時間：2023-10-05 10:39:04
序論：在您撰寫互聯(lián)網金融探討時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
互聯(lián)網金融的興起，顛覆了我國乃至全世界的金融業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務的格局，同時也帶了不確定性和不可控性的風險因素。論文在互聯(lián)網金融的概念和特征及其在制度、法律、技術和操作上的風險因素等方面探討了國際上解決此類問題的方法，同時也將這些成功經驗進行分析，引發(fā)對我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的探討。
關鍵詞：
互聯(lián)網金融；管理；風險；國際經驗
互聯(lián)網金融是融合了信息技術、移動支付和云數據計算等高科技手段和傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的新時代產物。她的出現推動了世界金融業(yè)的新一輪飛速發(fā)展，加快了貨幣在全球范圍內的周轉速度和刺激了世界經濟總量的增長，同時也為顧客群體的日常生活中免去了許多麻煩。但由于“互聯(lián)網”和“金融”的雙重特性，決定了她的風險在制度、法律、技術和操作上要比傳統(tǒng)風險復雜得多，并更難防范。
一、我國互聯(lián)網金融目前存在的風險因素
（一）制度和法律上的風險因素由于我國的互聯(lián)網金融市場近年來發(fā)展過于迅速，國家層面還沒有對此市場和體制過于細化地規(guī)范，并出臺全面的法律法規(guī)來加以約束。這導致一些不法分子鉆法律的漏洞，侵入法律灰色地帶，侵害普通消費者的權益?；ヂ?lián)網金融機構和消費者一旦發(fā)生矛盾，必定會引起社會輿論導向，給互聯(lián)網金融產生深遠的負面影響，進而阻礙了這個新興產業(yè)的發(fā)展。
（二）技術層面上的風險因素互聯(lián)網金融，顧名思義，互聯(lián)網技術的成熟發(fā)展是互聯(lián)網金融成功的先決條件，互聯(lián)網金融對信息技術的依賴程度非常大。但系統(tǒng)設計的主觀性、框架的不合理性和一些特發(fā)事件都會給她帶來技術安全風險和經濟上損失的可能性。常見的技術風險有：黑客入侵系統(tǒng)，數據丟失，惡意病毒木馬和編程BUG等。
（三）人為操作上的風險因素該類風險因素是我國目前所面臨的最大風險因素，主要來源于管理系統(tǒng)缺陷、操作方法陳舊、內部員工欺詐和客戶群體相關知識普及不夠等。它具有極強的關聯(lián)性、涉及業(yè)務廣和可掌控能力弱的特點。在互聯(lián)網金融上，人為的一點點差錯都有可能帶來無法挽回的損失。
二、國際上互聯(lián)網金融監(jiān)管的成熟經驗
相對于中國而言，國際上有部分國家憑借著信息技術起步較早，互聯(lián)網金融市場也相對我國較為成熟。同時，西方先進企業(yè)管理制度非常注重風險管理，因此在互聯(lián)網金融監(jiān)管方面有著許多成熟經驗可供借鑒。
（一）P2P線上借貸市場監(jiān)管1.英國。線上P2P借貸最早誕生于英國，英國對此監(jiān)管主要有兩種做法：一是由金融服務管理局（FSA）負責管理借貸過程中的資金安全和公平貿易管理局（OFT）把控中介平臺的市場準入，兩部門共同負責對P2P線上借貸市場的管理；二是將P2P線上借貸定義為一種消費型借貸，再根據《消費者信用貸款法》對其進行監(jiān)管。2.美國。美國同中國一樣，并沒有具體針對P2P線上借貸的法律法規(guī)，而是通過參考與之相關的條款來進行管制的。除了州政府和聯(lián)邦政府的雙重管制外，美國P2P線上借貸還受美國證券交易委員會（SEC）和消費者保護局（CFPB）通過反詐騙、強制信息披露等手段來進行監(jiān)督。
（二）第三方中介支付機構監(jiān)管1.歐盟。第三方中介支付機構要想在歐盟成員國設立業(yè)務機構，必須申請到電子貨幣公司或者銀行業(yè)經營執(zhí)照。二者擇一都必須同時滿足以下三個條件：一是除了擁有一百萬歐元的初始資本外還必須擁有自有資金；二是在經營過程中產生的資金必須列入資產負債表中的負債業(yè)務；三是必須有科學的、合理的內部控制機制，慎重的、高效的行政管理習慣和統(tǒng)一的、標準的會計核結算系統(tǒng)和財務管理系統(tǒng)。2.美國。在美國，第三方中介機構被歸類于貨幣服務機構，并且對這類機構頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照時就明確規(guī)定好了其投資范圍、初始準備金和自有流動資金。這類平臺把所積累的資金存放在聯(lián)邦保險公司監(jiān)管，屬于負債業(yè)務。除此之外，在正式運營前，第三方中介機構還需要在金融犯罪執(zhí)行網上完成注冊，接受聯(lián)邦政府和州政府的雙重管制。
（三）眾籌市場的監(jiān)管1.歐盟。意大利、英國和德國等國家承認眾籌市場的合法地位，并對其實施政府監(jiān)管。對于眾籌市場的規(guī)定是，資本數量在500萬以下（德國是10萬以下）、期限在一年內的產品不用公開募資說明書。其中英國還明確要求，必須得到金融行為監(jiān)管局的授權后，眾籌的股權和借貸模式才能進行運營活動。2.美國。2012年，美國正式對眾籌做出相關規(guī)定：第一，符合條件的眾籌平臺不再需要聯(lián)邦證券交易委員會注冊；第二，同意一個項目有多個投資人，但對每個投資人的出資設置一個上限；第三，眾籌平臺上最多只能籌集100萬資金。
三、我國互聯(lián)網金融監(jiān)管新的探討
（一）健全監(jiān)管體制首先，努力學習西方國家的先進思想和成熟經驗，創(chuàng)建一個互聯(lián)網金融國際治理組織，讓地區(qū)和國家的局限不再成為互聯(lián)網金融風險處理與控制的障礙，來縮小與西方國家互聯(lián)網金融的差距；其次，聯(lián)合政府相關職能部門和“三會一行”，組建一個以中央銀行和銀、證、保監(jiān)會為主，工商總局、商務部和工信部為輔的互聯(lián)網金融的全面監(jiān)控的網絡；再次，建立互聯(lián)網金融市場分級預警機制，用現代數字化管理促進互聯(lián)網金融市場的整體發(fā)展，從而提升國內監(jiān)管的及時性和有效性；接著，為了避免內部員工的人為操作失誤和蓄意盜取他人隱私信息等現象產生，必須構建一個高效的內部控制及審查體系，由內置外得做到公平及安全；最后，組建一個征信整理部門或者一個高效率的征信團隊，確?；ヂ?lián)網金融征信系統(tǒng)的及時性和準確性。
（二）完善監(jiān)管法律法規(guī)首先，在宏觀角度下，根據實際情況，規(guī)劃出符合我國國情的互聯(lián)網金融發(fā)展藍圖，并且著重解決這些難題：1.互聯(lián)網金融的準入標準具體有哪些？經營范圍有多大？和發(fā)展底線是什么？2.國內尚缺乏一套官方的行業(yè)引導規(guī)范和國家標準。3.監(jiān)督體系不完善，缺乏行業(yè)自律協(xié)會。最后，目前國內市場由于缺少針對互聯(lián)網金融的專門法律法規(guī)，形成消費者不敢放心投資，企業(yè)也不能百分百融資的局面。為此，出臺專門的法律法規(guī)迫在眉睫，以線上P2P借貸市場為例，一是明確P2P借貸公司的準入標準，中西結合，外為內用，建立一套稽查與準入方法；二是參照央行所頒布的《備付金頒發(fā)》和《支付辦法》中有關條例，確保沉淀資金的安全管理；三是盡早對線上P2P借貸公司的內部風險管理和外部監(jiān)督等關鍵性問題形成文書規(guī)定。
