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淮南市中小企業(yè)融資過程中的問題雖然淮南市及國(guó)家重視和支持中小企業(yè)的發(fā)展，其融資難的困境也得到了一定程度上的緩解，但其在融資過程中仍然面臨著諸多問題。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款門檻過高目前，淮南市已有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家，合計(jì)注冊(cè)資本8.8億元，其中6家有政府獨(dú)資、參股。但“銀擔(dān)”合作門檻較高制約著民營(yíng)性資本金5000萬元以下規(guī)模的擔(dān)保公司的發(fā)展，導(dǎo)致部分中小企業(yè)的融資需求無法及時(shí)得到滿足?，F(xiàn)行金融體制仍趕不上發(fā)展的步伐，對(duì)民企的抵押和擔(dān)保條件比較苛刻，存在明顯的“惜貸”現(xiàn)象。同時(shí)，一些銀行中存在差別性利率標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)貸款的利息相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)回報(bào)的10倍，中小企業(yè)只能望“貸”止步。
中小企業(yè)自身問題首先，作為融資主體的中小企業(yè)，其內(nèi)部運(yùn)作存在著很多不理性、不道德、不透明行為。我國(guó)中小企業(yè)中的大多數(shù)都缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)則與發(fā)展方向，為追求一些眼前的利益制定出企業(yè)不合理的經(jīng)營(yíng)決策。同時(shí)，由于缺乏信用意識(shí)和理念，為了利益不惜生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行價(jià)格欺詐、拖欠貨款和稅款等，一系列的不道德行為造成了中小企業(yè)信用資源不足的現(xiàn)狀。另外，中小企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作透明度很低，部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，無權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)使銀行無法洞悉中小企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)和信用狀況，這增加了銀行的融資成本，也擴(kuò)大了中小企業(yè)的融資難度。其次，中小企業(yè)的抵押和擔(dān)保能力不足。銀行為了規(guī)避中小企業(yè)“不償還”的風(fēng)險(xiǎn)，確保自己的利益，會(huì)審查和控制中小企業(yè)的抵押品價(jià)值，而相當(dāng)一部分中小企業(yè)有形資產(chǎn)規(guī)模較小，因此，加大了中小企業(yè)抵押貸款的難度。同時(shí)，很多中小企業(yè)無法承受抵押和擔(dān)保的高費(fèi)用，長(zhǎng)時(shí)耗，多程序等問題。
2淮南市小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)融資的作用
2.1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月小額貸款公司試點(diǎn)開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊(cè)資本5.7億元。今年1-8份累計(jì)投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績(jī)突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營(yíng)、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。
2.2小額貸款公司對(duì)淮南市中小企業(yè)融資問題的作用
促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對(duì)建設(shè)幸?；茨暇哂兄匾饔?。然而融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來的融資難問題有了新的解決方向。有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時(shí)雨；還有人說，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點(diǎn)，因此其對(duì)中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來越明顯的作用。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點(diǎn)，貸款無需第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢(shì)有效的緩解了中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的融資難問題，成為銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。
3淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過程中存在的問題及相應(yīng)的決策
3.1小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題
小額貸款公司的出現(xiàn)，解決了很多中小企業(yè)融資難的問題，在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀。但和普通商業(yè)銀行一樣，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問題的過程中也存在眾多的問題。小額貸款公司不明確的法律地位致使其不能順利的發(fā)展。迄今為止，小額貸款公司的發(fā)展只是依據(jù)地方政府、人民銀行和國(guó)家銀監(jiān)會(huì)制定的一些文件。因此，小額貸款公司很難有效保護(hù)自身利益。相關(guān)政策不完善、監(jiān)管不夠力度。各地出臺(tái)的政策，大部分是對(duì)小額貸款公司限制和監(jiān)管，鼓勵(lì)和扶持政策少，繁瑣的審批程序和過高的進(jìn)入壁壘等不利因素嚴(yán)重阻礙了該市小額貸款公司的發(fā)展。小額貸款公司的管理水平低，運(yùn)作不規(guī)范，治理機(jī)構(gòu)有待完善。首先，工作人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，工作技能專業(yè)性不夠，多數(shù)工作人員缺乏經(jīng)驗(yàn)且無崗前培訓(xùn)。其次，制度不完善，運(yùn)作不規(guī)范。小額貸款公司因?yàn)闆]有明確的法律地位，工作程序比較隨意，不遵循國(guó)家規(guī)定，時(shí)常發(fā)生違規(guī)操作。最后，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提升。作為金融機(jī)構(gòu)衍生物的小額貸款公司，也屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。另外，利率的波動(dòng)也會(huì)影響小額貸款公司的運(yùn)作。
3.2解決小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題的對(duì)策
通過觀察發(fā)現(xiàn)很多作者在論文的寫作當(dāng)中都做了大量的資料收集，通過這些資料來整理引用到論文當(dāng)中，引用的過程就是我們所說的參考文獻(xiàn)了。下面是學(xué)術(shù)參考網(wǎng)的小編整理的關(guān)于小額貸款論文參考文獻(xiàn)，給大家提供信息方向。
