時(shí)間：2023-09-13 17:06:46
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議
自2006年以來村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經(jīng)過幾年的急速發(fā)展和擴(kuò)張，資產(chǎn)規(guī)模小，對農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個(gè)既能盈利、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)？本文提出以下幾點(diǎn)建議：
一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一
（一）通過制度設(shè)計(jì)來減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險(xiǎn)，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個(gè)政策性擔(dān)保、互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國家財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以政策性保險(xiǎn)規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將支農(nóng)財(cái)政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對涉農(nóng)信貸損失予以一定的補(bǔ)償。
（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力
一是積極協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)等方面的力量，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺(tái)更多、力度更大的扶持政策，進(jìn)一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會(huì)和政策環(huán)境以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)涉農(nóng)財(cái)政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時(shí)制定財(cái)政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻(xiàn)大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎(jiǎng)勵(lì)基金，對支農(nóng)扶貧成績顯著、貢獻(xiàn)較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營場地、費(fèi)用補(bǔ)助方面進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過積極的引導(dǎo)和政策鼓勵(lì)，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)積極推進(jìn)符合條件的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。
二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境
（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境
健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場的交易，健全農(nóng)村金融市場運(yùn)行機(jī)制，為整個(gè)農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護(hù)航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營不受地方政府或政府部門的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時(shí)還要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的充分競爭。
（二）加強(qiáng)技術(shù)平臺(tái)環(huán)境建設(shè)
加快對村鎮(zhèn)銀行開放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺(tái)建設(shè)、支付結(jié)算費(fèi)率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)用，鼓勵(lì)發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進(jìn)一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強(qiáng)其掌握客戶信用狀況的能力，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。
（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境
首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)相對寬松的信貸環(huán)境。可以為其提供支農(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。條件成熟時(shí)逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評級體系，按照評定等級及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行差異化監(jiān)管。同時(shí)由于市場化運(yùn)作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。
三、推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
（一）找準(zhǔn)自身定位
村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場化運(yùn)作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點(diǎn)，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機(jī)會(huì)，與大中銀行展開錯(cuò)位競爭，避免展開同質(zhì)化競爭。
（二）提高創(chuàng)新能力
進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，進(jìn)一步強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域?yàn)樯孓r(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險(xiǎn)類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場，嘗試農(nóng)機(jī)具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。
（三）提升管理水平
關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議
中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。
近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤5091萬元。
同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
1. 金融監(jiān)管部門強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)。對于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。
2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。
3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬一我國遭遇類似美國的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。
4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；策略