（三）發(fā)展監(jiān)管信息技術首先，優(yōu)化互聯(lián)網金融用戶及公司雙邊信息的認證體系?？梢越梃b當前銀行系統(tǒng)使用的網絡信息識別與認證程序，建立一個更安全更可靠的線上體系；接著，不斷更新技術設備和升級病毒庫、防火墻等安保軟件，提高自身的安全防御性能，來抵御外來黑客入侵和保護客戶和資金和私人信息的安全；其次，主動去創(chuàng)新和優(yōu)化安全控件和監(jiān)控方式、引入指紋識別和簽名技術等高科技防偽技術，來確?；ヂ?lián)網金融中各方信息的可靠性和中介平臺的穩(wěn)定性；再次，監(jiān)管部門還需要構建檢測系統(tǒng)，引導線上線下積極合作，構建一個高效率的反欺詐聯(lián)動體系；最后，要有意識的側重風險評估和風險管理兩方面的建設，在核心技術環(huán)節(jié)要安裝具有自主性、靈活性和可控性的信息安全軟硬件設備。
（四）普及互聯(lián)網金融知識和建立消費者維權機構第一，在輿論導向層面，采取有獎問答、有償征文、宣傳報道等交互方式把互聯(lián)網金融知識在消費者群體中傳播，使得消費者養(yǎng)成辨別能力、理財觀念及自我保護意識，減少金融詐騙的事件發(fā)生；第二，在市場層面，相關部門要力爭維持市場信息對稱化和公開化，杜絕虛假信息，使得互聯(lián)網金融產品信息透明，讓消費者群體更容易、更便捷、更正確得了解產品的信息。除此之外，互聯(lián)網金融公司也應該以可視化的圖表代替枯燥的文字，以清晰明朗、通俗簡約的風格來描述投向市場的產品的回報和風險；第三，在政府層面，應當建立一個給消費者群體提供專門維權服務的機構。消費者權益保護機構既能有效地幫消費者解決矛盾糾紛問題，使得消費者行駛正當的權益，同時又能在消費者群體中起到一個普及互聯(lián)網金融知識的官方機構的作用。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯(lián)網金融模式；內涵；策略
隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網金融模式蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網金融是新興的金融產業(yè)形式，它將現代信息科技相互集合，變成了現代化、科技化的金融領域?；ヂ?lián)網金融的出現帶動了傳統(tǒng)金融形態(tài)，對金融機構尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產生了巨大的影響?；ヂ?lián)網的金融模式對商業(yè)發(fā)展具有重要的影響。
一、互聯(lián)網金融模式的發(fā)展內涵
互聯(lián)網金融的發(fā)展對于金融市場來說是一個新的課題，對于廣大金融行業(yè)來說，互聯(lián)網金融的發(fā)展中蘊含著巨大的商機，金融行業(yè)是直觀影響人們財富積累的行業(yè)，對所有社會人類來說都具有很大的作用，它的發(fā)展使傳統(tǒng)金融行業(yè)模式有了一定的威脅。
互聯(lián)網金融模式的發(fā)展使世界的金融格局發(fā)生了變化，對于政府而言，新的金融模式的產生意味著它拉動了新的經濟發(fā)展因素。網絡金融讓中小企業(yè)的融資問題變得更加簡單，以傳統(tǒng)金融行業(yè)為代表的現代信息技術蓬勃發(fā)展。但是，互聯(lián)網金融的發(fā)展并不是毫無約束的，它在發(fā)展的同時需要相關部門給予監(jiān)管和約束。
從廣義上說，互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網為代表的現代信息科技，它代表著一種高新現代科技手段，通過搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等相互結合，有著深刻的發(fā)展內涵?；ヂ?lián)網的公立性和公益性決定了在互聯(lián)網金融中折射的特殊作用，它搭建了一個良好的平臺，通過互聯(lián)網實現了信息的匹配，增強了風險調控的能力，并刺激了市場資金流通的支付和相關行業(yè)的蓬勃發(fā)展。
二、互聯(lián)網金融模式的重要性
隨著互聯(lián)網向金融的流通，互聯(lián)網金融開始在我國逐漸興起?，F階段互聯(lián)網金融模式不斷推陳出新，互聯(lián)網金融中出現了“百花齊放”的局面。在我國互聯(lián)網金融發(fā)展的過程中，先后出現了不同的網絡化發(fā)展成果，第三方支付、p2p網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺紛紛上線，傳統(tǒng)金融的業(yè)務量逐漸轉移，網絡金融足不出戶的辦理方式受到了大眾的歡迎。例如，需要買東西的話，網上購物支付錢款十分方便，需要購買各類險種時網上訂購買賣保險會有優(yōu)惠，需要信貸服務的則可以在網上實行資金借貸、有閑置不用的錢款可以選擇投資理財，這些更為便利的網絡化金融模式無時無刻不在為人們服務。
三、互聯(lián)網金融模式的具體分析
互聯(lián)網金融模式包括很多的具體表現形式，這些極具代表性的網絡金融促進了我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，主要可分為以下幾種：
（1）第三方支付及第三方金融服務平臺
在互聯(lián)網金融模式中，第三方支付模式指的是在電子商務交易中與各大銀行建立簽約關系的第三方平臺，它協(xié)商解決了買賣雙方的信息不對稱的情況，提供適應的支付模式。第三方金融服務平臺模式指的是建立第三方金融服務平臺銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式，和第三方支付有著一定的聯(lián)系，卻又有所不同。第三方金融服務平臺傾向于金融產品服務，而第三方支付體現的是支付服務，例如廣泛利用與網絡交易的支付寶軟件、12306中的支付平臺，都是第三方支付的具體表現
（2）大數據金融模式
大數據金融模式是依托電子商務教育而產生的，通過這種多樣化的專業(yè)數據采集，為資金的需求者提供金融服務的模式。大數據逐漸興起于近年，隨著科學技術的發(fā)展，人們越來越依賴于科學數據的分析，從一些專業(yè)的數據中可以準確分析商業(yè)發(fā)展、產品銷售等情況，從而根據數據結果獲得最有效、最貼切的分析。例如2015年端午節(jié)期間，去哪兒網根據大數據了最熱門的旅游城市，包括上海、北京、海南、浙江等等，告訴大家避開人流密集地，選擇適合的旅游場所。除此之外像360大數據、金山數據都是大數據中的代表。