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1.業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。按月統(tǒng)計(jì)興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行2013年小額貸款業(yè)務(wù)，截至2013年12月31日，長(zhǎng)沙分行全年累計(jì)發(fā)放小額貸款72469筆、貸款金額高達(dá)42.698億元，貸款結(jié)余63162筆、金額53.9574億元。
2.業(yè)務(wù)構(gòu)成與期限構(gòu)成。興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行自開辦小額貸款的業(yè)務(wù)以來主要拓展了包括住房貸、特色貸、商房貸和旅游貸在內(nèi)的4個(gè)大類的業(yè)務(wù)。在興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行小額貸款業(yè)務(wù)量最大的是增信貸業(yè)務(wù)，2013年度累計(jì)投放了人民幣426980.84萬元，結(jié)余539574.1萬元。
3.貸款用途與去向。2013年小額貸款業(yè)務(wù)均為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款，若按行業(yè)結(jié)構(gòu)劃分，大多數(shù)投向?yàn)橹行∑髽I(yè)（31.48億元、比例達(dá)到了73.73%），其次依次個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)業(yè)及其他，其中個(gè)體經(jīng)營(yíng)者投放貸款7.45億元，占比達(dá)到17.45%；向農(nóng)業(yè)投放貸款2.45億元，占比達(dá)到5.74%；其他貸款投放為1.318億元，占比僅為3.09%。
4.貸款質(zhì)量。整體而言，興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行小額貸款的貸款質(zhì)量良好，但仍然存在一些問題，具體表現(xiàn)為逾期金額逐月增多，逾期時(shí)間也不斷加長(zhǎng)。以五級(jí)分類為標(biāo)準(zhǔn)，4月份起就出現(xiàn)了關(guān)注型貸款，9月份起就出現(xiàn)次級(jí)型貸款，仍未發(fā)現(xiàn)可疑型和損失型貸款，逾期率在1%以下，最高為0.90%。
二、興業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題
1.業(yè)務(wù)資金管理不善。從興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行2013年小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r來看，興業(yè)銀行的自身發(fā)展還不完善，首要問題是存在資金流向不合理。貧困人群很難獲得貸款資金支持，實(shí)際上小額貸款資金更多向中小企業(yè)、微型企業(yè)以及農(nóng)村中的中上層農(nóng)戶提供，而那些對(duì)小額貸款需求大的貧困群體卻往往得不到資金支持。這是興業(yè)銀行小額貸款資金流向不合理的具體表現(xiàn)。
2.涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新落后。在長(zhǎng)沙銀行小額貸款產(chǎn)品的品種中，開放了住房貸、特色貸、商房貸和旅游貸貸4個(gè)大類的業(yè)務(wù)，主要授信群體為中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，而針對(duì)于急需資金的普通農(nóng)戶的產(chǎn)品很少，這在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在一定的局限性，無法滿足現(xiàn)有的市場(chǎng)需求，針對(duì)農(nóng)戶的小額貸款產(chǎn)品亟待開發(fā)。
3.人力資源管理落后?；鶎訌臉I(yè)人員缺乏貸款檢測(cè)和審計(jì)能力，而興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行對(duì)該類人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)不與風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)等相關(guān)部門進(jìn)行溝通與合作。風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)人員也缺少金融相關(guān)知識(shí)，其相應(yīng)能力不足以及時(shí)和深層次地了解相關(guān)問題。此外基層從業(yè)人員自身素質(zhì)參差不齊，缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，基層從業(yè)人員的崗前培訓(xùn)工作不到位，部分從業(yè)人員基本素質(zhì)達(dá)不到從業(yè)要求。
4.業(yè)務(wù)監(jiān)察管理不善。從實(shí)地調(diào)研的情況來看，興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的檔案未進(jìn)行制度化管理，檔案管理情況混亂，重要憑證、文件并未執(zhí)行雙人雙眼管理，更有甚者還存在借款人資料缺失的現(xiàn)象。從抽樣的500份檔案中發(fā)現(xiàn)，檔案文件存在43份漏簽字，18份代簽字的檔案；有18份貸款資料缺結(jié)婚證復(fù)印件和配偶身份證復(fù)印件；在235份商戶擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)中，40份缺少借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；15份影像資料取證簡(jiǎn)單并且存在歸集不及時(shí)的現(xiàn)象。
三、對(duì)策及建議
1.重置銀行資源配置，規(guī)范小額貸款流向。針對(duì)現(xiàn)階段興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行的自身發(fā)展還不完善，小額貸款業(yè)務(wù)資金總量不足，小額貸款資金流向不合理等問題，在進(jìn)行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度的優(yōu)化設(shè)計(jì)前，對(duì)銀行資源進(jìn)行優(yōu)化配置，規(guī)范貸款流向。
2.加大小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，設(shè)置合理業(yè)務(wù)期限。銀行應(yīng)當(dāng)在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，通過市場(chǎng)調(diào)查建立的客戶數(shù)據(jù)庫，基于金融行業(yè)盈利模式，流程和利潤(rùn)率等進(jìn)行行業(yè)可行性分析，從而提高小額貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量和資產(chǎn)效率，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?；谇捌谑袌?chǎng)調(diào)研和客戶數(shù)據(jù)庫分析，在增信貸、便利貸、標(biāo)房貸和倍速貸4類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，針對(duì)糧棉油種植經(jīng)濟(jì)模式多元化發(fā)展導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相對(duì)延長(zhǎng)，中小企業(yè)、微型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不易的現(xiàn)狀，敦促營(yíng)銷部門開發(fā)更多貼近市場(chǎng)的產(chǎn)品，完善小額貸款業(yè)務(wù)。
