時(shí)間：2024-02-18 16:06:34
序論：在您撰寫國內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
問:烏偉?艾雄先生,你是德國索林根太極道養(yǎng)生學(xué)會(huì)會(huì)長,羅冰女士是內(nèi)養(yǎng)功的老師,你們多年來在德國進(jìn)行內(nèi)養(yǎng)功養(yǎng)生保健培訓(xùn),并帶領(lǐng)德國朋友多次到中國北戴河醫(yī)學(xué)氣功培訓(xùn)基地學(xué)習(xí)內(nèi)養(yǎng)功養(yǎng)生保健功法,請(qǐng)二位談?wù)剬?duì)內(nèi)養(yǎng)功的認(rèn)識(shí)。
答:內(nèi)養(yǎng)功發(fā)源于中國,現(xiàn)在已經(jīng)走進(jìn)德國,走向世界。為什么德國、法國等許多國家的人們喜歡學(xué)習(xí)和練習(xí)內(nèi)養(yǎng)功呢?這是因?yàn)閮?nèi)養(yǎng)功是很好的養(yǎng)生保健功法。大家都知道,任何事物的發(fā)展變化,內(nèi)因起主要作用,外因要通過內(nèi)因起作用。參加劉亞非老師的培訓(xùn)和多年的實(shí)踐不斷認(rèn)識(shí)和理解內(nèi)養(yǎng)功這個(gè)“內(nèi)”字就是要通過內(nèi)求的方法調(diào)動(dòng)人體內(nèi)部的能力,更好地提高和改善人體的內(nèi)環(huán)境,加強(qiáng)人體的各部分功能,使陰陽平衡,達(dá)到一個(gè)新的狀態(tài)。隨著高效率、快節(jié)奏的生活工作方式以及競爭給人們帶來的壓力,長期的緊張極易導(dǎo)致各種疾病的發(fā)生,如高血壓、冠心病、腸胃病、呼吸系統(tǒng)疾病和神經(jīng)衰弱、失眠等疾病。內(nèi)養(yǎng)功的功法首先使人身各部位、各器官放松,“放松”對(duì)養(yǎng)生保健起著重要作用。通過練習(xí)內(nèi)養(yǎng)功的松靜法,通過調(diào)整意念、調(diào)形調(diào)息、動(dòng)靜相兼等內(nèi)容,使身體各個(gè)部位達(dá)到松融,精神意念達(dá)到恬靜,就有助消除緊張,改善血液循環(huán),起到防治高血壓、心血管病、胃腸疾病和神經(jīng)衰弱、失眠等疾病的作用。內(nèi)養(yǎng)功功法除了放松作用外,還有通過特殊的停閉呼吸法促進(jìn)新陳代謝、疏通經(jīng)絡(luò)、調(diào)和氣血、平衡陰陽的作用。中國醫(yī)學(xué)講,通則不痛,痛則不通,內(nèi)養(yǎng)功功法能起到疏通經(jīng)絡(luò)、血脈、呼吸、器官的作用,自然而然就起到了養(yǎng)生保健的作用。
另外要說明的是,人患病后,對(duì)癥服藥是必要的,但是凡藥三分毒,有些藥物副作用很大,如治療青春痘的異維A酸膠丸,長期服用有人可患抑郁癥,甚至造成自殺的惡果。而內(nèi)養(yǎng)功的練習(xí)沒有副作用,只要掌握正確的練功方法,并持之以恒練功,就會(huì)收到良好的效果,所以我們稱內(nèi)養(yǎng)功是沒有副作用的綠色養(yǎng)生保健法。我們太極道養(yǎng)生學(xué)會(huì)隸屬于德國科隆體育大學(xué),所辦的兩年制的成人再教育班,內(nèi)養(yǎng)功是必修課。
問:既然德國人認(rèn)識(shí)到內(nèi)養(yǎng)功是很好的養(yǎng)生保健功法,在德國是如何開展內(nèi)養(yǎng)功養(yǎng)生保健活動(dòng)的?
答:德國很多人都知道內(nèi)養(yǎng)功,并學(xué)練內(nèi)養(yǎng)功,不僅有一些民間的學(xué)術(shù)團(tuán)體組織學(xué)習(xí)、推廣和應(yīng)用,而且在一些研究機(jī)構(gòu)、大學(xué)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)也開展內(nèi)養(yǎng)功的培訓(xùn)和研究。在德國西部有波恩氣功養(yǎng)生學(xué)會(huì),中部有索林根太極道養(yǎng)生學(xué)會(huì),在首都柏林成立了“內(nèi)養(yǎng)功培訓(xùn)中心”和守中中醫(yī)學(xué)校,專門開設(shè)了內(nèi)養(yǎng)功的師資培訓(xùn)和醫(yī)師培訓(xùn),在法蘭克福有“內(nèi)養(yǎng)功學(xué)?！?南部慕尼黑等城市有中醫(yī)學(xué)校和德國氣功協(xié)會(huì),也都開展內(nèi)養(yǎng)功的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。從1996年起,在十幾年里,除了以上各個(gè)組織每年在全國招生舉辦內(nèi)養(yǎng)功培訓(xùn)班外,奧登堡大學(xué)、宏堡醫(yī)科大學(xué)、愛蘭恩醫(yī)學(xué)院等也相繼并展了內(nèi)養(yǎng)功的培訓(xùn)和研究。劉亞非老師和馮益建老師到德國講學(xué),他們的足跡遍及德國許多地方,給德國人民送來了內(nèi)養(yǎng)功、太極拳功法,送來了健康,送來了友誼。我們也每年在全國招生,到中國北戴河氣功培訓(xùn)基地來進(jìn)修、學(xué)練內(nèi)養(yǎng)功和太極拳,僅德國太極道養(yǎng)生學(xué)會(huì)前后10年,就有200多人來北戴河接受培訓(xùn)?；氐降聡?除自己養(yǎng)生保健外,很多人已成為輔導(dǎo)員或老師。目前,在德國很多地方都開展對(duì)內(nèi)養(yǎng)功的培訓(xùn)、應(yīng)用和研究工作。德國有8200萬人口,其中有十幾萬人學(xué)練氣功和太極拳。通過學(xué)練內(nèi)養(yǎng)功和太極拳,許多人的免疫力提高了,收到了健康身心的良好效果。我們相信不久的將來,會(huì)有更多的人學(xué)練內(nèi)養(yǎng)功,德國有可能成為學(xué)練內(nèi)養(yǎng)功的王國。
問:德國開展內(nèi)養(yǎng)功養(yǎng)生保健活動(dòng)很活躍,是否與德國政府的支持有關(guān),請(qǐng)介紹一下德國政府是如何支持內(nèi)養(yǎng)功養(yǎng)生健身活動(dòng)的?