（3）P2P網絡借貸模式
P2P網絡借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網平臺進行資金借貸的方式。例如信用卡透支、分期付款等等。
（4）眾籌模式
眾籌也是近幾年開始流行的網絡金融模式，資金需求者在互聯(lián)網上面展示創(chuàng)意項目，并對這些項目進行回報、籌集募捐資金，眾籌呼吁廣大創(chuàng)業(yè)者不斷創(chuàng)新，協(xié)同合作，尋找最佳的創(chuàng)業(yè)點。
四、互聯(lián)網金融模式的發(fā)展現狀及強化策略
隨著時代的發(fā)展，今天，我國互聯(lián)網金融模式有了很大的進展。首先央行給包括中國移動在內的三大移動運營商發(fā)放了第三方支付牌照，其次興起了易搭配人人貸公司，例如宜信網、拍拍貸等，除此之外，一些機構開創(chuàng)了社會網絡信息解決了中小企業(yè)融資難的問題，例如一些民間借貸公司和社交信息解決中小企業(yè)融資難的問題。
但是，也展現出了網絡商業(yè)銀行的潛在風險。從當今網絡金融的發(fā)展現狀上看，以人人貸為代表的互聯(lián)網金融模式為人們提供了新的投資渠道，開通了更多的服務和便利，滿足了普通民眾的金融需求。也凸顯了網絡安全等問題，亟待強化。網絡金融的手續(xù)相對簡單，方式也比較靈活，是現有的銀行體系的補充，在正視其發(fā)展勢頭的同時也要對凸顯的弊端進行加強。
（1）強化互聯(lián)網金融服務的管理辦法，提高核心業(yè)務的競爭能力
強化互聯(lián)網金融服務的管理模式需要從各個方面做起?，F階段我國互聯(lián)網金融是在互聯(lián)網技術的快速發(fā)展上建立起來的，通過分析可以發(fā)現，第三方支付、大數據金融等互聯(lián)網金融模式已經成長為新型的發(fā)展模式，而傳統(tǒng)金融的業(yè)務網絡化則是傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網技術相結合的產物。對此，相關工作者可以從兩方面進行分類管理、對傳統(tǒng)的金融業(yè)務要設立專業(yè)的管理技能，構建了有針對性的規(guī)章制度，網絡化管理模式則要側重于高新技術產業(yè)發(fā)展，側重利用互聯(lián)網技術的核心優(yōu)勢，提升本身的價值服務。
（2）完善互聯(lián)網金融發(fā)展的信用體制，降低互聯(lián)網金融發(fā)展的風險
完善的互聯(lián)網信息技術和信用體制是為了降低現階段我國互聯(lián)網金融發(fā)展的風險。完善的互聯(lián)網信用體制是金融健康發(fā)展的基礎。針對完善的網絡金融技術標準，使之能夠建立完善的互聯(lián)網金融技術標準，增加網絡金融的協(xié)調能力。整合金融資源，讓更多的人增加對互聯(lián)網金融的信任能力，其次要整合多項資源，建立科學、規(guī)范的互聯(lián)網金融數據庫。除了這些措施，還可以加大對網絡金融技術的研發(fā)力度，切實提高自主知識產權的硬軟件技術，提升防火墻和數據加密等關鍵網絡技術。在現下互聯(lián)網金融市場中，網絡金融安全是建設網絡金融信用體系建設的重要手段，可以從三個方面進行加強：第一，推行互聯(lián)網網絡身份證和電子實名制制度，第二，加強對互聯(lián)網金融機構市場準入的注冊登記管理制度，第三，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網金融信用評價標準，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網貸款的辦理手續(xù)和信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網金融資源。
（3）強化互聯(lián)網金融監(jiān)督和安全防范制度體系，穩(wěn)定各項法律法規(guī)
完善互聯(lián)網金融監(jiān)督和安全防范體制需要相關部門出臺相應的監(jiān)督政策，互聯(lián)網金融的“綠色發(fā)展”離不開完善的金融監(jiān)督體系，首先應該減少互聯(lián)網監(jiān)督體系的運行漏洞，理清互聯(lián)網金融行業(yè)的界定，并且明確互聯(lián)網金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督問題不明確”的安全隱患。應該出臺相應互聯(lián)網金融服務的管理制度，構建全面的互聯(lián)網金融安全防范的制度安全體系。還可以成立自律性的行業(yè)協(xié)會，建立強化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體恤。在兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)發(fā)展風險的基礎上，對互聯(lián)網金融的發(fā)展做到“全面”“高校”“綠色”“安全”的調控和監(jiān)督。央行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)督部門都應該建立監(jiān)督協(xié)作的機制，從而促進互聯(lián)網金融業(yè)務服務的持續(xù)健康發(fā)展。
（4）有針對性的完善互聯(lián)網金融發(fā)展模式
互聯(lián)網金融的內容需要不斷整合，針對現階段互聯(lián)網發(fā)展中第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸模式與傳統(tǒng)的網絡化中存在的問題，對于相關的模式加以整合。例如強化針對第三方支付的合作開展、互聯(lián)網理財業(yè)務對商業(yè)銀行的銀聯(lián)、存款及理財業(yè)務形成的挑戰(zhàn)，深化推進利率市場等金融體制改革，提高商業(yè)銀行的效率和方法。針對商業(yè)銀行推出的電子商務運作流程進行合理化檢查，相關部門應該采取與電子商務企業(yè)重組的方式，在互聯(lián)網金融模式中進一步完善，采取強化保險體制建設以及信用體系建設，進一步促進互聯(lián)網金融模式內容的發(fā)展和完善。
結論
隨著WIFI、3G等技術的發(fā)展，互聯(lián)網和移動通信網絡的安全融合十分明顯，移動電話網絡和計算機網絡也逐漸融合，互聯(lián)網金融模式有了更大的發(fā)展，真正做到了足不出戶就可以消費。有專家指出，移動金融消費在將來會代替現金、支票等金融行為，金融行業(yè)將會不斷拓寬，未來互聯(lián)網模式將會通過高資源配置效率，降低交易成本等方法，對中國經濟增長起到促進作用。
參考文獻：
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【關鍵字】互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)