3.加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)，完善人力資源管理缺陷。根據(jù)調(diào)查了解興業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的基層從業(yè)人員普遍缺乏貸款檢測(cè)和審計(jì)能力，而風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)人員也缺少相應(yīng)的金融產(chǎn)品知識(shí)。針對(duì)如此情況，有針對(duì)性地加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)有助于其在工作中更加合理地發(fā)放貸款，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
4.規(guī)范業(yè)務(wù)檔案管理，加強(qiáng)客戶資料審核。業(yè)務(wù)檔案是反映業(yè)務(wù)談判到成交全過程以及與客戶之間關(guān)系的重要資料，是確保銀行貸款資產(chǎn)的安全性和業(yè)務(wù)合法性的第一手證據(jù)。因此，興業(yè)銀行針對(duì)目前興業(yè)銀行貸款檔案管理方面存在的問題，提出加強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)檔案管理的方法：
4.1檔案管理制度標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)檔案的歸檔方法、內(nèi)容、權(quán)利及責(zé)任制定細(xì)致的規(guī)定，建立一套擁有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、健全制度、科學(xué)管理、行之有效的制度和標(biāo)準(zhǔn)，并將日常檔案管理工作納入人力資源部門制定的績(jī)效考核體系中。
(一)“三查”流程、柜臺(tái)領(lǐng)取制度
“三查”流程是指發(fā)放貸款前進(jìn)行調(diào)查、發(fā)放貸款時(shí)進(jìn)行審查、發(fā)放貸后對(duì)貸款使用情況及還款能力等進(jìn)行檢查等一系列制度，有助于貸款人全面掌握借款人實(shí)時(shí)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)防控措施。柜臺(tái)領(lǐng)取制度是指為了防止農(nóng)戶辦理完貸款申請(qǐng)、審批手續(xù)后，在發(fā)放貸款時(shí)由他人代領(lǐng)，甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工自己或聯(lián)合外部人員做假貸款手續(xù)冒名貸款等現(xiàn)象，從而影響貸款的發(fā)放質(zhì)量。
(二)獎(jiǎng)懲結(jié)合、信息公示制度
獎(jiǎng)懲結(jié)合制度，一是針對(duì)農(nóng)戶的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。如采取“一戶不還，全村不貸”的方式，用熟人法則來督促借款人按時(shí)還款，增加其違約成本。二是針對(duì)銀行客戶經(jīng)理及相關(guān)責(zé)任人的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。信息公示制度是指將借款農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí)、借款情況、還款情況等在農(nóng)村社區(qū)向公眾公告的制度，特別是通過對(duì)惡意賴賬人員的“關(guān)注”構(gòu)成一種社會(huì)壓力與監(jiān)督機(jī)制，規(guī)避貸款農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(三)不良催收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度
不良催收制度針對(duì)農(nóng)戶小額貸款發(fā)放時(shí)間比較集中、到期也比較集中的情況，暫不采取書面提示或電話催收的方式，而是由每名客戶經(jīng)理“包片到戶”，而是挨村逐戶對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行催收。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度主要依靠由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)農(nóng)戶可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，成為農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制之一。
二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在的問題
(一)農(nóng)戶聯(lián)保、評(píng)級(jí)授信制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
農(nóng)戶聯(lián)保制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一是聯(lián)保責(zé)任不落實(shí)。農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保貸款的制度及流程缺乏了解，對(duì)自己所承擔(dān)的聯(lián)保責(zé)任一知半解，極易出現(xiàn)農(nóng)戶不愿代償“他人”的不良貸款。二是農(nóng)戶匹配不合理。經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)農(nóng)戶“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”，弱勢(shì)農(nóng)戶則因“馬太效應(yīng)”、越來越弱；三是道德風(fēng)險(xiǎn)難防范。多戶貸一戶用、家庭成員互保等欺騙產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。評(píng)級(jí)授信制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一是信用等級(jí)評(píng)定隨意性較大，挪作他用的現(xiàn)象比較突出，聯(lián)保貸款沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。二是農(nóng)戶授信額度未實(shí)行差別管理，從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等農(nóng)戶之間因資金需要不同而呈現(xiàn)出的區(qū)分度不高。
(二)三查流程、柜臺(tái)領(lǐng)取制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
“三查”流程制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一是貸前調(diào)查工作不夠細(xì)致，缺乏對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查、核實(shí)；二是貸中審查工作流于形式，過度依靠“貸前調(diào)查”；三是貸后檢查工作行為缺失。對(duì)于貸款發(fā)放后的使用情況、以及借款農(nóng)戶的收益情況，缺少分階段的調(diào)查、核實(shí)。柜臺(tái)領(lǐng)取制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：由于這一制度執(zhí)行過度依賴于臨柜人員的工作責(zé)任心與執(zhí)行決心。在實(shí)際操作中往往因?yàn)殛P(guān)系較好、或領(lǐng)導(dǎo)授意而影響其制度約束力，致使稽核、檢查等事后監(jiān)督依然較難發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為。
(三)獎(jiǎng)懲結(jié)合、信息公示制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