答:你說的很對(duì),德國政府給了氣功和太極拳在德國開展的廣泛空間,并且通過大學(xué)和研究機(jī)構(gòu)的參與加入,使其應(yīng)用與研究層次很高。這也是德國政府的聰明之處,他們明白,通過學(xué)練氣功,能夠增強(qiáng)國民的身心素質(zhì),國民不生病、少生病,身體健康,一來國民減少生病的痛苦,二來減少國家、醫(yī)療保險(xiǎn)公司的開支,這是件對(duì)國家對(duì)人民都有好處的事情。因此,國家不干涉氣功養(yǎng)生保健活動(dòng),而是給予一定的支持。政府支持醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承認(rèn)氣功保健,對(duì)于氣功預(yù)防疾病的效果予以肯定。并明文規(guī)定,凡參加有德國資質(zhì)氣功老師(包括內(nèi)養(yǎng)功)培訓(xùn)班的人員,醫(yī)療保險(xiǎn)公司給予報(bào)銷一定數(shù)額的培訓(xùn)費(fèi)。參加中國劉亞非老師內(nèi)養(yǎng)功培訓(xùn)的學(xué)員,德國醫(yī)療保險(xiǎn)公司專門批示,列入此報(bào)銷范圍內(nèi)。在德國北威州還有一條特殊的規(guī)定,參加有資質(zhì)氣功老師氣功培訓(xùn)的,可以從歐盟基金里報(bào)銷培訓(xùn)費(fèi)。德國有的企業(yè)還規(guī)定,凡參加7天以內(nèi)各種進(jìn)修培訓(xùn)的,其中包括參加氣功和太極拳培訓(xùn),不算休假,不扣工資。
該假說認(rèn)為：人們?cè)谥心昶趧趧?dòng)獲得收入并將一部分作為儲(chǔ)蓄是為年老提供經(jīng)濟(jì)保障，所以社會(huì)保障對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄，進(jìn)而對(duì)當(dāng)期消費(fèi)有很大影響，即社會(huì)保障能促進(jìn)當(dāng)期消費(fèi)[1]。在生命周期假說理論以及持久收入假說（Permanentincomehypothesis，MiltonFriedman）基礎(chǔ)上發(fā)展而來的預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論。預(yù)防性儲(chǔ)蓄一般指由于不確定性而導(dǎo)致的消費(fèi)者超出平常水平的儲(chǔ)蓄，是指風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者為預(yù)防未來不確定性導(dǎo)致的消費(fèi)水平的急劇下降而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄，這種不確定性主要來源于收益以及支出的波動(dòng)[1]。居民家庭面臨未來經(jīng)濟(jì)的不確定性，對(duì)于這種經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)，可以去儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)兩種方式區(qū)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。謹(jǐn)慎的家庭采取增加儲(chǔ)蓄的方法自我保險(xiǎn)即預(yù)防性儲(chǔ)蓄[2]。事實(shí)上，預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論建立在在理性消費(fèi)者和消費(fèi)效用最大化前提下的，它的內(nèi)涵和消費(fèi)儲(chǔ)蓄生命周期假說是一致的。隨后一些關(guān)于社會(huì)保障是否能刺激消費(fèi)的實(shí)證研究所得的結(jié)果并不完全同預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論一致。支持者如Feldstein認(rèn)為社會(huì)保障對(duì)儲(chǔ)蓄的影響存在雙重效應(yīng)，即資產(chǎn)替代效應(yīng)（資產(chǎn)替代效應(yīng)是指社會(huì)保障財(cái)富作為家庭財(cái)富的一種形式，使得人們?cè)谕诵葜笕匀豢梢垣@得收入）和退休效應(yīng)（退休效應(yīng)是指社會(huì)保障激勵(lì)那些本領(lǐng)愿意工作更長時(shí)間的人提前退休，這意味著有收入的時(shí)間縮短，因而需要在工作期間增加儲(chǔ)蓄、減少消費(fèi)）。他利用美國近四十年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)預(yù)測了社會(huì)保障總給付，進(jìn)而分析得出社會(huì)保障大幅度能降低儲(chǔ)蓄額，對(duì)居民消費(fèi)的促進(jìn)作用十分顯著。反對(duì)者如JonathanGruber認(rèn)為，失業(yè)保險(xiǎn)福利能夠幫助失業(yè)者在失業(yè)期間平滑其消費(fèi)。但失業(yè)保險(xiǎn)福利的這種積極作用只是在一段時(shí)間內(nèi)有效，在最初失業(yè)期間能夠平滑消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)水平?jīng)]有永久的影響。關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)以上有關(guān)社會(huì)保障對(duì)消費(fèi)的影響都是側(cè)重對(duì)收入不確定性的研究，然而未來支出的不確定性也會(huì)影響儲(chǔ)蓄和消費(fèi)。而在未來支出中最具不確定性因素的就是醫(yī)療費(fèi)用。所以基于醫(yī)療保障體系對(duì)消費(fèi)的刺激效果的研究也很多。比較有影響的研究如kotlikoff于1989在生命周期的基本框架下，基于經(jīng)典的凱恩斯的消費(fèi)儲(chǔ)蓄理論，分四種情況對(duì)不同醫(yī)療保險(xiǎn)制度影響消費(fèi)水平進(jìn)行分析，得到的結(jié)論是只有當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度很完善的條件下，最優(yōu)消費(fèi)水平才會(huì)提高[3-4]。Shin-YiChou基于1995年臺(tái)灣出臺(tái)全國醫(yī)療保險(xiǎn)（NationalHealthInsurance，簡稱NHI）制度進(jìn)行實(shí)證研究，得出結(jié)論NHI能大幅度降低居民對(duì)未來醫(yī)療支出的不確定性，從而大大減弱預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)[5]。北京大學(xué)光華管理學(xué)院劉國恩教授等人針對(duì)中國現(xiàn)行的社會(huì)醫(yī)保體系中的三大保險(xiǎn)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（URBMI）、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)（UEBMI）新型農(nóng)村合作醫(yī)療（NRCMI）是否能有效促進(jìn)居民消費(fèi)進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)論顯示城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的推行能顯著提高居民消費(fèi)。