隨著我國金融市場的開發(fā)以及發(fā)展程度的不斷深化，互聯(lián)網金融在國家金融行業(yè)改革進程中起著舉足輕重的作用。對傳統(tǒng)金融行業(yè)，甚至對整個金融市場都產生了深刻的影響，互聯(lián)網金融的發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融和新興金融機構之間的競爭。在當今競爭激烈的金融行業(yè)中，一系列類似于非銀行金融機構的互聯(lián)網金融機構在相關業(yè)務上不斷的擴展，對傳統(tǒng)行業(yè)帶來了極大的新挑戰(zhàn)。面對這些競爭和挑戰(zhàn)，我國金融機構如何處理所出現的問題，本文對此進行深刻的探討。
1 互聯(lián)網發(fā)展趨勢和表現形式
互聯(lián)網金融的簡單定義就是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務上通過運用互聯(lián)網的相應處理工具而形成的一種混合型的金融模式，互聯(lián)網金融的格局表現形式主要是由傳統(tǒng)金融機構和非傳統(tǒng)金融機構組成。在國內，我國金融行業(yè)在互聯(lián)網領域發(fā)展的主要模式有：銀行網銀、P2P模式、貨幣基金、交互式營銷以及運用電商的平臺這幾種常見的互聯(lián)網金融模式。在進入新時代以來，科學信息技術的迅猛發(fā)展也使得互聯(lián)網技術在我國飛速發(fā)展。如今，人們可以利用方便快捷的第三方支付得以實現瞬間購物，比如在網上可以購買機票，或者在網上進行銀行轉賬等。其方便快捷的支付形式和運行速度得到了廣大網民的信任和依賴。
2 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網金融的發(fā)展即改變了人們的生產生活方式還在一定程度上給傳統(tǒng)金融帶來了挑戰(zhàn)。在發(fā)展的過程中，形成了互聯(lián)網產業(yè)鏈，在多個服務領域上都有其發(fā)展，這種發(fā)展形勢給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了威脅。傳統(tǒng)金融業(yè)應當在這種情況下及時的進行創(chuàng)新和轉型，才不至于在現代社會科技高速發(fā)展的背景下逐漸衰敗。尤其在近幾年間，互聯(lián)網金融已經在逐漸的蠶食著傳統(tǒng)金融業(yè)務，從以下幾個方面可以看出：
2.1 傳統(tǒng)金融中介角色的不斷弱化。
傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展基礎是商品經濟發(fā)展的成果，承擔著金融行業(yè)中信用中介的主要職能，其主要任務是存放款、支付、匯兌等金融業(yè)務處理。但隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融的中介角色逐漸被互聯(lián)網金融中第三方支付、網絡貸款平臺等挑戰(zhàn)，其扮演的中介角色也具有逐漸被弱化的傾向。
2.1.1 分流融資中介業(yè)務
當今由于互聯(lián)網金融的發(fā)展，在信息傳播方式和途徑上隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展也逐漸在改變，這就為在金融交易的過程中儲備了大量的客戶信息，分別有云存儲、大數據等儲存方式。這樣以來，不必和以往的調查方法一樣麻煩，可以直接根據互聯(lián)網上詳細的數據就可以查詢一個企業(yè)內部財務狀況和信用程度。這樣既節(jié)約了調查時間，又有大量的數據提供更豐富的依據，在無形中降低了調查計算成本。比如淘寶網店在阿里巴巴的管理下，阿里巴巴在對淘寶商家的信譽程度和財務狀況很清楚的基礎上判斷是否允許商家貸款就相對來說安全的多。
2.1.2 沖擊支付中介地位
傳統(tǒng)銀行處于支付中介的地位，當債權債務人員在實現資金轉移時傳統(tǒng)銀行利用自身媒介向雙方提供服務的平臺。但是，隨著時代的發(fā)展，債權債務人員在資金轉移的過程中，會受到雙方時間安排、地區(qū)跨度等因素的限制。然而互聯(lián)網金融的發(fā)展打破了時間和地點等因素的限制，這就在一定程度上對傳統(tǒng)銀行發(fā)出了挑戰(zhàn)，也沖擊了傳統(tǒng)銀行的支付中介地位。當今時代，互聯(lián)網技術所包含的領域逐漸擴大，人們在網絡平臺上可以購物、支付、轉賬等。因此相對應的電子商務在此基礎上獲得了飛速發(fā)展，人們可以足不出戶就能夠實現對其在實體店完成支付，如今支付渠道也逐漸變寬。第三方支付在互聯(lián)網的發(fā)展下起到不可忽視的重要作用，在廣大用戶的好評中，這也是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付方式的挑戰(zhàn)。
2.2 收入來源受到沖擊
2.2.1 利差收入
傳統(tǒng)銀行在實行工作中會取得用戶的利差收入，相對來說，所收取的利差收入占總收入的絕大一部分。在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展中，互聯(lián)網金融中的理財產品把其中絕大多數的利潤返還給了用戶，這就使得傳統(tǒng)銀行虧損了多數利差收入，這就使得在用戶的對比中逐漸選擇互聯(lián)網金融。這是其中一個原因，另外一個原因就是在網絡借貸比在銀行借貸要方便快捷。許多中小企業(yè)在銀行的借貸環(huán)節(jié)中沒有獲得及時的貸款項目，有時還會受到冷落，但是相對于銀行貸款的缺點，互聯(lián)網借貸可以在較短時間內貸款給用戶，這就深受大眾追捧。
2.2.2 中間業(yè)務收入
就互聯(lián)網金融的發(fā)展形勢來看，在互聯(lián)網金融企業(yè)合法獲得第三方支付牌照之后，網上的支付平臺會越來越多，而且受理的業(yè)務形式也會多種多樣。這樣一來，隨著互聯(lián)網金融企業(yè)的第三方支付牌照的類型、受理業(yè)務的多樣化以及用戶的需求和發(fā)展形式的要求，則會產生越來越多的互聯(lián)網金融企業(yè)在企業(yè)策劃上規(guī)劃新的市場發(fā)展方向。如果互聯(lián)網第三方支付能力POS收單業(yè)務一旦被互聯(lián)網企業(yè)開發(fā)研究出來，這就對銀行的POS刷卡業(yè)務造成一定的影響。同時，在基金第三方支付牌照目前已經被多家互聯(lián)網金融企業(yè)所領取，這就意味著傳統(tǒng)銀行的基金代 銷手續(xù)所獲得的費用將受到大大的影響。
3 傳統(tǒng)金融銀行的應對措施
目前傳統(tǒng)金融企業(yè)在國家中的地位還是比較牢固的，但是面對互聯(lián)網金融企業(yè)的飛速發(fā)展，銀行管理層應該引起足夠的重視，密切關注金融業(yè)各方面的發(fā)展。面對互聯(lián)網金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)應該采取積極的態(tài)度來應對。
3.1 傳統(tǒng)服務模式需完善，重視客戶體驗