獎(jiǎng)懲結(jié)合制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一方面，由于對(duì)于農(nóng)戶的獎(jiǎng)懲制度靈活不足、操作不便，無法真正地將授信額度與優(yōu)惠利率掛鉤，因而無法調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的誠(chéng)信覆約動(dòng)機(jī)。另一方面，客戶經(jīng)理為了績(jī)效獎(jiǎng)金而完成任務(wù)，從而分散了相當(dāng)多的精力，難以集中精力做好貸后管理。信息公示制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一方面，因?yàn)檗r(nóng)村地域廣闊、農(nóng)村居民較多，農(nóng)戶貸款涉及農(nóng)戶眾多、信息公示項(xiàng)目繁瑣，客戶經(jīng)理無暇抽出時(shí)間進(jìn)行公示；另一方面，由于傳統(tǒng)文化及鄉(xiāng)土人情觀念，廣大農(nóng)戶對(duì)于公開自身貸款情況心存顧忌，甚至心存憎惡。
(四)不良催收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
不良催收制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一方面，在實(shí)際中仍然存在主觀意識(shí)淡薄、清收手段失效、跟進(jìn)措施乏力等情況。另一方面，訴訟清收成本較高，耗時(shí)費(fèi)力，且在清收過程中極易出現(xiàn)對(duì)銀行和法院的不利局面。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)分析：一方面，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是限制農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因，致使農(nóng)戶因?yàn)橥侗ＹM(fèi)用過高或周圍人不投保等因素而不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；另一方面，各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所帶來的豐厚利益相對(duì)倚重，而對(duì)于收益相對(duì)較低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏推廣動(dòng)力。
三、完善農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建議
農(nóng)戶小額貸款結(jié)構(gòu)復(fù)雜、涉及面廣，因此其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制應(yīng)從農(nóng)村信用環(huán)境、授信審批環(huán)節(jié)、信貸開展模式、約束激勵(lì)機(jī)制、業(yè)務(wù)操作流程、貸后管理制度等方面著手，在體制上、機(jī)制上、制度上多方聯(lián)動(dòng)，尋求全方位系統(tǒng)性完善。
(一)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，建立失信懲戒制度。
優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一方面，通過送“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等宣傳活動(dòng)讓農(nóng)戶更多地了解法律知識(shí)及金融知識(shí)，增強(qiáng)其法制意識(shí)與信用意識(shí)。另一方面，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)戶信用誠(chéng)信體系，制訂信用村、戶細(xì)化考核方案，建立農(nóng)戶信用貸款檔案。建立失信懲戒制度。一是暢通監(jiān)督舉報(bào)渠道，建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)違規(guī)違紀(jì)檢舉行為，并給予舉報(bào)人適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。二是采取法律強(qiáng)制措施提高對(duì)違法行為的震懾力，使客戶意識(shí)到違約、違法所必須承擔(dān)的法律責(zé)任。與此同時(shí)，利用農(nóng)戶之間生產(chǎn)、生活區(qū)域集中、典型示范效應(yīng)明顯的特點(diǎn)，提升失信懲戒制度的示范警示作用。
(二)科學(xué)合理授信審批，區(qū)別聯(lián)保授信額度
科學(xué)合理授信審批。提高農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的透明度，科學(xué)核定貸款額度。一是進(jìn)行農(nóng)戶基本信息采集，力求全面、真實(shí)、準(zhǔn)確。二是科學(xué)評(píng)定，區(qū)別對(duì)待、真實(shí)確定、差異化管理，堅(jiān)決杜絕無根據(jù)授信、雷同授信、過度授信的現(xiàn)象。區(qū)別聯(lián)保授信額度。最大限度地發(fā)揮聯(lián)保貸款的支農(nóng)作用，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件適當(dāng)調(diào)整授信額度。設(shè)定聯(lián)保小組總體授信額度上限，而對(duì)單戶授信額度適度放寬，在對(duì)農(nóng)戶住房、農(nóng)機(jī)具、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行詳實(shí)調(diào)查、綜合評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際需求合理確定額度。
(三)推行陽光信貸模式，引入社會(huì)監(jiān)督體系
推行陽光信貸模式。一方面，公開業(yè)務(wù)操作流程，通過業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)，讓客戶了解信貸產(chǎn)品及流程，引導(dǎo)其科學(xué)選擇信貸產(chǎn)品，增加貸款透明度。另一方面，借款人提出貸款申請(qǐng)時(shí)，由客戶經(jīng)理簽訂《“陽光服務(wù)”承諾書》，切實(shí)把信貸工作置于社會(huì)和客戶的監(jiān)督之下，從源頭上防范道德風(fēng)險(xiǎn)。引入社會(huì)監(jiān)督體系。在每個(gè)片區(qū)考察有威望與責(zé)任心的“模范”群眾，挑選聘請(qǐng)相應(yīng)的社會(huì)監(jiān)督員，發(fā)揮熟人監(jiān)督的典型示范作用，拓寬信貸監(jiān)督渠道，擴(kuò)大社會(huì)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，制作信貸人員便民卡片，走村入戶進(jìn)行發(fā)放，力爭(zhēng)做到家喻戶曉，人人皆知。
(四)建立動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建有效約束機(jī)制建立動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制。
探索開發(fā)“大聯(lián)?！辟J款模式，以農(nóng)戶、自然村、農(nóng)業(yè)合作社為單位組成“大聯(lián)保體”，合理安排放款節(jié)奏與進(jìn)度，通過采取利率優(yōu)惠等措施擴(kuò)大市場(chǎng)推廣率，進(jìn)而形成整體規(guī)模效應(yīng)。構(gòu)建有效約束機(jī)制。執(zhí)行信貸員等級(jí)管理制度，建立信貸員約束機(jī)制，執(zhí)行貸款終身追究制和損失賠償制度，并按信貸操作流程對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款各環(huán)節(jié)的相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行履職評(píng)價(jià)，對(duì)發(fā)放違規(guī)違紀(jì)貸款的信貸人員實(shí)行嚴(yán)格問責(zé)。
