時(shí)間：2023-09-08 17:00:47
序論：在您撰寫反洗錢相關(guān)法規(guī)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
為了進(jìn)一步普及反洗錢知識(shí),營(yíng)造良好的反洗錢社會(huì)環(huán)境,切實(shí)提高民眾參與遏制、打擊洗錢犯罪的積極性，XX銀行XX分行根據(jù)濟(jì)銀辦發(fā)[2011]48號(hào)《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)自選月份開展反洗錢主題宣傳活動(dòng)的通知》的精神，召開了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議,結(jié)合我行實(shí)際制定了反洗錢宣傳月活動(dòng)具體實(shí)施方案并指定專人負(fù)責(zé)以確保宣傳效果。具體方案如下：
一、宣傳組織
為保證宣傳活動(dòng)的效果，XX銀行XX分行決定成立由分行XX副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員組成活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)反洗錢宣傳月活動(dòng)的組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)工作；分行合規(guī)部作為宣傳月活動(dòng)的牽頭部門，負(fù)責(zé)具體實(shí)施和督促此次反洗錢宣傳月活動(dòng)的開展。各分支機(jī)構(gòu)要結(jié)合各自的業(yè)務(wù)和區(qū)域特點(diǎn)，采取有效宣傳形式開展宣傳，確保宣傳活動(dòng)主題鮮明、效果顯著。
二、宣傳時(shí)間
經(jīng)分行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議研究決定，確定5月份為XX銀行XX分行反洗錢宣傳月。
三、宣傳內(nèi)容
宣傳內(nèi)容包括反洗錢政策、反洗錢知識(shí)、反洗錢案例啟示以及如何防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。
四、宣傳形式
（一）借宣傳月契機(jī)，提升員工的反洗錢工作能力。
1、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)：要求各分支機(jī)構(gòu)、分行各部室集中學(xué)習(xí)“一法四令”等反洗錢相關(guān)法律法規(guī)和反洗錢案例。
2、開展專題培訓(xùn)：邀請(qǐng)行內(nèi)資深反洗錢專家進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)。
3、開辟網(wǎng)絡(luò)專欄：在分行內(nèi)部網(wǎng)站開批反洗錢宣傳專欄，集中介紹反洗錢相關(guān)知識(shí)，方便員工靈活安排學(xué)習(xí)時(shí)間。
（二）營(yíng)造氛圍，擴(kuò)大宣傳效果
1、在廳堂內(nèi)醒目位置擺放反洗錢宣傳折頁和易拉寶，營(yíng)造良好的廳堂宣傳氛圍；
2、充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理的作用，向廣大客戶宣傳和講解反洗錢相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，培養(yǎng)客戶的反洗錢意識(shí)；
3、在柜面電子相冊(cè)中導(dǎo)入反洗錢宣傳資料進(jìn)行滾動(dòng)播放，依托我行的窗口服務(wù)積極開展反洗錢日常宣傳；
4、在所轄各網(wǎng)點(diǎn)的LED屏上顯示反洗錢宣傳月活動(dòng)標(biāo)語（人民銀行提供的宣傳標(biāo)語任選六條進(jìn)行滾動(dòng)播放）；
5、組織轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)員工走上街頭、社區(qū)開展反洗錢宣傳活動(dòng)。通過設(shè)立咨詢臺(tái)、散發(fā)宣傳材料等形式，向社會(huì)公眾開展反洗錢、打擊洗錢犯罪活動(dòng)的法律法規(guī)宣傳，解答疑問，普及反洗錢知識(shí)；
6、統(tǒng)一在客戶電子回單箱里發(fā)放制作的反洗錢宣傳材料、反洗錢知識(shí)一點(diǎn)通等，傳授反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)，提高公司客戶的反洗錢知識(shí)水平。
五、其他要求
（一）各單位負(fù)責(zé)人作為反洗錢宣傳月活動(dòng)的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)反洗錢宣傳活動(dòng)的組織實(shí)施。
（二）在宣傳月活動(dòng)結(jié)束后要對(duì)宣傳內(nèi)容、宣傳方式和宣傳效果進(jìn)行總結(jié)分析，便于日后以更有效的形式開展宣傳活動(dòng)。
（三）各單位保留宣傳月活動(dòng)的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)記錄和圖片資料以備查考。
反洗錢工作一直是我行的常規(guī)性重點(diǎn)工作，由反洗錢專管員主要負(fù)責(zé)，全體員工共同學(xué)習(xí)參與。按照上級(jí)行的安排，在此期間開展的宣傳活動(dòng)，也得到了很好的效果，將反洗錢思想推廣到普通群眾中，助力培養(yǎng)全民反洗錢意識(shí)的樹立工程。
首先，組織全員系統(tǒng)地了解反洗錢相關(guān)知識(shí)，掌握可疑資金的識(shí)別和分析，加強(qiáng)柜面宣傳，學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)及各級(jí)人行的有關(guān)規(guī)定。利用晨會(huì)時(shí)間集中學(xué)習(xí)反洗錢及反恐怖融資相關(guān)法律法規(guī)及業(yè)務(wù)知識(shí)，強(qiáng)化反洗錢意識(shí)，增強(qiáng)崗位反洗錢工作履職能力。
其次，在網(wǎng)點(diǎn)積極開展宣傳、宣講。 利用網(wǎng)點(diǎn)宣傳電子屏等工具播放反洗錢宣傳視頻短片，LED顯示屏滾動(dòng)播放反洗錢宣傳標(biāo)語，在網(wǎng)點(diǎn)大廳和工作臺(tái)擺放反洗錢知識(shí)宣傳手冊(cè)和折頁，積極向客戶宣傳反洗錢知識(shí)，金融從業(yè)者不僅是從自身做到，更要做好社會(huì)宣傳的工作，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，增強(qiáng)客戶金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)樹立理性科學(xué)的投資理念。