在當前的互聯(lián)網金融模式下，對于在用戶的服務態(tài)度上相對來說比較完善，主張面對用戶采取尊重的、平臺開放式的、注重用戶體驗為核心的靈活服務。比起傳統(tǒng)金融的以客戶為中心的單一服務模式來說更加深受廣大群眾的追捧。銀行應該提升在用戶體驗上的發(fā)展程度，以靈活的服務模式為主線，積極地為大眾搭建起服務的平臺，要在以客戶為中心的基礎上，改善金融服務，根據客戶的消費習慣和投資偏好，提供更廣闊的服務平臺，滿足客戶的需求。
3.2 加強合作、挖掘人才
傳統(tǒng)銀行要加強和互聯(lián)網金融企業(yè)合作，使得在二者的合作下量身打造先進的金融產品。在對員工的招聘上，應當擴大招聘渠道，為專業(yè)性強的復合型人才提供更廣闊的機會。要加大對員工的培訓工作，使得員工的工作素質得以提升，培養(yǎng)熟悉金融業(yè)務又精通網絡知識的復合型人才，這樣才可以使得銀行保持長久的競爭力。
3.3 中小企業(yè)借貸模式需完善
由于在之前金融行業(yè)中，利率沒有市場化使得銀行在貸款方面沒有對中小企業(yè)進行開放，沒有引進先進的技術手段，這種營銷方式應該得到改善。貸款門檻應該降低，積極地引進互聯(lián)網先進的技術，對于傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式應該積極地轉變，完善中小企業(yè)貸款融資問題。在推動利率市場化的過程中，可以通過互聯(lián)網技術在網上使用大規(guī)模數據云計算整合，最大程度的降低尋找優(yōu)質客戶的成本和所面臨的風險。改變傳統(tǒng)的觀念，充分重視和中小企業(yè)的合作，完善業(yè)務流程加快其業(yè)務創(chuàng)新。
4 結束語
總之，經過探討互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融中銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，我們可以看出，雖然互聯(lián)網金融企業(yè)在技術上創(chuàng)造了新的貸款模式，但是終究離不開傳統(tǒng)銀行的正常運轉。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中，要充分學習互聯(lián)網金融企業(yè)中先進的信息技術，在不斷的自我提升中才可以使得在行業(yè)中保持永久的競爭力。
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互聯(lián)網金融市場失靈的表現
信息不對稱問題。在互聯(lián)網金融業(yè)務的交易過程中，交易當事人對相關信息的掌握在數量和質量上都不對稱。一般情況下，投資者掌握信息的程度不如互聯(lián)網金融機構以及融資人。信息不對稱貫穿著互聯(lián)網金融交易的整個過程。交易前的信息不對稱主要表現為隱藏信息?，F在互聯(lián)網金融機構如第三方支付平臺、P2P網絡借貸平臺和互聯(lián)網電子金融商務平臺都存在風險揭示信息不足的問題。此外，對于P2P網絡借貸業(yè)務來說，平臺的分析能力和技術水平都可能導致平臺對借款人的信息了解不夠準確和充分，投資人無法核實交易對手的真實資信情況甚至是交易的真實性。交易中信息不對稱則集中表現為問題。由于交易機制的設置，互聯(lián)網金融機構大多沉淀著客戶資金，委托-問題普遍存在。
外部性問題。互聯(lián)網金融業(yè)務的外部性主要體現在其對傳統(tǒng)金融市場的傳染性上?；ヂ?lián)網金融機構出現信用問題不僅會引起自己破產，更會波及到與之密切相關的機構和行業(yè)。為了宣傳，網絡電子金融商務平臺將不同種類的金融產品在同一平臺展出，為投資者提供便捷的一站式理財服務，其不合規(guī)經營也會影響其他傳統(tǒng)金融機構和行業(yè)的信譽。因此，鑒于互聯(lián)網金融機構與傳統(tǒng)金融機構的密切聯(lián)系，其失敗可能不僅會引起自身的破產，而且會波及到傳統(tǒng)金融機構，甚至引發(fā)信任危機。
市場的有效約束問題。對于互聯(lián)網金融市場，穩(wěn)定的市場環(huán)境和成熟的行業(yè)規(guī)則在某些程度上可以被視為公共產品。穩(wěn)定的市場和有秩序的業(yè)務操作可以使互聯(lián)網金融機構和金融交易參與方都獲益，盡管市場各方對其都有需求，但是其需求程度又難以測度和量化。穩(wěn)定的市場不具有排他性和競爭性，互聯(lián)網金融機構會更傾向于搭便車，因此通過行業(yè)自發(fā)的自律可能無法真正實現對市場的有效約束。
互聯(lián)網金融監(jiān)管現狀
我國互聯(lián)網金融的發(fā)展歷史較短，對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管還十分不足。除了第三方支付機構監(jiān)管之外，其他的互聯(lián)網金融業(yè)務甚至還是監(jiān)管的空白。第三方支付的風險引起了監(jiān)管當局的關注，規(guī)范支付機構的法律依據主要是央行2010年9月施行的《非金融機構支付服務管理辦法》和2010年12月實施的《非金融機構支付服務管理辦法的實施細則》，2011年中國人民銀行正式頒布《支付業(yè)務許可證》，第三方支付行業(yè)開始走向規(guī)范化的發(fā)展。2013年6月起實施的《支付機構客戶備付金存管辦法》對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更加深化和具體。
但P2P借貸、眾籌融資等都存在監(jiān)管缺位的問題。2011年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關于人人貸風險提示的通知》，這是目前唯一涉及P2P網絡借貸平臺的公文，指出了P2P網絡借貸平臺的風險并且要求銀行與這樣的業(yè)務建立“防火墻”機制，防止其風險蔓延波及銀行系統(tǒng)。中央銀行起草的《放貸人條例》有望在法律層面規(guī)范互聯(lián)網金融的某些借貸行為，目前草案已經提交至國務院法制辦，但還沒有正式出臺。由于互聯(lián)網金融涉及的平臺、客戶、市場十分廣泛，跨行業(yè)的情況很多，監(jiān)管方面如何協(xié)調，建立有效的監(jiān)管機制是目前亟待解決的問題。2013年8月，中國人民銀行牽頭成立了互聯(lián)網金融研究小組，小組成員有銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委，就我國的互聯(lián)網金融業(yè)務展開了大規(guī)模的調查，但是目前各種業(yè)務監(jiān)管體制和監(jiān)管政策等都還沒有明確。
我國互聯(lián)網金融市場方興未艾，其不同業(yè)務形式的經營模式正在探索的過程中，市場規(guī)則不成熟，在這樣市場混亂的條件下造成的損失很大，違反規(guī)章和監(jiān)管套利則可以獲得較多的盈利，面對這樣的形勢，監(jiān)管人應當更傾向于對互聯(lián)網金融機構適度的監(jiān)管而不是寬松的監(jiān)管。從我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的現狀分析不難看出，目前我國的互聯(lián)網金融市場監(jiān)管力度還很不夠，也無法在博弈中達到混合策略納什均衡中的均衡收益。