研究內(nèi)容和方法
由于很難獲取由家庭收入、醫(yī)療費(fèi)用支出、參保情況、保費(fèi)支出等變量構(gòu)成的大容量樣本，本文將通過經(jīng)濟(jì)學(xué)理論假設(shè)和效用函數(shù)假定模擬政府投資公共醫(yī)療保險(xiǎn)體系對(duì)消費(fèi)的刺激作用，并進(jìn)行數(shù)據(jù)模擬對(duì)模型進(jìn)行進(jìn)一步闡釋。建立消費(fèi)模型根據(jù)建立簡單的兩期的消費(fèi)模型：即人們的生命周期分為兩期，第一期是青年時(shí)期通過勞動(dòng)獲得一定收入并按規(guī)定繳納一定比例的基本醫(yī)療保險(xiǎn)金；第二期退休在家，如果生病，需要支付醫(yī)療費(fèi)用，這是可以享受政府的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。該人的第二期（老年期）消費(fèi)預(yù)算約束如下：C2=(1+rf)[(1-a)Y-C1]其中，和分別表示第一期和第二期的消費(fèi)，為第一期勞動(dòng)獲得的總收入，為收入中繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)的比例，為無風(fēng)險(xiǎn)利率。接下來考慮此人在第二期可能花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用問題：假設(shè)生病概率為，治病所需的總醫(yī)療費(fèi)用為，由于醫(yī)療消費(fèi)和普通消費(fèi)所帶來的效用不同，醫(yī)療消費(fèi)效用對(duì)于個(gè)人來說一定小于普通消費(fèi)效用，且可能為負(fù)值，這里簡化為（式略）根據(jù)以上賦值可以計(jì)算所得政府對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支出的增加對(duì)居民人均消費(fèi)的邊際影響為492.59。因而，理論上政府對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投入能有效拉動(dòng)消費(fèi)。
結(jié)語
關(guān)鍵詞：預(yù)算執(zhí)行審計(jì) 審計(jì)風(fēng)險(xiǎn) 防范
我國醫(yī)保制度在六十余年的改革發(fā)展歷程中初具規(guī)模，但仍存在不少亟需解決的問題，如：城鄉(xiāng)醫(yī)療資源分配不合理、醫(yī)療服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)差異；醫(yī)藥及衛(wèi)生服務(wù)方面管理松散、制度欠缺等現(xiàn)象。針對(duì)這些問題，本文試圖通過將我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度與全民、社會(huì)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)幾種主要制度模式進(jìn)行比較分析，總結(jié)出這幾種典型醫(yī)保制度對(duì)我國醫(yī)保制度改革的啟示和借鑒，并指出世界上沒有完美無缺的醫(yī)保制度，任何一種醫(yī)保制度模式都是在不斷的探索和改革中走向完善。
一 、各國醫(yī)保模式的特點(diǎn)
國外的醫(yī)保體系中最具代表性的有三種：全民醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，每一種制度都有其典型特征，而相應(yīng)的代表國家實(shí)際醫(yī)?，F(xiàn)狀也存在不同問題。如加拿大的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，是以公費(fèi)醫(yī)療為主，由政府出資，政府管理，私人醫(yī)院或醫(yī)生提供醫(yī)療服務(wù)，其特點(diǎn)是以社會(huì)公平民主、公民享有平等自由的權(quán)利為核心，建立一個(gè)病有所醫(yī)、急有所救、人人共享的醫(yī)保體系。同時(shí)，還有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充性醫(yī)療福利，以此支付公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目之外的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用，根據(jù)各省的法律，這些福利只能涵蓋政府保險(xiǎn)計(jì)劃規(guī)定的公費(fèi)醫(yī)療項(xiàng)目以外的費(fèi)用[1]。
美國是唯一沒有建立全民醫(yī)療保障制度的發(fā)達(dá)國家，全美56.7%的公民（約1.7 億）購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，43.5%的公民（約1.2億）享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療救助項(xiàng)目，另有近15%的公民（約4700萬）沒有任何醫(yī)療保障[2]。美國的醫(yī)保模式由私人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)占大份額，使公立和私立醫(yī)院公平競爭，政府作為第三方督促市場有序運(yùn)行，并承擔(dān)窮人和老人的醫(yī)保費(fèi)用。
德國是社會(huì)保障制度的發(fā)源地，1883年《工人疾病法》為其社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度確定了基本框架，到1975年，90%以上的人口進(jìn)行了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)登記[3]。德國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)，是一種通過法律手段促使企業(yè)單位和個(gè)人共同繳納社保基金，并以互助共濟(jì)為宗旨，由政府計(jì)劃組織并監(jiān)管的保險(xiǎn)模式。
與這三個(gè)國家不同，我國并不屬于典型醫(yī)保制度中的任何一種模式。構(gòu)成我國現(xiàn)今醫(yī)保制度的主要有以下三種：新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。我國始終堅(jiān)持以 “讓人人享有基本醫(yī)療服務(wù)，建立覆蓋全國城鄉(xiāng)的醫(yī)療保障體系”為目標(biāo)建立醫(yī)保制度，但由于各地區(qū)和單位等多種客觀因素的差異，公民享有的醫(yī)保待遇標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。
二 、國外醫(yī)保制度存在的問題
世界上沒有完美無缺的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，各國運(yùn)行的制度中都存在些許不足。以加拿大這個(gè)看似全民都能享受免費(fèi)醫(yī)療的國家為例，它與中國傳統(tǒng)的掛號(hào)就醫(yī)模式不同，在加拿大的醫(yī)院里沒有掛號(hào)處，也沒有門診部而只有急診室。這取決于加拿大運(yùn)行的層級(jí)醫(yī)療體系，將家庭醫(yī)生設(shè)為“看門人”，沒有家庭醫(yī)生的推薦就無法去醫(yī)院就診。因而，在享受免費(fèi)醫(yī)療前最大的難題即是：你是否有家庭醫(yī)生？據(jù)統(tǒng)計(jì)，加拿大全國僅3000多萬人口，卻有超過500萬人口沒有家庭醫(yī)生。
