時間：2023-09-21 16:38:33
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為何政府設(shè)計或?qū)＜页珜?dǎo)的政策經(jīng)常事與愿違？
第一個原因是，我們往往直接照搬海外經(jīng)驗，但沒有考慮其政策、制度在國外產(chǎn)生正面效果所需的條件，一廂情愿地認(rèn)為既然同樣的制度在國外有好效果，在國內(nèi)也應(yīng)不例外。
比如，我們的股市在初期只允許散戶投資，每個散戶的股票占上市公司股權(quán)的比重微不足道，對公司的經(jīng)營管理不關(guān)心，投機性很大，對公司治理的改善不起作用。而在國外，機構(gòu)投資者既是股市的投資主體，也是股市很重要的穩(wěn)定力量。據(jù)此，我們在過去認(rèn)為只要引進(jìn)了基金，有了機構(gòu)投資者，股市的投機性就會下降。但1998年引進(jìn)基金以后，股市投機性不僅沒有減少，反而出現(xiàn)了機構(gòu)投資者操縱股票市場的現(xiàn)象。原因在于，國外大多數(shù)的上市公司是盈利的，而我國絕大多數(shù)上市公司狀況很差，基本不分紅，投資者都只能靠短期投機來獲利。在監(jiān)管不嚴(yán)的情況下，資金雄厚的機構(gòu)投資者難免會操縱股票價格以獲取暴利。
第二個原因是，新推行的制度往往被強加許多該制度自身無法完成的任務(wù)。在股市，由于上市公司投資者和經(jīng)營者的分離，會出現(xiàn)所有者和經(jīng)營者激勵不相容、信息不對稱的問題，為了保護(hù)投資者的利益，國外的監(jiān)管機構(gòu)不允許經(jīng)營不好的企業(yè)利用上市來籌資。我國在建立股票市場時卻給它強加了改善國有企業(yè)效率的任務(wù)，讓原本經(jīng)營不好的企業(yè)包裝上市。因此上市企業(yè)雖然有了董事會、監(jiān)事會，也有了拿自己的錢投資的股東，但是，絕大多數(shù)的上市企業(yè)仍然是“一年績優(yōu)、二年績平、三年成了垃圾股”。原因在于制度設(shè)計者因果倒置：在國外是好公司才能上市，而我們卻希望通過上市使不好的公司變好。
第三個原因是，有些政策的功能確實不錯，也確實具備推行該政策的條件和需要，可是我們往往急于求成。我過往的研究表明，大部分由政府推動的強制性制度變革，如果沒有自發(fā)變革的內(nèi)在動力，通常不會成功。自發(fā)變革有時不能克服制度變遷過程中，公共選擇所固有的外部性和協(xié)調(diào)成本的問題，政府介入的功能主要在于克服這方面的問題。但如果超出了這個范圍，政府強行介入就成了拔苗助長，這樣的制度往往不能產(chǎn)生預(yù)期的功能。
要想避免過去的錯誤，必須認(rèn)清兩點：
首先必須認(rèn)識清楚金融體系中的各種制度安排（包括股票市場、大銀行、小銀行），它們的基本功能是什么，這些制度安排在目前是否存在，功能是否得到充分發(fā)揮。在推動發(fā)展中小銀行時，不能把改革國有銀行，或者給國有銀行施加競爭壓力的任務(wù)強加給中小銀行；發(fā)展中小銀行的主要目的應(yīng)該是“補課”。
任何國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，絕大多數(shù)企業(yè)是中小企業(yè)；此時，金融結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)應(yīng)該是能為絕大多數(shù)的中小企業(yè)提供金融服務(wù)的中小銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大了，資金需求量增加，資本市場、大銀行等才逐漸發(fā)展起來，以滿足大企業(yè)的需要。即使到了這個階段，絕大多數(shù)的企業(yè)還是中小企業(yè)，所以發(fā)達(dá)國家仍然有許多中小銀行。
可是，我國在計劃經(jīng)濟(jì)時代，為了方便給那些不具備自生能力、資金密集度很高的大型國企融資，實行了財政代替金融的制度。1978年后雖然恢復(fù)了銀行體系，但其功能仍然是為了保證大型國有企業(yè)的資金需求。后來雖然有一些改革，但是大部分是照搬發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，而且也是為了給國有企業(yè)改革創(chuàng)造條件。
因此，我國金融體系中基本上不存在能為絕大多數(shù)中小企業(yè)提供資金服務(wù)的金融機構(gòu)。目前，我國中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都比發(fā)達(dá)國家要大得多，推動中小銀行的發(fā)展是為了給中小企業(yè)提供更多、更好的融資服務(wù)，而不是為了改造經(jīng)營績效差的城市、農(nóng)村信用社或四大國有銀行的分支行。如果給它們加上了額外的任務(wù)，新的中小銀行就會將之視為政策性負(fù)擔(dān)，將來會沒完沒了地向國家要各種保護(hù)和補貼。
其次，必須認(rèn)識清楚該項改革所在行業(yè)的特性，在機制設(shè)計時盡量避免未來可能出現(xiàn)的失誤。金融業(yè)中，資金擁有者和使用者之間的信息嚴(yán)重不對稱。此外，交易雙方的責(zé)任也不對等。資金擁有者給資金使用者的是現(xiàn)金，拿到的只是一個到期還本付息或分紅的承諾。到期如果承諾不能兌現(xiàn)，資金所有者所能得到的補償，或?qū)Y金使用者的懲罰都相當(dāng)有限。因此，金融業(yè)特別容易產(chǎn)生道德風(fēng)險的問題。所以，對金融業(yè)的監(jiān)管不能只靠市場競爭的事后懲罰和業(yè)者的自律，而必須有外在的事前、事中監(jiān)管。
外在監(jiān)管至少必須做到有兩點：首先，防止從業(yè)者一開始就動機不良。在20世紀(jì)90年代開放城市信用合作社和其他中小金融機構(gòu)時，有不少人在申請執(zhí)照或參股時，目的是為了給自己企業(yè)擴(kuò)張或處于危急時融資予方便，更有甚者目的就是圈錢。其次，要預(yù)防“賭徒心態(tài)”。有些金融機構(gòu)在設(shè)立時動機純正，但經(jīng)營時出了差錯，這時很容易出現(xiàn)再賭一把的心態(tài)，使用各種方法去吸收更多儲蓄、拆借更多資金應(yīng)付當(dāng)前困局，以期東山再起，結(jié)果越陷越深，最后收拾殘局時對社會的危害就很大。尤其將來利率放開之后，可能會出現(xiàn)“高息攬儲”或用其他方式攬儲的現(xiàn)象。所以，監(jiān)管不可諱疾忌醫(yī)，當(dāng)斷則斷。
但是只靠審批和監(jiān)管仍然不夠。審批是事前的審查，不管怎樣仔細(xì)，也難以完全預(yù)防；事中、事后監(jiān)管也不能避免有些銀行經(jīng)營不善，而要關(guān)閉銀行，社會代價總是不小。所以除了外在監(jiān)管，還必須使經(jīng)營者有相當(dāng)大的內(nèi)在利益驅(qū)動，愿意自我規(guī)范行為。
一個方法是要求經(jīng)營者有很大的資金投入作為“質(zhì)押”。
另一個方法是在設(shè)計中小銀行的準(zhǔn)入政策時，慎重考慮怎樣讓進(jìn)入銀行業(yè)者具有相當(dāng)大的內(nèi)在自我監(jiān)督的動力。可以考慮限制發(fā)放經(jīng)營執(zhí)照。諾貝爾獎獲得者斯蒂格里茨特強調(diào)必須讓這些銀行有相當(dāng)程度的壟斷。因為有了一定程度的壟斷就有一定的壟斷利潤，那么這張執(zhí)照是值錢的。
但是如果有相當(dāng)程度的壟斷，怎樣才能避免政府欽點經(jīng)營能力不高的人，靠和政府的特殊關(guān)系得到這張執(zhí)照？我不贊同設(shè)立較低進(jìn)入門檻的方式。如果進(jìn)入門檻很低，那么政府用怎樣的選擇標(biāo)準(zhǔn)來決定把牌照交給誰？選擇的標(biāo)準(zhǔn)越客觀越好。參照巴賽爾協(xié)議的規(guī)定，我認(rèn)為中小銀行至少要有8％的自有資金?！伴T檻”的目的一方面是選擇有經(jīng)營能力的人，另一方面是要求經(jīng)營者將“抵押”放進(jìn)去，使自身利益和存款者利益兼容，提高自我約束的激勵，也減少為得到執(zhí)照而賄賂政府官員的尋租行為。
一、中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
（一）金融市場1.股票市場中小企業(yè)板市場是在深圳證券交易所主板市場中設(shè)立的在運行、監(jiān)察、代碼和指數(shù)方面均獨立于主板的板塊，其服務(wù)對象明確為中小企業(yè)。深交所相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年4月中小企業(yè)板上市公司共273家，總市值9689.47億元，其中流通市值4050.96億元，平均市盈率32.90，總發(fā)行股本616.53億元，流通股本276.68億元。雖然此版較主板的上市條件有所放松，但是，最近3個會計年度凈利潤累計超過3000萬元、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額累計超過5000萬元，持續(xù)經(jīng)營時間3年以上，發(fā)行前股本總額不少于3000萬元，無形資產(chǎn)占凈資產(chǎn)的比例不高于20%等條件仍使絕大多數(shù)中小企業(yè)望而卻步。另外，創(chuàng)業(yè)板的上市，使更多中小企業(yè)特別是擁有自主創(chuàng)新能力的高科技型中小企業(yè)得以通過這個渠道上市融資獲得進(jìn)一步的提升和發(fā)展。2.債券市場目前中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資比重非常小，還不到10%，遠(yuǎn)低于日美等國30%-50%的現(xiàn)實情況。十八屆三中全會在金融改革方向提出“完善金融市場體系”，這體現(xiàn)在信用債市場上，主要是在加強監(jiān)管的同時，繼續(xù)發(fā)展債券市場，擴(kuò)大債券市場容量。3.場外市場上市之旅令中小企業(yè)望而生畏，相比之下在新三板掛牌就要快多了。據(jù)了解，從改制算起，企業(yè)要進(jìn)入主板或中小板需兩到三年，而進(jìn)入股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)只需半年左右。這為大量不符合進(jìn)入主板、中小板或不愿長時間等待的中小企業(yè)打開進(jìn)入資本市場的另一扇門。
（二）其他融資渠道1.民間融資由于直接融資渠道缺乏，并且部分中小企業(yè)不具備從銀行獲得貸款條件，加之民間資金充裕、投放時效性強，民間融資與銀行貸款成為其主要的兩大資金來源，在民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的浙江等地，資金有近八成來自民間融資。2008年11月，人民銀行起草并提交了《放貸人條例》，但隨著吳英案的爆發(fā)，民間借貸再次成為社會熱議的焦點，同時吳英案也折射出民間借貸立法滯后。2.專項基金早在1999年6月，國家開始發(fā)起服務(wù)此類企業(yè)的專項基金，由科技部、財政部聯(lián)合設(shè)立，投入形式多樣：資本金投入、直接撥款和貸款貼息等方式，主要支持科技型創(chuàng)新項目。但實際獲級專項資金支持的中小企業(yè)，數(shù)量屈指可數(shù)。3.創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)由于科技型中小企業(yè)固定資產(chǎn)少可用于貸款的抵押物存在不確定性等特點，所以很難獲得銀行大規(guī)模的貸款，另外加之科技成果轉(zhuǎn)化進(jìn)程初期通常屬于保密信息，由于信息不對稱致使一般性的金融資本很難投入進(jìn)去。所以，創(chuàng)業(yè)投資應(yīng)運而生，創(chuàng)業(yè)投資市場在2010年恢復(fù)了迅猛增長勢頭，加快了創(chuàng)投本土化推進(jìn)進(jìn)程，創(chuàng)業(yè)板市場的作用在逐步顯現(xiàn)。