【關(guān)鍵詞】反洗錢 大額現(xiàn)金管理 相關(guān)性 思考
隨著反洗錢工作的進(jìn)一步加強(qiáng)，中國(guó)人民銀行結(jié)合反洗錢工作的實(shí)際，將大額現(xiàn)金管理所體現(xiàn)的職能和工作重心從傳統(tǒng)的發(fā)行基金管理、現(xiàn)金投放、回籠管理轉(zhuǎn)移到控制不合理現(xiàn)金投放和流通、加強(qiáng)和規(guī)范結(jié)算秩序、抑制通貨膨脹、預(yù)防和打擊詐騙、洗錢、偷逃稅等經(jīng)濟(jì)犯罪方面，化解經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的穩(wěn)定，大額現(xiàn)金管理成為了如何加強(qiáng)反洗錢工作的前哨。因此，大額現(xiàn)金管理和反洗錢工作息息相關(guān)，如何加強(qiáng)和改進(jìn)大額現(xiàn)金管理，充分發(fā)揮其在反洗錢工作中的重要作用就成為當(dāng)前各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要解決的重要問題。
一、反洗錢工作與大額現(xiàn)金管理密不可分
首先，“洗錢”離不開現(xiàn)鈔這一載體。從洗錢的過程來看，洗錢一般需要經(jīng)過處置、離析和歸并三個(gè)階段[1]，而處置是洗錢過程的起始環(huán)節(jié)，即把犯罪收入投入“清冼”系統(tǒng)。通常情況下，犯罪所得的原始形態(tài)除部分有形資產(chǎn)、干股利得外，大部分主要是少則幾千、多則上萬、幾十萬、上百萬甚至金額更大的現(xiàn)鈔，但大量現(xiàn)鈔既不便于攜帶也不方便保管，因此，把現(xiàn)金存入銀行，“洗錢”就開始了。通過復(fù)雜多層的金融交易來掩飾、隱藏、模糊其資金的真實(shí)來源，形成了洗錢的離析（又稱培植）過程。進(jìn)一步從銀行分散、聚合支取現(xiàn)金或通過銀行轉(zhuǎn)賬投資實(shí)業(yè)、證券等手段后再使用其資金，使其資金披上了合法的外衣，到了“洗錢”的終點(diǎn)。由此可見，“洗錢”的一般過程都離不開現(xiàn)金，所以“鎖定對(duì)大額現(xiàn)金的管理”已經(jīng)成為反洗錢工作中的關(guān)鍵一環(huán)。
其次，職責(zé)的調(diào)整加大了反洗錢工作的力度。2007年中國(guó)人民銀行《關(guān)于大額現(xiàn)金存取管理職責(zé)調(diào)整的通知》（銀“三定辦”〔2007〕19號(hào)）明確了大額現(xiàn)金存取管理職責(zé)由人民銀行原貨幣金銀管理部門調(diào)整至反洗錢部門，且各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定及報(bào)告大額現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一按照反洗錢相關(guān)法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，由此提高了加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理在反洗錢領(lǐng)域中的積極作用。
二、在反洗錢工作中，大額現(xiàn)金管理矛盾突出
目前，現(xiàn)金管理法規(guī)陳舊、管理手段落后、社會(huì)信用環(huán)境不佳、偏好使用現(xiàn)金結(jié)算的傳統(tǒng)習(xí)慣與反洗錢管理工作存在沖突等問題在一定程度上制約了反洗錢工作的開展。尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這種矛盾顯得尤為突出。
（一）制度設(shè)計(jì)滯后，主要法規(guī)不健全、與實(shí)際脫節(jié)，大額現(xiàn)金管理內(nèi)容模糊
一是目前開展現(xiàn)金管理所依據(jù)的法律法規(guī)依然是1988年國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《現(xiàn)金管理暫行條例》及人民銀行總行制定頒布的《實(shí)施細(xì)則》，時(shí)間較長(zhǎng)，已遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求；二是中國(guó)人民銀行《關(guān)于大額現(xiàn)金存取管理職責(zé)調(diào)整的通知》下發(fā)后，明確了大額現(xiàn)金支出報(bào)告按照《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。但人民銀行和金融機(jī)構(gòu)在大額現(xiàn)金管理方面的職責(zé)和義務(wù)在相關(guān)法規(guī)中未作進(jìn)一步明確。三是《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行〔2006〕第2號(hào)令）規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告的大額現(xiàn)金交易標(biāo)準(zhǔn)為“單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬元以上或者外幣交易1萬美元以上”，全國(guó)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，未考慮到沿海城市與中西部城市、一線城市與二線及以下城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的差異，在各種經(jīng)濟(jì)犯罪中，違法所得在不同地區(qū)表現(xiàn)的金額差別是比較大的，同一違法金額在不同的地區(qū)對(duì)社會(huì)的危害、影響程度也是有區(qū)別的。
（二）現(xiàn)金結(jié)算，成本低廉，不利于反洗錢工作的開展
長(zhǎng)期以來，現(xiàn)金結(jié)算方式由于簡(jiǎn)單、快捷的特點(diǎn)，加上現(xiàn)行的現(xiàn)金管理法規(guī)對(duì)存款人存取現(xiàn)金未進(jìn)行定價(jià)，客戶存取現(xiàn)金幾乎為“零成本”，因此現(xiàn)金結(jié)算方式一直為我國(guó)絕大多數(shù)人所偏好。有的單位和個(gè)人借此大量使用現(xiàn)金，行不當(dāng)之事，逃避打擊。
（三）現(xiàn)金管理“寬進(jìn)嚴(yán)出”甚至“寬進(jìn)寬出”，制約反洗錢工作的開展