(五)提高信貸人員素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范操作環(huán)節(jié)
提高信貸人員素質(zhì)。一是開展法律法規(guī)、規(guī)章制度培訓(xùn)與考核，實(shí)行崗位達(dá)標(biāo)，持證上崗，實(shí)現(xiàn)“寧缺毋濫”、“優(yōu)勝劣汰”；二是加快信貸人員循環(huán)，確保在農(nóng)戶小額信貸崗位配備思想素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、富有使命感與責(zé)任心的信貸人員。嚴(yán)格規(guī)范操作環(huán)節(jié)。一是貸款調(diào)查環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行“雙人”實(shí)地調(diào)查制度，了解掌握借款人的人品信用、資產(chǎn)負(fù)債、貸款需求、還款來源等情況；二是貸款審查、審批環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)借款人及擔(dān)保人身份真實(shí)性進(jìn)行二次核實(shí)，確保信息真實(shí)可靠；三是貸款發(fā)放環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行柜臺(tái)付款與內(nèi)勤審核制度，防范產(chǎn)生頂名貸款；四是貸后檢查環(huán)節(jié)對(duì)于首次、半年貸后檢查均由非經(jīng)辦客戶經(jīng)理進(jìn)行，確保信貸資金安全。
(六)創(chuàng)新監(jiān)控技術(shù)手段，探索有效催收途徑
改革開放30年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了高速的增長(zhǎng)，特別是本世紀(jì)以來，表現(xiàn)更是出色。從2000-2007年，中國(guó)的GDP年平均增長(zhǎng)10.4%，中國(guó)的出口貿(mào)易年平均增長(zhǎng)25.4%。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠資本積累和出口拉動(dòng)，隨著金融危機(jī)造成的消費(fèi)萎縮和世界經(jīng)濟(jì)衰退，中國(guó)的出口市場(chǎng)會(huì)大大縮小，其中受沖擊最大的是那些出口導(dǎo)向型的中小企業(yè)。
在任何國(guó)家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要力量，中國(guó)也不例外。近30年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)就得益于中小企業(yè)的巨大貢獻(xiàn)。2006年中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的99.1%，占就業(yè)人數(shù)的76.6%，占工業(yè)總產(chǎn)值的64.5%和主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的62.9%，占資產(chǎn)總計(jì)的60.9%，占利潤(rùn)總額的55.9%。中小企業(yè)也是外貿(mào)出口的主要力量，僅加工貿(mào)易出口就占全部出口的52.7%。
據(jù)國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司近期統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，相當(dāng)部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，全國(guó)約十分之一的規(guī)模以上中小企業(yè)在去年上半年工業(yè)增加值增長(zhǎng)率接近30%，較前年同比減少15%。全國(guó)去年上半年6.7萬家中小企業(yè)倒閉。金融危機(jī)使中小企業(yè)瀕臨困境。中小企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)困難，必然會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大影響，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩在很大程度上是由于中小企業(yè)的困難所致。
中小企業(yè)面臨的最大問題是融資困難。由于經(jīng)濟(jì)調(diào)整和宏觀緊縮，有限的資金主要流向了大企業(yè)和大項(xiàng)目，因而中小企業(yè)特別是小企業(yè)，融資特別困難。08年第一季度，各大商業(yè)銀行貸款總額超過2.2萬億元，只有3000億元落實(shí)到中小企業(yè)，僅占全部貸款的15%。到6月末，廣東省中小企業(yè)貸款余額10241.11億元，同比增長(zhǎng)14.4%，而小企業(yè)貸款余額3831.91億元，同比下降4.6%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，廣東民營(yíng)加外資中小企業(yè)上百萬家，潛在資金需求2萬多億元，銀行僅能滿足40%，95%的中小企業(yè)缺乏資金。
針對(duì)上述問題，政府采取了一系列辦法幫助中小企業(yè)解困，這些辦法中既有政策方面的調(diào)整，也有體制方面的改善。有的已經(jīng)顯示了效果，有的還需要做出進(jìn)一步的努力。比如，央行對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行的信貸規(guī)模調(diào)增5%，對(duì)地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率。這些既是金融改革的重要舉措，也是解決中小企業(yè)融資難問題的有效手段。這不僅僅是為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響，從發(fā)展金融市場(chǎng)來看，中國(guó)銀行業(yè)也應(yīng)該重視開展針對(duì)中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)。據(jù)世界銀行專家估計(jì)，中國(guó)城鎮(zhèn)小額貸款市場(chǎng)潛在客戶達(dá)數(shù)千萬，加上廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶將有上億個(gè)，開展小額貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間巨大。
數(shù)據(jù)表明，小額貸款在中國(guó)依然是一個(gè)相對(duì)新鮮的事物。事實(shí)上，小額貸款在中國(guó)的實(shí)踐最早是在20世紀(jì)90年代中期就已經(jīng)開始的，然而，10多年間，銀行業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，并未對(duì)中國(guó)的小額貸款市場(chǎng)和小額貸款產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。關(guān)于小額貸款為何在中國(guó)發(fā)展緩慢也眾說紛紜：缺乏先進(jìn)的管理理念和技術(shù)手段、資金和人力資源不足等等。但其中最主要的限制因素就是小額貸款管理理念和技術(shù)手段的不足。一些金融機(jī)構(gòu)正在開展的小額貸款，由于覆蓋面小且缺乏商業(yè)性小額貸款最佳實(shí)踐的相關(guān)理念與技術(shù)，因此在發(fā)展上受到很大限制，大量有金融需求的小貸客戶被拒之門外。
