時(shí)間：2023-10-31 11:04:17
序論：在您撰寫(xiě)保險(xiǎn)的職業(yè)劃分時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】種植業(yè)保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃 保險(xiǎn)區(qū)劃
由于我國(guó)地理環(huán)境以及人文風(fēng)俗的千差萬(wàn)別，因此各地區(qū)各種類(lèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策就要有所區(qū)別。作為政策性保險(xiǎn)的一部分，種植業(yè)保險(xiǎn)在最大程度的保護(hù)種植戶(hù)的利益的同時(shí)，又要兼顧平衡，對(duì)于不同的投保標(biāo)的制定相應(yīng)的政策。近幾年來(lái)我國(guó)對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性劃分開(kāi)始重視起來(lái)，各省份也紛紛響應(yīng)。種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性劃分勢(shì)在必行。
本文以安徽省為例分析種植業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域性劃分，并提出一些相應(yīng)對(duì)策。由于各種因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的影響錯(cuò)綜復(fù)雜，本文主要以風(fēng)險(xiǎn)因素為主要?jiǎng)澐忠罁?jù)進(jìn)行研究，這更便于分析問(wèn)題。我們選取了洪澇、干旱為主要災(zāi)害并輔以數(shù)據(jù)分析，說(shuō)明種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域化的推廣價(jià)值。
一、安徽省概況
安徽省位于我國(guó)長(zhǎng)江中下地區(qū)，是中國(guó)種植業(yè)大省，有著很悠久的種植歷史。長(zhǎng)江與淮河橫穿過(guò)境，并將全省劃為淮北、江淮之間和江南三個(gè)地區(qū)。省內(nèi)的自然因素和人文因素的不同，使得種植業(yè)的有著明顯的差異。其中淮北地區(qū)主要盛產(chǎn)小麥、大豆和棉花等作物。皖中平原則是以其地理特點(diǎn)而被譽(yù)為“魚(yú)米之鄉(xiāng)”。中部地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品也極其豐富，其中以稻谷、小麥、棉花為主。
從氣候角度來(lái)看，全省常年氣溫比較溫和，陽(yáng)光雨水也極其的豐富，這種氣候使得各種農(nóng)作物有了一個(gè)利于生長(zhǎng)的有利環(huán)境。但由于處于中緯度地帶，天氣變化十分多樣，且地形地勢(shì)變化明顯，經(jīng)常受到來(lái)自四周冷暖氣流的影響，因而常有暴雨、大風(fēng)以及少雨等災(zāi)害性天氣出現(xiàn)，經(jīng)常造成不同程度的干旱和洪澇災(zāi)害。例如，六、七月份時(shí)，省內(nèi)正值梅雨季節(jié)，也是洪澇災(zāi)害高發(fā)時(shí)節(jié)。這些無(wú)法預(yù)測(cè)的災(zāi)害給國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活帶來(lái)了一定的損失。
二、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)區(qū)劃
（一）洪澇
洪澇災(zāi)害的形成是很多自然因素相互作用而長(zhǎng)生的結(jié)果，這其中就包括氣象、地勢(shì)條件等自然致災(zāi)因素，也包括受災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、抗災(zāi)能力等社會(huì)經(jīng)濟(jì)因子。由于各地各種因素作用大小不同，各地的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也就不同，損失大小也就有所區(qū)別。在實(shí)務(wù)中計(jì)算洪澇災(zāi)害損失等級(jí)時(shí)，往往是根據(jù)不同因子致?lián)p程度不同，給予不同的權(quán)重，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分級(jí)。確定不同因子所占的風(fēng)險(xiǎn)比重的大小，對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中區(qū)域劃分是有很好的實(shí)際指導(dǎo)作用，可以很直觀地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小做出初步判定，有利于保險(xiǎn)區(qū)域劃分順利進(jìn)行。根據(jù)權(quán)重并結(jié)合實(shí)際中的實(shí)際情況我們就可以對(duì)各區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，畫(huà)出風(fēng)險(xiǎn)分布圖。
為此，我們查找了安徽省歷年的洪澇災(zāi)害損失情況的資料，由風(fēng)險(xiǎn)分布圖總結(jié)了以下結(jié)論：洪澇災(zāi)害重災(zāi)區(qū)重要分布于淮北平原以及極少部分皖中地帶，而江南區(qū)域大都是輕災(zāi)區(qū)和軟輕災(zāi)區(qū)。其實(shí)，在看待這個(gè)結(jié)論時(shí)，要聯(lián)系這些地區(qū)的實(shí)際地理環(huán)境進(jìn)行研究分析。我們都知道，南方雖然年平均降水量較北方高一些，但由于其種植業(yè)主要以水稻和茶葉等這些需水量大的作物為主，因此，南方地區(qū)的災(zāi)害等級(jí)比較低一些，這是由各種因素共同作用而產(chǎn)生的結(jié)果。因此，在分析洪澇災(zāi)害等級(jí)時(shí)，不能僅從降水量單一因素分析，要結(jié)合各種因素的影響作用大小，求一個(gè)加權(quán)平均數(shù)。根據(jù)洪災(zāi)區(qū)域分布這一特征，我們就可以把安徽省劃分為幾個(gè)區(qū)域，從而，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)政策做出更加合理的區(qū)劃。
（二）干旱
干旱通常指淡水總量少，不足以滿(mǎn)足人們需求現(xiàn)象，一般是長(zhǎng)期的現(xiàn)象。我們參考了《氣象干旱等級(jí)》中干旱的分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，它將干旱劃分為無(wú)旱、輕旱、中旱、重旱以及特旱五個(gè)等級(jí)，且據(jù)此劃分了不同等級(jí)的干旱對(duì)農(nóng)業(yè)和生態(tài)環(huán)境的影響程度。其主要是根據(jù)降水量和降水量距平百分率、標(biāo)準(zhǔn)化降水指數(shù)、相對(duì)濕潤(rùn)度指數(shù)、土壤濕度干旱指數(shù)和帕默爾干旱指數(shù)五個(gè)主要指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算得出的。但就本次調(diào)查來(lái)看，由于這種方法計(jì)算量過(guò)于復(fù)雜，我們?cè)谶M(jìn)行干旱等級(jí)分析時(shí)，可以采取對(duì)一段時(shí)期內(nèi)降水量低于某個(gè)值時(shí)的天數(shù)進(jìn)行加總求平均，把干旱總天數(shù)作為劃分因素，進(jìn)而根據(jù)不同的干旱總天數(shù)，形成幾條干旱風(fēng)險(xiǎn)等水平線(xiàn)，在同一干旱等水平線(xiàn)上的區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相同。據(jù)此就可以對(duì)不同地區(qū)的干旱情況進(jìn)行區(qū)域性劃分。根據(jù)資料可以得出以下結(jié)論：干旱程度是呈現(xiàn)由北到南逐步遞減的態(tài)勢(shì)，南北差異十分明顯。
這種情況在近幾年尤為突出，通常重災(zāi)區(qū)主要分布于皖北地區(qū)，而皖南主要為輕災(zāi)區(qū)，從安徽省歷年的重大旱災(zāi)的重災(zāi)區(qū)分布情況我們能更好的看出這種差異情況。以2008年安徽省特大干旱為例，主要干旱區(qū)分布在淮北、阜陽(yáng)、蚌埠以及亳州四市。其中皖北農(nóng)業(yè)大市阜陽(yáng)市累計(jì)降雨量9mm，各種農(nóng)作物損失嚴(yán)重，小麥的受旱程度之深、面積之廣，歷年罕見(jiàn)，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益因此遭受重大損失。而與此相對(duì)的南方地區(qū)受災(zāi)面積就相對(duì)較少，損失也相對(duì)較小。
由此我們可以看出，安徽省的南北地理環(huán)境是存在明顯的差異的，以長(zhǎng)江作為分界線(xiàn)的南北種植業(yè)由于環(huán)境的不同有很明顯的區(qū)域分劃。各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同對(duì)于種植業(yè)區(qū)域性劃分的推廣提出了迫切要求。因此保險(xiǎn)公司就可根據(jù)這樣的情況制定自己的區(qū)域型保險(xiǎn)政策，從而更好地保障種植戶(hù)的切身利益。
三、種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域性劃分的對(duì)策
（一）推行種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)域化
在各類(lèi)保險(xiǎn)中，費(fèi)率的大小都是以風(fēng)險(xiǎn)的大小以及保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)確定的，不同的風(fēng)險(xiǎn)程度就對(duì)應(yīng)于不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。因此在種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃中，我們可以制定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的區(qū)域性劃分。第一，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分布不同進(jìn)行區(qū)域劃分。根據(jù)上面對(duì)安徽省洪澇與干旱災(zāi)害的分析，可以把災(zāi)情等級(jí)的分布劃分為幾個(gè)大的區(qū)域，各區(qū)域中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相似，據(jù)此制定費(fèi)率。如以洪澇災(zāi)害為例，就可以把全省劃分為三個(gè)區(qū)域：皖北、皖中和皖南。皖北地區(qū)由于其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，就可以制定高費(fèi)率，而皖南就相對(duì)較低的費(fèi)率。第二，根據(jù)農(nóng)作物分布不同進(jìn)行區(qū)域劃分。安徽省種植業(yè)種類(lèi)也是存在區(qū)域性差異的，皖北地區(qū)以大豆、小麥等作物為主，皖南則以稻谷、茶葉為主，這就為區(qū)域劃分提供了先天條件。不同作物對(duì)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的反應(yīng)不同，以水稻和小麥為例，這兩種作物在相同的干旱等級(jí)下?lián)p失大小就存在差異，水稻的損失就明顯高于小麥。因此在制定費(fèi)率時(shí)考慮到種植物種類(lèi)的差異，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)下不同的作物制定不同的費(fèi)率是必要的。當(dāng)然，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的性質(zhì)，這里的“高費(fèi)率”就是一個(gè)相對(duì)較高的概念。其根本作用還是在損失補(bǔ)償中實(shí)現(xiàn)一個(gè)均衡，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)重災(zāi)多補(bǔ)，輕災(zāi)相對(duì)少補(bǔ)的目的。