從國(guó)際反洗錢經(jīng)驗(yàn)看，現(xiàn)金繳存是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象，嚴(yán)格控制犯罪所得進(jìn)入銀行系統(tǒng)是有效防范和打擊洗錢犯罪的關(guān)鍵。要成功識(shí)別洗錢活動(dòng)，最重要的步驟應(yīng)是在可疑現(xiàn)金首次進(jìn)入金融體系時(shí)便能被發(fā)現(xiàn)。但由于存在著存款任務(wù)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核等因素，各金融機(jī)構(gòu)主觀上也并不愿意對(duì)大額現(xiàn)金進(jìn)行嚴(yán)格審查、控制或拒絕受理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)，甚至是“來者不拒，多多益善”。他們更多的關(guān)注在于大額現(xiàn)金支取，制定了預(yù)約、審批制度，但形式上較多，對(duì)大客戶仍是“盡量滿足，要多少取多少”，甚者還要“送貨上門”。“寬進(jìn)嚴(yán)出”甚至“寬進(jìn)寬出”的管理理念，無疑為“洗錢”活動(dòng)留下了空間。
（四）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分散，大額現(xiàn)金管理與反洗錢管理未能形成合力
當(dāng)前，現(xiàn)金管理與反洗錢管理職能分散，沒有形成整體合力，整體優(yōu)勢(shì)薄弱。主要體現(xiàn)在：人民銀行內(nèi)部現(xiàn)金管理、反洗錢、賬戶管理等職能部門間缺乏協(xié)調(diào)配合。常規(guī)的現(xiàn)金管理職能在貨幣金銀部門，而與大額現(xiàn)金管理密切相關(guān)的反洗錢和賬戶管理職能地級(jí)城市基本上集中在會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門。兩個(gè)部門之間獨(dú)立行使監(jiān)管職能，彼此信息在平時(shí)是斷開的，在一定程度上存在著交流不暢、信息不通等現(xiàn)象，現(xiàn)金管理人員不了解轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的大額現(xiàn)金交易報(bào)送情況，而反洗錢工作人員也不了解轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)金管理制度的執(zhí)行情況。在此監(jiān)管層面上，信息資源和監(jiān)管資源得不到充分整合利用。
（五）金融機(jī)構(gòu)履行義務(wù)，反洗錢部門職責(zé)與現(xiàn)金等結(jié)算業(yè)務(wù)脫節(jié)，不能有效發(fā)揮積極作用
在金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部實(shí)行“扁平”化管理及“一線”業(yè)務(wù)實(shí)行“柜員制”后，臨柜人員“疲”于受理、處理業(yè)務(wù)，對(duì)大額現(xiàn)金交易局限于“程序式”處理，無暇顧及更深層次的問題，內(nèi)部設(shè)置的反洗錢工作部門接觸一線業(yè)務(wù)有限，與業(yè)務(wù)脫節(jié)，為了逃避監(jiān)管部門處罰，對(duì)大額現(xiàn)金等收支業(yè)務(wù)由系統(tǒng)自動(dòng)采集上報(bào)，未對(duì)“定型”問題認(rèn)真加以甄別，在數(shù)據(jù)中心形成了海量的信息，資源浪費(fèi)，不能積極有效開展反洗錢工作。
三、反洗錢工作與加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理有機(jī)結(jié)合的對(duì)策
（一）適應(yīng)新形勢(shì)要求，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確各部門職責(zé)
一是盡快修訂完善《現(xiàn)金管理暫行條例》等規(guī)章，在規(guī)范現(xiàn)金交易行為，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，要注重預(yù)防洗錢行為；二是在相關(guān)法規(guī)中，明確人民銀行、金融機(jī)構(gòu)在大額現(xiàn)金管理上的職責(zé)和義務(wù)，使反洗錢工作從管理到履行義務(wù)形成有機(jī)的工作鏈；三是要明確人民銀行內(nèi)部相關(guān)部門職責(zé)，細(xì)分應(yīng)履行的義務(wù)和權(quán)利，達(dá)到職責(zé)明確，防止出現(xiàn)管理的真空、監(jiān)管的漏洞；四是劃分不同地區(qū)大額現(xiàn)金交易的額度，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相匹配。
（二）積極推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算工具法制化，減少現(xiàn)金交易
一是要加快銀行卡的宣傳和普及，加快電子貨幣、網(wǎng)上銀行的推廣工作，努力營(yíng)造城市居民少用現(xiàn)金多用電子貨幣的環(huán)境，在日常業(yè)務(wù)中要大力宣傳票據(jù)、匯兌、轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式，引導(dǎo)非現(xiàn)金結(jié)算工作的廣泛使用；二是加大支付結(jié)算工具的創(chuàng)新。大力開展銀行卡、網(wǎng)上銀行和電話銀行等科技含量高的支付工具，增加此類支付工具的設(shè)施建設(shè)，方便客戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算，努力減少用現(xiàn)成本，減少現(xiàn)金交易；三是有關(guān)法規(guī)可增加相應(yīng)條款，對(duì)現(xiàn)金使用實(shí)行痕跡管理；四是非現(xiàn)金結(jié)算逐步法制化，鼓勵(lì)任何單位對(duì)員工收入實(shí)行轉(zhuǎn)賬支付外，對(duì)其他任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)支出使用現(xiàn)金結(jié)算設(shè)置最高限額，對(duì)超過限額使用現(xiàn)金實(shí)行收費(fèi)制度，強(qiáng)化使用現(xiàn)金成本化，中央銀行也可將發(fā)行基金的投放納入收費(fèi)范疇，對(duì)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中那些拒絕使用非現(xiàn)金結(jié)算或?qū)κ褂梅乾F(xiàn)金結(jié)算設(shè)置障礙的經(jīng)營(yíng)者聯(lián)合工商等部門實(shí)行嚴(yán)厲的打擊，遏制現(xiàn)金使用的隨意性。五是在對(duì)各單位預(yù)算執(zhí)行、企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)中，將現(xiàn)金使用的合理性、合規(guī)性以及現(xiàn)金“坐支”等納入審計(jì)范疇，對(duì)現(xiàn)金使用跟蹤審計(jì)，從源頭上遏制經(jīng)濟(jì)犯罪。