再說說美國醫(yī)保制度，丹尼爾斯在他的著作《醫(yī)療公正論》中描述了美國人的一個(gè)普遍共識(shí)：“比起其他許多工業(yè)資本主義國家或社會(huì)主義國家，美國人很少主張平等醫(yī)療保健體系，但仍有一個(gè)信念就是：醫(yī)療保健資源應(yīng)比其他社會(huì)商品更公平的分配。[4]”由此可知，美國人追求的是機(jī)會(huì)均等，而非結(jié)果平等，這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司通過提高保費(fèi)以達(dá)到排斥高發(fā)病概率人群的目的，使那些本身處于弱勢的群體在獲得醫(yī)療服務(wù)時(shí)也處于不利地位，醫(yī)療衛(wèi)生公平性問題十分突出。
眾所周知，世界上所有實(shí)行社保制度的國家長期都面臨著同一個(gè)難題：醫(yī)保費(fèi)用支出膨脹。據(jù)統(tǒng)計(jì)，德國是世界上醫(yī)療費(fèi)用支出最高的國家之一，2003年德國醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用占GDP的11.1%，在OECD國家中位列第三，僅次于美國（15%）和瑞士（11.5%），2007年該國醫(yī)療保險(xiǎn)的基金赤字高達(dá)70億歐元，致使醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用危機(jī)成為該國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題[5]。加拿大2006年的醫(yī)療健保支出達(dá)1420億加元，占國民生產(chǎn)總值（GDP）的10.4%，創(chuàng)下歷史新高。美國雖然是世界上最富裕的國家之一，但因其醫(yī)療服務(wù)的濫用導(dǎo)致自20世紀(jì)80年代以來美國醫(yī)療費(fèi)支出一直以平均11.6%的速度遞增，高出同期平均消費(fèi)價(jià)格指數(shù)2.9%左右；2002年美國人均醫(yī)療費(fèi)用更是達(dá)到5000美元，成為世界第一[6]。
三、 中國醫(yī)保制度存在的問題
近年來，隨著我國社保覆蓋率的不斷提高，其費(fèi)用的支出也呈現(xiàn)不合理的快速增長，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出從1999年的16.5億元增長到2007年的1541億元；人均社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出從1999年的237.8元增長到2007年的698.8元，增長了近3倍[7]。而不合理的費(fèi)用增長勢必加劇不公平的社會(huì)現(xiàn)象。在世界衛(wèi)生組織發(fā)表的《2000年世界衛(wèi)生報(bào)告》中，在醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的公平性方面，美國和中國分別排在第54位和第188位，中國排名倒數(shù)第四[8]。除上述兩方面外，我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度亟待解決的問題還包括以下幾點(diǎn)：
第一，醫(yī)藥市場缺乏管理機(jī)制。醫(yī)療資源中最為普遍的是藥品，其地位不亞于醫(yī)療服務(wù)的重要性，藥品的生產(chǎn)、銷售、管理關(guān)系到整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的運(yùn)行和發(fā)展。我國醫(yī)藥市場可謂龍蛇混雜，全國目前單是藥廠就有6000余家，批發(fā)企業(yè)則是超過1萬家。藥品收入不僅與醫(yī)院效益掛鉤，也決定了醫(yī)生的業(yè)績，導(dǎo)致醫(yī)生通過亂開藥、開貴藥等手段提高個(gè)人收益，醫(yī)藥不分家的體制造成了當(dāng)前復(fù)雜混亂的大環(huán)境。
第二，醫(yī)療服務(wù)效率低，醫(yī)療資源配置不合理。我國的醫(yī)療現(xiàn)狀是盲目追求名醫(yī)、名院，往往舍近求遠(yuǎn)，長途跋涉去就診，致使醫(yī)療需求過度集中在少數(shù)大醫(yī)院，這不僅使部分醫(yī)生工作量超額，影響就醫(yī)的質(zhì)量和效率，也造成部分醫(yī)院的醫(yī)療資源相對(duì)地被閑置浪費(fèi)，醫(yī)生福利減少的同時(shí)工作態(tài)度逐漸消極，如此形成惡性循環(huán)。
第三，醫(yī)療衛(wèi)生資源配置不當(dāng)、供求失衡。中國社會(huì)受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，城鄉(xiāng)之間差距相當(dāng)明顯，不僅導(dǎo)致城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)居民收入和待遇的不公平，也反應(yīng)在醫(yī)療資源及服務(wù)水平的不平等、不均衡。大中型城市及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)醫(yī)療資源較為集中且豐富，而農(nóng)村等落后地區(qū)的基本醫(yī)療設(shè)施和資源極度匱乏，使之呈現(xiàn)明顯的“倒三角”形式，據(jù)第三次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查，我國城市地區(qū)沒有任何醫(yī)療保險(xiǎn)的人口占44.8%，農(nóng)村地區(qū)沒有任何醫(yī)療保險(xiǎn)的居民占79%[9]。
第四，醫(yī)保機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不明確，缺乏統(tǒng)籌管理制度。在我國，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保歸人力資源和社會(huì)保障部管理，新型農(nóng)村合作醫(yī)療由衛(wèi)生部管理，城鄉(xiāng)醫(yī)療救助由民政部管理。同時(shí)，各管理機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱、醫(yī)保政策各不相同、核算方法互不統(tǒng)一、管理項(xiàng)目重疊等現(xiàn)狀必然會(huì)增加管理成本的浪費(fèi)，從而加重管理機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和政府的財(cái)政壓力，也使參保人員在申請(qǐng)和享受醫(yī)保福利時(shí)困難重重。
四、 國外醫(yī)保制度經(jīng)驗(yàn)的借鑒與啟示