完善我國互聯(lián)網金融市場監(jiān)管
互聯(lián)網金融市場的監(jiān)管模式選擇。在金融監(jiān)管模式的選擇上，主要需要應該考慮監(jiān)管的效率、監(jiān)管的成本以及國家的政治和歷史因素。對于我國來說，實現統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制意味著巨大的監(jiān)管機構融合的成本，且由于市場體制還不夠成熟和監(jiān)管經驗還不夠豐富，對于互聯(lián)網金融這樣不斷在創(chuàng)新、模式復雜的業(yè)務來說應該在我國分業(yè)多頭的金融監(jiān)管體制的基礎之上作出相應安排。建立一行三會統(tǒng)籌協(xié)調、省級政府主管部門監(jiān)管的機制，并根據業(yè)務和風險對互聯(lián)網金融業(yè)務分別予以規(guī)范和監(jiān)督。
建立我國互聯(lián)網金融市場自律組織。互聯(lián)網金融仍然處于不斷嘗試和創(chuàng)新的過程中，在行政法規(guī)的規(guī)范中不宜制定過于詳細和全面的條例，這樣做不僅缺乏靈活性，更抑制了互聯(lián)網金融市場經過自發(fā)的調整達到成熟經營和內部風控的可能性。互聯(lián)網金融市場機構比監(jiān)管部門更了解市場的風險和規(guī)律，對市場條件的變化也更敏感。因此在互聯(lián)網金融業(yè)務的監(jiān)管上，除了可由監(jiān)管部門下發(fā)指引公告和風險警示在互聯(lián)網金融市場發(fā)展和探索的過程中予以逐步規(guī)范之外，在很大程度上，自律組織能夠有力地補充政府監(jiān)管，實現行業(yè)內部的自律。
關鍵詞：互聯(lián)網金融；小微企業(yè)；融資模式
隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網的出現和應用極大的推動了我國經濟和社會的發(fā)展。在市場經濟條件下，我國小微企業(yè)的數量逐漸增加，小微企業(yè)的發(fā)展影響著我國的經濟發(fā)展。如何促進小微企業(yè)的良好發(fā)展十分值得研究的問題。現階段，我國小微企業(yè)存在融資困難的問題，互聯(lián)網金融的出現有效的緩解了這一問題。本文以互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資模式為研究對象，首先介紹了目前國內外對該問題的研究成果，接下來分析了互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現實意義，最后探討了互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資模式的具體創(chuàng)新策略。
一、國內外相關研究
如何解決小微企業(yè)的融資問題，從而更好的促進小微企業(yè)的發(fā)展是人們十分關注的問題?；ヂ?lián)網金融的出現為人們提供了一個非常好的解決上述問題的辦法，國內外的許多學者都就互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資模式問題展開了相關研究，綜合分析現有的研究成果，筆者將其分成了兩大類：
(一)關于互聯(lián)網金融提供融資的相關研究
上個世紀九十年代，學者Merton和Bodie開展了關于互聯(lián)網金融發(fā)展空間的研究；2013年，我國學者和毅對互聯(lián)網金融在我國發(fā)展前景進行了分析，他認為互聯(lián)網的出現和應用為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運行模式帶來了巨大的影響，我國商業(yè)銀行應該順應時展的需要不斷的進行創(chuàng)新和改革。
(二)關于小微企業(yè)融資難的相關研究
二十世紀九十年代，學者Udell和Berger通過分析小微企業(yè)的運行情況，指出了小微企業(yè)在發(fā)展中存在的問題，尤其是融資困難的問題；21世紀初，我國學者林毅夫、孫希芳通過一系列的研究指出了小微企業(yè)融資困難的主要原因。
二、互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現實意義
(一)融資模式創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略需求與政策扶持的雙重推動
互聯(lián)網金融的出現為我國小微企業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機遇，探討互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新策略是國家戰(zhàn)略需求與政策扶持雙重推動的結果。具體來講包括兩方面的內容：第一，互聯(lián)網金融可以有效的緩解我國小微企業(yè)融資困難的窘狀，從而使得我國的小微企業(yè)獲得持續(xù)的發(fā)展；第二，小微企業(yè)作為互聯(lián)網金融的服務對象，有效的促進了互聯(lián)網金融的模式創(chuàng)新，從而使得互聯(lián)網金融日趨完善和成熟。在新的時代背景下，我國十分重視小微企業(yè)的發(fā)展，我國政府對互聯(lián)網金融和小微企業(yè)融資模式的關注度逐漸增加。我國頒布了《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，這充分體現了我國政府對互聯(lián)網金融和小微企業(yè)融資模式的政策支持。
(二)互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢
小微企業(yè)是推動我國經濟發(fā)展的重要因素，在小微企業(yè)的發(fā)展中，融資困難問題是限制其發(fā)展的關鍵因素?；ヂ?lián)網金融是一種新的融資方式，和傳統(tǒng)的融資方式相比，互聯(lián)網金融具有的優(yōu)勢是：普惠性、便捷性以及針對性，這有效的緩解了小微企業(yè)融資困難的問題，充分顯示了互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢。
三、互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新
現階段，筆者認為互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新主要有四種，分別是點對點融資模式、基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式以及電子金融機構－門戶融資模式。
(一)點對點融資模式
所謂點對點融資模式指的就是小微企業(yè)以互聯(lián)網為媒介尋求可以提供融資機會貸款方。點對點融資模式的優(yōu)勢是：第一，有效的減少了融資時的成本投入，緩解了小微企業(yè)的資金壓力；第二，融資行為的風險較小；以互聯(lián)網作為媒介可以接觸到多個貸款方，從而使得小微企業(yè)更加容易獲得融資機會。