由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，金融環(huán)境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開業(yè)，到目前為止已經(jīng)過去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗(yàn)。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個(gè)月的時(shí)間。按照開展業(yè)務(wù)的速度來說，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r各異，成立時(shí)間短的發(fā)展業(yè)務(wù)的速度相當(dāng)驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個(gè)方面來研究。
1 科學(xué)的授權(quán)機(jī)制
1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機(jī)制
1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式
A客戶經(jīng)理行長
B客戶經(jīng)理經(jīng)理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經(jīng)理經(jīng)理行長董事長
三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應(yīng)該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項(xiàng)固定業(yè)務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來說，發(fā)展?fàn)顩r各異。A家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅兩個(gè)月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬元，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個(gè)側(cè)面了解這一現(xiàn)象。
研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學(xué)上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級的問題。如何才能授好權(quán)，是一個(gè)管理者必須思考的問題，要解決這個(gè)問題，需要管理者對所管理的崗位進(jìn)行系統(tǒng)的分析，仔細(xì)分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。
對于權(quán)限分配要做到“該放手時(shí)就放手”，不應(yīng)過分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當(dāng)?shù)毓蓶|
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當(dāng)?shù)氐墓蓶|對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。
2.1吸收當(dāng)?shù)毓蓶|的優(yōu)勢
2.1.1消除陌生感
村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，這就使得吸儲(chǔ)難成為一個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)問題。吸收當(dāng)?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認(rèn)同感，從而在某種程度上緩解吸儲(chǔ)難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業(yè)界專家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營中的吸存難、下鄉(xiāng)動(dòng)力不足等問題，還應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當(dāng)?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，辦理存取款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行可以開拓中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，離不開當(dāng)?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以取得中間業(yè)務(wù)收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當(dāng)今世界，日新月異，每時(shí)每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過去、不斷變革創(chuàng)新的時(shí)代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優(yōu)勢的必然。因此，吐故納新，營造一個(gè)靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，才是村鎮(zhèn)銀行長期的經(jīng)營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮(zhèn)銀行若要在當(dāng)?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膯T工，讓他們成長起來積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過程中會(huì)遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實(shí)行員工本地化需注意的幾個(gè)方面
3.2實(shí)行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮(zhèn)銀行將堅(jiān)持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達(dá)成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊(duì)伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵(lì)
科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值，激勵(lì)的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實(shí)用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻(xiàn)的相應(yīng)回報(bào)和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動(dòng)所得，它在一定程度上代表著員工自身的價(jià)值，代表企業(yè)員工工作的認(rèn)同，甚至還代表員工個(gè)人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵(lì)的作用
薪酬激勵(lì)可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、限制了機(jī)構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)，制定出科學(xué)的授權(quán)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)員工的本地化、爭取母行的支持、科學(xué)的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢，增強(qiáng)自身的實(shí)力，更要造?！叭r(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。（作者單位：山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東淄博，255049）
參考文獻(xiàn)：
第一，合作方式單一。保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作主要是“多對一”或“對”一對多“的銷售模式，即一家銀行多家公司的產(chǎn)品，單一的合作模式，加劇了保險(xiǎn)公司之間的不正當(dāng)競爭。