二、國內(nèi)中小銀行金融創(chuàng)新的路徑選擇
中小銀行首先要明確戰(zhàn)略發(fā)展方向，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展特色的針對中小企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富服務(wù)內(nèi)涵否則無法在競爭激烈的金融市場上謀求生存和發(fā)展。中小銀行應(yīng)把注重拓展中小企業(yè)客戶，明確戰(zhàn)略方向?qū)I(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向中小企業(yè)融資，適合銀行特點的創(chuàng)新路徑和目標(biāo)作為首要選擇。具體創(chuàng)新路徑如下：
（一）創(chuàng)新專業(yè)化模式行業(yè)專業(yè)化方面的創(chuàng)新，如北京銀行股份有限公司被譽為“中小企業(yè)的信貸工廠”已有了先期的成功嘗試，北京銀行主要針對三大行業(yè)：高新技術(shù)、文化產(chǎn)業(yè)、新能源行業(yè)開展專業(yè)化融資。另外，光大銀行在“低碳”行業(yè)對中小企業(yè)的服務(wù)也創(chuàng)出品牌“光合動力”。中小銀行在行業(yè)專業(yè)化的創(chuàng)新路徑方面，首先要立足客戶行業(yè)需求差異的專業(yè)化。其次，針對不同目標(biāo)細(xì)分行業(yè)客戶分別組成多個專營機構(gòu)，長期動態(tài)跟蹤研究、深入挖掘各個目標(biāo)細(xì)分行業(yè)客戶的需求。最后，由專職行業(yè)客戶市場經(jīng)理牽頭組織針對相應(yīng)行業(yè)客戶的定制化金融服務(wù)，并不斷優(yōu)化改進(jìn)。中小銀行在行業(yè)專業(yè)化創(chuàng)新方面，以“深度行業(yè)專業(yè)化”的價值為主張，需逐步形成細(xì)分行業(yè)專業(yè)化品牌，以使這種價值成為難以模仿和超越的核心競爭優(yōu)勢。1.科技型企業(yè)細(xì)分品牌探索客戶服務(wù)的專業(yè)化細(xì)分帶來市場競爭力，對科技型企業(yè)金融服務(wù)的進(jìn)一步細(xì)分是中小銀行在科技型客戶全體爭奪中的另一手段。北京銀行自2009年率先將科技型中小企業(yè)分化出來后，2010年仍率先加強對此類型企業(yè)的進(jìn)一步細(xì)分，逐步開始關(guān)注科技型企業(yè)中的中小軟件企業(yè)，并與中小軟件協(xié)會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，提供總額達(dá)100億元人民幣的授信額度給其成員單位，充分支持軟件類企業(yè)在京的發(fā)展。北京銀行是業(yè)內(nèi)首家提出軟件服務(wù)類品牌的銀行，與北京的中小軟件協(xié)會在拓展多樣化融資模式方面進(jìn)行深入合作，并建立軟件企業(yè)信用評級體系，為此類企業(yè)開辟“綠色通道”，從根本上幫助企業(yè)解決融資問題，并為自身銀行發(fā)展創(chuàng)立了具有特色的融資優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。2.低碳金融服務(wù)助力綠色發(fā)展世界氣候變化異常，災(zāi)害性天氣頻發(fā)，環(huán)境污染日益嚴(yán)重，國際社會都在倡導(dǎo)低碳環(huán)保概念，中國人口眾多作為金磚國家，也需在環(huán)境保護(hù)問題上承擔(dān)起社會責(zé)任。其中，光大銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)針對“低碳”行業(yè)的融資品牌“光合動力”，摸索出三類低碳融資模式領(lǐng)跑于行業(yè)發(fā)展，金融服務(wù)領(lǐng)域覆蓋面廣，涉及鋼鐵、電力、建筑和森林等等，2010年貸款余額接近40億元，發(fā)展非常迅速。3.借助文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)新突破北京銀行作為最早涉足文化產(chǎn)業(yè)的金融機構(gòu)，在全國首家推出了獨具特色的“創(chuàng)意貸”文化金融品牌，并形成自身特點：業(yè)務(wù)向行業(yè)縱深方向發(fā)展；管理向特色精細(xì)化方向發(fā)展；品牌在異地分行成功復(fù)制開拓市場。
（二）創(chuàng)新產(chǎn)品1.個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品創(chuàng)新大多數(shù)中小企業(yè)主要通過公司主體來申請貸款，其大部分處于發(fā)展初期，規(guī)模小、資信不健全、缺乏抵押物很少有擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，所以這些企業(yè)也很難從銀行獲得貸款。并且針對中小企業(yè)主的貸款通常是零售業(yè)務(wù)的個貸，但按照傳統(tǒng)法人資格直接貸款的門檻較高，并且中小企業(yè)主又貸不到所需要的資金量，此塊空白需要銀行產(chǎn)品創(chuàng)新來彌補。銀行設(shè)計出針對中小企業(yè)主的個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，以個人名義用于自身企業(yè)經(jīng)營或生產(chǎn)的業(yè)務(wù)對使用用途加以限定，其中比較典型的創(chuàng)新產(chǎn)品案例如民生銀行的“商貸通”和北京銀行的“短貸寶”。這類產(chǎn)品設(shè)計靈便，可通過標(biāo)準(zhǔn)房產(chǎn)作為抵押物；共同擔(dān)保：房產(chǎn)抵押+專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、房產(chǎn)抵押+非關(guān)系自然人擔(dān)保、房產(chǎn)抵押+非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保；應(yīng)收賬款質(zhì)押；3-10個自然人聯(lián)保；2個自然人互保等多種形式來獲得資金。另外，資金使用及還款靈活，可做到貸款資金循環(huán)使用。此塊業(yè)務(wù)具有龐大的市場潛力，中小銀行應(yīng)盡快把握機會設(shè)計出針對中小企業(yè)主的創(chuàng)新產(chǎn)品。2.銀典合作創(chuàng)新產(chǎn)品中小企業(yè)主在遇到急需資金周轉(zhuǎn)甚至走投無路時不得不通過典當(dāng)行快速獲得資金，但是典當(dāng)行的特點是不能進(jìn)行深入的融資僅僅通過判斷典當(dāng)實物的價值，不能深入的給企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營所需的增值服務(wù)。所以在這種情況下絕當(dāng)品的出現(xiàn)通常是因為企業(yè)沒有進(jìn)一步資金運營而產(chǎn)生的并非企業(yè)自身經(jīng)營管理問題，而銀行有其資金優(yōu)勢如能聯(lián)合合作繼續(xù)為企業(yè)提供資金，將能盤活企業(yè)發(fā)展減少絕當(dāng)?shù)漠a(chǎn)生，同時銀行自身也拓寬了業(yè)務(wù)范圍為中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入做出貢獻(xiàn)。此類產(chǎn)品需要解決銀行、典當(dāng)行和企業(yè)之間的信息不對稱問題，相當(dāng)于典當(dāng)行為企業(yè)實行擔(dān)保，銀行認(rèn)可典當(dāng)行的擔(dān)保放款給企業(yè)。對此低成本、高效率的融資方式，既解決了企業(yè)的融資問題，同時還為中小銀行和典當(dāng)行擴(kuò)大了市場份額，實現(xiàn)三贏的局面。3.銀租合作創(chuàng)新產(chǎn)品因銀行與融資租賃公司放款的標(biāo)的物和對企業(yè)財務(wù)報表的影響等因素存在較大差異，融資租賃公司可以通過企業(yè)設(shè)備作為抵押物進(jìn)行資金融資，由于融資租賃標(biāo)的物是實物，銀行信貸資金如能通過監(jiān)管賬戶，在銀行監(jiān)控下完全依據(jù)購買協(xié)議約定的付款方式支付（分期或一次性的形式），租金直接打入融資租賃公司在銀行指定賬戶，一般不會出現(xiàn)資金挪作他用的情況。保障了資金運用和回收的安全。銀行與融資租賃公司合作，開展租賃債權(quán)保理、賬戶監(jiān)管、代售代付、租賃財產(chǎn)的信托計劃發(fā)行、委托租賃項目資金投放等等，都可以為中小銀行的手續(xù)費收入做貢獻(xiàn)。例如，融資租賃保理產(chǎn)品，銀行將不能提供貸款的企業(yè)介紹給融資租賃公司，通過融資租賃公司的保理業(yè)務(wù)間接的為中小企業(yè)提供貸款。這種業(yè)務(wù)模式加速了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，讓應(yīng)收賬款發(fā)揮了作用盤活了企業(yè)的現(xiàn)金流，同時降低了企業(yè)應(yīng)收風(fēng)險，為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展拓展新業(yè)務(wù)奠定了資金基礎(chǔ)。4.信貸資產(chǎn)證券化創(chuàng)新信貸資產(chǎn)證券化對于我國中小銀行來說是發(fā)展的突破點、業(yè)務(wù)的增長點、資金的來源點具有十分重要的作用。市場存款準(zhǔn)備金率高、銀行資本充足率低，如能通過信貸資產(chǎn)的證券化改善財務(wù)報表轉(zhuǎn)移到表外是中小銀行不錯的選擇，同時也能降低金融風(fēng)險，增加貨幣的流動性，提高中小銀行的盈利能力。如今，在中小企業(yè)融資難、金融機構(gòu)創(chuàng)新加大等背景下，此產(chǎn)品可作為一種混合融資方式來解決企業(yè)的融資問題與銀行資本不足之間的矛盾，同時還能分散風(fēng)險、調(diào)整資源配置結(jié)構(gòu)充分盤活資產(chǎn)提高資本充足率，打開企業(yè)、銀行、投資者三贏的局面。起步階段，可考慮一是選擇質(zhì)量較好、收益比較穩(wěn)定的貸款；二是在實施證券化時要簡單明晰可控風(fēng)險，同時讓投資者能夠快速識別風(fēng)險，避免產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜難懂引起誤解投訴。5.發(fā)揮民間資本創(chuàng)新金融產(chǎn)品民間資本如何利用是當(dāng)下的熱點話題，緩解民間資金的供需矛盾，發(fā)展和規(guī)范民間借貸市場，對于處在發(fā)展階段的中國民間金融市場來說，是機遇也是挑戰(zhàn)。調(diào)動、激活民間閑散資金，補充不太活躍的金融市場，同時也能夠間接起到規(guī)范民間借貸市場，推動其健康有序發(fā)展的作用。2012年4月初，國家推進(jìn)溫州金融改革試行民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，可見發(fā)展民間資本的創(chuàng)新產(chǎn)品在政策層面上得到認(rèn)可，此時中小銀行應(yīng)提前做好創(chuàng)新準(zhǔn)備。
【關(guān)鍵詞】中小銀行;小微企業(yè);融資策略