（三）健全基層央行反洗錢組織機(jī)構(gòu)，推進(jìn)反洗錢工作專門化
現(xiàn)金、賬戶管理中信息資源可為反洗錢監(jiān)管服務(wù)，反洗錢監(jiān)管要依托現(xiàn)金與賬戶管理，三者間緊密相關(guān)、相互交叉。因此，為適應(yīng)新形勢(shì)需要，基層央行應(yīng)適時(shí)成立專門部門，統(tǒng)一負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理、反洗錢、賬戶管理，使之在同一操作層面持統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、處理方法和管理理念，共享信息資源，發(fā)揮資源整合效應(yīng)，健全一套行之有效、較為完善的反洗錢制度，形成科學(xué)、規(guī)范、合理的反洗錢工作體系。切實(shí)發(fā)揮央行整體工作優(yōu)勢(shì)，使反洗錢工作能夠統(tǒng)籌安排和部署，發(fā)揮各級(jí)反洗錢工作聯(lián)席會(huì)議和加強(qiáng)同地方政府的聯(lián)系，及時(shí)通報(bào)情況、相互協(xié)調(diào)，了解國(guó)際、國(guó)內(nèi)洗錢犯罪動(dòng)向，建立一道行之有效的反洗錢防火墻。
（四）突破現(xiàn)金監(jiān)管局限性，提高現(xiàn)金管理與反洗錢水平
一是實(shí)行現(xiàn)金存取并重制度，拓寬反洗錢監(jiān)測(cè)渠道。借鑒國(guó)際現(xiàn)金管理經(jīng)驗(yàn)，立足于反洗錢，改變我國(guó)目前現(xiàn)金管理片面強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金支取而忽視現(xiàn)金繳存的做法，逐步過渡到現(xiàn)金存取并重的管理方式：二是借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，將反洗錢范圍由目前局限于金融機(jī)構(gòu)調(diào)整擴(kuò)大到珠寶、房地產(chǎn)等洗錢高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，也可將會(huì)計(jì)師、律師、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等中介行業(yè)納入反洗錢范圍，從而形成一個(gè)健全完善的反洗錢監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。
（五）探索建立反洗錢激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)反洗錢工作部門或人員的積極性
一是建立反洗錢工作評(píng)價(jià)制度，將評(píng)價(jià)結(jié)果納入對(duì)監(jiān)管對(duì)象的考核；二是建立反洗錢激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)各行各業(yè)參與反洗錢的主動(dòng)性和積極性，動(dòng)員社會(huì)力量監(jiān)督舉報(bào)洗錢行為，也可充分利用人民銀行征信系統(tǒng)，建立對(duì)不按現(xiàn)金管理規(guī)定使用現(xiàn)金的，納入“黑”名單制度。
1.反洗錢工作缺乏有機(jī)的統(tǒng)一與協(xié)調(diào)。金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作涉及諸多部門，需要相關(guān)部門的協(xié)調(diào)和配合。從目前來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)從層面上雖然都相應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定了一些辦法，但尚未形成以反洗錢為核心的一套系統(tǒng)的工作體系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制與導(dǎo)向，新制定的反洗錢規(guī)定也沒有完全滲透到各部門、各崗位的具體工作中去，協(xié)調(diào)統(tǒng)一的反洗錢機(jī)制尚未形成。2.反洗錢規(guī)章制度沒有真正得到落實(shí)。郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的反洗錢相關(guān)操作流程和實(shí)施細(xì)則仍然停留在表面化的層次上，缺乏可操作性和可執(zhí)行性。3.缺乏有效的反洗錢相關(guān)法規(guī)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。2007年《反洗錢法》等反洗錢相關(guān)法規(guī)陸續(xù)實(shí)施后，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)其自身未組織有效的反洗錢相關(guān)法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)。
二、人員素質(zhì)上的差距。
（1）郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)大部分人員都是長(zhǎng)期從事郵政百貨公司業(yè)務(wù)，部分人員略懂儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，對(duì)結(jié)算制度、辦法和操作流程了解不夠，上級(jí)行組織的培訓(xùn)局限于理論性、介紹性的，由于實(shí)踐操作少，業(yè)務(wù)生疏，導(dǎo)致效率低下，對(duì)反洗錢業(yè)務(wù)拓展還存在一定的難度。（2）業(yè)務(wù)人員綜合能力差。一方面，在郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中，招聘工、臨時(shí)工、頂崗工占比達(dá)58％，人員流動(dòng)性強(qiáng)，隊(duì)伍不穩(wěn)定；業(yè)務(wù)人員與其他銀行柜員相比，其實(shí)際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)明顯不足，例如反洗錢等金融知識(shí)掌握不嫻熟。另一方面由于縣域郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)，也無法將反洗錢職責(zé)分解到各職能部門和業(yè)務(wù)部門，反洗錢管理人員、經(jīng)辦人員都是兼職，形成顧此失彼的局面，因此對(duì)反洗錢工作力不從心，難以有效開展。