（二）推行種植業(yè)保險(xiǎn)政策區(qū)域化
種植業(yè)保險(xiǎn)作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分，其對(duì)于農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展有著重要的作用。因此在制定種植業(yè)保險(xiǎn)政策時(shí)，就要做到更好地利于種植業(yè)發(fā)展。這就要求制定一些補(bǔ)貼政策時(shí)，對(duì)于不同地區(qū)采取不同的政策。第一，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生較為頻繁或者風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的地區(qū)的政策性補(bǔ)貼就要高一些，而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的地區(qū)政策性補(bǔ)貼也相對(duì)少一點(diǎn)。第二，種植業(yè)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼來(lái)源于中央政府和地方政府兩個(gè)方面，因此在進(jìn)行政策性補(bǔ)貼時(shí)，可根據(jù)地方政府的財(cái)政收入進(jìn)行劃分。財(cái)政收入高的地方政府在財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)占有相對(duì)高的比重。反之，則主要由中央政府進(jìn)行撥款補(bǔ)貼。
（三）推行種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種區(qū)域化
在種植業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)的不同，推出了不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，例如自然災(zāi)害損失險(xiǎn)，病蟲(chóng)害損失險(xiǎn)等。以自然災(zāi)害損失險(xiǎn)為例，由于各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)差異以及各類(lèi)自然災(zāi)害發(fā)生的幾率大小不同，各地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求也就不同。如果保險(xiǎn)公司是全省范圍內(nèi)推行這種保險(xiǎn)，可能就有部分地區(qū)對(duì)它并沒(méi)有需求，這就會(huì)導(dǎo)致種植業(yè)保險(xiǎn)的防損效率低。針對(duì)于一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也就隨之產(chǎn)了需求區(qū)域性劃分，這就要求保險(xiǎn)公司在推行保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)實(shí)行區(qū)域化。從而更好地保障種植戶(hù)的切實(shí)利益，同時(shí)減少保險(xiǎn)公司不必要的損失。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞；唾液腺腺泡細(xì)胞；共培養(yǎng)；誘導(dǎo)
[中圖分類(lèi)號(hào)]Q813.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1008-6455（2012）03-0419-03
The research of rat bone marrow mesenchymal stem cells differentiation into salivary gland acinar-like cells
LIANG Liang,SUN Mo-yi,LI Jian-hu,YANG Yong-qin,SHEN Zhi-yuan,SU Zhong-ping
(Department of Oral and Maxillofacial Surgery,School of Stomatology,The Fourth Militiary Medical University,Xi＇an 710032,Shaanxi,China)
Abstact: Objective To explore the possibility of rat bone marrow mesenchymal stem cells（MSCs） differentiation into salivary gland acinar-like cells induced by co-culture with salivary gland acinar cells(SGCS) in vitro. Methods SGCs of passage 1 and MSCs of passage 3 were taken as subject investigated.Following groups were allocated：co-culture with salivary gland medium group；co-culture with 10％ FBS DMEM/F12 group；salivary gland medium group;group with 10% FBS DMEM/F12.MSCs of every group were identified by immunohistochemiscal analysis withα-amylase After a month cultivation.MSCs conversion rate is attained by calculation of the number of positive cells.By the optical microscope and scanning electron microscope observes the morphological changes of cells. Results Compared with none-co-cultured groups,Most cells in co-culture groups were stained by α-amylase（P＜0.05). Conclusions The cells of success induction morphology which similar to salivary gland acinar cells at the optical microscope and scanning electron microscope display.MSCs could differentiate into SGs at phenotype and molecule level by co-culture of SGs in vitro.Changing the experimental conditions and can improve induction efficiency.
Key words：bone marrow mesenchymal stem cell；salivary gland acinar cell；co-culture；induction
唾液腺先天缺失、唾液腺手術(shù)、頭頸部惡性腫瘤術(shù)后放療等都會(huì)造成唾液腺分泌功能障礙，導(dǎo)致口干、吞咽困難、齲病的發(fā)生等等。唾液腺出現(xiàn)功能障礙多是由于細(xì)胞受損或不足引起的,所以修復(fù)細(xì)胞缺損是有效的治療方法。近年來(lái),骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞作為種子細(xì)胞越來(lái)越多的應(yīng)用于醫(yī)學(xué)領(lǐng)域[1-2]。本實(shí)驗(yàn)通過(guò)共培養(yǎng)系統(tǒng)將骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞誘導(dǎo)為唾液腺腺泡樣細(xì)胞,并對(duì)其進(jìn)行鑒定,為臨床唾液腺腺泡細(xì)胞損傷修復(fù)提供理論基礎(chǔ)。
1 材料和方法
1.1 材料：10～14天的SD大鼠（購(gòu)買(mǎi)于第四軍醫(yī)大學(xué)動(dòng)物實(shí)驗(yàn)中心）。輕化可的松、表皮生長(zhǎng)因子(EGF)、肝生長(zhǎng)因子（HGF）、轉(zhuǎn)鐵蛋白、L-谷氨酰胺、Ⅱ型膠原酶均購(gòu)自于美國(guó) Sigma公司，青鏈霉素、胰島素、HBSS、DMEM／F12培養(yǎng)基均購(gòu)自于美國(guó)Thermo公司，兔抗鼠α-Amylase抗體（武漢博士德）、兔抗鼠CK-8抗體（武漢博士德）、胎牛血清（FBS）（杭州四季青）、羊抗兔二抗試劑盒（北京康為）、異丙腎上腺素（上海禾豐）、Transwell小室（美國(guó)corning公司）。
1.2 SD大鼠骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞的分離、培養(yǎng)和鑒定
1.2.1 SD大鼠骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞的分離、培養(yǎng)：用頸椎脫臼法處死SD大鼠，75%酒精浸泡5min。解剖分離股骨及脛骨，剪斷骨兩端顯露骨髓。吸取4ml培養(yǎng)基（DMEM/F12，含10%FBS、100U/ml青霉素、100μg/ml鏈霉素）到注射器，沖洗骨髓腔內(nèi)的細(xì)胞。將帶有骨髓細(xì)胞的培養(yǎng)液吸入到離心管中，1000r/min離心6min，去上清，加培養(yǎng)液，吹打均勻后分裝到35mm培養(yǎng)皿，放入37℃、5%CO2孵育，隔日后換液。一周傳代以1:3接種到培養(yǎng)皿中。
1.2.2 SD大鼠骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞和鑒定：選取生長(zhǎng)良好的3代MSCs在倒置相差顯微鏡下觀察形態(tài)：細(xì)胞生長(zhǎng)良好，形態(tài)均一，為長(zhǎng)梭形，排列整齊，成旋渦狀(圖1)。成骨誘導(dǎo)：消化3代細(xì)胞以1×105濃度接種到35mm培養(yǎng)皿中，待細(xì)胞生長(zhǎng)融合到75%時(shí)添加誘導(dǎo)液（DMEM/F12，含10%FBS、1mmol/L地塞米松、1mmol/Lβ-甘油磷酸鈉、50mmol/L 維生素C），每三天換一次液，2周時(shí)茜素紅染色見(jiàn)大量紅色結(jié)節(jié)。成脂誘導(dǎo)：同樣取3代細(xì)胞以1×105濃度接種到35mm培養(yǎng)皿中，添加誘導(dǎo)液（DMEM/F12,含10%FBS、1mmol/L地塞米松、0.2mmol/L吲哚美辛、50mmol/L IBMX），2周后油紅O染色見(jiàn)細(xì)胞體積變大，胞漿內(nèi)可見(jiàn)紅色脂滴。
1.3 唾液腺腺泡細(xì)胞的分離、培養(yǎng)和鑒定
1.3.1 唾液腺腺泡細(xì)胞的分離、培養(yǎng)：頸椎脫臼法處死SD鼠，無(wú)菌操作下摘取雙側(cè)頜下腺，顯微鏡下去除腺體周?chē)谋荒?，脂肪組織，用D-Hanks（HBSS）液反復(fù)漂洗標(biāo)本，剪成1mm3大小的組織塊。置于37℃恒溫?fù)u床用0.125%Ⅱ型膠原酶消化40min，取上清液通過(guò)100目篩網(wǎng)過(guò)濾，濾液移入離心管，離心1000r/min，6min，棄去上清液，加入培養(yǎng)液（DMEM/F12培養(yǎng)液、10%FBS、5mg/L氫化可的松、100 U/ml青霉素、0.1μg/ml鏈霉素、2mg/L異丙腎上腺素、5g/L胰島素、2mmol/L的L-谷氨酰胺、5mg/L轉(zhuǎn)鐵蛋白、10μg/L的EGF、10μg/L的HGF），細(xì)胞計(jì)數(shù)后以1×105/ml的細(xì)胞濃度接種到35mm培養(yǎng)皿中。純化唾液腺腺泡細(xì)胞，9天后傳代。