無論是國外已相對(duì)完善的典型醫(yī)保制度，還是我國尚未成熟的醫(yī)保制度都不可避免地存在一定缺陷，但我國仍可參考國外醫(yī)保制度中有借鑒價(jià)值的部分，以防止我們重蹈覆轍，也為我國醫(yī)保制度的改革之路開拓新的思考路徑。據(jù)調(diào)查，在加拿大及北美等國“醫(yī)”和“藥”是分開的，“醫(yī)”是全保，而“藥”是大部分都不保的，加拿大的醫(yī)院也不賣藥，買藥只能拿著處方去藥店買，徹底杜絕醫(yī)院為了盈利亂開藥、開貴藥的機(jī)會(huì)。值得一提的是，加拿大的處方藥也非整瓶出售，而是嚴(yán)格按照醫(yī)生處方，開幾片才能買幾片，有效避免了藥品過期等浪費(fèi)現(xiàn)象。按照加拿大憲法，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的監(jiān)管和實(shí)施工作由省、地區(qū)政府承擔(dān)。各省、地區(qū)主要負(fù)責(zé)管理本省或地區(qū)的各項(xiàng)醫(yī)保工作，省衛(wèi)生部門控制著絕大部分醫(yī)療衛(wèi)生資源以及醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，支配衛(wèi)生資金的使用，制定醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格，確定資產(chǎn)支出水平，控制醫(yī)療費(fèi)用的增長速度，是醫(yī)療保健的關(guān)鍵最后責(zé)任主體[10]。
再說德國的藥品市場，據(jù)統(tǒng)計(jì)德國目前僅保留了10個(gè)大的藥品批發(fā)商，且其中最大的三家占了近70%的市場份額，而德國84%的藥品都通過藥店進(jìn)行銷售，幾乎不需通過醫(yī)院出售，從而避免了醫(yī)院以藥品營利的可能性。此外，德國的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系大致分為兩大部分：以傳染病監(jiān)控為主的公共衛(wèi)生體系和一般醫(yī)療服務(wù)體系[11]。前者是由聯(lián)邦、州和縣三級(jí)政府的衛(wèi)生行政部門主管，各級(jí)政府財(cái)政信息流通由下至上、權(quán)利共享責(zé)任共擔(dān)的有序管理機(jī)制；后者則是私人醫(yī)生、醫(yī)院以及各種康復(fù)和護(hù)理機(jī)構(gòu)，這一體系奠定了德國醫(yī)保制度的夯實(shí)基礎(chǔ)，構(gòu)建了一個(gè)健康有序、和諧發(fā)展的運(yùn)行體制。
最后不得不說到美國，美國的藥品銷售額占據(jù)了世界藥品市場份額的40%以上，是當(dāng)之無愧的醫(yī)藥巨頭，然而其藥品批發(fā)商總共只有70家。由于藥品市場的集中度相當(dāng)高，政府能有效地對(duì)本國的藥品市場進(jìn)行合理調(diào)節(jié)和控制監(jiān)管，大大降低了醫(yī)藥資源浪費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管成本。另外，美國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司大多都有自己管轄的醫(yī)院，有助于維持保險(xiǎn)市場的公平競爭，保險(xiǎn)公司能集中管理并控制醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療成本，在一定程度上也使得保險(xiǎn)公司與醫(yī)院之間的利益相掛鉤，以此約束醫(yī)院的道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的最優(yōu)配置和各方利益的最佳平衡。
通過借鑒加拿大等國的經(jīng)驗(yàn)，可總結(jié)其對(duì)我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的幾點(diǎn)啟示：
第一，實(shí)行醫(yī)藥分家。由上述分析可發(fā)現(xiàn)加、美、德三國藥品生產(chǎn)量雖然龐大，但醫(yī)藥市場始終保持井然有序，層級(jí)分明。參考它們?cè)诳刂漆t(yī)藥市場方面的各種手段，我國可以借鑒以下幾種方式：如減少私有藥品生產(chǎn)廠家和零散批發(fā)商；集中監(jiān)督管理藥品從生產(chǎn)出廠到市場流通的循環(huán)鏈。此外，還需保證醫(yī)生的待遇福利水平，維護(hù)其基本權(quán)利，可在一定程度上避免醫(yī)生為了創(chuàng)收鋌而走險(xiǎn)。
第二，大力推進(jìn)多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。國外成熟的醫(yī)保制度結(jié)構(gòu)都較為繁復(fù)且面面俱到，能滿足有不同醫(yī)保需求的公民。事實(shí)上，無論是多小的國家，僅憑政府的單一力量都不可能實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保需求，更無法在短時(shí)間內(nèi)達(dá)成我國“廣覆蓋”的醫(yī)保制度目標(biāo)。因而我們應(yīng)積極提倡發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，并不斷鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人參加商業(yè)保險(xiǎn)等多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，以緩解政府的財(cái)政壓力，同時(shí)滿足公民在基本醫(yī)療保障之外的其它需求。
第三，進(jìn)一步擴(kuò)大基層醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)。發(fā)達(dá)國家的醫(yī)保制度通常是以基層為主力，如加拿大的醫(yī)療體系由家庭醫(yī)生為中心，形成“看門人”制度，以此減少醫(yī)療資源被浪費(fèi)的可能性。具體措施如建立社區(qū)衛(wèi)生事業(yè)，小病、常見病在以全科醫(yī)生為主體的社區(qū)醫(yī)院就診，大病、重病在較大醫(yī)藥就醫(yī)；公平分配醫(yī)療資源，縮小城鄉(xiāng)差距，為困難地區(qū)的衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)提供必要的房屋和設(shè)備，幫助其搞好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才建設(shè)；加強(qiáng)醫(yī)生隊(duì)伍的培養(yǎng)和改造，不僅要提高醫(yī)療技能等專業(yè)技術(shù)，更應(yīng)著重培養(yǎng)其職業(yè)道德和增強(qiáng)個(gè)人素質(zhì)。
第四，建立醫(yī)保統(tǒng)籌管理制度?？v觀加、美、德三國的醫(yī)保管理經(jīng)驗(yàn)，可以發(fā)現(xiàn)其共同特點(diǎn)是：管理機(jī)構(gòu)分工明確、各司其職、有條不紊、信息通暢，且相關(guān)法律制度較為完善。我國可以通過以下幾方面來改善制度上的缺陷：首先，將各層級(jí)的醫(yī)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)制定成法律條款，以增強(qiáng)其規(guī)范性和透明度；其次，制定統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)，不搞特殊化，如目前企事業(yè)單位之間的醫(yī)保報(bào)銷比例參差不齊，更遑論城鄉(xiāng)之間醫(yī)保水平的顯著差距；最后，各地只能建立一個(gè)最高統(tǒng)籌管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督管理其下屬地區(qū)的醫(yī)保機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照國家出臺(tái)的統(tǒng)一醫(yī)保政策，由下至上、分級(jí)管理醫(yī)保事項(xiàng)。