一、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
2013年12月末我國中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的貸款為13．21萬億元，比上年增長了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個百分點，比同期大中型企業(yè)的貸款增速分別高3．9個及4個百分點，高出同一時期所有企業(yè)的貸款增速約為2．8個百分點。經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累，中小銀行大都有了自己的營銷模式，比較有代表性的當(dāng)選產(chǎn)業(yè)鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產(chǎn)業(yè)鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務(wù)小微企業(yè)帶來了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構(gòu)共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業(yè)金融服務(wù)城市商業(yè)銀行”稱號。
二、中小銀行服務(wù)小微企業(yè)存在的問題
(一)中小銀行擔(dān)保過程冗長。
以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理雙人搜集資料、完成授信報告，然后在授信系統(tǒng)中發(fā)起業(yè)務(wù)、風(fēng)險經(jīng)理審核出具風(fēng)險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監(jiān)督進(jìn)行監(jiān)督審查、有權(quán)人終審。據(jù)統(tǒng)計，一筆項目順利通過的時間平均至少需要1～1．5個月。如果是新的授信模式或中間發(fā)生復(fù)議、方案調(diào)整等則需要更長的時間。同時，續(xù)授信業(yè)務(wù)(針對流動資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進(jìn)行重新授信即續(xù)授信)，是按照同樣的流程操作。
(二)中小銀行需要的材料繁雜。
在銀行為小微企業(yè)提供貸款前，往往需要小微企業(yè)提供大量的審批材料，如小微企業(yè)的抵押擔(dān)保證明、財務(wù)報表，小微企業(yè)主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業(yè)在申請貸款的時候不能夠提供相應(yīng)的材料，數(shù)據(jù)顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產(chǎn)資料、銀行賬戶流水等全部基本材料，可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數(shù)小微企業(yè)放棄了向銀行貸款。
(三)小微企業(yè)普遍缺乏銀行所要求的抵押物。
中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業(yè)主的實際經(jīng)營情況和資金流入為基礎(chǔ)。這種錯誤的認(rèn)識導(dǎo)致了中小銀行在小微企業(yè)信用貸款市場的供應(yīng)不足。小微企業(yè)的顯著特點為資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調(diào)查顯示，沒有所屬權(quán)廠房的小微企業(yè)為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業(yè)為9．8%，采用機器設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押貸款的小微企業(yè)為6．9%，采用私人財產(chǎn)作抵押的小微企業(yè)主有38%。
(四)小微企業(yè)向中小銀行融資成本高。
很多小微企業(yè)表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業(yè)主進(jìn)行相應(yīng)的存款或者銀行相關(guān)產(chǎn)品的購買，導(dǎo)致小微企業(yè)在向中小銀行貸款時綜合成本較高。
三、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的建議
(一)中小銀行應(yīng)盡量簡化審批手續(xù)。
快速審批需要中小銀行優(yōu)化審批流程。一是實施流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理，減少中間審批環(huán)節(jié)，形成服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的專業(yè)機制。二是錄用專業(yè)人員負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款的審批，運用專業(yè)化風(fēng)險管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險判別。三是采用產(chǎn)業(yè)鏈的方法進(jìn)行交叉印證，從而監(jiān)控風(fēng)險。
(二)降低小微企業(yè)的融資成本。
負(fù)債規(guī)模相同，負(fù)債的利率越高，則企業(yè)的利息成本越高，國外很多小微企業(yè)的利率與大企業(yè)的利率相差1．5～2個百分點，而我國的小微企業(yè)貸款利率與大企業(yè)的貸款利率相差6～8個百分點，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產(chǎn)品等。中小銀行應(yīng)該盡量降低小微企業(yè)的利率水平，減少隱性規(guī)定，切實落實扶持小微企業(yè)發(fā)展的策略。
(三)輕“抵押物”重“還款能力”。
中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的，應(yīng)將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來償還貸款的現(xiàn)金收入。中小銀行應(yīng)該根據(jù)實際情況設(shè)計制度，提高處理信息的效率，聘請合格的信貸人員，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款項目，實現(xiàn)輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉(zhuǎn)變。
(四)建立產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。
產(chǎn)業(yè)鏈金融模式是指中小銀行要以整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為中心，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各部分設(shè)計合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而為產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供合理方案的經(jīng)營模式。也就是說中小銀行要設(shè)立專注于某一產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)專區(qū)，如服裝金融中心等。產(chǎn)業(yè)鏈金融在中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的應(yīng)用可以緩解小微企業(yè)控制風(fēng)險和成本難的問題。
1．通過產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲得小微企業(yè)的信息。一般來說，核心企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大、管理能力強，可以提供上下游企業(yè)的準(zhǔn)確信息，確保收集信息的及時與規(guī)范。
2．通過核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的物流與資金流控制風(fēng)險。一方面，基于核心企業(yè)的信用度展開對上下游小微企業(yè)的授信服務(wù)，基于核心企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)等資產(chǎn)提供融資;另一方面，和物流公司開展合作，對資金流、物流進(jìn)行有效的控制。
3．控制產(chǎn)業(yè)鏈中各種開發(fā)服務(wù)項目的成本。產(chǎn)業(yè)鏈中上下游企業(yè)之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規(guī)律，中小銀行可以依據(jù)相應(yīng)的規(guī)律制定標(biāo)準(zhǔn)化、綜合性的服務(wù)方案。將服務(wù)對象和服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行批量化處理，可以在一定程度上節(jié)約經(jīng)營成本。
(五)建立和完善供應(yīng)鏈融資。
供應(yīng)鏈融資是中小銀行對整條供應(yīng)鏈進(jìn)行檢查，從而掌握供應(yīng)鏈的管理程度，并詳細(xì)了解核心企業(yè)的信用狀況，然后對核心企業(yè)及其業(yè)務(wù)上下游的多個相關(guān)企業(yè)靈活提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的融資模式。供應(yīng)鏈融資模式可以緩解小微企業(yè)融資難的問題。在現(xiàn)實狀況中，由于小微企業(yè)缺乏規(guī)范的抵押物，并且財務(wù)狀況不是很好，導(dǎo)致了小微企業(yè)從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應(yīng)鏈中，中小銀行以整個供應(yīng)鏈為審查對象，以核心企業(yè)為出發(fā)點和擔(dān)保企業(yè)，這樣可以減少其對小微企業(yè)的顧慮而為小微企業(yè)提供所需資金。另一方面，供應(yīng)鏈上關(guān)聯(lián)企業(yè)的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩(wěn)定性，而且企業(yè)之間可以相互監(jiān)督，從而減少中小銀行擔(dān)心小微企業(yè)會把借來的款項移作他用。小微企業(yè)將融資資金?？顚Ｓ每梢栽谝欢ǔ潭壬辖档椭行°y行的風(fēng)險。對中小銀行來說，供應(yīng)鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產(chǎn)。長期以來，拆東墻補西墻等傳統(tǒng)流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產(chǎn)狀況，或者是拖延了暴露不良資產(chǎn)所需的時間，從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應(yīng)鏈融資則要求全程跟蹤相關(guān)借款與還款的服務(wù)，從而可以降低中小銀行的不良資產(chǎn)率。