1.3.2 唾液腺腺泡細(xì)胞的鑒定：取1代純化的SD大鼠頜下腺腺泡細(xì)胞于倒置相差顯微鏡下可見(jiàn)細(xì)胞生長(zhǎng)良好，形態(tài)均勻，為鋪路石狀。掃面電鏡：一代的細(xì)胞爬片后經(jīng)4％多聚甲醛溶液4℃固定過(guò)夜，乙醇梯度脫水，干燥鍍膜，鏡下可見(jiàn)：細(xì)胞表面不平，突起多且長(zhǎng)短不一，有些細(xì)胞表面可見(jiàn)分泌顆粒。α-淀粉酶染色陽(yáng)性。
1.4 取第3代的MSCs與1代的SGCs作為實(shí)驗(yàn)對(duì)象，進(jìn)行實(shí)驗(yàn)分組：A組:含唾液腺培養(yǎng)液的共培養(yǎng)組；B組：含10%FBS、 DMEM/F12共培養(yǎng)組；C組：含唾液腺培養(yǎng)液非共的培養(yǎng)組；D組：含10%FBS、 DMEM/F12非共培養(yǎng)組。共培養(yǎng)裝置是帶有transwell小室的24孔板。0.4μm的transwell透明聚碳酸酯膜有效的阻止了兩種細(xì)胞的通過(guò)，而培養(yǎng)液、細(xì)胞的代謝物以及各種生長(zhǎng)因子能夠相互通透。共培養(yǎng)組：將SGCs以2×104接種到24孔板transwell膜上，MSCs以1×104接種到帶有下層。非共培養(yǎng)組：只接種1×104的MSCs到24孔板底部。各培養(yǎng)一個(gè)月后通過(guò)電鏡觀察誘導(dǎo)細(xì)胞的形態(tài)，經(jīng)ck-8染色，α-Amylase染色。
1.5 采用χ2檢驗(yàn)分析四個(gè)實(shí)驗(yàn)組誘導(dǎo)的MSCs經(jīng)α-amylase染色后的陽(yáng)性細(xì)胞數(shù)。應(yīng)用spss17.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)免疫組化染色結(jié)果進(jìn)行分析。采用總體方差分析法，P
2 結(jié)果
各實(shí)驗(yàn)組培養(yǎng)1個(gè)月后，掃描電鏡顯示：共培養(yǎng)組誘導(dǎo)的細(xì)胞呈現(xiàn)唾液腺腺泡樣細(xì)胞的形態(tài)，非共培養(yǎng)組未見(jiàn)。共培養(yǎng)組誘導(dǎo)的細(xì)胞經(jīng)α-amylase染色呈現(xiàn)陽(yáng)性，細(xì)胞胞漿深著色，而非共培養(yǎng)組基本未見(jiàn)陽(yáng)性細(xì)胞,從柱狀圖可明顯看出各組MSCs培養(yǎng)1個(gè)月通過(guò)α-amylase染色細(xì)胞計(jì)數(shù)情況(圖9)。對(duì)其分析，每組取四個(gè)鏡下視野的平均值，并記錄（表1）。
3 討論
3.1 頭頸部癌癥患者放療后常造成唾液腺上皮細(xì)胞的損傷甚至萎縮，雖然在放療時(shí)采取了一定保護(hù)措施,卻仍然不能完全防止這種副作用的發(fā)生。研究證實(shí)，干細(xì)胞療法是解決唾液腺上皮細(xì)胞的損傷或萎縮的一種可行性治療手段。骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞具有很高的可塑性,一定條件下能分化為脂肪細(xì)胞、成骨細(xì)胞、肝細(xì)胞[3-4]等細(xì)胞,在各個(gè)系統(tǒng)疾病的治療中擁有巨大的潛力。近年來(lái)，同源性骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞的移植逐漸成為受損器官或組織修復(fù)的重要治療手段之一，其方法是：體外提取培養(yǎng)骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞，然后在移植到患者體內(nèi)以修復(fù)受損的組織或器官[5-6]。
3.2 異體細(xì)胞的移植,會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的免疫排斥反應(yīng),而自體細(xì)胞移植就能減少或避免這種情況的發(fā)生。但是，唾液腺腺泡細(xì)胞是一種終末分化的細(xì)胞,體外增殖能力差,一般培養(yǎng)到第五代就很難再傳代[7]，單純靠體外擴(kuò)增自身剩余的唾液腺腺泡細(xì)胞很難。近年研究認(rèn)為，自身來(lái)源的骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞誘導(dǎo)成為唾液腺腺泡細(xì)胞后就能夠解決這個(gè)難題。
3.3 蔣澤生等[8]通過(guò)共培養(yǎng)將人骨髓多能成體祖細(xì)胞誘導(dǎo)分化為肝細(xì)胞樣細(xì)胞。Sumita Y等[9]將骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞注射到鼠尾靜脈,在體內(nèi)獲得了唾液腺損傷修復(fù)所需的種子細(xì)胞。結(jié)合以上結(jié)論，本實(shí)驗(yàn)通過(guò)體外培養(yǎng)，利用差速貼壁和差速消化法[10]提純SD大鼠頜下腺腺泡細(xì)胞（SGCs）和骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞，共培養(yǎng)誘導(dǎo)SD大鼠骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞分化為唾液腺腺泡樣細(xì)胞,進(jìn)而獲得唾液腺損傷所需要的種子細(xì)胞,為唾液腺組織缺損修復(fù)提供了一個(gè)可靠的組織學(xué)依據(jù)。
3.4 在唾液腺培養(yǎng)液中添加多種生長(zhǎng)因子,可以刺激唾液腺腺泡細(xì)胞體外分泌[11]。本實(shí)驗(yàn)設(shè)置含生長(zhǎng)因子和未含生長(zhǎng)因子的共培養(yǎng)組,之后進(jìn)行α-amylase染色，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：共培養(yǎng)條件下,添加生長(zhǎng)因子的共培養(yǎng)組與未添加組相比,陽(yáng)性細(xì)胞數(shù)增多,誘導(dǎo)效率提高。由此推斷，唾液腺腺泡細(xì)胞產(chǎn)生的分泌物增加,而這些分泌物中又可能含有誘導(dǎo)骨髓間充質(zhì)干細(xì)胞轉(zhuǎn)化的物質(zhì),同時(shí)提高了誘導(dǎo)的效率。
3.5 由于機(jī)體內(nèi)環(huán)境的復(fù)雜性，本實(shí)驗(yàn)誘導(dǎo)的唾液腺腺泡樣細(xì)胞與體內(nèi)的唾液腺腺泡細(xì)胞存在一定的差異，但為唾液腺腺泡細(xì)胞的損傷修復(fù)體外基礎(chǔ)研究提供了一個(gè)較為可靠的細(xì)胞理論依據(jù)。
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【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)分支公司；企業(yè)文化；建設(shè)
保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)是保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要組成部分，關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的生命力、創(chuàng)造力和凝聚力。在2008年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在報(bào)告中強(qiáng)調(diào)“要加強(qiáng)保險(xiǎn)文化建設(shè)，塑造與現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)相適應(yīng)的先進(jìn)行業(yè)文化”，提出培育“服務(wù)社會(huì)、造福人民、積極向上、艱苦奮斗、誠(chéng)信規(guī)范、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、和諧發(fā)展、合作共贏”的行業(yè)文化。
一、保險(xiǎn)分支公司企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)涵與特征
1.廣義的保險(xiǎn)企業(yè)文化是指保險(xiǎn)活動(dòng)中的一切文化內(nèi)容、現(xiàn)象，是各種以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)為基礎(chǔ)形成的精神文化和物質(zhì)文化財(cái)富的總和。狹義的保險(xiǎn)企業(yè)文化是指保險(xiǎn)公司在發(fā)展中形成和具有的精神文化財(cái)富。加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)對(duì)于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)健康長(zhǎng)期發(fā)展至關(guān)重要。保險(xiǎn)企業(yè)文化的核心內(nèi)容是誠(chéng)信文化。誠(chéng)信文化是保險(xiǎn)企業(yè)文化的基礎(chǔ)。
2.保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的主要特征：
（1）保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不可或缺的重要組成部分，保險(xiǎn)企業(yè)的文化建設(shè)也必須融入社會(huì)主流文化，保險(xiǎn)企業(yè)必須把握正確的發(fā)展方向。
（2）保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，防范控制道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)很重，風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)企業(yè)管理的主要形式。
（3）保險(xiǎn)企業(yè)作為一級(jí)法人，統(tǒng)一法人的意志任務(wù)很重。
（4）保險(xiǎn)企業(yè)是面向客戶(hù)的窗口行業(yè)，企業(yè)文化具有服務(wù)文化的特征，必須與大眾文化、農(nóng)村文化、校園文化、民族文化等有機(jī)地融通。
（5）承保和理賠業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)企業(yè)的主體業(yè)務(wù)，其企業(yè)文化又具有典型的信用文化的特征。
二、地方保險(xiǎn)分支公司企業(yè)文化建設(shè)存在的問(wèn)題
專(zhuān)家提出，保險(xiǎn)業(yè)不僅要注重資本實(shí)力和市場(chǎng)規(guī)模等“硬指標(biāo)”，更要重視行業(yè)文化建設(shè)，提升保險(xiǎn)業(yè)的“軟實(shí)力”。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于發(fā)展時(shí)間短，行業(yè)發(fā)展不夠充分，忽略了保險(xiǎn)文化的發(fā)展。保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)度不高，加之行業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，導(dǎo)致從業(yè)人員將對(duì)個(gè)人利益的追求作為首要目標(biāo)，從而忽略了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，更不要說(shuō)把保險(xiǎn)服務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。
1.部分保險(xiǎn)分支公司企業(yè)文化建設(shè)存在著缺乏系統(tǒng)科學(xué)的調(diào)研手段、提煉提升技術(shù)；缺乏一種常抓不懈的機(jī)制；缺乏一種持久的動(dòng)力和發(fā)展后勁；缺乏系統(tǒng)科學(xué)的調(diào)研手段、提煉提升技術(shù)。