五、結(jié)論
國外的經(jīng)驗(yàn)只能作為參考，卻不能生搬硬套在我國的醫(yī)保制度上，這不僅基于各國國情的差異，還因每種醫(yī)保制度都存在一定缺陷和不足，隨著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)現(xiàn)狀的演變又不斷涌現(xiàn)出新的矛盾沖突，歸根結(jié)底，世上沒有完美的制度，只有不斷完善的過程。我國醫(yī)保制度改革的道路之所以需要借鑒他國經(jīng)驗(yàn)，僅僅是為了避免走老路、歪路而重蹈他國覆轍，從而有助于我們更好更快地建設(shè)與中國國情相適應(yīng)且深具中國特色的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。
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[中圖分類號(hào)] R473.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1674-0742（2014）03（c）-0166-02
近年來，隨著生活節(jié)奏的加快和人們生活水平的提高，加上不良的飲食習(xí)慣，急性胰腺炎的發(fā)病率呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。急性重癥胰腺炎（SAP） 以青壯年多見，女性發(fā)病率高于男性[1]，是臨床上常見急腹癥之一。SAP是由多種原因引起胰管阻塞，胰管內(nèi)壓力突然升高，胰腺淋巴循環(huán)障礙等因素引起胰酶分泌并對(duì)自身消化、出血、水腫急性化學(xué)性炎癥反應(yīng)[2]。SAP起病急，病情重，發(fā)展快，合并并發(fā)癥后死亡率較高。臨床上對(duì)本病的治療大多采用保守治療，并給予全方位的護(hù)理。為了探討急性重癥胰腺炎保守治療的綜合護(hù)理干預(yù)方法，該研究對(duì)2011年8月―2013年2月該院收治的急性重癥胰腺炎患者進(jìn)行綜合護(hù)理，現(xiàn)報(bào)道如下。
1 資料與方法
1.1 一般資料
該院共收治86例急性重癥胰腺炎患者 。其中男42例，女44例；年齡21～76歲，平均（51.3±11.4）歲。所有患者均符合中華醫(yī)學(xué)會(huì)外科學(xué)會(huì)胰腺外科學(xué)組的SAP臨床診斷和分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)[3]。病因：高脂血癥性29例，膽源性24例，酗酒21例，慢性胰腺炎復(fù)發(fā)7例，暴食3例，不明原因2例。所有患者均伴有不同程度的急性腹痛、腹脹，合并急性呼吸窘迫綜合征16例，急性肺損傷13例，上消化道出血9例，急性心力衰竭7例，急性腎功能衰竭5例，多臟器功能衰竭綜合征3例，彌漫性血管內(nèi)凝血2例。將86例患者隨機(jī)平分為兩組，每組43例，實(shí)驗(yàn)組給予綜合護(hù)理干預(yù)措施（心理指導(dǎo)、病情監(jiān)測、健康教育、飲食指導(dǎo)）和藥物治療，對(duì)照組僅給予常規(guī)藥物治療。兩組患者性別、年齡、病程、BMI、合并疾病等基本情況對(duì)比差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。
1.2 治療方法
所有患者采取內(nèi)科保守治療，入院常規(guī)禁食，解痙止痛，胃腸減壓，給予抗感染治療，維持患者水電解質(zhì)平衡，給予抑制胃液和胰液分泌藥物。實(shí)驗(yàn)組治療期間給予綜合全面的護(hù)理
1.3 綜合護(hù)理干預(yù)措施
1.3.1 基礎(chǔ)護(hù)理 急性重癥胰腺炎起病急，發(fā)展快，患者由于消耗過多身體虛弱，應(yīng)囑患者嚴(yán)格臥床休息。做好體溫、心率、脈搏監(jiān)測，每隔30 min監(jiān)測1次，記錄各項(xiàng)指標(biāo)的變化，對(duì)病情的變化做出應(yīng)急處理。部分患者會(huì)出現(xiàn)呼吸困難，所以在保持呼吸道通暢的前提下，給予吸氧，監(jiān)測血氧情況，對(duì)呼吸困難且難以建立呼吸通道者及時(shí)行氣管切開?；颊呷朐汉蠹唇?條或2條以上靜脈通道，給予藥物治療[4]。限制家屬的探訪的時(shí)間和次數(shù)，減少感染的發(fā)生。對(duì)采用生長抑素抑制胰腺分泌者，用藥過程中注意靜脈保持通暢，控制靜滴速度，并觀察藥物的不良反應(yīng)。
1.3.2 病情觀察 監(jiān)測患者呼吸，出現(xiàn)血氧下降時(shí)及時(shí)聯(lián)系醫(yī)生，給予吸氧、氣管插管及呼吸機(jī)輔助呼吸。呼吸監(jiān)測過程中，隨時(shí)觀察患者的心率、血氧飽和度及動(dòng)脈血?dú)夥治?。定時(shí)開窗通風(fēng)，減少肺部感染的出現(xiàn)。SAP患者需要監(jiān)測血容量，防止休克。定時(shí)監(jiān)測患者皮膚顏色、心率、血壓，若患者出現(xiàn)面色蒼白、血壓下降、心率加快的情況，立即給予輸血，防止休克造成嚴(yán)重并發(fā)癥[5]。觀察患者糞便顏色，若糞便呈現(xiàn)柏油狀，則需考慮消化道出血。
1.3.3 飲食護(hù)理 為了減少胃酸和胰液的刺激，在治療初期需要給予胃腸減壓和禁飲水措施，禁食禁飲期間給予腸外營養(yǎng)，補(bǔ)液，以脂肪乳、葡萄糖、氨基酸等調(diào)節(jié)患者的營養(yǎng)均衡。同時(shí)注意患者的尿量變化及水電解質(zhì)平衡。當(dāng)患者胃流量
1.3.4 心理護(hù)理 急性重癥胰腺炎患者往往會(huì)因?yàn)楦共刻弁炊霈F(xiàn)情緒波動(dòng)，心情反常，部分患者會(huì)認(rèn)為自己身體情況較差，生命即將完結(jié)進(jìn)而出現(xiàn)輕生、絕望情緒。護(hù)理人員應(yīng)根據(jù)患者的心理情況和接受能力，對(duì)其進(jìn)行有效的心理護(hù)理，在患者能夠進(jìn)行溝通交流的情況下講解本病的基本知識(shí)，告知本病的治療方法、時(shí)間和注意事項(xiàng)，消除患者的顧慮，讓患者建立治療的信心，提高治療的配合度，減少疾病復(fù)發(fā)次數(shù)。從而提高保守治療的效果，提高患者對(duì)治療質(zhì)量的滿意度。
1.4 評(píng)價(jià)指標(biāo)
觀察記錄兩組患者護(hù)理干預(yù)后的生活滿意度，生活滿意度指數(shù)采用SF-36表進(jìn)行分析。對(duì)比兩組患者住院時(shí)間和護(hù)理滿意度。
1.5 統(tǒng)計(jì)方法
采用SPSS17.0軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析，計(jì)量資料以均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x-±s）表示，采用t檢驗(yàn)，計(jì)數(shù)資料采用χ2檢驗(yàn)。
2 結(jié)果
2.1 手術(shù)率和病死率