當(dāng)然在過去的10多年的探索中，我們還是總結(jié)出了不少寶貴的成功經(jīng)驗(yàn)的。比如：從2004年始，國(guó)家開發(fā)銀行與世界銀行、德國(guó)復(fù)興銀行合作，在國(guó)內(nèi)率先開展以商業(yè)可持續(xù)為特征的小貸款業(yè)務(wù)，先后在包頭、臺(tái)州、九江等地試驗(yàn)，支持的對(duì)象主要包括下崗工人、失地農(nóng)民、和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者，還有部分流動(dòng)人口，貸款涉及的行業(yè)覆蓋貿(mào)易、加工、服務(wù)等領(lǐng)域，包括零售商店、汽車修理店鋪、醫(yī)療診所、小型批發(fā)商、餐館、成衣店和洗衣店、個(gè)體運(yùn)輸、五金店、家具店、小旅店等，截至2006年底試點(diǎn)情況統(tǒng)計(jì)證明，小貸款業(yè)務(wù)不但能夠取得顯著的社會(huì)效益，而且從金融運(yùn)作的角度可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。
小額貸款在國(guó)內(nèi)的成功實(shí)踐證明，小額貸款的可持續(xù)發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并且通過金融創(chuàng)新建立減少金融風(fēng)險(xiǎn)，降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率，同時(shí)貸款利率能補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)小額貸款這項(xiàng)金融服務(wù)推廣普及具有很大的社會(huì)意義，從服務(wù)中小、服務(wù)個(gè)體來看，可以改變目前金融供給不足的問題，從而有助于改善民生、增加就業(yè)，有效應(yīng)對(duì)金融危機(jī)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來的震蕩。
由于歷史原因?qū)е碌纳虡I(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸，由于中小企業(yè)的金融供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，致使沿海等中小企業(yè)地區(qū)地下錢莊大量涌現(xiàn)，還有部分非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)以及商業(yè)化小額貸款公司參與其中，雖然這些機(jī)構(gòu)的利率水平高于商業(yè)銀行，但依然有大量需求。而又美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴又加劇了這一現(xiàn)狀。
1.商業(yè)銀行開展小額貸款的現(xiàn)狀和存在的主要問題
商業(yè)銀行是開展小額信貸的主力軍。近年來，商業(yè)銀行為農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等弱勢(shì)群體提供了大量的小額貸款，城鄉(xiāng)小額信貸的覆蓋面大幅度提高，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、增收和中小企業(yè)授信和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。
然而，商業(yè)銀行開展小額貸款的關(guān)鍵性問題還沒有從根本上得到解決。目前的商業(yè)銀行在推廣小額貸款的過程中還存在很多問題，其中服務(wù)手段落后、服務(wù)效率低下、客戶覆蓋率有限、運(yùn)營(yíng)成本居高、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱等制約小額貸款有效推廣的關(guān)鍵性問題還沒有從根本上得到解決。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：信息化建設(shè)滯后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要因素之一。信合369網(wǎng)在網(wǎng)上做了一次調(diào)查，發(fā)現(xiàn)48.78%的調(diào)查者認(rèn)為信息化建設(shè)相對(duì)落后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要因素，26.9%的認(rèn)為國(guó)家政策扶持力度不足影響了商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)拓展，20.83%的認(rèn)為由于是員工素質(zhì)相對(duì)較差，只有3.49%的認(rèn)為資金實(shí)力相對(duì)不足是造成商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)落后的主要原因。
加快發(fā)展小額貸款是金融危機(jī)席卷，中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)急需調(diào)整這一大環(huán)境下商業(yè)銀行所應(yīng)承擔(dān)的不容推辭的歷史使命。同時(shí)，小額貸款在國(guó)內(nèi)國(guó)際的成功經(jīng)驗(yàn)也表明.小額貸款并非傳統(tǒng)觀念中無利可圖的業(yè)務(wù)，正是因?yàn)樾☆~貸款市場(chǎng)蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)潛力，才出現(xiàn)了各種類型的小額貸款機(jī)構(gòu)及非法民間借貸，這些機(jī)構(gòu)在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位留下的真空，在滿足廣大中小企業(yè)的資金需求方面發(fā)揮著積極作用，有其存在的必要性。因此發(fā)展小額貸款是不僅是商業(yè)銀行的歷史使命，也是商業(yè)銀行一個(gè)新的發(fā)展機(jī)遇。
2.“健康可持續(xù)小額貸款管理運(yùn)行體系”是發(fā)展小貸業(yè)務(wù)的前提和保障總體來看，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行擴(kuò)大開展小額貸款業(yè)務(wù)的瓶頸，而建立健康可持續(xù)小額貸款管理運(yùn)行體系可以從根本上解決這個(gè)瓶頸問題，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行為優(yōu)秀的中小企業(yè)提供融資服務(wù)的手段與水平得到不斷提升。
研究表明:小額貸款客戶市場(chǎng)有著巨大的融資需求，但是貸款難的問題一直沒有得到很好解決，究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）中小企業(yè)無法提供目前貸款所需的基本財(cái)務(wù)信息；（2）償還貸款的責(zé)任分擔(dān)很難明確劃分；（3）無法提供目前銀行習(xí)慣接受的抵押品；（4）當(dāng)前可供選擇的產(chǎn)品不能滿足需求；（5）復(fù)雜耗時(shí)的貸款流程降低了貸款企業(yè)貸款意愿；（6）缺乏長(zhǎng)期有效的融資渠道；（7）無法及時(shí)獲取銀行產(chǎn)品信息，對(duì)銀行融資缺乏了解。
與此同時(shí)，即使是有著積極開展小貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)也面臨著諸多阻礙。究其原因，是習(xí)慣于開展高端業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于開展小貸業(yè)務(wù)存在水土不服的情況，主要表現(xiàn)在以下方面：（1）無法詳細(xì)理解中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況及還款能力；（2）沒有渠道或手段去了解中小企業(yè)的融資需求；（3）缺乏定制化的產(chǎn)品提供給中小企業(yè)；（4）當(dāng)前營(yíng)銷模式不能支持面對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品推廣；（5）缺少小貸業(yè)務(wù)模式的專門人才；（6）缺乏適用的中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及信用評(píng)價(jià)體系；（7）當(dāng)前管理體系無法對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行有效控制。