2.一些保險(xiǎn)分支公司片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)完全混為一談，部分保險(xiǎn)企業(yè)雖然建立了“企業(yè)文化”，但它更關(guān)注的是企業(yè)外在的表現(xiàn)形式。
3.部分保險(xiǎn)企業(yè)把企業(yè)文化建設(shè)簡(jiǎn)單理解為企業(yè)形象，把誠(chéng)信等核心價(jià)值觀簡(jiǎn)單理解為對(duì)客戶(hù)的宣傳口號(hào)，忽視保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵。
4.部分保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的組織保證薄弱，沒(méi)有專(zhuān)職的企業(yè)文化部，企業(yè)文化不能成為體系。分支公司的部分員工對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)、理解不深、參與不多，未能形成全員認(rèn)同的企業(yè)價(jià)值觀。
5.部分保險(xiǎn)企業(yè)重理論、輕制度。對(duì)企業(yè)文化建設(shè)只停留在認(rèn)識(shí)上、理論中，不能用制度形式將企業(yè)文化固定下來(lái)，并融入到員工的思想和行為中，成為行動(dòng)的規(guī)范。
6.部分保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)缺缺少保險(xiǎn)行業(yè)特色，缺乏企業(yè)自身個(gè)性，缺乏本單位、本地區(qū)的創(chuàng)意，陷于低水平重復(fù)怪圈。
7.部分保險(xiǎn)企業(yè)只注重對(duì)外提升企業(yè)形象的文化建設(shè)，卻忽視企業(yè)內(nèi)部有關(guān)促進(jìn)企業(yè)制度透明公正、企業(yè)管理科學(xué)民主等內(nèi)部制度的文化建設(shè)。
8.部分保險(xiǎn)企業(yè)文化的普遍缺失，使保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了低層次惡性競(jìng)爭(zhēng)、低水平價(jià)格戰(zhàn)、一些違規(guī)和違法行為。導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)而言形象欠佳、口碑不好，商業(yè)賄賂現(xiàn)象嚴(yán)重，嚴(yán)重影響了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)和保險(xiǎn)公司自身的健康持續(xù)發(fā)展。
三、加強(qiáng)保險(xiǎn)分支公司企業(yè)文化建設(shè)的措施
保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)是是企業(yè)的靈魂與內(nèi)核，是企業(yè)向心力的重要組成部分，是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的生命力、創(chuàng)造力和凝聚力。
1.認(rèn)真學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司文化建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)思想建設(shè)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)型組織建設(shè)，不斷提升領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)發(fā)展的能力和水平，進(jìn)一步加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，培育保險(xiǎn)公司的和諧文化。
2.加強(qiáng)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí)。建立和發(fā)展先進(jìn)的保險(xiǎn)企業(yè)文化，用企業(yè)文化所來(lái)激發(fā)員工的積極性、創(chuàng)造性和主動(dòng)性，使保險(xiǎn)分支公司的員工開(kāi)始認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化的重要。在發(fā)展過(guò)程中不斷摸索，創(chuàng)建適合自身實(shí)際的文化。把全體員工的思想和行動(dòng)統(tǒng)一到加快發(fā)展、強(qiáng)化管控、優(yōu)化服務(wù)、提高效益上來(lái)，切實(shí)樹(shù)立起戰(zhàn)勝困難的決心和勇氣，切實(shí)為員工辦好事，做實(shí)事。
3.企業(yè)文化建設(shè)作為保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分來(lái)研究和實(shí)施；將企業(yè)文化建設(shè)與年終考核管理以及干部的晉級(jí)、提升等有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，使企業(yè)文化建設(shè)真正落到實(shí)處。
4.成立企業(yè)文化建設(shè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。就當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)狀看，應(yīng)成立企業(yè)文化建設(shè)推廣中心，設(shè)立各部門(mén)負(fù)責(zé)人組成的聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)企業(yè)文化建設(shè)實(shí)施有效的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)。
5.要通過(guò)建設(shè)保險(xiǎn)企業(yè)文化來(lái)調(diào)整好改革中出現(xiàn)的各種利益團(tuán)體的沖突。與上下級(jí)協(xié)調(diào)一致，以保證政令暢通；與部門(mén)間及時(shí)聯(lián)絡(luò)，以利信息的溝通；與員工交流感情，創(chuàng)造和諧的工作氣氛。
6.打造新形勢(shì)下保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念。以凝煉的語(yǔ)言、生動(dòng)的形象準(zhǔn)確表達(dá)出有個(gè)性的經(jīng)營(yíng)理念。造有特色的企業(yè)精神。企業(yè)精神作為企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)鍵，應(yīng)把政治性、實(shí)踐性、時(shí)代性和保險(xiǎn)個(gè)性有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。
7.對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)干部層，要著重對(duì)政策、形勢(shì)分析、管理藝術(shù)、國(guó)際同業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念等方面進(jìn)行培訓(xùn)，幫助其掌握主流趨勢(shì)；對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理層，要著重資訊匯集、營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、投資理財(cái)、金融保險(xiǎn)政策、法規(guī)的掌握以及保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的了解、認(rèn)識(shí)等等；對(duì)普通員工層，著重要了解現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r及未來(lái)的發(fā)展方向、須努力的目標(biāo)，學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融工具和電子商務(wù)的應(yīng)用、發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理的目標(biāo)體系及其監(jiān)控，新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下財(cái)務(wù)報(bào)表的編制及分析等等，努力打造“金牌”員工。
8.全面導(dǎo)入CI形象標(biāo)識(shí)系統(tǒng)和質(zhì)量認(rèn)證體系。積極實(shí)施CI戰(zhàn)略，把富有特色的視覺(jué)形象作為企業(yè)文化建設(shè)的重要環(huán)節(jié)來(lái)抓；塑造良好的服務(wù)形象。依據(jù)各類(lèi)客戶(hù)不同的服務(wù)需求，提供有特色的服務(wù)；做好公關(guān)和廣告宣傳工作，提高保險(xiǎn)企業(yè)的知名度和在社會(huì)上的影響力。
9.按照社會(huì)和諧的要求，加快推進(jìn)社會(huì)體制改革，按照發(fā)展社會(huì)主義民主政治的要求，深化政治體制改革。堅(jiān)持“以人為本”，營(yíng)造良好的企業(yè)文化建設(shè)氛圍。
10.樹(shù)立保險(xiǎn)企業(yè)建設(shè)的形象。作為一個(gè)特殊行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不僅是無(wú)形的產(chǎn)品，更是一種轉(zhuǎn)移或者分散風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)克服片面地追求短期利益，以滿(mǎn)足消費(fèi)者人性化服務(wù)要求為己任，完善自己的企業(yè)形象。
11.重視人才培養(yǎng)，全面提高保險(xiǎn)企業(yè)員工的素質(zhì)。對(duì)不同崗位的員工，應(yīng)采用不同的方式和內(nèi)容，如對(duì)業(yè)務(wù)人員，要加強(qiáng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、金融保險(xiǎn)政策、法規(guī)等方面的培訓(xùn)，而針對(duì)管理層，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)政策、形勢(shì)分析、管理藝術(shù)、國(guó)際同業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念等方面進(jìn)行培訓(xùn)。
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關(guān)鍵詞：絹毛相思（Acacia holosericea）；切葉；多酚氧化酶（PPO）；抑制劑；瓶插壽命
中圖分類(lèi)號(hào)：S681.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：0439-8114（2014）05-1153-03
切花（葉）是鮮活的園藝產(chǎn)品，采后良好的水分關(guān)系是決定其觀賞品質(zhì)和壽命的主要因素[1-3]。然而大多數(shù)切花（葉）采后易發(fā)生莖堵塞（Stem blockage）現(xiàn)象，并嚴(yán)重影響花枝的水分吸收和輸導(dǎo)，造成水分代謝失衡，導(dǎo)致其觀賞壽命的降低或喪失[4]。切花采后莖堵塞的發(fā)生機(jī)制復(fù)雜、多樣，目前大致可以歸納為微生物堵塞（Bacterial blockage）、空氣堵塞（Air blockage）以及采切創(chuàng)傷引起的生理性堵塞（Physiological blockage）3種。通過(guò)在切花瓶插液中加入殺菌劑及切花在水中重新剪切可不同程度地減輕微生物堵塞和空氣堵塞的發(fā)生，而生理性堵塞與采切創(chuàng)傷所誘發(fā)的愈合反應(yīng)密切相關(guān)[3， 5-7]。已有研究表明，采切創(chuàng)傷可誘導(dǎo)參與植物防衛(wèi)機(jī)制相關(guān)酶活性的增強(qiáng)，從而引起一系列相關(guān)物質(zhì)（如酚類(lèi)物質(zhì)、木質(zhì)素、木栓質(zhì)等）在切花切口及鄰近部位的聚集，導(dǎo)致水分的吸收和運(yùn)輸受阻，其涉及復(fù)雜的生理機(jī)制[4-6]。