實(shí)驗(yàn)組保守治療無效后手術(shù)治療2例，對(duì)照組9例，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P
2.2 生活滿意度
實(shí)驗(yàn)組生活滿意度指數(shù)為（10.25±1.39），對(duì)照組為（6.47±1.12），兩組患者生活滿意度指數(shù)差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P
2.3 兩組患者住院時(shí)間度對(duì)比
觀察組住院時(shí)間（13.4±3.3）d，對(duì)照組住院時(shí)間（19.5±6.4） d；兩組患者住院時(shí)間對(duì)比差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P
2.4 治療滿意度
觀察組患者對(duì)治療滿意40例，滿意度為93.0%，對(duì)照組治療滿意32例，滿意度為74.4%，兩組患者治療滿意度差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P
3 討論
一個(gè)星期五的晚上，尼爾斯簽證咨詢事務(wù)所馬上要關(guān)門的時(shí)候，闖進(jìn)來一個(gè)高高壯壯的男孩，見到低頭收拾文件的Stefanie劈頭就問：“您好！我是不是來晚了？路上交通太不好走了，又趕上周末?！?/p>
“沒關(guān)系的，看樣子你很著急，你先坐下來慢慢講。”Stefanie隨手遞給他一杯水。
“謝謝您！我不太清楚我的這個(gè)問題您是否了解，是關(guān)于留學(xué)生的保險(xiǎn)問題。我又不太愿意去保險(xiǎn)公司咨詢，只好來問您了?！?/p>
“你有上保險(xiǎn)的意識(shí)是非常正確的！留學(xué)生在其他國家因一場大病陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，中斷留學(xué)課程，甚至負(fù)債累累，都非危言聳聽。所以，購買醫(yī)療保險(xiǎn)是你在赴海外留學(xué)前，需要首要考慮的問題?！?/p>
男孩不好意思地笑笑：“我都準(zhǔn)備走了，并沒有想到這個(gè)問題。因?yàn)槁犝f我們學(xué)校一個(gè)師兄在美國留學(xué)，這對(duì)于留學(xué)生來講，費(fèi)用是很高的。他需要做一個(gè)闌尾摘除手術(shù)，居然花了3000美元！我們還有一個(gè)同學(xué)去日本留學(xué)，僅僅是就診治療感冒，就交了5000日元的醫(yī)療費(fèi)！看到他們這樣，我受到了啟發(fā)，才想起是不是需要上個(gè)保險(xiǎn)的?！?/p>
“醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于許多傳統(tǒng)留學(xué)國家來說，都有強(qiáng)制性規(guī)定，你只有在購買了醫(yī)療保險(xiǎn)后，才能夠辦理學(xué)校的入學(xué)手續(xù)。比如到美國、澳大利亞、法國、德國、日本、韓國這幾個(gè)國家留學(xué)，就需要先購買醫(yī)療保險(xiǎn)，并提前預(yù)付一年的保險(xiǎn)費(fèi)用，這樣拿到醫(yī)療保險(xiǎn)交費(fèi)證明后，才能夠申請(qǐng)辦理學(xué)校的入學(xué)手續(xù)。即使有些國家不強(qiáng)制買醫(yī)療保險(xiǎn)，但由于當(dāng)?shù)蒯t(yī)療費(fèi)用貴得驚人，因此大多留學(xué)生都會(huì)參與醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃?！?/p>
“是嗎？我去的國家正好不是強(qiáng)制性規(guī)定買醫(yī)療保險(xiǎn)的，那我應(yīng)當(dāng)在哪里辦理保險(xiǎn)呢？”
“你準(zhǔn)備到國外留學(xué)，就應(yīng)當(dāng)?shù)疆?dāng)?shù)刭徺I醫(yī)療保險(xiǎn)，而不要在國內(nèi)先行購買。這主要是考慮到即使留學(xué)生的投保機(jī)構(gòu)是全球聯(lián)網(wǎng)，但在理賠的便捷性上，依然比不上當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。而從經(jīng)濟(jì)角度講，國內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也并不具有任何價(jià)格優(yōu)勢。有些學(xué)生嫌國外醫(yī)療險(xiǎn)貴，因此買了國內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)再出去。其實(shí)在國外因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，將參照國內(nèi)三級(jí)甲等醫(yī)院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠，而非國外的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而國內(nèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在國外支付是杯水車薪?！?/p>
“是這樣啊！我在國內(nèi)辦過保險(xiǎn)，知道整個(gè)程序是怎樣的，但是到國外就兩眼一摸黑了，您了解國外的情況嗎？”
“你到國外購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)給你一張醫(yī)療保險(xiǎn)卡。保險(xiǎn)卡上有你的名字、性別、年齡、地址、保險(xiǎn)號(hào)碼和有效期限等信息，以及保險(xiǎn)公司名稱、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號(hào)碼等資料。你要認(rèn)真保存并隨身攜帶這張保險(xiǎn)卡?？床【驮\時(shí)，你需要向醫(yī)護(hù)人員出示保險(xiǎn)卡，因?yàn)樵S多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險(xiǎn)證明的病人。同時(shí)，你要及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定了各類醫(yī)療保健的最高限額，超過這個(gè)數(shù)額，費(fèi)用由病人自理?！?/p>
男孩撓了撓頭又問：“您跟我說了半天，都是醫(yī)療保險(xiǎn)的事，除了這種保險(xiǎn)，我還需要上其他種類的保險(xiǎn)嗎？”
“這個(gè)你問對(duì)了！其實(shí)除了就醫(yī)外，留學(xué)生在國外孤身一人還可能發(fā)生各種意外。這時(shí)你的醫(yī)療保險(xiǎn)范圍有限，因此購買意外保險(xiǎn)也是必需的。如果你還有旅行計(jì)劃，留學(xué)旅行保險(xiǎn)也是需要購買的保險(xiǎn)。
“你如果購買的是普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)后的理賠程序與國內(nèi)理賠大致相同，但需要提供比國內(nèi)理賠多一點(diǎn)的資料，如當(dāng)?shù)厥桂^的證明等。如果購買的是海外緊急救援保險(xiǎn)，那就有專門的報(bào)案、救援、理賠流程，由合作的國際救援組織進(jìn)行救助。你如果遭遇意外，必須多采集并保存好現(xiàn)場證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明。你在國外遇到意外發(fā)生時(shí)，要及時(shí)撥打當(dāng)?shù)鼐o急求援電話?！?/p>