第二，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產(chǎn)品，各公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，不是立足于市場導(dǎo)向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產(chǎn)品上，在一些“細(xì)枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)責(zé)任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。
第三，營銷意識淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應(yīng)該從基礎(chǔ)工作入手，著眼于提升銀行保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)、管理素質(zhì)和服務(wù)水平，對已有的渠道和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)搞好維護(hù)，防止流失。而現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關(guān)的方式，靠走關(guān)系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業(yè)務(wù)大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。
第四，同業(yè)競爭無序。銀行的信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源優(yōu)勢以及廣闊的發(fā)展前景，使多數(shù)公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險(xiǎn)金額、抬高手續(xù)費(fèi)等方式，與同業(yè)展開無序競爭。有的公司甚至在產(chǎn)品和服務(wù)上，在同業(yè)公司之間歪曲事實(shí)，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結(jié)果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴(yán)重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報(bào)壓力，給保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展埋下了隱患。
2我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議
第一，創(chuàng)新經(jīng)營模式，強(qiáng)化合作意識。目前我國的法律尚不允許銀行和保險(xiǎn)資本的相互滲透，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險(xiǎn)公司的合作只能停留在操作層面，無法進(jìn)入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強(qiáng)和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險(xiǎn)公司的合作將進(jìn)一步向縱深發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營方式將不斷創(chuàng)新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險(xiǎn)子公司迂回進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。更進(jìn)一步的合作是銀行和保險(xiǎn)公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險(xiǎn)公司。
第二，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，樹立品牌意識。目前各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應(yīng)立足于市場導(dǎo)向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠合作，不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)品牌。首先，應(yīng)培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)的產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍，能準(zhǔn)確把握市場信息，進(jìn)行科學(xué)的市場預(yù)測，及時(shí)了解客戶需求的變化，并結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品內(nèi)在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費(fèi)者日常生活需求的、更具人文關(guān)懷的、更能體現(xiàn)自身品牌特色的服務(wù)。如國外常見的信用卡透支保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)、目標(biāo)存款保險(xiǎn)、以及投?；痣U(xiǎn)贈(zèng)送壽險(xiǎn)等，都是適合于銀行銷售的新險(xiǎn)品。比如可以考慮將住房信貸保證保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險(xiǎn)中，將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)一同向客戶推介。其次，加強(qiáng)與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢，根據(jù)銀行詳細(xì)的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產(chǎn)品品種，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)、退休金計(jì)劃、養(yǎng)老金和保險(xiǎn)基金管理等都是銀行保險(xiǎn)雙方在未來很有潛力的合作點(diǎn)；
第三，創(chuàng)新營銷方式，強(qiáng)化服務(wù)競爭意識。這首先要加大各種推介活動(dòng)的投入，重視廣告媒體的助推力，重視視覺傳媒的滲透力，樹立全新的營銷理念，同時(shí)要調(diào)動(dòng)銀行的營銷積極性，做好柜臺(tái)銷售；其次，在積極做好產(chǎn)品營銷的前提下，還應(yīng)該給客戶提供更多更好的有特色的額外服務(wù)。在金融服務(wù)一體化加深以后，服務(wù)競爭的重要性將日益凸現(xiàn)出來。國外保險(xiǎn)公司在擁有了銀行的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)支持以后，早已擺脫價(jià)格手段的初級競爭了。很多國家的壽險(xiǎn)保單都附加了很多的額外服務(wù)。如日本生命保險(xiǎn)公司和第一生命保險(xiǎn)公司已擁有ATM和CD系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)(ATM指現(xiàn)金自動(dòng)借款提款機(jī)，CD為現(xiàn)金提款機(jī))，并發(fā)行壽險(xiǎn)磁卡，與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現(xiàn)金，并可查詢保單的可貸金額及紅利累積余額，自動(dòng)辦理保單貸款，壽險(xiǎn)磁卡還可用來購物消費(fèi)。再比如，國外很多保險(xiǎn)公司的客戶都能得到額外的救助服務(wù)，被保險(xiǎn)人（持有急救卡）在遇到意外事故需要緊急救助的時(shí)候，可以得到最快的救助服務(wù)。因此在未來能否保持良好的服務(wù)是能否贏得市場的關(guān)鍵因素。