（3）大多認(rèn)為洗錢活動(dòng)容易發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的小縣城、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，洗錢的可能性極??；有的認(rèn)為其網(wǎng)點(diǎn)大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民收入來源較為單一，不會(huì)有人把“黑錢”拿到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村去洗；還有的人認(rèn)為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對(duì)洗錢一無所知，開展反洗錢宣傳沒有必要，宣傳了也不會(huì)有效果；部分臨柜人員不能熟練掌握大額交易和可疑交易的定義和判定標(biāo)準(zhǔn)，甚至把大額交易管理和大額支現(xiàn)管理混為一談。4.臨柜人員反洗錢經(jīng)驗(yàn)較少，對(duì)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)能力不足。目前縣域商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了業(yè)務(wù)發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源。面對(duì)資金交易量大的客戶，臨柜人員一般不開展對(duì)客戶資金來源的詢問和調(diào)查，以他人身份證開立賬戶、用親屬用子女姓名開立匿名賬戶的現(xiàn)象存在。由于臨柜人員無法很好地甄別客戶及其賬戶，執(zhí)行反洗錢的工作效果欠佳。
三、建議
（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，盡快理順管理體制，發(fā)揮郵儲(chǔ)整體優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)應(yīng)制定相關(guān)工作制度，注意研究本地區(qū)和本部門的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，確定工作方向和目標(biāo)。加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)，落實(shí)各項(xiàng)責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自主營(yíng)運(yùn)能力；加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)度，保證郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性和獨(dú)立性，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)。
（二）繼續(xù)深化網(wǎng)點(diǎn)體制改革。郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在的各種問題反映出郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革尚未完全到位，因此可以改變目前網(wǎng)點(diǎn)由郵政局代管的方式，將郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員、業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和考核監(jiān)督職責(zé)全權(quán)委托給郵儲(chǔ)銀行管理，由郵儲(chǔ)銀行托管營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并由郵政局向郵儲(chǔ)銀行支付一定的管理費(fèi)用，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)化管理，待符合要求后統(tǒng)一劃轉(zhuǎn)郵儲(chǔ)銀行。
（三）完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化監(jiān)督制約機(jī)制。（1）完善內(nèi)控制度，提升郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)反洗錢管理水平。設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)及監(jiān)督部門，使各部門、崗位之間相互制約。在實(shí)際工作中，對(duì)臨柜一線、事后監(jiān)督、內(nèi)部審計(jì)部門通過監(jiān)督措施，避免管理失控；同時(shí)要對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行梳理，對(duì)不適應(yīng)、不合理情況要及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充、修改和完善，使反洗錢內(nèi)部控制制度建設(shè)符合實(shí)際要求。（2）認(rèn)真落實(shí)反洗錢的各項(xiàng)制度，細(xì)化反洗錢工作責(zé)任。進(jìn)一步建立健全反洗錢工作網(wǎng)絡(luò)和工作制度，必須在橫向上擴(kuò)展到每個(gè)崗位，縱向上擴(kuò)展到每個(gè)層級(jí)。以此將該項(xiàng)工作延伸到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，落實(shí)到每個(gè)責(zé)任人，以責(zé)任制的形式，督促工作人員認(rèn)真執(zhí)行《反洗錢法》，在反洗錢工作中做到了解客戶、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告和保存記錄等多項(xiàng)制度要求。（3）建立考核機(jī)制。在制度執(zhí)行上要做到獎(jiǎng)罰分明，并對(duì)反洗錢工作的有效性定期進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與漏洞，確保反洗錢制度執(zhí)行的連續(xù)性、有效性，真正實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行反洗錢工作的自我約束、自我監(jiān)督、自我管理和自我完善的有效機(jī)制。