(二)基于大數據的小額貸款融資模式
所謂基于大數據的小額貸款融資模式指的就是利用小額貸款公司滿足小微企業(yè)的融資需求?；诖髷祿男☆~貸款融資模式的典型代表就是阿里巴巴集團，阿里巴巴為小微企業(yè)提供了小額貸款公司服務?；诖髷祿男☆~貸款融資模式具有下述優(yōu)勢：第一，對小微企業(yè)的要求相對較少；第二，小微企業(yè)可以快速獲取資金；第三，小微企業(yè)可以自主的選擇融資方式。
(三)大眾籌資融資模式
所謂大眾籌資融資模式指的就是小微企業(yè)借助互聯(lián)網向社會公眾尋求融資機會?，F階段，常見的大眾籌資融資模式主要有兩種形式，第一種是股權眾籌模式，第二種是創(chuàng)新項目眾籌模式。
(四)電子金融機構－門戶融資模式
所謂電子金融機構—門戶融資模式指的就是小微企業(yè)借助互聯(lián)網對信貸產品進行比較，然后通過電子金融機構來獲取融資資金。電子金融機構—門戶融資模式的最大優(yōu)勢就是將小微企業(yè)、互聯(lián)網和電子金融機構緊密的聯(lián)系起來，形成了一種一體化的融資服務。
四、結束語
現階段，我國小微企業(yè)的數量逐漸增加，小微企業(yè)是影響我國經濟發(fā)展的重要因素。我國的小微企業(yè)在發(fā)展過程中存在著融資困難的問題，互聯(lián)網金融的出現為小微企業(yè)的發(fā)展帶來了機遇。
作者:唐萌培 單位:杭州電子科技大學
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【關鍵詞】互聯(lián)網金融；監(jiān)管；策略
引言
互聯(lián)網金融時代的到來為我國金融市場經濟的發(fā)展提供了有利的保障，但同時也帶來了較大的互聯(lián)網金融風險[1]。因此，要保證互聯(lián)網金融市場的有序發(fā)展必須要求政府有關部門予以重視，采取相應的措施和策略，嚴加監(jiān)管互聯(lián)網金融。
1. 互聯(lián)網金融概述
互聯(lián)網金融的發(fā)展主要經過了三個階段：首先，在20世紀末期和21世紀初期，互聯(lián)網金融以網絡保險、網絡銀行等為形式開始獲得發(fā)展，我國也在這一時期推出了第一家網上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯(lián)網金融獲得進一步發(fā)展，這一時期的互聯(lián)網金融形式更加豐富，互聯(lián)網金融技術也更加發(fā)展，社交網絡、大數據以及電子商務等開始以各種各樣的形式滲透到互聯(lián)網金融市場范圍內；最后，近年來，隨著信息技術的高速發(fā)展，互聯(lián)網金融范圍進一步擴大，由過去的電子商務、社會網絡等逐漸擴展為證券行業(yè)、各大銀行以及保險行業(yè)，同時互聯(lián)網金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。
2. 互聯(lián)網金融風險特征分析
互聯(lián)網金融的出現對于推動我國金融市場經濟的發(fā)展有著重要的意義，但是也容易形成嚴重的金融風險，給金融市場和相關主體帶來不利的影響?；ヂ?lián)網金融風險主要包括有操作性風險、技術風險、信用風險、流動性風險、系統(tǒng)性風險以及法律和市場風險等。其中，操作風險指的是由于人員的操作失誤或者由于內部系統(tǒng)、程序不夠完善造成的互聯(lián)網金融風險；信用風險指的是借貸人沒有根據履行自己的義務進行及時還款而產生的風險[3]；流動性風險指的是憑證無法流通、無法及時變現而產生的財務風險；市場風險指由于市場價格的變化而導致放款人利益受損的風險；法律風險則是指金融機構或者平臺因為對稅法法律進行錯誤的解讀而造成巨大財務損失和稅務負擔的風險。
新時期互聯(lián)網金融有可能出現的風險是多種多樣的，這要求互聯(lián)網金融機構在經營和發(fā)展過程中能夠加強對金融風險的重視，并且要求政府有關部門能夠加強對聯(lián)網金融市場的監(jiān)管，采取有效監(jiān)管策略，穩(wěn)定互聯(lián)網金融市場發(fā)展秩序。
3. 互聯(lián)網金融監(jiān)管策略探討
3.1完善互聯(lián)網金融監(jiān)管制度
要保證互聯(lián)網金融市場正常的發(fā)展制度，避免出現互聯(lián)網金融風險必須要求有關部門制定完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管制度，以加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管。首先，政府應該要完善互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律建設，建立健全相關的法律法規(guī)。政府根據互聯(lián)網金融當前的實際發(fā)展情況和發(fā)展中出現的問題修改或者增加有關法律條例，為互聯(lián)網金融的健康發(fā)展提供一定的法律基礎；其次，要求完善技術監(jiān)管制度。如政府可以建立健全的信息披露機制，要求各互聯(lián)網金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現網絡投機事件的發(fā)生，從而避免出現更大的互聯(lián)網金融風險[4]；最后，建立健全的身份認證體系?；ヂ?lián)網金融風險的產生大多是由于互聯(lián)網技術的虛擬性所引起的，在網絡世界中，雙方對對方的了解不夠充足，也無法保證對方的真實信息。因此，互聯(lián)網金融放款人員和機構必須要加強對借貸人身份認證的重視，保證對方的身份信息真實、有效，這樣才能夠避免出現互聯(lián)網金融風險，保證雙方的合法利益。
3.2 明確互聯(lián)網金融監(jiān)管主體
當前我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的主體仍然不夠明確，這對于防范互聯(lián)網金融風險、加強互聯(lián)網金融監(jiān)管十分不利，因此要求國家能夠加強對互聯(lián)網金融監(jiān)管主體的重視，重新確立互聯(lián)網金融監(jiān)管的主體。如，政府可以設立互聯(lián)網金融監(jiān)管機構，分散互聯(lián)網金融監(jiān)管的任務，提高互聯(lián)網金融監(jiān)管的效率和質量。
3.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法
要加對互聯(lián)網金融的監(jiān)管還需要有關部門能夠在過去監(jiān)管的基礎上進行監(jiān)管方法和模式的創(chuàng)新，切實保障互聯(lián)網金融的效果。互聯(lián)網金融監(jiān)管一般包括三種形式，即市場準入監(jiān)管、市場退出監(jiān)管以及運作過程監(jiān)管，對每個環(huán)節(jié)進行嚴格的監(jiān)督、管理和控制是預防互聯(lián)網金融風險的重要前提[5]。此外，在互聯(lián)網金融過程中，政府也需要給互聯(lián)網金融一定的發(fā)展空間，在保證互聯(lián)網金融發(fā)展的基礎上對金融風險進行預防和及時地應對，這是我國政府當前需要重點把握的問題。