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關(guān)鍵詞：中小銀行，發(fā)展；現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展也變得越來越迅速，中小銀行成為金融行業(yè)發(fā)展的一個重點。中小銀行的發(fā)展，對于金融行業(yè)的整體推進(jìn)有十分重要的意義，中小銀行有其自身的優(yōu)勢和特點，這是它們在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢中的一個特色，也是其發(fā)展的一個契機。在我國銀行業(yè)中發(fā)揮著獨特且重要的作用，目前已經(jīng)成為我國銀行體系中不可或缺的一部分，成為支撐國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和一體化進(jìn)程的加快，各種外資銀行也不斷涌入，這給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了一定的促進(jìn)作用，但對于我國的中小銀行而言，也帶來了更加嚴(yán)峻的生存發(fā)展環(huán)境以及外部的壓力。中小銀行的盈利模式比較單一、對風(fēng)險的控制能力不夠、內(nèi)部控制措施不夠完善等，都是阻礙中小銀行發(fā)展的瓶頸。要想加強中小銀行在銀行業(yè)中的地位與發(fā)展，還需要針對中小銀行所面臨的具體環(huán)境，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行問題的解決。本文就當(dāng)前中小銀行發(fā)展的意義，發(fā)展過程中存在的一些問題以及相應(yīng)的應(yīng)對措施進(jìn)行了分析。
一、我國中小銀行發(fā)展的意義
中小銀行是我國金融行業(yè)中的重要組成部分，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小銀行的作用凸顯得日益明顯，我國中小銀行發(fā)展的意義主要有以下幾個方面。
（一）中小銀行的發(fā)展對中小企業(yè)的融資困難有一定的緩解作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)成為市場經(jīng)濟(jì)中的重要部分，中小企業(yè)的發(fā)展過程中，面臨的最大的問題就是融資問題。目前，我國的中小企業(yè)數(shù)量正在逐漸增多，我國四大國有銀行比較傾向于向大型企業(yè)提供貸款融資，加上二板市場的建設(shè)還不夠完善，中小型企業(yè)無法直接進(jìn)行資金的融合，而我國的中小銀行對于我國的中小企業(yè)融資問題，提供了許多重要的途徑和方式，可以很好地解決中小型企業(yè)在發(fā)展過程中的融資問題。
（二）中小銀行的發(fā)展可以促進(jìn)金融行業(yè)的競爭發(fā)展。我國的金融行業(yè)長期以來的發(fā)展，都是以四大國有銀行為主的，其占據(jù)了金融市場的絕大部分份額，具有一定的壟斷勢力，長期的發(fā)展，導(dǎo)致銀行的工作效率有所下降。為了促進(jìn)我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，加強中小銀行的發(fā)展，是加強金融行業(yè)競爭力的重要方式，發(fā)展中小型銀行，可以促進(jìn)金融行業(yè)內(nèi)部的競爭機制逐漸形成，競爭水平逐漸提高?？梢源龠M(jìn)對各種資源的有效利用，促進(jìn)金融行業(yè)的深入發(fā)展。與此同時，中小銀行的發(fā)展還可以不斷推進(jìn)國有商業(yè)銀行按照新的原則進(jìn)行管理體制的改革，從而推動整個金融市場的金融體制不斷深化改革。
（三）中小銀行的發(fā)展對我國金融結(jié)構(gòu)的改善有一定的促進(jìn)作用。我國在長期的發(fā)展過程中存在著比較嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，比如利率管制、銀行業(yè)務(wù)管制等，這些管制內(nèi)容對我國金融行業(yè)的市場化有很大的制約作用，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷改革發(fā)展，我國中小銀行的出現(xiàn)以及發(fā)展逐漸加快，加強中小銀行的發(fā)展有助于推動我國金融市場的開放，提高整個金融行業(yè)的效率，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率的提升。
二、中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問題分析
近年來，隨著國家的大力支持，金融行業(yè)的不斷深化改革，給中小銀行的發(fā)展提供了很大的機遇，但同時也帶來一些挑戰(zhàn)，中小銀行本身的特征是銀行面臨挑戰(zhàn)的主要原因。當(dāng)前中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀仍然不容樂觀，還存在一些問題。中小銀行的發(fā)展，在很大程度受到外界很多的制約，比如無法與國外大銀行相抗衡，也無法與國內(nèi)工農(nóng)中建四大銀行相匹敵，無論是在各種營業(yè)網(wǎng)點的分布還是技術(shù)創(chuàng)新方面，都與其他的大銀行之間存在一定的差距。盡管近年來國家加大了對中小銀行的扶持，但是其發(fā)展現(xiàn)狀還是不容樂觀。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。
1.中小銀行的發(fā)展受到外力的影響比較大。我國的不同的中小銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況等各個要素之間的差距都還是比較大的，在發(fā)展上出現(xiàn)失衡的現(xiàn)象，而且各個地方政府對銀行發(fā)展的政策也是不一樣的，銀行的發(fā)展也受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，因此導(dǎo)致當(dāng)前，中小銀行在發(fā)展的過中顯得比較緩慢。
2.中小銀行的盈利模式比較單一。當(dāng)前很多中小銀行的盈利模式都是比較單一的，無論是銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)還是經(jīng)營范圍、服務(wù)情況，都是比較單一的，金融產(chǎn)品沒有什么特殊，銀行的業(yè)務(wù)也比較單一，經(jīng)營范圍比較狹窄，服務(wù)方面更是不能與個人進(jìn)行有效的切合，最終導(dǎo)致銀行的中間業(yè)務(wù)收入比較低，發(fā)展出現(xiàn)失衡，中小銀行的發(fā)展面臨了更加困難的局面。
3.中小銀行對各種風(fēng)險的處理水平不夠。缺少具有一定規(guī)模的支撐以及市場定位不當(dāng)，當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢也不夠優(yōu)越等，都使得中小銀行的發(fā)展面臨了很大的風(fēng)險，而當(dāng)前中小銀行在風(fēng)險的處理方面還不夠，中小銀行所面臨的風(fēng)險主要有組織風(fēng)險和管理風(fēng)險兩個方面，無論是哪一種風(fēng)險，都是需要及時控制的，采取一定的風(fēng)險控制機制，才能促進(jìn)風(fēng)險管理水平的提高，顯然，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，中小銀行對風(fēng)險的處理水平還不夠。
4.中小銀行的內(nèi)部控制還不夠完善。當(dāng)前中小銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理上還不夠完善，這對于其發(fā)展是一個十分嚴(yán)重的問題。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理，政府、國企等對中小銀行的參與過多，導(dǎo)致銀行的發(fā)展受其他方面影響的比例加大，在治理上，內(nèi)控能力不足，各個責(zé)任機構(gòu)的職責(zé)也不夠明確等，都會使得小型銀行的發(fā)展面臨一定的障礙。由于內(nèi)部控制管理的不合理，極有可能導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生。
5.中小銀行在自身定位方面也不夠準(zhǔn)確，甚至是有各自封閉的現(xiàn)象出現(xiàn)，這很容易導(dǎo)致中小銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)各種風(fēng)險。中小銀行的人員素質(zhì)、人員業(yè)務(wù)水平、人員思想認(rèn)識、隊伍結(jié)構(gòu)等方面也還存在一些問題，人員的水平對銀行的發(fā)展有十分重要的意義，人力資源是企業(yè)競爭的重要因素，在競爭日益激烈的環(huán)境中，人才隊伍的能力水平不足，往往會對銀行的發(fā)展帶來很大的影響。
6.在金融行業(yè)中的競爭地位不平等。中小銀行的發(fā)展相比于國有四大銀行的發(fā)展，其競爭的地位不夠平等，當(dāng)前，我國現(xiàn)有的一些金融政策對于中小銀行的發(fā)展還是不利的。比如房改周轉(zhuǎn)金由國家指定專門國有獨資銀行辦理；不良貸款的化解，國有獨資銀行享有國家財政的支持等，這使得本身就處于競爭弱勢的中小銀行在發(fā)展的過程中得不到國家的支持與扶持，在金融行業(yè)中處于不平等的競爭地位，其發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)更大。
7.我國的中小銀行發(fā)展規(guī)模偏小。當(dāng)前，我國的中小銀行一般涵蓋的范圍比較廣，層次也比較多，遍及城鄉(xiāng)，比如城市的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)。我國的中小銀行在銀行的機構(gòu)密度、人口覆蓋率、企業(yè)覆蓋率等方面比國際的水平要低。我國中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模占金融銀行行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的比例，比國外中小銀行的規(guī)模比例要低很多，而且我國相當(dāng)一部分中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，其中的壞賬比較多，致使有效資金不多，當(dāng)前我國真正能夠為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的中小銀行數(shù)量很少，并沒有真正發(fā)揮中小銀行的作用和意義。就人均占有量而言，我國的中小銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國、的果、意大利等發(fā)達(dá)國家。這些差距表明我國的中小銀行還有很大的發(fā)展空間。
8.定位不夠準(zhǔn)確。我國的中小銀行規(guī)模比較小，其資源以及經(jīng)營的能力是有限的，因此在服務(wù)的過程中，要有準(zhǔn)確的定位才能給客戶提供更好的幫助。但是當(dāng)前我國的中小銀行在服務(wù)的定位方面還有一定的欠缺，從當(dāng)前我國的中小銀行的發(fā)展過程中來看，有很大一部分中小銀行與我國的國有銀行呈現(xiàn)一定的雷同現(xiàn)象，成為國有大型銀行的一種克隆。失去了自身的特點，自身的特色不夠明顯，在客戶的結(jié)構(gòu)上，對大型企業(yè)和大客戶的重視程度要高于小型企業(yè)以及小客戶，定位不準(zhǔn)，是造成中小銀行發(fā)展瓶頸的重要原因。