（四）加強(qiáng)反洗錢業(yè)務(wù)檢查。充分發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管職能，定期開展反洗錢業(yè)務(wù)檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出批評(píng)，督促其整改。根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革現(xiàn)狀，建議他們盡快落實(shí)人員，加快反洗錢組織建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢工作的責(zé)任部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，完善反洗錢內(nèi)控制度，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，確保反洗錢工作的有效開展。同時(shí)根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。
1.反洗錢工作缺乏有機(jī)的統(tǒng)一與協(xié)調(diào)。金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作涉及諸多部門，需要相關(guān)部門的協(xié)調(diào)和配合。從目前來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)從層面上雖然都相應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定了一些辦法，但尚未形成以反洗錢為核心的一套系統(tǒng)的工作體系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制與導(dǎo)向，新制定的反洗錢規(guī)定也沒有完全滲透到各部門、各崗位的具體工作中去，協(xié)調(diào)統(tǒng)一的反洗錢機(jī)制尚未形成。2.反洗錢規(guī)章制度沒有真正得到落實(shí)。郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的反洗錢相關(guān)操作流程和實(shí)施細(xì)則仍然停留在表面化的層次上，缺乏可操作性和可執(zhí)行性。3.缺乏有效的反洗錢相關(guān)法規(guī)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。2007年《反洗錢法》等反洗錢相關(guān)法規(guī)陸續(xù)實(shí)施后，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)其自身未組織有效的反洗錢相關(guān)法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)。
二、人員素質(zhì)上的差距。
（1）郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)大部分人員都是長(zhǎng)期從事郵政百貨公司業(yè)務(wù)，部分人員略懂儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，對(duì)結(jié)算制度、辦法和操作流程了解不夠，上級(jí)行組織的培訓(xùn)局限于理論性、介紹性的，由于實(shí)踐操作少，業(yè)務(wù)生疏，導(dǎo)致效率低下，對(duì)反洗錢業(yè)務(wù)拓展還存在一定的難度。（2）業(yè)務(wù)人員綜合能力差。一方面，在郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中，招聘工、臨時(shí)工、頂崗工占比達(dá)58％，人員流動(dòng)性強(qiáng)，隊(duì)伍不穩(wěn)定；業(yè)務(wù)人員與其他銀行柜員相比，其實(shí)際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)明顯不足，例如反洗錢等金融知識(shí)掌握不嫻熟。另一方面由于縣域郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)，也無法將反洗錢職責(zé)分解到各職能部門和業(yè)務(wù)部門，反洗錢管理人員、經(jīng)辦人員都是兼職，形成顧此失彼的局面，因此對(duì)反洗錢工作力不從心，難以有效開展。（3）大多認(rèn)為洗錢活動(dòng)容易發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的小縣城、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，洗錢的可能性極??；有的認(rèn)為其網(wǎng)點(diǎn)大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民收入來源較為單一，不會(huì)有人把“黑錢”拿到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村去洗；還有的人認(rèn)為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對(duì)洗錢一無所知，開展反洗錢宣傳沒有必要，宣傳了也不會(huì)有效果；部分臨柜人員不能熟練掌握大額交易和可疑交易的定義和判定標(biāo)準(zhǔn)，甚至把大額交易管理和大額支現(xiàn)管理混為一談。4.臨柜人員反洗錢經(jīng)驗(yàn)較少，對(duì)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)能力不足。目前縣域商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了業(yè)務(wù)發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源。面對(duì)資金交易量大的客戶，臨柜人員一般不開展對(duì)客戶資金來源的詢問和調(diào)查，以他人身份證開立賬戶、用親屬用子女姓名開立匿名賬戶的現(xiàn)象存在。由于臨柜人員無法很好地甄別客戶及其賬戶，執(zhí)行反洗錢的工作效果欠佳。
三、建議
（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，盡快理順管理體制，發(fā)揮郵儲(chǔ)整體優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)應(yīng)制定相關(guān)工作制度，注意研究本地區(qū)和本部門的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，確定工作方向和目標(biāo)。加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)，落實(shí)各項(xiàng)責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自主營(yíng)運(yùn)能力；加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)度，保證郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性和獨(dú)立性，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)。