面對(duì)上述小貸業(yè)務(wù)開展所面臨的現(xiàn)實(shí)問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)建立三位一體的思想體系用于解決上述關(guān)乎風(fēng)險(xiǎn)，效率與收益的困擾，即建立人、系統(tǒng)與制度的有機(jī)結(jié)合以解決推廣小貸業(yè)務(wù)所需攻克的難關(guān)。同時(shí)，這一有機(jī)結(jié)合不是一成不變的，在小額貸款業(yè)務(wù)的初期，由于種種限制，人與制度的因素在解決方案中所能發(fā)揮的影響要大于系統(tǒng)的因素，但隨著業(yè)務(wù)的逐漸發(fā)展，環(huán)境的不斷改善，經(jīng)驗(yàn)與信息得到不斷的積累與總結(jié)，在伴隨著數(shù)據(jù)不斷積累，在未來發(fā)展階段，系統(tǒng)將會(huì)在控制風(fēng)險(xiǎn)、改善效率、降低成本、提高收益方面發(fā)揮更重要的作用。最終，人，制度與系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的微貸業(yè)務(wù)解決方案將形成穩(wěn)定的平衡，以保證小貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
綜上所述，為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來的市場(chǎng)和國(guó)際環(huán)境變化，我國(guó)銀行信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快利用現(xiàn)代化手段進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)及營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理，即以先進(jìn)的小貸管理理念為導(dǎo)向，結(jié)合有效科學(xué)的小額貸款電子化管理系統(tǒng)平臺(tái)，以市場(chǎng)拓展、流程再造、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、細(xì)分市場(chǎng)、產(chǎn)品開發(fā)、利率定價(jià)、客戶管理等為主線，建立減少小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，降低操作成本的制度，提高市場(chǎng)覆蓋率的管理運(yùn)營(yíng)體系，從而實(shí)現(xiàn)支持國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的目標(biāo)。
小額貸款公司的定義就是姓小額，這個(gè)市場(chǎng)定位已由他的名稱所決定，凡是違背了這個(gè)市場(chǎng)定位，勢(shì)必會(huì)步履艱難。因?yàn)槭袌?chǎng)上的商業(yè)銀行比比皆是，一個(gè)小額貸款公司如同一葉小舟，如何能與商業(yè)銀行這些航母在市場(chǎng)的海洋中爭(zhēng)斗呢？因此，小貸公司在金額市場(chǎng)中只能是“拾遺補(bǔ)缺”他的客戶群體，應(yīng)該鎖定在“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”等方面，最大程度地為他們的金融需求服務(wù)，這就是小貸公司的使命。因?yàn)檫@些客戶群體很難從商業(yè)銀行中獲取金融支持，也就是說這個(gè)群體本身就是商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的“遺漏”點(diǎn)，也是小貸公司的市場(chǎng)“契入”點(diǎn)。由此而知，為“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，就是小額貸款公司的市場(chǎng)定位。根據(jù)這個(gè)市場(chǎng)定位，小貸公司一定要比商業(yè)銀行做出特色來。一是真正幫助“小微企業(yè)”“小生意人”“三農(nóng)”解決融資難問題，改變商業(yè)銀行繁雜、時(shí)間冗長(zhǎng)的辦事程序，簡(jiǎn)化手續(xù)，簡(jiǎn)易便利，讓客戶省心，小貸公司才能逐步擁有固定客戶，做大做強(qiáng)。二是手續(xù)規(guī)范，這里的規(guī)范是指我們的借貸行為要有別于民間借貸，讓客戶認(rèn)識(shí)和體會(huì)到小貸公司的借貸行為是公正的，合法合規(guī)有據(jù)可查的，即充分讓客戶放心。三是滿足客戶的合理要求，小貸公司的借貸方式要靈活多樣，這樣才能有別于商業(yè)銀行，我們應(yīng)該記住，小貸公司的貸款利率要比商業(yè)銀行高得多，客戶群體之所以愿意到小貸公司融資，一方面是因?yàn)樯虡I(yè)銀行門檻高難進(jìn)，另一方面是小貸公司在風(fēng)險(xiǎn)抵押、貸款利率上面比較靈活。因此，我們不能一味追求盈利而忽視了靈活的企業(yè)經(jīng)營(yíng)特性。只有保持轉(zhuǎn)換角色的思維方式，多為客戶著想、多為客戶考慮利益，多為客戶提供便利，這樣我們的客戶群體在與我們的交易時(shí)，才能愉悅開心。
2經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新
從2006年國(guó)家開始批準(zhǔn)成立小額貸款公司以來，全國(guó)迄今已有5000多家了，按照市場(chǎng)規(guī)律，每個(gè)企業(yè)都有有他的生命周期，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)也有生命周期。小貸公司要想保持旺盛的生命力，經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新也尤為重要。我們既不能照搬照套商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，也不能像民間借貸那樣沒有政策底線。實(shí)際上我們是在狹縫中求創(chuàng)新、求發(fā)展。如今國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)改革已經(jīng)逐步展開，過去的一些政策壁壘已經(jīng)逐漸松動(dòng)。這為小貸公司的經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新提供一定的空間和機(jī)遇。一方面小貸公司業(yè)務(wù)可以與典當(dāng)行業(yè)掛鉤，典當(dāng)行業(yè)因?yàn)樗氖袌?chǎng)特性在借貸市場(chǎng)中具有獨(dú)特性。首先借款利率和綜合管理費(fèi)可高達(dá)50％多；其次典當(dāng)行業(yè)借貸時(shí)按行業(yè)特性，借貸人的物品實(shí)行了質(zhì)的轉(zhuǎn)移；第三典當(dāng)行業(yè)借貸期較短。小貸公司可以從兩種行業(yè)中的差異性入手，開拓新的經(jīng)營(yíng)品種。另一方面小貸公司可以與資產(chǎn)租賃行業(yè)掛鉤。隨著工業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)白熾化，有些生產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)銀行都相應(yīng)開辟了資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)。小貸公司可以選擇從一些價(jià)值不高的工業(yè)產(chǎn)品入手，特別是農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品，如果我們小貸公司創(chuàng)新相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)品種，既服務(wù)了微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大了客戶群體，又開辟了新的盈利渠道。為小微企業(yè)增添了市場(chǎng)活力。
3融資渠道創(chuàng)新