三、中小銀行發(fā)展的對策
隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的程度日益加強，金融銀行業(yè)的發(fā)展面臨了新的機遇和挑戰(zhàn)，尤其是對于中小銀行，更是需要不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力、拓寬業(yè)務(wù)范圍，才能在越來越強大的競爭中求得生存與發(fā)展。加強中小銀行的發(fā)展，可以從以下幾個方面出發(fā)。
（一）加強對銀行人員綜合能力素養(yǎng)的培訓(xùn)。在新時期，人力資源成為企業(yè)發(fā)展的最重要的資源，對于銀行業(yè)而言，人力資源水平的高低更是一個重要的因素。針對當(dāng)前我國中小銀行的人員其業(yè)務(wù)、思想認(rèn)識等多方面的不足，還需要不斷加強專業(yè)化銀行人才的引進(jìn)，在人才的選聘過程中，要把好關(guān)，同時在日常的工作中，要不斷加強對人員能力素養(yǎng)的培訓(xùn)，從業(yè)務(wù)、職業(yè)道德、思想認(rèn)識等多方面進(jìn)行培訓(xùn)，提升其綜合能力。比如要對技術(shù)水平、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、新概念、新觀念的意識等進(jìn)行系統(tǒng)教育，不斷樹立員工的一種發(fā)展意識，在工作中為銀行的發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎(chǔ)。
（二）對中小銀行的市場進(jìn)行細(xì)分。中小銀行的發(fā)展一般是依托于政府和地方人民銀行的，在市場的定位中要把握準(zhǔn)確，一般說來，中小銀行在發(fā)展的過程中要對市場進(jìn)行細(xì)化，找準(zhǔn)當(dāng)?shù)氐那腥朦c，服務(wù)于地方，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和市民，在差異化、特色化發(fā)展的過程中，逐漸建立一些屬于自己的品牌，在區(qū)域化和綜合化方面進(jìn)行探索。立足于本土，就是要找準(zhǔn)銀行在當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟(jì)和社會中的定位，銀行還要立足于中小，在經(jīng)營的過程中，是積累了一定的客戶量的，在發(fā)展的過程中，還有其他的兄弟行社的支持，因此，這些客戶資源都是十分重要的，中小銀行在發(fā)展過程中，就是要把握好這些資源，不能效仿其他銀行一樣，追求規(guī)模擴(kuò)大化。在銀行網(wǎng)點的布局方面，無論是銀行的網(wǎng)點，還是自助銀行，都應(yīng)該朝著城市的繁華區(qū)域發(fā)展。最后，銀行的發(fā)展中，還要注重零售，不斷加強零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，力爭細(xì)化市場，擴(kuò)大經(jīng)營范圍。
（三）中小銀行在發(fā)展中要不斷加強產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行發(fā)展的一個根本，只有銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，才能突出自己的特色，在如此強大的行業(yè)競爭中占有一席之地。在這方面，要不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)的品種，各個網(wǎng)點可以開辦一些中間業(yè)務(wù)，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，并且將品種做精。在市場營銷方面，要簡化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢，增強自身在營銷過程中的競爭力。另外在營銷的策略方面，要對市場的需求進(jìn)行調(diào)研，了解市場需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高銀行業(yè)務(wù)效率。
（四）在銀行的內(nèi)部逐漸提升內(nèi)部控制機制的完善。加強銀行的內(nèi)部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。對于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，有助于建立起一套“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的管理制度，能夠促進(jìn)銀行發(fā)展成為能自主經(jīng)營、自我發(fā)展的一種經(jīng)濟(jì)體系，同時，中小銀行也應(yīng)該加強與各種社會力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。
結(jié)語
中小銀行與大銀行、大機構(gòu)相比較而言，無論是業(yè)務(wù)能力、服務(wù)水平、網(wǎng)點建設(shè)、服務(wù)產(chǎn)品等，都存在一定的差異，盡管近年來國家加強了對中小銀行的扶持力度，加強對中小銀行的投入，但在發(fā)展的過程中，同時也存在一些問題，要不斷促進(jìn)中小銀行的發(fā)展，就應(yīng)該要在與其他銀行進(jìn)行比較的過程中，揚長避短，突出優(yōu)勢項目的發(fā)展，同時也要補足劣勢，從多方面出發(fā)，不斷豐富中小銀行的業(yè)務(wù)、加強工作人員的能力水平的提升、促進(jìn)綜合管理水平的提升等，以促進(jìn)中小銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下在銀行業(yè)中能占據(jù)一定的地位。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞]中小銀行；金融監(jiān)管；市場定位；股權(quán)結(jié)構(gòu)
[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）38-0103-02
1研究背景及意義
中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)金融市場競爭，推動地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，尤其是推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面都起到了積極的作用。同時，隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的全面進(jìn)入，我國中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問題也逐步暴露，這將進(jìn)一步阻礙中小銀行的發(fā)展，并對我國的金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，切實有效解決中小銀行發(fā)展中存在的問題，并提出解決對策，具有非常重要的現(xiàn)實意義。
2我國中小銀行發(fā)展中存在的問題
2.1外部政策環(huán)境的問題
中小銀行的存在與發(fā)展離不開外界經(jīng)濟(jì)政策的大環(huán)境，隨著改革開放的不斷深入，我國金融環(huán)境日趨寬松，給中小銀行帶來發(fā)展機遇的同時，也由于政策環(huán)境的限制，掣肘著我國中小銀行的快速發(fā)展。
2.1.1市場準(zhǔn)入壁壘的存在
在金融市場化逐步發(fā)展的當(dāng)下，中小銀行的地位逐步得到認(rèn)可，積極作用日漸顯現(xiàn)，但是目前民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域還面臨著諸多障礙，如“準(zhǔn)入門檻”較高，持股比例受到限制，金融業(yè)務(wù)開展的準(zhǔn)入限制，非銀行類金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入限制等等。這些都嚴(yán)重限制了中小銀行參與的積極性。
2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發(fā)展
中小銀行自身經(jīng)營規(guī)模小，交易成本高，抵抗風(fēng)險能力弱，國際上通常對這類型金融機構(gòu)給予相應(yīng)的政策扶持，但是在從我國現(xiàn)狀來看，中小銀行卻在發(fā)展的過程中缺乏必要的政策依靠，表現(xiàn)在：中小銀行網(wǎng)點設(shè)置和產(chǎn)品品種設(shè)定范圍狹窄；中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)中小銀行無緣開辦房地產(chǎn)信貸、租賃等業(yè)務(wù)；中小銀行調(diào)劑資金余缺沒有如再貸款、再貼現(xiàn)以及利率浮動權(quán)限等的市場和手段；中小銀行也難以通過資產(chǎn)剝離或者重組的方式化解不良債權(quán)。這些都使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴(yán)重影響中小銀行的穩(wěn)定和長足發(fā)展。
2.1.3無差別的金融監(jiān)管體制
當(dāng)前的金融監(jiān)管體制主要是針對大型國有商業(yè)銀行等大規(guī)模的金融機構(gòu)而設(shè)置的，而在資本的規(guī)模、資本的補充渠道、業(yè)務(wù)的服務(wù)對象、應(yīng)對風(fēng)險的能力及員工的基本素質(zhì)等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標(biāo)準(zhǔn)來要求中小銀行，不僅不能夠適應(yīng)蓬勃發(fā)展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，影響金融體制的推進(jìn)和完善。
2.2中小銀行自身的問題
2.2.1市場定位不清晰
我國的中小銀行普遍沒有對自身的實力和當(dāng)前的金融環(huán)境進(jìn)行科學(xué)有效的分析，沒有根據(jù)自身的特點形成特色服務(wù)，沒有找準(zhǔn)市場定位，而是采取盲目跟隨大型國有銀行的策略，完全照搬國有銀行的經(jīng)營模式，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，但同時又與大銀行在資金規(guī)模、技術(shù)實力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無力抗衡，導(dǎo)致中小銀行的生存空間進(jìn)一步縮小，發(fā)展前景不容樂觀。
2.2.2股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