（二）繼續(xù)深化網(wǎng)點(diǎn)體制改革。郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在的各種問題反映出郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革尚未完全到位，因此可以改變目前網(wǎng)點(diǎn)由郵政局代管的方式，將郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員、業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和考核監(jiān)督職責(zé)全權(quán)委托給郵儲(chǔ)銀行管理，由郵儲(chǔ)銀行托管營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并由郵政局向郵儲(chǔ)銀行支付一定的管理費(fèi)用，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)化管理，待符合要求后統(tǒng)一劃轉(zhuǎn)郵儲(chǔ)銀行。
（三）完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化監(jiān)督制約機(jī)制。（1）完善內(nèi)控制度，提升郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)反洗錢管理水平。設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)及監(jiān)督部門，使各部門、崗位之間相互制約。在實(shí)際工作中，對(duì)臨柜一線、事后監(jiān)督、內(nèi)部審計(jì)部門通過監(jiān)督措施，避免管理失控；同時(shí)要對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行梳理，對(duì)不適應(yīng)、不合理情況要及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充、修改和完善，使反洗錢內(nèi)部控制制度建設(shè)符合實(shí)際要求。（2）認(rèn)真落實(shí)反洗錢的各項(xiàng)制度，細(xì)化反洗錢工作責(zé)任。進(jìn)一步建立健全反洗錢工作網(wǎng)絡(luò)和工作制度，必須在橫向上擴(kuò)展到每個(gè)崗位，縱向上擴(kuò)展到每個(gè)層級(jí)。以此將該項(xiàng)工作延伸到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，落實(shí)到每個(gè)責(zé)任人，以責(zé)任制的形式，督促工作人員認(rèn)真執(zhí)行《反洗錢法》，在反洗錢工作中做到了解客戶、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告和保存記錄等多項(xiàng)制度要求。（3）建立考核機(jī)制。在制度執(zhí)行上要做到獎(jiǎng)罰分明，并對(duì)反洗錢工作的有效性定期進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與漏洞，確保反洗錢制度執(zhí)行的連續(xù)性、有效性，真正實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行反洗錢工作的自我約束、自我監(jiān)督、自我管理和自我完善的有效機(jī)制。
關(guān)于客戶投訴事件的情況說明
客戶于2021年X月X日向XX銀保監(jiān)局投訴XX銀行XX支行，投訴事由為：來電人反映XXXXXXXXXXXXX,客戶對(duì)此不滿，要求投訴。
此次投訴事件中，我行按照相關(guān)法律法規(guī)要求履行反洗錢義務(wù)，因客戶的賬戶發(fā)生可疑交易，對(duì)其銀行賬戶采取預(yù)防、監(jiān)控措施。在處理過程中我行讓客戶提供交易流水中可疑交易信息的佐證材料，對(duì)客戶提供相關(guān)資料的要求是合理的，也是客戶能夠輕易做到的，但因客戶以保護(hù)隱私為由，拒不配合我行開展身份及交易背景識(shí)別，導(dǎo)致我行無法排除可疑情形，故未能按客戶要求解除控制，導(dǎo)致了此次投訴。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第一章第三條規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢義務(wù)。首先，我行是照相關(guān)法律法規(guī)要求，認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)，對(duì)客戶銀行賬戶發(fā)生的可疑交易采取預(yù)防、監(jiān)控措施，對(duì)其身份及交易信息進(jìn)行識(shí)別。其次，在處理過程中我行工作人員態(tài)度良好，向客戶耐心解釋緣由，按照規(guī)定讓其提供佐證材料，但客戶的回答始終閃爍其詞，前后不一，拒不配合，并威脅我行工作人員，如果不按照他的意愿馬上進(jìn)行處理會(huì)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。處理過程中，我行工作人員始終本著盡職履責(zé)的原則，力求妥善妥善處理客戶問題。
因此我行認(rèn)為本次投訴屬于“被投訴機(jī)構(gòu)因執(zhí)行法律、法規(guī)及國(guó)家政策的強(qiáng)制性規(guī)定無法向投訴人提供相關(guān)服務(wù)而被投訴的”情形。申請(qǐng)不納入消費(fèi)投訴行業(yè)通報(bào)、對(duì)外披露和監(jiān)管評(píng)價(jià)。
[關(guān)鍵詞]分層次;可操作;重實(shí)效
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.083
[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2015）22-0-01
1 存在的制約因素
1.1 內(nèi)部因素