由于信貸類資產(chǎn)占了銀行資產(chǎn)的大部分,毋庸置疑地銀行收益很大比例仍然來源于利差收入。近年來,各行逐步認(rèn)識到收入結(jié)構(gòu)的單一化問題,不少銀行已邁出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),非利息收入增幅較大。由于中間業(yè)務(wù)不消耗銀行自身的資本金,同時(shí)其受到外界因素的干擾也比較小,各家銀行逐漸把中間業(yè)務(wù)視為收入的重要來源。目前在西方國家,非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上,個(gè)別銀行甚至高達(dá)70%,非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素,而中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行收入的占比不是大頭。銀行監(jiān)管方式和信息披露水平較低目前我國銀行業(yè)正式的信息披露政策還不統(tǒng)一,信息透明度未盡如人意。部分銀行的資本結(jié)構(gòu)、管理與經(jīng)營狀況的真實(shí)性未能做到向社會(huì)公開披露,相關(guān)上級監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制基本未能發(fā)揮作用。披露較為薄弱的項(xiàng)目集中于衍生工具的信用風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款的分布情況的披露,而關(guān)于內(nèi)部評級法在銀行的應(yīng)用信息則缺乏披露。因此,總體來產(chǎn),我國目前的銀行監(jiān)管效率低、成本高、不靈活、且絕大多數(shù)是事后監(jiān)管,缺乏及時(shí)監(jiān)控。
二、金融危機(jī)對商業(yè)銀行的影響分析
1、國外商業(yè)銀行為何在此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)
金融危機(jī)重?fù)魢H銀行業(yè),各國銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷,尤其是動(dòng)搖了美國銀行的主導(dǎo)地位,國際銀行業(yè)需要相當(dāng)長的時(shí)間才能恢復(fù)元?dú)狻?/p>
(1)金融衍生品泛濫促使問題的產(chǎn)生。金融擴(kuò)張和財(cái)富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產(chǎn)品由此產(chǎn)生。時(shí)至今天,金融創(chuàng)新產(chǎn)品其技術(shù)含量之高,程序之復(fù)雜,已經(jīng)超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產(chǎn)品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)人和使用人才知道它們的風(fēng)險(xiǎn)所在,甚至眾多的金融從業(yè)人員,也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎都是高杠桿化的產(chǎn)品,當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也極大。因?yàn)樗幌駛鹘y(tǒng)存貸業(yè)務(wù),有實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財(cái)?shù)男枰?。其結(jié)果是,金融各行業(yè)互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會(huì)經(jīng)濟(jì)隨之動(dòng)蕩。
(2)混業(yè)經(jīng)營使風(fēng)險(xiǎn)傳遞更快。金融危機(jī)擴(kuò)展得如此迅速,混業(yè)經(jīng)營在一定程度上負(fù)很大責(zé)任,由于業(yè)務(wù)的交叉,金融危機(jī)更易于在金融機(jī)構(gòu)中傳遞?；鞓I(yè)經(jīng)營,是導(dǎo)致金融業(yè)無限擴(kuò)張和壟斷性金融集團(tuán)產(chǎn)生的一個(gè)重要條件?；鞓I(yè)經(jīng)營的初始理論和動(dòng)機(jī)是增加盈利渠道,分散單一業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但是在混業(yè)經(jīng)營下,各部門及各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系處理不好,金融機(jī)構(gòu)的投資沖動(dòng)會(huì)更加強(qiáng)烈,各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)互相轉(zhuǎn)移,產(chǎn)生疊加和放大,由此會(huì)令風(fēng)險(xiǎn)變得更加不可控。
(3)市場無序和放松監(jiān)管帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于美國長期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在美國的金融體系中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價(jià)值觀。然而,一個(gè)有序市場的基礎(chǔ)是法制和監(jiān)管。一個(gè)健康的金融體系賴以運(yùn)行的基石,必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場主體一旦脫離了監(jiān)管,就會(huì)產(chǎn)生過度追求利益,盲目競爭,以致市場出現(xiàn)無序狀態(tài)。這次金融危機(jī)很重要的一個(gè)原因就是金融衍生品過度泛濫,并且缺少監(jiān)管,金融體系盲目信奉市場自由主義,從而導(dǎo)致了金融市場的系統(tǒng)性崩潰。在這里面,除了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力以外,一些評級機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任,將一些高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品評以較高等級,對危機(jī)的產(chǎn)生也起了推波助瀾的作用。
(4)忽視存款業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對于商業(yè)銀行來說,應(yīng)該時(shí)刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機(jī)清晰地表明,無論是對于商業(yè)銀行還是投資銀行來說,穩(wěn)定的資金來源都是至關(guān)重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資,一旦市場信心出現(xiàn)問題,流動(dòng)性危機(jī)就有可能馬上顯現(xiàn)。
2、國際金融危機(jī)對我國商業(yè)銀行的沖擊
(1)直接購買次貸相關(guān)產(chǎn)品。由于我國對銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴(yán)格的管制,因此通過直接投資涉及到美國次貸相關(guān)產(chǎn)品的銀行并不是很多。從總體來看,我國商業(yè)銀行涉及次貸產(chǎn)品的比例較低。其中涉及次貸相關(guān)產(chǎn)品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產(chǎn)的1%左右。并且各家銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮都對相關(guān)投資產(chǎn)品做了充分的計(jì)提準(zhǔn)備。因此,由于相關(guān)投資品出現(xiàn)的虧損對于銀行的穩(wěn)健性并不會(huì)造成很大的影響。
(2)信貸增速過快,銀行資產(chǎn)質(zhì)量受考驗(yàn)。國際金融危機(jī)發(fā)生后,國家為實(shí)現(xiàn)“保增長、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標(biāo),實(shí)施適度寬松的貨幣政策,要求各商業(yè)銀行加大信貸投放,加大對經(jīng)濟(jì)增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤,紛紛采取優(yōu)惠信貸政策,甚至不計(jì)風(fēng)險(xiǎn),全年放貸規(guī)模驚人。然而,如今正處于后金融危機(jī)時(shí)代,我國經(jīng)濟(jì)仍然增長放緩,我國企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機(jī)中恢愎過來。企業(yè)經(jīng)營依然面臨著復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此,信用風(fēng)險(xiǎn)由此加大。另外,在銀行放出的貸款當(dāng)中,相當(dāng)一部分是放給各地方政府的大型項(xiàng)目。而出于中國特定的一些政治原因,政府的投資可能會(huì)出現(xiàn)只重視投資規(guī)模,并不重視投資回報(bào)的問題,這也為銀行增加不良資產(chǎn)埋下了隱患。