我國當(dāng)前的中小銀行的建立是依據(jù)股份公司制度來創(chuàng)建的，但不可否認(rèn)的是，國有資產(chǎn)依然是中小銀行的絕對大股東，因此，中小銀行勢必受到政府的干預(yù)和影響。同時在實際運作中常出現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)不合理，股東大會和董事會形同虛設(shè)，權(quán)利和義務(wù)不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護(hù)。管理工作中，法人治理機構(gòu)并不健全，上級部門對下級部門不能實施有效監(jiān)控?；蛘叱霈F(xiàn)理事長超越權(quán)限，對業(yè)務(wù)進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，導(dǎo)致大量貸款集中于相關(guān)企業(yè)，金融機構(gòu)就變成某企業(yè)對外融資的主要渠道，被迫與該企業(yè)共同存亡。注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張，缺乏有效的風(fēng)險防范措施，不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度來實行，導(dǎo)致違規(guī)和壞賬的出現(xiàn)。
3促進(jìn)中小銀行發(fā)展的改革之路
3.1基于外部政策環(huán)境的改革
3.1.1放寬市場準(zhǔn)入限制
一方面，政府要明晰中小銀行有關(guān)發(fā)起人的規(guī)定和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低中小銀行市場準(zhǔn)入的門檻，可考慮適當(dāng)提高民營企業(yè)法人以及自然人在村鎮(zhèn)一級銀行的持股比例，擴(kuò)大村鎮(zhèn)一級銀行發(fā)起人的具體范圍。建議盡快進(jìn)行建立社區(qū)的銀行試點，政策上應(yīng)允許資金實力較強、能夠持續(xù)合規(guī)經(jīng)營的民營企業(yè)作為社區(qū)的銀行發(fā)起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規(guī)范銀行與政府之間的關(guān)系。與此同時，還應(yīng)規(guī)范中小銀行若經(jīng)營失敗的合理退出機制。另一方面，要允許設(shè)立新的地區(qū)性中小銀行，用以填補大銀行在金融領(lǐng)域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發(fā)展。
3.1.2政府給予必要的政策扶持
為推動中小銀行生存能力的提高和增強可持續(xù)發(fā)展的動力，政府應(yīng)當(dāng)針對業(yè)務(wù)范圍、利率、調(diào)控層面等方面給予適度的政策扶持。優(yōu)先推進(jìn)利率市場化改革，適當(dāng)放寬中小銀行存貸款利率的可浮動幅度，讓中小銀行實行較為靈活的利率政策，繳存的存款準(zhǔn)備金比率也可適當(dāng)下調(diào)，增加中小銀行的資本實力；放開中小銀行在機構(gòu)設(shè)置上的區(qū)域限制，擴(kuò)大其生存空間；放開住房公積金、保險公司資本保證金等存款的準(zhǔn)入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類金融產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制；鼓勵符合條件的中小銀行參股保險、信托等非銀行金融機構(gòu)；鼓勵條件符合且資質(zhì)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行加快進(jìn)行區(qū)域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經(jīng)營圈；鼓勵中小銀行兼并重組，促進(jìn)中小銀行積極健康發(fā)展。通過這一系列的政策扶持，可以進(jìn)一步增強我國中小銀行的經(jīng)營管理水平和抵御風(fēng)險能力。
3.1.3金融監(jiān)管的差別化
政府可以實行有差別的監(jiān)管政策?？梢园凑詹煌y行的資本規(guī)模、服務(wù)對象、資本渠道、應(yīng)對風(fēng)險的能力來分別制定監(jiān)管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國有銀行，可以靈活開展行之有效的金融活動，既有效的防范和化解了可能存在的風(fēng)險，又推動了中小銀行的發(fā)展壯大。
3.2基于中小銀行自身的改革
3.2.1明確市場定位
中小銀行由于自身的差異性和服務(wù)對象的多層次性，決定了其在經(jīng)營上的多樣性，因此要找準(zhǔn)自身金融服務(wù)的方向。在有效分析所處金融環(huán)境和自身基本實力的基礎(chǔ)上，對市場進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分并發(fā)展優(yōu)勢項目?？梢栽黾有碌臉I(yè)務(wù)品種，拓展中間業(yè)務(wù)；有效利用自身經(jīng)營靈活的特點，賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)新的服務(wù)；利用自身所有的零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，可以發(fā)展個人信貸、居民消費這一領(lǐng)域。
3.2.2完善股權(quán)結(jié)構(gòu)
中小銀行要盡力依照現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展和現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)和的要求，逐步完善股東大會、監(jiān)事會、董事會這“三駕馬車”，使其能形成合理的內(nèi)部監(jiān)督機制，以確保董事會可以忠實地履行股東委托責(zé)任，更好地行使其決策職能，并確保監(jiān)事會能夠獨立地對董事會和經(jīng)理人員實施監(jiān)督和約束，以明確權(quán)責(zé)關(guān)系，促進(jìn)中小銀行中資本的保值和增值。
總之，中小企業(yè)要想取得長足的進(jìn)步和發(fā)展，一方面要推動政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質(zhì)的特色發(fā)展之路。
參考文獻(xiàn)：
國外直銷銀行發(fā)展概述
所謂直銷銀行是指沒有實體網(wǎng)絡(luò)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、ATMs、信件和手機等渠道提供遠(yuǎn)距離金融服務(wù)。由于沒有實體網(wǎng)點的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務(wù)費吸引大量的客戶存款 。
優(yōu)勢
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優(yōu)勢和便利性優(yōu)勢。
首先，直銷銀行具有顯著的成本優(yōu)勢，能夠提供更具競爭力的產(chǎn)品價格。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網(wǎng)點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節(jié)約大量物理網(wǎng)點所需的運營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統(tǒng)的有物理網(wǎng)點的銀行較低的利差水平上實現(xiàn)相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規(guī)模擴(kuò)張的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直銷銀行還具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以企及的便利性優(yōu)勢。對于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一直以來是傳統(tǒng)銀行競爭的重要手段。而作為一種新的銀行業(yè)務(wù)模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統(tǒng)銀行在便利性方面的優(yōu)勢。由于信息技術(shù)的進(jìn)步，直銷銀行打破了時間、地域和網(wǎng)點等的限制，客戶可以通過網(wǎng)站、手機以及平板電腦等遠(yuǎn)程渠道獲得銀行產(chǎn)品和服務(wù)。而且，直銷銀行也開始設(shè)立少量分支機構(gòu)，在最大限度保留低成本優(yōu)勢的前提下滿足部分客戶對于傳統(tǒng)實體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。
發(fā)展成果
由于成本和便利性方面顯著的優(yōu)勢，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場份額在日趨激烈的銀行業(yè)競爭中不斷擴(kuò)大。根據(jù)美國銀行家協(xié)會（American Bankers Association）2013年的調(diào)查，偏愛直銷銀行的客戶已經(jīng)從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實體網(wǎng)點的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報告《直銷銀行與未來的消費者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國銀行業(yè)市場中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規(guī)模增長超過一倍，增長速度超過行業(yè)平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行最優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產(chǎn)。
德國的直銷銀行也保持了迅猛的發(fā)展勢頭，市場份額逐漸擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計，德國直銷銀行的客戶規(guī)模在2000年到2012年間擴(kuò)大了3倍，從400萬增長至約1600萬;預(yù)計到2015年將增長到1820萬人。
中國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2013年9月18日，北京銀行宣布開通國內(nèi)首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國內(nèi)已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當(dāng)前國內(nèi)的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。
缺乏獨立的運營機制。由于監(jiān)管法規(guī)限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨立的法人機構(gòu)。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級部門運作，不僅無法實現(xiàn)獨立運營，部分甚至可能都無法實現(xiàn)獨立核算。這樣會造成兩個方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統(tǒng)銀行混為一體，無法體現(xiàn)直銷銀行的成本優(yōu)勢。即使直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)定價具有一定的相對優(yōu)勢，也會被理解為犧牲傳統(tǒng)銀行渠道收益的結(jié)果。二是難以跳出傳統(tǒng)銀行發(fā)展的思維定勢，無法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，最多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行多元化渠道中的一個次要補充甚至是重疊建設(shè)部分。