酚類(lèi)（Phenols）是普遍存在于植物體內(nèi)的次生代謝物質(zhì)。已有研究表明，經(jīng)機(jī)械損傷處理后，植物中酚類(lèi)含量均明顯增加，并認(rèn)為它們的產(chǎn)生可以阻止病原體侵染和加快傷口愈合[8-10]。植物受創(chuàng)傷后的酚類(lèi)代謝主要涉及一系列酶參與的酚類(lèi)合成與氧化過(guò)程，其中多酚氧化酶（Polyphenol oxidase，PPO）被認(rèn)為是酚類(lèi)氧化的關(guān)鍵酶。近年來(lái)研究報(bào)道了部分切花如[4]、蠟花[11]和寒丁子[12] 等，經(jīng)PPO抑制劑處理后可改善其采后水分吸收和運(yùn)輸，并延長(zhǎng)其觀賞壽命。
絹毛相思（Acacia holosericea）屬于含羞草科（Mimosaceae）金合歡屬（Acacia）植物，主要分布在澳大利亞北部地區(qū)，在我國(guó)一些地區(qū)也有栽種。金合歡屬的一些品種，如Acacia baileyana、Acacia dealbata和Acacia retinodes等已在澳大利亞和歐洲作為切葉進(jìn)行生產(chǎn)和銷(xiāo)售。絹毛相思的葉狀柄較大，上面覆有銀色的絨毛，觀賞價(jià)值高，被認(rèn)為是一種很有潛力的新型切葉植物[3，13]。不過(guò)，該切葉采后易于發(fā)生水分虧缺引起的萎蔫現(xiàn)象，瓶插壽命偏
短[3，13]。本試驗(yàn)初步探討了PPO抑制劑乙基間苯三酚（HR）、環(huán)庚三烯酚酮（TP）和焦亞硫酸鈉（SM）預(yù)處理對(duì)絹毛相思切葉瓶插壽命和水分關(guān)系的影響，以期為進(jìn)一步研究探討切花（切葉）采后酚類(lèi)代謝的調(diào)控及PPO抑制劑在切花（切葉）保鮮上的應(yīng)用提供理論依據(jù)。
1 材料與方法
1.1 試驗(yàn)材料和試劑
絹毛相思鮮切葉采于澳大利亞昆士蘭大學(xué)Gatton校區(qū)試驗(yàn)花場(chǎng)。采后置于裝有去離子水的塑料桶中，用PE袋包裹材料露出部分，避免水分過(guò)多散失和受到污染，并在1 h內(nèi)運(yùn)至采后試驗(yàn)室復(fù)水。挑選發(fā)育狀況一致、健壯無(wú)病蟲(chóng)害的切葉在去離子水中平切其基部，使葉枝總長(zhǎng)度約為40 cm，并保留6～8個(gè)葉片備用。
乙基間苯三酚、環(huán)庚三烯酚酮和焦亞硫酸鈉均為分析純（美國(guó)Sigma-Aldrich公司）。
1.2 試驗(yàn)方法
基于前期預(yù)備試驗(yàn)的結(jié)果，選擇3種PPO抑制劑各2個(gè)預(yù)處理濃度，其中HR和SM濃度為5.0和10.0 mmol/L，TP濃度為2.5和5.0 mmol/L，以去離子水為對(duì)照。將修剪好的絹毛相思切葉莖基部分別置于不同濃度的3種PPO抑制劑預(yù)處理液中5 h，然后單枝插入盛有200 mL去離子水的塑料瓶中，瓶口用保鮮膜覆蓋，以防止水分蒸發(fā)，隨機(jī)擺放在人工氣候室試驗(yàn)臺(tái)。瓶插環(huán)境的溫度為（25 ± 2）℃，濕度（60 ± 10）%，光照周期為12 h光照 / 12 h黑暗。
1.3 瓶插指標(biāo)的測(cè)定
切葉瓶插壽命的判定，參照參考文獻(xiàn)[3]的方法進(jìn)行。瓶插期間每天觀察記錄絹毛相思切葉外觀品質(zhì)的變化，瓶插壽命的終止以50%葉片失水萎焉為準(zhǔn)，每處理8個(gè)重復(fù)。分別測(cè)定瓶插期間各處理切葉塑料瓶 + 瓶插液的重量（記為F），塑料瓶+切葉 +瓶插液的重量（記為G），計(jì)算切葉的鮮重變化率、吸水量、失水量和水分平衡值。
鮮重變化率 = 瓶插第n天的鮮重 / 初始重量 × 100%
瓶插第n天的吸水量=Fn-Fn-1
瓶插第n天的失水量=Gn-Gn-1
瓶插第n天的水分平衡值=瓶插第n天吸水量-瓶插第n天失水量
1.4 數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析
瓶插壽命用平均值±標(biāo)準(zhǔn)差表示，并用Duncan’s新復(fù)極差法（P
2 結(jié)果與分析
2.1 PPO抑制劑預(yù)處理對(duì)絹毛相思切葉瓶插壽命的影響
由表1可知，與對(duì)照去離子水相比，不同濃度的3種PPO抑制劑預(yù)處理均可不同程度地延長(zhǎng)絹毛相思切葉的瓶插壽命，其中以5.0、10.0 mmol/L HR預(yù)處理的效果最為突出，瓶插壽命分別達(dá)到10.5、9.7 d，其次為2.5、5.0 mmol/L TP預(yù)處理，經(jīng)二者處理的瓶插壽命均顯著長(zhǎng)于對(duì)照和SM處理，但HR和TP處理之間以及二者的不同處理濃度之間的差異均不顯著。
2.2 PPO抑制劑預(yù)處理對(duì)絹毛相思切葉鮮重變化率的影響
由圖1可知，對(duì)照和3種PPO抑制劑預(yù)處理的絹毛相思切葉在整個(gè)瓶插期間鮮重變化率呈下降的趨勢(shì)，但各抑制劑處理的鮮重變化率均不同程度地高于對(duì)照，其中以5.0 mmol/L HR預(yù)處理的效果最為突出，該處理的鮮重變化率自瓶插第3 天開(kāi)始就顯著高于對(duì)照和其他抑制劑處理。5.0 mmol/L的SM和TP預(yù)處理則分別自瓶插第5天和第6 天開(kāi)始顯著高于對(duì)照，但二者之間的差異不顯著。
2.3 PPO抑制劑預(yù)處理對(duì)絹毛相思切葉吸水量、失水量和水分平衡值的影響
由圖2可知，對(duì)照和3種PPO抑制劑預(yù)處理的絹毛相思切葉在整個(gè)瓶插期間吸水量和失水量的變化呈先升后降的趨勢(shì)，但各抑制劑處理的吸水量和失水量均不同程度地高于對(duì)照，其中5.0 mol/L HR預(yù)處理的吸水量和失水量在瓶插第三天至第七天均顯著高于對(duì)照。另外，各抑制劑處理的絹毛相思切葉水分平衡值在大部分瓶插期間均高于對(duì)照，其中以5.0 mmol/L HR預(yù)處理的效果最佳。
3 小結(jié)與討論
生理性莖堵塞是切花（葉）采后發(fā)生的普遍現(xiàn)象，不少切花（切葉）采后即使浸于無(wú)菌溶液（含殺菌劑）中，但仍不能避免采后莖堵塞的發(fā)生，這與采切創(chuàng)傷引起的生理性愈合反應(yīng)密切相關(guān)[4-6]。近年來(lái)有研究者認(rèn)為，在切花（葉）生理性堵塞發(fā)生過(guò)程中涉及酚類(lèi)代謝[4， 6， 11]。PPO在植物體中廣泛分布，是參與酚類(lèi)物質(zhì)氧化的關(guān)鍵酶[12， 14]。已有研究表明，PPO抑制劑HR和TP處理可延長(zhǎng)寒丁子Van zijverden切花[12]和月季Red one切花[13]的瓶插壽命及延緩Viking切花葉片的萎蔫[12]。本研究中也得到相似的結(jié)果，PPO抑制劑HR、TP和SM均可延長(zhǎng)絹毛相思切葉的瓶插壽命，維持其鮮重，改善其水分吸收和維持水分平衡值。這些結(jié)果一方面表明，PPO可能參與絹毛相思切葉采切創(chuàng)傷后的愈合反應(yīng)，進(jìn)而造成生理性堵塞和吸水受阻，另一方面表明采用適宜的PPO抑制劑可在一定程度上抑制絹毛相思切葉創(chuàng)傷反應(yīng)的發(fā)生并減輕生理性堵塞，進(jìn)而改善水分吸收和運(yùn)輸，最終延長(zhǎng)絹毛相思的瓶插壽命。
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【關(guān)鍵詞】 腦卒中后癲癇； 含鎂極化液； 神經(jīng)元保護(hù)； 療效
中圖分類(lèi)號(hào) R743.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 B 文章編號(hào) 1674-6805（2016）25-0039-02
doi：10.14033/ki.cfmr.2016.25.018
腦血管疾病是導(dǎo)致中老年人出現(xiàn)癲癇的主要原因，臨床上將此類(lèi)原因所致的癲癇稱(chēng)為“卒中后癲癇”[1]。隨著對(duì)癲癇以及腦卒中神經(jīng)損傷的深入分析，藥物硫酸鎂也成為了一種備受關(guān)注的保護(hù)劑，其優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格低廉且有效[2]。本文對(duì)筆者所在醫(yī)院2011-2013年收治的116例腦卒中后發(fā)生癲癇的患者進(jìn)行了分析和研究，并對(duì)其中的58例患者在常規(guī)治療的基礎(chǔ)上使用含鎂極化液進(jìn)行治療，取得了較為顯著的效果，現(xiàn)報(bào)告如下。
1 資料與方法
1.1 一般資料
選取筆者所在醫(yī)院2011-2013年收治的116例腦卒中后發(fā)生癲癇的患者為研究對(duì)象，其腦卒中分為缺血性的卒中（87例）與出血性的卒中（29例）。癲癇分為強(qiáng)直性的痙攣發(fā)作（62例）、部分性的發(fā)作（33例）與部分性的發(fā)作繼發(fā)患者全面發(fā)作（21例）。將所有患者分成研究組與對(duì)照組，每組58例。研究組中，男35例，女23例，年齡52～82歲，平均（69.2±15.1）歲；病程3～5 d，平均（2.3±1.2）d；對(duì)照組中，男32例，女26例，年齡50～80歲，平均（71.5±14.6）歲；病程5～6 d，平均（2.8±1.5）d。
兩組患者的一般資料比較，差異均無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05），具有可比性。
1.2 方法
根據(jù)病情給予對(duì)照組對(duì)癥醫(yī)治，（1）給予適量的甘露醇用以脫水降低顱內(nèi)壓。（2）癲癇呈持續(xù)狀態(tài)時(shí)需實(shí)行安定靜注。較大一部分的患者會(huì)選擇托吡脂以及丙戊酸鈉等口服抗癲癇藥品進(jìn)行醫(yī)治。（3）對(duì)于腦血管疾病實(shí)行常規(guī)的個(gè)體化醫(yī)治。研究組在以上情況下加用含鎂極化液，氯化鉀10 ml+硫酸鎂10 ml+胰島素6 U+5%葡萄糖溶液500 ml進(jìn)行靜脈注射，1次/d，連續(xù)使用3周（21 d）。
1.3 觀察指標(biāo)與療效判定標(biāo)準(zhǔn)
1.3.1 控制癲癇療效的判定標(biāo)準(zhǔn) 痊愈：治療21 d后，患者的癲癇發(fā)作時(shí)間較治療前的總發(fā)作時(shí)間降低至少80%；有效：21 d后，患者癲癇發(fā)作時(shí)間降低50%～80%；無(wú)效：治療后，患者癲癇發(fā)作時(shí)間降低少于50%?？刂坡?（痊愈例數(shù)+有效例數(shù)）/總例數(shù)×100%。
1.3.2 神經(jīng)功能的缺損評(píng)分 患者恢復(fù)到正常狀況則是臨床已經(jīng)痊愈；在缺損評(píng)分上降低了4分則是進(jìn)步明顯；降低了2～3分則視作進(jìn)步；沒(méi)有改變或者降低了1分則視作沒(méi)有變化?；颊卟“Y在好轉(zhuǎn)過(guò)后再次加重則視作惡化。
1.3.3 神經(jīng)心理學(xué)測(cè)試 分別測(cè)試治療前和用藥后1個(gè)月患者的神經(jīng)心理，選取韋氏智力量表進(jìn)行測(cè)試，把各個(gè)項(xiàng)目測(cè)試得取的分?jǐn)?shù)換算變成量表以后將總體量表的得分累加，再?gòu)目傮w量表的得分計(jì)算出關(guān)于操作、語(yǔ)言智力以及總體智力的智商。這些測(cè)試均需一個(gè)有著嚴(yán)格專(zhuān)業(yè)技術(shù)的人員進(jìn)行。
1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理
采用SPSS 18.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析。計(jì)量資料以（x±s）表示，比較采用t檢驗(yàn)，計(jì)數(shù)資料以率（%）表示，比較采用字2檢驗(yàn)，以P
2 結(jié)果
2.1 兩組對(duì)癲癇的控制率比較
研究組的控制率為96.55%（56/58），明顯高于對(duì)照組的84.48%（49/58），比較差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P