4.結語
綜上所述，互聯(lián)網金融風險包括操作性風險、信用風險、市場風險以及法律風險等。雖然互聯(lián)網金融的出現能夠給我國金融經濟帶來一定的發(fā)展空間，但是其帶來的風險也不可小覷，因此要求有關部門要在保證互聯(lián)網金融發(fā)展的基礎上加強對金融風險的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、創(chuàng)新監(jiān)管方法，增強監(jiān)管效果。
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一、我國互聯(lián)網金融主要模式
（一）傳統(tǒng)互聯(lián)網金融模式
這是傳統(tǒng)金融機構在互聯(lián)網上的一種延伸與擴展，能夠為客戶提供更快捷的金融服務。除了開戶需到柜臺辦理外，其他相關業(yè)務基本都能通過互聯(lián)網完成，客戶可隨時隨地完成交易。網上銀行屬于傳統(tǒng)互聯(lián)網金融的主要代表。目前，我國商業(yè)銀行基本都開設了網上銀行，不僅涵蓋了相關傳統(tǒng)業(yè)務，還開辟了很多新業(yè)務，如網上理財、第三方存管、股票、黃金、保險、銀期證業(yè)務等。
（二）新型互聯(lián)網金融模式
當前，國內新型互聯(lián)網金融模式發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊，主要包括P2P、第三方支付、電商貸款、眾籌模式等。
1.P2P網貸模式。P2P（peer to peer lending）模式是一種個人對個人的直接融資模式。資金持有者通過這一信貸平臺，將資金借貸給相應的貸款人。而該信貸平臺的搭建人必須對借款者的信用情況、經營管理水平、經濟效益、發(fā)展前景等進行全面考量，以確保借貸行為的安全性。同時，再從中收取部分中介服務費與賬戶管理費。目前，P2P已成為一種常見的民間借貸方式，涉及到的金額一般在幾千或幾萬，具有額度低、周期小、成本高、范圍廣等特點[1]。
2.第三方支付。第三方支付是指利用計算機與信息安全技術搭建成的客戶和銀行支付終端的電子支付中介，已成為當前互聯(lián)網交易的主要渠道。支付寶、財付通均屬于第三方支付。
3.電商貸款。該模式是將大數據云計算融入到電子商務與小額貸款中的一種新型貸款模式。這是基于大數據的一種的金融信貸模式，信貸方通過數據庫了解借貸方的具體資信程度，并決定是否給予貸款。該信貸模式不僅節(jié)約了交易成本，還有效解決了信息不對稱問題，極大提高了風險的可控性。比如，阿里集團先后在浙江與重慶組間了小額度貸款公司，主要面向天貓與淘寶等電商，為他們提供小額信貸業(yè)務。
4.眾籌模式。它是指項目發(fā)起人利用網絡平臺的大眾性與快速性等特征，發(fā)動大眾籌集資金的一種融資方式。由于該模式正處于起步階段，應用范圍較窄，融資規(guī)模小，主要為文化藝術類產業(yè)提供融資渠道。淘夢網、追夢網、眾籌網等網站是國內發(fā)展較為成熟的眾籌網絡平臺。但是該融資模式面臨著很多法律障礙，容易與非法集資、非法發(fā)行證券等行為相混淆。
二、互聯(lián)網金融具有的風險特征
互聯(lián)網是實現互聯(lián)網金融行為的手段與方法，而金融才是其最關鍵的內涵。因此，和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網金融仍面臨著很多風險。其中，操作性風險、技術風險、系統(tǒng)性風險、流動性風險、信用風險等均是常見的風險類型。此外，互聯(lián)網金融屬于一種新型的金融模式，又帶有不同于傳統(tǒng)金融模式的風險特征。
（一）金融風險擴散迅速
網絡信息技術是互聯(lián)網金融服務高效、快捷的重要保障，反之，金融風險也可通過這些高科技技術迅速擴散開來，從而增加應對難度與補救成本。
（二）給金融監(jiān)管工作帶來了極大的難度
互聯(lián)網金融活動主要依靠互聯(lián)網或移動互聯(lián)網實現，隨著交易活動的虛擬化，突破了時間與地理空間的限制，人們可隨時隨地進行交易。同時，這也讓交易對象更加模糊，加上交易過程缺乏透明性，無形中增大了金融風險[2]。此外，監(jiān)管對象與監(jiān)管者之間由于信息不對稱，相關監(jiān)管部門也很難掌握被監(jiān)管者的資產負債信息，給監(jiān)管工作增加了較大的難度。
（三）金融風險交叉感染日益增加
伴隨著國內金融機構的快速發(fā)展，其綜合金融業(yè)務也得到不斷的完善。金融機構間通過互聯(lián)網間的聯(lián)系也更加緊密，各類金融業(yè)務與客戶間都互相滲透。因此，一旦發(fā)生互聯(lián)網金融風險，極易導致交叉感染，增大風險擴散面。
三、加強我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的幾點建議
（一）加快健全互聯(lián)網金融法律體系
首先，政府要重視互聯(lián)網金融的發(fā)展意義，并根據我國互聯(lián)網金融發(fā)展現狀，出臺相關的法律法規(guī)，以規(guī)范互聯(lián)網金融活動。其中，要明確互聯(lián)網金融業(yè)務各交易主體的相關權利與義務，并制定信息網絡安全維護細則。重新梳理互聯(lián)網金融企業(yè)的相關業(yè)務范圍，并確定監(jiān)管主體，完善相關監(jiān)管分工與合作機制。同時，要完善社會信用體系，并將其和互聯(lián)網金融相融合。其次，對現行的法律法規(guī)要進一步完善。目前，國內金融法律主要有《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》等。對于其中不合理的內容要加以完善，出臺相關細則，以消除互聯(lián)網金融監(jiān)管中的真空地帶。商業(yè)銀行業(yè)要根據市場現狀以及互聯(lián)網金融發(fā)展前景，探索適合自身發(fā)展的管理機制，為互聯(lián)網金融業(yè)務的順利實施做好制度保障。
（二）加大監(jiān)管力度，層層管控
一要把好市場準入關，在設立互聯(lián)網金融機構前必須獲得政府部門的審批。世界上很多國家的商業(yè)銀行均參照市場準入原則來審核互聯(lián)網金融機構的建立資質。在審查過程中通常會評估該金融機構存在的必要性及發(fā)展前景等，以做好金融風險的防控工作。二要重視事中監(jiān)管，即加強對互聯(lián)網金融機構在日常經營活動中的監(jiān)管力度，評估其資本是否充足，了解其業(yè)務范圍與資產情況，面臨的市場風險等。三要加強事后監(jiān)管，即市場退出監(jiān)管。對于瀕臨破產或涉及到嚴重違規(guī)違法的互聯(lián)網金融機構，由金融監(jiān)管部門要求其退出市場，以維護投資方的利益。根據相關法律規(guī)定，金融機構市場退出途徑有以下幾種：清算關閉、解散、接管、購并、注資挽救等。
