前我國(guó)經(jīng)濟(jì)資源一直處于一個(gè)不能滿足的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟(jì)的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)剩余的狀態(tài)，使得買方市場(chǎng)受到約束，這種轉(zhuǎn)變同時(shí)也為以后的消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費(fèi)需求推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機(jī)并沒有直接影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個(gè)危機(jī)，央行了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，更加嚴(yán)格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對(duì)象和條件，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)者在房產(chǎn)上面的消費(fèi)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1999年央行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，讓商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸的工作，從政策上為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供支持。在過去的十幾年中，中國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈不斷發(fā)展的趨勢(shì)，消費(fèi)信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)范圍和工具，使得消費(fèi)信貸不再是一個(gè)單一的金融機(jī)構(gòu)。
三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中仍處于研究階段，應(yīng)該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內(nèi)部管理的問題，客觀環(huán)境也存在不符合的問題。
（一）貸前調(diào)查無(wú)法全面翔實(shí)且效率低下為了控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人要想辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，首先要進(jìn)行一個(gè)信用調(diào)查，信用調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的第一部分。金融機(jī)構(gòu)需要核查貸款申請(qǐng)者各項(xiàng)資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評(píng)估報(bào)告，確定信用評(píng)級(jí)和貸款額度。中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評(píng)分，客戶評(píng)價(jià)報(bào)告包括的基本情況和客戶信用等級(jí)規(guī)模。由于個(gè)人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對(duì)客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對(duì)于工商，稅務(wù)等部門的信息收集是不能做出判斷的。
（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣中國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信用支付，風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)過程中可能有自己的運(yùn)作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調(diào)查、貸款審批和貸款后期管理三個(gè)方面。
（三）貸后管理手段落后消費(fèi)信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調(diào)查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計(jì)分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。商業(yè)銀行在我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計(jì)算機(jī)利用率不高。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)并非基于本地?cái)?shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動(dòng)發(fā)現(xiàn)問題的階段，更嚴(yán)重的是當(dāng)出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問題。在風(fēng)險(xiǎn)類別中，中國(guó)的商業(yè)銀行比較重視操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，忽略了信用風(fēng)險(xiǎn)管理。而中國(guó)的個(gè)人信用制度不健全，無(wú)法準(zhǔn)確獲得的個(gè)人信息，讓客戶用“虛假”個(gè)人信息時(shí)不能得到充分證實(shí)。此外，商業(yè)銀行在中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)中比較散了。一般是有總行根據(jù)本行目前的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及當(dāng)前社會(huì)的市場(chǎng)狀況來分配分行信貸任務(wù)。這種風(fēng)險(xiǎn)控制存在兩個(gè)問題。首先是信貸授權(quán)在這樣的水平下會(huì)擴(kuò)大到突破發(fā)展規(guī)劃的情況，更重要的是帶來資金和信用風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。第二個(gè)問題是，風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)力分散，各分公司，支行擁有消費(fèi)信貸部門和配套的監(jiān)測(cè)部門，看起來風(fēng)險(xiǎn)控制比較嚴(yán)密，每一層都有人在監(jiān)控，但是實(shí)際上由于涉及的層級(jí)太多，導(dǎo)致權(quán)力過于分散，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)控制是有限的，很難建立起一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，難以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制和管理方面的作用。