(3)通脹預(yù)期加大銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于我國經(jīng)濟(jì)逐漸觸底回升,通貨膨脹預(yù)期增強(qiáng)。為了有效抑制通貨膨脹,國家連續(xù)按運(yùn)用貨幣政策來進(jìn)行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會(huì)對商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來源總量,銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準(zhǔn)備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實(shí)際可用的資金來源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)融資成本增加,財(cái)務(wù)壓力變大,違約風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高。
(4)高房價(jià)增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今我國一線城市的房價(jià)高企,二線城市的房價(jià)也在迎頭追趕。實(shí)際上,一線大城市的房價(jià)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的消費(fèi)水平,產(chǎn)生了泡沫。而房地產(chǎn)行業(yè)作為資金密集型產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)商的開發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對房地產(chǎn)業(yè)信貸支持力度過度,將促使房地產(chǎn)業(yè)的非理性投資增加,房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快,最終導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另外,銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的支持不僅限于開發(fā)商,而且還對廣大購房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實(shí)面臨著雙重的壓力。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅,房地產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,一定會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng),進(jìn)而危及到整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)健性。
三、后金融危機(jī)時(shí)代我國商業(yè)銀行發(fā)展建議
1、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我們需要辯證地看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),增加利潤來源。創(chuàng)新過度,盲目追求利益,脫離現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)體,它就會(huì)對金融機(jī)構(gòu)和金融體系產(chǎn)生破壞性的影響。然而,現(xiàn)階段我國銀行業(yè)普遍存在的還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。金融產(chǎn)品缺乏,利潤來源單一,仍然是現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式,努力擴(kuò)大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過程中應(yīng)該遵循以下幾點(diǎn):一是要深入市場,了解客戶需求,從客戶需求出發(fā)進(jìn)行開發(fā)設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要循序漸進(jìn),切忌盲目開發(fā),過度開發(fā),應(yīng)始終以服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的。三是國家相關(guān)部門應(yīng)強(qiáng)化對金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管,對機(jī)構(gòu)、市場進(jìn)行有效的約束,對投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃龑?dǎo)。
2、高度重視信貸資產(chǎn)管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范
在后金融危機(jī)時(shí)期,出口下滑、產(chǎn)能過剩初現(xiàn)的情況下,銀行的不良資產(chǎn)規(guī)?？赡茉黾?。各商業(yè)銀行要堅(jiān)持審慎經(jīng)營的原則,借鑒國際先進(jìn)的信貸資產(chǎn)管理方法,提早重視風(fēng)險(xiǎn)防范,加強(qiáng)貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。
3、抓住機(jī)遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)
私人銀行業(yè)務(wù),是國內(nèi)銀行業(yè)近幾年來才開始發(fā)展的,是與中國日益強(qiáng)大、人民日漸富有的國情相適應(yīng)的。金融危機(jī)以前,中國的富人普遍認(rèn)為外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)比國內(nèi)銀行做得好,更加專業(yè)。金融危機(jī)的爆發(fā),打破了這些人對外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財(cái)富遭受了嚴(yán)重的損失。他們開始認(rèn)識到,中資銀行在文化和服務(wù)上更具認(rèn)同感,會(huì)更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機(jī)帶給中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的一次很好的發(fā)展機(jī)遇。雖然中國的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機(jī)遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),將能提高銀行的業(yè)務(wù)能力和整體競爭力。
4、積級穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經(jīng)營
現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行的利潤來源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行利潤來源的單一性,過于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。這主要是由于目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展力度不夠,業(yè)務(wù)量小且品種單一;已開辦的中間業(yè)務(wù)多屬勞動(dòng)密集型,業(yè)務(wù)品種的知識技術(shù)含量較低,盈利能力差,結(jié)構(gòu)不合理。因此,我國商業(yè)銀行要想拓寬利潤來源,有效消除經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),做強(qiáng)做大,發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢。但是,在借鑒此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)的國際金融巨頭關(guān)于混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),以下兩點(diǎn)需引起中國商業(yè)銀行的注意:一是各業(yè)務(wù)間要實(shí)行有效管理,真正發(fā)揮好不同業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)及協(xié)同效應(yīng)。二是要做好風(fēng)險(xiǎn)管理,防范風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。