“豬鏈球菌”無疑是危害人類健康的又一場災(zāi)難。這幾天，隨著人們對(duì)“豬鏈球菌”的關(guān)注，很多人想知道萬一得了“豬鏈球菌”，保險(xiǎn)能不能賠？
為此，記者咨詢了滬上幾家壽險(xiǎn)公司，他們的答復(fù)是，“豬鏈球菌”帶給人們的主要風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)，很多人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供這兩種保障。目前，在國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大概有兩類險(xiǎn)種能為“豬鏈球菌”病人提供保險(xiǎn)賠償。
第一種是醫(yī)療保險(xiǎn)類產(chǎn)品。醫(yī)療保險(xiǎn)類產(chǎn)品以給付被保險(xiǎn)人患病后實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為主要特征，由“豬鏈球菌”引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用也在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司都有此類產(chǎn)品。
第二種是人壽保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)的主要特征是，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件。目前，各保險(xiǎn)公司都有此類產(chǎn)品，而且由于目前保險(xiǎn)合同中并沒有把“豬鏈球菌”列為除外責(zé)任，因此，保戶投保后，萬一被保險(xiǎn)人因“豬鏈球菌”不幸身故，其受益人能獲得身故保險(xiǎn)金賠償。
太平洋安泰保險(xiǎn)市場部人士告訴記者，“消費(fèi)者需要注意的是，對(duì)于患有豬鏈球菌病的患者，有兩類保險(xiǎn)是不賠的?！?/p>
首先，重大疾病保險(xiǎn)是不賠的。由于目前國內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)將所有的重大疾病名稱都列在保險(xiǎn)合同中，所以只有首次被確診患有這些羅列出來的疾病中的任何一項(xiàng)，才能得到賠償，而“豬鏈球菌”是最新出現(xiàn)的疾病，沒有被列在其中。
其次，意外傷害保險(xiǎn)也是不賠的?！柏i鏈球菌”是一種傳染疾病，它不屬于意外傷害的范疇，因此也就無法獲得意外傷害保險(xiǎn)的利益。
“豬鏈球菌”這場災(zāi)難突如其來的襲擊，讓很多人突然意識(shí)到，應(yīng)該馬上買份保險(xiǎn)了。這也反映消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)的不成熟和偏頗。
由于在前年“非典”期間，有十幾家保險(xiǎn)公司相繼推出了針對(duì)非典的險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括住院津貼保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和身故壽險(xiǎn)。于是，便有消費(fèi)者向記者提出“是否可以推出專門針對(duì)豬鏈球菌的保險(xiǎn)產(chǎn)品”的意見。
對(duì)此，海爾紐約精算部的直挺告訴記者，一般來說，保險(xiǎn)公司是不會(huì)輕易承擔(dān)不熟悉的風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)初很多公司推出非典保險(xiǎn)，更多的是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的社會(huì)救援功能，而不是經(jīng)濟(jì)效益。而豬鏈球菌是新發(fā)疾病，其發(fā)病規(guī)律、治愈和死亡概率還不可知，風(fēng)險(xiǎn)也不能準(zhǔn)確測算。當(dāng)初推出的非典保險(xiǎn)的費(fèi)率實(shí)際上也是無法進(jìn)行系統(tǒng)的精算，只是一個(gè)大致“粗算”的結(jié)果，也沒有對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)作出區(qū)分，即使對(duì)于屬于高危人群的醫(yī)務(wù)人員，也采用統(tǒng)一費(fèi)率。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授表示，在保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)成熟且一樣遭受過疫情肆虐的歐美國家，沒有一家保險(xiǎn)公司推出針對(duì)疫情的主險(xiǎn)，都是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的，就是因?yàn)橐咔榈娘L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)無法掌握，一旦失去控制，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司的償付能力。
由于記者無法聯(lián)系“豬鏈球菌”患者，因此他們是否購買了商業(yè)保險(xiǎn)，也無從得知。但從社保的角度來說，如果他們參加了社保，應(yīng)該是可以得到一些補(bǔ)償?shù)摹?/p>
其實(shí)，保險(xiǎn)本身并沒有好壞之分，關(guān)鍵在于是否對(duì)您是合適。您可以從以下的幾個(gè)方面著眼去分析：
第一、保障的范圍。一般我們所說的醫(yī)療保險(xiǎn)包括三種基本類型：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。其中，重大疾病保險(xiǎn)側(cè)重于對(duì)重大疾?。ㄈ绨┌Y等）提供保障；醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)主要提供醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷；而醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)是為醫(yī)療過程中發(fā)生的一些住院床位費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用提供補(bǔ)償。除此以外，有些險(xiǎn)種還提供滿期給付、死亡給付、高殘給付等。您要結(jié)合自己的身體情況、社會(huì)醫(yī)療保障情況和個(gè)人的需要去選擇。當(dāng)然，在保費(fèi)的負(fù)擔(dān)相當(dāng)?shù)那闆r下，保障的范圍越廣的險(xiǎn)種越值得選擇。
第二、保費(fèi)的負(fù)擔(dān)。不能讓醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)開支成為您生活中的沉重負(fù)擔(dān)，如果各種醫(yī)療保險(xiǎn)提供的保障相近。您應(yīng)該選擇那些負(fù)擔(dān)較輕、繳費(fèi)的方式靈活的險(xiǎn)種。