（四）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制1.我國(guó)商業(yè)銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費(fèi)信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，信貸人員素質(zhì)偏低，操作手段相對(duì)落后，在貸前對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等了解不夠，貸款過程中對(duì)貸款人提交的信息審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)，發(fā)放貸款之后跟蹤不到位，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題的時(shí)候很難馬上采取措施進(jìn)行解決，使其存在越拉越大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)眾多，費(fèi)用較高，效率較低。2.抵押品難以變現(xiàn)，消費(fèi)信貸擔(dān)保制度不完善。在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，商業(yè)銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔(dān)保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以將抵押物作為第二還款來源。但由于我國(guó)拍賣市場(chǎng)、房地產(chǎn)等二級(jí)市場(chǎng)尚未完善，抵押品變現(xiàn)手續(xù)繁雜，交易費(fèi)用高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，有關(guān)消費(fèi)信貸擔(dān)保的法律法規(guī)較少。3.我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。且商業(yè)銀行也未開發(fā)出金融衍生品以對(duì)沖消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一旦消費(fèi)者無(wú)力還貸，所有風(fēng)險(xiǎn)將由銀行自身承擔(dān)，這對(duì)于銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是十分不利的。
四、加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議
（一）健全個(gè)人征信系統(tǒng)目前，我國(guó)主要是通過政府的力量向社會(huì)征集信貸的方式，即有政府建立了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，并直接管理。但信息來源主要限于金融機(jī)構(gòu)，而且收集到的數(shù)據(jù)也要為金融機(jī)構(gòu)所用。因此，中國(guó)迫切需要建立一個(gè)統(tǒng)一的信用信息登記系統(tǒng)，居民可以通過個(gè)人的身份證號(hào)碼申請(qǐng)一個(gè)唯一的個(gè)人資信賬戶，該賬戶可以包括三個(gè)方面：第一，個(gè)人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態(tài)等。二是個(gè)人信用信息，主要來自金融機(jī)構(gòu)的信用記錄，如果存在債務(wù)且還沒有償還清楚的情況。三是個(gè)人的社會(huì)信息，如來自稅務(wù)機(jī)關(guān)的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個(gè)人信息更完整，為公共數(shù)據(jù)庫(kù)提高一個(gè)準(zhǔn)確、無(wú)誤的信息參考。在同一時(shí)間，調(diào)節(jié)個(gè)人信息的評(píng)價(jià)體系。個(gè)人信用賬戶信息在客觀上表現(xiàn)了個(gè)人信用狀況，不具有評(píng)價(jià)的功能，只有對(duì)客戶的信用進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范審核，才能保證公平和公正的評(píng)價(jià)結(jié)果。此外，要完善失信懲罰制度。對(duì)于那些曾經(jīng)存在不守信用，存在信用污點(diǎn)的人，為加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督，對(duì)其進(jìn)行失信懲罰，以示警告。比如除了經(jīng)濟(jì)處罰，通過媒體向社會(huì)公開失信者的失信行為，讓其接受社會(huì)輿論的譴責(zé)。對(duì)于嚴(yán)重的情況，需要利用法律法規(guī)將他們繩之以法。最后，可以通過學(xué)習(xí)國(guó)外一些優(yōu)秀的征信用機(jī)構(gòu)，健全我國(guó)的個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，通過公平，公正的原則，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，通過與國(guó)際合作，打造有競(jìng)爭(zhēng)力和有序的市場(chǎng)環(huán)境。
（二）健全相關(guān)法律法規(guī)良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信貸在我國(guó)的健康發(fā)展的保障，個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費(fèi)信貸法》，《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，《個(gè)人信用管理法》，《個(gè)人破產(chǎn)法》等。
（三）增強(qiáng)消費(fèi)者信貸意識(shí)，構(gòu)建良好信用意識(shí)一是進(jìn)行廣泛的宣傳教育，讓消費(fèi)者了解信用消費(fèi)的重要意義，讓消費(fèi)者明白節(jié)儉是一種美德，但是又不能過度節(jié)儉，不然會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生副作用，并樹立一個(gè)正確的消費(fèi)觀念?，F(xiàn)在的中國(guó)經(jīng)濟(jì)是需要消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)才能拉動(dòng)起來的，我國(guó)居民應(yīng)建立“量力而為”理性的消費(fèi)理念。第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費(fèi)需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國(guó)民增長(zhǎng)的同時(shí)政府應(yīng)采取措施，提高居民的工資和其他收入。對(duì)于城鎮(zhèn)居民來說，政府可以大力發(fā)展中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，他們的稅收可以適當(dāng)減免，以解決融資問題，從而可以采取以下幾個(gè)方面：第一、關(guān)注農(nóng)村、低保、低收入的人群，優(yōu)先考慮這些邊遠(yuǎn)山村的財(cái)富分配，投入更多的財(cái)政收入進(jìn)去，確保民生福利開支的增長(zhǎng)速度高于財(cái)政收入的增長(zhǎng)速度。第二、對(duì)于腐敗現(xiàn)象要加大打擊力度。第三、加大實(shí)施對(duì)壟斷性行業(yè)的改革，使收入達(dá)到均衡。第三，充分發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用，特別是新聞媒體，以達(dá)到宣傳信貸的作用。與此同時(shí)，舉辦各類誠(chéng)信教育活動(dòng)，弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德，努力營(yíng)造守信的良好氛圍，讓全民認(rèn)識(shí)到失信可恥，以培養(yǎng)人們的信用第一的觀念，使誠(chéng)信行為成為自覺行動(dòng)。此外，為加強(qiáng)社會(huì)信用監(jiān)督，建立公示制度，使居民有意識(shí)地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識(shí)。