5、完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)
完善的公司治理模式,可以使商業(yè)銀行更加有效地進(jìn)行人事激勵(lì)、內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等,這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求,也是商業(yè)銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度,這是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程,需要國家有關(guān)部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運(yùn)行,銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和營運(yùn)模式將會(huì)促進(jìn)銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。
6、積極進(jìn)行金融衍生品的風(fēng)險(xiǎn)評估,建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r
(一)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至2010年9月末兩年時(shí)間，重慶市正式開業(yè)營運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)6家，即：大足匯豐、開縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
(二)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實(shí)現(xiàn)利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實(shí)現(xiàn)利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況詳見下表。
(三)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時(shí)間不長，多數(shù)銀行成立時(shí)間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見下表。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
據(jù)對重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：
（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時(shí)間較短，經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。
（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早，有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于其是一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便的特點(diǎn)，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢，不僅機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，也沒有ATM機(jī)，而且存款品種單一，沒有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達(dá)196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。
（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時(shí)有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)規(guī)定，加入中國銀聯(lián)需入股300萬元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，沒有資金實(shí)力來入股，因而只有暫時(shí)不發(fā)行銀行卡，部分儲(chǔ)戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來。
（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個(gè)人的信用記錄只能通過借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費(fèi)用較高，超過10萬元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，資本金額度不大，資金實(shí)力不強(qiáng)，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個(gè)客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對外招聘來的，其學(xué)歷水平相對較高，但業(yè)務(wù)水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，專科38人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會(huì)計(jì)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個(gè)百分點(diǎn)。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來源，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費(fèi)用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)。對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)降低到20-50萬元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動(dòng)其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實(shí)行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實(shí)行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財(cái)政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的資金實(shí)力。二是政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。建議地方政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費(fèi)用高，其他金融機(jī)構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補(bǔ)償基金。每年按財(cái)政收入的一定比例撥付貸款損失補(bǔ)償基金，用于對村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其放貸的積極性。
(三)強(qiáng)化宣傳推介。針對村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺(tái)向社會(huì)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開展宣傳，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過良好的服務(wù)使社會(huì)公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的必由之路。村鎮(zhèn)銀行要充分利用自身作為一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便等特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的比較優(yōu)勢，力求做到其他銀行機(jī)構(gòu)不能辦的業(yè)務(wù)，我能辦，其他銀行機(jī)構(gòu)不愿辦的業(yè)務(wù)，我愿辦，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍和領(lǐng)域。