2.2 兩組患者神經(jīng)功能的缺損情況比較
研究組患者神經(jīng)功能缺損的情況優(yōu)于對(duì)照組，組間比較差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P
2.3 兩組患者的神經(jīng)心理學(xué)測(cè)試情況比較
兩組治療前的量表指標(biāo)比較，差異均無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05）。治療后研究組的總體智商評(píng)分優(yōu)于治療前，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P
3 討論
癲癇是由腦神經(jīng)元異常放電導(dǎo)致的慢性反復(fù)發(fā)作性的短暫腦功能失調(diào)綜合征，當(dāng)前已經(jīng)得知癲癇的發(fā)作有可能使神經(jīng)元受到損傷，頻繁的發(fā)作甚至?xí)够颊邔W(xué)習(xí)記憶的能力出現(xiàn)嚴(yán)重的障礙[3]。同時(shí)病灶附近神經(jīng)元的個(gè)數(shù)則會(huì)減少，但還是有著激發(fā)興奮性的效果，而這種情況大概也就是一種癇性的放電因素[4]。
隨著對(duì)癲癇以及腦卒中神經(jīng)損傷的深入了解，硫酸鎂作為腦保護(hù)劑的一種也受到了臨床的關(guān)注，其優(yōu)點(diǎn)為價(jià)格低廉且有效，這是因?yàn)檫@種藥物里面的Mg2+以及Ca2+在化學(xué)性質(zhì)上是相似的，可以特異性競(jìng)爭(zhēng)Ca2+結(jié)合位點(diǎn)進(jìn)而抑制神經(jīng)化學(xué)的傳遞，能夠阻斷許多因損傷抑制所誘發(fā)的細(xì)胞中Ca2+的超載和內(nèi)流，從而使屏障以及對(duì)線(xiàn)粒體結(jié)構(gòu)、功能的保護(hù)得到保障，恢復(fù)能量代謝，緩解期腦水腫，縮小梗死的體積，最后可滿(mǎn)足改良神經(jīng)功能的作用[5]。
本研究認(rèn)為，Mg2+可以作為天然鈣拮抗劑對(duì)腦起到保護(hù)的作用，降低腦卒中過(guò)后腦部神經(jīng)元損傷程度，使癲癇發(fā)作所引起的損傷惡性循環(huán)情況得到遏制，防止出現(xiàn)癲癇新病灶和局部的突觸環(huán)路[6-8]。
對(duì)于腦卒中過(guò)后的癲癇選用含鎂極化液進(jìn)行治療，效果確切，并且較易實(shí)行，可是在臨床中運(yùn)用時(shí)還需注意這幾點(diǎn)：（1）在將鎂制劑進(jìn)行靜注的時(shí)候需要對(duì)患者心率、呼吸、血壓和心電圖發(fā)生的改變實(shí)行嚴(yán)密的監(jiān)視，以防因?yàn)殒V的用量太大而使患者中毒；（2）在鎂劑治療以前需要對(duì)患者的腎臟功能進(jìn)行檢測(cè)，腎功能衰竭為鎂劑的治療禁忌證，因?yàn)槟I小球的濾過(guò)率下降時(shí)，Mg2+無(wú)法及時(shí)的排除會(huì)導(dǎo)致鎂中毒。
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關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；風(fēng)險(xiǎn)分散；獨(dú)立法人實(shí)體；免受損害協(xié)議；子公司
JEL分類(lèi)號(hào)：G22中圖分類(lèi)號(hào)：F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2012)06-0105-03
一、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散是一切保險(xiǎn)活動(dòng)的本質(zhì)要求
保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有不確定性特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司是通過(guò)與大量投保人簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，并且希望收取的保費(fèi)和投資收益能夠足以支付賠款，同時(shí)為自身贏得利潤(rùn)，所以說(shuō)，保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性和通過(guò)承保大量風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)活動(dòng)的本質(zhì)。
對(duì)任何形式的保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散都是其保險(xiǎn)活動(dòng)的本質(zhì)要求，專(zhuān)業(yè)自保公司也不例外。
二、專(zhuān)業(yè)自保公司相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的特殊性
專(zhuān)業(yè)自保公司相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有以下特殊性：(1)傳統(tǒng)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)須具有偶然的，有大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在，可以運(yùn)用大數(shù)法則，大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)不能同時(shí)發(fā)生等條件，因此對(duì)很多風(fēng)險(xiǎn)不承保。但是專(zhuān)業(yè)自保公司可以按自己的要求設(shè)計(jì)相應(yīng)的險(xiǎn)種。(2)傳統(tǒng)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移方式，不能減少或消滅風(fēng)險(xiǎn)，相反還可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，由“風(fēng)險(xiǎn)一動(dòng)機(jī)替換”原則，一個(gè)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后會(huì)疏于防范，使控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性降低：此外還會(huì)產(chǎn)生故意制造風(fēng)險(xiǎn)以騙賠的道德風(fēng)險(xiǎn)等。相反，專(zhuān)業(yè)自保公司屬于風(fēng)險(xiǎn)自留的一種形式，會(huì)使企業(yè)真正做到預(yù)防和補(bǔ)償相結(jié)合。(3)傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同中“免賠額”是基本的免責(zé)條款。再加上“賠償最高限額”等其他條款，企業(yè)不可能將全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，不能滿(mǎn)足很多公司的保險(xiǎn)需要。而專(zhuān)業(yè)自保公司則可以靈活設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。(4)商業(yè)保險(xiǎn)循環(huán)周期造成保費(fèi)的波動(dòng)性，會(huì)造成企業(yè)財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。專(zhuān)業(yè)自保公司可以幫助企業(yè)減少保費(fèi)的波動(dòng)。
我國(guó)的企業(yè)內(nèi)部自保主要是自?；鹦问?，在我國(guó)自?；鹬饕校褐惺踩a(chǎn)保證基金、鐵路保價(jià)、郵政保價(jià)、車(chē)輛安全統(tǒng)籌基金。此外還有鐵道部旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)，1999年到2010年間，鐵道部“人身意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)”收入高達(dá)168.75億元，保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到中等保險(xiǎn)公司的規(guī)模。這些自?；鸲际怯稍瓉?lái)單位指派一個(gè)部門(mén)進(jìn)行操作，并按照保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理辦法進(jìn)行管理，實(shí)行自保。因?yàn)椴粚儆诒ｋU(xiǎn)，所以分屬于不同的部門(mén)監(jiān)管，并沒(méi)有納入保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一監(jiān)管，這也造成了監(jiān)管上的混亂02000年8月中國(guó)海洋石油總公司在香港成立“中海石油保險(xiǎn)有限公司”，是我國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)自保公司，年保費(fèi)收入約達(dá)5億元港幣。2010年中海石油保險(xiǎn)有限公司總承保財(cái)產(chǎn)價(jià)值達(dá)到313億美元。專(zhuān)業(yè)自保公司承保的風(fēng)險(xiǎn)通常是傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不提供保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)條件相當(dāng)苛刻的風(fēng)險(xiǎn)。所以在尋找國(guó)內(nèi)出單公司時(shí)會(huì)很困難。因?yàn)槌鰡喂驹诜缮鲜窃ｋU(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，不論再保險(xiǎn)人(專(zhuān)業(yè)自保公司)是否有償付能力，原保險(xiǎn)人都要負(fù)責(zé)償付保險(xiǎn)賠償金。因此在國(guó)外很多前衛(wèi)公司出單都是有前提條件的。專(zhuān)業(yè)自保公司從本質(zhì)上來(lái)講是企業(yè)自保的最高級(jí)形式，可以稱(chēng)之為企業(yè)外部自保。專(zhuān)業(yè)自保公司中保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系是特殊的，專(zhuān)業(yè)自保公司在承保風(fēng)險(xiǎn)和承保對(duì)象上均與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不相同，因此在風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移上也有自己的特殊要求。
三、專(zhuān)業(yè)自保公司要滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的特殊要求
美國(guó)內(nèi)稅局(Rsl)認(rèn)為不滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的專(zhuān)業(yè)自保公司不是真正的保險(xiǎn)公司。因此，專(zhuān)業(yè)自保公司在滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的條件上要滿(mǎn)足以下特殊的要求。
1、專(zhuān)業(yè)自保公司要有足夠的償付能力。
專(zhuān)業(yè)自保公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100％。償付能力充足率是指保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。保險(xiǎn)公司的最低資本，是指根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，保險(xiǎn)公司為吸收資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響而應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本，是指認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額。