（四）培養(yǎng)銀行運(yùn)作消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)水平1.加強(qiáng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。在越來越多不同的消費(fèi)需求面前，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者需求設(shè)計(jì)出不同的配套的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行可結(jié)合信用證，銀行卡，科技，結(jié)算等部門的優(yōu)秀人才，組成了產(chǎn)品研發(fā)部門，致力于產(chǎn)品需求的研究，發(fā)展和創(chuàng)新。同時(shí)，中國(guó)的商業(yè)銀行還可以學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行一些優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，例如將與人們生活息息相關(guān)的吃、穿、住、行、教育等于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，以滿足市場(chǎng)的需求和發(fā)展，提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，滿足不同客戶的需求。此外，還可以通過對(duì)自己消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行二次開發(fā)、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費(fèi)者有更多的選擇。目前，償還中國(guó)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡(jiǎn)單，但是受到一定的制約。此外，對(duì)其他類型的消費(fèi)貸款，如助學(xué)貸款的償還方式也存在一定的約束，無(wú)法適應(yīng)不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國(guó)的商業(yè)銀行，應(yīng)盡快制定能夠適應(yīng)不同借款人的還款方式消費(fèi)信貸產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新，再發(fā)展，再創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，不斷推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展，使其更加方便，更加高效。2.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，要建立人人負(fù)責(zé)的信用風(fēng)險(xiǎn)文化。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展現(xiàn)狀，制定自己的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，將今后的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)按照這個(gè)目標(biāo)執(zhí)行。其次，要強(qiáng)化消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究和監(jiān)控。第一，我們要加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，形成一個(gè)共享性的數(shù)據(jù)中心，利用計(jì)算機(jī)的計(jì)算和分析水平，通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)早期風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。第二，加快建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型被分為兩個(gè)分析指標(biāo)，定性和定量。最后，要加強(qiáng)研究不良資產(chǎn)處置方式。我國(guó)應(yīng)制定相關(guān)政策，允許建立不良科目，核銷那些真的無(wú)法收回的不良消費(fèi)貸款，這部分的損失可以通過商業(yè)銀行的盈利抵消，按照這個(gè)周期循環(huán)下去。此外，分散個(gè)人消費(fèi)信貸證券風(fēng)險(xiǎn)，減少融資的消費(fèi)信用保證基金公司承擔(dān)額風(fēng)險(xiǎn)，利用個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人保險(xiǎn)的組合來降低風(fēng)險(xiǎn)，這些措施都是可以考慮實(shí)施的。
五、結(jié)語(yǔ)
我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對(duì)比例的現(xiàn)象。
在我國(guó)，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長(zhǎng)，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用劣跡的記錄，則無(wú)從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無(wú)法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對(duì)稱造成的。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個(gè)人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國(guó)有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。
3.法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對(duì)象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行就應(yīng)該取得對(duì)抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會(huì)因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。此外，目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物的處置權(quán)，法院往往會(huì)從社會(huì)安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無(wú)力償還貸款時(shí)，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。
5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個(gè)人住房貸款債權(quán)的流動(dòng)性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前在配套市場(chǎng)條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費(fèi)信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟(jì)較為疲軟，整個(gè)社會(huì)資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露。但隨著消費(fèi)信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進(jìn)長(zhǎng)出”的矛盾會(huì)日益突出。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲，整個(gè)社會(huì)資金需求旺盛時(shí)，若這塊資產(chǎn)還不能盤活，銀行很有可能會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響。
二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
由于消費(fèi)信貸的對(duì)象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國(guó)出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：
1.銀行自身管理薄弱。從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營(yíng)管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。