伴隨著中國金融市場的深刻變革，理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)品種，居民增加財(cái)產(chǎn)性收入的重要渠道，社會(huì)融資的創(chuàng)新工具。隨著銀行理財(cái)?shù)闹匾蕴嵘?，社?huì)各界關(guān)注度也顯著增加，對理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音。筆者通過對目前理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和困境進(jìn)行分析，提出了包括完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場體系、加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率等推動(dòng)銀行理財(cái)持續(xù)健康發(fā)展的若干建議。
【關(guān)鍵詞】
銀行；理財(cái)；建設(shè)；監(jiān)管；建議
過去十年，伴隨著中國金融市場的深刻變革，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了巨大成就，特別是在理財(cái)業(yè)務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、增加居民財(cái)產(chǎn)性收入等方面作用尤其突出。以增加居民財(cái)產(chǎn)性收入為例，2012年度，銀行理財(cái)共為客戶創(chuàng)造收益超過3000億元，年化加權(quán)平均收益率約為4.11%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期限儲(chǔ)蓄存款利率，切實(shí)提升了居民收入，有效抵御通貨膨脹，維護(hù)了社會(huì)秩序的穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)金融局面的平穩(wěn)發(fā)展。
隨著銀行理財(cái)?shù)闹匾蕴嵘鐣?huì)各界的關(guān)注度也顯著增加，對理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音，甚至
有部分負(fù)面評價(jià)。筆者認(rèn)為，當(dāng)前銀行理財(cái)雖然面臨問題，但都是發(fā)展中的問題，監(jiān)管導(dǎo)向和方向是正確的，業(yè)務(wù)整體形勢良好，風(fēng)險(xiǎn)可控。為推動(dòng)銀行理財(cái)下一步持續(xù)健康發(fā)展，我們認(rèn)為，如果能在完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場體系、強(qiáng)化投資者教育以及優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式等方面有所突破，在“盤活存量，優(yōu)化增量”上能夠積極配合監(jiān)管實(shí)施創(chuàng)新舉措，銀行理財(cái)必將會(huì)在中國經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”發(fā)展過程中，發(fā)揮更大更好的作用。
一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問題和困境
（一）現(xiàn)行銀行理財(cái)法律保障略有瑕疵
第一，理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性與破產(chǎn)隔離應(yīng)進(jìn)一步在法律層面加以明確。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品投資者與商業(yè)銀行之間為委托關(guān)系，所募集的資金及其投資所取得的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利屬于全體投資者按份共有。當(dāng)單個(gè)投資者破產(chǎn)或被其債權(quán)人追償時(shí)，存在導(dǎo)致整個(gè)理財(cái)計(jì)劃財(cái)產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)；同理，如果某個(gè)銀行破產(chǎn)，其所管理的理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)可能也會(huì)被清算。第二，目前尚缺乏對銀行理財(cái)產(chǎn)品法律主體投資資格的法律安排。影響銀行理財(cái)在相關(guān)市場開戶并參與投資公開市場：資本市場、債券市場等，投資項(xiàng)目類資產(chǎn)只能通過對接信托公司、證券公司等各類資管“通道”，不僅增加交易成本，而且易誘發(fā)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)及“監(jiān)管套利”等不規(guī)范行為發(fā)生。同時(shí)不利于銀行理財(cái)與券商、基金、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的公平市場競爭。
（二）新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則頒布實(shí)施影響發(fā)展
根據(jù)2011年5月的《國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則第10號—合并財(cái)務(wù)報(bào)表》，若由商業(yè)銀行承擔(dān)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的，將進(jìn)行并表管理。實(shí)際上，規(guī)范的銀行理財(cái)，不存在“剛性兌付”，大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一直向投資人灌輸“買者自負(fù)”的投資理念，按照產(chǎn)品運(yùn)作的實(shí)際情況向投資履行本金收益的分配，不存在剛性兌付的現(xiàn)象。
但目前市場上存在著對理財(cái)業(yè)務(wù)的不正確認(rèn)識，將商業(yè)銀行與商業(yè)銀行理財(cái)相混淆，將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等同于商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將預(yù)期收益性的理財(cái)產(chǎn)品等同于商業(yè)銀行定期存款。再加上部分銀行機(jī)構(gòu)對理財(cái)業(yè)務(wù)的不規(guī)范運(yùn)作，存在著隱性兜底承諾、剛性兌付、投資運(yùn)作不透明以及混淆保本型產(chǎn)品與預(yù)期收益型產(chǎn)品形態(tài)等。
（三）面臨其他資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新沖擊
近期以來，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到了來自信托、基金、券商、保險(xiǎn)等多個(gè)方面的沖擊，以最新的信托市場數(shù)據(jù)為例，截至2013年6月末，信托資產(chǎn)余額已達(dá)9.45萬億元，超過了銀行理財(cái)9.08萬億余額數(shù)。而前期券商、基金的資管業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力度也是前所未有，對國內(nèi)的資產(chǎn)管理市場格局造成了巨大的影響。
二、推動(dòng)銀行理財(cái)持續(xù)健康發(fā)展的方案
基于公平交易原則和風(fēng)險(xiǎn)隔離原則，明確銀行理財(cái)法律主體投資地位，賦予破產(chǎn)隔離和財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性的功能，推動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品和投資品向“標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化”方向發(fā)展，積極開展投資者教育，促進(jìn)銀行理財(cái)向真正的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變。
（一）完善符合市場規(guī)則的法律和監(jiān)管體系
1.通過頂層設(shè)計(jì)，賦予銀行理財(cái)法律主體投資資格