無(wú)論一家公司從子公司還是合營(yíng)公司或聯(lián)營(yíng)公司，或其他長(zhǎng)期股權(quán)投資公司以及金融資產(chǎn)公司處購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要條件是專(zhuān)業(yè)自保公司可以支付賠款金額。因此，專(zhuān)業(yè)自保公司成立時(shí)的資本充足性是非常重要的，要防止有些母公司或發(fā)起人成立專(zhuān)業(yè)自保公司時(shí)并沒(méi)有按承諾投入足夠的資本。
2、專(zhuān)業(yè)自保公司與其母公司之間不能有其他保證協(xié)議。
免受損害協(xié)議是指一方或雙方達(dá)成協(xié)定，不讓另一方受到損失、破害或承擔(dān)法律責(zé)任。實(shí)際上這條款是單方補(bǔ)償或是建立在互惠基礎(chǔ)上的。免受損害協(xié)議是有法律約束力的合同，在標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議上，其中的一方基本上同意由于特定的交易引起的費(fèi)用、損失、破害不另一方。這種協(xié)議在建筑商和生產(chǎn)商、分銷(xiāo)商和零售商中普通運(yùn)用。補(bǔ)償協(xié)議是指母公司與前衛(wèi)公司簽訂的，當(dāng)專(zhuān)業(yè)自保公司不能償付損失時(shí)，母公司會(huì)補(bǔ)償前衛(wèi)公司理賠支出。信用證是指專(zhuān)業(yè)自保公司簽發(fā)給前衛(wèi)公司的不可撤消的信用證，該信用證里事先儲(chǔ)存有一定的金額，當(dāng)專(zhuān)業(yè)自保公司不能償付時(shí)，前衛(wèi)公司可以從該信用證中支取款項(xiàng)。
專(zhuān)業(yè)自保公司應(yīng)該是一家資本充足的公司，這就要求專(zhuān)業(yè)自保公司要有獨(dú)立的承保能力，不存在母公司與專(zhuān)業(yè)自保公司之間的資本保證協(xié)議，或其他補(bǔ)償保證協(xié)議，或者免受損害協(xié)議。這些協(xié)議的存在證明了專(zhuān)業(yè)自保公司不是一個(gè)獨(dú)立存在的公司，而是資本不充足的贗品專(zhuān)業(yè)自保公司。母公司與前衛(wèi)公司之間簽有免受損害協(xié)議或補(bǔ)償協(xié)議，或者專(zhuān)業(yè)自保公司與前衛(wèi)公司之間簽有不可撤消信用證，這些都妨礙了專(zhuān)業(yè)自保公司的保險(xiǎn)局性。
【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 銀保 儲(chǔ)金 洗錢(qián)
一、引言
近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種之一，每年呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，我們也應(yīng)看到其潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)的洗錢(qián)特點(diǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施值得進(jìn)一步探討。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)洗錢(qián)特點(diǎn)
（一）保障性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種，具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)功能，能夠給投保人帶來(lái)一定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。不法洗錢(qián)者通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)洗錢(qián)，在實(shí)現(xiàn)洗錢(qián)的同時(shí)，同樣也為其財(cái)產(chǎn)帶來(lái)一定的保險(xiǎn)保障。
（二）收益性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)滿(mǎn)期給付時(shí)，不法洗錢(qián)者除拿回本金外還能獲得比銀行同期定期利息稍高的利息收益，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更多的是保障功能，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滿(mǎn)期后，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)歸保險(xiǎn)公司，相比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)更適合不法洗錢(qián)者洗錢(qián)選擇，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)更大。
（三）低成本性
通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)洗錢(qián)一般不會(huì)蒙受本金損失，猶豫期退?？梢酝诉€全部本金;中途退保即過(guò)了猶豫期但還未滿(mǎn)期退保，投保人給保險(xiǎn)公司說(shuō)明原因出具申請(qǐng)后，除了沒(méi)有利息收入外，通常也不會(huì)蒙受本金的損失，這一點(diǎn)不像人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中途退保將蒙受較大本金損失。對(duì)于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，洗錢(qián)成本更低，更容易受到不法洗錢(qián)者的親昧。
（四）隱蔽性與復(fù)雜性
不法資金通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行清洗，就要通過(guò)銀行和保險(xiǎn)兩種渠道和銀行轉(zhuǎn)賬及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等兩種業(yè)務(wù)進(jìn)行資金清洗，增加了不法資金清洗的隱蔽性和復(fù)雜性，更能掩飾和隱瞞資金的來(lái)源。
（五）便捷性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)通常保險(xiǎn)期限在1―5年，相對(duì)于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被保險(xiǎn)人要到六十歲保險(xiǎn)才到期而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)由于期限短，躉交保費(fèi)金額大，退保容易且一般不蒙受資金損失，對(duì)于不法洗錢(qián)份子來(lái)說(shuō)，洗錢(qián)更具便捷性。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)
（一）猶豫期或中途退保洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)
不法洗錢(qián)者將非法資金以躉交財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后在保險(xiǎn)猶豫期進(jìn)行退保或者在中途通過(guò)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保以免受本金損失或中途不計(jì)資金損失進(jìn)行退保的方式，實(shí)現(xiàn)非法資金的清洗。
（二）理賠洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)
不法洗錢(qián)者將非法資金以躉交財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后通過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故或人為制造事故，獲取或騙取保險(xiǎn)公司理賠金的方式，實(shí)現(xiàn)非法資金的清洗。
（三）滿(mǎn)期給付洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)
不法洗錢(qián)者將非法資金以躉交財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后通過(guò)滿(mǎn)期給付的方式，收回本金和獲取利息收益，從而實(shí)現(xiàn)不法資金的清洗。
（四）通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的洗錢(qián)
不法洗錢(qián)者通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，將非法資金躉交財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)保費(fèi)，以猶豫期或中途退?；虺钟械狡诘姆绞剑瑢?shí)現(xiàn)非法資金的清洗。
四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題。
（一）制度執(zhí)行不到位
目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理的現(xiàn)象，以業(yè)務(wù)發(fā)展作為企業(yè)發(fā)展的生命線(xiàn)，在日常工作中未將反洗錢(qián)工作放在重要的位置，以致總公司制定的各項(xiàng)反洗錢(qián)內(nèi)控制度未得到有效執(zhí)行，使不法洗錢(qián)者有機(jī)可趁。
（二）未有效采集客戶(hù)職業(yè)信息
目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在職業(yè)信息采集方面普遍存在以下問(wèn)題：一是未登記客戶(hù)職業(yè)信息。從抽查的情況看，紙質(zhì)投保申請(qǐng)單大多未登記客戶(hù)的職業(yè)信息，銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)也普遍存在未登記客戶(hù)職業(yè)信息的情況。二是客戶(hù)未在紙質(zhì)投保申請(qǐng)單填寫(xiě)職業(yè)信息，而核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)職業(yè)信息進(jìn)行了登記，這類(lèi)客戶(hù)的職業(yè)信息通常由銀行出單人員隨意填寫(xiě)。三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采集上的客戶(hù)職業(yè)信息無(wú)法反映客戶(hù)所處的行業(yè)和職級(jí)，不利于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和可疑交易甄別分析工作。
（三）未采取有效措施核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性
目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的都為客戶(hù)填寫(xiě)，合作銀行和財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在客戶(hù)投保時(shí)均未對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在退保和滿(mǎn)期給付兩個(gè)環(huán)節(jié)也只是核對(duì)客戶(hù)投保信息也未采取措施對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，只有涉及理賠時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。這為不法分子通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行非法資金清洗提供可趁之機(jī)。