2.個(gè)人信用體系不健全。一方面，我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無(wú)從查證，導(dǎo)致銀行無(wú)法確切計(jì)算和查證貸款申請(qǐng)人的實(shí)際收入水平。另一方面，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的、完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險(xiǎn)、公共事業(yè)收費(fèi)等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無(wú)法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對(duì)個(gè)人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評(píng)估，從而難以對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷。
3.風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國(guó)尚未出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對(duì)現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺(tái)什么解釋進(jìn)行規(guī)范。另一方面，在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國(guó)尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無(wú)疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場(chǎng)化。利率尚未完全市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，商業(yè)銀行無(wú)法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
5.信用評(píng)分技術(shù)落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評(píng)分模型以應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。第二，評(píng)分模型的種類較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評(píng)分模型針對(duì)性較強(qiáng)外，對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開發(fā)相應(yīng)的評(píng)分模型，而是一個(gè)評(píng)分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對(duì)評(píng)分模型的使用還限于貸款申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的運(yùn)用基本是空白。
三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
1.建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系。首先，加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息，同時(shí)兼顧公益性，逐步形成擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)既能充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。目前，我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費(fèi)發(fā)展較快的大城市推行個(gè)人信用制度，建立類似上海的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國(guó)的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個(gè)人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，由一個(gè)專門性的全國(guó)個(gè)人信用管理局對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價(jià)，產(chǎn)生一個(gè)個(gè)人信用檔案的管理、查閱、購(gòu)買信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作。
2.建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感，形成“居民對(duì)銀行有信心，銀行對(duì)居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.建立有效的內(nèi)控體系，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強(qiáng)量化考核、質(zhì)量監(jiān)測(cè)，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗、獎(jiǎng)罰分明，完善多勞多得的分配機(jī)制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
4.采用科學(xué)的信用評(píng)分技術(shù)。首先，由于專家法評(píng)分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫(kù)工作，改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理，特別是對(duì)未獲批準(zhǔn)的申請(qǐng)人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開發(fā)評(píng)分模型。建議對(duì)不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評(píng)分模型，由于目前各項(xiàng)基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實(shí)施過程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后，必須將信用評(píng)分技術(shù)用于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。建議國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分模型等行為評(píng)分模型，進(jìn)一步開發(fā)相應(yīng)的自動(dòng)化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個(gè)人貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、不良貸款管理的效率。
5.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高信用意識(shí)。我國(guó)居民長(zhǎng)期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對(duì)于“負(fù)債消費(fèi)”還比較陌生。商業(yè)銀行應(yīng)通過多種營(yíng)銷方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動(dòng)，使人們?cè)黾影踩?，消除后顧之憂，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。同時(shí)，政府可以通過電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強(qiáng)大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會(huì)群體的信用意識(shí)，以此來推動(dòng)和保障信用制度的建立。建立個(gè)人信用制度對(duì)于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個(gè)社會(huì)的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進(jìn)社會(huì)公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。
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