缺少完善的產(chǎn)品體系。目前，我國直銷銀行的產(chǎn)品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產(chǎn)品線。當(dāng)前，12家直銷銀行推出的產(chǎn)品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業(yè)務(wù)，屬于類余額寶產(chǎn)品。這在很大程度上可以看作是商業(yè)銀行面對余額寶沖擊的應(yīng)激反應(yīng)。第二類是銀行傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務(wù)。由于我國的利率市場化進(jìn)程尚未完成，其定價與傳統(tǒng)銀行的實體渠道相比幾乎沒有任何優(yōu)勢;其功能也完全沒有超出傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和手機銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”?？傮w而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。
獲客能力面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網(wǎng)（PC+移動終端）和獨立APP兩個接入端口，擁有獨立品牌的只有6家。與傳統(tǒng)渠道區(qū)分不明顯，仍然遵循傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，缺乏獨立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰(zhàn)。一方面，銀行官網(wǎng)的客戶流量規(guī)模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉(zhuǎn)化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進(jìn)行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰(zhàn)。另一方面，獨立APP的宣傳、推廣與運營，更多的是是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動互聯(lián)化的簡單延伸，并沒有完全采用互聯(lián)網(wǎng)的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實現(xiàn)突破，在較短的時期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，就很難實現(xiàn)經(jīng)營上的可持續(xù)性，只能淪為網(wǎng)上銀行、手機銀行等虛擬渠道之外的一個補充渠道，甚至是重復(fù)建設(shè)部分。
中小銀行發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的策略
從國外比較成功的經(jīng)驗看，直銷銀行是新市場進(jìn)入者拓展目標(biāo)市場有效工具。但對我國的中小銀行來說，要充分發(fā)揮直銷銀行的特點和優(yōu)勢，需要做好如下幾個方面的工作。
明確直銷銀行戰(zhàn)略定位。直銷銀行不僅僅是傳統(tǒng)銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業(yè)務(wù)模式。中小商業(yè)銀行在開展直銷銀行業(yè)務(wù)之前，必須要對如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實體網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等）的補充，還是新的獨立渠道？直銷銀行的目標(biāo)是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發(fā)獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道的關(guān)系？如何在本地市場和異地市場采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產(chǎn)出。
選擇獨立運營模式。雖然受監(jiān)管政策的限制，我國的直銷銀行目前不具備成立獨立法人機構(gòu)的可行性，但這應(yīng)該是直銷銀行未來發(fā)展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨立的事業(yè)部機制運作，其目標(biāo)是成為獨立法人機構(gòu);北京銀行董事會已經(jīng)通過《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》，同意設(shè)立法人直銷銀行。在無法成為獨立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨立運營的模式，獨立經(jīng)營、獨立核算。這既是直銷銀行發(fā)揮成本優(yōu)勢的必要條件，也是引入互聯(lián)網(wǎng)思維的必要保障。
發(fā)揮多渠道整合優(yōu)勢。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協(xié)調(diào)問題。直銷銀行提供的一般是標(biāo)準(zhǔn)化的、簡單的產(chǎn)品和服務(wù)，需要更多的復(fù)雜的、高增加值的產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統(tǒng)銀行線下實體網(wǎng)點的優(yōu)勢。目前，國際上的直銷銀行已經(jīng)開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區(qū)隔。這既有利于提高客戶體驗，也有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行既有的資源優(yōu)勢。
完善更新技術(shù)和流程。短期看，制約我國直銷銀行發(fā)展的主要是監(jiān)管政策等外部因素，比如面簽制度導(dǎo)致直銷銀行難以直接落地，非獨立法人導(dǎo)致直銷銀行不能獨立運營，利率非市場化導(dǎo)致直銷銀行無法自主利率定價等。但隨著相關(guān)技術(shù)的完善、利率市場化和銀行準(zhǔn)入政策的放寬，這些問題都將得到解決。而從長期來看，直銷銀行作為一種新的業(yè)務(wù)模式，技術(shù)與流程的更新與完善才是取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展與完善為直銷銀行進(jìn)行精準(zhǔn)的市場營銷、精確的風(fēng)險控制提供了技術(shù)支撐。而未來，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維用于改造銀行業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理的有效融合，才是直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵。
【關(guān)鍵詞】中小銀行 移動金融 創(chuàng)新
一、引言
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逼近，國內(nèi)第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)正在迫使銀行業(yè)做出深刻的變革。四大行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上有著無與倫比的優(yōu)勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進(jìn)入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認(rèn)清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰(zhàn)、迎接挑戰(zhàn)、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)是中小銀行未來發(fā)展的重要課題。
二、中小銀行發(fā)展移動金融的必要性
（一）順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)要求
隨著經(jīng)濟(jì)增長速度的放緩，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式調(diào)整經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)已成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，中小銀行繼續(xù)依靠純擴(kuò)張的發(fā)展模式是不可持續(xù)的，迫切需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，夯實客戶基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)變盈利模式，加大服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)由單一的服務(wù)模式向提供綜合金融服務(wù)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。
（二）順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展方向
移動金融業(yè)務(wù)是信息科技發(fā)展和社會進(jìn)步的產(chǎn)物，代表金融行業(yè)未來發(fā)展的方向。一是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技技術(shù)的迅猛發(fā)展正逐漸改變傳統(tǒng)行業(yè)的服務(wù)模式，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合日益緊密。二是線上、線下金融服務(wù)的界限日趨模糊，網(wǎng)絡(luò)社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務(wù)的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業(yè)務(wù)正是適應(yīng)這一趨勢的產(chǎn)物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術(shù)的進(jìn)步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務(wù)需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。