農(nóng)村信用社管理體制有別于其他銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社以聯(lián)社為單位屬于獨(dú)立的企業(yè)法人，從經(jīng)濟(jì)和法律角度講，每家縣聯(lián)社相當(dāng)于一家獨(dú)立的銀行（企業(yè)），實(shí)際所有人是省政府，省內(nèi)的縣聯(lián)社共同入股，組建了省聯(lián)社。從行政角度講，每家縣聯(lián)社是一個(gè)管理信用社的行政部門，而省聯(lián)社又是最高行政部門，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上省聯(lián)社也成了縣聯(lián)社的實(shí)際管理者。但由于省聯(lián)社由縣級(jí)聯(lián)社發(fā)起設(shè)立，一定程度上缺乏履行行業(yè)管理職能必要的條件和手段，難以發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管職能?，F(xiàn)狀是各縣級(jí)聯(lián)社從自身的利益出發(fā)，對(duì)省聯(lián)社制定的一些制度包括反洗錢管理制度貫徹不到位，執(zhí)行相對(duì)隨意，而省聯(lián)社若采取相對(duì)嚴(yán)格的管理措施，就會(huì)涉及干預(yù)縣級(jí)法人經(jīng)營(yíng)自的問題。致使多數(shù)農(nóng)村信用社反洗錢工作乏力，缺乏積極性和主動(dòng)性，洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。
隊(duì)伍建設(shè)緩慢不適應(yīng)當(dāng)前反洗錢工作需求。一是專職人才少、專業(yè)技能欠缺?；鶎愚r(nóng)村信用社的反洗錢人員多是兼職，一人多崗現(xiàn)象勢(shì)必會(huì)影響反洗錢人員工作技能和專業(yè)素質(zhì)難提高，造成反洗錢專職人才相對(duì)缺乏。二是反洗錢崗位人員流動(dòng)頻繁。由于金融機(jī)構(gòu)的利益最大化原則，反洗錢崗不被重視，發(fā)展空間有限。反洗錢崗人員不愿意從事反洗錢工作，或者有了好的機(jī)會(huì)就離開了反洗錢崗位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社反洗錢崗位流動(dòng)頻繁。
反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)不足制約了履職成效。大部分農(nóng)村信用社的管理人員認(rèn)為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村地區(qū)人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不會(huì)通過信用社實(shí)施販毒、貪污、黑社會(huì)等洗錢活動(dòng)，加之管理層怕得罪客戶，造成業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)反洗錢法規(guī)制度執(zhí)行比較松懈。
1.2 外部因素
反洗錢信息共享程度低。目前，各金融機(jī)構(gòu)之間尚未建立反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，各協(xié)調(diào)成員單位在各自職責(zé)范圍內(nèi)關(guān)注異常資金動(dòng)向，由于受行業(yè)保護(hù)等因素制約，農(nóng)村信用社與其他銀行間無法共享銀行結(jié)算賬戶等信息，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，與相關(guān)部門間信息資源共享方面存在缺陷，對(duì)客戶身份無法和大額資金的來源無法辨別分析，給犯罪分子造成可乘之機(jī)，影響了反洗錢資金監(jiān)測(cè)乃至是打擊洗錢犯罪的有效性。
被服務(wù)群體對(duì)反洗錢認(rèn)同度不高。農(nóng)村信用社主要服務(wù)“三農(nóng)”，而當(dāng)前農(nóng)村文化水平稍高點(diǎn)的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，加上貧困的農(nóng)村山區(qū)大多交通不便，信息閉塞，不知洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)信用社要身份證明文件及聯(lián)網(wǎng)核查等措施配合度較低，信用社在執(zhí)行“了解你的客戶”上存在溝通障礙，因客戶不理解、不支持、不配合的情形引發(fā)的矛盾沖突在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)頻頻發(fā)生，網(wǎng)點(diǎn)人員在反洗錢工作中不同程度存在一定的畏難情緒。
農(nóng)村地區(qū)反洗錢知識(shí)普及率偏低。農(nóng)村地區(qū)反洗錢宣傳相對(duì)缺乏，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)不足，特別是對(duì)“了解你的客戶”認(rèn)同難。首先，宣傳方式單一。各金融機(jī)構(gòu)受宣傳成本制約，一般都是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳資料宣傳，大規(guī)模的進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)集市宣傳寥寥無幾。其次，各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢宣傳不同程度存在“重內(nèi)輕外”現(xiàn)象，普遍重視對(duì)內(nèi)部職工的宣傳，輕視對(duì)客戶的宣傳，鮮有專門針對(duì)農(nóng)村人口，易于農(nóng)村人口理解的宣傳形式，大多宣傳效果不甚理想。
2 對(duì)策與建議
針對(duì)上述存在的問題，農(nóng)村信用社為了更好地開展反洗錢工作，防范自身金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)努力做好以下幾點(diǎn)。
首先，充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要意義，提高全員反洗錢意識(shí)。農(nóng)村信用社各級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)人員應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要意義。高度重視反洗錢工作，在系統(tǒng)內(nèi)大力開展反洗錢法律法規(guī)的宣傳培訓(xùn)，從思想上扭轉(zhuǎn)“洗錢與農(nóng)村信用社關(guān)系不大”的錯(cuò)誤觀念，樹立“做好反洗錢工作有利于農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展”的理念，加大對(duì)內(nèi)控制度和反洗錢工作的指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和考核，為反洗錢工作的順利開展提供保證。