（四）劃分的客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有效性不足
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠?qū)蛻?hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分，但是有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由合作銀行在出單時(shí)進(jìn)行劃分，由于合作銀行出單人員未按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度進(jìn)行劃分，劃分很多程度上具有隨意性。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也未對(duì)合作銀行出單人員劃分的客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行審核和調(diào)整，導(dǎo)致客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分流于形式，客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分有效性不足。
（五）未采取有效措施了解客戶(hù)資金來(lái)源
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)目前都是躉交方式繳納保費(fèi)，躉交保費(fèi)通常較大，通常在幾萬(wàn)到幾百萬(wàn)之間，甚至有時(shí)高達(dá)數(shù)千萬(wàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)投保金額較大且觸及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)未采取有效措施對(duì)客戶(hù)資金來(lái)源進(jìn)行了解。
（六）系統(tǒng)建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，然而反洗錢(qián)系統(tǒng)卻明顯滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，加之有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)未進(jìn)行有效對(duì)接，不能抓取銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需要人工錄入反洗錢(qián)系統(tǒng)才能抓取可疑交易數(shù)據(jù)，一旦人工未將銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入反洗錢(qián)系統(tǒng)，系統(tǒng)就無(wú)法抓取銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，導(dǎo)致資金監(jiān)測(cè)漏洞。
（七）黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不能對(duì)黑名單進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警
目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)未嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不能對(duì)黑名單實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司黑名單監(jiān)控通常在分支機(jī)構(gòu)采取紙質(zhì)名單監(jiān)控，若分支機(jī)構(gòu)未發(fā)現(xiàn)黑名單人員為其辦理業(yè)務(wù)，則反洗錢(qián)系統(tǒng)能夠?qū)⒃摴P交易抓取出可疑，由總部進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析及采取相關(guān)處理措施，這為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為黑名單人員辦理業(yè)務(wù)提供了一定的操作空間，影響黑名單的有效監(jiān)控。
（八）銀保業(yè)務(wù)人員對(duì)銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高
目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)人員無(wú)論是中高級(jí)管理層還是一般人員沒(méi)有意識(shí)到銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)的客戶(hù)是銀行的客戶(hù)，投保的資金都是從銀行轉(zhuǎn)賬來(lái)的，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和反洗錢(qián)系統(tǒng)相當(dāng)完善，銀行要求嚴(yán)格且銀行員工素質(zhì)高，銀行客戶(hù)身份識(shí)別肯定到位，客戶(hù)身份資料保存肯定齊全，大額由銀行報(bào)送，且銀行也進(jìn)行了可疑交易監(jiān)測(cè)，對(duì)客戶(hù)資金來(lái)源、用途都進(jìn)行了了解，銀行做了可疑交易監(jiān)測(cè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司再做監(jiān)測(cè)也是重復(fù)工作，銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較低。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)人員沒(méi)有認(rèn)識(shí)到即使銀行對(duì)銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行了可疑資金監(jiān)測(cè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也必須對(duì)銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)資金進(jìn)行監(jiān)測(cè)，因?yàn)殂y行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)可疑交易監(jiān)測(cè)模型與指標(biāo)是不同的。同時(shí)銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)人員反洗錢(qián)業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，重業(yè)務(wù)開(kāi)拓，輕洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高。
五、對(duì)策建議
（一）加強(qiáng)考核，強(qiáng)化制度執(zhí)行力
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)加大考核力度，將制度執(zhí)行情況與員工工資掛鉤，通過(guò)量化考核的獎(jiǎng)懲措施來(lái)約束員工的行為，以實(shí)現(xiàn)制度的有效執(zhí)行。
（二）有效采集客戶(hù)職業(yè)信息
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)完善各類(lèi)業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)或業(yè)務(wù)憑證及核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要素設(shè)計(jì)以及采取有效的措施采集客戶(hù)的職業(yè)信息，使采集的客戶(hù)職業(yè)信息能夠真實(shí)的反映客戶(hù)所處的行業(yè)、職務(wù)和職級(jí)信息，為客戶(hù)身份識(shí)別和可疑交易甄別分析提供有力的信息支持。
（三）采取有效措施核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性
通過(guò)核查保險(xiǎn)標(biāo)的的有效證明文件及到相關(guān)主管部門(mén)核實(shí)等措施，加大在投保、退保、滿(mǎn)期給付等環(huán)節(jié)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性核實(shí)，防范客戶(hù)通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）強(qiáng)化客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理
完善客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分系統(tǒng)，在系統(tǒng)劃分的基礎(chǔ)上，要有人工參與。對(duì)那些目前依靠銀行人員在投保時(shí)進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定要對(duì)銀行人員劃分的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行審核，對(duì)銀行劃分的不符合公司風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)要及時(shí)調(diào)整，以提升客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的有效性。
（五）采取有效措施了解客戶(hù)資金來(lái)源
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取切實(shí)有效的措施對(duì)投保金額大、觸及公司高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)資金來(lái)源進(jìn)行了解，以防客戶(hù)通過(guò)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行非法資金清洗。
（六）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，完善系統(tǒng)功能
完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和反洗錢(qián)系統(tǒng)功能，使反洗錢(qián)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)系統(tǒng)抓取的數(shù)據(jù)能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)，確保反洗錢(qián)系統(tǒng)能夠抓取銀保儲(chǔ)金類(lèi)業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，堵塞資金監(jiān)測(cè)漏洞。
（七）加強(qiáng)黑名單監(jiān)控和管理
建立健全黑名單管理系統(tǒng)，使黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)黑名單的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，提升黑名單監(jiān)控的有效性。
（八）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)