小額貸款公司的性質(zhì)是非公眾性的，不吸收存款的放款機(jī)構(gòu)。小貸公司的性質(zhì)決定了他只能夠利用他的資本金對(duì)外發(fā)放貸款。小貸公司本身又屬于輕資產(chǎn)公司，沒有固定資產(chǎn)，有的只是有限的貨幣資產(chǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，輕資產(chǎn)型公司在擔(dān)保抵押規(guī)則里面很難融資。因此小貸公司的對(duì)外融資幾乎是企業(yè)發(fā)展的命門。融資渠道的創(chuàng)新對(duì)于小額貸款企業(yè)尤為重要。目前小貸企業(yè)可以從以下方面入手拓寬融資渠道：一是利用公司股東的資產(chǎn)到商業(yè)銀行抵押擔(dān)保融資。這種方式有可能給股東帶來風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司一般屬于有限責(zé)任公司，股東只需按股本金出資比例承擔(dān)責(zé)任。而用資產(chǎn)抵押融資有關(guān)股東會(huì)承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。二是與典當(dāng)行業(yè)和融資租賃行業(yè)合作，利用典當(dāng)行業(yè)質(zhì)押的物品和融資租賃的設(shè)備向商業(yè)銀行抵押融資。三是與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司擔(dān)保為小貸企業(yè)在商業(yè)銀行融資。四是與信托投資公司合作，為小貸公司作信托產(chǎn)品融資。（以上四種融資行為，又局限于小貸公司負(fù)債率不得高于70％的政策規(guī)定。）五是增資擴(kuò)股，當(dāng)小貸公司經(jīng)營(yíng)走上正軌且具有一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)知名度后，擇機(jī)以每股﹤1元的價(jià)格對(duì)外增資擴(kuò)股，這種方式?jīng)]有政策限制，操作起來不失為較佳之作。
4企業(yè)文化創(chuàng)新
商業(yè)模式創(chuàng)新中如果沒有與之相匹配的企業(yè)文化創(chuàng)新，那所有的創(chuàng)新都等于零。因?yàn)槠髽I(yè)文化創(chuàng)新是企業(yè)一切的開始，你做小貸公司就要樹立做小貸的理念，做小貸的文化。如果既沒有樹立做小貸的理念，又沒在做小貸的文化，如何創(chuàng)新？如何參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)？現(xiàn)在只要是做小額貸款公司，從公司管理層到從業(yè)人員，大量都是從商業(yè)銀行流動(dòng)過來的。我們投資人在招聘人員時(shí)只是單方面考慮到人才的“拿來主義”，沒有認(rèn)識(shí)到拿來的除了人以外，還有他們的思想、理念、行為，最要命的是“慣性思維”。每個(gè)企業(yè)都有他的特性。小貸公司絕對(duì)不能與商業(yè)銀行劃等號(hào)。如果簡(jiǎn)單地把小貸公司與商業(yè)銀行等同起來，照搬照套商業(yè)銀行的文化理念、經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、辦事程序等，那這個(gè)小貸公司就可能向前走不多遠(yuǎn)了。因此小貸公司文化創(chuàng)新至關(guān)重要，當(dāng)我們的管理層和員工擁有了全新的小貸理念、小貸文化，就會(huì)明確小貸的市場(chǎng)定位、小貸的生存法則、小貸的發(fā)展目標(biāo)；就會(huì)擁有積極向上的心態(tài)，展示自我的能力。創(chuàng)造人生價(jià)值動(dòng)力；擁有這種文化理念的團(tuán)隊(duì)，我們的小貸公司就會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中永遠(yuǎn)立于不敗之地。
5結(jié)論
1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月小額貸款公司試點(diǎn)開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊(cè)資本5.7億元。今年1-8份累計(jì)投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績(jī)突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營(yíng)、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。
2小額貸款公司對(duì)淮南市中小企業(yè)融資問題的作用
促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對(duì)建設(shè)幸?；茨暇哂兄匾饔?。然而融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來的融資難問題有了新的解決方向。有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時(shí)雨；還有人說，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點(diǎn)，因此其對(duì)中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來越明顯的作用。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點(diǎn)，貸款無需第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢(shì)有效的緩解了中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的融資難問題，成為銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。
二淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過程中存在的問題及相應(yīng)的決策
1小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題
小額貸款公司的出現(xiàn)，解決了很多中小企業(yè)融資難的問題，在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀。但和普通商業(yè)銀行一樣，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問題的過程中也存在眾多的問題。小額貸款公司不明確的法律地位致使其不能順利的發(fā)展。迄今為止，小額貸款公司的發(fā)展只是依據(jù)地方政府、人民銀行和國(guó)家銀監(jiān)會(huì)制定的一些文件。因此，小額貸款公司很難有效保護(hù)自身利益。相關(guān)政策不完善、監(jiān)管不夠力度。各地出臺(tái)的政策，大部分是對(duì)小額貸款公司限制和監(jiān)管，鼓勵(lì)和扶持政策少，繁瑣的審批程序和過高的進(jìn)入壁壘等不利因素嚴(yán)重阻礙了該市小額貸款公司的發(fā)展。小額貸款公司的管理水平低，運(yùn)作不規(guī)范，治理機(jī)構(gòu)有待完善。首先，工作人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，工作技能專業(yè)性不夠，多數(shù)工作人員缺乏經(jīng)驗(yàn)且無崗前培訓(xùn)。其次，制度不完善，運(yùn)作不規(guī)范。小額貸款公司因?yàn)闆]有明確的法律地位，工作程序比較隨意，不遵循國(guó)家規(guī)定，時(shí)常發(fā)生違規(guī)操作。最后，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提升。作為金融機(jī)構(gòu)衍生物的小額貸款公司，也屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。另外，利率的波動(dòng)也會(huì)影響小額貸款公司的運(yùn)作。
2解決小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題的對(duì)策