明確銀行理財(cái)?shù)莫?dú)立法律主體投資地位，直接規(guī)定銀行理財(cái)財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性和破產(chǎn)隔離，使其與銀行表內(nèi)自營業(yè)務(wù)完全獨(dú)立。同時(shí)，賦予其進(jìn)入銀行間債券市場、交易所市場、期貨市場等市場的可公平交易的法律主體地位，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定基本平衡，避免“監(jiān)管套利”，實(shí)現(xiàn)公平競爭。
在目前階段，銀行理財(cái)?shù)墓芾頇C(jī)構(gòu)應(yīng)按照 “三獨(dú)立”（即人員獨(dú)立、機(jī)構(gòu)獨(dú)立和業(yè)務(wù)獨(dú)立）的原則，實(shí)行商業(yè)銀行內(nèi)部持牌機(jī)構(gòu)管理，理財(cái)產(chǎn)品按照“三單獨(dú)”（即單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算、單獨(dú)管理）的原則進(jìn)行投資運(yùn)作與管理。
2.建立銀行理財(cái)?shù)姆旨壋峙?、分級監(jiān)管體系
對經(jīng)營理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行實(shí)行分類監(jiān)管，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，資質(zhì)較差的機(jī)構(gòu)只能設(shè)立產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單、風(fēng)險(xiǎn)較低產(chǎn)品。如：可按照投資標(biāo)的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為貨幣市場工具類理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品、基金股票類理財(cái)產(chǎn)品、股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品、另類投資類理財(cái)產(chǎn)品、混合類理財(cái)產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等，設(shè)定各類產(chǎn)品的最低風(fēng)險(xiǎn)等級，倡導(dǎo)產(chǎn)品專業(yè)化，繼續(xù)推動(dòng)建立更加精細(xì)化的理財(cái)產(chǎn)品分類管理和風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)，明確不同類型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級及相應(yīng)的管理資質(zhì)。
（二）建立多層次的市場體系和投資工具
根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，按照“盤活存量，用好增量”要求，建設(shè)多種開放、公平、透明的市場體系和投資工具，銀行理財(cái)作為合規(guī)投資之一參與各類市場和各類投資工具的投資。
第一，加快推動(dòng)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場和資產(chǎn)證券化市場等促進(jìn)直接投資發(fā)展的市場建設(shè)，按照“標(biāo)準(zhǔn)、公開、透明”的設(shè)計(jì)思路，促進(jìn)市場的活躍交易，充分發(fā)揮其價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)對沖的基礎(chǔ)價(jià)值。
第二，創(chuàng)新各種債務(wù)融資工具，如債務(wù)直接融資工具等，在市場發(fā)展初期，按照謹(jǐn)慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。
（三）轉(zhuǎn)變理財(cái)業(yè)務(wù)管理理念，優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)
目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的形態(tài)主要包括凈值型產(chǎn)品和預(yù)期收益率型產(chǎn)品兩種。其中，凈值型產(chǎn)品是一種開放式類基金產(chǎn)品，產(chǎn)品凈值隨市場而波動(dòng)，已完全市場化運(yùn)作并被市場所接受；而預(yù)期收益率型的產(chǎn)品，因其預(yù)期收益發(fā)行方式、產(chǎn)品運(yùn)作良好，幾乎全部實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益等被質(zhì)疑銀行實(shí)際承擔(dān)了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、攫取了超額收益并存在剛性兌付，應(yīng)納入銀行表內(nèi)核算。然而，必須承認(rèn)，預(yù)期收益率型之所以長期存在并占據(jù)主導(dǎo)地位，說明投資者和市場是認(rèn)可的。
筆者建議，對于此類產(chǎn)品著應(yīng)眼于如何規(guī)范好、管理好，解決當(dāng)前存在突出問題，而不能一概而論的否認(rèn)此類產(chǎn)品存在的必要性。第一，修訂理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品說明書等文件中相關(guān)表述，明確此類產(chǎn)品無論是否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，銀行只收取固定管理費(fèi)，扣除管理費(fèi)后的投資收益全部歸客戶所有，投資收益是浮動(dòng)的，可能高于也可能低于預(yù)期收益率，因此，收益和風(fēng)險(xiǎn)也全部由客戶自擔(dān)，銀行僅收取與其服務(wù)等值的管理費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)，賣者有責(zé)”。第二，可考慮定期公布此類產(chǎn)品預(yù)期收益率情況，并與此相配套建立和完善產(chǎn)品的退出機(jī)制，使客戶享有充分的選擇權(quán)。
（四）完善理財(cái)銷售管理，加強(qiáng)投資者教育
一是建立全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)，督促商業(yè)銀行在銷售中按照“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”的基本原則，做好風(fēng)險(xiǎn)提示和客戶適合度調(diào)查工作，避免任何形式的“誤導(dǎo)銷售”。要加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)銷售行為的監(jiān)督和檢查，對違規(guī)銷售行為要加大處罰力度，甚至吊銷業(yè)務(wù)開展牌照，建立良好的市場秩序；二是引導(dǎo)媒體對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行客觀公正的報(bào)道，并開展形式豐富的投資者交流活動(dòng)，使投資者能按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，在充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自主決策，自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)真正的“買者自負(fù)”。
（五）建立多層次市場，提供各種標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)融資工具
1.建議監(jiān)管部門允許銀行理財(cái)在當(dāng)前各類公開交易市場開立交易賬戶，同時(shí)，建議由銀監(jiān)會(huì)組織建立多種開放、公平、透明、標(biāo)準(zhǔn)化的市場，包括信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場、資產(chǎn)證券化市場及其他促進(jìn)直接投資發(fā)展的市場，引導(dǎo)眾多市場機(jī)構(gòu)參與，以開放的態(tài)度促進(jìn)多個(gè)市場的蓬勃發(fā)展。
2.建議銀監(jiān)會(huì)在推動(dòng)市場建設(shè)的同時(shí)創(chuàng)新各種標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)融資工具，包括標(biāo)準(zhǔn)化的存量和增量債務(wù)工具等。在市場發(fā)展初期，按照謹(jǐn)慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。
（六）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率