（三）順應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展方向
專注服務(wù)民生、提供普惠大眾的金融服務(wù)是未來商業(yè)銀行發(fā)展的方向和社會責(zé)任。關(guān)注大眾客戶，以小微經(jīng)濟(jì)體、社會大眾群體、中青年白領(lǐng)、學(xué)生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石?；谝苿咏鹑凇斑m應(yīng)時代、適應(yīng)市場、適應(yīng)客戶”等特點，移動金融業(yè)務(wù)很可能改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的競爭格局，也為它的發(fā)展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業(yè)務(wù)能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現(xiàn)客戶發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的良性循環(huán)，實現(xiàn)移動金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
三、中小銀行發(fā)展移動金融的契機
（一）銀行業(yè)的競爭格局為中小銀行發(fā)展手機銀行提供了契機
隨著我國金融支付體系的不斷發(fā)展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業(yè)務(wù)的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務(wù)發(fā)展帶來的便利。但在移動金融業(yè)務(wù)推廣的過程中，出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象：大城市移動金融業(yè)務(wù)迅速鋪開，中小城鎮(zhèn)、農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)金融網(wǎng)點匱乏，市場擴(kuò)展?jié)摿薮?。中小商業(yè)銀行受到政策限制，主要為屬地經(jīng)營，服務(wù)范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場競爭格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展移動金融提供了良好的機遇。受經(jīng)營重點和經(jīng)營成本的影響，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域擴(kuò)展移動金融業(yè)務(wù)的動力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對單一，發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身業(yè)務(wù)種類，而且可以使很多游離在正規(guī)金融服務(wù)之外的當(dāng)?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長遠(yuǎn)發(fā)展。
（二）《標(biāo)準(zhǔn)》的為中小銀行移動支付發(fā)展帶來新契機
2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，內(nèi)容涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標(biāo)準(zhǔn)。從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國金融移動支付各個環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實現(xiàn)方案。《標(biāo)準(zhǔn)》在技術(shù)、管理和安全方面進(jìn)行了規(guī)范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統(tǒng)中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標(biāo)準(zhǔn)》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業(yè)務(wù)開展與創(chuàng)新提供了新的契機。
四、中小銀行發(fā)展移動金融戰(zhàn)略
（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展
面對互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場化等多重打擊，中小商業(yè)銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進(jìn)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。首先，公司業(yè)務(wù)要夯實存款基礎(chǔ)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升議價能力，打造縱向“供應(yīng)鏈”流程金融、橫向“行業(yè)化”專屬服務(wù)的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業(yè)務(wù)要通過構(gòu)建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動、全員推動，進(jìn)一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區(qū)”。最后，金融市場業(yè)務(wù)要著力提升資金運營能力和同業(yè)業(yè)務(wù)收益水平，加速推進(jìn)資產(chǎn)證券化，增強主動負(fù)債能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業(yè)務(wù)平臺”。
（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式
網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步而生的模式已經(jīng)不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現(xiàn)階段中小銀行最為關(guān)注的創(chuàng)新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網(wǎng)點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內(nèi)的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網(wǎng)點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。
（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作
在各大銀行紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進(jìn)自己的電商平臺建設(shè)，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務(wù)”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。
而對于中小銀行而言，中小銀行發(fā)展電子銀行時間較短、技術(shù)力量相對薄弱，無法單獨完成者大規(guī)模的平臺建設(shè)任務(wù)，因此面對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯(lián)簽署協(xié)議，浦發(fā)銀行與移動簽署協(xié)議，民生銀行與阿里巴巴簽署協(xié)議，中信銀行與騰訊集團(tuán)旗下財付通開展全面戰(zhàn)略合作。
同時，由于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融其實并沒有技術(shù)上的門檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累，而互聯(lián)網(wǎng)公司特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡(luò)平臺上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作是很有價值的。
（四）嚴(yán)守風(fēng)險底線
風(fēng)險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關(guān)鍵。在不斷尋求創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時，中小銀行仍然要嚴(yán)守風(fēng)險底線。今后一段時期國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的不確定性仍在增加，中小商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營環(huán)境仍很復(fù)雜。越是在經(jīng)營形勢復(fù)雜、改革發(fā)展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的底線，不以犧牲質(zhì)量為代價換取短期內(nèi)盲目擴(kuò)張，經(jīng)得住經(jīng)濟(jì)周期波動的考驗，創(chuàng)造出經(jīng)得起時間檢驗的業(yè)績。要堅守風(fēng)險底線，始終堅持“安全性”優(yōu)先原則，構(gòu)建覆蓋各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有風(fēng)險類別的矩陣式全面風(fēng)險管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的新風(fēng)險，并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在合規(guī)安全的范圍內(nèi)有序開展，全力打造穩(wěn)健與服務(wù)雙升級的中小銀行。
五、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準(zhǔn)確把握市場和政策變化趨勢，主動調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強對民生領(lǐng)域、對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持，在實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略市場競爭中加速全方位轉(zhuǎn)型，爭取在這股兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中成功突圍。
參考文獻(xiàn)
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